Les paiements mobiles ont révolutionné la manière dont les clients effectuent leurs achats. À partir de leur smartphone, en une pression ou un scan, ils sont désormais en mesure de réaliser des transactions en une fraction du temps qui leur était auparavant nécessaire. Cette commodité a favorisé l'adoption généralisée de ce moyen de paiement : la valeur des paiements mobiles en point de vente (PDV) à eux seuls devrait dépasser les 6 110 milliards de dollars dans le monde d'ici 2028.

Les systèmes de portefeuille électronique et de paiement sans contact prévoient une couche de sécurité supplémentaire qui les rend aussi sûrs, voire plus, que les paiements par carte bancaire physique. Le chiffrement et la tokenisation viennent renforcer cette sécurité et assurer la protection des informations de l'utilisateur pour chaque transaction.

Par ailleurs, les paiements mobiles favorisent l'inclusion financière et l'expansion des entreprises sur de nouveaux marchés. Dans les régions aux infrastructures bancaires peu développées, ils offrent aux utilisateurs un moyen de participer à des activités économiques qui n'étaient jusqu'alors pas à leur portée.

Les applications de paiement et les services financiers numériques simples d'utilisation contribuent à la popularité des paiements mobiles. De grands noms du commerce tirent déjà parti de cette tendance, notamment Starbucks, dont l'application mobile comptait pas moins de 31 millions d'utilisateurs actifs aux États-Unis en 2023, soit 15 % de plus que l'année précédente.

Ce moyen de paiement est gage de rapidité, de sécurité et de commodité pour les clients, et les évolutions du marché laissent à penser que les entreprises continueront de développer leurs activités et d'optimiser leurs fonctionnalités de paiement mobile. Voici tout ce que vous devez savoir sur le sujet.

Sommaire

• Paiements mobiles : définition
  
• Types d'entreprises concernées
  
• La technologie derrière les paiements mobiles
  
• Types de systèmes de paiement mobile
  
• Avantages des paiements mobiles
  
• Défis et autres considérations
  
• Prise en charge par Stripe des paiements mobiles
  

Paiements mobiles : définition

Les paiements mobiles impliquent généralement l'utilisation d'une application ou d'un navigateur Web mobiles, et peuvent être réalisés par le biais de technologies diverses, notamment de protocoles NFC (near-field communication), de codes QR ou de portefeuilles électroniques comme Apple Pay, Google Pay ou encore Samsung Pay. On parle de paiements de proximité dans le cas des transactions en personne et de paiements à distance lorsqu'elles sont réalisées en ligne.

Ces paiements peuvent être authentifiés et sécurisés grâce à différentes méthodes (les données biométriques ou les mots de passe à usage unique, par exemple). Les paiements mobiles s'inscrivent dans une transformation plus globale, qui implique entre autres l'abandon des liquidités au profit de solutions numériques, plus rapides, plus pratiques, mais aussi plus sécurisées. L'adoption généralisée des smartphones et l'évolution des préférences des clients en matière de paiement, en particulier chez les plus jeunes, contribuent également à la popularité de cette méthode.

Types d'entreprises concernées

Les paiements mobiles sont acceptés par un large éventail d'entreprises, dans différents secteurs. Vous trouverez ci-dessous quelques exemples.

• Commerces : beaucoup de commerces physiques acceptent les paiements mobiles grâce à leur solution de point de vente. Ils offrent ainsi à leurs clients une option supplémentaire, susceptible d'accélérer l'expérience de paiement.

• Plateformes e-commerce : les boutiques et les places de marché en ligne proposent souvent ces moyens de paiement aux clients qui effectuent leurs achats depuis des appareils mobiles.

• Secteur des produits alimentaires et des boissons : bon nombre de restaurants, de cafés et de bars disposent de systèmes de paiement mobile pour le traitement des paiements ou des commandes depuis les tables.

• Prestataires de services : les prestataires de services de livraison et de soins esthétiques recourent fréquemment à des systèmes de paiement mobile pour gérer leurs transactions.

• Service de transport avec chauffeur (VTC) : les entreprises de VTC, telles que Uber et Lyft, acceptent le règlement des courses par mobile.

• Distributeurs automatiques et kiosques : de plus en plus de ces dispositifs sont équipés de technologies de paiement mobile pour permettre aux clients de payer avec leur smartphone.

• Transports publics : des fonctionnalités de paiement mobile ont été intégrées à de nombreuses infrastructures de transport public afin de permettre à leurs usagers de payer plus facilement, en une pression ou à l'aide d'une application.

• Divertissements et loisirs : les cinémas, les agences événementielles et les parcs à thèmes acceptent les paiements mobiles pour le règlement des tickets et d'autres achats en ligne.

• Travailleurs indépendants et petites entreprises : les solutions mobiles leur permettent d'accepter des paiements facilement, avec peu d'efforts de configuration, le plus souvent par le biais d'applications de pair-à-pair (P2P).

• Prestataires de services par abonnement : les entreprises d'abonnement ont recours aux paiements mobiles dans le cadre de la facturation récurrente, afin de permettre aux clients de gérer leurs abonnements sur application.

• Organisations à but non lucratif : certaines associations collectent des dons par le biais de plateformes de paiement, ce qui facilite les contributions.

La technologie derrière les paiements mobiles

Les technologies de paiement mobile ont révolutionné la façon dont les clients règlent leurs achats à travers le monde. Voici les plus courantes.

• NFC : cette technologie permet l'échange de données entre deux dispositifs placés à quelques centimètres l'un de l'autre. Dans le cadre des paiements mobiles, les protocoles NFC assurent la communication entre les smartphones et les terminaux de paiement, au profit de transactions rapides et sécurisées.

• Codes QR : les clients scannent ces codes à « réponse rapide » à l'aide de l'appareil photo de leur smartphone pour initier une transaction. Ils sont alors redirigés vers un site Web ou une application de paiement.

• Transactions par SMS : cette méthode permet aux entreprises d'envoyer des instructions de paiement par SMS, ce qui est particulièrement pratique dans les régions où les smartphones sont peu répandus. Les clients reçoivent une série de messages, qui incluent notamment un code de confirmation nécessaire pour finaliser la transaction.

• Portefeuilles électroniques : les portefeuilles électroniques stockent les informations de cartes de paiement de façon sécurisée sur un appareil mobile, ce qui permet aux clients de les utiliser en lieu et place d'une carte physique pour leurs achats. Outre les cartes bancaires, il est également possible d'y enregistrer des cartes de fidélité, des bons de réduction, mais aussi des tickets de transport.

• Chiffrement et tokenisation : les données sensibles sont chiffrées dans le cadre des paiements mobiles. La tokenisation renforce également la sécurité des transactions grâce à l'utilisation d'un identifiant numérique unique, appelé « token », qui remplace les informations de carte afin de ne pas les exposer.

• Vérifications biométriques : les appareils mobiles sont souvent dotés de capteurs biométriques, tels que des lecteurs d'empreinte digitale ou des outils de reconnaissance faciale, qui assurent une couche de sécurité supplémentaire.

• Paiements cloud : certains systèmes de paiement mobile stockent les informations de paiement sur le cloud. Leurs utilisateurs sont ainsi en mesure de réaliser des paiements depuis n'importe quel appareil et la sécurité peut être gérée de façon centralisée.

• Émulation de carte hôte (HCE) : cette technologie permet d'émuler la présence d'une carte physique sur un téléphone lors d'un paiement avec un dispositif NFC, ce qui évite le recours à des éléments sécurisés (c.-à-d. à des puces dédiées au stockage des données sensibles telles que les informations de paiement).

• Interfaces de programmation d'application (API): les API simplifient les transactions en assurant la communication entre applications et systèmes bancaires.

Ces technologies forment un environnement dans lequel les clients peuvent utiliser leurs appareils mobiles pour diverses fonctionnalités de paiement, du transfert d'argent entre particuliers à l'achat de biens et de services en magasins physiques, en passant par le shopping en ligne.

Types de systèmes de paiement mobile

Les systèmes de paiement mobile sont classés selon leurs fonctionnalités et le contexte dans lequel ils sont utilisés. Chaque système est associé à des avantages et à des cas d'usage spécifiques. Par exemple, les paiements de proximité sont généralement sollicités dans les commerces à forte activité en raison de leur rapidité et de leur commodité, tandis que les systèmes P2P sont utiles pour le fractionnement de frais, notamment pour partager une note entre amis. Les entreprises tirent profit des systèmes en boucle fermée pour fidéliser leurs clients, notamment en collectant des données sur leurs comportements d'achat au profit d'un marketing mieux ciblé et d'un service amélioré.

Les systèmes de paiement mobile se distinguent également en fonction des utilisateurs ciblés. Pour les entreprises, il s'agit d'un moyen de limiter les frais de transaction et de capturer des données plus détaillées sur les comportements des clients, voire d'intégrer des systèmes de fidélisation de la clientèle et de gestion des stocks. Pour les clients, ils représentent une méthode de paiement plus pratique et parfois plus sécurisée, souvent associée à d'autres avantages comme des programmes de récompenses et des outils de suivi des dépenses.

Voici les principaux types de paiement mobile.

Paiements de proximité

• Applications de paiement sans contact : basées sur les technologies NFC ou RFID (identification par radiofréquence), elles permettent de réaliser des transactions par apposition d'un téléphone sur un terminal PDV.

• Systèmes mobiles PDV : ces systèmes portables, le plus souvent constitués d'un appareil mobile connecté à un lecteur de carte, sont utilisés par les entreprises pour accepter des paiements en tout lieu.

Paiements à distance

• Portefeuilles électroniques : les applications de portefeuille électronique, telles que Apple Pay, Google Pay ou Samsung Pay, stockent les informations de carte bancaire, grâce auxquelles les clients peuvent effectuer des achats en ligne ou intégrés.

• Applications bancaires : similaires aux portefeuilles électroniques, ces applications sont fournies par les banques et permettent aux clients d'utiliser les fonds de leurs comptes bancaires pour leurs transactions.

• Système de paiement P2P : des services tels que Venmo, PayPal et Cash App permettent aux particuliers de s'envoyer de l'argent par le biais de leurs appareils mobiles.

• Facturation directe par l'opérateur : les achats sont facturés par l'opérateur mobile de l'utilisateur.

Systèmes de paiement mobile en boucle fermée

• Applications de marchands : elles sont propres à un commerçant ou à un groupe de commerçants. Directement à partir de ces applications ou grâce à celles-ci, les clients peuvent effectuer des paiements, et bénéficier de récompenses et de réductions.

• Portefeuilles spécifiques d'une marque : ils sont créés par les marques pour favoriser la fidélisation des clients, en leur fournissant un système intégré de paiement avec suivi des récompenses.

Avantages des paiements mobiles

Les paiements mobiles offrent de multiples avantages aux entreprises. En voici quelques-uns.

• Expérience client optimisée : les paiements mobiles rationalisent les processus de paiement, ce qui accélère les transactions et limite les files d'attente. Cette commodité joue en faveur d'une satisfaction et d'une fidélité accrues des clients.

• Portée plus large : les entreprises qui adoptent les paiements mobiles répondent aux besoins d'une clientèle plus variée, notamment à ceux des férus de technologie qui privilégient les transactions numériques par rapport aux cartes et aux liquidités.

• Coûts de transaction réduits : les paiements mobiles peuvent être synonymes d'économies par rapport aux transactions traditionnelles par carte bancaire, généralement associées à des frais plus élevés.

• Sécurité renforcée : les plateformes de paiement mobile offrent souvent des mécanismes de sécurité avancés, tels la tokenisation et les vérifications biométriques, qui réduisent les risques de fraudes et de fuites de données susceptibles d'être coûteuses et néfastes pour la réputation d'une entreprise.

• Accès aux données client : les applications de paiement mobile fournissent aux entreprises des informations sur les tendances et sur les préférences d'achat des clients, qui s'avèrent précieuses pour l'élaboration de stratégies marketing et d'initiatives d'engagement, mais également pour la gestion des stocks.

• Augmentation des ventes : la simplicité et la rapidité des paiements mobiles favorisent les achats impulsifs et l'augmentation du montant moyen des dépenses par transaction.

• Intégration de programmes de fidélité : les entreprises ont la possibilité d'intégrer des programmes de fidélité aux paiements mobiles, pour une expérience qui reflète leur marque et favorise les achats répétés.

• Paiement sans contact : les paiements mobiles sans contact sont plus sécurisés et plus hygiéniques que les transactions en espèces et par carte.

• Transactions internationales : pour les entreprises avec une clientèle mondiale, les paiements mobiles sont un moyen de faciliter les transactions transfrontalières, notamment en simplifiant la conversion de devises et en proposant des options de paiement qui correspondent aux préférences locales.

• Gestion financière et reporting : les systèmes de paiement mobile comprennent souvent des outils statistiques qui aident les entreprises à suivre leurs ventes et les comportements de leurs clients. Elles bénéficient ainsi d'informations clés pour optimiser leurs stratégies financières.

En outre, l'adoption de technologies de paiement mobile leur permet de s'adapter aux préférences des clients et aux tendances de l'économie numérique.

Défis et autres considérations

Les paiements mobiles apportent également leur lot de contraintes, qu'il convient de ne pas ignorer. En voici quelques-unes.

• Préoccupations en matière de sécurité : même s'ils prévoient des mécanismes de sécurité avancés, les paiements mobiles ne sont pas sans risque. Les entreprises sont tenues de se conformer à la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) et de prévenir les fuites de données clients.

• Investissement : la mise en œuvre des paiements mobiles nécessite des investissements conséquents en matière d'infrastructure et de technologie, notamment pour la mise à jour des systèmes PDV et la formation du personnel.

• Interopérabilité : l'intégration de nouveaux moyens de paiement au système d'une entreprise peut parfois s'avérer complexe, en particulier lorsque cela implique la gestion de plusieurs plateformes.

• Gestion de la fraude : comme tout moyen de paiement numérique, les paiements mobiles sont exposés au risque de fraude et à d'autres risques spécifiques. Il convient de mettre en œuvre des outils de détection et de prévention robustes.

• Protection de la vie privée : les entreprises sont tenues de traiter les données de leurs clients de façon sécurisée. Elles sont garantes du respect du Règlement général sur la protection des données (RGPD) et doivent communiquer clairement leurs politiques d'utilisation des données aux clients.

• Contestations de paiement : les paiements mobiles peuvent être associés à des taux plus élevés de contestations et de litiges, auxquels les entreprises doivent répondre efficacement de façon à conserver la confiance des clients et à éviter des frais supplémentaires.

• Adoption par les utilisateurs : les clients habitués aux moyens de paiement traditionnels se montrent parfois réticents au changement. Il est primordial de les sensibiliser aux avantages des paiements mobiles, notamment en matière de sécurité.

• Conformité réglementaire : les paiements mobiles sont soumis à des réglementations financières qui varient selon les régions. Le respect de ces réglementations s'avère parfois complexe et requiert une constante vigilance.

• Problèmes techniques : la dépendance aux solutions de paiement mobile est synonyme d'interruption potentielle des ventes en cas d'indisponibilité ou de dysfonctionnement. Les entreprises doivent mettre en place des plans de secours pour les pallier.

• Fragmentation du marché : on retrouve sur le marché des solutions de paiement mobile de fournisseurs très variés. Cette diversité peut compliquer la tâche des entreprises qui souhaitent adopter une solution universelle.

• Accessibilité : tout le monde n'a pas accès aux smartphones ni aux paiements mobiles. L'adoption de ce moyen de paiement peut donc contribuer à renforcer la fracture numérique qui exclut certains clients.

Pour relever ces différents défis, il convient d'adopter une stratégie agile, qui concilie la mise en œuvre de nouvelles technologies avec la gestion des risques et les préférences des clients.

Prise en charge par Stripe des paiements mobiles

Stripe propose les solutions de paiement mobile suivantes aux entreprises.

• Optimisation pour mobiles : nos kits de développement logiciel (SDK) pour Android et pour iOS permettent aux entreprises d'intégrer Stripe dans leurs applications mobiles. Elles assurent aux clients une expérience de paiement sécurisée et pratique sur mobile, et prennent en charge les portefeuilles électroniques courants, comme Apple Pay et Google Pay.

• Acquisition locale : le réseau mondial de paiement et de trésorerie de Stripe permet aux entreprises de traiter les paiements par l'intermédiaire d'un acquéreur local. Cette approche favorise une baisse des coûts de transaction, une hausse des taux d'autorisation et l'acquisition de nouveaux clients à l'échelle internationale, grâce à la prise en charge des devises et des moyens de paiement locaux.

• Prévention et détection de la fraude : Stripe propose une suite d'outils appelée Stripe Radar, qui s'appuie sur l'apprentissage automatique pour détecter et prévenir les transactions frauduleuses. Les entreprises peuvent personnaliser leurs paramètres de sécurité, pour une protection complète et automatisée.

• Automatisation: les API et webhooks de Stripe assurent l'automatisation d'une grande variété de tâches réalisées dans le cadre du traitement des paiements, ce qui contribue à accroître l'efficacité, mais aussi les revenus des entreprises. Celles qui utilisent les fonctionnalités de paiement de Stripe, qui incluent la mise à niveau automatique des interfaces utilisateur mobiles, ont vu leurs recettes augmenter de plus de 10 %. Nous proposons divers outils qui permettent la création d'offres d'abonnement et la facturation récurrente ainsi que la gestion des remboursements et des contestations de paiement, et enfin, Stripe Sigma, une solution de génération automatique de rapports financiers.

• Paiements sans contact : Stripe permet aux entreprises d'adopter à grande échelle les paiements sans contact, des options de plus en plus sollicitées en raison de leur commodité et de leur sécurité.

En savoir plus sur l'optimisation par Stripe des paiements mobiles.