Pagamentos por NFC são um tipo de forma de pagamento por aproximação que utiliza a tecnologia de comunicação por campo próximo. Eles usam uma tecnologia sem fio de curto alcance que permite que dois dispositivos, como um smartphone e um terminal de pagamento, se comuniquem quando estão a poucos centímetros de distância. Essa tecnologia está incorporada em muitos smartphones e cartões de pagamento modernos e se tornou muito popular nos últimos anos: em 2024, os usuários de pagamentos móveis por aproximação ultrapassaram 1 bilhão.

Com seu processo rápido de aproximar e pagar, os pagamentos por NFC estão transformando a experiência de checkout. Eles também fazem parte de uma mudança mais ampla em direção a soluções de pagamento simples para atender às expectativas modernas dos clientes por conveniência. Igualmente importante, a tecnologia de pagamentos por NFC é líder do setor ao viabilizar transações ultrarrápidas mantendo altos padrões de segurança.

À medida que as carteiras digitais e a tecnologia vestível se tornam mais comuns, os pagamentos por NFC estão rapidamente se tornando a opção padrão em um número crescente de situações de pagamento. Mas, na pressa de adotar essa forma de pagamento popular, as empresas não podem ignorar a segurança. A seguir, abordaremos o que as empresas precisam saber sobre pagamentos por NFC e como criar uma experiência segura.

O que vamos abordar neste artigo?

• Principais características dos pagamentos por NFC
  
• Como funcionam os pagamentos por NFC?
  
• Quais medidas de segurança os pagamentos por NFC possuem?
  
• Ameaças e riscos em pagamentos por NFC
  
• Segurança em NFC: como diminuir riscos e vulnerabilidades
  
• Como Payments da Stripe pode ajudar
  

Principais características dos pagamentos por NFC

Os pagamentos por NFC têm vários recursos principais que os tornam uma escolha popular para clientes e empresas. Esses recursos incluem:

• Comunicação por aproximação
  Um dos aspectos mais marcantes dos pagamentos por NFC é a capacidade de viabilizar transações sem contato físico. A tecnologia permite que dois dispositivos — um dispositivo de pagamento com NFC, como um smartphone ou cartão, e um terminal de pagamento — troquem dados quando estão próximos um do outro.

• Rapidez e conveniência
  As transações por NFC geralmente são mais rápidas do que as formas de pagamento tradicionais. Tudo o que o cliente precisa fazer é aproximar o dispositivo do terminal, e a transação é concluída em segundos. Essa velocidade contribui para um processo de checkout mais fluido e conveniente.

• Segurança​
  Os pagamentos por NFC geralmente são considerados seguros. Eles costumam incorporar criptografia para proteger informações sensíveis, como números de cartão de crédito. Além disso, muitos smartphones exigem autenticação, como leitura de impressão digital ou código de acesso, antes que o pagamento seja processado, acrescentando outra camada de segurança.

• Versatilidade e integração
  A tecnologia NFC é versátil e pode ser integrada a diversos dispositivos, incluindo smartphones, smartwatches e cartões de pagamento. Essa integração permite que os clientes paguem com o dispositivo que melhor atende às suas necessidades e preferências.

• Ampla compatibilidade
  À medida que a tecnologia NFC se torna mais comum entre os clientes, um número crescente de empresas está adotando terminais de pagamento compatíveis com NFC. Pagamentos por aproximação ocorrem em diversos locais, desde grandes varejistas até pequenos negócios locais.

• Suporte para carteiras digitais
  A tecnologia NFC é um componente essencial de muitas carteiras digitais em dispositivos iOS e Android, como Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay. Essas carteiras permitem que os clientes armazenem com segurança os dados de vários cartões em seus celulares e dispositivos, oferecendo a flexibilidade de escolher entre contas ou cartões para diferentes transações.

• Histórico de transações e manutenção de registros
  Os clientes podem acompanhar facilmente suas transações ao realizar pagamentos por NFC por meio de suas carteiras digitais, que normalmente fornecem um histórico detalhado de transações.

• Redução de desgaste
  Como os pagamentos por NFC não exigem contato físico, há menos desgaste tanto no dispositivo de pagamento do cliente (como um cartão) quanto no hardware da empresa (como uma máquina de cartão), o que pode aumentar a vida útil desses dispositivos.

Como funcionam os pagamentos por NFC?

Os pagamentos por NFC utilizam uma combinação de tecnologias de hardware e software para viabilizar transações seguras e convenientes. Veja como esse processo normalmente funciona:

1. Ativação do chip NFC
O processo começa quando um dispositivo com NFC, como um smartphone ou um cartão de pagamento com chip NFC, é ativado. A ativação normalmente ocorre quando o cliente aproxima o dispositivo de um terminal de pagamento compatível com NFC. Em smartphones, essa ativação também pode exigir autenticação do usuário por meio de código de acesso, impressão digital ou reconhecimento facial.

2. Estabelecimento da comunicação
Após a ativação do chip NFC, ele começa a se comunicar com o terminal de pagamento. Essa comunicação ocorre por meio de ondas de rádio. O NFC opera na frequência de 13,56 MHz, e o alcance de comunicação normalmente é de até 4 cm. Esse curto alcance é um recurso de segurança, pois evita a interceptação indesejada dos dados transmitidos.

3. Transmissão de dados
Durante a comunicação, o dispositivo NFC transmite dados ao terminal de pagamento. Esses dados incluem as informações necessárias para processar a transação, como o valor do pagamento, dados do cartão e outras informações relevantes. Essa transmissão de dados é criptografada para proteger informações sensíveis.

4. Envolvimento do processador de pagamentos
Assim que o terminal de pagamento recebe os dados, ele envia as informações ao processador de pagamentos, que é responsável por verificar os detalhes da transação com o banco ou o emissor do cartão associado ao dispositivo que realizou o pagamento.

5. Autenticação e autorização
O banco ou emissor do cartão recebe a solicitação de transação e verifica a autenticidade e a disponibilidade de fundos ou crédito. Isso inclui validar os dados do cartão e garantir que a transação esteja de acordo com quaisquer limites ou restrições estabelecidos.

6. Aprovação ou recusa da transação
Após a verificação, o banco ou emissor do cartão aprova ou recusa a transação. Essa decisão é comunicada de volta ao processador de pagamentos e ao terminal de pagamento.

7. Conclusão da transação
Se a transação for aprovada, o terminal de pagamento conclui o processo e normalmente exibe uma mensagem de confirmação. Se for um smartphone ou dispositivo semelhante, o dispositivo NFC também pode receber uma notificação de confirmação.

8. Manutenção de registros
Os detalhes da transação são registrados pelo sistema de pagamento da empresa e, no caso de smartphones ou carteiras digitais, também no dispositivo do cliente. Isso facilita o acompanhamento e a gestão do histórico de transações.

O processo de transação por NFC prioriza segurança e velocidade. A criptografia dos dados e a autenticação do dispositivo ajudam a garantir que os pagamentos por NFC sejam seguros, enquanto a simplicidade e a rapidez do processo tornam essa opção conveniente tanto para clientes quanto para empresas.

Quais medidas de segurança os pagamentos por NFC possuem?

Os pagamentos por NFC incorporam várias medidas de segurança para proteger contra fraudes e acessos não autorizados. Essas medidas incluem:

• Criptografia
  Quando os dados são transmitidos entre o dispositivo NFC — como um smartphone ou cartão — e o terminal de pagamento, eles são criptografados. Essa criptografia converte as informações em um código seguro, ajudando a impedir que partes não autorizadas interceptem dados sensíveis, como números de cartão e valores de transação.

• Tokenização
  Muitos sistemas de pagamento por NFC usam tokenização. Em vez de transmitir o número real do cartão, é utilizado um token digital exclusivo. Embora represente o número do cartão, esse token é inútil se for interceptado, pois não pode ser usado além da transação específica para a qual foi gerado.

• Comunicação de curto alcance
  A tecnologia de comunicação de curto alcance adiciona uma camada de segurança. Como o dispositivo precisa estar a poucos centímetros do terminal para que a transação ocorra, isso reduz a probabilidade de dispositivos não intencionais ou não autorizados interceptarem os dados.

• Autenticação de dispositivos
  Smartphones e outros dispositivos frequentemente exigem autenticação para concluir um pagamento por NFC. Isso pode ocorrer na forma de código de acesso, impressão digital ou reconhecimento facial, garantindo que o legítimo proprietário do dispositivo esteja iniciando a transação.

• Códigos de autenticação dinâmicos
  Cada transação gera um código de autenticação exclusivo. Mesmo que um detalhe da transação seja interceptado, ele não pode ser reutilizado em outra transação, reduzindo o risco de transações repetidas fraudulentas.

• Elemento seguro
  Muitos smartphones com recursos de NFC possuem um elemento seguro — um chip dedicado que armazena informações de pagamento de forma segura. Esse chip é isolado do sistema operacional principal do telefone, adicionando uma camada extra de proteção em caso de invasão.

• Limites de transação
  Alguns bancos e instituições financeiras estabelecem limites para transações por NFC a fim de reduzir o risco de transações fraudulentas de alto valor. Se o valor da transação exceder esse limite, podem ser exigidos métodos tradicionais de autenticação, como a inserção de PIN.

• Monitoramento de fraude em tempo real
  Bancos e operadores de pagamento frequentemente monitoram transações em tempo real em busca de atividades suspeitas. Se detectarem padrões incomuns, essas instituições podem tomar medidas imediatas, como recusar a transação ou entrar em contato com o cliente.

• Solicitações de verificação do cliente
  Em alguns casos, especialmente em transações de alto valor, o sistema de pagamento pode solicitar verificação adicional do cliente, como a inserção de um PIN ou a assinatura de um recibo.

Quando atuam em conjunto, essas medidas de segurança oferecem uma defesa em múltiplas camadas contra diferentes tipos de fraude e acessos não autorizados.

Ameaças e riscos em pagamentos por NFC

Embora os pagamentos por NFC ofereçam uma forte camada de segurança, eles não são imunes a ameaças potenciais. Aqui estão algumas das vulnerabilidades e riscos associados aos pagamentos por NFC.

Vulnerabilidades conhecidas e vetores de ataque

• Interceptação
  No contexto de pagamentos por NFC, interceptação ocorre quando um dispositivo não autorizado capta o sinal NFC durante uma transação. Como o NFC é uma forma de comunicação por rádio, é teoricamente possível que alguém intercepte os dados se tiver o equipamento adequado e estiver dentro do alcance.

• Modificação de dados
  Durante o breve momento de transmissão de dados, um invasor sofisticado poderia potencialmente alterar a comunicação entre o dispositivo NFC e o terminal. Isso poderia levar à cobrança de um valor incorreto ou ao direcionamento do pagamento para outro destinatário.

• Dispositivos perdidos e roubados
  Se um dispositivo com NFC for perdido ou roubado e o proprietário não o tiver protegido com um PIN ou bloqueio biométrico, existe o risco de transações não autorizadas. Mesmo que esteja equipado com um elemento seguro, o período entre a perda do dispositivo e a comunicação do ocorrido pode ser explorado.

• Ataques de retransmissão
  Ataques de retransmissão ocorrem quando um invasor usa um dispositivo com capacidade de comunicação NFC para interceptar e retransmitir dados entre um dispositivo legítimo com NFC, como um smartphone ou cartão de crédito, e um terminal de pagamento. O dispositivo do invasor atua como intermediário, capturando as informações do dispositivo legítimo e transmitindo-as ao terminal de pagamento.

• Clonagem de cartão
  Dispositivos de clonagem de cartão podem criar um terminal de pagamento fraudulento ou modificar um existente para capturar informações de qualquer dispositivo com NFC que interaja com ele. Em seguida, os dados coletados podem ser usados para clonar cartões ou realizar transações não autorizadas.

Cenários reais de violações de segurança

• Terminais fraudulentos
  Houve casos em que empresas foram vítimas de fraude por indivíduos que instalaram terminais capazes de realizar clonagem de cartão a partir de pagamentos NFC de clientes, resultando no roubo de informações.

• Ataques direcionados a pessoas físicas
  Pessoas físicas de alto perfil ou percebidos como possuidores de fundos significativos podem ser alvo de ataques relacionados a NFC, como interceptação ou ataques de retransmissão, especialmente em espaços públicos lotados.

• Vulnerabilidades de software
  Em alguns casos, agentes fraudulentos podem explorar falhas de segurança no software de dispositivos ou terminais com NFC para obter acesso não autorizado a fundos ou a informações de pagamento.

Segurança em NFC: como diminuir riscos e vulnerabilidades

Há diversas soluções que as empresas podem usar para limitar sua exposição a fraudes e acessos não autorizados. Ao escolher um provedor de terminais de cartão, especialmente as pequenas empresas devem estar atentas a como mitigar riscos e vulnerabilidades.

Veja algumas maneiras de proteger de forma proativa sua empresa e seus clientes.

Para pequenas empresas

• Treinar a equipe
  Ensine os funcionários sobre a tecnologia NFC e as ameaças mais comuns. Isso inclui reconhecer comportamentos suspeitos ou dispositivos que possam indicar que os terminais de cartão foram adulterados.

• Manter atualizações e correções regulares
  Garanta que o software do terminal de pagamento esteja atualizado. As atualizações de software podem corrigir vulnerabilidades que poderiam ser exploradas por invasores.

• Implementar configuração segura
  Configure terminais e dispositivos para solicitar um PIN em transações acima de determinado valor. Isso pode evitar transações fraudulentas de alto valor caso o dispositivo com NFC seja comprometido.

• Incorporar segurança física
  Mantenha os terminais em um local onde a equipe possa sempre visualizá-los, reduzindo o risco de adulteração.

• Monitorar transações
  Fique atento aos registros de transações em busca de qualquer atividade irregular. A detecção rápida de padrões incomuns pode evitar novas transações não autorizadas.

• Usar fornecedores confiáveis
  Escolha terminais de pagamento de provedores com boa reputação em segurança e atendimento ao cliente.

O que observar ao escolher um provedor de terminal de cartão

• Incidentes de segurança
  Analise o histórico do provedor em relação à segurança. Leia avaliações e estudos de caso para entender como ele lidou com incidentes de segurança no passado.

• Conformidade com padrões
  Verifique se o provedor está em conformidade com normas de segurança do setor, como o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS).

• Recursos de segurança
  Procure provedores com terminais que ofereçam recursos de segurança avançados, como criptografia de ponta a ponta e tokenização.

• Suporte e rapidez de resposta
  Escolha um provedor com um suporte ao cliente robusto, capaz de responder rapidamente a quaisquer problemas de segurança que possam surgir.

• Políticas transparentes
  Os provedores devem ter políticas claras sobre o tratamento de dados, privacidade e as medidas adotadas para proteger os dados das transações.

Ao adotar essas estratégias e escolher parceiros que priorizem a segurança tanto quanto você, é possível reduzir significativamente os riscos associados aos pagamentos por NFC.

Se você aceita pagamentos por NFC usando a Stripe, saiba mais sobre como a Stripe os torna mais seguros.

Como o Stripe Payments pode ajudar

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