Apple Pay es un pago móvil que funciona con Apple Wallet, una plataforma de cartera digital que permite a los usuarios realizar compras en tiendas, a través de aplicaciones y en sitios web que utilizan dispositivos Apple como iPhones, Apple Watches, iPads y Mac. Apple Pay cuenta con más de 500 millones de usuarios en todo el mundo y domina el mercado de carteras digitales estadounidenses con una cuota superior al 90 %.

La capacidad de Apple Pay ha aumentado hasta incluir funcionalidades como Apple Cash para pagos de una persona a otra y Apple Card, una tarjeta de crédito. Esta integración a una amplia gama de servicios y dispositivos de Apple proporciona una experiencia financiera integral a los usuarios. La plataforma utiliza tecnología avanzada con amplias funcionalidades de seguridad y privacidad, lo que asegura las transacciones con cifrado líder en el sector. Apple Pay también es conocido por su uso de métodos de autenticación biométrica como Touch ID y Face ID.

Apple Pay recibe soporte en casi 100 países y regiones, lo que es posible gracias a asociaciones con una amplia gama de bancos e instituciones financieras que permiten una fácil integración a cuentas bancarias y tarjetas de crédito internacionales. Apple Pay ha afectado sustancialmente al mercado mundial de pagos, lo que ilustra el creciente cambio hacia métodos de pago digitales y móviles en todo el mundo.

Las empresas que estén considerando integrar Apple Pay como método de pago deben comprender los requisitos técnicos, procesos de transacción y experiencia de usuario de la plataforma, incluida la manera en que se integra Apple Pay a los sistemas de puntos de venta (sistema POS) y las pasarelas de pagos electrónicos. En esta guía se tratará lo que las empresas deben saber para trabajar con Apple Pay.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cómo funciona Apple Pay?
  
• Cómo configurar y aceptar Apple Pay como método de pago
  
• Beneficios de aceptar Apple Pay
  
• Costos y comisiones de Apple Pay
  
• Medidas de seguridad de Apple Pay
  
• ¿Dónde se usa Apple Pay?
  
• ¿Quién usa Apple Pay?
  
• Alternativas a Apple Pay
  
• ¿Cómo puede ayudar Stripe?
  

¿Cómo funciona Apple Pay?

Apple Pay utiliza una combinación de hardware, software y protocolos de seguridad para facilitar transacciones seguras y cómodas en una amplia gama de empresas, y los dispositivos que utilizan Apple Pay, incluidos iPhones, Apple Watches, iPads y Macs, deben tener el hardware necesario para aceptar pagos sin contacto, como un chip de comunicación de campo cercano (NFC).

Durante toda la transacción, Apple no almacena la información de la tarjeta de débito del usuario ni guarda información de la transacción que pueda vincularse al usuario. Todas las transacciones con Apple Pay están protegidas con tokenización: cada tarjeta de débito que un usuario agrega a la aplicación obtiene un número de cuenta de dispositivo único, que Apple Pay utiliza durante las transacciones en lugar del número de tarjeta real.

Cómo configurar y aceptar Apple Pay como método de pago

Aceptar Apple Pay puede requerir una configuración mínima, según la pasarela de pagos de la empresa, pero aún hay requisitos clave que cumplir antes de empezar.

Las empresas deben tener los registros y licencias adecuados para su región y cumplir con todas las leyes y normativas pertinentes. Esto incluye seguir la normativa fiscal, recaudar y remitir impuestos según sea necesario e implementar procedimientos contra el lavado de dinero (AML) y de conoce a tu cliente (KYC) para verificar las identidades de los clientes y prevenir fraudes.

Las empresas también deben cumplir con las normas locales de privacidad de datos, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) de la UE o la Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA), y toda empresa que maneje datos del titular de tarjeta debe cumplir con el Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS) para gestionar tarjetas de pago de manera segura.

Además de garantizar este cumplimiento de la normativa legal y reglamentaria, las empresas deben contar con las siguientes capacidades técnicas básicas:

• Terminal sin contacto/habilitada para NFC: Apple Pay funciona con pagos sin contacto, o funcionalidades de NFC. Asegúrate de que el terminal esté certificado para Apple Pay, y asegúrate de habilitarlo en la configuración del sistema de puntos de venta (sistema POS). Los clientes pueden utilizar sus dispositivos iOS para pagar, incluidos iPhones, iPads y Apple Watches.

• Conexión a Internet: las empresas deben tener una conexión a Internet estable para procesar transacciones mediante Apple Pay.

• Cuenta de comerciante o procesador de pagos que admita Apple Pay: las empresas deben trabajar con una pasarela de pagos para aceptar pagos de Apple Pay, y cada una tiene sus propias necesidades de configuración. Stripe requiere poca configuración porque su hardware y software ya están equipados para aceptar Apple Pay.

Antes de configurar cualquier método de pago, las empresas deben revisar cuidadosamente los Términos y condiciones de sus acuerdos de comerciante, todos los costos y comisiones asociados, y su acceso al soporte al cliente de los proveedores de servicios en caso de cualquier problema técnico o consulta.

Beneficios de aceptar Apple Pay

Apple Pay ha evolucionado hasta convertirse en un instrumento complejo capaz de impulsar importantes transformaciones empresas, mejorar la eficiencia operativa, mejorar la experiencia del cliente e impulsar el aumento de ingresos.

Las empresas que usan Apple Pay pueden beneficiarse de lo siguiente:

• Transacciones más rápidas: Apple Pay acelera el proceso de compra, lo que reduce los tiempos de espera y mejora la experiencia del cliente. Estas pueden fomentar la repetición de visitas.

• Procesos automatizados: las transacciones digitales de Apple Pay eliminan la necesidad de intervenciones manuales y reducen los costos operativos asociados al procesamiento de pagos.

• Acceso a datos de transacciones: Apple Pay ofrece a las empresas información en tiempo real sobre el comportamiento de los clientes, ayudándolas a gestionar el inventario, pronosticar las ventas, personalizar el marketing y tomar decisiones más inteligentes.

• Mejora de la seguridad: la autenticación biométrica y la tokenización de Apple Pay protegen la información financiera confidencial, lo que genera confianza en los clientes.

• Interacción personalizada: Apple Pay se integra a programas de fidelización y sistemas de recompensas para permitir ofertas y promociones personalizadas. Esto crea una conexión más profunda con los clientes, lo que puede aumentar la interacción.

• Transacciones de mayor valor: la comodidad y seguridad de Apple Pay pueden animar a los clientes a gastar más.

• Reducción del abandono del carrito: la experiencia de confirmación de compra fluida de Apple Pay puede minimizar el abandono del carrito, especialmente en dispositivos móviles, lo que puede aumentar las conversiones de ventas y los ingresos.

• Diversificación de los flujos de ingresos: Apple Pay genera nuevas fuentes de ingresos mediante soluciones como las compras dentro de la aplicación y la venta de entradas sin contacto.

• Mejor defensa contra fraudes: las funciones de seguridad avanzadas de Apple Pay protegen a las empresas de posibles pérdidas financieras, ya que combaten las actividades fraudulentas.

• Ventaja competitiva: ofrecer Apple Pay ayuda a las empresas a destacarse, atraer clientes expertos en tecnología y mostrar un enfoque en la innovación, mientras se mantienen a la vanguardia a medida que evolucionan los pagos digitales.

Costos y comisiones de Apple Pay

Las empresas deben utilizar una pasarela de pagos para procesar transacciones con Apple Pay, que suele aceptar pagos por transacción y a veces acepta pagos mensuales, según la pasarela y el volumen de transacciones procesadas. Cada pasarela de pagos tendrá su propia estructura de comisiones, y puedes encontrar la estructura de comisiones de Stripe para las transacciones con Apple Pay.

Debido a que Apple Pay está vinculado a una tarjeta de crédito o tarjeta de débito, las empresas que procesan transacciones con Apple Pay también incurrirán en comisiones asociadas con la aceptación de pagos con tarjeta. Para cada transacción con Apple Pay, las empresas deben pagar tasas de intercambio, una comisión de pago con tarjeta que cobran las redes y los bancos emisores. La estructura de las tasas de intercambio es compleja y varía según el tipo de tarjeta, la red y el banco emisor. Obtén más información sobre las tasas de intercambio de Visa EE. UU. y las tasas de intercambio de Mastercard EE. UU.

Por último, las empresas que aceptan Apple Pay también están sujetas a comisiones por contracargos relacionadas con estas transacciones. Si un cliente inicia un contracargo y gana la disputa, es posible que la empresa tenga que pagar una comisión por contracargo a su banco.

Medidas de seguridad de Apple Pay

La seguridad Apple Pay incluye las siguientes medidas de seguridad para proteger la información financiera confidencial:

• Enclave seguro: el enclave seguro es un chip especializado integrado en los dispositivos Apple que actúa como una bóveda de hardware segura para datos confidenciales, como información de tarjetas de crédito y credenciales biométricas. El chip está físicamente aislado del resto del sistema operativo del dispositivo, lo que dificulta el acceso de los piratas informáticos a sus datos.

• Elemento de seguridad se trata de un chip independiente, también en dispositivos Apple, que gestiona pagos sin contacto mediante tecnología NFC. Se encarga de almacenar y gestionar de forma segura los tokens (versiones cifradas de la información de la tarjeta de crédito) utilizados para las transacciones con Apple Pay.

• Touch ID y Face ID: la autenticación biométrica proporciona una capa adicional de seguridad a las transacciones con Apple Pay. Solo los usuarios autorizados con una huella o escaneo facial válidos pueden acceder a Apple Pay y utilizarlo.

• Cifrado: los dispositivos de Apple cifran todos los datos de forma predeterminada con el Estándar Avanzado de Cifrado (AES) 256. Esto mantiene segura la información de pago incluso si otra persona obtiene acceso físico al dispositivo. Apple Pay agrega otra capa de protección con tecnología de comunicación NFC cifrada mediante protocolos de seguridad confiables como Transport Layer Security (TLS) y Secure Sockets Layer (SSL).

• Tokens dinámicos: en lugar de transmitir los datos de la tarjeta de crédito, Apple Pay utiliza un sistema de tokenización dinámico que utiliza un token criptográfico único, que se envía al terminal de pago. Esto evita que la información de la tarjeta quede expuesta durante el procesamiento del pago. Cada token es válido para una sola transacción, por lo que incluso si un mal actor intercepta un token, no puede utilizarlo para ninguna otra transacción.

• Pasarelas de pago seguras: Apple se asocia con pasarelas de pago confiables que cumplen con la normativa PCI y que se adhieren a estrictos protocolos de seguridad.

• Supervisión en tiempo real: los sofisticados sistemas de detección de fraude de Apple supervisan las transacciones en busca de anomalías y actividades sospechosas,mediante el análisis de patrones de transacción, los datos de geolocalización y otros factores pertinentes para identificar y prevenir el uso fraudulento.

• Clasificación de riesgo: a cada transacción con Apple Pay se le asigna una clasificación de riesgo. Las transacciones consideradas de alto riesgo pueden marcarse para una verificación adicional o bloquearse para garantizar la protección del usuario.

• Control de acceso granular: las empresas tienen control total sobre el acceso a Apple Pay dentro de sus organizaciones y pueden definir qué empleados pueden acceder y usar Apple Pay, establecer límites de gasto e implementar requisitos de autenticación obligatorios.

• Auditoría de transacciones: las empresas pueden acceder a registros detallados de transacciones dentro de Apple Business Manager. Esto proporciona una visibilidad completa de todas las transacciones con Apple Pay y permite una supervisión y conciliación efectivas.

• Equipos de seguridad especializados: Apple invierte recursos sustanciales en investigación y desarrollo de seguridad para Apple Pay a fin de garantizar que la plataforma siga siendo resiliente contra las amenazas emergentes. También realiza auditorías de seguridad independientes y periódicas de sus sistemas e infraestructura para poder abordar rápidamente las vulnerabilidades.

¿Dónde se usa Apple Pay?

Apple Pay tiene un alcance mundial impresionante, con más de 624 millones de usuarios activos. El mercado mundial de pagos sin contacto se valoró en $52,000 millones y se espera que alcance los $196,000 millones en 2033. En los Estados Unidos, casi el 90 % de los consumidores utilizan ahora métodos de pago sin contacto, mientras que en China las plataformas móviles como Alipay y WeChat Pay gestionan miles de millones de transacciones por año. A continuación, se describe la presencia y el consumo de Apple Pay en cada región geográfica importante.

• América del Norte: Apple Pay tiene más del 90 % de la cuota de mercado en los Estados Unidos, donde representaba el 48 % de todos los pagos con cartera digital en tiendas físicas en 2022. Se ha beneficiado de normativas favorables, como los estándares de chip EMV y una infraestructura sin contacto bien establecida. Apple Pay es también el método de pago móvil líder en Canadá, donde cuenta con un apoyo normativo similar.

• Europa: Apple Pay es el segundo método de pago móvil más utilizado de Europa después de Google Pay, aunque su cuota de mercado varía según el país. Otras disposiciones de la Unión Europea, como el Reglamento de la Directiva sobre servicios de pago (PSD2), que promueve la banca abierta y los pagos sin contacto, han apoyado el crecimiento de Apple Pay. Otros requisitos, como la Autenticación reforzada de clientes (SCA), han añadido pasos en el proceso de transacciones.

• Asia-Pacífico: Apple Pay figura entre los métodos de pago móviles más utilizados en Australia, un mercado que ha mostrado gran interés en los pagos digitales. En China, sin embargo, Apple Pay enfrenta desafíos debido al dominio de competidores como WeChat Pay y Alipay, así como a reglamentaciones más estrictas como la Ley de protección de datos personales (PIPL).

• América Latina: en 2023, alrededor del 20 % de las personas en Brasil y México utilizaron Apple Pay para pagos electrónicos o en tiendas. Las iniciativas emergentes de banca abierta, como Pix en Brasil, están transformando los pagos digitales en esta región e influyendo en el uso de Apple Pay, especialmente en las transacciones entre particulares.

• Oriente Medio y África: la presencia de Apple Pay en Oriente Medio y África está en sus primeras etapas. La plataforma tiene una cuota de mercado del 15 % en Marruecos y una cuota de mercado inferior al 5 % en Egipto y Kenya. En los Emiratos Árabes Unidos, Apple Pay ocupa el cuarto lugar entre métodos de pago móviles. El futuro del servicio en estas regiones dependerá de los diversos entornos normativos, los distintos niveles de inclusión financiera y la infraestructura de pagos digitales.

¿Quién usa Apple Pay?

Los clientes y las empresas de todo el mundo utilizan Apple Pay para una gama cada vez mayor de transacciones. A los usuarios de Apple Pay les resulta más rápido y cómodo que los métodos de pago tradicionales. Además, las funcionalidades de seguridad de Apple Pay, como la tokenización y la autenticación biométrica, ofrecen mayor tranquilidad. Los usuarios de Apple Pay también confían en el compromiso de Apple con la privacidad de los datos, lo que contribuye a la alta adopción de la plataforma. Apple Pay se utiliza para compras en tiendas, transferencias de fondos entre particulares, compras dentro de aplicaciones y compras en línea, por lo que Apple Pay figura entre los cinco métodos de pago más utilizados en el proceso de compra.

Entre los principales grupos de usuarios de Apple Pay se incluyen los siguientes:

Usuarios particulares

• Clientes millennials y de la generación Z: la adopción de Apple Pay es más alta entre los millennials (de 26 a 41) y la generación Z (de 10 a 25). El 51 % de los usuarios de carteras digitales millennials y el 73% de los usuarios de carteras digitales de la generación Z usan Apple Pay.

• Clientes de altos ingresos: Apple Pay es popular entre las personas que obtienen ingresos superiores a la media. Los ingresos promedio de los usuarios de aplicaciones para iPhone son de $85,000, en comparación con los $61,000 de los usuarios de aplicaciones para Android.

• Clientes expertos en tecnología: las personas que adoptaron los pagos móviles desde el principio también son más propensas a utilizar Apple Pay.

• Viviendas urbanas: Apple Pay tiende a tener un mayor consumo en las ciudades con infraestructuras sin contacto desarrolladas en comparación con las zonas rurales.

Usuarios empresariales

• Minorista: más del 85 % de los minoristas en EE. UU. acepta Apple Pay.

• Transporte: los sistemas de transporte público de todo el mundo permiten a los usuarios pagar sus tarifas con Apple Pay.

• Hospitalidad: hoteles y restaurantes admiten Apple Pay como opción de pago para simplificar los procesos de check-in y pago.

• Entretenimiento: las salas de cine y conciertos aceptan Apple Pay para la compra de entradas y concesiones.

Alternativas a Apple Pay

A pesar del dominio de Apple Pay en el mercado, las empresas y los clientes tienen numerosas alternativas de métodos de pago. Las alternativas más populares a Apple Pay en los EE. UU. son las siguientes:

• Google Pay: Google Pay es compatible con la mayoría de los dispositivos Android e iOS con funcionalidades NFC, lo que puede ser una gran ventaja para las empresas que atienden a una base de clientes diversa. Para las empresas que ya usan Google, Google Pay se integra a Google Play Store, Google Ads y otros servicios, lo que simplifica el procesamiento del pago.

• Samsung Pay: Samsung Pay tiene un estricto sistema de seguridad, que utiliza su tecnología patentada de transmisión magnética segura (MST) junto con NFC. Es compatible con la mayoría de los terminales de pago, incluso con modelos más antiguos, y su seguridad mejorada puede ser valiosa para las empresas que manejan transacciones confidenciales.

• Carteras digitales adicionales: muchos bancos y proveedores de servicios de pago tienen carteras digitales. Estas a menudo se integran a las plataformas bancarias y los servicios financieros sin problemas, lo que puede crear una experiencia conveniente y familiar para los clientes que ya utilizan esos servicios.

• Tarjetas de pago sin contacto: las tarjetas sin contacto son ampliamente aceptadas y funcionan en la mayoría de los terminales de pago que admiten pagos sin contacto. Esto simplifica las transacciones para los clientes, independientemente de su preferencia de teléfono inteligente. Las empresas no necesitan hardware adicional para aceptar tarjetas sin contacto, lo que hace de este método una solución simple y rentable.

• Pagos con código QR: los pagos con código QR eliminan la necesidad de contacto físico con terminales de pago, lo cual es ideal cuando la higiene es una preocupación. Requieren costos mínimos de configuración para las empresas, lo que las convierte en una opción viable para las pequeñas empresas o aquellas que buscan una solución rentable.

¿Cómo puede ayudar Stripe?

Stripe Payments permite a las empresas configurar y aceptar más de 100 métodos de pago, incluido Apple Pay. Ofrece una solución de pagos global y unificada que ayuda a cualquier empresa, desde startups en crecimiento hasta grandes corporaciones, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte con lo siguiente:

• Optimiza tu experiencia del proceso de compra: crea una experiencia para el cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas y Link, la cartera digital de Stripe.
  
• Llega a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.
  
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• Mejora el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes y que no requieren programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
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