不正利用は様々な面でビジネスに打撃を与えます。不正利用 1 ドルあたり平均 4.60 ドルのアメリカの企業コストがかかり、この数字は今後も増加すると予想されています。金銭的な損失だけでなく、評判の低下や顧客の信頼の失墜など、不正利用による二次的な影響はビジネスの長期的な成功に影響を及ぼします。

グローバルな EC とデジタル取引の急速な増加に伴い、EC のサイバー犯罪者 がセキュリティシステムの弱点を突く機会が増えています。不正行為者が採用する手法 がより洗練されるにつれ、EC ビジネスはリスクを軽減し、金銭的損失を防ぐための戦略を進化させなければなりません。

以下では、不正取引のさまざまな形態、不正取引が大量に発生する機会を生み出す条件、およびビジネスがこれらの攻撃を防止、検出、対応する方法について説明します。

この記事の内容は？

• 不正取引とは？
  
• 不正取引の種類
  
• 不正取引はなぜ起きるのか？
  
• 不正取引を防止するには
  
• Stripe Radar の活用方法
  

不正取引とは？

不正取引とは、通常、口座所有者の適切な同意または承認を得ることなく、決済手段または金融システムを使用する不正または違法な行為を指します。この種の取引は、多くの場合、なりすまし犯罪、盗難された支払い情報、または欺瞞が関与しており、口座所有者、ビジネス用銀行口座、または金融機関に金銭的損害を与えることを目的としています。

オンライン決済の不正利用は急増しており、世界全体での不正利用による損失額は2028 年に 910 億ドルに達すると予測されています。これに対応するため、ビジネスは AI などの高度なテクノロジーに多額の投資を行い、不正検知と不正利用防止を強化しています。

また、顧客が購入する前にユーザー本人を確認する、より安全で信頼性の高い方法を提供するバイオメトリクス認証も増加傾向にあります。バイオメトリクス POS 端末の市場規模は、2024 年から 2029 年の間に 183 億 4,000 万ドルの増加が見込まれています。このようなトレンドは、何が不正取引を構成するのかを理解し、それを防ぐためにビジネスがどのような手段を講じることができるかを理解することの重要性を浮き彫りにしています。

不正取引の種類

金融システム内で起こりうる不正利用には、多くの種類があります。ここではその例をいくつかご紹介します：

クレジットカードの不正利用

クレジットカードの不正利用とは、クレジットカードやその情報を不正に利用し、カード保有者の許可なく購入、現金の引き出し、資金送金などを行うことです。一般的な手口は以下の通りです：

• カード非提示 (CNP) 不正利用: カード非提示 (CNP) 不正利用は、物理的なカードを必要としないオンラインまたは電話取引で発生します。
  
• __ 偽造カード:__偽造カードとは、盗まれたカード情報を使った偽のカードのことです。
  
• カードテスティング:詐欺師は、大きな買い物をしたりカード情報を転売したりする前に、盗まれたクレジットカードで少額の買い物をし、カードが有効かどうかをテストします。
  

なりすまし犯罪

なりすまし犯罪とは、他の誰かになりすまして、本人の知らないうちに、または本人の同意なく、本人の金融口座へのアクセス権を取得する、融資を得る、あるいは取引を行う行為をいいます。社会保障番号や生年月日など、盗み出された個人情報が使われる場合もあります。

小切手詐欺

このシナリオでは、不正行為者が改ざんされた、偽造された、または盗まれた小切手を使用して、許可なく資金を引き出したり支払ったりします。手口としては、たとえば以下のようなものがあります：

• 小切手の偽造: 他人の口座情報を使って偽の小切手を作成する手口です。
  
• 小切手の洗浄: 正規の小切手から情報を除去し、不正な内容に差し換える手口。
  
• 小切手の盗難: 正当な所有者に無断で持ち出した小切手を使う手口です。
  

電信詐欺

電信詐欺とは、電子通信や金融システムを不正に利用して資金を送金することをいい、多くの場合、虚偽表示や詐称を通じて行われます。これには、フィッシング詐欺やビジネスメール詐欺 (BEC) など、人をだますことを目的とした手法が用いられる場合があります。

オンライン決済の不正利用

オンライン決済詐欺は、オンライン決済プラットフォームまたはデジタルウォレット での不正利用による支払いです。これには、口座の乗っ取り、フィッシング詐欺、または盗まれた支払い情報の使用が含まれます。

住宅ローン詐欺

住宅ローン詐欺とは、ローンを組むため、またはローン条件を良くするために、住宅ローンの申込書に虚偽の情報や誤解を招くような情報を記入することをいいます。これには、収入の虚偽表示、過大査定、書類の不正などが含まれる場合があります。

保険金詐欺

保険会社に虚偽の請求をしたり、誤解を招くような情報を提供したりすることにより、不当な給付や支払いを受けることを指します。これには、事故を装う、損害や傷害を誇張する、虚偽の書類を提出するといった行為が含まれる場合があります。

投資詐欺

投資詐欺とは、詐欺的な投資や証券の販売など、欺瞞的な手法で投資家や金融市場を操作することです。投資詐欺の例としては、ネズミ講、パンプ・アンド・ダンプ・スキーム、インサイダー取引などが挙げられます。

テクノロジーとグローバリゼーションによって、私たちの経済と決済システムの再構築が今後も続くにつれて、不正取引の種類は増加し、進化することでしょう。事業者も顧客も、このことを前提としておくべきです。

不正取引はなぜ起きるのか？

不正利用の背後にある動機やシステム状況を理解することは、ビジネスを保護するためのプランを構築する上で重要なステップです。不正取引の一般的な要因には、以下のようなものがあります：

• 金銭的動機: 大半の不正行為者にとって主な動機となっているのは、金銭的な利益です。犯罪実行者は、資金、商品またはサービスを対価なしで得られる、あるいは違法な手段で利益を得られるという見込みに釣られて、このような犯罪に走っている可能性があります。

• 技術の進歩: 技術がますます高度化する中、不正行為のための新たな手段が登場し、不正利用の起こりやすい状況が生まれています。サイバー犯罪者は、セキュリティの脆弱性につけ込んだり、マルウェアを開発したり、ソーシャルエンジニアリングの手法を使うなどして、機密性の高い金融情報にアクセスする可能性があります。

• 匿名性: インターネットは、詐欺師が匿名で活動することを容易にし、当局が詐欺師を特定し逮捕することを難しくしています。

• 情報へのアクセスのしやすさ: データ漏洩や、ソーシャルメディア、公的記録を通じて個人情報や金融情報が広く入手できるようになったことで、犯罪者がなりすまし犯罪や他の種類の不正行為に必要なデータを容易に収集できる状況が生まれています。

• 金融システムの複雑さ: 金融システムは本質的に複雑なものであるため、セキュリティや規制、監視の弱点やすき間につけ込む不正行為が起こりやすい傾向にあります。

• 認識の欠如:多くの顧客やビジネスは、不正利用に関連するリスクや、十分なセキュリティ対策を講じることの重要性を十分に認識していないため、不正利用を受けやすくなっている可能性があります。

• ソーシャルエンジニアリング: 不正行為者は心理操作の手法を使って被害者をだます、信頼や権威を利用して機密情報を引き出す、アカウントへの不正なアクセス権を得るといった行為をよく行います。

• 脆弱なセキュリティ対策: セキュリティプロトコルが十分でなかったり、システムが旧式のものであったり、認証プロセスが脆弱であったりすると、犯罪者が簡単にアカウントに侵入して不正取引を実行できてしまいます。

不正取引を防止するには

事業者は、金融資産を守り、顧客データを保護し、評判を維持するために、不正取引に対する積極的な防止措置、検知、対応が必要です。不正利用への包括的な対策戦略を実施することで、不正行為に関連するリスクを最小化できます。

各ビジネスが採用すべきアプローチは、そのユニークなニーズと脆弱性によって異なりますが、ここではほとんどのビジネスにとって有益なステップを紹介します：

• 強固なセキュリティ対策の導入
  最先端のセキュリティ技術を導入して機密データとシステムを保護します。導入すべきものには、多要素認証 (MFA)、暗号化、安全な通信チャネルの使用、さらには、最新のセキュリティパッチによるソフトウェアとシステムの定期更新などが含まれる場合があります。

• 従業員のトレーニングと意識向上
  よくある不正行為の手口、危険信号、機密情報を保護するためのベストプラクティスに関して、従業員を教育するための包括的なトレーニングプログラムを確立します。従業員が、自分には不審な行動やインシデントを報告する権限があると感じられるような、セキュリティ意識の高い組織文化を醸成しましょう。

• 取引とアカウントの監視
  AI などの高度な不正検知ツールを利用し、取引データの異常なパターンや異常を特定します。取引制限、速度管理、定期的な口座レビューを実施し、リスクの高い取引を迅速に検出して軽減します。

• 強力な内部統制の導入
  内部不正が生じるリスクを最小化できるよう、組織内のチェック・アンド・バランスのためのシステムを開発し、維持します。これには、職務の分離、従業員の身元調査の実施、内部プロセスと内部統制に対する定期監査などが含まれます。

• 顧客確認プロセスの強化
  顧客の身元を確認し、アカウントの乗っ取りやなりすまし犯罪を防止するための厳格な手順を導入します。サードパーティーのデータベースや信用調査機関と連携して、顧客情報を検証しましょう。

• 他の事業者や金融機関との連携
  他の事業者や金融機関と強固な関係を築いて、不正利用の傾向や防止戦略、ベストプラクティスに関する情報を共有します。業界団体や不正対策の専門団体と連携して、新たな脅威に先手を打って不正利用に対処できるようにしましょう。

• 不正利用への対応計画の策定
  不正利用を調査し、対処するための明確なプロトコルを含む、明確な不正利用対応プランを策定すること。インシデントを管理し、必要に応じて法執行機関と連携する責任を負う不正利用対策専門チームを指定すること。

• 顧客との明確なコミュニケーションの維持
  潜在的な不正利用リスクについて顧客に伝え、口座を注意深く監視するよう促します。強固なパスワードの作成や個人情報を共有する際の注意など、詐欺行為から身を守るためのガイダンスを提供します。

このような対策を講じることで、ビジネスは不正行為者が侵入しにくい、より安全な環境を構築することができます。積極的かつグローバルなアプローチでEC 不正利用を検知・防止する方法、およびクレジットカード不正利用を防止する方法について詳しくはこちらをご覧ください。

Stripe Radar の活用方法

Stripe Radarは AIモデルを使用して不正利用を検知・防止します。Stripeのグローバルネットワークからのデータに基づいてトレーニングされたこれらのモデルは、最新の不正傾向に基づいて継続的に更新され、不正の進化に合わせてビジネスを保護します。

Stripe はこのほか、Radar for Fraud Teamsも提供しています。これにより、ユーザーは自社のビジネス特有の不正シナリオに対応するカスタムルールを追加でき、高度な不正分析情報にアクセス可能です。

Radar は、以下の場面でお客様のビジネスをサポートします：

• 不正利用による損失防止: Stripe は年間 1 兆ドル以上の決済を処理しています。この規模により、Radar は不正利用を正確に検知・防止し、コストを削減できます。
  
• 売上の向上: Radar の AI モデルは、実際の不審請求データ、顧客情報、閲覧データなどに基づいてトレーニングされています。これにより、Radar はリスクの高い取引を特定し、誤検知を減らすことができるため、収益が増加します。
  -時間の節約: Radar は Stripe に組み込まれており、セットアップにコードを必要としません。単一のプラットフォームで不正利用の監視やルールの作成なども可能です。
  

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