「オンライン決済」と一口に言っても、その支払い方法はさまざまです。E コマースモール などのオンラインショップでは、代引き決済からクレジットカードなどの キャッシュレス決済 まで、さまざまな支払い方法が用意されています。日本では、コンビニエンスストア、スーパーマーケット、レストラン、自動販売機などでもキャッシュレス決済を広く受け付けています。

この記事では、日本で利用されているオンライン決済方法の種類と、事業者と顧客にとってのメリットとデメリットを探ります。

目次

• オンライン決済とは何ですか？
  
• オンライン決済方法にはどのようなものがありますか？
  
• 企業向けオンライン決済のメリットとデメリット
  
• 顧客にとってのオンライン決済のメリットとデメリット
  
• 企業はどのように理想的なオンライン決済方法を選べばよいのでしょうか？
  
• オンライン決済で顧客満足度を高めるには？
  

オンライン決済とは何ですか？

オンライン決済とは、インターネット上で行われる支払いのことです。日本だけでなく世界中で広く利用されています。一般的な例としては、クレジットカード、電子マネー、ユーザー ID 決済などがあります。

顧客は現金を持たずにオンライン決済を行います。この支払い方法では、銀行や現金自動預け払い機（ATM）からお金を引き落とすことなく支払いが可能です。また、オンライン決済方法の中には、ポイント還元やキャッシュバックを提供しているものもあり、顧客は現金で購入するよりもお得に商品を購入することができます。そのため、オンライン決済方法を積極的に利用し、お金を節約したり、特典を得たりする顧客もいます。

オンライン決済とオフライン決済の比較

オンライン決済はインターネット上で行われ、オフライン決済は対面で行われます。オンライン決済が E コマースサイト上で行われるのに対し、オフライン決済とは実店舗で専用端末やカードリーダーを使って行われる支払いのことを指します。例えば、クレジットカードを使ったオンライン決済とオフライン決済の違いは以下の通りです。

• オンライン決済: E コマースサイトでは、顧客は決済時にクレジットカード情報を入力して支払いを行います。
  
• オフライン支払い: 実店舗では、顧客はクレジットカードをスワイプ、挿入、またはタップして購入します。支払いを完了するために、個人識別番号 (PIN) の入力や署名が求められる場合もあります。
  

総務省のデータ によると、日本のオンラインショッピングで最も多く利用されている支払い方法はクレジットカード支払いです。しかし、近年の急速な決済のデジタル化に伴い、他にも様々な支払い方法が利用できるようになりました。顧客は電子マネー支払いなど、クレジットカード以外の支払い方法にも興味を持っています。多様なオンライン決済方法の導入は、E コマースサイトの成功にとって重要な要素です。

オンライン決済とキャッシュレス決済の比較

オンライン決済とは、インターネット上での支払いのことです。一方、キャッシュレス決済は定義が広く、実店舗でも E コマースサイトでも可能です。キャッシュレス決済はオンラインでもオフラインでも可能です。例えば、クレジットカードはオンラインでもオフラインでも使えるキャッシュレス決済の一種です。

オンライン決済方法にはどのようなものがありますか？

E コマースで使用される主なオンライン決済方法をご紹介します。

クレジットカード

顧客は決済時にクレジットカード番号、有効期限、カード保有者名、その他の関連情報を入力することで、E コマースでクレジットカードを利用することができます。

クレジットカードの支払いは信用に基づいているため、顧客は通常、注文日の後まで購入代金を支払いません。つまり、クレジットカード会社は、毎月 3 日などあらかじめ決められた日に顧客の銀行口座から代金を回収します。

デビットカード

クレジットカードと異なり、デビットカードの支払いは支払時に顧客の銀行口座から自動的に引き落とされます。支払いが即座に行われるため、顧客の銀行口座残高を超える支払いは、口座から引き落とさない限りできません。そのため、デビットカードは金銭管理を助け、使い過ぎを防ぐことができます。ただし、分割払い、リボ払い、現金前払いには対応していないため、高額なショッピングには不向きです。

オンラインバンキング決済 (フリコミ)

オンラインバンキングでのお支払いは、パソコンやスマートフォンからオンラインバンキングのプラットフォームでのお支払いとなります。これらの支払いにより、顧客は銀行や ATM に出向くことなく、いつでもどこでも支払いを行うことができます。

「オンラインバンキング」とは、実店舗を持つ銀行が提供するデジタルサービスのことです。オンラインバンキング決済は、その傘下で提供される数多くのサービスのひとつです。オンラインバンキングを利用するには、顧客は銀行口座を持ち、オンラインバンキングに登録する必要があります。

E コマースサイトで、支払い方法として「銀行振込」を選択すると、顧客は銀行を選択するよう促され、その後、その銀行のオンラインバンキングポータルに自動的にリダイレクトされます。ログイン後、指定口座への送金が可能。なお、楽天銀行などの支店のない銀行でも、この方法による支払いが可能です。

キャリア決済

キャリア決済は、ドコモ、au、ソフトバンク、楽天モバイルなどの大手携帯電話会社が提供する決済サービスです。顧客は、キャリア口座の ID とパスワードを認証した後、キャリア決済を行うことができます。携帯電話料金とまとめて支払いができる便利な支払い方法です。ただし、一括払いのみで利用の上限が設定されているため、比較的安価な商品に限られます。

コンビニ決済

コンビニ決済 はコンビニエンスストアでの支払いを指し、商品やサービスの支払いができる方法を指します。この方法で注文をすると、顧客は支払番号または 支払明細書 を受け取り、コンビニエンスストアで支払いを完了する必要があります。

日本ではコンビニエンスストアが普及しており、利便性の高い支払い方法です。コンビニが近くにあれば、いつでも利用できます。コンビニ決済は、クレジットカードを持っていない顧客や、オンラインでカード詳細を入力することに抵抗がある顧客に人気の決済方法です。

電子マネー

電子マネーは、顧客が事前に資金を入金したり、クレジットカードを電子マネーカードや口座に関連付けたりすることで、買い物をすることができます。代表的な例としては、電車やバスの運賃によく使われる PASMO や Suica モバイル、小売業に特化した電子マネーの楽天 Edy などがあります。PayPay は QR コードやバーコードを使ったオンライン決済にも対応しています。

ID 決済

ユーザー ID による支払いでは、顧客はリンクされた外部サービスのログイン情報を使用して購入することができます。この支払い方法を使用するには、顧客はこれらのサービスのいずれかの口座を持っている必要があります。E コマースサイトの決済時に選択すると、選択した外部サービスのログイン画面が表示され、顧客はアカウントにサインインすることで支払いの完了ができます。よく知られている例としては、Amazon Pay や楽天ペイなどがあります。

企業向けオンライン決済のメリットとデメリット

ここでは、事業者側の視点からオンライン決済のメリットとデメリットをご紹介します。

事業者側のメリット

予想売上成長

支払い方法を多様化し、利便性を高めることで、幅広い顧客にアピールすることができます。その結果、売上の増加につながる可能性があります。さらに、越境 E コマース を行う場合、海外のターゲット市場で広く利用されている支払い方法に対応することも有効です。

管理負担を軽減

複数の支払い方法を導入する場合、通常は各サービスごとに個別の審査プロセスを経る必要があり、事前の準備が求められます。オンライン決済を導入する際にペイメントエージェントを利用すると、導入にかかる時間と手間を大幅に削減できます。決済代行業者がこれらの手続きを代行してくれるため、複数の支払いオプションを同時に提供することが可能です。

さらに、ひとつのポータルで販売データと仕入データを一元管理できるため、業務負担を軽減できます。こうした情報の集約により、売上傾向や顧客獲得率の分析が容易になり、より効果的なマーケティング戦略の立案と実行につながります。

事業者側のデメリット

セキュリティリスク

オンライン決済サービスを提供する場合、データ漏洩や詐欺行為を防ぐために、強固なセキュリティ対策を実施することが重要です。セキュリティが不十分で顧客に被害が及ぶと、企業の評判や信頼性は大きく損なわれ、売上の大幅な減少につながる可能性があります。そのため、強固なセキュリティは、オンライン決済に関わるすべての企業にとって重要な検討事項となっています。

この注意は、支払い代行業者を利用する場合にも当てはまります。E コマースサイトに支払い方法を採用する場合は、支払い代行業者を慎重に選び、高いセキュリティ基準を満たしていることを確認することが重要です。

適時性

デビットカード決済やプリペイド電子マネー決済を除き、ほとんどのオンライン決済は後払い方式で行われます。そのため、実際に入金されるまでに時間がかかることがあるため、キャッシュフローに十分注意することが重要です。さらに、新しい決済方法を検討する際には、初期設定費用と継続的な手数料の両方を考慮しましょう。費用対効果を慎重に評価することで、安定した持続可能な財務管理を確保することができます。

顧客にとってのオンライン決済のメリットとデメリット

オンライン決済が顧客に与える影響の一部をご紹介します。

利用者のメリット

現金は不要

キャッシュレス決済が普及するにつれて、顧客は現金を持ち歩く必要が少なくなります。これにより、買い物の前に銀行から現金を引き出す手間が軽減されます。

越境 EC へのアクセス

オンライン決済を利用することで、顧客は日本だけでなく世界中の E コマースサイトから商品を購入することができます。顧客はオンライン決済を利用することで、サプリメントや日本の店舗にはない商品など、日本ではなかなか手に入らない商品を購入することができます。

簡単な記録

オンライン決済サービスでは通常、顧客に取引履歴を示す明細書を提供しています。これにより、顧客は必要なときにいつでも詳細な購入履歴を確認できるため、家計管理が容易になります。

利用者のデメリット

セキュリティリスク

事業者は顧客の安全を最優先し、強固なセキュリティ対策を講じる必要がありますが、顧客にとっても、責任を持って個人情報を管理することが同様に重要です。詐欺的行為者がより巧妙になるにつれ、事業レベルの強固な保護でも情報の悪用を防ぐには不十分な場合があります。顧客は、不必要な共有を避け、常にデータの取り扱いに注意することで、個人情報の保護に用心する必要があります。

使いすぎのリスク

オンライン決済は非常に便利ですが、顧客は自身の支出習慣にも注意を払うことが重要です。現金を持たずに支払いができるため、管理を怠ると意図以上に使ってしまう可能性があります。このような懸念がある場合、過剰な支出を防ぐために以下の対策を取ることをおすすめします。

• デビットカード支払いを利用
  
• 使用可能な上限を低く設定します。
  
• 支払いを電子マネーなどのプリペイド方式に限定する。
  

企業はどのように理想的なオンライン決済方法を選べばよいのでしょうか？

オンライン決済方法には多くの種類があります。支払い方法を選択する際には、業種やビジネスモデルを考慮し、どの方法が最も適しているかを判断する必要があります。

クレジットカード決済や電子マネーの導入を検討する場合、新しいオンライン決済方法を企業に追加する前に、以下の点を自問してみましょう。

• この支払い方法は広く使われていますか？
  

幅広い顧客に対応できるよう、利用率の高い決済方法を意図的に採用することが重要です。

• 顧客はこの支払い方法を望んでいますか？
  

顧客の性別や年齢などの属性に基づいて、支払い方法の好みを分析しましょう。これにより、カート放棄の防止に役立ちます。

• この支払い方法はオンライン決済とオフライン決済の両方に対応していますか？
  

状況に応じてオンライン決済とオフライン決済を使い分ける顧客もいます。可能な限り、幅広い選択肢を提供するようにしましょう。

ここでは、いくつかの異なる種類のビジネスと、それらが上記の質問にどのように答えるかをご紹介します。

実店舗とオンラインショップを持つ企業

実店舗と E コマースサイトの両方を運営している場合、オンライン決済とオフライン決済の両方に対応することが重要です。その良い例が、クレジットカードや PayPay など、広く利用されている支払いオプションを提供し、両方の販売チャネルに簡単に統合することです。

E コマースのみのビジネス

Eコマースに注力している場合、顧客の好みに合った複数の支払い方法を提供することが、カート放棄のリスクを減らす上で重要です。特に新規顧客向けには、以下のようなオプションの導入を検討しましょう。

• コンビニ払い: 顧客は注文後に支払うことができます
  
• 電子マネー: 人気上昇中
  
• キャリアの支払い: 使いやすい
  

これらの方法は、初めて購入する顧客が注文時により安心感を持てるようにするのに役立ちます。

継続支払いのある企業

サブスクリプションサービス のような継続支払いが中心のビジネスでは、製品やサービスの定期的かつ継続的な支払いが必要です。クレジットカード支払いや配送業者支払いなど、サブスクリプションの支払い方法 に対応している決済サービスを選ぶようにしましょう。

オンライン決済で顧客満足度を高めるには？

顧客が利用できるオンライン決済の選択肢が多ければ多いほど、顧客のショッピング体験は便利になります。

しかし、オンライン決済には多くの種類があります。これら全てを導入すると、初期費用と運用コストが高くなる可能性があります。また、顧客の好みに合わなければ、ほとんど利用されないものもあります。このような事態を避けるためには、徹底的なリサーチを行い、ターゲット層のニーズに合った支払い方法を選択することが重要です。幅広い顧客にアピールするオプションを選択することで、満足度を高めることができます。また、E コマースサイトの管理・運営に強力な対応をしてくれるペイメントプロバイダーと連携することで、導入時の安心感を高めることができます。

Stripe はクレジットカード支払いなどのキャッシュレス決済をはじめ、さまざまな支払い方法の導入に対応するツールや機能を幅広く提供しています。Stripe は情報処理機能や収益管理機能により、日々の支払い業務を効率化することもできます。例えば、Stripe Payments では、柔軟なオンライン決済オプションを提供しており、お客様のビジネススタイルに合わせた支払い環境を構築することができます。また、Stripe Payments は、ペイメントカード業界データセキュリティ基準 (PCI DSS) の要件をすべて満たす高いセキュリティレベルを確立しており、顧客に安全なショッピング体験を提供することが可能です。

Stripe を利用することで、支払いプロセスが簡素化され、運用コストを削減できます。複数の支払い方法を導入することで、E コマースサイトを使いやすくし、売上を伸ばすことができます。サイトの支払いプロセスの改善をお考えなら、Stripe までご遠慮なくお問い合わせください。お客様のビジネスに最適な支払いソリューションをご提案し、導入のサポートをいたします。