NFC 決済は、近距離無線通信技術を利用した非接触型決済手段の一種です。スマートフォンと決済端末など、2 つのデバイスが数センチ離れた状態で通信できる近距離無線通信技術を使用しています。この技術は最新のスマートフォンや決済カードの多くに組み込まれており、近年非常に普及しています。2024 年にはモバイル非接触型決済のユーザーが 10 億人を超えました。
迅速なタップアンドゴープロセスにより、NFC 決済は決済体験を再構築しています。また、利便性に対する現代の顧客の期待に応える、シンプルな決済ソリューションへの大きな移行の一環でもあります。同様に重要な点として、NFC 決済テクノロジーは高いセキュリティ基準を維持しながら超高速な取引を可能にする業界のリーダーです。
デジタルウォレットやウェアラブルテクノロジーの普及に伴い、NFC 決済は急速に多くの決済シーンでデフォルトの選択肢になりつつあります。しかし、この人気の決済手段の導入を急ぐあまり、セキュリティを無視することはできません。以下では、NFC 決済について企業が知っておくべきことと、安全な体験を構築する方法について説明します。
目次
- NFC 決済の主な機能
- NFC 決済の仕組み
- NFC 決済のセキュリティ対策
- NFC 決済に関連した脅威とリスク
- NFC のセキュリティ: リスクと脆弱性を軽減する方法
- Stripe Payments でできること
NFC 決済の主な機能
NFC 決済には、顧客と企業の双方にとって好まれる選択肢となっている、いくつかの重要な機能があります。これらの機能は以下のとおりです。
非接触型通信
NFC 決済の最も際立った特徴の 1 つは、物理的な接触なしで取引を行えることです。このテクノロジーにより、スマートフォンやカードなどの NFC 対応決済デバイスと決済端末の 2 つのデバイスが近接した状態でデータを交換できます。スピードと利便性
NFC 取引は通常、従来の決済手段よりも高速です。顧客がデバイスを端末に近づけるだけで、取引は数秒で完了します。このスピードにより、よりスムーズで便利な決済プロセスが実現します。セキュリティ
NFC 決済は一般的に安全と考えられています。多くの場合、クレジットカード番号などの機密情報を保護するために暗号化が組み込まれています。さらに、多くのスマートフォンでは、決済処理前に指紋スキャンやパスコードなどの認証が要求されるため、セキュリティがさらに強化されます。汎用性と連携
NFC 技術は汎用性が高く、スマートフォン、スマートウォッチ、決済カードなど、さまざまなデバイスに組み込むことができます。この連携により、顧客はニーズや好みに最も適したデバイスで決済を行うことができます。幅広い互換性
顧客の間で NFC 技術の普及が進むにつれて、NFC 対応の決済端末を導入する企業も増えています。非接触決済は、大規模小売業者から地域の小規模ビジネスにいたるまで、さまざまな場所で利用されています。デジタルウォレットに対応
NFC テクノロジーは、Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay など、iOS デバイスと Android デバイスにわたる多くのデジタルウォレットの主要コンポーネントです。これらのウォレットにより、顧客は複数のカードの詳細を携帯電話やデバイスに安全に保存でき、取引ごとに口座やカードを柔軟に選択できます。取引履歴と記録管理
デジタルウォレットでは通常、詳細な取引履歴が提供されるため、顧客は NFC 決済の取引を簡単に追跡できます。摩耗や破損の軽減
NFC 決済では物理的な接触を必要としないため、顧客の決済デバイス (カードなど) と企業のハードウェア (カードリーダーなど) の双方の摩耗や破損が少なく、デバイスの寿命が長くなる可能性があります。
NFC 決済の仕組み
NFC 決済では、ハードウェアとソフトウェアの技術を組み合わせることで、安全で便利な取引を実現しています。以下に、そのプロセスの一般的な仕組みを紹介します。
1. NFC チップのアクティブ化
プロセスは、NFC 対応デバイス (NFC チップを内蔵したスマートフォンや決済カードなど) がアクティブ化されることで開始します。アクティブ化は通常、顧客がデバイスを NFC 対応の決済端末に近づけることで行われます。スマートフォンの場合、アクティブ化の際にパスコード、指紋認証、顔認証などによるユーザー認証が必要になることもあります。
2. 通信の確立
NFC チップはアクティブ化すると、決済端末との通信を開始します。この通信は電波を介して行われます。NFC は周波数 13.56 MHz で動作し、通信可能な距離は一般的に 4 cm 以内です。この短い通信距離がセキュリティ機能として働き、送信されるデータの不要な傍受を防いでいます。
3. データの送信
通信中、NFC デバイスが決済端末にデータを送信します。このデータには、取引金額、カード詳細、その他の関連情報など、取引の処理に必要な決済情報が含まれています。このデータ送信は、機密情報を保護するために暗号化されます。
4. 決済代行業者の関与
決済端末がデータを受信すると、その情報は決済代行業者に送信されます。決済代行業者は、決済を行ったデバイスに関連付けられた銀行またはカード発行会社に取引の詳細を照合する役割を担います。
5. 認証とオーソリ
銀行またはカード発行会社は、取引リクエストを受信し、本人確認と十分な資金または与信枠の有無を確認します。これには、カード詳細の確認や、取引が設定された限度額や制限に従っているかの確認が含まれます。
6. 取引の承認または拒否
確認後、銀行またはカード発行会社が取引を承認または拒否します。この決定は決済代行業者を通じて決済端末に伝達されます。
7. 取引の完了
取引が承認されると、決済端末で処理が完了し、通常は確認メッセージが表示されます。スマートフォンや同様のデバイスの場合、NFC デバイスにも確認通知が届くことがあります。
8. 記録管理
取引の詳細は企業の決済システムによって記録され、スマートフォンやデジタルウォレットの場合は顧客のデバイスにも記録されます。これにより、取引履歴の追跡と管理が容易になります。
NFC 取引のプロセスでは、セキュリティとスピードが重視されています。データ暗号化とデバイス認証により NFC 決済のセキュリティが確保される一方、プロセスのシンプルさとスピードにより、顧客と企業の双方にとって便利な選択肢となっています。
NFC 決済のセキュリティ対策
NFC 決済には、不正利用や不正アクセスを防止するためのセキュリティ対策がいくつか組み込まれています。これらの対策には以下が含まれます。
暗号化
NFC デバイス (スマートフォンやカードなど) と決済端末の間で送信されるデータは暗号化されます。暗号化によりデータを安全なコードに変換することで、権限のない者がカード番号や取引金額などの機密情報を傍受することを防ぎます。トークン化
多くの NFC 決済システムではトークン化が使用されます。実際のカード番号を送信する代わりに、一意のデジタルトークンが使用されます。このトークンはカード番号を表しますが、生成された特定の取引以外に使用できないため、傍受されても意味がありません。近距離通信
近距離無線通信技術により、セキュリティがさらに強化されます。取引を行うにはデバイスを端末から数センチメートル以内に近づける必要があるため、意図しないデバイスや不正なデバイスがデータを傍受するリスクが軽減されます。デバイス認証
スマートフォンやその他のデバイスでは、NFC 決済を完了するために認証が求められることがよくあります。パスコード、指紋認証、顔認証などの形式で行われ、デバイスの正当な所有者が取引を開始していることを保証します。動的な認証コード
取引ごとに一意の認証コードが生成されます。取引の詳細が傍受された場合でも、別の取引に再使用できないため、不正利用が繰り返されるリスクが軽減されます。セキュアエレメント
NFC 機能を持つ多くのスマートフォンには、セキュアエレメントという決済情報を安全に保存するための専用チップが搭載されています。このチップはスマートフォンのメイン OS から分離されており、ハッキングに対する追加の保護層となっています。取引限度額
一部の銀行や金融機関は、高額の不正取引のリスクを軽減するために、NFC 取引に限度額を設けています。取引額がこの限度額を超える場合は、PIN 入力などの従来の認証方法が必要になることがあります。リアルタイムの不正利用モニタリング
銀行や決済代行業者は、不審なアクティビティがないか取引をリアルタイムで監視していることがよくあります。異常なパターンが検出された場合、これらの金融機関は取引の拒否や顧客への連絡などの措置を即座に講じることができます。顧客の本人確認リクエスト
場合によっては、特に高額の取引の場合、決済システムが PIN の入力や領収書への署名など、追加の本人確認を求めることがあります。
これらのセキュリティ対策が連携することで、さまざまな種類の不正利用や不正アクセスに対する多層的な防御が実現します。
NFC 決済に関連した脅威とリスク
NFC 決済には強力なセキュリティ対策が施されていますが、潜在的な脅威の影響をまったく受けないわけではありません。以下に、NFC 決済に関連する脆弱性とリスクを紹介します。
既知の脆弱性および攻撃ベクトル
傍受
NFC 決済における傍受とは、取引中に無許可のデバイスが NFC 信号を拾い取ることを指します。NFC は無線通信の一種であるため、適切な機器を持ち、通信範囲内にいれば、理論的にはデータの傍受が可能です。データの改ざん
データ送信の一瞬の間に、高度な技術を持つ攻撃者が NFC デバイスと端末間の通信を改ざんする可能性があります。これにより、誤った金額が請求されたり、別の受取人に決済が送られたりする可能性があります。デバイスの紛失や盗難
NFC 対応のデバイスが紛失や盗難に遭い、所有者が PIN や生体認証によるロックを設定していなかった場合、不正取引のリスクがあります。セキュアエレメントが搭載されていたとしても、デバイスの紛失から届出までの間に悪用される可能性があります。リレー攻撃
リレー攻撃とは、攻撃者が NFC 通信が可能なデバイスを使って、正規の NFC 対応デバイス (スマートフォンやクレジットカードなど) と決済端末との間でデータを傍受し中継する攻撃のことです。攻撃者のデバイスは仲介として機能し、正規のデバイスから情報を取得して決済端末に送信します。スキミング
スキマーは不正な決済端末を作成するか、既存の端末を改変して、その端末とやり取りする NFC 対応デバイスから情報を取得することができます。その後、収集したデータを使用して、カードの複製や不正な取引を行うことが可能になります。
実際に発生したセキュリティ侵害のシナリオ
偽の端末
個人が NFC 決済のデータをスキミングする端末を設置し、企業がだまされて情報が盗まれるという事例が発生しています。個人を標的とした攻撃
著名人や多額の資産を持つと見なされる人物は、特に混雑した公共空間において、傍受やリレー攻撃などの NFC 関連の攻撃の標的になる可能性があります。ソフトウェアの脆弱性
不正行為者が NFC 対応デバイスや端末のソフトウェアのセキュリティ上の欠陥を悪用し、資金や決済情報に不正にアクセスする可能性があります。
NFC のセキュリティ: リスクと脆弱性を軽減する方法
不正利用や不正アクセスのリスクを抑えるために企業が活用できるソリューションはさまざまあります。特に小規模事業者は、カード端末プロバイダーを選ぶ際に、リスクと脆弱性を軽減する方法を意識する必要があります。
以下に、ビジネスと顧客を積極的に守るための方法をいくつか紹介します。
小規模事業者の場合
従業員教育
従業員に NFC 技術と一般的な脅威について教育します。これには、カード端末が改ざんされた可能性を示す不審な動作やデバイスの見分け方も含まれます。更新とパッチ適用を定期的に実施
決済端末のソフトウェアを常に最新の状態に保つことが重要です。ソフトウェアの更新により、攻撃者に悪用される可能性のある脆弱性を修正できます。安全な構成の実装
一定額を超える取引に対して PIN をリクエストするよう、端末とデバイスを設定します。これにより、NFC 対応デバイスが侵害された場合に高額の不正取引を防止できます。物理的なセキュリティ対策の実施
端末を従業員が常に目視できる場所に設置し、改ざんのリスクを軽減します。取引の監視
取引記録に不審なアクティビティがないか常に注視します。異常なパターンをすばやく検出することで、不正取引のさらなる発生を防ぐことができます。信頼できるプロバイダーの利用
決済端末は、セキュリティとカスタマーサービスに定評のあるプロバイダーから選びます。
カード端末プロバイダーを選ぶ際のポイント
セキュリティインシデント
プロバイダーのセキュリティに関する実績を確認します。レビューやケーススタディを読み、過去のセキュリティ上の問題にどのように対応してきたかをチェックします。基準への準拠状況
プロバイダーがPayment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS)などの、業界セキュリティ基準に準拠しているか、入念に確認してください。セキュリティ機能
プロバイダーの端末が、エンドツーエンドの暗号化やトークン化など、高度なセキュリティ機能を備えているか確認しましょう。サポートと対応の速さ
カスタマーサポート体制が万全で、セキュリティ関連の問題が発生した際にすばやく対応できるプロバイダーを選びます。透明性の高いポリシー
プロバイダーは、データの取り扱い、プライバシー、取引データを保護するための対策について、明確なポリシーを定めている必要があります。
これらの戦略に従い、セキュリティを同程度に重視するパートナーを選ぶことで、NFC 決済に伴うリスクを大幅に軽減できます。
Stripe で NFC 決済を受け付けている場合は、Stripe が NFC 決済の安全性を高める方法について詳細をご覧ください。
Stripe Payments でできること
Stripe Payments は、成長中のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、および世界中で決済を受け付けられるようにする、統合型のグローバル決済ソリューションです。
Stripe Payments でできることは以下の通りです。
- 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、および Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も節約できます。
- 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。
- 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、顧客との関わりをパーソナライズし、ロイヤルティに報い、収益を拡大できます。
- 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やせます。
- 柔軟で信頼性の高い成長プラットフォームで迅速に前進: 99.999% の稼働率と業界をリードする信頼性を備え、ビジネスとともに拡張できるよう設計されたプラットフォーム上で構築できます。
Stripe Payments がオンラインおよび対面決済をどのように強化できるかについての詳細をご覧いただくか、今すぐ始めましょう。
この記事の内容は、一般的な情報および教育のみを目的としており、法律上または税務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。Stripe は、記事内の情報の正確性、完全性、妥当性、または最新性を保証または請け合うものではありません。特定の状況については、管轄区域で活動する資格のある有能な弁護士または会計士に助言を求める必要があります。