Toda empresa deve se preocupar com a segurança dos pagamentos; 71% das empresas informaram que foram alvo de fraude em pagamentos em 2021. Além disso, as fraudes em pagamentos podem ser muito caras. Em média, o custo médio de violação de dados nos EUA é de US$ 9,44 milhões. As empresas devem priorizar a segurança dos pagamentos para proteger as informações confidenciais dos clientes, manter a confiança e evitar perdas financeiras dispendiosas.

Este guia com etapas úteis ajuda a desenvolver e implementar uma estratégia robusta de segurança de pagamentos. Se você é um varejista de comércio eletrônico, uma loja física ou um provedor de SaaS, uma estratégia forte de segurança de pagamento é importante para o seu sucesso.

Neste artigo:

• O que é segurança de pagamentos?
  
• Tipos de segurança de pagamentos
  
• Quais tipos de empresas devem se preocupar com a segurança dos pagamentos?
  
• Como criar uma estratégia de segurança de pagamentos
  

O que é segurança de pagamentos?

A segurança de pagamentos descreve sistemas, processos e medidas empregados para proteger transações financeiras contra acesso não autorizado, violações de dados e fraudes. Para empresas online e offline, garantir a segurança dos pagamentos é importante para manter a confiança do cliente, minimizar perdas financeiras e cumprir os regulamentos e padrões setoriais pertinentes.

Tipos de segurança de pagamentos

Há vários tipos de medidas e tecnologias de segurança de pagamento que as empresas podem implementar para proteger transações financeiras e dados de clientes. Tipos mais comuns:

Criptografia

A criptografia protege dados sigilosos de clientes e transações financeiras contra acesso não autorizado, adulteração e roubo. Existem dois tipos principais de criptografia: simétrica e assimétrica. A criptografia simétrica envolve o uso da mesma chave para bloquear e desbloquear os dados, enquanto a criptografia assimétrica, também conhecida como "criptografia de chave pública", utiliza duas chaves: uma chave pública para bloqueio e uma chave privada para desbloquear os dados. Geralmente, a criptografia assimétrica é considerada mais segura porque a chave privada não é compartilhada.

As empresas costumam usar protocolos de criptografia, como Secure Sockets Layer (SSL) e Transport Layer Security (TLS), para proteger a transmissão de dados entre os navegadores dos clientes e sites comerciais ou plataformas de pagamento. A criptografia SSL/TLS usa um misto de criptografia simétrica e assimétrica para estabelecer uma conexão segura e proteger os dados durante a transmissão.

As empresas devem usar algoritmos de criptografia fortes, protocolos atualizados e práticas adequadas de gerenciamento de chaves, inclusive trocas regulares de chaves e armazenamento seguro. Avaliações e atualizações regulares em seus sistemas de criptografia são necessárias para enfrentar novas ameaças e garantir a melhor proteção para os dados dos clientes.

Tokenização

A tokenização protege dados de pagamento confidenciais, substituindo-os por tokens exclusivos que não têm valor intrínseco se comprometidos. Ela impede que fraudadores roubem dados de pagamento, convertendo-os para um formato que, se roubado, é inútil. Esse processo reduz significativamente o risco de acesso não autorizado e violações de dados e mantém a conformidade com as normas e regulamentações do setor.

A tokenização de pagamento substitui dados sigilosos, como números de cartão de crédito, por tokens exclusivos gerados por um sistema seguro. Esses tokens são usados como referência aos dados de pagamento originais, que ficam armazenados num cofre de tokens centralizado. Os tokens não podem ser usados em fraudes ou em engenharia reversa para revelar os dados de pagamento originais.

Autenticação

A autenticação é uma medida fundamental de segurança de pagamento que verifica a identidade dos usuários que tentam acessar ou concluir uma transação.

Existem vários tipos de autenticação:

• Autenticação de fator único (SFA): exige uma forma de identificação, normalmente senha ou PIN.
  
• Autenticação de dois fatores (2FA): exige duas formas de identificação, como senha e código de uso único enviado para um dispositivo registrado.
  
• Autenticação multifator (MFA): exige três ou mais formas de identificação, como dados biométricos, perguntas de segurança ou tokens físicos.
  

Para as empresas, 2FA ou MFA podem melhorar consideravelmente a segurança dos pagamentos, trazendo mais uma proteção contra transações não autorizadas. Algumas das formas de autenticação padrão usadas no processamento de pagamentos:

• Código de verificação do cartão (CVV): código de três ou quatro dígitos impresso em cartões de crédito e débito, que o cliente deve informar durante transações online ou por telefone para comprovar que tem a posse física do cartão.
  
• Senha de uso único (OTP): código único, com validade, enviado ao dispositivo registrado do cliente (por exemplo, por SMS ou aplicativo de autenticação) que o cliente deve informar para concluir uma transação.
  
• Autenticação biométrica: características físicas únicas, como reconhecimento facial, impressões digitais ou escaneamento da íris, para verificar a identidade do cliente.
  

Detecção e prevenção de fraudes

Esses sistemas ajudam a identificar e prevenir fraudes, monitorando padrões de transação, comportamentos de clientes e outros fatores de risco. Técnicas como algoritmos de aprendizado de máquina, a análise de comportamento e a pontuação de risco podem detectar anomalias e prevenir fraudes.

Conformidade com a Norma de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento

O Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS) é um conjunto de padrões de segurança projetados para garantir que todas as empresas que processam, armazenam ou transmitem informações de cartão de crédito mantenham um ambiente seguro. A conformidade com o PCI DSS ajuda a proteger os dados dos clientes, minimizar o risco de violações de dados e evitar multas ou penalidades.

Alcançar e manter a conformidade com PCI DSS é importante para proteger as informações de pagamento confidenciais dos clientes e demonstrar seu compromisso com a segurança. Para garantir a conformidade com o PCI DSS, as empresas devem fazer o seguinte:

• Realizar uma avaliação de risco profunda para identificar vulnerabilidades em sua infraestrutura de processamento de pagamentos.
  
• Implementar as medidas de segurança necessárias, como criptografia, tokenização e controles de acesso fortes, para gerenciar os riscos identificados.
  
• Monitorar, testar e atualizar regularmente seus sistemas, redes e aplicativos para manter um ambiente seguro e prevenir ameaças emergentes.
  
• Treinar funcionários sobre os requisitos do PCI DSS e as práticas recomendadas para tratar dados de titulares de cartão com segurança.
  
• Trabalhar com provedores de processamento de pagamentos compatíveis com PCI DSS, como a Stripe, para reduzir a carga de trabalho das suas iniciativas de conformidade e garantir o mais alto nível de segurança para os dados dos clientes.
  

Gateways de pagamento seguros

Gateways de pagamento seguros facilitam o processamento de transações de cartão de crédito e protegem os dados do cliente contra acesso não autorizado e fraudes. Oferecendo um canal seguro para transmissão de informações de pagamento entre o cliente, a empresa e o processador de pagamentos ou banco adquirente, os gateways de pagamento são importantes para um ambiente de pagamento altamente seguro.

Principais recursos dos gateways de pagamento seguros:

• Criptografia
  Os gateways de pagamento seguros empregam protocolos de criptografia como SSL e TLS para criptografar dados de pagamento confidenciais durante a transmissão. Esses protocolos garantem a proteção da comunicação entre o navegador do cliente e o gateway de pagamento, protegendo os dados contra interceptação ou adulteração.

• Tokenização
  Muitos gateways de pagamento seguros oferecem serviços de tokenização para aumentar ainda mais a segurança do pagamento. A tokenização, que substitui dados de pagamento sigilosos por tokens exclusivos que são inúteis se comprometidos, ajuda a proteger os dados do cliente, reduz o risco de violações de dados e simplifica a conformidade com o PCI DSS para as empresas.

• Autenticação e prevenção de fraudes
  Os gateways de pagamento seguros implementam vários métodos de autenticação, como verificações de CVV/CVC, autenticação 3D Secure e biometria para verificar a identidade do cliente e evitar transações não autorizadas. Além disso, empregam sistemas de detecção e prevenção avançados de fraudes que usam machine learning, análise de comportamento e pontuação de risco para identificar e bloquear fraudes em tempo real.

• Conformidade com os padrões do setor
  Os gateways de pagamento seguros seguem PCI DSS e outros padrões relevantes do setor, garantindo um ambiente seguro para processamento, armazenamento e transmissão de dados de titulares de cartão. Usar com um gateway de pagamentos em conformidade reduz o trabalho das empresas que tentam cumprir esses requisitos de forma independente.

• Disponibilidade e confiabilidade
  Um gateway de pagamentos seguro deve manter alta disponibilidade e confiabilidade para que os clientes possam concluir transações sem interrupções. Monitoramento regular, medidas de redundância e infraestrutura robusta permitem que o gateway processe transações com estabilidade, segurança e eficiência.

Ao escolher um gateway de pagamento, considere os recursos de segurança, conformidade com PCI DSS, facilidade de integração com seus sistemas existentes, tarifas de transação e suporte ao cliente. Com um gateway de pagamentos respeitável e seguro, ou um processador de pagamentos, como a Stripe, que fornece a função de gateway de pagamentos, você pode fornecer uma experiência de pagamento simples e segura para seus clientes e, ao mesmo tempo, proteger sua empresa contra riscos financeiros e reputacionais.

Firewall e segurança de rede

O firewall e a segurança de rede ajudam a proteger a infraestrutura de pagamentos e os dados confidenciais dos clientes contra ameaças externas, como hackers, malware e outros agentes mal-intencionados.

Um firewall é um tipo de sistema que atua como um segurança da rede de computadores, controlando as informações que entram e saem com base em regras específicas. Os firewalls criam uma barreira de proteção entre uma rede confiável dentro de uma empresa, como o sistema de pagamentos, e o mundo externo não confiável, como a internet, ajudando a impedir o acesso não autorizado à rede. Os firewalls podem ser baseados em hardware, software ou mistos.

Alguns aspectos importantes do firewall e da segurança de rede para empresas:

• Segmentação de rede
  Dividir a rede em segmentos menores e isolados ajuda a limitar os danos de uma violação de segurança. Mantendo dados e sistemas de pagamento sigilosos em segmentos de rede separados, as empresas podem proteger melhor esses ativos contra acesso não autorizado e minimizar o trabalho de conformidade com PCI DSS.

• Sistemas de detecção e prevenção de intrusões (IDPS)
  As soluções de IDPS monitoram atividades suspeitas no tráfego de rede, detectam ameaças e tomam providências para prevenir ou mitigar essas ameaças. Combinando vários métodos, como verificar ameaças conhecidas e analisar regras de comunicação, as soluções IDPS podem identificar e bloquear muitos tipos de ataques, mesmo os que são novos.

• Fortes controles de acesso
  Controles de acesso como MFA (autenticação multifator), RBAC (controle de acesso baseado em função) e o "princípio do menor privilégio", que é a prática de conceder a indivíduos ou entidades o nível mínimo de acesso necessário para executar suas tarefas ou funções específicas relacionadas ao processamento de pagamentos, ajudam a garantir que somente usuários autorizados possam acessar recursos de rede e sistemas de pagamento confidenciais.

• Monitoramento de segurança e resposta a incidentes
  O monitoramento contínuo da atividade da rede, juntamente com um plano de resposta a incidentes bem definido, ajuda as empresas a identificar e responder rapidamente às ameaças de segurança, minimizando danos e indisponibilidade.

Invista em soluções de firewall e segurança de rede alinhadas às necessidades específicas do seu negócio e perfil de risco. Ao implementar essas medidas de segurança, você pode proteger sua infraestrutura de pagamentos contra ameaças externas, proteger os dados dos clientes e manter a reputação da sua empresa.

Atualizações e patches de segurança

Fornecedores de software, fabricantes de hardware e fornecedores de sistemas operacionais lançam atualizações e patches de segurança para resolver vulnerabilidades, bugs ou outros problemas de segurança conhecidos em seus produtos. Atualizações e patches de segurança regulares são componentes essenciais da manutenção de um ambiente seguro para as empresas. Eles ajudam a proteger a infraestrutura de pagamentos, os dados dos clientes e outros sistemas críticos contra vulnerabilidades, ataques cibernéticos e acesso não autorizado.

A aplicação regular dessas atualizações e patches ajuda as empresas a:

• Corrigir vulnerabilidades
  Atualizações e patches resolvem falhas de segurança ou fraquezas que os hackers poderiam explorar para obter acesso não autorizado aos seus sistemas ou roubar dados confidenciais. Atualizando sempre os patches de segurança, você diminui o risco de violações de dados e ataques cibernéticos.

• Melhorar o desempenho
  As atualizações geralmente incluem aprimoramentos de desempenho, correções de bugs ou novos recursos que podem melhorar a estabilidade geral, a eficiência e a funcionalidade de seus sistemas e software.

• Manter a conformidade
  Os requisitos normativos geralmente determinam que as empresas apliquem atualizações e patches de segurança pontualmente para manter a conformidade. Atualizar regularmente seus sistemas pode evitar multas ou penalidades associadas à não conformidade.

• Proteger-se contra novas ameaças
  As ameaças cibernéticas continuam a evoluir à medida que os hackers descobrem novas vulnerabilidades e desenvolvem novas técnicas de ataque. A aplicação de atualizações e patches permite prever essas ameaças emergentes e manter um ambiente seguro.

Toda empresa precisa de um manual cuidadoso para gerenciar a segurança de pagamentos. Para garantir atualizações e patches de segurança regulares, as empresas devem:

1. Estabelecer uma política de gerenciamento de patches: uma política clara que descreva a abordagem da sua organização para o gerenciamento de patches, com responsabilidades, prioridades, cronogramas e procedimentos para aplicar atualizações e patches.
   
2. Monitorar as atualizações: acompanhar novas atualizações e patches, assinando newsletters de segurança ou boletins de fornecedores de software, hardware e sistemas operacionais. Além disso, considere o uso de ferramentas automatizadas que podem identificar patches ausentes ou softwares desatualizados.
   
3. Priorize e agende atualizações: avalie a gravidade das vulnerabilidades identificadas e priorize as atualizações com base no risco. Agende atualizações e correções durante períodos de baixo uso do sistema para minimizar interrupções nas operações.
   
4. Testar e implementar atualizações: antes de implantar atualizações e patches, teste-os em ambiente controlado para garantir a compatibilidade e identificar possíveis problemas. Após a conclusão do teste, implemente as atualizações e patches no ambiente de produção.
   
5. Revisão e auditoria: revise regularmente seu processo de gerenciamento de patches para garantir que ele seja eficaz e esteja em conformidade com as políticas e os padrões do setor da sua organização. Realize auditorias periódicas para verificar se todos os sistemas estão atualizados e seguros.
   

Quais tipos de empresas devem se preocupar com a segurança dos pagamentos?

Todas as empresas que processam, armazenam ou transmitem informações de pagamento, incluindo dados de cartão de crédito, precisam se preocupar com a segurança do pagamento. Independentemente do tamanho, setor ou tipo de empresa, manter processos de pagamento seguros é importante para proteger dados confidenciais do cliente, garantir a confiança do cliente e cumprir as normas e regulamentos do setor.

Alguns tipos comuns de empresas que precisam se preocupar com a segurança dos pagamentos:

• Empresas de e-commerce
  Varejistas online e prestadores de serviços que recebem aceitam pagamentos em seus sites ou aplicativos móveis precisam implementar gateways de pagamento seguros, criptografia e outras medidas de segurança para proteger os dados do cliente durante as transações.

• Lojas físicas
  Lojas físicas de varejo que processam pagamentos usando sistemas de ponto de venda (POS), inclusive transações com apresentação de cartão, devem garantir a segurança dos terminais de pagamento, da infraestrutura de rede e dos dados armazenados dos clientes.

• Empresas de hotelaria
  Hotéis, restaurantes e outras empresas de hospitalidade que processam pagamentos de hóspedes devem implementar medidas robustas de segurança de pagamento, como sistemas de POS seguros, tokenização e controles de acesso para proteger os dados dos clientes.

• Empresas que recebem pagamentos recorrentes
  Empresas que oferecem serviços, como serviços públicos, telecomunicações ou assinaturas e processam pagamentos recorrentes dos clientes precisam garantir a segurança de seus processos de pagamento e dados armazenados do cliente.

• Organizações sem fins lucrativos
  Organizações beneficentes e entidades sem fins lucrativos que recebem doações ou processam pagamentos de eventos, associações ou mercadorias devem implementar formas de pagamento seguras para proteger informações sigilosas de doadores e associados.

• Empresas B2B
  Empresas que processam pagamentos de outras empresas, como fornecedores ou parceiros, devem priorizar a segurança de pagamentos para manter a confiança e proteger dados financeiros confidenciais.

Como criar uma estratégia de segurança de pagamentos

A segurança dos pagamentos é um desafio complexo que exige soluções diversificadas e flexíveis. Com as medidas certas, você pode criar um ambiente seguro que promove a confiança do cliente e permite práticas eficientes de conformidade.

As etapas a seguir descrevem como as empresas podem desenvolver uma estratégia completa de segurança de pagamentos:

1. Realizar uma avaliação de risco
Comece analisando sua infraestrutura de pagamentos, processos e sistemas atuais para identificar vulnerabilidades e áreas de melhoria. Determine os tipos de dados sigilosos tratados pela sua empresa e onde eles são armazenados, processados e transmitidos.

2. Entenda os requisitos de conformidade
Conheça as normas e regulamentos que regem seu setor, como PCI DSS, e determine os requisitos de conformidade específicos da empresa de acordo com os mercados em que você opera. Compreenda os controles e as práticas de segurança exigidos por essas normas.

3. Desenvolva políticas e procedimentos de segurança
Estabeleça políticas e procedimentos claros que abordem a segurança dos pagamentos, com diretrizes para tratamento de dados sigilosos, controles de acesso, resposta a incidentes e treinamento de funcionários. Certifique-se de que essas políticas e procedimentos estejam alinhados com os padrões e regulamentos do setor.

4. Implemente medidas de segurança
Com base na sua avaliação de risco e requisitos de conformidade, implemente medidas de segurança apropriadas, como criptografia, tokenização, autenticação forte e configurações de firewall. Escolha gateways de pagamento seguros e trabalhe com fornecedores em conformidade com PCI DSS para simplificar os esforços de conformidade.

5. Monitore sistemas e realize testes de estresse
Monitore regularmente sistemas, redes e aplicativos de pagamento em busca de possíveis ameaças ou vulnerabilidades. Táticas como varreduras de vulnerabilidade, testes de penetração e auditorias de sistema podem avaliar a eficácia de suas medidas de segurança e identificar áreas para melhoria.

6. Ajuste sua abordagem conforme indicado
Mesmo as estratégias de segurança mais bem estabelecidas precisam ser ajustadas e adaptadas com o tempo. Avalie continuamente a eficácia da sua estratégia de segurança de pagamentos e ajuste-a, conforme necessário, para acompanhar as mudanças na sua empresa, nas regulamentações do setor ou nas ameaças. Revisões regulares ajudam a garantir que sua estratégia permaneça relevante e eficaz na proteção dos dados dos clientes.

7. Crie um plano de resposta a incidentes
Desenvolva um plano de resposta a incidentes bem definido para orientar sua organização no caso de uma violação de segurança ou outro incidente. Esse plano deve descrever funções e responsabilidades, protocolos de comunicação e procedimentos para conter e mitigar o incidente.

Saiba mais sobre a Stripe e como ela pode ajudar sua empresa com segurança avançada de pagamentos e prevenção de fraudes, além de descobrir as ferramentas e recursos disponíveis para uma experiência de pagamento simples e segura para seus clientes.