Transferências bancárias no México são um aspecto importante do setor financeiro do país, especialmente para as empresas. Elas geralmente são preferidas por sua confiabilidade e nível de confiança que conquistaram junto a empresas e clientes.

As transferências bancárias ganharam popularidade no México, crescendo 60% de 2020 a 2022. Em parte, o motivo é a crescente digitalização dos serviços financeiros, à medida que mais clientes e empresas escolhem plataformas online para as suas necessidades bancárias. Essa mudança também é promovida pelo crescimento do setor de e-commerce no México, onde as transferências bancárias são uma opção de pagamento conveniente para compras online.

O ambiente regulatório no México desempenha um papel significativo na modelagem do uso de transferências bancárias. Órgãos governamentais e reguladores financeiros implementaram regras e diretrizes para controlar essas transações. O objetivo dessas regulamentações é proteger clientes e empresas, garantindo a segurança e a legalidade das transações. O marco regulatório também aborda questões como a prevenção de fraudes e a proteção de dados.

Abaixo, discutiremos o que as empresas precisam saber sobre transferências bancárias no México: como funcionam, quanto custam e o que precisa ser considerado para incorporá-las à estratégia de pagamentos.

O que há neste artigo?

• Quem usa transferências bancárias no México?
  
• Como funcionam as transferências bancárias no México
  
• O que é o Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI)?
  
• Quais bancos e instituições facilitam transferências bancárias no México?
  
• Vantagens para empresas que aceitam transferências bancárias de e para o México
  
• Medidas de segurança para transferências bancárias mexicanas
  
• Requisitos para as empresas começarem a aceitar transferências bancárias no México
  
• Empresas de fora do país precisam de uma conta bancária mexicana para receber transferências bancárias do México?
  
• Alternativas às transferências bancárias no México
  

Quem usa transferências bancárias no México?

Os tipos de empresas que usam transferências bancárias no México são similares aos que usam essas transferências nos EUA, pois buscam os mesmos benefícios. Aqui está uma visão geral das empresas que usam transferências bancárias com frequência para uma grande variedade de transações:

• Empresas de e-commerce
  As plataformas de e-commerce no México usam frequentemente transferências bancárias para pagamentos de clientes. É um método seguro e rastreável, especialmente útil para transações maiores. Geralmente, clientes que fazem compras online escolhem transferências bancárias como uma maneira fácil de rastrear seus gastos e se sentem seguros quanto à segurança de seus dados financeiros.

• Pequenas e médias empresas (PMEs)
  Muitas PMEs no México usam transferências bancárias para transações entre empresas (B2B). Essas empresas se beneficiam com as vantagens de transparência e manutenção de registros oferecidas pelas transferências. Além disso, essa forma de pagamento ajuda a gerenciar melhor as finanças com um registro claro dos pagamentos recebidos e enviados.

• Freelancers e terceirizados
  Pessoas físicas que trabalham por conta própria, como freelancers, costumam usar transferências bancárias para receber pagamentos de clientes nacionais e internacionais. Com essa forma de pagamento, elas contam com uma maneira simples e direta de serem pagos por seus serviços.

• Transações imobiliárias
  Geralmente, as transferências bancárias são usadas nas compras e locações de imóveis devido aos altos valores envolvidos. Pessoas físicas e empresas imobiliárias preferem essa forma de pagamento pela sua segurança e por permitir a transferência eficaz de grandes valores em dinheiro.

• Pagamentos de serviços públicos e de prestadores de serviços
  Muitas pessoas no México usam transferências bancárias para pagar serviços públicos e de prestadores de serviços. Esse método é prático para pagamentos recorrentes, permitindo que os clientes automatizem transações e evitem pagamentos perdidos.

• Transações internacionais
  Empresas de alcance global costumam usar transferências bancárias para o comércio internacional. Elas oferecem ampla aceitação e a capacidade de lidar com diferentes moedas, o que as torna uma maneira confiável de gerenciar pagamentos internacionais.

• Pagamento de salários
  Normalmente, as empresas usam transferências bancárias para pagar salários de funcionários. Os fundos são transferidos de forma direta e segura para as contas bancárias dos funcionários, o que é conveniente tanto para o empregador quanto para o funcionário.

• Compras de varejo de alto valor
  Muitos clientes gostam de usar transferências bancárias para compras de grande valor, como produtos eletrônicos ou móveis. Elas podem ser mais confiáveis para transações de alto valor do que outras formas de pagamento, que podem impor limites às compras.

Como funcionam as transferências bancárias no México

As transferências bancárias operam por meio de processos bem estabelecidos que atendem a pessoas físicas e jurídicas. Veja a seguir como elas funcionam:

• Início da transferência
  Um usuário, seja pessoa física ou representante de uma empresa, começa fazendo login na plataforma online de seu banco ou indo a uma agência. Ele precisa fornecer os dados bancários do beneficiário, que normalmente incluem o número da conta e a Clave Bancaria Estandarizada (ou CLABE, um código bancário padrão de 18 dígitos no México). Para transferências internacionais, geralmente são necessários dados adicionais, como códigos SWIFT/BIC.

• Processo de verificação
  Em seguida, o banco verifica esses dados. Essa etapa é importante para a segurança da transação. Para transferências online, os usuários podem precisar autenticar a transação, muitas vezes usando senha de uso único (OTP) ou uma medida de segurança semelhante.

• Processamento da transferência
  Depois que os dados são verificados e autenticados, o banco processa a transferência. Para transferências nacionais dentro do México, isso pode levar de alguns minutos a algumas horas. As transferências internacionais podem demorar alguns dias úteis, dependendo dos bancos e países envolvidos.

• Tarifas e encargos
  Os bancos podem cobrar uma tarifa para as transferências bancárias, principalmente em transações internacionais. Essas tarifas variam de acordo com os bancos e a natureza da transferência. Alguns bancos oferecem transferências nacionais gratuitas, especialmente para transações online.

• Limites de transação
  Muitas vezes, os bancos limitam a quantidade de dinheiro que pode ser transferida diariamente ou por transação. Esses limites estão em vigor por razões de segurança e podem variar de um banco para outro.

• Recebimento e confirmação
  Geralmente, depois que a transferência é concluída, o remetente e o beneficiário recebem uma confirmação por e-mail, mensagem de texto ou notificação no aplicativo bancário. Essa confirmação inclui detalhes como o valor e a data da transação.

• Resolução de contestações
  Se houver um problema com a transferência, como valor ou detalhes do beneficiário incorretos, o remetente pode entrar em contato com o banco para resolução. O banco investiga e, se necessário, inicia um processo de anulação ou correção.

Esse processo reflete a eficiência e a segurança das transferências bancárias no México. Embora o sistema seja simplificado para facilitar o uso, ele também incorpora várias medidas para reduzir erros e minimizar atividades fraudulentas.

O que é o Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI)?

O Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) é um sistema de pagamentos eletrônicos desenvolvido e operado pelo Banco de México, que é o banco central do México. O SPEI facilita transferências eletrônicas seguras e em tempo real entre contas bancárias dentro do país. Estas são suas principais características:

• Transferências em tempo real: uma das principais características do SPEI é o processamento de transferências imediatas. Normalmente, os pagamentos são concluídos em segundos ou minutos, o que é significativamente mais rápido do que os sistemas tradicionais de transferências bancárias.

• Ampla participação: quase todos os bancos no México participam do SPEI, o que faz dele um uma forma padrão de transferências eletrônicas no país. Essa ampla participação permite que clientes de diferentes bancos transfiram fundos entre si com facilidade.

• Segurança: o sistema incorpora várias camadas de segurança para garantir a segurança e integridade das transações. Isso inclui criptografia, protocolos de autenticação e monitoramento contínuo de atividades suspeitas.

• Acessibilidade: o SPEI pode ser acessado por vários canais, incluindo serviços bancários online, aplicativos bancários em dispositivos móveis e alguns caixas eletrônicos. Dessa forma, é conveniente para a execução de transações em qualquer lugar por indivíduos e empresas.

• Baixo custo: geralmente, as transferências via SPEI custam menos do que as formas de pagamento internacionais ou via wire transfers tradicionais. Essa relação custo-benefício o torna popular para uso pessoal e empresarial.

• Maiores limites de transação: o SPEI é capaz de lidar com transações de alto valor e é adequado para pagamentos diários e transações comerciais maiores.

• Disponibilidade 24/7: o SPEI funciona 24 horas por dia, 7 dias por semana, o que é particularmente útil para pagamentos urgentes.

• Suporte para pagamentos em massa: para empresas, o SPEI aceita pagamentos em massa e é uma opção adequada para pagamentos de folha de pagamento ou fornecedores.

Quais bancos e instituições facilitam transferências bancárias no México?

No México, vários bancos e instituições financeiras de grande porte desempenham um papel fundamental na facilitação das transferências bancárias. Essas instituições são parte integrante do setor financeiro mexicano e fornecem vários serviços, incluindo serviços bancários pessoais e empresariais. Aqui estão algumas das instituições mais proeminentes:

• Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA México): uma das maiores instituições financeiras do México, o BBVA México oferece serviços bancários abrangentes. O banco conta com uma robusta plataforma de online banking e ampla rede de agências e caixas eletrônicos.

• Banco Nacional de México (Banamex): subsidiária do Citigroup, o Banamex é um dos bancos mais antigos e bem estabelecidos do México. Oferece serviços financeiros abrangentes, incluindo serviços bancários pessoais, corporativos e de investimento.

• Santander México: parte do grupo global Santander, o banco tem uma presença significativa no México. Atende pessoas físicas e jurídicas com diversos produtos bancários.

• HSBC México: como parte do HSBC Group global, o HSBC México oferece vários serviços bancários pessoais, empresariais e comerciais. É conhecido por sua experiência bancária internacional.

• Banco Mercantil del Norte (Banorte): o Banorte é um dos maiores e mais proeminentes bancos de propriedade mexicana. Oferece uma grande variedade de serviços, incluindo serviços bancários comerciais e de varejo.

• Scotiabank México: parte da multinacional canadense Scotiabank, o banco fornece diversos serviços no México e é conhecido por seus produtos bancários pessoais e comerciais.

• Banco Azteca: parte do Grupo Elektra, um importante grupo de varejo, o Banco Azteca atende a uma grande base de clientes, especialmente no setor bancário de consumo.

• Inbursa: de propriedade do magnata Carlos Slim, a Inbursa tem uma variedade de ofertas financeiras, incluindo serviços bancários, seguros e investimentos.

Esses bancos, em conjunto com outras instituições financeiras, facilitam as transferências bancárias nacionais e internacionais no México. Eles oferecem serviços de transferência para atender a diversas necessidades modernas dos clientes, incluindo opções bancárias online e em dispositivos móveis.

Vantagens para empresas que aceitam transferências bancárias de e para o México

Para as empresas que operam no México, é importante entender o contexto do sistema de pagamentos único do México. Veja como as transferências bancárias se alinham a aspectos específicos do mercado mexicano:

• Alta penetração dos bancos entre as empresas: no México, a maioria das empresas tem acesso a serviços bancários e os usa regularmente. Dessa forma, as transferências bancárias são uma forma de pagamento simples, conveniente e familiar para transações B2B.

• Preferência do cliente por pagamentos bancários diretos: uma parcela significativa dos clientes mexicanos prefere pagamentos bancários diretos a outros métodos devido à sua segurança e conveniência. Isso é particularmente verdadeiro para transações maiores, onde os clientes valorizam a segurança e a rastreabilidade das transferências bancárias.

• Crescimento da infraestrutura bancária digital: os bancos digitais e as soluções de fintech cresceram substancialmente no México. Essa evolução torna as transferências bancárias mais acessíveis e fáceis de gerenciar para empresas e clientes. A integração de soluções bancárias digitais aumenta a agilidade e eficiência dos processos de transferências bancárias.

• Redução de custos para transações locais: em comparação com gateways de pagamento internacionais e processadores de cartão de crédito, as transferências bancárias locais geralmente têm tarifas de transação mais baixas. Esta relação custo-eficácia é benéfica para as PMEs que operam com margens mais apertadas.

• Confirmação imediata do pagamento: no sistema bancário mexicano, as transferências bancárias geralmente confirmam o pagamento de forma praticamente imediata. Esse processamento rápido ajuda as empresas a atender pedidos com mais rapidez e gerenciar o inventário com mais eficiência.

• Maior segurança e prevenção de fraudes: o sistema bancário mexicano tem fortes medidas de segurança para transferências bancárias. Isso inclui autenticação de dois fatores (2FA) e outros mecanismos de prevenção de fraude, tornando as transações seguras para ambas as partes.

• Favorável para transações de alto valor: no México, as transferências bancárias costumam ser preferidas para transações de alto valor, principalmente em ambientes B2B. Essa preferência se deve à possibilidade de enviar uma transação diretamente, sem intermediários.

• Alinhamento com práticas regulatórias: a regulamentação financeira do México incentiva a transparência dos métodos de transação. As transferências bancárias fornecem um registro claro das transações, facilitando o cumprimento dessas normas regulatórias, incluindo a conformidade com leis fiscais e de combate à lavagem de dinheiro.

Ao aceitar transferências bancárias, as empresas no México podem se alinhar aos hábitos bancários e ambientes regulatórios locais. Isso pode aumentar a confiança do cliente, reduzir custos operacionais e melhorar a gestão financeira.

Medidas de segurança para transferências bancárias mexicanas

O sistema de transferências bancárias do México inclui medidas de segurança para proteger tanto o remetente quanto o beneficiário dos fundos. Essas proteções minimizam o risco de fraude e permitem transferências seguras, confiáveis e transparentes.

• Autenticação de dois fatores (2FA)
  Muitos bancos mexicanos usam a 2FA para serviços bancários e transferências online, ou seja, você precisará fornecer frequentemente duas formas de identificação antes de acessar sua conta ou confirmar uma transação. Normalmente, elas são sua senha e um código enviado para o seu telefone.

• Criptografia Secure Sockets Layer (SSL)
  Quando você usa o online banking para transferências, seus dados são protegidos por criptografia SSL. Essa tecnologia embaralha os dados em um formato ilegível, dificultando a interceptação ou adulteração dos dados por partes não autorizadas.

• Encerramento automático de sessões
  Para maior segurança, a maioria das plataformas bancárias encerra automaticamente as sessões após um período de inatividade. Isso impede o acesso não autorizado se você esquecer de encerrar a sessão em um computador público ou compartilhado.

• Monitoramento e alertas
  Os bancos no México também monitoram as contas em busca de atividades incomuns. Normalmente, se os sistemas detectarem algo incomum, como uma transferência inesperada de grande valor, enviarão um alerta de segurança. O alerta pode ser enviado por e-mail, SMS ou telefonema.

• SPEI
  O sistema usado para transferências eletrônicas no México inclui recursos de segurança integrados para garantir que as transações sejam seguras e rastreáveis.

• Números de identificação pessoal (PINs)
  Para transações bancárias online e em caixas eletrônicos, você precisa usar um PIN. Este código pessoal adiciona outra camada de segurança.

• Perguntas de segurança
  Alguns bancos fazem perguntas de segurança para determinadas transações ou alterações de conta. Essas perguntas são uma camada adicional de proteção para que somente você possa acessar ou modificar os detalhes da sua conta.

• Atualizações regulares de software
  Os bancos atualizam continuamente seus softwares para lidar com novas ameaças à segurança. Essas atualizações incluem aprimoramentos para proteger dados financeiros.

• Educação do cliente
  Os bancos também educam seus clientes sobre práticas bancárias seguras. Isso pode incluir conselhos sobre como criar senhas fortes, reconhecer tentativas de phishing e manter dados pessoais seguros online.

Requisitos para as empresas começarem a aceitar transferências bancárias no México

Para começar a aceitar transferências bancárias no México, as empresas precisam cumprir vários requisitos. O cumprimento destes requisitos proporcionará uma configuração tranquila e transações seguras:

• Conta bancária empresarial: você precisará de uma conta bancária empresarial em um banco mexicano. É nessa conta que você receberá transferências. Geralmente, para abrir essa conta, você precisará dos documentos de registro e número de identificação fiscal da empresa e da identificação pessoal dos proprietários da empresa.

• Inscrição no SPEI: Para transferências eletrônicas, muitas vezes é preciso fazer a inscrição no SPEI. Esse sistema facilita transferências eletrônicas rápidas e seguras entre contas em diferentes bancos no México.

• Conformidade com regulamentos de combate à lavagem de dinheiro (AML): As empresas precisam cumprir os regulamentos de AML. Isso envolve a configuração de processos para detectar e relatar atividades suspeitas e pode exigir documentação adicional para verificar a natureza da sua empresa e a origem dos fundos.

• Procedimentos Conheça o seu cliente (KYC) Os bancos têm procedimentos KYC. Você precisará fornecer dados detalhados sobre sua empresa e seus proprietários. Isso pode incluir a natureza da empresa, a fonte dos fundos e documentos de identificação.

• Configuração do online banking: se você quiser gerenciar transferências online, precisará configurar o online banking com sua conta empresarial. Isso pode envolver medidas de segurança adicionais, como dispositivos de token ou aplicativos de autenticação em dispositivos móveis.

• Entenda as tarifas e termos: você deve estar ciente das tarifas e dos termos associados ao recebimento de transferências bancárias. Cada banco tem sua própria estrutura de tarifas, por isso é importante entender esses detalhes para ajudar a gerenciar suas finanças de forma eficaz.

• Integração técnica para empresas digitais: se você opera online, pode ser necessário integrar opções de transferências bancárias ao seu sistema de pagamentos. Isso pode envolver usar um gateway de pagamento que aceite transferências bancárias no México.

• Treinamento de pessoal: Verifique se sua equipe está treinada para lidar com transferências bancárias, principalmente se houver processamento manual. A equipe deve saber como verificar transferências, reconciliar contas e lidar com consultas de clientes.

Empresas de fora do país precisam de uma conta bancária mexicana para receber transferências bancárias do México?

Sim. Normalmente, empresas fora do México precisam de uma conta bancária mexicana para receber transferências bancárias diretamente do México. O principal motivo é a forma como os sistemas bancários e as regulamentações financeiras internacionais funcionam. Aqui estão alguns pontos a serem considerados:

• Regulação bancária: Muitas vezes, as regulamentações bancárias internacionais exigem que as empresas tenham uma conta bancária local no país onde recebem pagamentos. O motivo é o cumprimento as leis e regulamentos financeiros locais, incluindo regras de combate à lavagem de dinheiro.

• Câmbio e tarifas: geralmente, o recebimento de transferências internacionais envolve câmbio, que pode acarretar tarifas mais altas. Ter uma conta bancária mexicana local pode simplificar as transações e reduzir esses custos.

• SPEI: o SPEI do México facilita transferências eletrônicas rápidas e seguras dentro do México. Normalmente, para usar o SPEI, é necessária uma conta bancária mexicana.

• Facilidade de transações: ter uma conta local pode facilitar as transações para o remetente e para o beneficiário. Ela reduz as complexidades decorrentes das transferências internacionais, como tempos de processamento mais longos e etapas de verificação adicionais.

• Alternativas: empresas que não podem ou preferem não abrir uma conta bancária mexicana podem usar alternativas como wire transfers internacionais, processadores externos de pagamentos ou serviços financeiros especializados em pagamentos internacionais. Esses serviços podem receber pagamentos no México e transferi-los para a conta principal da empresa, mas pode haver etapas adicionais e tarifas mais altas.

Alternativas às transferências bancárias no México

As empresas que realizam negócios no México têm várias alternativas ao uso de transferências bancárias para suas transações financeiras. Essas opções abordam vários cenários, oferecendo flexibilidade na gestão de pagamentos e recebíveis pelas empresas. Aqui estão algumas das principais alternativas que valem a pena investigar:

• Pagamentos em dinheiro: o dinheiro em espécie ainda é preferido em muitas partes do México, especialmente em áreas menos urbanas. Muitos clientes e pequenas empresas preferem o dinheiro em espécie por seu imediatismo e porque nem todos os clientes têm acesso a serviços bancários. No entanto, o dinheiro físico pode ser menos seguro e menos prático, especialmente para transações maiores.

• Cartões de crédito e débito: embora o uso de cartões esteja aumentando, especialmente em áreas urbanas e entre os clientes mais jovens, o México ainda está atrás de alguns países em termos de penetração dos cartões. Empresas que visam clientes mais propensos a usar tecnologia ou internacionais se beneficiariam de aceitar pagamentos com cartão.

• Carteiras digitais: carteiras digitais como Mercado Pago e OXXO Pay também estão se tornando mais comuns. Elas atraem clientes experientes em tecnologia e são fundamentais para compras online. As carteiras digitais oferecem uma intermediação entre os serviços bancários tradicionais e a facilidade das transações em dispositivos móveis.

• Débito automático: usado principalmente para pagamentos recorrentes (como serviços públicos ou assinaturas), o débito automático é conveniente para clientes que têm uma conta bancária e desejam automatizar pagamentos regulares. Empresas que oferecem serviços baseados em assinatura costumam usar essa forma de pagamento.

• Pagamentos OXXO: a OXXO, uma rede de lojas de conveniência amplamente divulgada, oferece uma solução de pagamento exclusiva, onde os clientes podem pagar compras online em dinheiro em qualquer loja OXXO. Esse sistema preenche a lacuna para clientes que compram online, mas não usam cartões de crédito ou transferências bancárias.

• Serviços de transferência de dinheiro: para transações internacionais, serviços como Western Union e MoneyGram são populares, especialmente para pessoas de fora do país que enviam remessas para familiares no México. No entanto, eles podem incorrer em tarifas mais altas.

• Sistemas de ponto de venda (POS) em dispositivos móveis: esses sistemas são cada vez mais comuns no México, principalmente entre pequenas e médias empresas. Eles permitem que as empresas aceitem pagamentos com cartão usando um dispositivo móvel, atendendo clientes que preferem pagamentos com cartão, mas compram em lojas menores.

• Criptomoedas: embora ainda seja um nicho de mercado no México, a criptomoeda cresce lentamente, especialmente para transações internacionais e entre clientes e empresas de tecnologia avançada.

A escolha da forma de pagamento no México depende em grande parte dos clientes visados e da natureza da empresa. Por exemplo, uma empresa voltada para clientes rurais ou mais velhos pode depender mais de dinheiro e débito automático, enquanto uma empresa voltada para clientes urbanos, jovens ou internacionais pode se beneficiar da oferta de pagamentos com cartão, carteiras digitais e sistemas de POS em dispositivos móveis. Entender essas variações é fundamental para selecionar a combinação certa de opções de pagamento.