Apple Pay est un service de paiement mobile compatible avec Apple Wallet, une plateforme de wallet qui permet aux utilisateurs d’effectuer des achats en magasin, via des applications, et sur des sites Web utilisant des appareils Apple tels que les iPhone, les Apple Watch, les iPad et les Mac. Apple Pay compte plus de 500 millions d’utilisateurs dans le monde et domine le marché américain des wallets avec une part de plus de 90 %.

Les fonctionnalités d’Apple Pay se sont développées pour inclure des caractéristiques telles qu’Apple Cash pour les paiements de personne à personne et l’Apple Card, une carte de crédit. Cette intégration avec une gamme de services et d’appareils Apple offre une expérience financière complète aux utilisateurs. La plateforme utilise une technologie avancée avec des fonctionnalités étendues en matière de sécurité et de confidentialité, sécurisant les transactions avec un chiffrement de pointe. Apple Pay est également connu pour son utilisation de méthodes d’authentification biométrique telles que Touch ID et Face ID.

Apple Pay est pris en charge dans près de 100 pays et régions, une portée mondiale rendue possible grâce à des partenariats avec un large éventail de banques et d’institutions financières qui permettent une intégration facile avec les comptes bancaires et les cartes de crédit internationaux. Apple Pay a considérablement affecté le marché mondial des paiements, illustrant la transition croissante vers les moyens de paiement numériques et mobiles à l’échelle mondiale.

Les entreprises qui envisagent d’intégrer Apple Pay comme moyen de paiement doivent comprendre les exigences techniques, les processus de transaction et l’expérience utilisateur de la plateforme, y compris la façon dont Apple Pay s’intègre aux systèmes de points de vente (POS) et aux passerelles de paiement en ligne. Ce guide couvrira ce que les entreprises doivent savoir sur la collaboration avec Apple Pay.

Contenu de cet article

• Fonctionnement d'Apple Pay
  
• Comment configurer et accepter Apple Pay comme moyen de paiement
  
• Avantages d'Apple Pay
  
• Coûts et frais Apple Pay
  
• Mesures de sécurité appliquées à Apple Pay
  
• Portée d'Apple Pay
  
• Profil des utilisateurs d'Apple Pay
  
• Solutions comparables à Apple Pay
  
• Comment Stripe peut vous aider
  

Fonctionnement d'Apple Pay

Apple Pay utilise une combinaison de matériel, de logiciels et de protocoles de sécurité pour faciliter les transactions sécurisées et pratiques dans un large éventail de scénarios commerciaux. Les appareils qui exécutent Apple Pay, y compris les iPhone, les Apple Watch, les iPad et les Mac, doivent disposer du matériel nécessaire pour accepter les paiements sans contact, tel qu’une puce NFC (Near-field communication).

Tout au long de la transaction, Apple ne sauvegarde pas les informations de carte de débit de l’utilisateur et ne conserve pas les informations de transaction qui peuvent être liées à l’utilisateur. Toutes les transactions Apple Pay sont protégées par la tokenisation : chaque carte de débit qu’un utilisateur ajoute à l’application obtient un numéro de compte d'appareil unique, qu’Apple Pay utilise lors des transactions à la place du numéro de carte réel.

Comment configurer et accepter Apple Pay comme moyen de paiement

En fonction de la passerelle de paiement adoptée, l’acceptation d’Apple Pay par une entreprise peut nécessiter peu, voire pas du tout, de configuration. L’adoption du service requiert toutefois de remplir certaines conditions.

Les exigences de base comprennent l’immatriculation de l’entreprise et la détention de toutes les licences nécessaires dans la région dans laquelle elle exerce ses activités ainsi que le respect de toutes les lois et réglementations pertinentes. Il s’agit notamment de respecter toutes les réglementations fiscales applicables, de collecter et de reverser les taxes conformément aux dispositions en vigueur et de mettre en œuvre des procédures de lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et de connaissance du client (KYC), afin de vérifier l’identité des clients et de prévenir les activités illicites.

Les entreprises doivent également se conformer aux réglementations pertinentes en matière de confidentialité des données, telles que le règlement général sur la protection des données (RGPD) de l’UE et la loi californienne sur la protection du consommateur (CCPA). De plus, toute entreprise traitant des données de titulaires de cartes doit se conformer à la norme PCI DSS pour garantir la sécurité du traitement des cartes de paiement.

En plus d'assurer cette conformité légale et réglementaire, les entreprises doivent disposer des capacités techniques de base ci-dessous.

• Terminal sans contact/compatible CCP : Apple Pay fonctionne avec les paiements sans contact, ou les fonctionnalités CCP. Assurez-vous que le Terminal est certifié pour Apple Pay, et veillez à l’activer dans les paramètres du point de vente (POS). Les clients peuvent présenter leurs appareils iOS pour payer, y compris les iPhone, iPad et Apple Watch.

• Connexion Internet : pour traiter les transactions via Apple Pay, les entreprises doivent disposer d'une connexion stable.

• ‍Compte commerçant ou processeur de paiement prenant en charge Apple Pay : les entreprises faire appel à une passerelle de paiement pour accepter les paiements Apple Pay‍, et chacune d’elles a ses propres exigences en matière de configuration. Stripe nécessite peu de configuration, car son matériel et ses logiciels sont déjà équipés pour accepter Apple Pay‍.

Avant de configurer un moyen de paiement, les entreprises se doivent d'examiner attentivement les conditions de leurs contrats avec les marchands, tous les coûts et frais associés, ainsi que la disponibilité du service d'assistance de leurs fournisseurs de services, en prévision d'éventuels problèmes techniques ou de demandes de renseignements.

Avantages de l’acceptation d’Apple Pay

Apple Pay est devenu en outil complexe à même d’entraîner des transformations commerciales majeures. La plateforme contribue en effet à améliorer l’efficacité opérationnelle et l’expérience des clients, et stimule la croissance des revenus.

Les entreprises qui utilisent Apple Pay peuvent bénéficier des avantages suivants :

• Accélération des transactions : le processus de paiement simplifié d’Apple Pay réduit les temps de passage en caisse et permet donc de raccourcir les files d’attente, d’améliorer le rendement et de limiter l’empreinte opérationnelle. L’expérience des clients s’en voit elle aussi améliorée, ce qui les encourage à revenir.

• Automatisation des processus : les transactions numériques d’Apple Pay ne nécessitent aucune intervention manuelle, ce qui réduit les coûts opérationnels liés au traitement des paiements.

• Accès aux données de transaction : Apple Pay permet aux entreprises d’obtenir un aperçu en temps réel du comportement des clients, d’améliorer leur gestion des stocks, de prévoir leurs ventes, à personnaliser leurs campagnes marketing et de prendre des décisions plus éclairées.

• Sécurité renforcée : les fonctionnalités d’authentification biométrique et de tokenisation d’Apple Pay protègent les informations financières sensibles et contribuent à renforcer la confiance des clients.

• Engagement personnalisé : Apple Pay s’intègre aux programmes de fidélité et aux systèmes de récompense de façon à pouvoir personnaliser les offres et les promotions. Cette approche permet de créer un lien plus solide avec les clients, susceptible de conduire à un engagement plus marqué de leur part.

• Transactions de plus grande valeur : le côté pratique et la sécurité d’Apple Pay encouragent les clients à dépenser davantage.

• Réduction du taux d’abandon de panier : la fluidité de l’expérience de paiement proposée par Apple Pay contribue à minimiser les abandons de panier, en particulier sur appareil mobile, et ce, au profit d’une augmentation des conversions de vente et d’une croissance accrue des revenus.

• Diversification des sources de revenus : Apple Pay permet de générer de nouvelles sources de revenus grâce à des solutions comme les achats intégrés aux applications et la billetterie sans contact.

• Meilleure protection contre la fraude : les fonctionnalités de sécurité avancées d’Apple Pay protègent les entreprises contre les pertes financières potentielles à travers la lutte contre les activités frauduleuses.

• __ Avantage concurrentiel :__ l’intégration d’Apple Pay peut aider les entreprises à se démarquer de la concurrence, à attirer les clients férus de technologie, à démontrer leur volonté d’innover et à rester en phase avec les évolutions technologiques en matière de paiement numérique.

Coûts et frais associés à Apple Pay

Les entreprises doivent utiliser une passerelle de paiement pour traiter les transactions Apple Pay, et ces passerelles débitent généralement des frais par transaction. Elles débitent également parfois des commissions mensuelles, en fonction de la plateforme et du volume de transactions traitées. Chaque passerelle de paiement aura sa propre structure de frais, et vous trouverez la structure de frais Stripe pour les transactions Apple Pay ici.

Le service de paiement Apple Pay étant lié à une carte de crédit ou de débit, les entreprises traitant des transactions Apple Pay devront également payer des frais associés à l’acceptation des paiements par carte. Pour chaque transaction Apple Pay, les entreprises doivent payer des frais d’interchange, des frais de paiement par carte que les réseaux et les institutions financières émettrices facturent. La structure des frais d’interchange est complexe et varie en fonction du type de carte, du réseau et de l’institution financière émettrice. En savoir plus sur les frais d’interchange de Visa et de Mastercard aux États-Unis.

Enfin, les entreprises qui acceptent Apple Pay sont également soumises à des frais de rétrofacturation liés à ces transactions. Si un client initie une rétrofacturation et remporte le litige, l'entreprise peut être amenée à payer des frais de rétrofacturation à sa banque.

Mesures de sécurité mises en place par Apple Pay

La sécurité Apple Pay comprend les mesures de sécurité suivantes pour protéger les informations financières sensibles :

• Secure Enclave : cette puce dédiée intégrée aux appareils Apple sert de coffre-fort matériel pour les données sensibles comme les informations de carte de crédit et les éléments d’identification biométrique. La puce est physiquement isolée du reste du système d’exploitation de l’appareil, de façon à rendre l’accès à ses données difficile pour les pirates informatiques.

• Composant Secure Element : cette autre puce, présente elle aussi dans les appareils Apple, gère les paiements sans contact à l'aide de la technologie NFC. Elle est chargée de stocker et de gérer en toute sécurité les tokens (versions chiffrées des informations des cartes bancaires) utilisés pour les transactions Apple Pay.

• Touch ID et Face ID : l'authentification biométrique procure une couche de sécurité supplémentaire aux transactions Apple Pay. Seuls les utilisateurs autorisés dont l'empreinte d'identification ou le scan facial sont valides peuvent accéder à Apple Pay et l'utiliser.

• Chiffrement : toutes les données des appareils Apple, y compris les informations de paiement, sont chiffrées par défaut à l’aide de la norme AES (Advanced Encryption Standard) 256. Robuste et largement reconnue, cette norme rend les données illisibles même en cas d'accès d’un tiers à l’appareil. Apple Pay utilise également la technologie CCP pour communiquer avec les terminaux de paiement sans contact, ce qui renforce encore sa politique de chiffrement. Toutes les données transmises par CCP sont chiffrées à l’aide de protocoles aux normes du secteur tels que TLS (Transport Layer Security) et SSL (Secure Sockets Layer).

• Tokens dynamiques : plutôt que de transmettre les informations de carte bancaire, Apple Pay utilise un système de tokenisation dynamique qui remplace ces données par un jeton cryptographique unique à envoyer au terminal de paiement. Ce procédé élimine le risque de divulgation des informations de carte bancaire au cours du processus. Chaque jeton est valable pour une seule transaction, de sorte que même en cas d’interception par un acteur malveillant, celui-ci ne puisse pas être utilisé pour une autre opération.

• Passerelles de paiement sécurisées : Apple travaille en partenariat avec des plateformes de paiement fiables et conformes à la norme PCI, qui adhèrent à des protocoles de sécurité rigoureux.

• Surveillance en temps réel : les systèmes sophistiqués de détection de la fraude d’Apple surveillent les transactions en quête d’anomalies et d’activités suspectes, en s’appuyant sur l’analyse des mécanismes de transaction, des données de géolocalisation et d’autres facteurs pertinents pour identifier et prévenir l’utilisation frauduleuse.

• Évaluation du risque : chaque transaction Apple Pay se voit attribuer un score de risque. Les transactions jugées à haut risque sont soit signalées de façon à être soumises à une vérification supplémentaire, soit bloquées à des fins de protection de l'utilisateur.

• Contrôle précis des accès : les entreprises disposent d'un contrôle total sur l'accès à Apple Pay au sein de leur organisation et elles peuvent définir quels employés peuvent l'utiliser, fixer des limites de dépenses et mettre en œuvre des exigences d'authentification obligatoires.

• Audit des transactions : le portail Apple Business Manager permet aux entreprises d'accéder à des logs de transactions détaillés. Ces dernières bénéficient ainsi d'une visibilité totale sur l'ensemble de leurs transactions Apple Pay, au profit d'un suivi et de rapprochements financiers efficaces.

• Équipes de sécurité dédiées : Apple investit des ressources considérables dans la recherche et le développement en matière de sécurité afin de s'assurer de la robustesse d'Apple Pay face aux menaces émergentes. Elle procède également à des audits de sécurité indépendants et réguliers de ses systèmes et de son infrastructure de façon à corriger rapidement les éventuelles vulnérabilités.

Utilisation d'Apple Pay

Avec plus de 624 millions d’utilisateurs actifs, Apple Pay bénéficie d’une portée internationale impressionnante. Le marché mondial des paiements sans contact a été estimé à 52 milliards de dollars en 2024 et il devrait atteindre 196 milliards de dollars d’ici 2033. Aux États-Unis, près de 90 % des clients utilisent désormais des moyens de paiement sans contact, tandis qu’en Chine, des plateformes mobiles comme Alipay et WeChat Pay gèrent des milliards de transactions chaque année. La présence et l’utilisation d'Apple Pay dans chaque grande région géographique mondiale sont délimitées comme suit.

• Amérique du Nord : Apple Pay détient plus de 90 % de parts de marché aux États-Unis, pays dans lequel la solution a cumulé 48 % de l’ensemble des paiements par wallets réalisés en boutique en 2022. Elle y bénéficie par ailleurs de réglementations favorables telles que les normes de EMV pour les cartes à puce et d’une infrastructure sans contact bien implantée. Apple Pay est également le principal moyen de paiement mobile au Canada, où il bénéficie d’un soutien réglementaire similaire.

• Europe : Bien que sa part de marché varie selon les pays, Apple Pay est le deuxième moyen de paiement mobile le plus utilisé en Europe après Google Pay. Les directives de l’Union européenne, telles que la réglementation sur les solutions de paiement (DSP2), qui promeut l’open banking et les paiements sans contact, ont joué un rôle dans la croissance d’Apple Pay. D’autres exigences, telles que l’authentification forte du client (SCA), ont quant à elles ajouté des étapes au processus de transaction.

• Asie-Pacifique : Apple Pay fait partie des moyens de paiement mobile les plus utilisés en Australie, un marché qui montre un fort intérêt pour les paiements numériques. En Chine, en revanche, Apple Pay est confronté à des défis liés à la domination de concurrents comme WeChat Pay et Alipay, ainsi qu'aux réglementations plus strictes telles que la loi sur la protection des informations personnelles (PIPL).

• Amérique latine : en 2023, environ 20 %de la population au Brésil et au Mexique ont utilisé Apple Pay pour réaliser des paiements en ligne ou en boutique. À l’image de Pix au Brésil, les initiatives émergentes d’open banking dans cette région participent à y redéfinir les paiements numériques et influencent l’utilisation d’Apple Pay, en particulier pour les transactions de pair-à-pair.

• Moyen-Orient et Afrique : la présence d’Apple Pay au Moyen-Orient et en Afrique n'en est qu’à ses débuts. La plateforme détient une part de marché de 15 % au Maroc et de moins de 5 % en Égypte et au Kenya. Aux Émirats arabes unis, Apple Pay se classe au quatrième rang des moyens de paiement mobile. L’avenir du service dans ces régions dépendra de leurs différents environnements réglementaires et niveaux d’inclusion financière ainsi que de leur infrastructure de paiement numérique.

Profil des utilisateurs d'Apple Pay

Les clients et les entreprises du monde entier utilisent Apple Pay pour un nombre croissant de transactions. Les utilisateurs d'Apple Pay trouvent ce service plus rapide et plus pratique que les méthodes de paiement traditionnelles. De plus, les fonctionnalités de sécurité d'Apple Pay, notamment la tokenisation et l'authentification biométrique, offrent une tranquillité d'esprit supplémentaire. Les utilisateurs d'Apple Pay font également confiance à l'engagement d'Apple en matière de confidentialité des données, ce qui contribue à la forte adoption de la plateforme. Apple Pay est utilisé pour les achats en magasin, les transferts de fonds entre particuliers, les achats intégrés aux applications et les achats en ligne, pour lesquels Apple Pay se classe parmi les cinq premiers moyens de paiement au moment du paiement.

Les principaux groupes d’utilisateurs Apple Pay sont les suivants :

Particuliers

• Clients des générations Y (milléniaux) et Z : l’adoption la plus forte d’Apple Pay s’observe parmi les milléniaux (26 à 41 ans) et la génération Z (10 à 25 ans). Le service est respectivement utilisé par 51 % et par 73 % des utilisateurs des wallets des générations Y et Z.

• Clients à hauts revenus : Apple Pay est particulièrement apprécié par les individus dont les revenus sont supérieurs à la moyenne. Le revenu médian des utilisateurs des applications iPhone est de 85 000 $, contre 61 000 $ pour les utilisateurs des applications Android.

• Amateurs de nouvelles technologies :les personnes qui ont adopté très tôt les paiements mobiles sont également plus susceptibles d'utiliser Apple Pay.

• Citadins : l'utilisation d'Apple Pay tend à être plus élevée dans les villes dotées d'une infrastructure sans contact bien développée que dans les zones rurales.

Utilisateurs professionnels

• Commerçants : plus de 85 % des commerçants américains acceptent Apple Pay.

• Compagnies de transport : des réseaux de transport public du monde entier prennent en charge le paiement des tickets par Apple Pay.

• Professionnels du secteur Horeca : dans les hôtels et les restaurants, la prise en charge d’Apple Pay en tant que moyen de paiement permet de simplifier les processus d’enregistrement et de paiement.

• Professionnels du secteur du divertissement : les cinémas et salles de concert acceptent Apple Pay pour l’achat de billets et d’entrées.

Alternatives à Apple Pay

Malgré la position dominante d’Apple Pay sur le marché, les entreprises et les clients disposent de nombreuses options en matière de moyens de paiement. Les alternatives à Apple Pay les plus populaires aux États-Unis sont décrites ci-dessous.

• Google Pay : Google Pay est compatible avec la plupart des appareils Android et iOS dotés de la technologie CCP, ce qui peut constituer un avantage majeur pour les entreprises qui s'adressent à une clientèle diversifiée. Pour les entreprises qui utilisent déjà Google, Google Pay s’intègre à Google Play Store, Google Ads et d’autres services, simplifiant ainsi le processus de paiement.

• Samsung Pay : Samsung Pay dispose d’un système de sécurité robuste, utilisant sa technologie propriétaire de transmission magnétique sécurisée (MST) en plus de la technologie CCP. Il est compatible avec la plupart des terminaux de paiement, même les modèles plus anciens, et sa sécurité renforcée peut être précieuse pour les entreprises qui traitent des transactions sensibles.

• Autres wallets‍ : de nombreux institutions financières et de nombreux prestataires de services de paiement proposent des portefeuilles numériques‍. Ceux-ci sont souvent étroitement intégrés aux plateformes bancaires et aux services financiers existants, ce qui peut créer une expérience pratique et familière pour les clients qui utilisent déjà ces services. De nombreuses banques et de nombreux prestataires de services.

• Cartes de paiement sans contact : les cartes sans contact sont acceptées le plus largement possible et fonctionnent sur presque tous les terminaux de paiement qui acceptent les paiements sans contact. Les clients bénéficient ainsi d’une expérience de transaction fluide, quelle que soit leur préférence en matière de smartphone. Les entreprises n’ont pas besoin de matériel supplémentaire pour accepter les cartes sans contact, ce qui fait de cette méthode une solution simple et économique.

• ‍Paiements par QR code : les paiements par QR code éliminent le besoin de contact physique avec les terminaux de paiement, ce qui est idéal dans les situations où l’hygiène est une préoccupation. Ils nécessitent des coûts d’installation minimes pour les entreprises, ce qui en fait une option viable pour les petites entreprises ou celles qui recherchent une solution rentable.

Comment Stripe peut vous aider ?

Stripe Payments permet aux entreprises de mettre en place et d’accepter plus de 100 moyens de paiement, y compris Apple Pay. Il s’agit d’une solution de paiements unifiée et globale qui permet à toutes les entreprises, des startups en pleine expansion aux entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne, en personne et dans le monde entier.

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