每个企业都应关注支付安全；2021 年，71% 的企业报告称它们曾成为支付欺诈的目标。支付欺诈可能非常昂贵，美国每次数据泄露的平均成本为 944 万美元。企业必须优先考虑支付安全，以保护客户的敏感信息，维护客户信任，并避免高昂的财务损失。

以下是制定和实施强大支付安全策略的可操作步骤指南。无论您是电商零售商、实体店还是 SaaS 服务提供商，强有力的支付安全策略对于企业的成功至关重要。

目录

• 什么是支付安全？
  
• 支付安全的类型
  
• 哪些类型的企业应该关注支付安全？
  
• 如何制定支付安全策略
  

什么是支付安全？

支付安全是指用于保护金融交易免受未经授权访问、数据泄露和欺诈的系统、流程和措施。对于线上和线下企业来说，确保支付安全对于维护客户信任、减少财务损失以及遵守相关法规和行业标准非常重要。

支付安全的类型

企业可以实施多种支付安全措施和技术来保护金融交易和客户数据。以下是一些常见的支付安全类型：

加密

加密通过将敏感客户数据和金融交易进行加密，保护它们免受未经授权的访问、篡改和盗窃。加密有两种主要类型：对称加密和非对称加密。对称加密使用相同的密钥来加锁和解锁数据，而非对称加密，也称为“公钥加密”，使用两把密钥：公钥用于加锁，私钥用于解锁数据。通常，非对称加密被认为更安全，因为私钥不会被共享。

企业广泛采用 SSL（安全套接层）和 TLS（传输层安全性）等加密协议，以确保客户浏览器与企业网站或支付平台之间的数据传输安全。SSL/TLS 加密结合使用对称加密和非对称加密来建立安全连接，并在传输过程中保护数据。

企业应使用强大的加密算法、最新的协议和适当的密钥管理做法，包括定期更换密钥和安全存储。定期评估和更新加密系统是应对新兴威胁并确保客户数据最高级别保护的必要步骤。

令牌化

令牌化通过将敏感支付信息替换为唯一的令牌（若被泄露则没有内在价值）来保护敏感的支付信息。它通过将支付信息转化为一种如果被盗用则无用的形式，防止欺诈行为。此过程显著降低了未经授权访问和数据泄露的风险，并保持与行业标准和法规的合规性。

支付令牌化将敏感数据（如信用卡号）替换为由安全系统生成的唯一令牌。这些令牌用于引用原始支付信息，原始支付信息存储在一个集中的令牌库中。令牌本身不能用于进行欺诈交易，也无法反向推导出原始支付数据。

身份验证

身份验证是验证用户身份的基本支付安全措施，确保只有授权的用户才能访问或完成交易。

身份验证有几种类型，包括：

• 单因素身份验证 (SFA)： 需要一种识别方式，通常是密码或 PIN码
  
• 双重验证 (2FA)： 需要两种识别方式，例如密码和发送到注册设备的一次性验证码
  
• 多因素身份验证 (MFA)： 需要三种或更多的识别方式，可能包括生物特征数据、安全问题或物理令牌
  

对于企业来说，2FA 或 MFA 能够通过增加额外的保护层，大大提高支付安全性。在支付处理中，常用的身份验证方法包括：

• 银行卡验证值 (CVV)： 印在信用卡和借记卡上的三位或四位数字，客户在进行线上或电话交易时需要提供该数字，以证明他们持有该卡
  
• 一次性密码 (OTP)： 发送到客户注册设备（例如，通过短信或认证应用）的唯一时效性代码，客户必须输入该验证码才能完成交易
  
• 生物识别验证： 使用独特的身体特征（包括人脸识别、指纹或虹膜扫描）来验证客户身份
  

欺诈检测和预防

这些系统帮助企业通过监控交易模式、客户行为和其他风险因素来识别和防止欺诈交易。如机器学习算法、行为分析和风险评分等技术可以检测异常并防止欺诈。

支付卡行业数据安全标准合规

支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 是一套安全标准，旨在确保所有处理、存储或传输信用卡信息的企业都能维持一个安全的环境。PCI DSS合规有助于企业保护客户数据，降低数据泄露的风险，并避免潜在的罚款或处罚。

实现并维持 PCI DSS 合规对于保护客户的敏感支付信息至关重要，同时也能展示企业对安全的承诺。为了确保遵守 PCI DSS，企业应采取以下步骤：

• 进行深入的风险评估，以识别支付处理基础设施中的潜在漏洞。
  
• 实施必要的安全措施，如加密、令牌化和强访问控制，以应对已识别的风险。
  
• 定期监控、测试和更新系统、网络和应用程序，以保持安全环境，并预防新兴威胁。
  
• 对员工进行 PCI DSS 要求和安全处理持卡人数据的最佳实践培训。
  
• 与符合 PCI DSS的支付处理提供商（如 Stripe）合作，以减少合规工作负担，并确保客户数据的最高安全性。
  

安全的支付网关

安全的支付网关有助于处理信用卡交易，同时保护客户的支付数据免受未经授权访问和欺诈。通过为客户、企业和支付处理商或收单行之间传输支付信息提供安全通道，支付网关是构建高安全支付环境的重要组成部分。

安全支付网关的关键特性包括：

• 加密
  安全支付网关使用加密协议，如 SSL 和 TLS，在传输过程中加密敏感支付数据。这些协议确保客户浏览器与支付网关之间的通信保持安全，保护数据免受拦截或篡改。

• 令牌化
  许多安全支付网关提供令牌化服务，进一步增强支付安全性。令牌化通过将敏感支付数据替换为唯一的令牌，这些令牌在被泄露时无用，有助于保护客户数据，降低数据泄露风险，并简化企业的 PCI DSS 合规性。

• 身份验证与欺诈预防
  安全支付网关实施多种身份验证方法，如 CVV/CVC 检查、3DS 验证和生物识别身份验证，以验证客户身份并防止未经授权的交易。此外，它们还采用先进的欺诈检测和预防系统，通过机器学习、行为分析和风险评分来实时识别和阻止欺诈交易。

• 遵守行业标准
  安全支付网关遵守 PCI DSS 和其他相关行业标准，确保它们在处理、存储和传输持卡人数据时保持安全环境。与合规支付网关合作可减少企业单独履行这些要求的负担。

• 正常运行时间和可靠性
  安全支付网关必须保持高的正常运行时间和可靠性，以确保客户能够顺利完成交易。定期监控、冗余措施和强大的基础设施使得网关能够持续安全、高效地处理交易。

选择支付网关时，需考虑安全特性、PCI DSS 合规性、与现有系统的集成便利性、交易费用和客户支持等因素。通过与信誉良好的安全支付网关合作，或选择提供支付网关功能的支付处理商（如 Stripe），您可以为客户提供简单、安全的支付体验，同时保护您的企业免受潜在的财务和声誉风险。

防火墙和网络安全

防火墙和网络安全有助于保护支付基础设施和客户的机密数据免受外部威胁，如黑客、恶意软件和其他恶意行为者的攻击。

防火墙是一种安全系统，类似于计算机网络的保安，依据特定规则控制进出信息。防火墙在企业内部受信任的网络（如支付系统）和外部不受信任的世界（如互联网）之间创建保护屏障，帮助防止未经授权访问网络。防火墙可以是硬件、软件或两者的组合。

企业防火墙和网络安全的一些关键方面包括：

• 网络分段
  将网络划分为较小、隔离的段，有助于限制安全漏洞造成的潜在损害。通过将敏感支付数据和系统放置在不同的网络段中，企业可以更好地保护这些资产免受未经授权的访问，并减少 PCI DSS 合规的工作负担。

• 入侵检测与防御系统 (IDPS)
  IDPS 解决方案通过监控网络流量来发现可疑活动，检测潜在威胁，并采取措施防止或缓解这些威胁。通过使用多种方法，如检查已知威胁和分析通信规则，IDPS 解决方案能够识别并阻止许多类型的攻击，即使是全新的攻击方式。

• 强访问控制
  如多因素身份验证 (MFA)、基于角色的访问控制 (RBAC) 以及“最小权限原则”（即为个人或实体授予执行与支付处理相关的具体任务所需的最少访问权限）等访问控制措施，有助于确保只有授权用户能够访问网络资源和敏感支付系统。

• 安全监控和事件响应
  持续监控网络活动，并结合完善的事件响应计划，帮助企业快速识别并应对安全威胁，最大限度地减少潜在损害和宕机时间。

投资于与您特定业务需求和风险状况相匹配的防火墙和网络安全解决方案。通过实施这些安全措施，您可以保护支付基础设施免受外部威胁，保障客户数据安全，并维持企业声誉。

安全更新和补丁

软件供应商、硬件制造商和操作系统提供商会发布安全更新和补丁，以解决其产品中已知的漏洞、错误或其他安全问题。定期进行安全更新和补丁安装是维持安全环境的关键组成部分。它们有助于保护支付基础设施、客户数据和其他关键系统免受漏洞、网络攻击和未经授权的访问。

定期应用这些更新和补丁可以帮助企业：

• 修复漏洞
  更新和补丁解决了黑客可能利用的安全漏洞或弱点，这些漏洞可能使黑客获得对系统的未经授权访问或窃取敏感数据。通过及时安装安全补丁，您可以减少数据泄露和网络攻击的风险。

• 改善性能
  更新通常包括性能改进、错误修复或新增功能，可以提高系统和软件的整体稳定性、效率和功能性。

• 保持合规性
  监管要求通常要求企业及时应用安全更新和补丁以保持合规性。定期更新系统有助于避免因不合规而产生的罚款或处罚。

• 防范新兴威胁
  随着黑客发现新的漏洞并开发新的攻击技术，网络威胁不断演变。应用更新和补丁帮助您在这些新兴威胁面前保持领先，并维护安全环境。

每个企业都需要一个周密的应对方案来管理支付安全。为了确保定期进行安全更新和补丁，企业应采取以下步骤：

1.制定补丁管理政策： 制定明确的政策，概述您的组织在补丁管理方面的做法，包括责任、优先级、时间表以及更新和补丁应用程序的程序。
2.监控更新： 通过订阅软件供应商、硬件制造商和操作系统提供商的安全通告或新闻简报，保持对新更新和补丁的关注。另外，考虑使用自动化工具帮助识别缺失的补丁或过时的软件。
3.优先级和更新安排： 评估已识别漏洞的严重性，并根据风险优先安排更新。在系统使用量较低的时段安排更新和补丁，以最小化对业务运营的干扰。
4.测试并部署更新： 在部署更新和补丁之前，在受控环境中测试它们，以确保兼容性并识别潜在问题。测试完成后，将更新和补丁部署到生产环境中。
5.审查与核查： 定期审查您的补丁管理过程，确保其有效并符合组织的政策和行业标准。定期进行核查，以验证所有系统是否已更新并保持安全。

哪些类型的企业应该关注支付安全？

所有处理、存储或传输支付信息（包括信用卡数据）的企业都需要关注支付安全。无论企业的规模、行业或类型如何，维持安全的支付流程对于保护敏感客户数据、确保客户信任和遵守行业标准和法规都至关重要。

一些常见的需要关注支付安全的企业类型包括：

• 电商企业
  在线零售商和通过其网站或移动应用接受支付的服务提供商需要实施安全支付网关、加密和其他安全措施，以在交易过程中保护客户数据。

• 实体零售店
  使用销售点系统 (POS)处理支付的实体零售店，包括有卡交易，必须确保支付终端、网络基础设施和存储的客户数据的安全性。

• 酒店业
  酒店、餐馆和其他酒店业企业处理客户支付时，必须实施强大的支付安全措施，如安全的 POS 系统、令牌化和访问控制，以保护客户数据。

• 接受经常性付款的企业
  提供服务的企业，如公用事业、通信或订阅，并处理经常性付款的客户，需要确保支付过程和存储的客户数据的安全性。

• 非营利组织
  接受捐款或处理活动、会员资格或商品支付的慈善机构和非营利组织，必须实施安全的支付方法，以保护敏感的捐赠者和会员信息。

• B2B 企业
  处理来自其他企业的支付的企业，如供应商、卖方或合作伙伴，必须优先考虑支付安全，以维持信任并保护敏感的财务数据。

如何制定支付安全策略

支付安全是一个复杂的挑战，需要一套多样化且灵活的解决方案。但通过采取正确的步骤，您可以创建一个安全的环境，促进客户信任并支持高效的合规实践。

以下步骤概述了企业如何制定全面的支付安全策略：

1.进行风险评估
首先查看您当前的支付基础设施、流程和系统，识别潜在的漏洞和改进空间。确定企业处理的敏感数据类型，以及这些数据的存储、处理和传输位置。

2.了解合规要求
熟悉适用于您所在行业的标准和法规，如 PCI DSS，并根据您运营的市场确定企业的具体合规要求。确保您理解这些标准所规定的安全控制和实践。

3.制定安全政策和程序
建立明确的政策和程序，涵盖支付安全，包括敏感数据处理、访问控制、事件响应和员工培训的指南。确保这些政策和程序符合行业标准和法规。

4.采取安全措施
根据风险评估和合规要求，实施适当的安全措施，如加密、令牌化、强认证和防火墙配置。选择安全的支付网关，并与符合 PCI DSS 的供应商合作，以简化合规工作。

5.监控系统并进行压力测试
定期监控支付系统、网络和应用程序，以发现潜在威胁或漏洞。漏洞扫描、渗透测试和系统审查等方法可以评估安全措施的有效性，并识别改进的空间。

6.根据需要调整方法
即使是最周密的安全策略，也需要随着时间的推移进行调整和适应。持续评估支付安全策略的有效性，并根据业务、行业法规或威胁形势的变化进行必要的调整。定期审查有助于确保您的策略在保护客户数据方面保持相关性和有效性。

7.制定事件响应计划
制定明确的事件响应计划，以指导组织在发生安全漏洞或其他事件时的应对措施。该计划应概述角色和责任、沟通协议以及遏制和缓解事件的程序。

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