NFC-betalningar är en typ av kontaktlös betalningsmetod som bygger på tekniken för närfältskommunikation (Near-Field Communication, NFC). Den använder trådlös kortdistanskommunikation som gör det möjligt för två enheter, till exempel en smartphone och en betalterminal, att kommunicera när de är några centimeter från varandra. Denna teknik finns inbyggd i många moderna smartphones och betalkort och har blivit mycket populär de senaste åren: år 2024 översteg antalet användare av mobila kontaktlösa betalningar 1 miljard.

Med sin snabba Tap-and-go-process, omformar NFC-betalningarkassaupplevelsen. De är också en del av en större skifte mot enkla betalningslösningar för att möta moderna kundförväntningar på bekvämlighet. Lika viktigt är att NFC-betalningsteknik är en branschledare när det gäller att möjliggöra extremt snabba transaktioner samtidigt som höga säkerhetsstandarder upprätthålls.

I takt med att digitala plånböcker och bärbar teknik blir allt mer förekommande, blir NFC-betalningar snabbt standardalternativet i ett växande antal betalningssituationer. Men i ivern att anta denna populära betalningsmetod, kan företag inte ignorera säkerhet. Nedan kommer vi att gå igenom vad företag bör veta om NFC-betalningar och hur man skapar en säker upplevelse.

Vad innehåller den här artikeln?

• Viktiga funktioner för NFC-betalningar
  
• Hur fungerar NFC-betalningar?
  
• Vilka säkerhetsåtgärder har NFC-betalningar?
  
• Hot och risker med NFC-betalningar
  
• NFC-säkerhet: så här minskar man risker och sårbarheter
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Viktiga funktioner för NFC-betalningar

NFC-betalningar har flera nyckelfunktioner som gör dem till ett populärt val för kunder och företag. Dessa funktioner inkluderar:

• Kontaktlös kommunikation
  En av de mest framträdande aspekterna av NFC-betalningar är deras förmåga att underlätta transaktioner utan fysisk kontakt. Tekniken möjliggör för två enheter – en NFC-aktiverad betalningsenhet såsom en smartphone eller kort och en betalterminal – att utbyta data när de är nära varandra.

• Snabbhet och bekvämlighet
  NFC-transaktioner är vanligtvis snabbare än traditionella betalningsmetoder. Allt kunden behöver göra är att föra sin enhet nära terminalen, och transaktionen slutförs på några sekunder. Denna hastighet bidrar till en smidigare och mer bekväm kassaprocessen.

• Säkerhet
  NFC-betalningar anses generellt vara säkra. De infattar ofta kryptering för att skydda känslig information såsom kreditkortsnummer. Dessutom kräver många smartphones autentisering, till exempel fingeravtrycksskanning eller ett lösenkod, innan betalningen behandlas, vilket adderar ytterligare ett säkerhetslager.

• Mångsidighet och integration
  NFC-tekniken är mångsidig och kan integreras i en mängd olika enheter, inklusive smartphones, smartklockor och betalkort. Denna integration gör det möjligt för kunder att betala med den enhet som bäst passar deras behov och preferenser.

• Utbredd kompatibilitet
  I takt med att NFC-tekniken blir allt vanligare bland kunderna använder allt fler företag NFC-kompatibla betalterminaler. Kontaktlösa betalningar förekommer på en mängd olika platser, från stora återförsäljare till små lokala företag.

• Stöd för e-plånböcker
  NFC-teknik är en nyckelkomponent i många digitala plånböcker, på IOS- och Android-enheter, såsom Apple Pay, Google Pay, och Samsung Pay. Dessa plånböcker låter kunder säkert lagra uppgifter för flera kort på sina mobiltelefoner och enheter, vilket ger dem flexibilitet att välja mellan konton eller kort för olika transaktioner.

• Transaktionshistorik och registerhållning
  Kunderna kan enkelt hålla koll på sina transaktioner när de genomför NFC-betalningar via sina e-plånböcker, som vanligtvis ger en detaljerad transaktionshistorik.

• Minskat slitage
  Eftersom NFC-betalningar inte kräver fysisk kontakt är det mindre slitage på både kundens betalningsenhet (som ett kort) och företagets hårdvara (som en kortterminal), vilket potentiellt kan öka livslängden för dessa enheter.

Hur fungerar NFC-betalningar?

NFC-betalningar använder en kombination av hårdvaru- och mjukvaruteknik för att möjliggöra säkra och bekväma transaktioner. Så här fungerar den här processen vanligtvis:

1. Aktivering av NFC-chip
Processen börjar när en NFC-aktiverad enhet, till exempel en smartphone eller ett betalkort med NFC-chip, aktiveras. Aktiveringen sker vanligtvis när kunden för enheten nära en NFC-aktiverad betalterminal. I smartphones kan den här aktiveringen också kräva användarautentisering via lösenkod, fingeravtryck eller ansiktsigenkänning.

2. Upprättande av kommunikation
När NFC-chippet är aktiverat, börjar det kommunicera med betalterminalen. Denna kommunikation sker via radiovågor. NFC fungerar på en frekvens av 13,56 MHz och kommunikationsräckvidden är vanligtvis 4 cm. Denna korta räckvidd är en säkerhetsfunktion, eftersom den förhindrar oönskad uppfångning av de data som överförs.

3. Dataöverföring
Under kommunikationen, överför NFC-enheten data till betalterminalen. Dessa data inkluderar den betalningsinformation som behövs för att behandla transaktionen, såsom betalningsbelopp, kortinformation och annan relevant information. Denna dataöverföring krypteras för att skydda känslig information.

4. Inblandning av betalleverantörer
När betalterminalen har mottagit data skickar den informationen till betalleverantören, som ansvarar för att verifiera transaktionsuppgifterna med banken eller kortutgivare kopplad till enheten som gjorde betalningen.

5. Autentisering och auktorisering
Banken eller kortutgivaren tar emot transaktionsbegäran och kontrollerar äktheten och om det finns tillräckligt med medel eller kredit. Detta inkluderar att verifiera kortinformationen och se till att transaktionen följer eventuella satta gränser eller restriktioner.

6. Transaktionen godkänns eller nekas
Efter verifiering kan banken eller kortutgivare antingen godkänna eller neka transaktionen. Detta beslut kommuniceras tillbaka via betalleverantören till betalningsterminalen.

7. Slutförande av transaktion
Om transaktionen godkänns, slutför betalterminalen processen och visar vanligtvis ett bekräftelsemeddelande. Om det är en smartphone eller liknande enhet kan NFC-enheten också få ett bekräftelsemeddelande.

8. Registerhållning
Transaktionsuppgifterna registreras av företagets betalningssystem och, när det gäller smartphones eller e-plånböcker, på kundens enhet. Detta stöder enkel spårning och hantering av transaktionshistorik.

NFC-transaktionsprocessen betonar säkerhet och snabbhet. Datakryptering och enhetsautentisering hjälper till att säkerställa att NFC-betalningar är säkra, samtidigt som enkelheten och snabbheten i processen gör det till ett bekvämt alternativ för både kunder och företag.

Vilka säkerhetsåtgärder har NFC-betalningar?

NFC-betalningar innehåller flera säkerhetsåtgärder för att skydda mot bedrägeri och obehörig åtkomst. Dessa åtgärder inkluderar:

• Kryptering
  När data överförs mellan NFC-enheten, såsom en smartphone eller ett kort och betalterminalen, krypteras den. Denna kryptering omvandlar informationen till en säker kod, vilket hjälper till att förhindra obehöriga från att fånga upp känsliga uppgifter som kortnummer och transaktionsbelopp.

• Tokenisering
  Många NFC-betalningssystem använder tokenisering. Istället för att överföra det faktiska kortnumret används en unik digital token. Även om den representerar kortnumret är denna token värdelös om den fångas upp, eftersom den inte kan användas utöver den specifika transaktion den genererades för.

• Kortdistanskommunikation
  Teknik för kortdistanskommunikation lägger till ett lager av säkerhet. Eftersom enheten måste befinna sig inom några centimeter från terminalen för att transaktionen ska kunna genomföras, minskar det risken för att oavsiktliga eller obehöriga enheter fångar upp data.

• Autentisering av enhet
  Smartphones och andra enheter kräver ofta autentisering för att genomföra en NFC-betalning. Detta kan vara i form av en lösenkod, fingeravtryck eller ansiktsigenkänning, och det garanterar att den rättmätiga ägaren av enheten initierar transaktionen.

• Dynamiska autentiseringskoder
  Varje transaktion genererar en unik autentiseringskod. Även om en transaktionsuppgift fångas upp, kan den inte återanvändas för en annan transaktion, vilket minskar risken för bedrägliga upprepade transaktioner.

• Säkert element
  Många smartphones med NFC-funktioner har ett säkert element – ett dedikerat chip som lagrar betalningsinformation på ett säkert sätt. Detta chip är isolerat från telefonens huvudsakliga operativsystem, vilket ger ett extra skyddslager om den skulle hackas.

• Transaktionsgränser
  Vissa banker och finansiella institutioner sätter gränser för NFC-transaktioner för att minska risken för stora bedrägliga transaktioner. Om transaktionsbeloppet överskrider denna gräns kan traditionella autentiseringsmetoder, såsom PIN-inmatning, krävas.

• Bedrägeriövervakning i realtid
  Banker och betalleverantörer övervakar ofta transaktioner i realtid för misstänkt aktivitet. Om de upptäcker ovanliga mönster kan dessa institutioner vidta omedelbara åtgärder, såsom att neka transaktionen eller kontakta kunden.

• Begäranden om kundverifiering
  I vissa fall, särskilt för stora transaktioner, kan betalningssystemet begära ytterligare kundverifiering, till exempel att ange en PIN-kod eller signera ett kvitto.

När dessa säkerhetsåtgärder samverkar, ger de ett flerskiktat skydd mot olika typer av bedrägerier och obehörig åtkomst.

Hot och risker med NFC-betalningar

Även om NFC-betalningar ger en stark säkerhetsbuffert, är de inte immuna mot potentiella hot. Här är några av de sårbarheter och risker som är förknippade med NFC-betalningar.

Kända sårbarheter och attackvektorer

• Avlyssning
  I samband med NFC-betalningar, innebär avlyssning att en obehörig enhet fångar upp NFC-signalen under en transaktion. Eftersom NFC är en form av radiokommunikation är det teoretiskt möjligt för någon att fånga upp data om de har rätt utrustning och befinner sig inom räckhåll.

• Ändring av data
  Under det korta ögonblicket när dataöverföringen sker, kan en sofistikerad illasinnad aktör potentiellt ändra kommunikationen mellan NFC-enheten och terminalen. Detta kan leda till att fel belopp debiteras eller att betalningen dirigeras till en annan mottagare.

• Borttappade och stulna enheter
  Om en NFC-aktiverad enhet tappas bort eller blir stulen och ägaren inte har säkrat den med en PIN-kod eller biometriskt lås finns det risk för obehöriga transaktioner. Även om den är utrustad med ett säkert element kan tidsperioden mellan förlusten av enheten och rapporteringen av att den är borta utnyttjas.

• Reläattacker
  Reläattacker inträffar när en illasinnad aktör använder en enhet som kan kommunicera via NFC för att fånga upp och vidarebefordra data mellan en legitim NFC-aktiverad enhet, såsom en smartphone eller ett kreditkort, och en betalterminal. Den illasinnad aktörens enhet fungerar som en mellanhand och fångar upp informationen från den legitima enheten och över den till betalterminalen.

• Skimning
  Skimmare kan skapa en bedräglig betalterminal eller modifiera en befintlig för att fånga upp information från alla NFC‑aktiverade enheter som interagerar med den. De kan sedan använda den insamlade informationen för att klona kort eller genomföra obehöriga transaktioner.

Verkliga scenarier av säkerhetsintrång

• Bedrägliga terminaler
  Det har förekommit fall där företag har blivit lurade av personer som installerat terminaler som skimmat data från kunders NFC-betalningar, vilket har lett till informationsstöld.

• Riktade attacker mot privatpersoner
  Högprofilerade personer eller de som uppfattas som rika kan bli måltavlor för NFC-relaterade attacker, såsom avlyssning eller reläattacker, särskilt på offentliga platser med mycket folk.

• Sårbarheter i programvaran
  I vissa fall kan bedrägliga aktörer utnyttja säkerhetsbrister i programvaran för NFC-aktiverade enheter eller terminaler för att få obehörig åtkomst till medel eller betalningsinformation.

NFC-säkerhet: så här minskar man risker och sårbarheter

Det finns en rad olika lösningar som företag kan använda för att begränsa sin exponering för bedrägeri och obehörig åtkomst. När man väljer en kortterminalleverantör, bör särskilt små företag vara medvetna om hur de kan minska risker och sårbarheter.

Här är några sätt att proaktivt skydda ditt företag och dina kunder.

För småföretagare

• Utbilda personalen
  Utbilda anställda om NFC-teknik och de vanligaste hoten. Detta inkluderar att känna igen misstänkt beteende eller enheter som kan tyda på att kortterminaler har manipulerats.

• Utför regelbundna uppdateringar och säkerhetsuppdateringar
  Se till att programvaran för betalterminalen är uppdaterad. Programuppdateringar kan åtgärda sårbarheter som kan utnyttjas av illasinnade aktörer.

• Implementera säker konfiguration
  Ställ in terminaler och enheter för att begära en PIN-kod för transaktioner över ett visst belopp. Detta kan förhindra stora bedrägliga transaktioner om den NFC-aktiverade enheten är komprometterad.

• Införliva fysiska säkerhetsåtgärder
  Förvara terminalerna på en plats där personalen alltid kan se dem, vilket minskar risken för manipulering.

• Övervaka transaktioner
  Håll ett öga på transaktionsposter för att se om det finns någon oregelbunden aktivitet. Snabb identifiering av ovanliga mönster kan förhindra ytterligare obehöriga transaktioner.

• Använd betrodda leverantörer
  Välj betalterminaler från leverantörer med gott anseende avseende säkerhet och kundservice.

Vad du ska tänka på när du väljer kortterminalleverantör

• Säkerhetsincidenter
  Titta på leverantörens säkerhetshistorik. Läs recensioner och fallstudier för att se hur de har hanterat tidigare säkerhetsproblem.

• Efterlevnad av standarder
  Dubbelkolla att leverantören efterlever branschens säkerhetsstandarder, till exempel Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS).

• Säkerhetsfunktioner
  Leta efter leverantörer med terminaler som har avancerade säkerhetsfunktioner, såsom end-to-end-kryptering och tokenisering.

• Support och lyhördhet
  Välj en leverantör med bra kundsupport som kan agera snabbt vid eventuella säkerhetsproblem.

• Transparenta policyer
  Leverantörer bör ha tydliga policyer avseende datahantering, integritet och de åtgärder de vidtar för att skydda transaktionsdata.

Genom att följa dessa strategier, och välja partner som prioriterar säkerhet lika mycket som du, kan du avsevärt minska riskerna i samband med NFC-betalningar.

Om du tar emot NFC-betalningar via Stripe, läs mer om hur Stripe gör dem säkrare.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.
  
• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.
  
• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.
  
• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna.
  
• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med 99,999 % upptid och branschledande tillförlitlighet.
  

Läs mer om hur Stripe Payments kan driva dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.