Apple Pay är en plattform för mobilbetalningar och digitala plånböcker som gör det möjligt för användare att handla i butiker, via appar och på webbplatser med Apple-enheter som iPhones, Apple Watches, iPads och Macs. Apple Pay har över 500 miljoner användare globalt och dominerar den amerikanska marknaden för digitala plånböcker med en andel på över 90 %.

Apple Pays funktioner har vuxit till att omfatta funktioner som Apple Cash för betalningar från person till person och Apple Card, ett kreditkort. Denna integration med en rad Apple-tjänster och -enheter ger en omfattande ekonomisk upplevelse för användarna. Plattformen använder avancerad teknik med omfattande säkerhets- och integritetsfunktioner som skyddar transaktioner med branschledande kryptering. Apple Pay är också känt för sin användning av biometriska autentiseringsmetoder som Touch ID och Face ID.

Apple Pay stöds i nästan 100 länder och regioner, en global räckvidd som möjliggörs genom partnerskap med ett brett utbud av banker och finansinstitut som möjliggör enkel integration med internationella bankkonton och kreditkort. Apple Pay har väsentligt påverkat den globala betalningsmarknaden, vilket illustrerar den växande övergången till digitala och mobila betalningar över hela världen.

Företag som överväger att integrera Apple Pay som betalningsmetod bör förstå plattformens tekniska krav, transaktionsprocesser och användarupplevelse, inklusive hur Apple Pay integreras med POS-system och online betalningsgateways. Den här guiden täcker vad företag behöver veta om att arbeta med Apple Pay.

Vad innehåller den här artikeln?

• Hur fungerar Apple Pay?
  
• Var används Apple Pay?
  
• Vem använder Apple Pay?
  
• Fördelar med att ta emot Apple Pay
  
• Säkerhetsåtgärder för Apple Pay
  
• Ta emot Apple Pay som betalningsmetod
  
• Alternativ till Apple Pay
  

Hur fungerar Apple Pay?

Apple Pay använder en kombination av maskinvara, programvara och säkerhetsprotokoll för att underlätta säkra och bekväma transaktioner i en mängd olika affärsscenarier. Enheter som kör Apple Pay, inklusive iPhones, Apple Watches, iPads och Mac-datorer, måste ha nödvändig hårdvara för att ta emot kontaktlösa betalningar, till exempel chip för närfältskommunikation (NFC). Under hela transaktionen lagrar Apple inte användarens kredit- eller bankkortsinformation och sparar inte heller transaktionsinformation som kan knytas till användaren. Alla Apple Pay-transaktioner skyddas med tokenisering: varje kredit- eller bankkort som en användare lägger till i appen får ett unikt enhetskontonummer som Apple Pay använder under transaktioner i stället för det riktiga kortnumret.

Så här ställer användare in Apple Pay och slutför transaktioner:

• Inställning: Först lägger användarna till ett kredit- eller bankkort i sin Apple Wallet-app. Användarna kan skanna sitt kort med enhetens kamera eller ange uppgifterna manuellt. Apple Pay skickar kortinformationen på ett säkert sätt till kortutfärdaren för verifiering. När en användare har lagt till ett kort genererar Apple Pay enhetens kontonummer som krypteras och lagras i enhetens Secure Element, ett specialiserat chip.

• Göra betalningar i butik: När användarna betalar i en butik håller de sin enhet nära den kontaktlösa kortterminalen, som automatiskt öppnar Apple Pay-appen. NFC-chippet i enheten kommunicerar med terminalen och överför enhetens kontonummer och en transaktionsspecifik dynamisk säkerhetskod. Användaren autentiserar betalningen via Touch ID, Face ID eller enhetens lösenkod.

• Göra onlinebetalningar: Vid köp online eller i appar väljer användarna Apple Pay som betalningsmetod och autentiserar sedan köpet via Touch ID, Face ID eller lösenkod. Transaktionen slutförs med hjälp av enhetskontonummer, som upprätthåller säkerheten för kortuppgifterna.

• Göra betalningar mellan personer: Med Apple Cash kan användare skicka och ta emot pengar via Meddelanden eller genom att använda Siri. Pengar som en användare tar emot lagras i Apple Cash-kortet i appen Wallet och kan användas för inköp eller överföras till ett bankkonto.

Var används Apple Pay?

Apple Pay har en imponerande global räckvidd med över 500 miljoner aktiva användare. Den globala marknaden för kontaktlösa betalningar värderades till 34,5 miljarder USD 2021 och förväntas växa med 19 % årligen fram till 2030, med digitala betalningar i Sydostasien och Afrika som förväntas visa stor tillväxt i takt med att smartphone-penetrationen och den kontaktlösa infrastrukturen expanderar i dessa regioner. Apple Pays närvaro och användning i varje större geografisk region beskrivs nedan.

• Nordamerika: Apple Pay har en marknadsandel på över 90 procent i USA, där den stod för 48 procent av alla digitala plånboksbetalningar i fysiska butiker från och med 2022. Det har gynnats av gynnsamma regler som standarder för EMV-chip och en väletablerad kontaktlös infrastruktur. Apple Pay är också den ledande mobila betalningsmetoden i Kanada, där den har liknande stöd i regelverket.

• Europa: Apple Pay är Europas näst mest använda mobila betalningsmetod efter Google Pay, även om dess marknadsandel varierar mellan olika länder. Europeiska unionens direktiv såsom andra betaltjänstdirektivet (PSD2), som främjar open banking och kontaktlösa betalningar, har stöttat Apple Pays tillväxt. Andra krav, som stark kundautentisering (SCA), har lagt till steg i transaktionsprocessen.

• Asien-Stillahavsregionen: Apple Pay är bland de mest använda mobila betalningsmetoder i Australien, en marknad som har visat stort intresse för digitala betalningar. I Kina står dock Apple Pay inför utmaningar på grund av dominansen av konkurrenter som WeChat Pay och Alipay samt strängare regler som lagen om skydd av personuppgifter (PIPL).

• Latinamerika: Under 2023 använde 20 % av invånarna i Brasilien och Mexiko Apple Pay för betalningar online eller i butik. Nya open banking-initiativ som brasilianska Pix omformar digitala betalningar i den här regionen och påverkar användningen av Apple Pay, särskilt för peer-to-peer-transaktioner.

• Mellanöstern och Afrika: Apple Pay närvaro i Mellanöstern och Afrika är i ett tidigt skede. Plattformen har en marknadsandel på 15 % i Marocko och en marknadsandel på under 5 % i Egypten och Kenya. I Förenade Arabemiraten rankas Apple Pay på fjärde plats bland mobila betalningsmetoder. Tjänstens framtid i dessa regioner kommer att bero på de olika regelverken, olika nivåer av finansiell inkludering och infrastruktur för digital betalningar.

Vem använder Apple Pay?

Kunder och företag över hela världen använder Apple Pay för ett växande antal transaktioner. Apple Pays användare anser att det är snabbare och bekvämare än traditionella betalningsmetoder och Apple Pays säkerhetsfunktioner, inklusive tokenisering och biometrisk autentisering ger ytterligare sinnesro. Apple Pay-användare litar också på Apples engagemang för datasekretess, vilket bidrar till plattformens höga adoption. Apple Pay används för transaktioner som inkluderar köp i butik, privata överföringar av medel, köp inuti app och onlineshopping, för vilka Apple Pay rankas bland de fem främsta betalningsmetoderna i kassan.

De primära användargrupperna för Apple Pay beskrivs nedan.

Privatkunder

• Generation Y- och Z-kunder: Apple Pays adoption är högst bland generation Y (26–41) och generation Z (10–25). Apple Pay används av 51 % av generation Y:s användare av digitala plånböcker och 73 % av användarna av digitala plånböcker i generation Z.

• Kunder med hög inkomst: Apple Pay är populärt bland personer som tjänar högre inkomster än genomsnittet. Medianinkomsten för användare av iPhone-appen är 85 000 dollar, jämfört med 61 000 dollar för Android-appanvändare.

• Tekniskt kunniga kunder: Personer som tidigt började använda mobila betalningar är också mer benägna att använda Apple Pay.

• Stadsbor: Användningen av Apple Pay tenderar att vara högre i städer med utvecklad kontaktlös infrastruktur jämfört med landsbygdsområden.

Företagskunder

• Detaljhandel: Mer än 85 % av amerikanska detaljhandlare tar emot Apple Pay.

• Transport: Kollektivtrafiksystem runt om i världen gör det möjligt för användare att betala sin biljett med Apple Pay.

• Besöksnäringen: Hotell och restauranger stöder Apple Pay som betalningsalternativ för att effektivisera inchecknings- och betalningsprocesser.

• Underhållning: Biografer och konsertlokaler tar emot Apple Pay för biljettköp och uthyrning av lokaler.

Fördelar med att ta emot Apple Pay

Apple Pay har utvecklats till ett komplext verktyg som kan driva stora affärsomvandlingar. Plattformen kan förbättra den operativa effektiviteten, förbättra kundupplevelserna och driva intäktstillväxt. Företag som använder Apple Pay kan se följande fördelar:

• Snabbare transaktioner: Apple Pays smidiga betalningsprocess minskar kassatiderna, vilket leder till kortare kundköer, förbättrad genomströmning och ett smalare operativt fotavtryck. Detta förbättrar också kundupplevelsen, vilket kan uppmuntra till upprepade besök.

• Automatiserade processer: Apple Pays digitala transaktioner eliminerar behovet av manuella åtgärder och minskar driftskostnaderna i samband med betalningshantering.

• Tillgång till transaktionsdata: Apple Pays transaktionsdata i realtid ger många affärsfördelar med insikter om kundernas utgiftsmönster, preferenser och demografi. Tillgång till dessa data gör det möjligt för företag att förbättra sin lagerhantering, korrekt prognostisera försäljning, anpassa marknadsföringskampanjer, förbättra produkterbjudanden och fatta andra viktiga datadrivna beslut.

• Förbättrad säkerhet: Apple Pay biometriska autentisering och tokenisering skyddar känslig finansiell information och bygger upp kundernas förtroende och tillit.

• Personligt engagemang: Apple Pay integreras med lojalitetsprogram och belöningssystem för att möjliggöra personliga erbjudanden och kampanjer. Detta skapar en djupare kontakt med kunderna, vilket kan leda till större engagemang.

• Transaktioner med högre värde: Bekvämligheten och säkerheten med Apple Pay kan uppmuntra kunderna att spendera mer, med en fallstudie som rapporterade en 10 % ökning av det genomsnittliga ordervärdet när kunderna använde Apple Pay.

• Minskat antal övergivna kundvagnar: Apple Pays smidiga kassaupplevelse kan minimera antalet övergivna kundvagnar, särskilt på mobila enheter, vilket leder till en ökning av försäljningskonverteringar och ytterligare ökar intäktstillväxten.

• Diversifierade intäktsströmmar: Apple Pay genererar nya intäktsströmmar genom lösningar som köp inuti appen och kontaktlös biljettförsäljning.

• Bättre skydd mot bedrägerier: Apple Pays avancerade säkerhetsfunktioner skyddar företag från potentiella ekonomiska förluster genom att bekämpa bedrägliga aktiviteter.

• Konkurrensfördelar: Genom att integrera Apple Pay kan företag skilja sig från konkurrenterna och visa ett engagemang för innovation och kundfokus. Apple Pay kan locka teknikkunniga kunder och förbättra varumärkesuppfattningen samtidigt som det hjälper till att framtidssäkra verksamheten i takt med att den digitala betalningstekniken utvecklas.

Säkerhetsåtgärder för Apple Pay

Apple Pay säkerhet omfattar följande säkerhetsåtgärder för att skydda känslig finansiell information:

• Secure Enclave: Secure Enclave är ett dedikerat chip som är inbyggt i Apple-enheter och som fungerar som ett säkert maskinvaruvalv för känsliga data som kreditkortsinformation och biometriska uppgifter. Chipet är fysiskt isolerat från resten av enhetens operativsystem, vilket gör det svårt för hackare att komma åt dess data.

• Secure Element: Detta är ett separat chip, även i Apple-enheter, som hanterar kontaktlösa betalningar med NFC-teknik. Den ansvarar för säker lagring och hantering av tokens (krypterade versioner av kreditkortsinformation) som används för Apple Pay-transaktioner.

• Touch ID och Face ID: Biometrisk autentisering ger ett extra säkerhetslager för Apple Pay-transaktioner. Endast behöriga användare med ett giltigt fingeravtryck eller ansiktsskanning kan komma åt och använda Apple Pay.

• Kryptering: Alla data på en Apple-enhet, inklusive betalningsinformation, krypteras som standard med Advanced Encryption Standard (AES) 256, en robust och allmänt erkänd krypteringsstandard som gör data oläsliga även om en annan person får fysisk tillgång till enheten. Apple Pay använder också NFC-teknik för att kommunicera med kontaktlösa betalningsterminaler, vilket ger ett extra lager av kryptering. Alla data som överförs via NFC krypteras med hjälp av branschstandardprotokoll som Transport Layer Security (TLS) och Secure Sockets Layer (SSL).

• Dynamiska tokens: I stället för att överföra kreditkortsuppgifter använder Apple Pay ett dynamiskt tokeniseringssystem som ersätter kortinformation med en unik kryptografisk token som skickas till betalningsterminalen. Detta eliminerar risken för att kortinformation exponeras under betalningsprocessen. Varje token är giltig för en enskild transaktion, så även om en illasinnad person fångar upp en token kan de inte använda den för någon annan transaktion.

• Säkra betalningsgateways: Apple samarbetar med betrodda och PCI-kompatibla betalningsgateways som följer starka säkerhetsprotokoll.

• Övervakning i realtid: Apples sofistikerade system för bedrägeriidentifiering övervakar transaktioner för avvikelser och misstänkt aktivitet, analyserar transaktionsmönster, geolokaliseringsdata och andra relevanta faktorer för att identifiera och förhindra bedräglig användning.

• Riskbedömning: Varje transaktion med Apple Pay tilldelas en riskpoäng. Transaktioner som bedöms utgöra en hög risk kan flaggas för ytterligare verifiering eller blockeras av användarskyddsskäl.

• Detaljerad åtkomstkontroll: Företag har full kontroll över åtkomst till Apple Pay inom sina organisationer och kan definiera vilka anställda som kan komma åt och använda Apple Pay, ange utgiftsgränser och implementera obligatoriska autentiseringskrav.

• Granskning av transaktioner: Företag kan komma åt detaljerade transaktionsloggar i Apple Business Manager. Detta ger omfattande insyn i alla Apple Pay-transaktioner och möjliggör effektiv övervakning och avstämning.

• Särskilda säkerhetsteam: Apple investerar betydande resurser i säkerhetsforskning och utveckling för Apple Pay för att säkerställa att plattformen förblir motståndskraftig mot nya hot. Den genomför också regelbundna oberoende säkerhetsrevisioner av sina system och sin infrastruktur så att den snabbt kan åtgärda sårbarheter.

Ta emot Apple Pay som betalningsmetod

Beroende på ett företags betalningsgateway kan det krävas lite (eller ingen) installation för att ta emot Apple Pay. Men företag måste fortfarande uppfylla vissa krav för att komma igång med Apple Pay. Grundläggande krav inkluderar att ha alla nödvändiga företagsregistreringar och licenser i sin verksamhetsregion och att följa alla relevanta lagar och förordningar. Detta inkluderar att följa alla tillämpliga skatteregler och samla in och betala skatter lagenligt samt att implementera förfaranden för bekämpning av penningtvätt (AML) och kundkännedom (KYC) för att verifiera kundidentiteter och förhindra olaglig verksamhet.

Företag måste också följa relevanta dataskyddsbestämmelser som EU:s allmänna dataskyddsförordning (GDPR) och California Consumer Privacy Act (CCPA) och betalkortbranschens datasäkerhetsstandard (PCI DSS) för säker betalkortshantering.

Förutom att säkerställa denna efterlevnad av lagar och regler måste företag ha följande grundläggande tekniska funktioner:

• Enheter som stöds: Apple Pay fungerar på iOS-enheter med NFC-funktioner, inklusive iPhones, iPads och Apple Watches.

• Internetuppkoppling: Företag måste ha en stabil internetanslutning för att behandla transaktioner via Apple Pay.

Företag måste arbeta med en betalningsgateway för att ta emot Apple Pay-betalningar. Varje gateway har sina egna installationsbehov. Stripe kräver lite installation eftersom dess hårdvara och programvara är utrustade för att ta emot Apple Pay. Innan företag konfigurerar en betalningsmetod bör de noggrant granska villkoren i sina handlaravtal, alla tillhörande kostnader och avgifter samt sin tillgång till kundsupport från tjänsteleverantörer i händelse av tekniska problem eller förfrågningar.

Företag som vill konfigurera Apple Pay via Stripe måste genomföra dessa steg:

• Konfigurera Stripe-konto: Företag måste ha ett fullt fungerande Stripe-konto med nödvändiga behörigheter för att ta emot betalningar via Apple Pay. Företag som inte har ett Stripe-konto måste registrera sig för Stripe och aktivera ett konto. I det här skedet bör företag också bekräfta att deras Stripe-konto stöder de valutor de planerar att ta emot via Apple Pay.

• Konfigurera Stripe Connect: Därefter måste företagen skapa Stripe Connect och länka sitt Apple Pay-handlarkonto.

• Integrera Stripe API eller SDK: Företag måste ha Stripe Application Programming Interface (API) eller SDK (Software Development Kit) integrerat i appen eller på webbplatsen för att skicka betalningsförfrågningar och ta emot betalningsbekräftelser.

• Slutföra Apple Pay-installation: Företag måste följa Apples specifika inställningsanvisningar för att aktivera Apple Pay i sin app eller på sin webbplats.

• Testa funktionalitet: Företag bör testa sin integration noggrant innan de öppnar Apple Pay för kunder.

Alternativ till Apple Pay

Trots Apple Pays dominans på marknaden har företag och kunder många alternativa betalningsmetoder. De mest populära alternativen till Apple Pay i USA beskrivs nedan.

Google Pay

Google Pay har en stor räckvidd och är kompatibelt med de flesta Android- och iOS-enheter med NFC-funktioner, vilket kan vara en stor fördel för företag som vänder sig till en mångsidig kundbas. För företag som redan använder Google i stor utsträckning integreras Google Pay med Google Play Store, Google Ads och andra tjänster, vilket effektiviserar betalningsprocessen. Ur ett kundperspektiv har Google Pay en användarupplevelse jämförbar med Apple Pay. Google Pay ökar stadigt sina marknadsandelar, särskilt i Android-dominerade regioner.

Samsung Pay

Samsung Pay har ett oöverträffat säkerhetssystem som använder sin egenutvecklade MST-teknik (Magnetic Secure Transmission) tillsammans med NFC. Den är kompatibel med nästan alla betalterminaler, även äldre modeller, och dess förbättrade säkerhet kan vara värdefull för företag som hanterar känsliga transaktioner. Samsung Pay integreras också med Samsungs lojalitetsprogram, Samsung Rewards, som låter företag erbjuda incitament till kunder genom poäng och belöningar. Samsung har en stor marknadsandel inom smartphoneindustrin, särskilt i Asien, vilket innebär en kundbas för företag som tar emot Samsung Pay. Samsungs räckvidd är dock begränsad till Samsung-enheter.

Andra digitala plånböcker

Många banker och betalleverantörer har digitala plånböcker. Dessa integreras ofta med befintliga bankplattformar och finansiella tjänster, vilket kan skapa en bekväm och bekant upplevelse för kunder som redan använder dessa tjänster. Vissa av dessa digitala plånböcker har också belöningsprogram och kampanjer, vilket erbjuder företag ytterligare en metod för att attrahera och behålla kunder. Digitala plånböcker som är skräddarsydda för specifika marknader och regioner och tillgodoser lokala preferenser kan vara till nytta för företag som är verksamma i dessa områden, även om vissa lokala digitala plånböcker kanske inte är lika kompatibla som mer allmänt använda lösningar som Apple Pay och Google Pay.

Kontaktlösa betalkort

Kontaktlösa kort har bredast möjliga godkännande och fungerar på nästan alla betalterminaler som stöder kontaktlösa betalningar. Detta skapar en smidig transaktionsupplevelse för kunderna, oavsett vilken typ av smartphone de föredrar. Företag behöver ingen ytterligare hårdvara för att ta emot kontaktlösa kort, vilket gör denna metod till en enkel och kostnadseffektiv lösning. Kontaktlösa kort minimerar inlärningskurvan för kunder och företag genom att bygga på det välbekanta konceptet med traditionella kredit- och bankkort. Även om kontaktlösa kort är bekväma, innebär potentiella säkerhetsproblem att företag måste se till att lämpliga säkerhetsåtgärder finns på plats för att skydda kunddata.

Betalningar med QR-kod

Betalningar med QR-kod eliminerar behovet av fysisk kontakt med betalterminaler, vilket är idealiskt i situationer där hygien är ett problem. De kräver minimala installationskostnader för företag, vilket gör dem till ett lönsamt alternativ för småföretag eller de som letar efter en kostnadseffektiv lösning, och de kan behandlas snabbt, vilket minskar väntetiderna och förbättrar kundnöjdheten. QR-kodbetalningar kan ha en begränsad räckvidd jämfört med mer etablerade lösningar eftersom de ännu inte har fått en utbredd användning.

Utanför USA finns det flera regionala alternativ till Apple Pay.

Asien/Stillahavsregionen

• Alipay: Alipay har över 900 miljoner användare och integreras med olika online- och offlinetjänster. Dess dominans sträcker sig till andra asiatiska marknader, vilket gör det till ett viktigt alternativ för företag som är verksamma i denna region.

• WeChat Pay: Tencents WeChat Pay konkurrerar nära med Alipay i Kina, och erbjuder liknande funktioner och en användarbas på mer än 900 miljoner. Dess integration med den sociala medieplattformen WeChat stärker dess position ytterligare.

• OVO: OVO dominerar den indonesiska marknaden med en omfattande digital plånbokslösning för peer-to-peer-betalningar, betalning av räkningar och investeringsalternativ.

• Paytm: Indiens ledande digitala plånbok, Paytm, erbjuder ett brett utbud av finansiella tjänster, inklusive betalningar, mikrolån och förmögenhetsförvaltning.

Europa

• Google Pay: Google Pay används i stor utsträckning i Europa, särskilt bland Android-användare. Dess integration med Googles tjänster och dess växande marknadsandel i Europa gör den till en kraftfull utmanare för företag i hela regionen.

• Samsung Pay: Samsung Pay har en stor användarbas i Europa, särskilt bland användare av Samsung-enheter. Dess MST-teknik och lojalitetsprogramintegrationer erbjuder företag distinkta fördelar.

• Swish: Svenska Swish har fått en nästan universell användning med över 8 miljoner användare i landet. Dess fokus på omedelbara, peer-to-peer-betalningar gör det till en bekväm lösning för företag i regionen.

• MB WAY: Portugals MB WAY har över 4 miljoner användare på sin omfattande plattform för mobila betalningar, betalning av räkningar och biljetter till kollektivtrafiken.

Latinamerika

• Mercado Pago: Mercado Pago är ledande på den latinamerikanska marknaden med sitt omfattande utbud av finansiella tjänster, inklusive mobila betalningar, onlinebetalningar och kassalösningar. Dess integration med Mercado Libre-marknadsplatsen stärker dess räckvidd ytterligare.

• Nubank: Brasiliens digitala bank Nubank är en populär digital plånbok med funktioner som betalning av räkningar, förbetalda kort och investeringsverktyg.

• Tpaga: Colombias Tpaga är en mångsidig digital plånbokslösning för företag och privatpersoner som underlättar betalningar, betalning av räkningar och donationer.

• Clip: Mexikanska Clip är en bekväm mobil betalningslösning för företag som fokuserar på kassabetalningar och kontaktlösa transaktioner.

Afrika

• M-PESA: M-PESA är verksamt över hela Östafrika och har revolutionerat mobila betalningar med sina peer-to-peer-överföringstjänster och breda agentnätverk. Dess framgång visar potentialen hos digitala plånböcker i regioner där befolkningen saknar bankkonto och där banktjänster är knappa.

• EcoCash: Zimbabwes EcoCash har över 7 miljoner användare på sin omfattande plattform för mobila betalningar, betalning av räkningar och försäkringstjänster.

• Orange Money: Orange Money är verksamt i flera afrikanska länder och använder Oranges omfattande telekomnätverk för att tillhandahålla mobila finansiella tjänster, inklusive betalningar, överföringar och sparkonton.

• Wave: Senegals Wave är en enkel och prisvärd plattform för mobila pengar som är populär bland andelen av befolkningen som saknar bankkonto.