Apple Pay 是一个移动支付和数字钱包平台，允许用户使用 iPhones、Apple Watches、iPads 和 MAC 等苹果设备在商店、通过应用程序和网站进行购买。Apple Pay 在全球拥有超过 5 亿用户，在美国数字钱包市场占据主导地位，份额超过 90%。

Apple Pay 的功能已经发展到包括用于个人对个人支付的 Apple Cash 和信用卡 Apple Card 等功能。这种与一系列 Apple 服务和设备的集成为用户提供了全面的财务体验。该平台使用了具有广泛安全和隐私功能的先进技术，通过行业领先的加密技术保护交易安全。Apple Pay 还以其使用生物识别身份验证方法（例如 Touch ID 和 Face ID）而闻名。

Apple Pay 在近 100 个国家和地区受支持，通过与各种银行和金融机构的合作伙伴关系，可以轻松与国际银行账户和信用卡集成，从而实现全球覆盖。Apple Pay 极大地影响了全球支付市场，表明了全球范围内数字和移动支付方式的不断转变。

考虑集成 Apple Pay 作为支付方式的企业应该了解该平台的技术要求、交易流程和用户体验，包括 Apple Pay 如何与销售点系统和在线支付网关集成。本指南将介绍企业在使用 Apple Pay 时需要了解的内容。

目录

• Apple Pay 是如何运作的？
  
• Apple Pay 在哪里使用？
  
• 谁在使用 Apple Pay？
  
• 接受 Apple Pay 的好处
  
• Apple Pay 的安全措施
  
• 接受 Apple Pay 作为支付方式
  
• Apple Pay 的替代品
  

Apple Pay 是如何运作的？

Apple Pay 结合使用硬件、软件和安全协议，在各种业务场景中促进安全便捷的交易。运行 Apple Pay 的设备，包括 iPhones、Apple Watches、iPads 和 MAC，必须具备接受非接触式支付的必要硬件，如近场通信 (NFC) 芯片。在整个交易过程中，Apple 不会储存用户的信用卡或借记卡信息，也不会保留与用户相关的交易信息。所有 Apple Pay 交易都受到令牌化保护：用户添加到应用程序中的每张信用卡或借记卡都会获得一个唯一的设备账号，Apple Pay 在交易过程中使用该账号代替真实卡号。

以下是用户设置 Apple Pay 和完成交易的方式：

• 设置： 首先，用户将信用卡或借记卡添加到他们的 Apple Wallet 应用程序。用户可以使用设备的摄像头扫描他们的卡或手动输入详细信息。Apple Pay 安全地将卡信息发送给发卡行进行验证。用户成功添加卡片后，Apple Pay 会生成设备账号，并对其进行加密并储存在设备的安全元件（一种专用芯片）中。

• 店内付款： 在商店支付时，用户将设备放在非接触式读卡器旁，它会自动打开 Apple Pay 应用程序。设备中的 NFC 芯片与终端通信，并传输设备账号和特定于交易的动态安全码。用户通过 Touch ID、Face ID 或设备密码验证付款。

• 在线支付： 对于在线或应用内购买，用户选择 Apple Pay 作为支付方式，然后通过 Touch ID、Face ID 或密码验证购买。交易是使用设备账号完成的，该账号可维护银行卡详细信息的安全性。

• 进行个人对个人支付： 借助 Apple Cash，用户可以通过“信息”或使用 Siri 发送和接收资金。用户收到的资金储存在“钱包”应用程序的 Apple Cash 卡中，可用于购买或转入银行账户。

Apple Pay 在哪里使用？

Apple Pay 在全球拥有超过 5 亿活跃用户，令人印象深刻。2021 年，全球非接触式支付市场价值为 345 亿美元，预计到 2030 年每年增长 19%，随着智能手机的普及和非接触式基础设施在东南亚和非洲的扩张，东南亚和非洲的数字支付预计将出现大幅增长。Apple Pay 在每个主要地理区域的存在和使用情况概述如下。

• 北美： Apple Pay 在美国拥有超过 90% 的市场份额，截至 2022 年，它占实体店所有数字钱包支付的 48%。它受益于有利的法规，如 EMV 芯片标准和完善的非接触式基础设施。Apple Pay 也是加拿大领先的移动支付方式，在加拿大有类似的监管支持。

• 欧洲： Apple Pay 是仅次于 Google Pay 的欧洲第二大移动支付方式，尽管其市场份额因国家/地区而异。支付服务修订法案第二版 (PSD2) 等欧盟指令促进了开放式银行和非接触式支付，支持了 Apple Pay 的发展。其他要求，如强客户认证 (SCA)，增加了交易流程的步骤。

• 亚太地区：在澳大利亚，Apple Pay 是最常用的移动支付方式之一，该市场对数字支付表现出了浓厚的兴趣。然而，在中国，Apple Pay 面临着挑战，因为微信支付和支付宝等竞争对手占据主导地位，以及个人信息保护法 (PIPL) 等更严格的法规。

• 拉丁美洲： 2023 年，巴西和墨西哥约有 20% 的人使用 Apple Pay 进行在线或店内支付。巴西的 Pix 等新兴开放银行举措正在重塑该地区的数字支付，并影响 Apple Pay 的使用，特别是点对点交易。

• 中东和非洲： Apple Pay 在中东和非洲的业务还处于早期阶段。该平台在摩洛哥的市场份额为 15%，在埃及和肯尼亚的市场份额不到 5%。在阿联酋，Apple Pay 在移动支付方式中排名第四。该服务在这些地区的未来发展取决于不同的监管环境、不同的金融包容性水平和数字支付基础设施。

谁在使用 Apple Pay？

世界各地的客户和企业使用 Apple Pay 进行越来越多的交易。Apple Pay 用户发现它比传统支付方式更快更方便，Apple Pay 的安全功能，包括令牌化和生物识别验证，让他们更加放心。Apple Pay 用户也信任 Apple 对数据隐私的承诺，这有助于该平台的高采用率。Apple Pay 用于包括店内购买、点对点资金转账、应用内购买和在线购物在内的交易，在结账时，Apple Pay 排名前五位。

Apple Pay 的主要用户群概述如下。

个体类用户

• 千禧一代和 Z 世代客户：在千禧一代（26-41 岁）和 Z 世代（10-25 岁）中，Apple Pay 的采用率最高。51% 的千禧一代数字钱包用户和 73% 的 Z 世代数字钱包用户使用 Apple Pay。

• 高收入客户： Apple Pay 很受收入高于平均水平的个人的欢迎。iPhone 应用程序用户的收入中值为 8.5 万美元，而 Android 应用程序用户的收入中值为 6.1 万美元。

• 懂技术的客户： 早期采用移动支付的人也更有可能使用 Apple Pay。

• 城市居民： 与农村地区相比，在非接触式基础设施发达的城市中，Apple Pay 的使用率往往更高。

企业用户类型

• 零售： 超过 85% 的美国零售商接受 Apple Pay。

• 交通： 世界各地的公共交通系统都允许用户使用 Apple Pay 支付车费。

• 款待： 酒店和餐厅支持 Apple Pay 这个支付选项，以简化入住和支付流程。

• 娱乐： 电影院和音乐会场地接受 Apple Pay 购票和优惠。

接受 Apple Pay 的好处

Apple Pay 已经发展成为一个复杂的工具，能够推动重大的业务转型。该平台可以提高运营效率，增强客户体验，并推动收入增长。使用 Apple Pay 的企业可能会看到以下好处：

• 更快的交易速度： Apple Pay 简化的支付流程缩短了结账时间，从而缩短了客户排队时间，提高了吞吐量，并减少了运营占用空间。这也改善了客户体验，从而可能会鼓励重复访问。

• 自动化流程： Apple Pay 的数字交易消除了人工干预的需要，并降低了与支付处理相关的运营成本。

• 访问交易数据： Apple Pay 的实时交易数据通过洞察客户消费模式、偏好和人口统计数据，提供了诸多业务优势。通过访问这些数据，企业可以改善库存管理、准确预测销售、个性化营销活动、增强产品供应以及做出其他重要的数据驱动决策。

• 提高安全性： Apple Pay 的生物识别验证和令牌化可保护敏感的财务信息，建立客户的信任和信心。

• 个性化参与： Apple Pay 与忠诚度计划和奖励系统集成，以实现个性化优惠和促销。这与客户建立了更深层次的联系，可能会带来更大的参与度。

• 高额交易： Apple Pay 的便利性和安全性可以鼓励客户增加支出，一项案例研究报告称，当客户使用 Apple Pay 时，平均订单价值增加了 10%。

• 减少购物车遗弃率： Apple Pay 流畅的结账体验可以最大限度地减少购物车遗弃的情况，尤其是在移动设备上，从而带来销售转化率的增加，并进一步推动收入增长。

• 多元化的收入来源： Apple Pay 通过应用内购买和非接触式售票等解决方案产生新的收入来源。

• 更好的欺诈防御： Apple Pay 的高级安全功能通过打击欺诈活动来保护企业免受潜在的财务损失。

• 竞争优势： 集成 Apple Pay 可以帮助企业在竞争中脱颖而出，并展示对创新和关注客户的承诺。随着数字支付技术的发展，Apple Pay 可以吸引懂技术的客户并提高品牌认知度，同时帮助企业面向未来。

Apple Pay 的安全措施

Apple Pay 安全包括以下保护敏感财务信息的安全措施：

• 安全隔区 (Secure Enclave)： Secure Enclave 是 Apple 设备中内置的专用芯片，可充当敏感数据的安全硬件保险库，例如信用卡信息和生物识别凭证。该芯片与设备操作系统的其余部分在物理上是隔离的，这使得黑客很难访问其数据。

• 安全元件 (Secure Element)： 这是一个单独的芯片，也在 Apple 设备中，使用 NFC 技术处理非接触式支付。它负责安全地存储和管理用于 Apple Pay 交易的令牌（信用卡信息的加密版本）。

• Touch ID 和 Face ID： 生物识别验证为 Apple Pay 交易提供了额外的安全保护层。只有拥有有效指纹或面部扫描的授权用户才能访问和使用 Apple Pay。

• 加密： 苹果设备上的所有数据，包括支付信息，默认情况下都使用高级加密标准 (AES) 256 进行加密，这是一种强大且得到广泛认可的加密标准，即使其他人获得了设备的物理访问权限，数据也无法读取。Apple Pay 还使用 NFC 技术与非接触式支付终端进行通信，从而提供额外的加密层。通过 NFC 传输的所有数据都使用行业标准协议进行加密，例如传输层安全性 (TLS) 和安全套接字层 (SSL)。

• 动态令牌： Apple Pay 不传输信用卡的详细信息，而是使用动态令牌化系统，用唯一的加密令牌取代卡的详细信息，并将其发送到支付终端。这消除了在支付过程中银行卡信息暴露的风险。每个令牌对单个交易有效，因此即使不良行为者拦截了令牌，他们也无法将其用于任何其他交易。

• 安全支付网关： Apple 与受信任且符合 PCI 标准的支付网关合作，这些网关遵守强大的安全协议。

• 实时监控： 苹果复杂的欺诈检测系统监控交易的异常和可疑活动，分析交易模式、地理位置数据和其他相关因素，以识别和防止欺诈使用。

• 风险评分： 每笔 Apple Pay 交易都会被分配一个风险评分。可以标记被视为高风险的交易以进行额外验证，或阻止交易以保护用户。

• 精细访问控制： 企业可以完全控制其组织内的 Apple Pay 访问权限，并可以定义哪些员工可以访问和使用 Apple Pay、设置支出限额以及实施强制性验证要求。

• 交易审核： 企业可以在 Apple 商务管理中访问详细的交易日志。这提供了对所有 Apple Pay 交易的全面可见性，并实现了有效的监控和对账。

• 专属安全团队： Apple 在 Apple Pay 的安全研发方面投入了大量资源，以确保该平台能够抵御新出现的威胁。它还定期对其系统和基础设施进行独立安全审核，以便及时解决漏洞。

接受 Apple Pay 作为支付方式

根据企业的支付网关，接受 Apple Pay 可能需要很少（或不需要）设置。但企业仍然必须满足某些要求才能开始使用 Apple Pay。基本要求包括在其经营地区拥有所有必要的商业登记和许可证，并遵守所有相关法律和法规。这包括遵守所有适用的税收法规，按规定收取和汇缴税款，以及实施反洗钱 (AML) 和客户身份验证 (KYC) 程序，以验证客户身份并防止非法活动。

企业还必须遵守相关的数据隐私法规，如欧盟通用数据保护法规(GDPR) 和加州消费者隐私法案 (CCPA)，并遵守支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 以安全地处理支付卡。

除了确保这种法律和法规合规性外，企业还必须具备以下基本技术能力：

• 支持的设备： Apple Pay 适用于具有 NFC 功能的 iOS 设备，包括 iPhone、iPad 和 Apple Watch。

• 网络连接： 企业必须有稳定的互联网连接才能通过 Apple Pay 处理交易。

企业必须使用支付网关才能接受 Apple Pay 付款。每个网关都有自己的设置需求。Stripe 几乎不需要设置，因为它的硬件和软件都配备了接受 Apple Pay 的功能。在设置任何支付方式之前，企业应仔细查看其商家协议中的条款和条件、所有相关成本和费用，以及在出现任何技术问题或查询时从服务提供商获得客户支持的机会。

想要通过 Stripe 设置 Apple Pay 的企业必须完成以下步骤：

• 设置 Stripe 账户： 商家必须拥有功能齐全的 Stripe 账户，并具有通过 Apple Pay 接受付款的必要权限。没有 Stripe 账户的企业需要注册 Stripe 并激活一个账户。在此阶段，商家还应确认其 Stripe 账户支持他们计划通过 Apple Pay 接受的货币。

• 配置 Stripe Connect： 接下来，商家必须设置 Stripe Connect 并链接他们的 Apple Pay 商家账户。

• 集成 Stripe API 或 SDK： 企业必须将 Stripe 应用程序编程接口 (API) 或软件开发工具包 (SDK) 集成到其应用程序或网站中，以发送支付请求和接收支付确认。

• 完成 Apple Pay 设置： 企业必须按照 Apple 的具体设置说明在其应用程序或网站中启用 Apple Pay。

• 测试功能： 在向客户开放 Apple Pay 之前，企业应该彻底测试他们的集成。

Apple Pay 的替代品

尽管 Apple Pay 在市场上占据主导地位，但企业和客户仍有许多支付方式可供选择。下面概述了美国最受欢迎的 Apple Pay 替代品。

Google Pay

Google Pay 具有广泛的覆盖范围，并且与大多数具有 NFC 功能的 Android 和 iOS 设备兼容，这对于迎合不同客户群的企业来说可能是一个主要优势。对于已经广泛使用 Google 的企业，Google Pay 可与 Google Play Store、Google Ads 和其他服务集成，从而简化支付流程。从客户的角度来看，Google Pay 的用户体验可与 Apple Pay 相媲美。Google Pay 的市场份额正在稳步增长，尤其是在 Android 占主导地位的地区。

Samsung Pay

Samsung Pay 拥有无与伦比的安全系统，使用其专有的磁安全传输 (MST) 技术和 NFC。它几乎与任何支付终端兼容，甚至是旧型号，其增强的安全性对于处理敏感交易的企业来说很有价值。Samsung Pay 还与三星的忠诚度计划 Samsung Rewards 进行了集成，该计划允许企业通过积分和奖励为客户提供奖励。三星在智能手机行业占有很大的市场份额，尤其是在亚洲，这意味着接受三星支付的企业拥有现成的客户群。但是，三星的影响力仅限于三星设备。

其他数字钱包

许多银行和支付提供商都有数字钱包。通常，这些服务与现有的银行平台和金融服务紧密集成，可以为已经使用这些服务的客户创造方便和熟悉的体验。其中一些数字钱包还具有奖励计划和促销活动，为企业提供了一种吸引和留住客户的额外方法。为特定市场和地区量身定制并迎合当地偏好的数字钱包可能对在这些地区运营的企业有利，尽管一些本地数字钱包的互操作性可能不如 Apple Pay 和 Google Pay 等更广泛采用的解决方案。

非接触式支付卡

非接触式卡得到了最广泛的接受，几乎可以在任何支持非接触式支付的支付终端上使用。这为客户创造了流畅的交易体验，无论他们的智能手机偏好如何。企业不需要额外的硬件即可接受非接触式卡，使得这种方法成为一种简单且具有成本效益的解决方案。非接触式卡建立在传统信用卡和借记卡的熟悉概念之上，最大限度地减少了客户和企业的学习曲线。虽然非接触式卡很方便，但潜在的安全问题意味着企业必须确保采取适当的安全措施来保护客户数据。

二维码支付

二维码支付消除了与支付终端的物理接触，这在关注卫生的情况下是理想的。对于企业来说，它们需要的设置成本最低，这使它们成为小型企业或寻求经济高效解决方案的企业的可行选择，并且它们可以快速处理，减少等待时间并提高客户满意度。与更成熟的解决方案相比，二维码支付的覆盖范围可能有限，因为它们尚未得到广泛采用。

在美国以外，Apple Pay 有几个区域性的替代品。

亚太地区

• 支付宝：支付宝拥有超过 9 亿用户，整合了各种线上和线下服务。其主导地位已延伸到其他亚洲市场，使其成为在该地区经营的企业的重要选择。

• 微信支付： 腾讯的微信支付在中国与支付宝竞争激烈，提供类似的功能，用户数量超过 9 亿。它与微信社交媒体平台的整合进一步巩固了其地位。

• OVO： OVO 凭借全面的数字钱包解决方案在印度尼西亚市场占据主导地位，提供点对点支付、账单支付和投资选择。

• Paytm： Paytm 是印度领先的数字钱包，提供广泛的金融服务，包括支付、小额贷款和财富管理。

欧洲

• Google Pay： Google Pay 在欧洲被广泛使用，尤其是在 Android 用户中。它与 Google 服务的集成及其在欧洲不断增长的市场份额使其成为该地区企业的有力竞争者。

• Samsung Pay： Samsung Pay在欧洲拥有庞大的用户群，尤其是在三星设备用户中。其 MST 技术和忠诚度计划集成为企业提供了独特的优势。

• Swish： 瑞典的 Swish 已经在该国获得了超过 800 万用户的近乎普遍的采用。它专注于即时的点对点支付，使其成为该地区企业的便捷解决方案。

• MB WAY： 葡萄牙的 MB WAY 拥有超过 400 万用户，这些用户分布在其移动支付、账单支付和公共交通票务的综合平台上。

拉丁美洲

• Mercado Pago： Mercado Pago 凭借其全面的金融服务套件引领拉丁美洲市场，包括移动支付、在线支付和销售点解决方案。它与 Mercado Libre 市场的整合进一步加强了其影响力。

• Nubank： 巴西的数字优先银行 Nubank 是一种流行的数字钱包，具有账单支付、预付卡和投资工具等功能。

• Tpaga： 哥伦比亚的 Tpaga 是一种面向企业和个人的多功能数字钱包解决方案，可促进支付、账单支付和捐款。

• Clip： 墨西哥的 Clip 是一种便捷的移动支付解决方案，适用于专注于销售点支付和非接触式交易的企业。

非洲

• M-PESA： M-PESA 在东非开展业务，并通过其点对点转账服务和广泛的代理网络彻底改变了移动支付。它的成功证明了数字钱包在无银行账户和银行账户不足地区的潜力。

• EcoCash： 津巴布韦的 EcoCash 拥有超过 700 万用户，这些用户分布在其移动支付、账单支付和保险服务的综合平台上。

• Orange Money： Orange Money 在多个非洲国家开展业务，并利用广泛的 Orange 电信网络提供移动金融服务，包括支付、转账和储蓄账户。

• Wave： 塞内加尔的 Wave 是一个简单且价格合理的移动货币平台，在无银行账户的人群中很受欢迎。