Les paiements NFC sont un type de moyen de paiement sans contact reposant sur la technologie de communication en champ proche. Ils utilisent une technologie sans fil à courte portée qui permet à deux appareils, comme un smartphone et un terminal de paiement, de communiquer lorsqu’ils sont séparés de quelques centimètres. Cette technologie est intégrée dans de nombreux smartphones et cartes de paiement modernes et a connu une forte adoption ces dernières années : en 2024, le nombre d’utilisateurs des paiements sans contact sur mobile a dépassé le milliard.

Grâce à leur paiement rapide par simple approche, les paiements NFC transforment l’expérience de paiement. Ils s’inscrivent également dans une évolution plus large vers des solutions de paiement simples, conçues pour répondre aux attentes modernes des clients en matière de praticité. Par ailleurs, la technologie de paiement NFC est à la pointe du secteur : elle permet des transactions ultra-rapides tout en maintenant des standards de sécurité élevés.

À mesure que les wallets numériques et les objets connectés se généralisent, les paiements NFC deviennent rapidement l’option par défaut dans un nombre croissant de situations de paiement. Mais dans la course à l’adoption de ce moyen de paiement populaire, les entreprises ne peuvent pas ignorer la sécurité. Nous examinons ci-dessous ce que les entreprises doivent savoir sur les paiements NFC et comment mettre en place une expérience sécurisée.

Sommaire

• Caractéristiques clés des paiements NFC
  
• Comment fonctionnent les paiements NFC ?
  
• Quelles mesures de sécurité protègent les paiements NFC ?
  
• Menaces et risques liés aux paiements NFC
  
• Sécurité NFC : comment atténuer les risques et les vulnérabilités
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider ?
  

Caractéristiques clés des paiements NFC

Les paiements NFC présentent plusieurs caractéristiques clés qui en font un choix populaire auprès des clients et des entreprises. Voici les principales caractéristiques :

• Communication sans contact
  L’un des aspects les plus marquants des paiements NFC est leur capacité à permettre des transactions sans contact physique. Cette technologie permet à deux appareils - un dispositif de paiement compatible NFC, tel qu’un smartphone ou une carte, et un terminal de paiement - d’échanger des données lorsqu’ils sont proches l’un de l’autre.

• Rapidité et simplicité
  Les transactions NFC sont généralement plus rapides que les moyens de paiement traditionnels. Il suffit au client d’approcher son appareil du terminal pour que la transaction soit finalisée en quelques secondes. Cette rapidité contribue à un processus de paiement plus fluide et plus pratique.

• Sécurité
  Les paiements NFC sont généralement considérés comme sûrs. Ils intègrent souvent un chiffrement afin de protéger les informations sensibles, comme les numéros de carte bancaire. De plus, de nombreux smartphones exigent une authentification, par exemple une empreinte digitale ou un code, avant que le paiement ne soit traité, ce qui ajoute une couche de sécurité supplémentaire.

• Polyvalence et intégration
  La technologie NFC est polyvalente et peut être intégrée à une grande variété d’appareils, notamment les smartphones, les montres connectées et les cartes de paiement. Cette intégration permet aux clients de régler leurs achats avec l’appareil qui correspond le mieux à leurs besoins et à leurs préférences.

• Compatibilité étendue
  À mesure que la technologie NFC se répand auprès des clients, un nombre croissant d’entreprises adoptent des terminaux de paiement compatibles. Les paiements sans contact sont désormais possibles dans de nombreux lieux, des grandes enseignes aux petits commerces de proximité.

• Prise en charge des wallets numériques
  La technologie NFC est un composant clé de nombreux wallets numériques, sur les appareils IOS et Android, tels qu'Apple Pay, Google Pay, et Samsung Pay. Ces wallets permettent aux clients de stocker en toute sécurité les informations de plusieurs cartes bancaires sur leurs téléphones mobiles et appareils, ce qui leur donne la flexibilité de choisir entre des comptes ou des cartes bancaires pour différentes transactions.

• Historique des transactions et tenue de registres
  Les clients peuvent facilement suivre leurs transactions lorsqu’ils effectuent des paiements NFC via leurs wallets numériques, qui proposent généralement un historique détaillé.

• Usure réduite
  Comme les paiements NFC ne nécessitent pas de contact physique, l’usure est moindre, tant pour l’appareil de paiement du client (comme une carte bancaire) que pour le matériel du commerçant (comme un lecteur de carte), ce qui peut prolonger la durée de vie de ces équipements.

Comment fonctionnent les paiements NFC ?

Les paiements NFC reposent sur une combinaison de technologies matérielles et logicielles pour permettre des transactions à la fois sécurisées et pratiques. Voici comment le processus fonctionne généralement :

#1. Activation de la puce NFC
Le processus commence lorsqu’un appareil compatible NFC, comme un smartphone ou une carte de paiement équipée d’une puce NFC, est activé. L’activation se produit généralement lorsque le client approche l’appareil d’un terminal de paiement compatible NFC. Sur les smartphones, cette activation peut également nécessiter une authentification de l’utilisateur au moyen d’un code, d’une empreinte d'identification ou d’une reconnaissance faciale.

2. Établissement de la communication
Une fois la puce NFC activée, elle commence à communiquer avec le terminal de paiement. Cette communication s’effectue par ondes radio. Le NFC fonctionne à une fréquence de 13,56 MHz et la portée est généralement limitée à environ 4 cm. Cette courte distance constitue une mesure de sécurité, car elle limite les risques d’interception des données transmises.

3. Transmission des données
Pendant la communication, l’appareil NFC transmet des données au terminal de paiement. Ces données comprennent les informations nécessaires au traitement de la transaction, comme le montant, les informations de carte et d’autres éléments pertinents. Cette transmission est chiffrée afin de protéger les données sensibles.

4. Implication du prestataire de services de paiement
Une fois les données reçues, le terminal de paiement les transmet au prestataire de services de paiement, chargé de vérifier les détails de la transaction auprès de la banque ou de l’émetteur de la carte associé à l’appareil ayant effectué le paiement.

5. Authentification et autorisation
La banque ou l’émetteur de la carte bancaire reçoit la demande de transaction et vérifie son authenticité ainsi que la disponibilité des fonds ou du crédit. Cela comprend la validation des informations de la carte et le respect des plafonds ou restrictions applicables.

6. Approbation ou refus de la transaction
Après vérification, la banque ou l’émetteur de la carte approuve ou refuse la transaction. Cette décision est ensuite transmise au terminal de paiement par l’intermédiaire du prestataire de services de paiement.

7. Accomplissement de la transaction
Si la transaction est approuvée, le terminal de paiement finalise l’opération et affiche généralement un message de confirmation. S’il s’agit d’un smartphone ou d’un appareil similaire, le dispositif NFC peut également recevoir une notification de confirmation.

8. Tenue de registres
Les détails de la transaction sont enregistrés par le système de paiement de l’entreprise et, dans le cas des smartphones ou des wallets numériques, sur l’appareil du client. Cela facilite le suivi et la gestion de l’historique des transactions.

Le processus de transaction NFC met l’accent sur la sécurité et la rapidité. Le chiffrement des données et l’authentification de l’appareil contribuent à garantir la sûreté des paiements NFC, tandis que la simplicité et la vitesse du processus en font une option pratique tant pour les clients que pour les entreprises.

Quelles mesures de sécurité protègent les paiements NFC ?

Les paiements NFC intègrent plusieurs mesures de sécurité pour prévenir la fraude et les accès non autorisés. Voici les principales mesures :

• Chiffrement
  Lorsque des données sont transmises entre l’appareil NFC, tel qu’un smartphone ou une carte bancaire, et le terminal de paiement, elles sont chiffrées. Ce chiffrement transforme les informations en un code sécurisé, ce qui contribue à empêcher des tiers non autorisés d’intercepter des données sensibles telles que les numéros de carte bancaire ou les montants des transactions.

• Tokenisation
  De nombreux systèmes de paiement NFC utilisent la tokenisation. Au lieu de transmettre le numéro de carte réel, un token numérique unique est utilisé. Bien qu’il représente le numéro de carte bancaire, ce token est inutilisable s’il est intercepté, car il ne peut pas être employé au-delà de la transaction spécifique pour laquelle il a été généré.

• Communication à courte portée
  La technologie de communication à courte portée ajoute une couche de sécurité. Comme l’appareil doit se trouver à quelques centimètres du terminal pour que la transaction ait lieu, cela réduit le risque que des dispositifs involontaires ou non autorisés interceptent les données.

• Authentification des appareils
  Les smartphones et autres appareils exigent souvent une authentification pour finaliser un paiement NFC. Celle-ci peut prendre la forme d’un code, d’une empreinte digitale ou d’une reconnaissance faciale, et elle garantit que le propriétaire légitime de l’appareil est à l’origine de la transaction.

• Codes d’authentification dynamiques
  Chaque transaction génère un code d’authentification unique. Même si un élément de la transaction est intercepté, il ne peut pas être réutilisé pour une autre opération, ce qui réduit le risque de transactions frauduleuses répétées.

• Élément sécurisé
  De nombreux smartphones compatibles NFC intègrent un élément sécurisé, une puce dédiée qui stocke les informations de paiement de manière sûre. Cette puce est isolée du système d’exploitation principal du téléphone, ce qui ajoute une couche de protection supplémentaire en cas de piratage.

• Limites de transaction
  Certaines banques et institutions financières fixent des plafonds pour les transactions NFC afin de réduire le risque de transactions frauduleuses d’un montant élevé. Si le montant dépasse cette limite, des méthodes d’authentification plus traditionnelles, comme la saisie d’un code PIN, peuvent être requises.

• Surveillance de la fraude en temps réel
  Les banques et les prestataires de services de paiement surveillent souvent les transactions en temps réel afin de détecter toute activité suspecte. En cas de schémas inhabituels, ces institutions peuvent prendre des mesures immédiates, comme refuser la transaction ou contacter le client.

• Demandes de vérification du client
  Dans certains cas, notamment pour les montants élevés, le système de paiement peut demander une vérification supplémentaire du client, par exemple la saisie d’un code PIN ou la signature d’un reçu.

Lorsqu’elles fonctionnent ensemble, ces mesures de sécurité offrent une protection multicouche contre différents types de fraude et les accès non autorisés.

Menaces et risques liés aux paiements NFC

Bien que les paiements NFC offrent une solide protection, ils ne sont pas à l’abri de menaces potentielles. Voici quelques-unes des vulnérabilités et des risques associés aux paiements NFC.

Vulnérabilités connues et vecteurs d'attaque

• Écoute clandestine
  Dans le contexte des paiements NFC, l’écoute clandestine se produit lorsqu’un appareil non autorisé capte le signal NFC pendant une transaction. Comme le NFC repose sur une communication radio, il est théoriquement possible pour une personne d’intercepter les données si elle dispose de l’équipement approprié et se trouve à portée.

• Modification des données
  Pendant le bref instant de la transmission des données, un attaquant sophistiqué pourrait potentiellement altérer la communication entre l’appareil NFC et le terminal. Cela pourrait entraîner la facturation d’un montant incorrect ou l’acheminement du paiement vers un autre bénéficiaire.

• Appareils perdus ou volés
  Si un appareil compatible NFC est perdu ou volé et que son propriétaire ne l’a pas protégé par un code PIN ou un verrouillage biométrique, il existe un risque de transactions non autorisées. Même s’il est doté d’un élément sécurisé, le laps de temps entre la perte de l’appareil et son signalement pourrait être exploité.

• Attaques par relais
  Les attaques par relais se produisent lorsqu’une personne malveillante utilise un appareil capable de communiquer en NFC pour intercepter et retransmettre des données entre un appareil légitime compatible NFC, tel qu’un smartphone ou une carte bancaire, et un terminal de paiement. L’appareil de l’attaquant agit comme intermédiaire, en capturant les informations du dispositif légitime pour les transmettre au terminal.

• Écrémage
  Des fraudeurs peuvent créer un terminal de paiement frauduleux ou modifier un terminal existant afin de capter les informations provenant de tout appareil compatible NFC qui interagit avec lui. Ils peuvent ensuite utiliser les données collectées pour cloner des cartes bancaires ou effectuer des transactions non autorisées.

Exemples concrets de failles de sécurité

• Terminaux frauduleux
  Des entreprises ont déjà été victimes de fraude après l’installation de terminaux capables d’écrémer les données des paiements NFC des clients, ce qui a conduit à des vols d’informations.

• Attaques ciblées contre des particuliers
  Les personnes très en vue ou celles perçues comme disposant de fonds importants peuvent être ciblées par des attaques liées au NFC, telles que l’écoute clandestine ou les attaques par relais, en particulier dans les lieux publics très fréquentés.

• Failles logicielles
  Dans certains cas, des acteurs frauduleux peuvent exploiter les failles de sécurité du logiciel qui équipe les appareils ou terminaux dotés de la technologie NFC afin d'obtenir un accès non autorisé à des fonds ou à des informations de paiement.

Sécurité NFC : comment atténuer les risques et les vulnérabilités

Les entreprises disposent de diverses solutions pour limiter leur exposition à la fraude et aux accès non autorisés. Lors du choix d’un fournisseur de terminaux de paiement, les petites entreprises en particulier doivent savoir comment atténuer les risques et les vulnérabilités.

Voici quelques moyens de protéger proactivement votre entreprise et vos clients.

Petites entreprises

• Formation du personnel
  Formez les employés à la technologie NFC et aux menaces courantes. Cela implique de savoir reconnaître les comportements ou les dispositifs suspects pouvant indiquer qu’un terminal de paiement a été altéré.

• Mises à jour et correctifs réguliers
  Assurez-vous que le logiciel du terminal de paiement est à jour. Les mises à jour logicielles peuvent corriger des vulnérabilités susceptibles d’être exploitées par des personnes malveillantes.

• Configuration sécurisée
  Configurez les terminaux et les appareils pour exiger un code PIN au-delà d’un certain montant. Cela peut empêcher des transactions frauduleuses importantes si un appareil compatible NFC est compromis.

• Sécurité physique
  Placez les terminaux dans un endroit où le personnel peut les garder en permanence sous surveillance, afin de réduire le risque de manipulation frauduleuse.

• Surveillance des transactions
  Surveillez les enregistrements de transactions afin de repérer toute activité inhabituelle. La détection rapide de schémas anormaux peut empêcher d’autres transactions non autorisées.

• Collaboration avec des fournisseurs de confiance
  Choisissez des terminaux de paiement auprès de fournisseurs reconnus pour la qualité de leur sécurité et de leur service client.

Points à vérifier lors du choix d’un fournisseur de terminaux de paiement

• Incidents de sécurité
  Examinez les antécédents du fournisseur en matière de sécurité. Consultez les avis et les études de cas pour voir comment il a géré les incidents de sécurité par le passé.

• Conformité aux normes
  Vérifiez également que le fournisseur respecte les normes de sécurité du secteur, telles que la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard).

• Fonctionnalités de sécurité
  Recherchez des fournisseurs proposant des terminaux dotés de fonctionnalités de sécurité avancées, telles que le chiffrement de bout en bout et la tokenisation.

• Assistance et réactivité
  Choisissez un fournisseur disposant d’un service client solide, capable de réagir rapidement à tout incident de sécurité susceptible de survenir.

• Politiques transparentes
  Les fournisseurs doivent disposer de politiques claires concernant le traitement des données, la protection de la vie privée et les mesures mises en œuvre pour protéger les données de transaction.

En appliquant ces stratégies et en choisissant des partenaires qui accordent autant d’importance à la sécurité que vous, vous pouvez réduire considérablement les risques associés aux paiements NFC.

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