A medida que las empresas crecen y aumenta el volumen de transacciones, los riesgos relacionados con la seguridad de los pagos crecen exponencialmente. El coste medio de una violación de datos en Estados Unidos ha alcanzado casi los 9,5 millones de dólares. Más allá de las implicaciones financieras inmediatas para las empresas, una violación de datos puede dañar la confianza de los clientes, lo que hace casi imposible reconstruir una reputación que antes era excelente.

A continuación, te explicaremos la importancia de los sistemas de pago seguros y cómo las empresas pueden crear un entorno de pago sólido. Independientemente del sector en el que se encuentre, comprender y aplicar estas estrategias puede redefinir tu modelo y garantizar transacciones seguras para tu empresa y clientes.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué son los sistemas de pago seguros?
  
• ¿Qué componentes hacen que un sistema de pago sea seguro?
  
• Cómo elegir un sistema de pago seguro
  
• ¿Por qué es tan importante usar sistemas de pago seguros?
  

¿Qué son los sistemas de pago seguros?

Un sistema de pago seguro (SPS) es una infraestructura especializada que garantiza la seguridad del proceso y la transmisión de las transacciones financieras, especialmente en los espacios digitales, y es importante para eliminar riesgos como el fraude y el acceso no autorizado.

¿Qué componentes hacen que un sistema de pago sea seguro?

A medida que el e-commerce y las transacciones por Internet siguen creciendo en número y popularidad, los sistemas de pago seguros son necesarios para prevenir el fraude, el acceso no autorizado y otras amenazas a la seguridad.

Estos son algunos componentes y ejemplos clave de sistemas de pago seguros:

Cifrado

Se trata de una técnica para transformar los datos en un código a fin de evitar el acceso no autorizado. Esto implica convertir datos de texto sin formato, como números de tarjetas de crédito, en un formato codificado llamado «texto cifrado» mediante claves de cifrado. Para volver a convertir los datos en su formato original, se aplica un proceso de descifrado con la clave de descifrado correspondiente.

Tipos de cifrado

• Cifrado simétrico: tanto el cifrado como el descifrado utiliza la misma clave. Es más rápido, pero requiere una gestión segura de las claves.
  
• Cifrado asimétrico: hay dos claves distintas, una pública para el cifrado y una privada para el descifrado. De esta forma, la clave pública se puede compartir sin comprometer la seguridad de los datos.
  

Cómo se usa en los sistemas de pago seguros

Cuando un cliente introduce los datos de pago en línea, estos se cifran antes de transmitirse. De este modo, aunque los datos sean interceptados, seguirán siendo ilegibles sin la clave de descifrado. Los datos de pago almacenados, como las tarjetas de crédito guardadas en sitios de e-commerce, también pueden cifrarse para mayor seguridad.

Ventajas que el cifrado aporta a las empresas

• Protección de datos en tránsito: Mientras los datos viajan del usuario al servidor (o viceversa), el cifrado garantiza que si los datos son interceptados, permanecerán ilegibles.
  
• Seguridad de los datos almacenados: los datos cifrados, cuando se almacenan, aportan una capa de protección contra el acceso no autorizado o las filtraciones, lo que hace que resulte más complicado extraer los datos sin procesar.
  
• Cumplimiento de la normativa: Ciertas normativas, especialmente Payment Card Industry Security Standards (PCI DSS), exigen el cifrado de los datos para salvaguardar la información de los clientes. El cumplimiento de la normativa ayuda a las empresas a mantener su estatus operativo y evitar sanciones.
  

Pasarelas de pagos

Una pasarela de pagos es un servicio que facilita las transacciones en línea mediante la transmisión de información entre el sitio web o la aplicación de una empresa y un banco o un procesador de pagos. Valida los datos de la tarjeta del cliente, garantiza la disponibilidad de fondos y autoriza las transferencias de pagos, y todo en cuestión de segundos.

Componentes principales

• Cifrado: la pasarela cifra la información de pago para proteger la seguridad de los datos durante su transmisión.
  
• Verificación bancaria: Los datos cifrados se envían al banco del cliente para verificar que los datos del pago son auténticos y que los fondos están disponibles.
  
• Aprobación o denegación de la transacción: El banco envía una respuesta a la empresa y al cliente, aprobando o denegando la transacción.
  

Cómo se usa en los sistemas de pago seguros

Cuando un cliente decide pagar un producto o servicio en línea, la pasarela de pago gestiona la transacción, como si fuera una versión digital de un terminal de punto de venta (POS) físico. La pasarela de pago garantiza que los fondos se transfieran de la cuenta del cliente a la cuenta de la empresa de forma segura y rápida.

Ventajas de las pasarelas de pagos para las empresas

• Solución de pagos unificada: las pasarelas de pago suelen aceptar diferentes métodos de pago, desde tarjetas de crédito y débito hasta monederos digitales, lo que agiliza el proceso de la transacción.
  
• Procesamiento de transacciones en tiempo real: el procesamiento y la verificación inmediatos de los pagos permiten a las empresas confirmar los pedidos y los servicios al instante.
  
• Seguridad mejorada: Las avanzadas pasarelas de pagos incluyen funciones de seguridad integradas, como el cifrado y la detección de fraudes, adaptadas a las necesidades específicas de las transacciones por Internet.
  

Tokenización

Tokenización es una técnica de seguridad que sustituye los datos sensibles, como los números de tarjetas de crédito, por un equivalente no sensible conocido como «token». Estos tokens son identificadores únicos que no tienen ningún valor significativo por sí mismos y no pueden ser objeto de ingeniería inversa para recuperar los datos originales.

Componentes principales

• Generación de tokens: una vez que el cliente proporciona datos de pago, el sistema de tokenización genera un token único que sustituye a los datos reales.
  
• Almacén de datos seguro: Los datos sensibles originales se almacenan de forma segura en un almacén central, mientras que el token no sensible se utiliza en su lugar para las transacciones.
  
• Destokenización: si es necesario, el proceso se puede revertir, y el token se puede intercambiar por los datos originales que están en el almacén central.
  

Cómo se usa en los sistemas de pago seguros

Cuando un cliente introduce los datos de pago para realizar compras en línea, los sistemas de tokenización sustituyen estos datos por tokens. Esto significa que, durante los procesos de transacción posteriores, los datos confidenciales no se transmiten ni se almacenan en múltiples ubicaciones. En su lugar, el token circula, lo que garantiza una transacción segura.

Ventajas de la tokenización para las empresas

• Protección contra filtraciones de datos: en caso de que se produzca algún incidente de seguridad, los tokens expuestos no comprometerán los datos de pago subyacentes. En su lugar, ofrecen una capa de protección frente a un posible fraude.
  
• Cumplimiento simplificado: Manejar tokens en lugar de datos de pago sin procesar puede simplificar el proceso de cumplimiento de las normas del sector, como PCI DSS, porque los tokens quedan fuera del ámbito de muchos requisitos normativos.
  
• Aplicación versátil: aparte de los pagos, la tokenización puede proteger otros tipos de datos sensibles, como los números de Seguridad Social o los datos personales, lo que mejora las estrategias generales de protección de datos.
  

Autenticación en varios pasos (MFA)

La autenticación en varios pasos es un proceso de seguridad que exige a los usuarios proporcionar múltiples formas de identificación antes de que el sistema conceda acceso o apruebe transacciones. Al garantizar que los usuarios demuestren su identidad a través de más de un mecanismo de validación, la autenticación en varios pasos proporciona una capa adicional de defensa.

Componentes principales

• Factor de conocimiento: Algo que el usuario conoce, como una contraseña o un PIN.
  
• Factor de posesión: algo que el usuario tiene, como una tarjeta inteligente, un token de seguridad o un mensaje de texto que se le ha enviado al teléfono.
  
• Factor de inherencia: Algo inherente al usuario, como una huella dactilar, el reconocimiento facial o un patrón de voz.
  

Cómo se usa en los sistemas de pago seguros

Durante el pago o el acceso a la cuenta, la Autenticación en varios pasos (MFA) puede requerir que los usuarios introduzcan una contraseña seguida de un código de un solo uso enviado a su dispositivo móvil. Al exigir la verificación de dos o más fuentes, la MFA dificulta el acceso a usuarios no autorizados.

Ventajas del uso de la autenticación en varios pasos (MFA) para empresas

• Reforzar la seguridad: la MFA reduce drásticamente el riesgo de acceso no autorizado, ya que añade capas que un posible atacante debe eludir.
  
• Reducir el fraude: Al garantizar que solo los usuarios autenticados pueden completar las transacciones, la AMF puede disminuir significativamente el riesgo de pagos fraudulentos.
  
• Fomentar la confianza del cliente: Los clientes saben que sus cuentas y los datos de pago están protegidos con medidas de seguridad avanzadas, lo que fomenta la confianza en la empresa.
  
• Seguridad adaptativa: Algunos sistemas de AMF pueden ajustar los requisitos de autenticación en función del riesgo percibido; por ejemplo, si un usuario intenta iniciar sesión desde un sitio desconocido.
  

Monederos digitales

Un monedero digital es una herramienta electrónica que permite a los usuarios almacenar información de pago, como datos de tarjetas de crédito o débito o divisas digitales, en un entorno digital seguro. Estos monederos permiten a los usuarios realizar transacciones sin necesidad de tarjetas físicas o efectivo, a menudo utilizando un dispositivo móvil o una plataforma en línea.

Componentes principales

• Almacenamiento seguro: los monederos digitales mantienen los datos de pago del usuario cifrados y protegidos en la aplicación o el dispositivo.
  
• Acceso rápido: los usuarios pueden seleccionar su método de pago preferido almacenado en el monedero para hacer transacciones rápidas y eficientes.
  
• Funciones adicionales: Muchos monederos digitales ofrecen también funciones como el seguimiento de transacciones, la integración de recompensas o los pagos sin contacto a través de tecnologías como NFC (comunicación de campo cercano).
  

Cómo se usa en los sistemas de pago seguros

Al realizar una compra en línea o en una tienda física, los clientes pueden elegir su monedero digital como opción de pago. Esto suele implicar escanear un código QR, utilizar NFC para el pago sin contacto o seleccionar la opción de monedero durante el proceso de pago en línea. El monedero gestiona la transacción utilizando los datos de pago almacenados, lo que agiliza la transacción y reduce al mínimo la exposición de los datos confidenciales de pago.

Ventajas de los monederos digitales para las empresas

• Transacciones simplificadas: los monederos digitales pueden agilizar el proceso de pago, lo que acelera el proceso de compra y mejora la experiencia del cliente.
  
• Menos inconvenientes en los pagos: con menos pasos y más velocidad, se pueden reducir las tasas de abandono del carrito en las compras por Internet.
  
• Mayor seguridad: El cifrado y la tokenización, que suelen incorporarse a los monederos digitales, pueden ofrecer una forma más segura de procesar los pagos que los métodos tradicionales.
  
• Fidelidad e integración de recompensas: las empresas pueden integrar programas de recompensas directamente en la experiencia del monedero digital, lo que aumenta la fidelidad en la empresa y mejora la captación de clientes.
  

Tarjetas con chip EMV

Las tarjetas con chip EMV (acrónimo de Europay, Mastercard y Visa) son tarjetas de crédito y débito equipadas con un pequeño chip microprocesador. Este chip mejora la seguridad al generar un código de transacción único para cada compra, lo que dificulta a los actores fraudulentos la réplica o falsificación de la tarjeta (en comparación con las tarjetas de banda magnética tradicionales).

Componentes principales

• Chip microprocesador: Este chip almacena de forma segura la información del titular de la tarjeta y facilita la autenticación de los datos.
  
• Códigos de transacción únicos: para cada transacción, el chip crea un código único, lo que hace que los datos duplicados de una transacción sean ineficaces para futuras transacciones no autorizadas.
  
• Opciones de autenticación dual: las tarjetas con EMV pueden usar métodos de chip y PIN o chip y firma para la autenticación del usuario.
  

Cómo se usa en los sistemas de pago seguros

Cuando un cliente hace una compra mediante una tarjeta con EMV, debe insertarla o presentarla en un terminal diseñado para leer el chip. El chip interactúa con el terminal para verificar la autenticidad de la tarjeta y suele requerir que el usuario firme o introduzca un PIN. Este proceso ofrece un alto nivel de seguridad para las transacciones en persona.

Ventajas de las tarjetas con chip EMV para las empresas

• Mayor seguridad en las transacciones: La naturaleza dinámica de los códigos de transacción garantiza que los datos robados de una transacción no puedan reutilizarse, lo que reduce el riesgo de fraude con tarjeta-presente.
  
• Aceptación global: Debido a que muchos países han adoptado los estándares EMV, las empresas con terminales compatibles con EMV pueden atender a los clientes internacionales con más fluidez.
  
• Menos responsabilidad: Con la transferencia de responsabilidad EMV, las empresas que han adoptado sistemas compatibles con EMV pueden asumir el coste que supone el fraude en las transacciones con tarjetas de chip. La adopción de EMV puede proteger a las empresas desde el punto de vista económico.
  
• Conservación de la reputación de la marca: Los métodos de transacción seguros, como EMV, pueden fomentar la confianza del cliente y proteger la reputación de una empresa de las consecuencias de posibles incidentes de fraude.
  

Sistemas de detección de fraudes

Los sistemas de detección de fraudes (SDF) son soluciones avanzadas diseñadas para identificar y evitar actividades sospechosas o no autorizadas, especialmente en transacciones financieras. Estos sistemas utilizan algoritmos, reconocimiento de patrones y machine learning para señalar comportamientos inusuales, ayudando a las empresas a interceptar actividades potencialmente fraudulentas antes de que provoquen pérdidas financieras.

Componentes principales

• Análisis en tiempo real: el FDS supervisa las transacciones constantemente para detectar anomalías a medida que se producen.
  
• Comparación de datos históricos: al comparar las actividades actuales con los comportamientos anteriores, el sistema identifica desviaciones que podrían indicar fraude.
  
• Machine learning: Un FDS moderno puede adaptar y mejorar las funcionalidades de detección en función de datos nuevos; para ello, aprende de cada transacción y ajusta sus modelos predictivos en consecuencia.
  
• Sistemas de alerta: cuando detecta actividad sospechosa, el sistema envía alertas a las partes afectadas para que actúen de inmediato.
  

Cómo se usa en los sistemas de pago seguros

Durante las transacciones en línea y en tienda, el FDS supervisa y analiza continuamente el flujo de datos. Si una transacción parece sospechosa, por ejemplo, una compra hecha en un país distinto poco después de que se haya realizado una en el país de origen del usuario, el sistema puede marcarla, lo que conlleva pasos de verificación adicionales o la interrupción temporal de la transacción para realizar una revisión más exhaustiva.

Ventajas de los sistemas de detección de fraude para las empresas

• Detección inmediata de amenazas: la supervisión en tiempo real garantiza la identificación de las amenazas en cuanto surgen, lo que permite reducir al mínimo los posibles daños.
  
• Protección financiera: al reducir la posibilidad de que las transacciones fraudulentas tengan éxito, las empresas pueden evitar pérdidas y sus costes asociados.
  
• Aumento de la confianza de los clientes: Cuando los clientes saben que los sistemas avanzados protegen sus transacciones financieras, aumenta la confianza de los clientes en la plataforma o el servicio.
  
• Eficiencia operativa: La detección automatizada del fraude reduce al mínimo la supervisión e intervención manuales, lo que agiliza el proceso de la transacción al mismo tiempo que mantiene altos estándares de seguridad.
  

Cumplimiento de la normativa PCI DSS

«PCI DSS» son las siglas en inglés de «estándares de seguridad de datos del sector de pagos con tarjeta». Se trata de un conjunto de estándares de seguridad diseñado para garantizar que todas las empresas que aceptan, procesan, almacenan o transmiten información de tarjetas de crédito mantengan un entorno seguro. Las principales empresas de tarjetas de crédito crearon la normativa PCI DSS con el fin de proteger los datos de los titulares de las tarjetas frente al robo, al mismo tiempo que se protegen y refuerzan los sistemas de transacciones con tarjetas de pago.

Componentes principales

• Protección de datos: la normativa PCI DSS exige a las empresas cifrar los datos del titular de la tarjeta, sobre todo cuando se transmiten a través de redes públicas.
  
• Medidas de control de acceso: Solo los particulares autorizados deben tener acceso a los datos de los titulares de tarjetas.
  
• Pruebas y supervisión periódicas: conlleva la supervisión constante de los recursos de la red y de los datos del titular de la tarjeta, junto con pruebas periódicas de los procesos y los sistemas de seguridad.
  
• Política de seguridad de la información: las empresas deben tener un conjunto claro y completo de políticas sobre la seguridad de la información para todo el personal.
  

Cómo se usa en los sistemas de pago seguros

Cuando se hace una transacción en la que se usan los datos del titular de la tarjeta, las empresas adheridas a la normativa PCI DSS se aseguran de que los datos están protegidos en cada fase. Desde el momento en el que un cliente desliza la tarjeta o introduce el número de la tarjeta en Internet hasta el almacenamiento y el procesamiento de dicha información, los estándares protegen el cifrado, el almacenamiento seguro y el acceso restringido.

Ventajas del cumplimiento de la normativa PCI DSS para las empresas

• Amplia seguridad de los datos: el cumplimiento de estos estándares reduce significativamente el riesgo de filtraciones de datos y acceso no autorizado.
  
• Mejora de la reputación: Las empresas que se adhieren a la norma PCI DSS son consideradas más fiables porque los clientes saben que la información de sus tarjetas se trata con el máximo nivel de seguridad.
  
• Prevención de sanciones: El incumplimiento de la normativa puede acarrear fuertes multas o sanciones, y el cumplimiento de la normativa evita tales contratiempos económicos.
  
• Marco para otras medidas de seguridad: La amplia estructura de la normativa PCI DSS puede servir de base para otros protocolos y prácticas de seguridad, lo que permite promover una mentalidad totalmente enfocada en la seguridad dentro de la organización.
  

Sistemas específicos de los bancos

Son tecnologías y protocolos propios que cada banco o institución financiera usan para reforzar la seguridad y eficiencia de sus transacciones. Estos sistemas suelen englobar una serie de soluciones de software y hardware adaptadas a la base de clientes y a las necesidades específicas del banco. Pueden incluir métodos de autenticación, protocolos de procesamiento de transacciones y soluciones para la interfaz del cliente.

Componentes principales

• Autenticación personalizada: Métodos exclusivos que el banco utiliza para validar la identidad del usuario, que abarcan desde datos biométricos hasta tokens de hardware especializados.
  
• Supervisión de transacciones: Algoritmos propios que detectan patrones de transacciones atípicos específicos en el comportamiento del cliente del banco.
  
• Soluciones de hardware integradas: Dispositivos como cajeros automáticos o lectores de tarjetas móviles diseñados para funcionar a la perfección con los sistemas internos del banco.
  
• Experiencia e interfaz del usuario: Plataforma en línea o aplicaciones personalizadas diseñadas para que los clientes interactúen con sus cuentas de forma segura.
  

Cómo se usa en los sistemas de pago seguros

Cuando un cliente inicia una transacción, ya sea una transferencia de fondos, un pago o una comprobación de saldo, el sistema específico del banco valida la identidad del usuario, procesa la transacción siguiendo los protocolos exclusivos del banco y refuerza la seguridad de los datos en todo momento. Por ejemplo, algunos bancos pueden enviar una contraseña de un solo uso (OTP) al número de teléfono registrado de un usuario durante una transacción en línea, mientras que otros pueden solicitar el escaneado de una huella dactilar en una aplicación bancaria móvil.

Ventajas de los sistemas específicos de los bancos para las empresas

• Seguridad adaptada: los bancos pueden diseñar sus sistemas en función de las amenazas específicas a las que se enfrentan y de las necesidades de su base de clientes, lo que les permite ofrecer un modelo de seguridad más sofisticado.
  
• Mejora de la experiencia del cliente: Mediante el control de sus sistemas, los bancos pueden garantizar a los clientes una experiencia adaptada y fácil de usar, lo que genera un mayor entusiasmo y fidelidad a la marca.
  
• Rápida respuesta ante incidentes: Si surge un problema de seguridad, los bancos pueden resolverlo rápidamente sin esperar a terceros proveedores, lo que reduce al mínimo los posibles daños.
  
• Ecosistema integrado: Gracias a los sistemas específicos, los bancos pueden integrar eficazmente todos sus canales, desde las aplicaciones móviles hasta las tecnologías de las sucursales, bajo una plataforma unificada. Esto asegura operaciones coherentes y una eficiencia superior en toda la organización.
  

Cómo elegir un sistema de pago seguro

Elegir un sistema de pago seguro es una inversión en el éxito a largo plazo de tu negocio. Céntrate en el cumplimiento normativo, la flexibilidad y la escalabilidad para garantizar que tus transacciones estén protegidas y que tus clientes se sientan seguros al realizar el proceso de compra.

Puedes abordar este proceso de la siguiente manera:

Otorga prioridad al cumplimiento de la normativa y la detección del fraude

Empieza por buscar un proveedor de pagos certificado para PCI DSS de nivel 1, lo que garantiza que cumple los estándares más estrictos del sector de pagos. Ten en cuenta también las funciones de detección y prevención del fraude y la autenticación multifactorial, que pueden reducir el riesgo de fraude en los pagos y de violaciones de datos.

Evalúa los métodos de pago aceptados

No todos los clientes pagan de la misma manera. Asegúrate de que tu sistema de pago acepta diversos métodos de pago, como tarjetas, monederos digitales y transferencias bancarias. Cuanto más flexible sea el sistema, mejor.

Evalúa las funcionalidades de integración

Tu sistema de pago debe poder comunicarse con tus plataformas existentes, ya sea un sitio web, un sistema POS o un software de gestión de inventario. Busca un sistema que puedas conectar fácilmente a tu configuración actual.

Comprueba los precios

Es importante comprender el modelo de precios de cualquier proveedor de servicios de pago que puedas utilizar, incluidas las comisiones por transacción, las comisiones mensuales, los costes de instalación y las penalizaciones por contracargos. Debes estar atento a los cargos ocultos que podrían acumularse con el tiempo.

Entiende cómo escalará

Deseas disponer de una infraestructura que pueda crecer con tu negocio. Asegúrate de que el sistema de pago pueda gestionar pagos internacionales, múltiples divisas y grandes volúmenes de transacciones sin comprometer el rendimiento ni la seguridad.

¿Por qué es tan importante usar sistemas de pago seguros?

Las transacciones comerciales de hoy en día suelen hacerse de forma electrónica, y cada una de ellas es una garantía implícita de la empresa de que se protegerán los datos financieros del cliente. Estas son las razones por las que es tan importante que las empresas usen sistemas de pago seguros:

• Confianza y reputación
  La reputación de una empresa es uno de sus activos más valiosos. Cada transacción segura refuerza su confianza, mientras que cualquier infracción, por pequeña que sea, puede socavar años de buen hacer. Los clientes quieren tener la certeza de que sus datos confidenciales se tratarán con la máxima seguridad. Garantizar la máxima seguridad en los pagos es un mensaje claro para los clientes de que una empresa valora su confianza y se compromete a proteger sus intereses.

• Estabilidad financiera
  Más allá del riesgo evidente de pérdidas económicas derivadas de actividades fraudulentas, existe la amenaza inminente de multas y sanciones por incumplimiento de las normativas del sector. Los sistemas de pago seguros ayudan a las empresas a evitar estos costes. Por ejemplo, en 2023, el coste medio global de una violación de datos fue de casi 4,5 millones de dólares, lo que supone un aumento del 15 % en 3 años.

• Continuidad operativa
  Una vulneración de seguridad puede interrumpir las operaciones comerciales. Resolver las secuelas de un ataque, como reembolsar a los clientes afectados, abordar las investigaciones reglamentarias o revisar los sistemas comprometidos, puede desviar recursos de las operaciones comerciales principales y de las iniciativas de expansión.

• Diferenciación competitiva
  En mercados saturados, las empresas siempre buscan formas de diferenciarse de la competencia. Implementar y comunicar una seguridad exquisita en los pagos puede servir como elemento diferenciador. Hay más probabilidades de que los clientes interactúen con una empresa cuando la consideran segura, sobre todo en sectores en los que las transacciones financieras constituyen una parte esencial de la experiencia del usuario.

• Adaptabilidad y preparación para el futuro
  El mundo del comercio no para de evolucionar, con nuevas tecnologías, métodos de pago y preferencias de los clientes que surgen con regularidad. Un sistema de pago seguro y sólido garantiza que una empresa no solo esté protegida en el presente, sino que también esté preparada para adaptarse e integrar los futuros avances con los mínimos inconvenientes.

Crear y mantener un sistema de pago seguro es una inversión importante en tecnología, confianza, estabilidad operativa y adaptabilidad futura.