Im Jahr 2025 verzeichnete die Polizeiliche Kriminalstatistik (PKS) 96.383 Fälle von Zahlungsbetrug mittels rechtswidrig erlangter Zahlungsmittel. Das entspricht einem Anstieg um 4,8 % gegenüber dem Vorjahr. Besonders deutlich ist die längerfristige Entwicklung beim Computerbetrug mit rechtswidrig erlangten Zahlungskartendaten: Hier lag die Fallzahl 2025 um 177,4 % höher als 2019.

Damit wächst auch der Handlungsdruck für deutsche Unternehmen. Sie sind gefordert, wirksame Sicherheitsmaßnahmen zu etablieren, um sich selbst vor finanziellen Schäden und Missbrauch zu schützen und zugleich die Sicherheit ihrer Kundinnen und Kunden zu gewährleisten. Ein konsequenter Schutz vor Betrugsversuchen ist für Unternehmen in Deutschland damit wesentlicher Bestandteil eines sicheren und vertrauenswürdigen Zahlungsverkehrs.

In diesem Artikel erfahren Sie, was Online Transaction Fraud bedeutet und welche Formen deutsche Unternehmen betreffen können. Zudem erläutern wir, welche Präventions- und Schutzmaßnahmen geeignet sind, welche Rolle eine starke Kundenauthentifizierung spielen kann und wie Unternehmen Sicherheit und Conversion Rate in Einklang bringen können.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Online Transaction Fraud umfasst verschiedene Formen des Betrugs im Zusammenhang mit digitalen Zahlungsvorgängen.
  
• Betrügerisch Agierende gelangen unter anderem durch Identitätsdiebstahl, Kontoübernahmen, Phishing oder Social Engineering an persönliche Daten, Zahlungsinformationen oder Zugangsdaten.
  
• Unternehmen können zum Beispiel durch Kreditkarten-, Überweisungs-, Lastschrift- sowie Waren- und Bestellbetrug geschädigt werden.
  
• Eine wirksame Betrugsprävention kombiniert technische Schutzmaßnahmen, Transaktionsüberwachung, klare Prozesse und geschulte Mitarbeiter/innen.
  
• Die starke Kundenauthentifizierung bietet eine zusätzliche Schutzebene, kann Online Transaction Fraud jedoch nicht vollständig verhindern.
  

Was bedeutet „Fraud“?

Der Begriff „Fraud“ stammt aus dem Englischen und bedeutet auf Deutsch „Betrug“. Gemeint sind vorsätzliche Täuschungen oder andere betrügerische Handlungen, mit denen sich betrügerisch Agierende unrechtmäßig einen finanziellen oder sonstigen Vorteil verschaffen wollen. Fraud kann in unterschiedlichen Bereichen auftreten und sowohl Unternehmen als auch Privatpersonen betreffen.

Online Transaction Fraud bezeichnet Betrug im Zusammenhang mit digitalen Transaktionen. Dazu gehören beispielsweise unbefugte Zahlungen, der Missbrauch gestohlener Zahlungsdaten oder die Manipulation von Zahlungsvorgängen. Dabei kommen unterschiedliche Methoden zum Einsatz, um an vertrauliche Informationen zu gelangen oder Zahlungsvorgänge zu manipulieren.

Wie wird Online Transaction Fraud vorbereitet?

Bevor es zu einem unbefugten Kauf, einer manipulierten Transaktion oder einer anderen Form von Online Transaction Fraud kommt, müssen im Rahmen betrügerischer Aktivitäten häufig zunächst persönliche Daten, Zahlungsinformationen oder Zugangsdaten erlangt werden. Dafür kommen unterschiedliche Vorgehensweisen zum Einsatz.

Identitätsdiebstahl

Beim Identitätsdiebstahl verwenden Täter/innen persönliche Daten einer anderen Person missbräuchlich, um sich als diese auszugeben. Die Daten können aus Datenschutzverletzungen, Phishing-Angriffen oder Social Engineering stammen. Anschließend nutzen die Täter/innen die Identität für Kontoeröffnungen, unbefugte Käufe oder andere Transaktionen.

Besonders relevant ist diese Betrugsform für Unternehmen, die Kundendaten und Online-Konten verwalten. Online-Händler, Finanzdienstleister und Anbieter von Abonnements müssen daher nicht nur ihre eigenen Zahlungssysteme schützen, sondern auch die personenbezogenen Daten ihrer Kundinnen und Kunden.

Kontoübernahme

Bei einer Kontoübernahme verschaffen sich betrügerisch Agierende Zugriff auf das Online-Konto von Kundinnen und Kunden oder eines Unternehmens. Dafür nutzen sie häufig gestohlene Zugangsdaten, Phishing oder Daten aus früheren Sicherheitsvorfällen. Sobald sie Zugriff haben, können sie unter anderem die Lieferadresse ändern, Bestellungen aufgeben oder weitere Kontodaten auslesen.

Phishing und Social Engineering

Phishing und Social Engineering setzen auf Täuschung statt auf einen direkten technischen Angriff. Betrügerische Akteurinnen und Akteure geben sich als Bank, Händler oder andere vertrauenswürdige Stelle aus und versuchen, Kundinnen, Kunden oder Mitarbeiter/innen zur Preisgabe von Zugangsdaten oder Zahlungsinformationen zu bewegen. Die erlangten Daten können anschließend für unbefugte Zahlungen, Kontoübernahmen oder Identitätsdiebstahl genutzt werden.

CEO Fraud

Eine spezielle Art von Social Engineering ist der sogenannte CEO Fraud. Dabei geben sich Personen mit betrügerischer Absicht als Mitglieder der Geschäftsführung, Vorgesetzte oder Geschäftspartner/innen aus. Ziel ist es, Mitarbeiter/innen dazu zu bringen, Zahlungen auszuführen oder vertrauliche Informationen preiszugeben. Häufig werden dafür gefälschte oder manipulierte E-Mails verwendet, die auf den ersten Blick von einer bekannten oder vertrauenswürdigen Person zu stammen scheinen.

Welche Formen von Online Transaction Fraud können deutsche Unternehmen treffen?

Sind Zahlungsdaten oder Kontozugänge erst einmal in die Hände von betrügerisch Agierenden gelangt, können diese für unterschiedliche Formen des Online Transaction Fraud genutzt werden. Die diversen Arten des E-Commerce-Betrugs spielen dabei eine wichtige Rolle, doch die Gefahren gehen über den reinen Online-Handel hinaus. Auch bei anderen Zahlungsprozessen können Unternehmen sowie ihre Kundinnen und Kunden zum Ziel von Online Transaction Fraud werden. Nachfolgend finden Sie eine Auswahl der gängigsten Betrugsmaschen.

Kreditkartenbetrug

Beim Kreditkartenbetrug bezahlen betrügerisch Agierende Waren oder Dienstleistungen mit gestohlenen Kartendaten. Im E-Commerce geschieht dies häufig als sogenannter Card-Not-Present-Betrug, bei dem die physische Karte nicht vorliegen muss. Die Täter/innen gelangen beispielsweise durch Phishing, Hacking oder andere Methoden an die Kartendaten und setzen sie anschließend für unbefugte Käufe ein.

Eine weitere Variante des Kreditkartenbetrugs sind sogenannte Kartentests. Dabei werden zunächst kleine Transaktionen durchgeführt, um zu prüfen, ob die gestohlenen Kartendaten noch gültig sind. Funktioniert die Zahlung, können größere Käufe folgen. Gefährdet sind neben Privatpersonen alle Unternehmen, die Kredit- oder Debitkartenzahlungen akzeptieren, darunter Online-Händler sowie Anbieter von Online-Inhalten.

Überweisungsbetrug

Ein Überweisungsbetrug liegt vor, wenn betrügerische Akteurinnen und Akteure versuchen, Unternehmen oder deren Kundinnen und Kunden zu einer unberechtigten Überweisung zu veranlassen oder eine bestehende Zahlung zu manipulieren. Häufig werden dafür gefälschte Rechnungen oder Zahlungsaufforderungen verwendet. Eine weitere Variante ist die Manipulation der Bankverbindung von Geschäftspartnerinnen und -partnern, um eine Zahlung auf ein von unbefugten Dritten kontrolliertes Konto umzuleiten.

Lastschriftbetrug

Auch das Lastschriftverfahren kann für betrügerische Transaktionen missbraucht werden. Dabei können beispielsweise fremde Kontodaten missbräuchlich verwendet werden, um unberechtigte Lastschriften einzureichen. Unternehmen können sowohl als Zahlungsempfänger als auch als Zahlungspflichtige betroffen sein. Unberechtigte Lastschriften können für die betroffenen Unternehmen nicht nur zu finanziellen Schäden führen, sondern auch zusätzlichen Aufwand durch Rückgaben, Prüfungen und die Bearbeitung von Kundenanfragen verursachen.

Waren- und Bestellbetrug

Beim Waren- und Bestellbetrug werden Produkte oder Dienstleistungen mit missbräuchlich verwendeten Zahlungsdaten bestellt. Die Bestellung kann unter anderem mit gestohlenen Kreditkartendaten oder einem übernommenen Kundenkonto erfolgen. Für Unternehmen entsteht der Schaden dadurch, dass die Ware oder Dienstleistung erbracht wird, obwohl die Zahlung nicht rechtmäßig durch die bestellende Person autorisiert wurde.

Rückbuchungsbetrug

Bei Rückbuchungsbetrug werden Rückbuchungs- oder Erstattungsverfahren missbräuchlich genutzt. Dabei müssen nicht zwingend externe Täter/innen am Werk sein: Auch Kundinnen und Kunden können eine Rückbuchung zu Unrecht veranlassen. Dies ist der Fall, wenn sie wahrheitswidrig gegenüber dem Zahlungsdienstleister angeben, eine Zahlung nicht selbst autorisiert oder eine bestellte Ware nicht erhalten zu haben.

Für Unternehmen kann dies zu finanziellen Verlusten führen, da neben dem ursprünglichen Zahlungsbetrag auch Gebühren oder Bearbeitungskosten entstehen können. Besonders relevant ist diese Betrugsform für Online-Händler und andere Unternehmen, die Zahlungen per Kreditkarte oder über vergleichbare Verfahren akzeptieren.

Welche Risiken bringen unterschiedliche Zahlungsmethoden mit sich?

Neben klassischen Betrugsmaschen sollten sich Unternehmen in Deutschland auch vor Zahlungsausfällen bestmöglich schützen. Die einzelnen Zahlungsmethoden verteilen das Risiko zwischen Unternehmen, Kundinnen und Kunden sowie Zahlungsdienstleistern unterschiedlich. Während bei einigen Verfahren die Zahlung unmittelbar autorisiert und abgewickelt wird, trägt das Unternehmen bei anderen Zahlungsarten ein höheres Ausfall- oder Betrugsrisiko.

Kauf auf Rechnung

Besonders relevant ist in diesem Zusammenhang der Kauf auf Rechnung. Unternehmen liefern die Ware oder erbringen die Leistung, bevor sie die Zahlung erhalten. Stellt sich anschließend heraus, dass die Bestellung unter einer falschen Identität aufgegeben wurde, ein Kundenkonto missbraucht wurde oder die bestellende Person die Rechnung nicht begleicht, kann dem Unternehmen ein finanzieller Schaden entstehen, obwohl die Ware bereits geliefert oder die Leistung erbracht wurde. Damit unterscheidet sich der Kauf auf Rechnung von Zahlungsarten, bei denen die Zahlung bereits vor oder unmittelbar bei der Bestellung erfolgt.

Vorkasse, Kartenzahlung und Lastschrift

Bei der Vorkasse erhält das Unternehmen den Zahlungsbetrag bereits vor der Lieferung. Dadurch ist das Zahlungsausfallrisiko für das Unternehmen deutlich geringer. Bei der Kartenzahlung erfolgt die Zahlungsabwicklung in der Regel unmittelbar im Zusammenhang mit dem Kauf. Allerdings können beispielsweise Rückbuchungen oder die jeweils geltenden Haftungsregelungen dazu führen, dass eine zunächst bestätigte Zahlung später noch zu einem finanziellen Risiko für das Unternehmen wird.

Auch bei der Lastschrift ist der Zahlungsbetrag mit der ersten Belastung nicht zwingend endgültig abgesichert. Unternehmen erhalten zwar zunächst den Rechnungsbetrag, müssen jedoch berücksichtigen, dass Zahlungen unter bestimmten Voraussetzungen zurückgegeben werden können. Das kann insbesondere bei wiederkehrenden Zahlungen oder größeren Beträgen relevant sein, wenn die wirtschaftliche Leistung bereits erbracht wurde.

Auswahlfaktoren

Welche Zahlungsmethode für ein Unternehmen mit welchen Risiken verbunden ist, hängt somit nicht allein davon ab, wann das Geld auf dem Geschäftskonto eingeht. Auch die jeweiligen Bedingungen des Zahlungsdienstleisters, Rückgabemöglichkeiten und die Frage, wer im Fall einer nicht autorisierten oder nicht erfüllten Zahlung das finanzielle Risiko trägt, spielen eine wichtige Rolle. Unternehmen sollten diese Faktoren daher bei der Auswahl und Gestaltung ihrer Zahlungsprozesse berücksichtigen.

Wie können Unternehmen in Deutschland betrügerische Transaktionen erkennen und verhindern?

Betrügerische Transaktionen können für Unternehmen erhebliche finanzielle und reputative Folgen haben. Betrugsprävention umfasst Maßnahmen, mit denen Unternehmen betrügerische Aktivitäten erkennen, verhindern und deren Folgen begrenzen können. Umso wichtiger ist es, verdächtige Vorgänge möglichst früh zu erkennen und geeignete Maßnahmen zu ergreifen. Eine wirksame Strategie gegen Online Transaction Fraud kombiniert technische Sicherheitsmaßnahmen mit klaren internen Prozessen, geschulten Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern sowie einer kontinuierlichen Überwachung von Transaktionen und Konten. Welche Maßnahmen sinnvoll sind, hängt dabei von den jeweiligen Geschäftsmodellen, Zahlungsprozessen und individuellen Risiken eines Unternehmens ab.

• Robuste Sicherheitsmaßnahmen implementieren
  Moderne Sicherheitsmaßnahmen helfen dabei, Zahlungsdaten, Kundendaten und Systeme vor unbefugtem Zugriff zu schützen. Dazu gehören Multifaktorauthentifizierung, Verschlüsselung und sichere Kommunikationswege. Auch die regelmäßige Aktualisierung von Software und Systemen trägt dazu bei, bekannte Sicherheitslücken zu schließen.

• Mitarbeiter/innen sensibilisieren
  Da viele Betrugsversuche auf Täuschung und Social Engineering beruhen, spielen gut geschulte Mitarbeiter/innen eine wichtige Rolle bei der Betrugsprävention. Schulungen sollten unter anderem typische Betrugsmuster, Warnsignale und den sicheren Umgang mit vertraulichen Informationen vermitteln. Wichtig ist zudem, dass Mitarbeiter/innen wissen, an wen sie sich bei verdächtigen Vorgängen wenden können, und solche Vorfälle ohne Verzögerung melden.

• Transaktionen und Konten überwachen
  Eine kontinuierliche Überwachung von Transaktionen und Konten kann dabei helfen, ungewöhnliche Aktivitäten frühzeitig zu erkennen. Moderne Betrugserkennungssysteme können Transaktionsmuster analysieren und Auffälligkeiten identifizieren. Darüber hinaus können Unternehmen in Deutschland Transaktionslimits, Geschwindigkeitskontrollen oder risikobasierte Prüfungen einsetzen.

• Kundinnen und Kunden informieren
  Auch Kundinnen und Kunden können einen Beitrag zur Betrugsprävention leisten. Unternehmen können sie über aktuelle Betrugsversuche, sichere Zahlungsmethoden und den sorgfältigen Umgang mit Zugangsdaten und persönlichen Informationen informieren. Klare Hinweise darauf, wie verdächtige Aktivitäten gemeldet werden können, erleichtern zudem eine schnelle Reaktion auf mögliche Betrugsfälle.

• Kundinnen und Kunden zuverlässig überprüfen
  Geeignete Verfahren zur Überprüfung von Kundinnen und Kunden können dazu beitragen, Identitätsdiebstahl und Kontoübernahmen zu erschweren. Je nach Geschäftsmodell kommen dafür Maßnahmen zur Identitätsprüfung, zusätzliche Authentifizierungsverfahren oder risikobasierte Prüfungen infrage. Zudem können Bonitätsinformationen von Wirtschaftsauskunfteien wie der SCHUFA Unternehmen in Deutschland dabei unterstützen, Zahlungsausfallrisiken besser einzuschätzen.

• Informationen und Erfahrungen austauschen
  Betrugsmethoden verändern sich kontinuierlich. Unternehmen können daher von einem regelmäßigen Austausch mit Zahlungsdienstleistern, Finanzinstituten, Branchenverbänden und anderen relevanten Stellen profitieren. Informationen über neue Betrugsmuster, aktuelle Bedrohungen und geeignete Präventionsmaßnahmen können dabei helfen, bestehende Schutzmaßnahmen weiterzuentwickeln.

• Schnelle Reaktion bei Betrugsfällen
  Selbst bei umfassenden Präventionsmaßnahmen lässt sich Betrug nicht vollständig ausschließen. Deshalb sollten Unternehmen in Deutschland klare Prozesse für den Umgang mit verdächtigen Transaktionen und bestätigten Betrugsfällen festlegen. Dazu zählen unter anderem die Definition klarer Verantwortlichkeiten, die Prüfung verdächtiger Vorgänge und gegebenenfalls die vorübergehende Sperrung von Zahlungen oder Konten.

Welche Rolle spielen PSD2 und starke Kundenauthentifizierung beim Schutz vor Fraud?

Die Sicherheit elektronischer Zahlungen wird in der Europäischen Union unter anderem durch die zweite Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) geregelt. In Deutschland wurden wesentliche Vorgaben der PSD2 im Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz (ZAG) umgesetzt. Eine zentrale Sicherheitsanforderung ist die starke Kundenauthentifizierung (SCA).

Was ist eine starke Kundenauthentifizierung?

Bei der starken Kundenauthentifizierung müssen mindestens zwei voneinander unabhängige Elemente aus unterschiedlichen Kategorien verwendet werden:

• Wissen: etwas, das nur die Nutzerin oder der Nutzer kennt, beispielsweise ein Passwort oder eine PIN
  
• Besitz: etwas, das nur die Nutzerin oder der Nutzer besitzt, wie ein Smartphone oder ein Authentifizierungsgerät
  
• Inhärenz: etwas, das die Nutzerin oder den Nutzer eindeutig auszeichnet, zum Beispiel ein biometrisches Merkmal
  

Nach § 55 ZAG müssen Zahlungsdienstleister eine starke Kundenauthentifizierung verlangen, wenn Kundinnen und Kunden online auf ein Zahlungskonto zugreifen, einen elektronischen Zahlungsvorgang auslösen oder über einen Fernzugang eine Handlung vornehmen, die ein Betrugs- oder Missbrauchsrisiko beinhaltet.

Für bestimmte Zahlungsvorgänge bestehen jedoch Ausnahmen von der starken Kundenauthentifizierung. Dazu gehören unter bestimmten Voraussetzungen Kleinbetragszahlungen sowie elektronische Fernzahlungsvorgänge, die im Rahmen einer Transaktionsrisikoanalyse als risikoarm eingestuft werden.

Wie kann SCA vor Online Transaction Fraud schützen?

Eine starke Kundenauthentifizierung kann dazu beitragen, dass gestohlene Passwörter oder einzelne Zugangsdaten nicht ohne Weiteres für eine Zahlung verwendet werden können. Sie stellt damit eine zusätzliche Schutzebene gegen bestimmte Formen des Zahlungsbetrugs dar.

Dennoch bietet SCA keinen vollständigen Schutz vor Online Transaction Fraud. Denn Betrugsversuche können auch darauf abzielen, Kundinnen und Kunden oder Mitarbeiter/innen selbst zur Freigabe einer betrügerischen Transaktion zu bewegen.

Wie lassen sich Sicherheit und Conversion Rate in Einklang bringen?

Für Unternehmen in Deutschland besteht bei der Absicherung digitaler Zahlungen ein Spannungsfeld. Zusätzliche Sicherheitsprüfungen können das Betrugsrisiko reduzieren, gleichzeitig kann jeder zusätzliche Authentifizierungsschritt den Bezahlvorgang verlängern oder für Kundinnen und Kunden weniger komfortabel machen. Dies kann sich insbesondere im E-Commerce auf die Conversion Rate auswirken.

Unternehmen sollten daher Sicherheitsmaßnahmen nicht pauschal, sondern risikobasiert einsetzen. Die starke Kundenauthentifizierung bietet hierfür einen wichtigen Schutz. Innerhalb des regulatorischen Rahmens bestehen jedoch Ausnahmen für bestimmte Transaktionen, beispielsweise für bestimmte risikoarme Zahlungsvorgänge. Unternehmen sollten daher versuchen, ein angemessenes Verhältnis zwischen Sicherheit und einer möglichst reibungslosen Customer Journey zu schaffen.

Entscheidend ist dabei, die eingesetzten Sicherheitsmaßnahmen regelmäßig zu überprüfen und an das individuelle Betrugsrisiko, das Geschäftsmodell und das Zahlungsverhalten der Kundinnen und Kunden anzupassen. SCA sollte daher nicht isoliert betrachtet werden, sondern als Teil einer umfassenden Strategie gegen Online Transaction Fraud genutzt werden. Diese kann eine Transaktionsüberwachung, Betrugserkennung und weitere technische sowie organisatorische Maßnahmen umfassen.

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Häufige Fragen zum Online Transaction Fraud