メキシコにおける銀行振込は、同国の金融セクターで重要な役割を果たしており、特に企業にとって重要な手段となっています。銀行振込は企業と個人の両方から信頼されており、その信頼性ゆえに人気のある手段となっています。

メキシコでは 2020 年から 2022 年までに、銀行振込が 60% 成長しており、その人気のほどが伺えます。これは、金融サービスのデジタル化が進んでいることにも起因しています。より多くの個人や企業が、銀行業務にオンラインプラットフォームを選択しています。この変化は、メキシコで成長している E コマースセクターによっても後押しされています。銀行振込がオンライン購入での便利な支払いオプションとして利用されています。

メキシコの規制環境は、銀行振込の利用を形作るうえで重要な役割を果たしています。政府および金融規制機関は、これらの取引を統制するためのルールとガイドラインを定め、施行しています。これらの規制は、取引の安全性と合法性を保証し、個人や企業を保護するために設計されています。規制の枠組みは、詐欺防止やデータ保護などの問題にも対処しています。

以下では、メキシコにおける銀行振込について、それの仕組み、かかるコスト、事業者がそれらを決済戦略に取り入れる際に考慮する必要がある点など、事業者が知っておくべき事柄について説明します。

この記事の内容

• メキシコでの銀行振込の利用者について
  
• メキシコの銀行振込の仕組み
  
• Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) とは
  
• メキシコの銀行振込を促進している銀行や金融機関について
  
• 事業者がメキシコで銀行振込を受け付けるメリット
  
• メキシコの銀行振込で取られているセキュリティ対策
  
• 事業者がメキシコで銀行振込の受け付けを開始するための要件
  
• メキシコから銀行振込を受け取る際に国外の事業者はメキシコの銀行口座を必要とするか？
  
• メキシコの銀行振込の代替手段
  

メキシコでの銀行振込の利用者について

メキシコで銀行振込を利用している企業の種類は、同様のメリットが追求されているため、米国でそれらを利用する企業と似ています。以下に、さまざまな取引に頻繁に銀行振込を利用している事業者の概要を示します。

• E コマース企業
  メキシコの E コマースプラットフォームは、顧客の支払いに銀行振込をよく利用しています。これは安全で追跡可能な手段であり、特に大口取引に有用です。オンラインで買い物をする利用者の多くは、支出を追跡しやすく、自分の財務データの安全性を確信できる手段として銀行振込を選びます。

• 中小企業 (SME)
  メキシコの多くの中小企業は、企業間 (B2B) 取引に銀行振込を利用しています。これらの企業は、銀行振込の透明性と記録保持の利点を活かしています。この方法では、入金や出金の支払いの明確な記録を残せるので、財務を効果的に管理するのに役立ちます。

• フリーランサー、独立請負業者
  フリーランサーなどの個人事業主は、国内外のクライアントから支払いを受け取るために、銀行振込をよく利用します。この方法は、それらの事業者がサービスに対する報酬を受け取るための簡単で直接的な手段を提供します。

• 不動産取引
  不動産の購入や賃貸に関しては、大きな金額が関わるため、銀行振込が一般的に使用されています。個人だけでなく不動産会社も、安全性があり、大きな金額を効果的に送金できるため、この方法を好みます。

• 公共料金とサービスへの支払い
  メキシコでは、多くの人々が公共料金やサービスの支払いに銀行振込を利用しています。この方法は継続支払いに便利であり、利用者が取引を自動化して、忘れずに支払えるようにすることができます。

• 国際取引
  グローバルに展開する企業は、国際貿易に銀行振込をよく利用します。銀行振込は受け入れ範囲が広く、異なる通貨でも処理できるため、クロスボーダー決済を管理する信頼性のある手段となっています。

• 給与支払い
  多くの企業は、従業員の給与支払いに銀行振込を利用しています。給与が直接かつ安全に従業員の銀行口座に振り込まれるため、雇用主と従業員の両方にとって便利と言えます。

• 高級品の購入
  電子機器や家具などの購入者の多くは、支払いが高額になるときに銀行振込を利用することを好む傾向があります。購入に対して限度額を設けることがある他の支払い方法よりも、高額の取引に対して信頼性が増す場合があります。

メキシコの銀行振込の仕組み

銀行振込は、個人や企業の両方に対応し、確立されたプロセスを通じてサービスが提供されています。ここでは、銀行振込の仕組みについて詳しくご紹介します。

• 送金の開始
  ユーザー (個人または企業の担当者) は、自分の銀行のオンラインプラットフォームにログインするか、支店を訪れることから始めます。送金先の銀行情報を提供する必要があります。通常、これには口座番号とメキシコの標準的な 18 桁の銀行コードである Clave Bancaria Estandarizada (CLABE) が含まれます。国際送金の場合、通常、SWIFT / BIC コードなどの追加情報が必要となります。

• 確認プロセス
  次に、銀行がそれらの詳細を確認します。取引の安全上、このステップは重要です。オンライン送金の場合、ユーザーは 1 回限りのパスワード (OTP) や類似したセキュリティ対策によって、取引を認証する必要があります。

• 送金処理
  詳細が確認され、認証されると、銀行が送金を処理します。メキシコ国内の送金では、この処理に数分から数時間かかる場合があります。国際送金では、関係する銀行や国によって異なりますが、数営業日かかる場合があります。

• 手数料や料金
  銀行は、銀行振込 (特に国際取引) に手数料を請求する場合があります。これらの手数料は、銀行や送金の性質によって異なる場合があります。一部の銀行では、特にオンライン取引に関して、無料の国内送金を提供しています。

• 取引限度額
  銀行の多くは、1 日あたりまたは 1 取引あたりに送金できる金額に限度を設けています。これらの制限はセキュリティ上の理由から設けられており、銀行によって異なる場合があります。

• 受取と確認
  送金が完了すると、通常、送金者と受取人の両方が確認メッセージを受け取ります。これはメール、テキストメッセージ、または銀行アプリの通知などの形で届きます。この確認には、取引金額や日付などの詳細が含まれます。

• 不審請求の申請の解決
  送金に問題がある場合 (たとえば、金額や受取人の詳細が間違っているなど)、送金者は問題を解決するために自分の銀行に連絡することができます。銀行は調査を行い、必要に応じて、差戻しや修正プロセスを開始します。

このプロセスは、メキシコにおける銀行振込の効率性と安全性を反映しています。このシステムは利用しやすくするために簡素化されていますが、同時にエラーを減らし、不正利用を最小限に抑えるための様々な対策も組み込まれています。

Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) とは

Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) は、メキシコの中央銀行であるメキシコ銀行によって開発および運用されている電子決済システムです。SPEI は、国内の銀行口座間でリアルタイムかつ安全な電子送金を容易にします。ここで、その主要な機能を紹介します。

• リアルタイム送金: SPEI の主な特徴の 1 つは、即時に送金を処理する能力です。支払いは通常、数秒または数分以内に完了します。これは従来の銀行振込システムよりもはるかに速い処理時間です。

• 幅広い参加: メキシコのほぼすべての銀行が SPEI に参加しており、国内の電子送金の標準的な手段となっています。この広範な参加により、異なる銀行の利用者でも簡単に、そして相互に送金することができます。

• セキュリティ: このシステムには、取引の安全性と完全性を確保するために複数のセキュリティレイヤーが組み込まれています。これには、暗号化、認証プロトコル、不審な活動の継続的な監視が含まれます。

• アクセシビリティ: SPEI には、オンラインバンキング、モバイルバンキングアプリ、一部の ATM など、さまざまなチャネルを通じてアクセスできます。これにより、個人や企業の担当者が出先でも取引を実行でき、非常に便利です。

• 低コスト: SPEI を介した送金は通常、従来の電信送金や国際送金の手段よりも費用が低くなります。この費用対効果の高さから、個人や企業の両方で人気があります。

• 高めに設定される取引限度額: SPEI は高額な取引を処理できるため、日常的な支払いにも大規模なビジネス取引にも適しています。

• 24 時間 365 日利用可能: SPEI は毎日 24 時間稼働しており、特に緊急の支払い時に役立ちます。

• 一括支払いのサポート: SPEI は企業向けに一括支払いをサポートしており、これは給与や仕入れの支払いに適しています。

メキシコの銀行振込を促進している銀行や金融機関について

メキシコでは、いくつかの主要な銀行や金融機関が、銀行振込を促進する上で重要な役割を果たしています。これらの機関は、メキシコの金融セクターにとって不可欠であり、個人や企業向けの銀行業務を含むさまざまなサービスを提供しています。以下に、主だった機関を示します。

• Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA México): BBVA México は、メキシコで最も大きな金融機関の 1 つで、包括的な銀行サービスを提供しています。同行は堅牢なオンラインバンキングプラットフォームと、広範な支店および ATM ネットワークを持っています。

• Banco Nacional de México (Banamex): Banamex は、メキシコで最も古く、最も確立された銀行の 1 つで、シティグループの子会社です。個人向け、法人向け、および投資銀行業務を含む幅広い金融サービスを提供しています。

• Santander México: グローバルに展開する Santander Group の子会社で、メキシコにおいて大きな存在感を示しています。同行は、さまざまな金融商品を個人や企業の両方に提供しています。

• HSBC México: HSBC México は、グローバルに展開する HSBC グループの子会社で、個人向け、法人向け、商業銀行業務のバンキングサービスを提供しています。国際銀行業務の専門知識が豊富であることでも知られています。

• Banco Mercantil del Norte (Banorte): メキシコで最も大きく、有名なメキシコ系の銀行の 1 つです。同行は小売業向けのサービスや商業銀行業務を含む幅広いサービスを提供しています。

• Scotiabank México: カナダの多国籍企業である Scotiabank の子会社で、メキシコ国内で幅広いサービスを提供し、個人向けおよび商業銀行商品で知られています。

• Banco Azteca: 主要な小売グループである Grupo Elektra の子会社である Banco Azteca は、特に消費者向け銀行業務の分野で、大規模な顧客基盤を抱えています。

• Inbursa: Inbursa は、実業家の Carlos Slim 氏が所有する企業で、銀行業務、保険、投資など、さまざまな金融商品を提供しています。

これらの銀行は、他の金融機関と共に、メキシコ国内外の銀行振込を促進しています。オンラインやモバイルバンキングのオプションを含む、さまざまな現代の顧客ニーズに応えるための送金サービスを提供しています。

事業者がメキシコで銀行振込を受け付けるメリット

メキシコで事業を展開する企業の場合、メキシコにおけるユニークな決済システムのコンテキストについて理解しておくことは重要です。以下に、銀行振込がメキシコ市場の独特な特性にどれほど合致しているかを示します。

• 企業の銀行普及率の高さ: メキシコでは、ほとんどの企業が銀行サービスを定期的に利用しています。そのため、銀行振込が B2B 取引における簡単かつ便利で、馴染み深い決済手段となります。

• 個人の顧客も直接銀行で支払うことを好む: メキシコの個人の顧客の多くも、その安全性と利便性のために他の方法よりも直接銀行で支払うことを好んでいます。高額の取引に関しては、購入者が銀行振込の安全性と追跡できることを重視しているため特に当てはまります。

• 成長するデジタルバンキングインフラ: メキシコでは、デジタルバンキングやフィンテックソリューションが大きく成長しています。この成長のおかげで、銀行振込が企業や個人の両方にとってよりアクセスしやすく、管理しやすくなりました。デジタルバンキングソリューションの構築により、銀行振込プロセスがよりスピーディかつ効率的になりました。

• 現地の取引に対するコストの低さ: 国際ペイメントゲートウェイやクレジットカード代行業者と比較して、現地の銀行での振込は多くの場合、取引手数料が低くなります。この費用対効果の高さは、利益率が低い中小企業にとってメリットがあります。

• 即時の支払い確認: メキシコの銀行システムでは、銀行振込による支払いは、ほぼリアルタイムで確認されます。この迅速な処理は、事業者が注文をより速く処理し、在庫をより効果的に管理するのに役立ちます。

• 強化されたセキュリティと不正防止: メキシコの銀行システムでは、銀行振込に対して強固なセキュリティ対策が施されています。これには 2 段階認証 (2FA) やその他の不正防止メカニズムが含まれ、取引が両者にとって安全であることが確保されます。

• 高額取引に適している: メキシコでは、高額取引、特に B2B のシーンにおいて、銀行振込がよく選ばれています。これは、仲介者なしで取引に必要な金額を直接送金できるためです。

• 規制慣行との整合性: メキシコの金融規制では、透明な取引手法が奨励されています。銀行振込では明確な取引記録が残され、事業者が税務やマネーロンダリング防止法など、規制に準拠しやすくなります。

銀行振込を受け付けることで、メキシコの事業者は現地の銀行取引慣行と規制環境に適合することができます。これにより、顧客の信頼を構築して、運用コストを削減し、財務管理を改善することができます。

メキシコの銀行振込で取られているセキュリティ手段

メキシコの銀行振込システムには、送信者と受取人の両方を保護するためのセキュリティ対策が組み込まれています。これらの保護対策により、不正利用のリスクが最小限に抑えられ、安全で信頼性が高く、透明性の確保された送金が可能になります。

• 2 段階認証 (2FA)
  多くのメキシコの銀行では、オンラインバンキングや送金に 2 段階認証 (2FA) が使用されており、口座にアクセスする前や取引を確定する前に、通常は 2 種類の身元証明が必要になります。通常、これはパスワードと電話に送られてくるコードで行われます。

• セキュアソケットレイヤー (SSL) 暗号化
  オンラインバンキングを使用して送金する際、データは SSL 暗号化によって保護されます。この技術はデータを読めない形式に暗号化し、権限のない第三者が情報を傍受したり、改ざんしたりできないようにします。

• 自動ログアウト
  さらなるセキュリティ対策として、ほとんどの銀行のプラットフォームでは、一定時間操作されないと自動的にログアウトされます。これにより、公共の場所や共有コンピューターからログアウトし忘れた場合でも、不正なアクセスを防ぐことができます。

• モニタリングとアラート
  メキシコの銀行では、異常な活動を監視するために口座を監視しています。システムが異常なもの、たとえば予期しない大規模な送金などを検知した場合、セキュリティアラートを送信します。このアラートは、メール、SMS、または電話番号宛てに送られます。

• SPEI
  メキシコでの電子送金に使用されるシステムには、取引が安全で追跡可能であることを保証するための組み込みのセキュリティ機能が備わっています。

• 個人識別番号 (PIN)
  オンラインバンキングと ATM 取引の両方で、PIN を使用する必要があります。この個人用コードにより、セキュリティレイヤーが追加されます。

• セキュリティに関する質問
  一部の銀行では、特定の取引や口座の変更に対してセキュリティに関する質問をすることがあります。これらの質問は、本人だけが口座情報にアクセスしたり、変更したりできるようにする追加の保護レイヤーとなります。

• 定期的なソフトウェアの更新
  銀行では、常に新しいセキュリティ脅威に対処するために、ソフトウェアを更新しています。これらの更新には、財務データを保護するための機能強化が含められます。

• 顧客教育
  銀行では、顧客に安全な銀行取引の実践方法について教育しています。これには、強力なパスワードを生成すること、フィッシング詐欺の試みを識別すること、個人情報をオンラインで安全に保つことなどのアドバイスが含まれます。

事業者がメキシコで銀行振込の受け付けを開始するための要件

メキシコで銀行振込の受け付けを開始するには、事業者はいくつかの要件を満たす必要があります。これらの要件を満たすと、スムーズにセットアップを完了し、安全な取引を行えます。

• ビジネス用銀行口座: メキシコの銀行でビジネス用の銀行口座が必要になります。これは、受け取り用の口座になります。この口座を開設するには、事業者登録の書類、課税識別番号、事業主の個人識別番号が必要になります。

• SPEI 登録: 電子送金の場合、大抵 SPEI の登録が必要になります。このシステムでは、メキシコ国内の異なる銀行間でスピーディかつ安全な電子送金を行えます。

• マネーロンダリング防止 (AML) 規制への準拠: 事業者は AML 規制に準拠している必要があります。これには、疑わしい活動を検出して報告するプロセスを定めることが含まれます。事業内容や資金源を確認するための追加のドキュメントが必要になる場合があります。

• 本人認証 (KYC): 銀行には本人認証を行う義務があります。事業および事業主に関する詳細な書類を提出する必要があります。これには、事業内容、資金源、身分証明書用のドキュメントが含まれます。

• オンラインバンキングのセットアップ: 送金をオンラインで管理する場合、法人口座でオンラインバンキングをセットアップする必要があります。これには、トークンデバイスや認証アプリなどの追加のセキュリティ対策が含まれます。

• 手数料や規約について把握する: 銀行振込で受け取る際に関連する手数料や条件について注意しておく必要があります。各銀行には独自の手数料体系があるので、財務を効果的に管理するためにこれらの詳細を理解しておくことは重要です。

• オンライン事業の技術的な連携: オンラインで事業を運営する場合、決済システムに銀行振込のオプションを連携させる必要が生じる可能性があります。この場合、メキシコで銀行振込をサポートしているペイメントゲートウェイに依頼することができます。

• スタッフのトレーニング: 手動で手続きを行う必要がある場合、銀行振込の手順についてスタッフがトレーニングを受けていることを確認します。送金の確認、口座の照合、顧客の問い合わせへの対応を行う方法を理解している必要があります。

メキシコから銀行振込を受け取る際に国外の事業者はメキシコの銀行口座を必要とするか？

はい。メキシコ以外の事業者は通常、メキシコ国内で銀行振込を受け取るためのメキシコ国内の銀行口座が必要になります。これは主に銀行システムと国際的な金融規制の仕組みに起因しています。ここでは、考慮すべきポイントをいくつか紹介します。

• 銀行業務に関する規制: 国際的な銀行規制では、多くの場合、事業者が支払いを受け取る国に現地の銀行口座を持つことを義務付けています。これは、マネーロンダリング防止規制など、現地の金融法規制に準拠するために必要になります。

• 両替と手数料: 国際送金を受け取る場合は通常、通貨の両替が必要であり、それには高い手数料がかかることがあります。メキシコ国内の銀行口座を持っていると、取引を簡略化でき、潜在的なコストも削減できます。

• SPEI: メキシコの SPEI はメキシコ国内の電子送金をスピーディかつ安全に行えるようにします。SPEI を利用するには、メキシコ国内の銀行口座が必要になります。

• 取引の簡略化: 現地の口座を持っていると、送金者と受取人の両方にとって取引がスムーズになります。国際送金に関連するような複雑さ、たとえば長い処理時間や追加の確認手続きを減らせます。

• 代替手段: メキシコの銀行口座を開設できない、あるいは選択しない事業者は、国際電信送金、第三者決済代行業者、またはクロスボーダー決済に特化した金融サービスなどの代替手段を利用することができます。これらのサービスは、メキシコで支払いを受け取り、事業者の主要口座に送金します。これには追加の手順と手数料がかかります。

メキシコでの銀行振込の代替手段

メキシコでビジネスを行う事業者には、財務取引に銀行振込を利用しない代替の選択肢がいくつかあります。これらのオプションは、事業者が支払いや受取りを管理する方法に柔軟性をもたらし、さまざまなシナリオにも対応できます。以下に、調べてみる価値のある主な代替手段のいくつかを示します。

• 現金払い: 現金は、メキシコの多く地域で、特に都市部でよく利用されています。購入者の多くや小規模事業者は、その場で完結できるため現金払いを好みます。また、すべての顧客が銀行サービスにアクセスできるわけではないことも理由の 1 つです。しかし現金は、特に高額の取引に対しては安全性や実用性に欠けることがあります。

• クレジットカードとデビットカード: 都市部や若い年齢層の間でカードの利用が増えていますが、カード普及率という点ではメキシコはまだ他の国に遅れを取っています。テクノロジーに関心の高い顧客や国際的な顧客をターゲットにする事業者は、カード決済を受け付けることで利益を上げられるでしょう。

• デジタルウォレット: Mercado Pago や OXXO Pay などのデジタルウォレットの人気が高まっています。この手段はテクノロジーに通じた顧客を引き付けており、オンラインショッピングには欠かせません。デジタルウォレットは、従来の銀行取引と簡単なモバイル取引の中間的な位置付けとなっています。

• 口座引き落とし: 公共料金やサブスクリプションなどの継続支払いに主に使用され、銀行口座を持っていて定期的な支払いを自動化したいと思っている顧客に適しています。サブスクリプションベースのサービスを提供する事業者の多くが、この決済手段を利用しています。

• OXXO 支払い: 広く普及しているコンビニエンスストアチェーンである OXXO は、顧客がオンラインでの購入を任意の OXXO 店舗で現金で支払うことができる独自の支払いソリューションを提供しています。このシステムは、オンラインで買い物をするものの、クレジットカードや銀行振込を利用しない顧客に、支払い手段を提供しています。

• 送金サービス: 国際取引では、Western Union や MoneyGram などのサービスが一般的で、特に国外からメキシコの家族に送金する人々に利用されています。しかし、これには高い手数料がかかります。

• モバイル POS システム: これらのシステムはメキシコで、特に中小企業の間で人気が高まっています。これらのシステムは、事業者がモバイルデバイスでのカード決済を受け付けられるようにし、小規模な店舗でもカードで支払いたいと願う顧客を対象としています。

• 仮想通貨: メキシコではまだニッチな市場ですが、特にクロスボーダー決済や新しいテクノロジーを取り入れようとする顧客や企業の間で徐々に注目を集めています。

メキシコにおける決済手段の選択は、主にターゲットとする顧客やビジネスの性質に大きく依存しています。たとえば、地方や高齢の顧客を対象とするビジネスでは、現金や口座引き落としによる支払いに頼ることが多いかもしれません。一方、都市部や若年層、あるいは国際的な顧客をターゲットにしたビジネスでは、カード決済、デジタルウォレット、モバイル POS システムに対応することで利益を上げることができるかもしれません。これらの微妙な違いを理解することが、適切な支払いオプションの選択にとって重要になります。