Toutes les entreprises devraient se préoccuper de la sécurité des paiements. En 2021, 71 % des entreprises ont déclaré avoir été la cible de fraudes au paiement. Ce type de fraude peut être incroyablement coûteux. Par exemple, aux États-Unis, la violation moyenne des données s'élève à 9,44 millions de dollars. Les entreprises doivent donc donner la priorité à la sécurité des paiements afin de protéger les informations sensibles de leurs clients, de conserver leur confiance et d'éviter des pertes financières catastrophiques.

Vous trouverez dans ce guide des mesures concrètes pour élaborer et mettre en œuvre une stratégie efficace en matière de sécurité des paiements. Que vous soyez un marchand e-commerce, un magasin physique ou un fournisseur SaaS, mettre en place une stratégie de sécurité des paiements fiable est une étape indispensable pour assurer le succès de votre entreprise.

Sommaire

• En quoi consiste la sécurité des paiements ?
  
• Types de sécurité des paiements
  
• Quels types d'entreprises doivent se préoccuper de la sécurité des paiements ?
  
• Comment élaborer une stratégie de sécurité des paiements ?
  

En quoi consiste la sécurité des paiements ?

La sécurité des paiements désigne l’ensemble des systèmes, processus et mesures destinés à protéger les transactions financières contre les accès non autorisés, les violations de données et la fraude. Pour les entreprises, qu’elles soient en ligne ou physiques, il est essentiel de garantir la sécurité des paiements afin de préserver la confiance des clients, de limiter les pertes financières et de respecter les réglementations en vigueur ainsi que les normes du secteur.

Principes fondamentaux de la sécurité des paiements

Plusieurs principes de sécurité des paiements agissent de concert pour protéger les transactions financières et les données des clients. Voici les principaux à connaître :

Chiffrement

Le chiffrement protège les données sensibles des clients et les transactions financières contre l’accès non autorisé, la falsification et le vol. On distingue deux principaux types de chiffrement : symétrique et asymétrique. Le chiffrement symétrique utilise la même clé pour verrouiller et déverrouiller les données, tandis que le chiffrement asymétrique, aussi appelé « chiffrement à clé publique », repose sur deux clés distinctes : une clé publique pour verrouiller les données et une clé privée pour les déverrouiller. En général, le chiffrement asymétrique est considéré comme plus sûr, car la clé privée n’est pas partagée.

Les entreprises utilisent des protocoles de chiffrement comme Secure Sockets Layer (SSL) et Transport Layer Security (TLS) pour sécuriser la transmission des données entre les navigateurs des clients et leurs sites Web ou plateformes de paiement. Le chiffrement SSL/TLS combine chiffrement symétrique et asymétrique afin d’établir une connexion sécurisée et de protéger les données pendant leur transmission.

Tokenisation

La tokenisation protège les informations de paiement sensibles en les remplaçant par des jetons uniques qui n’ont aucune valeur intrinsèque en cas de compromission. Ce processus réduit considérablement le risque d’accès non autorisé ou de violation de données et garantit la conformité aux normes et réglementations du secteur.

La tokenisation des paiements remplace les données sensibles, comme les numéros de carte bancaire, par des jetons uniques générés par un système sécurisé. Ces jetons permettent de référencer les informations de paiement originales, qui sont stockées dans un coffre-fort centralisé. Ils ne peuvent ni être utilisés pour effectuer des transactions frauduleuses ni faire l’objet d’une rétro-ingénierie pour révéler les données de paiement originales.

Authentification

L’authentification est une mesure fondamentale de sécurité des paiements qui permet de vérifier l’identité d’un utilisateur lorsqu’il tente d’accéder à une transaction ou de la terminer.

Il existe plusieurs types d’authentification :

• Authentification à facteur unique (SFA). Elle requiert une seule forme d’identification, généralement un mot de passe ou un code PIN.
  
• Authentification à deux facteurs (2FA). Elle nécessite deux formes d’identification, comme un mot de passe et un code à usage unique envoyé sur un appareil enregistré.
  
• Authentification multifacteur (MFA). Elle exige trois formes d’identification ou plus, qui peuvent inclure des données biométriques, des questions de sécurité ou des jetons physiques.
  

Détection et prévention de la fraude

Ces systèmes aident les entreprises à identifier et à prévenir les transactions frauduleuses en surveillant les modèles de transaction, les comportements clients et d’autres facteurs de risque. Des techniques telles que les algorithmes de machine learning, l’analyse des comportements et la notation des risques peuvent détecter les anomalies et prévenir la fraude. Pour plus de détails, consultez notre guide de détection de fraude.

Norme de sécurité de l’industrie des cartes de paiement

La norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) est un ensemble de règles conçu pour garantir que toutes les entreprises qui traitent, stockent ou transmettent des informations relatives aux cartes bancaires maintiennent un environnement sécurisé. La conformité à la norme PCI DSS aide les entreprises à protéger les données sensibles de leurs clients et à minimiser le risque de violation de données.

Il est essentiel de respecter la norme PCI DSS pour protéger les informations de paiement sensibles des clients et démontrer votre engagement en matière de sécurité.

Plateformes de paiement

Les passerelles de paiement sécurisées facilitent le traitement des transactions par carte bancaire tout en protégeant les données de paiement des clients contre les accès non autorisés et la fraude. En fournissant un canal sécurisé pour la transmission des informations de paiement entre le client, l’entreprise et le prestataire de services de paiement ou la banque acquéreuse, elles constituent un élément indispensable d’un environnement de paiement hautement sécurisé.

Pare-feu et sécurité du réseau

Le pare-feu et la sécurité du réseau contribuent à protéger l’infrastructure de paiement et les données confidentielles des clients contre les menaces externes, comme les hackers, les malwares et d’autres acteurs malveillants.

Un pare-feu est un type de système de sécurité qui agit comme un gardien pour un réseau informatique, en contrôlant les informations entrantes et sortantes sur la base de règles spécifiques. Il crée une barrière de protection entre un réseau de confiance à l’intérieur d’une entreprise, comme le système de paiement, et le monde extérieur, qui n’est pas forcément fiable, à l’image d’Internet, ce qui permet d’empêcher tout accès non autorisé au réseau. Les pare-feux peuvent être matériels et/ou logiciels.

Voici certains aspects essentiels des pare-feux et de la sécurité réseau :

• Segmentation du réseau
  La division du réseau en petits segments isolés permet de limiter les dégâts potentiels provoqués par une faille de sécurité. En conservant les données et les systèmes de paiement sensibles dans des segments de réseau distincts, les entreprises peuvent mieux protéger ces actifs contre les accès non autorisés et minimiser la charge de travail liée à la conformité à la norme PCI DSS.

• Systèmes de détection et de prévention des intrusions (IDPS)
  Les solutions IDPS surveillent le trafic réseau à la recherche d’activités suspectes, détectent les menaces potentielles et prennent des mesures pour prévenir ou atténuer les risques. Grâce à une combinaison de méthodes, dont la vérification des menaces connues et l’analyse des règles de communication, les solutions IDPS peuvent identifier et bloquer de nombreux types d’attaques, même les plus innovantes.

• Contrôles d’accès renforcés
  Les contrôles d’accès permettent de s’assurer que seuls les utilisateurs autorisés peuvent accéder aux ressources du réseau et aux systèmes de paiement sensibles. Il s’agit notamment de l’authentification multifacteur (MFA), du contrôle d’accès basé sur les rôles (RBAC) et du principe du moindre privilège, qui consiste à accorder à une personne ou à une entité le niveau d’accès minimum nécessaire pour exécuter des tâches ou des fonctions spécifiques liées au traitement des paiements.

• Surveillance de la sécurité et réponse aux incidents
  La surveillance continue de l’activité du réseau, associée à un plan de réponse aux incidents bien défini, aide les entreprises à identifier rapidement les menaces de sécurité et à y répondre, afin de limiter les dommages potentiels et les temps d’indisponibilité.

Mises à jour et correctifs de sécurité

Les éditeurs de logiciels, les fabricants de matériel et les fournisseurs de systèmes d’exploitation publient des mises à jour et des correctifs de sécurité pour corriger les vulnérabilités connues, les bogues ou d’autres problèmes de sécurité présents dans leurs produits. Effectuer régulièrement ces mises à jour et appliquer les correctifs contribue à protéger l’infrastructure de paiement, les données clients et d’autres systèmes essentiels contre les vulnérabilités, les cyberattaques et les accès non autorisés.

L’application régulière de ces mises à jour et correctifs permet de :

• Correction des vulnérabilités
  Les mises à jour et les correctifs permettent de résoudre les failles de sécurité ou de contrer les faiblesses que les hackers pourraient exploiter dans le but d’obtenir un accès non autorisé à vos systèmes ou de voler des données sensibles. En restant à jour avec les correctifs de sécurité, vous pouvez réduire le risque de violations de données et de cyberattaques.

• Performances améliorées
  Les mises à jour comprennent souvent des améliorations de performance, des corrections de bugs ou de nouvelles fonctionnalités qui peuvent renforcer la stabilité, l’efficacité et le fonctionnement global de vos systèmes et logiciels.

• Conformité
  Les exigences réglementaires imposent souvent aux entreprises d’appliquer les mises à jour et correctifs de sécurité en temps voulu pour rester en conformité. Mettre régulièrement vos systèmes à jour peut vous aider à éviter des amendes ou des sanctions en cas de non-conformité.

• Protection contre les menaces émergentes
  Les cybermenaces ne cessent d’évoluer à mesure que les hackers découvrent de nouvelles vulnérabilités et mettent au point de nouvelles techniques d’attaque. Appliquer des mises à jour et des correctifs vous permet de garder une longueur d’avance sur ces menaces émergentes tout en maintenant un environnement sécurisé.

Fonctionnalités de sécurité à rechercher chez un prestataire de paiement

Lors du choix d’un prestataire de paiement, de nombreux critères sont à prendre en compte : des fonctionnalités de sécurité à la conformité, en passant par la disponibilité et la fiabilité.

Les principales fonctionnalités à rechercher chez un prestataire de paiement sont les suivantes :

• Chiffrement
  Un prestataire de paiement sécurisé doit utiliser des protocoles de chiffrement pour protéger les données de paiement sensibles. Ces protocoles garantissent la sécurité des informations de paiement du client pendant leur transmission et les protègent contre toute interception ou altération.

• Tokenisation
  Les données de paiement, comme les informations de carte, doivent être tokenisées afin de protéger les données clients, de réduire le risque de violation de données et de rester conformes à la norme PCI DSS.

• Authentification et prévention de la fraude
  Les plateformes de paiement sécurisées mettent en œuvre diverses méthodes d’authentification, comme les contrôles CVV/CVC, 3D Secure et l’authentification biométrique, afin de vérifier l’identité du client et d’empêcher les transactions non autorisées. Elles reposent également sur des systèmes de détection et de prévention de la fraude Avancés qui utilisent le machine learning, l’analyse du comportement et l’évaluation des risques pour identifier et bloquer les transactions frauduleuses en temps réel.

• Conformité avec les normes du secteur
  Un prestataire doit respecter la norme PCI DSS ainsi que d’autres normes pertinentes du secteur afin de garantir un environnement sécurisé pour le traitement, le stockage et la transmission des données des titulaires de carte bancaire.

• Temps de disponibilité et fiabilité
  Le maintien d’une disponibilité et d’une fiabilité élevées permet aux clients d’effectuer leurs transactions sans interruption. La surveillance régulière, les mesures de redondance et une infrastructure robuste permettent à un prestataire de traiter les transactions de manière sécurisée et efficace.

Bonnes pratiques en matière de sécurité pour les entreprises

Toutes les entreprises qui traitent, stockent ou transmettent des informations de paiement, y compris des données de cartes bancaires, doivent accorder une attention particulière à la sécurité des paiements. Quel que soit leur taille ou leur secteur d’activité, il est essentiel de maintenir des processus de paiement sécurisés pour protéger les données sensibles des clients, préserver leur confiance et respecter les normes et réglementations du secteur.

Pour mettre en place une stratégie claire de gestion de la sécurité des paiements, les entreprises doivent suivre les étapes suivantes :

1. Procédez à une évaluation des risques
Commencez par examiner votre infrastructure, vos processus et vos systèmes de paiement actuels afin d’identifier les vulnérabilités potentielles et les domaines à améliorer. Déterminez quels types de données sensibles sont traitées par votre entreprise et l’endroit où elles sont stockées, traitées et transmises.

2. Comprenez les exigences en matière de conformité
Familiarisez-vous avec les normes et réglementations qui régissent votre secteur, comme la norme PCI DSS, et déterminez les exigences de conformité propres à votre entreprise selon les marchés où vous opérez. Assurez-vous de comprendre les contrôles et pratiques de sécurité imposés par ces normes et formez vos équipes aux exigences et bonnes pratiques PCI DSS pour traiter en toute sécurité les données des titulaires de carte.

3. Élaborez des politiques et des procédures de sécurité
Établissez des politiques et procédures claires en matière de sécurité des paiements, incluant des lignes directrices pour le traitement des données sensibles, les contrôles d’accès, la réponse aux incidents, la gestion des correctifs et la formation des équipes. Veillez à ce que ces politiques et procédures soient conformes aux normes et réglementations du secteur.

4. Mettez en place des mesures de sécurité
Sur la base de votre évaluation des risques et des exigences de conformité, mettez en place des mesures de sécurité adaptées, comme le chiffrement, la tokenisation, l’authentification forte et la configuration de pare-feux. Choisissez un prestataire de paiement sécurisé et collaborez avec des fournisseurs conformes à la norme PCI DSS pour faciliter vos démarches de conformité.

5. Surveillez vos systèmes et effectuez des tests de résistance
Surveillez régulièrement vos systèmes de paiement, vos réseaux et vos applications afin de détecter d’éventuelles menaces ou vulnérabilités. Des méthodes comme les analyses de vulnérabilité, les tests d’intrusion et les audits permettent d’évaluer l’efficacité de vos mesures de sécurité et d’identifier les points à améliorer. En complément, envisagez d’utiliser des outils automatisés pour détecter les correctifs manquants ou les logiciels obsolètes.

6. Ajustez votre approche
Même les stratégies de sécurité les mieux conçues devront être ajustées au fil du temps. C’est pourquoi vous devez évaluer en permanence l’efficacité de votre stratégie de sécurité des paiements et procéder aux ajustements nécessaires pour tenir compte de l’évolution de votre activité, des réglementations du secteur ou des différentes menaces. Des examens réguliers permettent de vérifier que votre stratégie reste pertinente et efficace pour protéger les données de vos clients.

7. Créez un plan de réponse aux incidents
Élaborez un plan d’intervention bien défini pour guider vos équipes en cas de violation de la sécurité ou de tout autre incident. Ce plan doit définir les rôles et les responsabilités de chacun, les protocoles de communication à adopter et les procédures à mettre en place pour contenir et atténuer l’incident.

Comment Stripe Radar peut vous aider

Stripe Radar entraîne des modèles d’IA à détecter et à prévenir la fraude, en utilisant les données du réseau mondial de Stripe. Ces modèles sont continuellement mis à jour en fonction des dernières tendances de fraude, protégeant ainsi votre entreprise à mesure que les techniques évoluent.

Stripe propose également Radar for Fraud Teams, qui permet aux utilisateurs d’ajouter des règles personnalisées pour faire face à des scénarios de fraude spécifiques à leur entreprise et d’accéder à des informations avancées sur la fraude.

Radar peut aider votre entreprise à :

• Prévenir les pertes dues à la fraude. Stripe traite plus de 1 000 milliards de dollars de paiements par an. Cette envergure permet à Radar de détecter et de prévenir la fraude avec précision, ce qui vous permet de réaliser des économies.
  
• Augmenter les revenus. Les modèles d’IA de Radar sont entraînés sur des données réelles de litiges, des informations sur les clients, des données de navigation, et plus encore. Radar peut ainsi identifier les transactions à risque et réduire les faux positifs, ce qui augmente vos revenus.
  
• Gagner du temps. Radar est intégré à Stripe et ne nécessite aucune écriture de code pour être configuré. Vous pouvez également surveiller vos performances en matière de fraude, rédiger des règles et plus encore sur une seule et même plateforme, ce qui accroît votre efficacité.
  

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