Apple Pay är en mobil betalning som fungerar med Apple Wallet, en plattform för e-plånböcker som gör det möjligt för användare att göra inköp i butiker, via appar och på webbplatser som använder Apple-enheter som iPhone, Apple Watch, iPad och Mac. Apple Pay har mer än 500 miljoner användare globalt och dominerar den amerikanska marknaden för e-plånböcker med en andel på över 90 %.

Apple Pays funktioner har vuxit till att omfatta funktioner som Apple Cash for betalningar mellan personer och Apple Card, ett kreditkort. Denna integration med en rad Apple-tjänster och -enheter ger användarna en omfattande ekonomisk upplevelse. Plattformen använder avancerad teknik med omfattande säkerhets- och integritetsfunktioner, vilket säkrar transaktioner med branschledande kryptering. Apple Pay är också känt för sin användning av biometriska autentiseringsmetoder som Touch ID och Face ID.

Apple Pay stöds i nästan 100 länder och regioner, en global räckvidd som möjliggörs genom partnerskap med ett brett spektrum av banker och finansinstitut som möjliggör enkel integration med internationella bankkonton och kreditkort. Apple Pay har avsevärt påverkat den globala betalningsmarknaden , vilket illustrerar den växande övergången till digitala och mobila betalningar över hela världen.

Företag som överväger att integrera Apple Pay som betalningsmetod bör förstå plattformens tekniska krav, transaktionsprocesser och användarupplevelse, inklusive hur Apple Pay integreras med POS-system och online-betalningsgateways. Den här guiden täcker vad företag behöver känna till om att arbeta med Apple Pay.

Vad innehåller den här artikeln?

• Hur fungerar Apple Pay?
  
• Hur man konfigurerar och accepterar Apple Pay som betalningsmetod
  
• Fördelar med att ta emot Apple Pay
  
• Kostnader och avgifter för Apple Pay
  
• Säkerhetsåtgärder för Apple Pay
  
• Var används Apple Pay?
  
• Vem använder Apple Pay?
  
• Alternativ till Apple Pay
  
• Så kan Stripe hjälpa till
  

Hur fungerar Apple Pay?

Apple Pay använder en kombination av hårdvara, mjukvara och säkerhetsprotokoll för att underlätta säkra och bekväma transaktioner i en mängd olika företagsscenarier. Enheter som kör Apple Pay, inklusive iPhone, Apple Watch, iPad och Mac-datorer, måste ha nödvändig hårdvara för att ta emot kontaktlösa betalningar, till exempel ett chip för närfältskommunikation (NFC).

Under hela transaktion lagrar Apple inte användarnas kredit- eller bankkortsuppgifter och sparar inte heller transaktionsinformation som kan knytas till användare. Alla Apple Pay-transaktioner skyddas med tokenisering: varje kredit- eller bankkort som en användare lägger till i appen får ett unikt enhetskontonummer som Apple Pay använder under transaktioner istället för det riktiga kortnumret.

Så här konfigurerar och accepterar du Apple Pay som betalningsmetod

Att ta emot Apple Pay kan kräva minimal konfigurering, beroende på ett företags betalningsgateway. Men det finns fortfarande viktiga krav som måste uppfyllas innan man kommer igång.

Företag måste ha korrekta registreringar och licenser i sin region och efterleva alla relevanta lagar och förordningar. Detta inkluderar att följa skatteregler, ta ut och betala skatt efter behov och implementera förfaranden för bekämpning av penningtvätt och kundkännedom för att verifiera kundernas identitet och förhindra bedrägerier.

Företag måste också följa lokala dataskyddsbestämmelser som EU:s allmänna dataskyddsförordning (GDPR) eller California Consumer Privacy Act (CCPA). Och alla företag som hanterar kortinnehavares data måste följa betalkortbranschens standarder för datasäkerhet (PCI DSS) för säker betalkortshantering.

Förutom att säkerställa denna efterlevnad av lagar och regler måste företag ha följande grundläggande tekniska funktioner:

• Kontaktlös/NFC-aktiverad terminal: Apple Pay fungerar med kontaktlösa betalningar eller NFC-funktioner. Se till att terminalen är certifierad för Apple Pay och se till att du aktiverar den i inställningarna för POS-systemet. Kunderna kan blippa sina iOS-enheter för att betala, inklusive iPhone-, iPad- och Apple Watch-enheter.

• Internetuppkoppling: Företag måste ha en stabil internetanslutning för att behandla transaktioner via Apple Pay.

• Handlarkonto eller betalleverantör som stöder Apple Pay: Företag måste samarbeta med en betalningsgateway för att ta emot Apple Pay-betalningar och var och en har sina egna konfigurationsbehov. Stripe kräver mycket lite konfiguration eftersom dess hårdvara och mjukvara redan är förberedd för att ta emot Apple Pay.

Innan företag konfigurerar en betalningsmetod bör de noggrant granska villkoren i sina handlaravtal, alla tillhörande kostnader och avgifter samt sin tillgång till kundsupport från tjänsteleverantörer i händelse av tekniska problem eller förfrågningar.

Fördelar med att ta emot Apple Pay

Apple Pay har utvecklats till ett komplext verktyg som kan driva stora företagsomvandlingar. Plattformen kan förbättra den operativa effektiviteten, förbättra kundupplevelsen och öka intäkterna.

Företag som använder Apple Pay kan dra nytta av:

• Snabbare transaktioner: Apple Pay påskyndar kassaprocessen, minskar väntetiderna och förbättrar kundupplevelsen. Detta kan uppmuntra till återkommande besök.

• Automatiserade processer: Apple Pays digitala transaktioner eliminerar behovet av manuella åtgärder och minskar driftskostnaderna i samband med betalningshantering.

• Tillgång till data om transaktioner: Apple Pay ger företag insikt i kundernas beteende i realtid, vilket hjälper dem att hantera lager, prognostisera försäljning, anpassa marknadsföringen och fatta smartare beslut.

• Förbättrad säkerhet: Apple Pays biometriska autentisering och tokenisering skyddar känslig finansiell information och bygger upp kundernas förtroende och tillit.

• Personligt engagemang: Apple Pay integreras med lojalitetsprogram och belöningssystem för att möjliggöra personliga erbjudanden och kampanjer. Detta skapar en djupare kontakt med kunderna, vilket kan leda till större engagemang.

• Transaktioner med högre värde: Bekvämligheten och säkerheten med Apple Pay kan uppmuntra kunderna att spendera mer.

• Minskat antal övergivna kundvagnar:Apple Pays smidiga kassaupplevelse kan minimera antalet övergivna kundvagnar, särskilt på mobila enheter, vilket leder till en ökning av försäljningskonverteringar och ökar intäkterna.

• Diversifierade intäkter: Apple Pay genererar nya intäktsströmmar genom lösningar som köp i appen och kontaktlös biljettförsäljning.

• Bättre skydd mot bedrägerier: Apple Pays avancerade säkerhetsfunktioner skyddar företag från potentiella ekonomiska förluster genom att bekämpa bedrägliga aktiviteter.

• Konkurrensfördelar: Genom att erbjuda Apple Pay sticker företag ut, lockar tekniskt kunniga kunder och visar fokus på innovation – samtidigt som de ligger steget före i takt med att digitala betalningar utvecklas.

Kostnader och avgifter för Apple Pay

Företag måste använda en betalningsgateway för att behandla Apple Pay-transaktioner, och dessa gateways tar vanligtvis ut avgifter per transaktion. Debiteringar sker också ibland per månad, beroende på gatewayen och transaktionsvolymen. Varje betalningsgateway har sin egen avgiftsstruktur och du hittar Stripes avgiftsstruktur för Apple Pay-transaktioner här.

Eftersom Apple Pay är kopplat till ett kredit- eller bankkort kommer företag som behandlar Apple Pay-transaktioner också att ådra sig avgifter för att ta emot kortbetalningar. För varje Apple Pay-transaktion måste företag betala interchange-avgifter, en avgift för betalning med kort som tas ut av nätverk och utfärdande banker. Interchange-avgiftens struktur är komplex och varierar beroende på korttyp, nätverk och utfärdande bank. Läs mer om Visas interchange-avgifter i USA och Mastercards interchange-avgifter i USA.

Slutligen omfattas företag som tar emot Apple Pay också av avgifter för återkreditering i samband med dessa transaktioner. Om en kund initierar en återkreditering och vinner tvisten kan företaget behöva betala en återkrediteringsavgift till sin bank.

Säkerhetsåtgärder för Apple Pay

Apple Pay security omfattar följande säkerhetsåtgärder för att skydda känslig finansiell information:

• Secure Enclave: Secure Enclave är ett dedikerat chip som är inbyggt i Apple-enheter och som fungerar som ett säkert maskinvaruvalv för känsliga data som kreditkortsinformation och biometriska uppgifter. Chipet är fysiskt isolerat från resten av enhetens operativsystem, vilket gör det svårt för hackare att komma åt dess data.

• Secure Element: Detta är ett separat chip, även i Apple-enheter, som hanterar kontaktlösa betalningar med NFC-teknik. Den ansvarar för säker lagring och hantering av tokens (krypterade versioner av kreditkortsinformation) som används för Apple Pay-transaktioner.

• Touch ID och Face ID: Biometrisk autentisering ger ett extra säkerhetslager för Apple Pay-transaktioner. Endast behöriga användare med ett giltigt fingeravtryck eller ansiktsskanning kan komma åt och använda Apple Pay.

• Kryptering: Apple-enheter krypterar alla data som standard med hjälp av Advanced Encryption Standard (AES) 256. På så sätt skyddas betalningsinformation även om en annan person får fysisk åtkomst till enheten. Apple Pay lägger till ytterligare ett skyddslager med krypterad NFC-teknikkommunikation med hjälp av betrodda säkerhetsprotokoll som Transport Layer Security (TLS) och Secure Sockets Layer (SSL).

• Dynamiska token: Istället för att överföra uppgifter om kreditkort använder Apple Pay dynamisk tokenisering som använder en unik kryptografisk token som skickas till betalterminalen. Detta förhindrar att kortinformation exponeras när betalningen behandlas. Varje token är giltig för en enskild transaktion, så även om en bedräglig aktör fångar upp en token kan de inte använda den för någon annan transaktion.

• Säkra betalningsgateways: Apple samarbetar med betrodda och PCI-kompatibla betalningsgateways som följer starka säkerhetsprotokoll.

• Övervakning i realtid: Apples sofistikerade system för bedrägeriidentifiering övervakar transaktioner avseende avvikelser och misstänkt aktivitet, analyserar transaktionsmönster, geolokaliseringsdata och andra relevanta faktorer för att identifiera och förhindra bedräglig användning.

• Riskbedömning: Varje transaktion med Apple Pay tilldelas en riskpoäng. Transaktioner som bedöms utgöra en hög risk kan flaggas för ytterligare verifiering eller blockeras av användarskyddsskäl.

• Detaljerad åtkomstkontroll: Företag har full kontroll över åtkomst till Apple Pay inom sina organisationer och kan definiera vilka anställda som kan komma åt och använda Apple Pay, ange utgiftsgränser och implementera obligatoriska autentiseringskrav.

• Granskning av transaktioner: Företag kan komma åt detaljerade transaktionsloggar i Apple Business Manager. Detta ger omfattande insyn i alla Apple Pay-transaktioner och möjliggör effektiv övervakning och avstämning.

• Särskilda säkerhetsteam: Apple investerar betydande resurser i säkerhetsforskning och utveckling för Apple Pay för att säkerställa att plattformen förblir motståndskraftig mot nya hot. Den genomför också regelbundna oberoende säkerhetsrevisioner av sina system och sin infrastruktur så att den snabbt kan åtgärda sårbarheter.

Var används Apple Pay?

Apple Pay har en imponerande global räckvidd med mer än 624 miljoner aktiva användare. Den globala marknaden för kontaktlösa betalningar värderades till 52 miljarder USD 2024 och förväntas nå 196 miljarder USD 2033. I USA använder nästan 90 % av konsumenterna nu kontaktlösa betalningsmetoder, medan mobila plattformar som Alipay och WeChat Pay hanterar miljarder transaktioner varje år i Kina. Apple Pays närvaro och användning i varje större geografisk region beskrivs nedan.

• Nordamerika: Apple Pay har en marknadsandel på över 90 % i USA, där företaget 2022 stod för 48 % av alla betalningar med e-plånböcker i fysiska butiker. Företaget har gynnats av förmånliga regler som standarder för EMV-chip och en väletablerad kontaktlös infrastruktur. Apple Pay är också den ledande mobila betalningsmetoden i Kanada, där den har liknande regulatorisk support.

• Europa: Apple Pay är Europas näst mest använda mobila betalningsmetod efter Google Pay, även om dess marknadsandel varierar mellan olika länder. EU-direktiv som betaltjänstdirektivet (PSD2), som främjar open banking och kontaktlösa betalningar, har stött Apple Pays tillväxt. Andra krav som stark kundautentisering (SCA) har lagt till steg i transaktionsprocessen.

• Asien-Stillahavsregionen: Apple Pay är en av de mest använda mobila betalningsmetoderna i Australien, en marknad som har visat stort intresse för digitala betalningar. I Kina står Apple Pay dock inför utmaningar på grund av dominansen av konkurrenter som WeChat Pay och Alipay samt strängare regler som lagen om skydd av personuppgifter (PIPL).

• Latinamerika: År 2023 använde cirka 20 % av befolkningen i Brasilien och Mexiko Apple Pay för betalningar online eller i butik . Nya open banking-initiativ som Brasiliens Pix förändrar digitala betalningar i regionen och påverkar Apple Pays användning, särskilt för peer-to-peer-transaktioner.

• Mellanöstern och Afrika: Apple Pays närvaro i Mellanöstern och Afrika befinner sig i ett tidigt skede. Plattformen har en marknadsandel på 15 % i Marocko och en marknadsandel på under 5 % i Egypten och Kenya. I Förenade Arabemiraten ligger Apple Pay på fjärde plats bland mobila betalningsmetoder. Framtiden för tjänsten i dessa regioner kommer att bero på de olika regelverken, den varierande nivån av ekonomisk inkludering och infrastrukturen för digitala betalningar.

Vem använder Apple Pay?

Kunder och företag över hela världen använder Apple Pay för ett växande antal transaktioner. Apple Pay är snabbare och bekvämare än traditionella betalningsmetoder. Apple Pays säkerhetsfunktioner, inklusive tokenisering och biometrisk autentisering, ger ytterligare sinnesro. Apple Pays användare litar också på Apples engagemang för dataintegritet, vilket bidrar till att plattformen används i stor utsträckning. Apple Pay används för köp i butik, privata överföringar, köp i appar och onlineshopping, där Apple Pay rankas bland de fem främsta betalningsmetoderna i kassan.

Apple Pays primära användargrupper inkluderar:

Enskilda användare

• Kunder i generation Y och Z: Apple Pay används mest av generationY (26–41) och generation Z (10–25). Apple Pay används av 51 % av generation Y-användare av e-plånböcker och 73 % av generation Z-användare av e-plånböcker.

• Kunder med hög inkomst: Apple Pay är populärt bland personer som tjänar högre inkomster än genomsnittet. Medianinkomsten för användare av iPhone-appar är 85 000 USD, jämfört med 61 000 USD för användare av Android-appar.

• Tekniskt kunniga kunder: Personer som tidigt började använda mobila betalningar är också mer benägna att använda Apple Pay.

• Stadsbor: Användningen av Apple Pay tenderar att vara högre i städer med utvecklad kontaktlös infrastruktur jämfört med landsbygdsområden.

Företagsanvändare

• Detaljhandel: Mer än 85 % av återförsäljarna i USA tar emot Apple Pay.

• Transporter: Kollektivtrafiksystem runt om i världen gör det möjligt för användare att betala med Apple Pay.

• Besöksnäringen: Hotell och restauranger stödjer Apple Pay som betalningsalternativ för att förenkla inchecknings- och betalningsprocesser.

• Underhållning: Biografer och konsertlokaler tar emot Apple Pay för biljettköp och uthyrning av lokaler.

Alternativ till Apple Pay

Trots Apple Pays dominans på marknaden har företag och kunder många alternativa betalningsmetoder. De mest populära alternativen till Apple Pay i USA är:

• Google Pay: Google Pay är kompatibelt med de flesta Android- och iOS-enheter med NFC-funktioner, vilket kan vara en stor fördel för företag som vänder sig till en bred kundbas. För företag som redan använder Google integreras Google Pay med Google Play Store, Google Ads och andra tjänster, vilket förenklar behandlingen av betalningar.

• Samsung Pay: Samsung Pay har ett robust säkerhetssystem som använder sin egenutvecklade MST-teknik (magnetsäker överföring) tillsammans med NFC. Det är kompatibelt med de flesta betalterminaler – även äldre modeller – och dess förbättrade säkerhet kan vara värdefull för företag som hanterar känsliga transaktioner.

• Ytterligare e-plånböcker: Många banker och betalningsleverantörer har e-plånböcker som ofta integreras nära med bankplattformar och finansiella tjänster, vilket kan skapa en bekväm och välbekant upplevelse för kunder som redan använder dessa tjänster.

• Kort för kontaktlösa betalningar: Kort för kontaktlösa betalningar är allmänt accepterade och fungerar på de flesta betalterminaler som har stöd för kontaktlösa betalningar. Detta förenklar transaktionerna för kunderna, oavsett deras smartphonepreferenser. Företag behöver ingen ytterligare hårdvara för att ta emot kontaktlösa kort, vilket gör denna metod till en enkel och kostnadseffektiv lösning.

• QR-kodbetalningar: QR-kodbetalningar eliminerar behovet av fysisk kontakt med betalterminaler, vilket är idealiskt när hygien är ett problem. De kräver minimala etableringskostnader för företag, vilket gör dem till ett praktiskt alternativ för småföretag eller de som letar efter en kostnadseffektiv lösning.

Så kan Stripe hjälpa dig

Stripe Payments gör det möjligt för företag att ställa in och ta emot över 100 betalningsmetoder, inklusive Apple Pay. Det tillhandahåller en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från nystartade företag till globala företag – att ta emot betalningar online, i fysisk miljö och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimerad din upplevelse för utcheckningskassan: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt och Link, Stripes e-plånbok.
  
• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.
  
• Skapa en enhetlig betalningsupplevelse i fysiskt miljö och online: Bygg en enhetlig handelsupplevelse i alla digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.
  
• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna.
  
• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med 99,999 % upptid och branschledande tillförlitlighet.
  

Läs mer om hur Stripe Payments kan driva dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.