Os pagamentos NFC, que dependem da tecnologia de comunicação de campo próximo, são um tipo de forma de pagamento por aproximação. Eles usam uma tecnologia sem fio de curto alcance entre dois dispositivos, como um smartphone e um terminal de pagamento, para se comunicar quando estão a apenas alguns centímetros de distância. Essa tecnologia está presente em muitos smartphones e cartões de pagamento modernos e proliferou nos últimos anos: em 2022, 85% dos consumidores em nove países usaram um cartão por aproximação ou uma carteira para pagamento móvel com tecnologia NFC.

Com o seu rápido processo de aproximação, os pagamentos NFC estão remodelando a experiência de checkout. Eles também fazem parte de uma mudança maior em direção a soluções de pagamento simples para atender às expectativas de conveniência dos clientes modernos. Mas eles não são apenas convenientes: a tecnologia de pagamentos NFC é líder do setor, permitindo transações ultrarrápidas enquanto mantém altos padrões de segurança.

Como as carteiras digitais e a tecnologia vestível cada vez mais comuns, os pagamentos NFC estão rapidamente se tornando a opção padrão em um número crescente de situações de pagamento. No entanto, na pressa de adotar essa forma de pagamento popular, as empresas não podem ignorar a segurança. Veja a seguir o que você precisa saber sobre como criar uma experiência segura de pagamentos NFC.

Neste artigo:

• Principais características dos pagamentos NFC
  
• Como funcionam os pagamentos NFC?
  
• Quais medidas de segurança estão presentes nos pagamentos NFC?
  
• Ameaças e riscos com pagamentos NFC
  
• Segurança do NFC: como mitigar riscos e vulnerabilidades
  

Principais características dos pagamentos NFC

Os pagamentos NFC têm vários recursos importantes que os tornam uma escolha popular para clientes e empresas. Veja a seguir esses recursos:

• Comunicação por aproximação
  Um dos aspectos mais destacados dos pagamentos NFC é a capacidade de facilitar transações sem contato físico. A tecnologia habilita dois dispositivos: um dispositivo de pagamento com NFC ativado (como um smartphone ou cartão) e um terminal de pagamento, que trocam dados quando estão próximos entre si.

• Rapidez e conveniência
  As transações NFC costumam ser mais rápidas do que as formas de pagamento tradicionais. Basta que o cliente aproxime o dispositivo do terminal e a transação é concluída em segundos. Essa velocidade oferece um processo de checkout mais fácil e conveniente.

• Segurança
  Geralmente, os pagamentos NFC são considerados seguros. Frequentemente, incorporam criptografia para proteger informações sigilosas, como números de cartão de crédito. Além disso, muitos smartphones exigem autenticação (como uma impressão digital ou uma senha) antes que o pagamento seja processado, adicionando outra camada de segurança.

• Versatilidade e integração
  A tecnologia NFC é versátil e pode ser integrada a uma variedade de dispositivos, incluindo smartphones, smartwatches e cartões de pagamento. Essa integração permite que os clientes paguem com o dispositivo que melhor se adapta às suas necessidades e preferências.

• Compatibilidade generalizada
  Conforme a tecnologia NFC se torna mais presente entre os clientes, um número crescente de empresas adota terminais de pagamento compatíveis com NFC. Os pagamentos por aproximação ocorrem em diversos locais, de grandes varejistas a pequenas empresas locais.

• Suporte para carteiras digitais
  A tecnologia NFC é um componente fundamental em muitas carteiras digitais, como Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay. Essas carteiras permitem que os clientes armazenem de forma segura os dados de vários cartões em seus dispositivos, proporcionando a flexibilidade de escolher entre contas ou cartões para transações diferentes.

• Histórico de transações e manutenção de registros
  Os clientes podem acompanhar facilmente suas transações de pagamentos NFC com suas carteiras digitais, que normalmente fornecem um histórico de transações detalhado.

• Redução do desgaste
  Como os pagamentos por NFC não exigem contato físico, há menos desgaste no dispositivo de pagamento do cliente (como um cartão) e no hardware da empresa (como uma máquina de cartão), o que pode prolongar a vida útil desses dispositivos.

Como funcionam os pagamentos NFC?

Os pagamentos NFC usam uma combinação de tecnologias de hardware e software para facilitar transações seguras e convenientes. Normalmente, o processo funciona assim:

• Ativação do chip NFC
  O processo começa quando um dispositivo com NFC habilitado, como um smartphone ou um cartão de pagamento com chip NFC, é ativado. A ativação costuma ocorrer quando o cliente aproxima o dispositivo de um terminal de pagamento com NFC habilitado. Em smartphones, essa ativação também pode exigir autenticação do usuário por senha, impressão digital ou reconhecimento facial.

• Estabelecimento de comunicação
  Quando o chip NFC é ativado, ele começa a se comunicar com o terminal de pagamento. Essa comunicação acontece por meio de ondas de rádio. O NFC opera a uma frequência de 13,56 MHz, e o alcance típico da comunicação é de até 4 cm. Esse alcance reduzido é um recurso de segurança, pois evita interceptações indesejadas dos dados transmitidos.

• Transmissão de dados
  Durante a comunicação, o dispositivo NFC transmite dados para o terminal de pagamento. Esses dados incluem os dados de pagamento necessários para processar a transação, como valor do pagamento, dados do cartão e outras informações relevantes. Essa transmissão de dados é criptografada para proteger os dados confidenciais.

• Envolvimento do processador de pagamentos
  Depois de receber os dados, o terminal de pagamento envia os dados para o processador de pagamentos, responsável por verificar os detalhes da transação junto ao banco ou emissor do cartão associado ao dispositivo que fez o pagamento.

• Autenticação e autorização
  O banco ou emissor do cartão recebe a solicitação de transação, verifica sua autenticidade e se há fundos ou crédito suficientes. Isso inclui verificar os dados do cartão e assegurar que a transação cumpra todos os limites ou restrições definidos.

• Aprovação ou recusa da transação
  Após a verificação, o banco ou emissor do cartão aprova ou recusa a transação. A decisão é comunicada pelo processador de pagamentos ao terminal.

• Conclusão da transação
  Se a transação for aprovada, o terminal de pagamento concluirá o processo e, normalmente, exibirá uma mensagem de confirmação. Se for um smartphone ou dispositivo similar, o dispositivo NFC também pode receber uma notificação de confirmação.

• Manutenção de registros
  Os detalhes da transação são registrados pelo sistema de pagamentos da empresa e, no caso de smartphones ou carteiras digitais, no dispositivo do cliente. Isso facilita o rastreamento e gerenciamento do histórico de transações.

O processo de transações NFC enfatiza a segurança e a velocidade. A criptografia de dados e a autenticação de dispositivos ajudam a garantir a segurança dos pagamentos NFC, um processo simples, rápido e conveniente para clientes e empresas.

Quais medidas de segurança estão presentes nos pagamentos NFC?

Os pagamentos NFC incorporam várias medidas de segurança para proteção contra fraudes e acesso não autorizado. Essas medidas incluem:

• Criptografia
  Quando os dados são transmitidos entre o dispositivo NFC (como um smartphone ou cartão) e o terminal de pagamento, são criptografados. Essa criptografia converte as informações em um código seguro, o que ajuda a evitar que terceiros não autorizados interceptem dados confidenciais, como números de cartão e valores de transações.

• Tokenização
  Muitos sistemas de pagamento NFC usam tokenização. Em vez de transmitir o número real do cartão, o sistema transmite um token digital único. Embora represente o número do cartão, esse token é inútil se interceptado, pois não pode ser usado fora da transação específica para a qual foi gerado.

• Comunicação de curto alcance
  A própria natureza do NFC, uma tecnologia de comunicação de curto alcance, adiciona uma camada de segurança. O dispositivo deve estar a poucos centímetros do terminal para que a transação ocorra, o que reduz a probabilidade de interceptação acidental ou não autorizada dos dados por outros dispositivos.

• Autenticação de dispositivos
  Geralmente, smartphones e outros dispositivos exigem autenticação para concluir um pagamento NFC. A autenticação pode ser por senha, impressão digital ou reconhecimento facial e garante que o proprietário legítimo do dispositivo está iniciando a transação.

• Códigos de autenticação dinâmica
  Cada transação gera um código de autenticação exclusivo. Mesmo que os dados de uma transação sejam interceptados, eles não poderão ser reutilizados em outra transação, reduzindo o risco de transações repetidas fraudulentas.

• Elemento seguro
  Muitos smartphones com recursos de NFC têm um elemento seguro: um chip dedicado que armazena dados de pagamento com segurança. Este chip é isolado do sistema operacional principal do telefone, adicionando uma camada extra de proteção em caso de hacking.

• Limites de transação
  Alguns bancos e instituições financeiras estabelecem limites para transações NFC com o intuito de reduzir o risco de transações fraudulentas de alto valor. Se o valor da transação exceder esse limite, métodos tradicionais de autenticação, como a digitação de um PIN, podem ser exigidos.

• Monitoramento de fraudes em tempo real
  Bancos e processadores de pagamento costumam monitorar transações em tempo real para detectar atividades suspeitas. Se detectarem padrões incomuns, essas instituições poderão tomar medidas imediatas, como recusar a transação ou entrar em contato com o cliente.

• Solicitações de verificação de clientes
  Em alguns casos, principalmente em grandes transações, o sistema de pagamento pode exigir mais verificações do cliente, como a inserção de um PIN ou a assinatura de um recibo.

Em conjunto, essas medidas de segurança oferecem uma defesa em várias camadas contra diversos tipos de fraude e acesso não autorizado.

Ameaças e riscos com pagamentos NFC

Embora os pagamentos NFC forneçam uma forte camada de segurança, eles não estão imunes a possíveis ameaças. Veja a seguir algumas das vulnerabilidades e riscos associados aos pagamentos NFC.

Vulnerabilidades e vetores de ataque conhecidos

• Escuta
  No contexto de pagamentos NFC, escuta significa que um dispositivo não autorizado capta o sinal NFC durante uma transação. Como o NFC é uma forma de comunicação por rádio, é teoricamente possível que alguém intercepte os dados se tiver o equipamento certo e estiver dentro do alcance.

• Modificação de dados
  Durante o breve momento da transmissão de dados, um invasor sofisticado poderia alterar a comunicação entre o dispositivo NFC e o terminal. Isso pode fazer com que o valor incorreto seja cobrado ou o pagamento seja direcionado a outro beneficiário.

• Dispositivos perdidos e roubados
  Se um dispositivo com NFC habilitado for perdido ou roubado e não tiver sido protegido pelo proprietário com um PIN ou bloqueio biométrico, existe o risco de transações não autorizadas. Mesmo que ele esteja equipado com um elemento seguro, o período entre a perda do dispositivo e a comunicação da perda pode ser explorado.

• Ataques de retransmissão
  Os ataques de retransmissão ocorrem quando um invasor usa um dispositivo capaz de comunicação NFC para interceptar e retransmitir dados entre um dispositivo legítimo com NFC habilitado (como um smartphone ou cartão de crédito) e um terminal de pagamento. O dispositivo do atacante atua como um intermediário, capturando os dados do dispositivo legítimo e transmitindo-os para o terminal de pagamento.

• Skimming
  Os skimmers podem criar um terminal de pagamentos fraudulentos ou modificar um terminal existente para capturar dados de qualquer dispositivo com NFC habilitado que interaja com ele. Os dados coletados poderão ser usados para clonar cartões ou realizar transações não autorizadas.

Cenários reais de violações de segurança

• Terminais fraudulentos
  Houve casos em que empresas foram fraudadas por indivíduos que instalam terminais que coletam dados (skimming) dos pagamentos NFC dos clientes, o que resulta no roubo de informações.

• Ataques direcionados a indivíduos
  Indivíduos conhecidos ou percebidos como tendo recursos financeiros significativos podem ser alvos de ataques relacionados a NFC (como escuta ou ataques de retransmissão), especialmente em locais públicos com grande aglomeração de pessoas.

• Vulnerabilidades de software
  Em alguns casos, os fraudadores podem explorar falhas de segurança no software de dispositivos ou terminais com NFC habilitado para obter acesso não autorizado a fundos ou dados de pagamento.

Segurança do NFC: como mitigar riscos e vulnerabilidades

Há uma variedade de soluções que as empresas podem usar para limitar sua exposição a fraude e acesso não autorizado. As pequenas empresas que selecionam um provedor de terminal de cartão devem estar particularmente cientes sobre como mitigar riscos e vulnerabilidades.

Veja a seguir algumas formas de proteger proativamente sua empresa e seus clientes.

Para pequenas empresas

• Educar a equipe
  Ensine os funcionários sobre a tecnologia NFC e as ameaças comuns. Isso inclui reconhecer comportamentos ou dispositivos suspeitos que possam indicar violações de terminais de cartão.

• Aplicar regularmente atualizações e correções
  Verifique se o software do terminal de pagamentos está atualizado. As atualizações de software podem corrigir vulnerabilidades passíveis de exploração por invasores.

• Implementar uma configuração segura
  Configure terminais e dispositivos para solicitar um PIN para transações acima de um determinado valor. Isso pode evitar transações fraudulentas caso o dispositivo com NFC habilitado seja comprometido.

• Incorporar segurança física
  Mantenha os terminais em um local onde a equipe possa vê-los sempre, reduzindo o risco de adulteração.

• Monitorar transações
  Fique de olho nos registros de transações de qualquer atividade irregular. A detecção rápida de padrões incomuns pode evitar novas transações não autorizadas.

• Usar fornecedores confiáveis
  Escolha terminais de pagamento de provedores com boa reputação de segurança e atendimento ao cliente.

O que procurar ao escolher um provedor de terminal para cartões

• Incidentes de segurança
  Analise o histórico de segurança do provedor. Leia revisões e estudos de caso para ver como ele lidou com problemas de segurança anteriores.

• Conformidade com padrões
  Verifique cuidadosamente se o provedor cumpre os padrões de segurança do setor, como o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS).

• Recursos de segurança
  Procure provedores com terminais que tenham recursos avançados de segurança, como criptografia de ponta a ponta e tokenização.

• Suporte e rapidez de resposta
  Escolha um provedor que forneça um sólido suporte ao cliente e possa responder rapidamente a quaisquer problemas de segurança.

• Políticas transparentes
  Os provedores devem ter políticas claras sobre tratamento e privacidade de dados, bem como sobre as medidas tomadas para proteger os dados de transações.

Seguindo essas estratégias e escolhendo parceiros que priorizam a segurança tanto quanto você, é possível reduzir consideravelmente os riscos associados aos pagamentos NFC.

Se você aceita pagamentos NFC usando a Stripe, saiba mais sobre como a Stripe aumenta a segurança desses pagamentos.