Apple Pay è un pagamento da dispositivo mobile, compatibile con Apple Wallet, una piattaforma wallet che consente agli utenti di effettuare acquisti nei negozi, tramite app, e su siti web, utilizzando dispositivi Apple come iPhone, Apple Watch, iPad e Mac. Apple Pay vanta oltre 500 milioni di utenti negli Stati Uniti e domina il mercato statunitense dei wallet, con una quota superiore al 90%.

Le funzionalità di Apple Pay sono aumentate fino a includere funzioni come Apple Cash per pagamenti da persona a persone e Apple Card, una carta di credito. L'integrazione con una serie di servizi e dispositivi Apple offre agli utenti un'esperienza finanziaria completa. La piattaforma utilizza una tecnologia avanzata con ampie funzioni di sicurezza e privacy, e protegge le transazioni con una crittografia leader del settore. Apple Pay è noto anche per l'uso di metodi di autenticazione biometrica come Touch ID e Face ID.

Apple Pay è supportato in quasi 100 Paesi e regioni, e la sua portata globale è possibile grazie alla collaborazione di un'ampia gamma di banche e istituti finanziari, che consente una facile integrazione con conti bancari e carte di credito internazionali. Apple Pay ha avuto un impatto sostanziale sul mercato mondiale dei pagamenti, a dimostrazione del crescente passaggio in tutto il mondo a metodi di pagamento digitali e da dispositivi mobili.

Le attività che stanno valutando l'integrazione di Apple Pay come metodo di pagamento dovrebbero comprendere i requisiti tecnici, le procedure delle transazioni e l'esperienza d'uso della piattaforma, compreso il modo in cui Apple Pay si integra con le soluzioni POS e i gateway di pagamento online. Questa guida illustra tutto ciò che le attività devono sapere sulla collaborazione con Apple Pay.

Contenuto dell'articolo

• Come funziona Apple Pay
  
• Come configurare e accettare Apple Pay come metodo di pagamento
  
• Vantaggi dell'accettazione di Apple Pay
  
• Costi e commissioni di Apple Pay
  
• Misure di sicurezza di Apple Pay
  
• Dove è usato Apple Pay
  
• Chi usa Apple Pay
  
• Alternative ad Apple Pay
  
• In che modo Stripe può essere d'aiuto
  

Come funziona Apple Pay

Apple Pay utilizza una combinazione di hardware, software e protocolli di sicurezza per agevolare transazioni sicure e pratiche in un'ampia gamma di scenari commerciali. I dispositivi che eseguono Apple Pay, tra cui iPhone, Apple Watch, iPad e Mac, devono disporre dell'hardware necessario per accettare i pagamenti contactless, ad esempio un chip NFC (Near Field Communication).

Durante l'intera transazione, Apple non memorizza i dati della carta di credito o di debito dell'utente, né conserva alcun dato della transazione che possa essere collegato all'utente. Tutte le transazioni con Apple Pay sono protette per mezzo della tokenizzazione: ogni carta di credito o di debito che un utente aggiunge all'app riceve un numero di account univoco del dispositivo, che Apple Pay utilizza durante le transazioni al posto del numero reale della carta.

Come configurare e accettare Apple Pay come metodo di pagamento

Accettare Apple Pay può richiedere una minima configurazione, a seconda del gateway di pagamento dell'attività, ma prima di iniziare ci sono comunque dei requisiti chiave da soddisfare.

Le attività devono disporre di registrazioni e licenze adeguate per la loro area geografica e essere conformi a tutte le leggi e normative pertinenti, tra cui il rispetto della normativa fiscale, la riscossione e il versamento delle imposte come richiesto e l'implementazione di procedure antiriciclaggio (AML) e di adeguata verifica della clientela (KYC) per verificare l'identità dei cliente e prevenire le frodi.

Le attività devono anche essere conformi alle normative locali sulla privacy dei dati, come il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) dell'UE o il California Consumer Privacy Act (CCPA). Inoltre, per gestire in modo sicuro le carte di pagamento, ogni attività che gestisce i dati dei titolari delle carte deve essere conforme allo standard PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard).

Oltre a garantire la conformità a legggi e normative, le attività devono anche avere le seguenti funzionalità tecniche di base:

• Terminale abilitato per contactless/NFC: Apple Pay funziona con le funzionalità di pagamento contactless o NFC. Assicurati che il terminale sia certificato per Apple Pay e abilitalo nelle impostazioni della soluzione POS. Per pagare, i clienti possono avvicinare i loro dispositivi iOS, tra cui iPhone, iPad e Apple Watch.

• Connessione Internet: per elaborare le transazioni con Apple Pay, le attività devono avere una connessione Internet stabile.

• Account esercente o elaboratore di pagamenti che supporta Apple Pay: le attività devono lavorare con un gateway di pagamento che accetti i pagamenti con Apple Pay, e ognuno di essi ha le proprie esigenze di configurazione. Stripe richiede una minima configurazione, poiché ha hardware e software già predisposti per accettare Apple Pay.

Prima di configurare qualsiasi metodo di pagamento, le attività dovrebbero esaminare attentamente i termini e le condizioni nei contratti per gli esercenti, tutte le spese e le commissioni associate e l'accesso all'assistenza clienti dei fornitori di servizi, in caso di domande o problemi di carattere tecnico.

Vantaggi dell'accettazione di Apple Pay

Apple Pay si è evoluto in uno strumento complesso in grado di favorire importanti trasformazioni delle attività. La piattaforma può aumentare l'efficienza operativa, migliorare l'esperienza dei clienti e favorire la crescita dei ricavi.

Le attività che utilizzano Apple Pay possono trarre vantaggio da:

• Transazioni più veloci: Apple Pay velocizza il checkout, riducendo i tempi di attesa e migliorando l'esperienza del cliente. Questi fattori possono incoraggiare la ripetizione delle visite.

• Procedure automatizzate: le transazioni digitali con Apple Pay eliminano la necessità di interventi manuali e riducono i costi operativi associati all'elaborazione dei pagamenti.

• Accesso ai dati delle transazioni: Apple Pay fornisce alle attività informazioni in tempo reale sul comportamento dei clienti, aiutandole a gestire l'inventario, prevedere le vendite, personalizzare il marketing e prendere decisioni più intelligenti.

• Sicurezza avanzata: l'autenticazione biometrica e la tokenizzazione di Apple Pay proteggono le informazioni finanziarie sensibili, generando fiducia e sicurezza nei clienti.

• Interazioni personalizzate: Apple Pay si integra con i programmi di fidelizzazione e di premi per consentire offerte e promozioni personalizzate. Questo crea una profonda connessione con i clienti, generando un possibile maggiore coinvolgimento.

• Transazioni di valore superiore: la praticità e la sicurezza di Apple Pay possono incoraggiare i clienti a spendere di più.

• Riduzione dell'abbandono del carrello: l'esperienza di checkout fluida di Apple Pay può ridurre al minimo l'abbandono del carrello, soprattutto sui dispositivi mobili, e questo può aumentare la conversione delle vendite e la crescita dei ricavi.

• Flussi di ricavi diversificati: Apple Pay genera nuovi flussi di ricavi attraverso soluzioni come gli acquisti in-app e la biglietteria contactless.

• Migliore difesa contro le frodi: le funzioni di sicurezza avanzate di Apple Pay proteggono le attività dalle potenziali perdite finanziarie, combattendo le attività fraudolente.

• Vantaggio competitivo: offrire Apple Pay aiuta le attività a distinguersi, ad attrarre clienti esperti nella tecnologia e a concentrarsi sull'innovazione, rimanendo al passo con l'evoluzione dei pagamenti digitali.

Costi e commissioni di Apple Pay

Per elaborare le transazioni con Apple Pay, le attività devono utilizzare un gateway di pagamento, che in genere addebita delle commissioni per ogni transazione. Talvolta vengono addebitate anche dei costi mensili, a seconda del gateway e del volume di transazioni elaborate. Ogni gateway di pagamento ha una propria struttura di commissioni e puoi trovare la struttura delle commissioni di Stripe per le transazioni Apple Pay qui.

Poiché Apple Pay è collegato a una carta di credito o di debito, le attività che elaborano le transazioni Apple Pay dovranno anche sostenere le commissioni associate all'accettazione dei pagamenti con carta. Per ogni transazione con Apple Pay, le attività devono pagare commissioni d'interscambio, una commissione per il pagamento con carta addebitata dai circuiti e dalle banche emittenti. La struttura delle commissioni d'interscambio è complessa e varia a seconda del tipo di carta, del circuito e della banca emittente. Scopri di più sulle commissioni d'interscambio statunitensi di Visa e sulle commissioni d'interscambio statunitensi di Mastercard.

Infine, anche le attività che accettano Apple Pay sono soggette alle commissioni di storno relative a queste transazioni. Se un cliente avvia uno storno e vince la contestazione, l'attività potrebbe dover pagare una commissione di storno alla propria banca.

Misure di sicurezza di Apple Pay

La sicurezza di Apple Pay include le seguenti misure per proteggere le informazioni finanziarie sensibili:

• Secure Enclave: Secure Enclave è un chip dedicato, integrato nei dispositivi Apple, che funge da cassaforte hardware sicura per i dati sensibili, come le informazioni della carta di credito e le credenziali biometriche. Il chip è isolato fisicamente dal resto del sistema operativo del dispositivo, e questo rende difficile per gli hacker l'accesso ai dati che contiene.

• Secure Element: si tratta di un chip separato, sempre nei dispositivi Apple, che gestisce i pagamenti contactless usando la tecnologia NFC. È responsabile della conservazione e della gestione sicura dei token (versioni crittografate dei dati della carta di credito) usati per le transazioni con Apple Pay.

• Touch ID e Face ID: l'autenticazione biometrica aggiunge un ulteriore livello di sicurezza alle transazioni con Apple Pay. Solo gli utenti autorizzati con un'impronta o una scansione valida del volto possono accedere ad Apple Pay e utilizzarlo.

• Crittografia: i dispositivi Apple crittografano tutti i dati per impostazione predefinita, utilizzando l'Advanced Encryption Standard (AES) 256. In questo modo le informazioni di pagamento rimangono sicure anche se un'altra persona accede fisicamente al dispositivo. Apple Pay aggiunge un ulteriore livello di protezione con la comunicazione NFC crittografata, utilizzando protocolli di sicurezza affidabili come Transport Layer Security (TLS) e Secure Sockets Layer (SSL).

• Token dinamici: invece di trasmettere i dati della carta di credito, Apple Pay utilizza un sistema di tokenizzazione dinamica per mezzo di un token crittografico univoco inviato al terminale di pagamento. In questo modo si evita che i dati della carta vengano esposti durante la procedura del pagamento. Ogni token è valido per una singola transazione quindi, anche se un malintenzionato intercetta un token, non può utilizzarlo per qualsiasi altra transazione.

• Gateway di pagamento sicuri: Apple collabora con gateway di pagamento affidabili e conformi a PCI, che aderiscono ad affidabili protocolli di sicurezza.

• Monitoraggio in tempo reale: i sofisticati sistemi di rilevamento delle frodi di Apple monitorano le transazioni alla ricerca di anomalie e attività sospette, analizzando gli schemi delle transazioni, i dati di geolocalizzazione e altri fattori rilevanti per identificare e prevenire l'uso fraudolento.

• Punteggio di rischio: a ogni transazione con Apple Pay viene assegnato un punteggio di rischio. Le transazioni ritenute ad alto rischio possono essere contrassegnate per ulteriori verifiche o bloccate per proteggere l'utente.

• Controllo granulare degli accessi: le attività hanno il controllo completo sull'accesso ad Apple Pay all'interno delle loro organizzazioni e possono definire quali dipendenti possono accedere ad Apple Pay e utilizzarlo, impostare dei limiti di spesa e implementare requisiti obbligatori per l'autenticazione.

• Revisione delle transazioni: le attività possono accedere a log dettagliati delle transazioni all'interno di Apple Business Manager. Questo offre una visibilità completa su tutte le transazioni con Apple Pay e consente un monitoraggio e una riconciliazione efficaci.

• Team di sicurezza dedicati: Apple investe ingenti risorse nella ricerca e nello sviluppo della sicurezza per Apple Pay al fine di garantire che la piattaforma rimanga resiliente rispetto alle minacce emergenti. Conduce inoltre delle audit indipendenti sulla sicurezza dei sistemi e dell'infrastruttura in modo da affrontare prontamente eventuali vulnerabilità.

Dove è usato Apple Pay

Apple Pay ha una portata globale impressionante, con oltre 624 milioni di utenti attivi. Il mercato globale dei pagamenti contactless è stato valutato in 52 miliardi di dollari nel 2024 e si prevede che raggiungerà i 196 miliardi di dollari entro il 2033. Negli Stati Uniti, quasi il 90% dei consumatori utilizza attualmente i metodi di pagamento contactless, mentre in Cina le piattaforme per dispositivi mobili come Alipay e WeChat Pay gestiscono miliardi di transazioni ogni anno. La presenza e l'utilizzo di Apple Pay in ogni area geografica importante sono descritti di seguito.

• Nord America: negli Stati Uniti, Apple Pay detiene oltre il 90% della quota di mercato, che nel 2022 rappresentava il 48% di tutti i pagamenti con wallet presso i negozi fisici. Ha beneficiato di normative favorevoli come gli standard dei chip EMV e di un'infrastruttura contactless consolidata. Apple Pay è anche il metodo di pagamento principale da dispositivi mobili in Canada, dove gode di un supporto analogo da parte della normativa.

• Europa: Apple Pay è il secondo metodo di pagamento da dispositivo mobile più utilizzato in Europa dopo Google Pay, anche se la sua quota di mercato varia da Paese a Paese. Le direttive dell'Unione europea, come la Direttiva sui servizi di pagamento (PSD2), che promuove l'open banking e i pagamenti contactless, hanno supportato la crescita di Apple Pay. Altri requisiti, come l'autenticazione SCA, hanno aggiunto passaggi alle procedure delle transazioni.

• Asia-Pacifico: Apple Pay è tra i metodi di pagamento con dispositivi mobili più utilizzati in Australia, un mercato che ha mostrato un forte interesse per i pagamenti digitali. In Cina, invece, Apple Pay deve affrontare alcune sfide a causa del predominio di concorrenti come WeChat Pay e Alipay, nonché di normative più severe come la Legge sulla protezione delle informazioni personali.

• America Latina: nel 2023, circa il 20% delle persone in Brasile e in Messico utilizzava Apple Pay per i pagamenti online o in negozio. Iniziative emergenti di open banking come Pix in Brasile stanno ridefinendo i pagamenti digitali in questa regione e influenzano l'utilizzo di Apple Pay, soprattutto per le transazioni punto a punto.

• Medio Oriente e Africa: la presenza di Apple Pay in Medio Oriente e Africa è agli inizi. La piattaforma detiene una quota di mercato del 15% in Marocco e inferiore al 5% in Egitto e Kenya. Negli Emirati Arabi Uniti, Apple Pay è al quarto posto tra i metodi di pagamento da dispositivo mobile. Il futuro del servizio in queste regioni dipenderà dai diversi contesti normativi, dai diversi livelli di inclusione finanziaria e dall'infrastruttura di pagamento digitale.

Chi usa Apple Pay

Apple Pay viene utilizzato da clienti e attività di tutto il mondo per una gamma crescente di transazioni. Gli utenti di Apple Pay lo trovano più veloce e conveniente rispetto ai metodi di pagamento tradizionali. Inoltre, le funzioni di sicurezza di Apple Pay, incluse la tokenizzazione e l'autenticazione biometrica, offrono ulteriore tranquillità. Gli utenti di Apple Pay confidano anche nell'impegno di Apple per la privacy dei dati, che contribuisce all'adozione della piattaforma. Apple Pay viene utilizzato per acquisti in negozio, trasferimenti di fondi punto a punto, acquisti in-app e shopping online, per cui Apple Pay è tra i primi cinque metodi di pagamento al checkout.

I principali gruppi di utenti di Apple Pay includono:

Persone fisiche

• Clienti Millennial e Gen Z: l'adozione di Apple Pay è più diffusa tra i Millennial (26-41 anni) e Gen Z (10-25 anni). Apple Pay è utilizzato dal 51% degli utenti wallet Millennial e dal 73% degli utenti wallet Gen Z.

• Clienti ad alto reddito: Apple Pay è diffuso tra le persone che percepiscono redditi superiori alla media. Il reddito medio degli utenti delle app per iPhone è di 85.000 dollari, rispetto ai 61.000 dollari degli utenti delle app per Android.

• Clienti esperti di tecnologia: anche le persone che hanno adottato precocemente i dispositivi di pagamento da dispositivi mobili sono più propense a utilizzare Apple Pay.

• Abitanti delle città: l'utilizzo di Apple Pay tende a essere maggiore nelle città con un'infrastruttura contactless sviluppata, rispetto alle aree rurali.

Utenti professionali

• Dettaglianti: oltre l'85% dei venditori al dettaglio negli Stati Uniti accetta Apple Pay.

• Trasporti: i sistemi di trasporto pubblico di tutto il mondo consentono agli utenti di pagare il biglietto con Apple Pay.

• Ospitalità: alberghi e ristoranti supportano Apple Pay come opzione di pagamento per semplificare le procedure di checkin e di pagamento.

• Intrattenimento: cinema e sale da concerto accettano Apple Pay per l'acquisto di biglietti e altri articoli.

Alternative a Apple Pay

Nonostante il dominio di Apple Pay nel mercato, le attività e i clienti hanno a disposizione numerosi metodi di pagamento alternativi. Negli Stati Uniti, le alternative ad Apple Pay più diffuse sono:

• Google Pay: Google Pay è compatibile con la maggior parte dei dispositivi Android e iOS dotati di funzionalità NFC, il che può rappresentare un grande vantaggio per le attività che si rivolgono a una base di clientela eterogenea. Per le attività che già utilizzano Google, Google Pay si integra con Google Play Store, Google Ads e altri servizi, semplificando il la procedura di pagamento.

• Samsung Pay: Samsung Pay dispone di un solido sistema di sicurezza, che utilizza un'esclusiva tecnologia di trasmissione magnetica sicura (MST), combinata con la tecnologia NFC. È compatibile con la maggior parte dei terminali di pagamento, anche i modelli più vecchi, e la sua maggiore sicurezza può essere preziosa per le attività che gestiscono transazioni sensibili.

• Altri wallet: molte banche e fornitori di servizi di pagamento offrono dei wallet, spesso integrati strettamente con le piattaforme bancarie e i servizi finanziari, creando un'esperienza comoda e familiare per i clienti che già utilizzano quei servizi.

• Carte di pagamento contactless: le carte contactless sono ampiamente accettate e funzionano con la maggior parte dei terminali di pagamento che supportano i pagamenti contactless. Questo semplifica le transazioni per i clienti, indipendentemente dalla loro preferenza per gli smartphone. Le attività non hanno bisogno di hardware aggiuntivo per accettare le carte contactless, e questo rende questo metodo una soluzione semplice ed economica.

• Pagamenti con codice QR: i pagamenti con codice QR eliminano la necessità del contatto fisico con i terminali di pagamento, una soluzione ideale quando ci si preoccupa dell'igiene. Richiedono costi di configurazione minimi per le attività, quindi sono un'opzione accessibile per le piccole attività o per coloro che cercano una soluzione economicamente conveniente.

In che modo Stripe può essere d'aiuto

Stripe Payments consente alle attività di configurare e accettare oltre 100 metodi di pagamento, tra cui Apple Pay. Offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

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