Todas las empresas deberían preocuparse por la seguridad de los pagos; el 71 % de las empresas informaron que fueron víctimas de fraude en los pagos en 2021. Y el fraude en los pagos puede ser increíblemente costoso, ya que el valor de una filtración de datos promedio en los EE. UU. asciende a $9,44 millones. Las empresas deben priorizar la seguridad de los pagos para proteger la información confidencial de sus clientes, mantener la confianza de los clientes y evitar costosas pérdidas financieras.

A continuación, encontrarás una guía con pasos prácticos para desarrollar e implementar una estrategia sólida de seguridad de los pagos. Independientemente de si eres un comercio electrónico minorista, una tienda física o un proveedor de SaaS, contar con una estrategia sólida de seguridad de los pagos es importante para el éxito de tu empresa.

¿Qué información encontrarás en este artículo?

• ¿Qué es la seguridad de los pagos?
  
• Tipos de seguridad en materia de pagos
  
• ¿Qué tipos de empresas deberían preocuparse por la seguridad de los pagos?
  
• Cómo crear una estrategia de seguridad de los pagos
  

¿Qué es la seguridad de los pagos?

La seguridad de los pagos se refiere a los sistemas, procesos y medidas empleados para proteger las transacciones financieras del acceso no autorizado, las filtraciones de datos y el fraude. Tanto para las empresas físicas como en línea, garantizar la seguridad de los pagos es importante para mantener la confianza del cliente, minimizar las pérdidas financieras y cumplir con las normas y regulaciones relevantes del sector.

Tipos de seguridad en materia de pagos

Existen varios tipos tecnologías y medidas de seguridad en materia de pagos que las empresas pueden implementar para proteger las transacciones financieras y los datos de los clientes. Algunos de los tipos más comunes incluyen:

Cifrado

El cifrado protege los datos confidenciales de los clientes y las transacciones financieras del acceso no autorizado, la manipulación y el robo. Hay dos tipos principales de cifrado: simétrico y asimétrico. El cifrado simétrico implica el uso de la misma clave para bloquear y desbloquear los datos, mientras que el cifrado asimétrico, también conocido como «cifrado con clave pública», utiliza dos claves: una clave pública para bloquear los datos y una clave privada para desbloquearlos. Por lo general, el cifrado asimétrico se considera más seguro porque no se comparte la clave privada.

Las empresas utilizan protocolos de cifrado como Secure Sockets Layer (SSL) y Transport Layer Security (TLS) de manera generalizada para proteger la transmisión de datos entre los navegadores de los clientes y los sitios web de las empresas o las plataformas de pago. El cifrado SSL/TLS utiliza una combinación de cifrado simétrico y asimétrico para establecer una conexión segura y proteger los datos durante la transmisión.

Las empresas deben utilizar algoritmos de cifrado sólidos, protocolos actualizados y prácticas adecuadas de gestión de claves, lo que incluye la rotación regular de claves y el almacenamiento seguro. Es necesario realizar evaluaciones y actualizaciones periódicas de tus sistemas de cifrado para hacer frente a las amenazas que puedan surgir y garantizar el máximo nivel de protección de los datos de los clientes.

Tokenización

La tokenización protege la información confidencial de pago reemplazándola con tokens únicos que no tienen valor intrínseco en caso de filtración. Disuade a los actores fraudulentos de robar información de pago convirtiéndola a un formato que, en caso de robo, carece de utilidad. Este proceso reduce significativamente el riesgo de acceso no autorizado y filtraciones de datos y tiene en cuenta el cumplimiento de las normas y regulaciones del sector.

La tokenización de pagos sustituye los datos confidenciales, como los números de tarjetas de crédito, por tokens únicos generados por un sistema seguro. Estos tokens se utilizan para hacer referencia a la información de pago original, que se almacena en un repositorio de tokens centralizado. Los tokens en sí no se pueden usar para llevar a cabo transacciones fraudulentas ni se les puede aplicar ingeniería inversa para descubrir los datos de pago originales.

Autenticación

La autenticación es una medida básica de seguridad en materia de pagos que tiene por objeto verificar la identidad de los usuarios que intentan acceder a una transacción o completarla.

Existen varios tipos de autenticación, entre los que se incluyen:

• Autenticación de un solo factor (SFA): Requiere una forma de identificación, generalmente una contraseña o un PIN.
  
• Autenticación de dos factores (2FA): Requiere dos formas de identificación, como una contraseña y un código de un solo uso que se envía a un dispositivo registrado.
  
• Autenticación multifactor (MFA): Requiere tres o más formas de identificación, que pueden incluir datos biométricos, preguntas de seguridad o tokens físicos.
  

Para las empresas, los métodos de autenticación 2FA o MFA pueden mejorar en gran medida la seguridad de los pagos al agregar una capa adicional de protección contra transacciones no autorizadas. Algunos de los métodos de autenticación estándar utilizados en el procesamiento de pagos incluyen:

• Valor de verificación de la tarjeta (CVV): Un código de tres o cuatro dígitos impreso en las tarjetas de crédito y débito que los clientes deben proporcionar durante las transacciones en línea o por teléfono para demostrar que tienen la posesión física de la tarjeta.
  
• Contraseña de un solo uso (OTP): Un código único que caduca rápido que se envía al dispositivo registrado del cliente (por ejemplo, por SMS o mediante una aplicación de autenticación) y que este debe ingresar para completar una transacción.
  
• Autenticación biométrica: El uso de características físicas únicas, como el reconocimiento facial, las huellas dactilares o el escaneo del iris para verificar la identidad del cliente.
  

Detección y prevención de fraude

Estos sistemas ayudan a las empresas a identificar y prevenir transacciones fraudulentas mediante el monitoreo de los patrones de las transacciones, el comportamiento de los clientes y otros factores de riesgo. Técnicas como los algoritmos de machine learning, el análisis del comportamiento y la puntuación del riesgo pueden detectar anomalías y prevenir el fraude.

Cumplimiento de la Norma de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago

La Norma de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS) es un conjunto de normas de seguridad diseñadas para garantizar que las empresas que procesan, almacenan o transmiten información de tarjetas de crédito lo hagan en un entorno seguro. El cumplimiento de la normativa PCI DSS ayuda a las empresas a proteger los datos de los clientes, minimizar el riesgo de filtraciones de datos y evitar posibles multas o sanciones.

Lograr y mantener el cumplimiento de la normativa PCI DSS es importante para proteger la información de pago confidencial de tus clientes y demostrar tu compromiso con la seguridad. Para garantizar el cumplimiento de la normativa PCI DSS, las empresas deben seguir los siguientes pasos:

• Realizar una evaluación de riesgos minuciosa para identificar posibles vulnerabilidades en su infraestructura de procesamiento de pagos.
  
• Implementar las medidas de seguridad necesarias, como cifrado, tokenización y controles de acceso sólidos, para hacer frente a los riesgos identificados.
  
• Supervisar, probar y actualizar regularmente los sistemas, las redes y las aplicaciones para mantener un entorno seguro y adelantarse a las amenazas que puedan surgir.
  
• Capacitar a sus empleados sobre los requisitos de la normativa PCI DSS y las prácticas recomendadas para manejar los datos de los titulares de tarjetas de manera segura.
  
• Trabajar con proveedores de servicios de procesamiento de pagos que cumplan con la normativa PCI DSS, como Stripe, para reducir la carga de trabajo relativa a sus esfuerzos en materia de cumplimiento y garantizar el máximo nivel de seguridad para los datos de sus clientes.
  

Pasarelas de pagos seguras

Las pasarelas de pagos seguras facilitan el procesamiento de las transacciones con tarjeta de crédito al tiempo que protegen los datos de pago de los clientes contra el acceso no autorizado y el fraude. Al proporcionar un canal seguro para la transmisión de información de pago entre el cliente, la empresa y el procesador de pagos o banco adquirente, las pasarelas de pagos constituyen un componente importante dentro de un entorno de pagos con un alto nivel de seguridad.

Las características clave de las pasarelas de pagos seguras incluyen:

• Cifrado
  Las pasarelas de pagos seguras emplean protocolos de cifrado como SSL y TLS para cifrar los datos de pago confidenciales durante la transmisión. Estos protocolos garantizan que la comunicación entre el navegador del cliente y la pasarela de pago permanezca segura, lo que protege los datos frente a interceptaciones o manipulaciones.

• Tokenización
  Muchas pasarelas de pagos seguras ofrecen servicios de tokenización para mejorar aún más la seguridad de los pagos. La tokenización, que reemplaza los datos de pago confidenciales por tokens únicos que son inútiles en caso de filtración, ayuda a proteger los datos de los clientes, reduce el riesgo de filtraciones de datos y simplifica el cumplimiento de la normativa PCI DSS para las empresas.

• Autenticación y prevención del fraude
  Las pasarelas de pagos seguras implementan varios métodos de autenticación, como verificaciones CVV/CVC, 3D Secure y autenticación biométrica, para verificar la identidad del cliente y evitar transacciones no autorizadas. Además, emplean sistemas avanzados de detección y prevención de fraude que utilizan el aprendizaje automático, el análisis del comportamiento y la puntuación de riesgo para identificar y bloquear transacciones fraudulentas en tiempo real.

• Cumplimiento de la normativa del sector
  Las pasarelas de pagos seguras cumplen con la normativa PCI DSS y otras normativas relevantes del sector, lo que garantiza que mantengan un entorno seguro para procesar, almacenar y transmitir los datos de los titulares de tarjetas. Trabajar con una pasarela de pagos que cumpla con las normas reduce la carga de las empresas para cumplir con estos requisitos de forma independiente.

• Tiempo de actividad y confiabilidad
  Una pasarela de pagos segura debe mantener un alto tiempo de actividad y un alto nivel de confiabilidad para garantizar que los clientes puedan completar las transacciones sin interrupciones. La supervisión periódica, las medidas de redundancia y la sólida infraestructura permiten que la pasarela de pagos procese transacciones de forma segura, eficiente y continua.

A la hora de elegir una pasarela de pagos, hay que tener en cuenta las características de seguridad, el cumplimiento de la normativa PCI DSS, la facilidad de integración con los sistemas existentes, las comisiones por transacción y la atención al cliente. Si te asocias con una pasarela de pagos segura y de buena reputación, o si eliges un procesador de pagos como Stripe, que ofrece la funcionalidad de una pasarela de pagos, puedes ofrecer a tus clientes una experiencia de pago sencilla y segura, a la vez que proteges a tu empresa de posibles riesgos financieros y relacionados con la reputación.

Cortafuegos y seguridad de red

El cortafuegos y la seguridad de la red ayudan a proteger la infraestructura de pagos y los datos confidenciales de los clientes frente a amenazas externas, como hackers, malware y otros actores malintencionados.

Un cortafuegos es un tipo de sistema de seguridad que actúa como un guardia de seguridad para una red informática, controlando la información que entra y sale en función de reglas específicas. Los cortafuegos crean una barrera protectora entre una red de confianza dentro de una empresa, como el sistema de pagos, y el mundo exterior que no es de confianza, como internet, lo que ayuda a evitar el acceso no autorizado a la red. Los cortafuegos pueden estar basados en hardware, software o una combinación de ambos.

Algunos aspectos clave de los cortafuegos y la seguridad de red para las empresas incluyen los siguientes:

• Segmentación de la red
  Dividir la red en segmentos más pequeños y aislados ayuda a limitar el daño potencial de una vulnerabilidad de seguridad. Al mantener los datos y sistemas de pago confidenciales en segmentos separados de la red, las empresas pueden proteger mejor estos recursos frente al acceso no autorizado y minimizar la carga de trabajo de relativa al cumplimiento de la normativa PCI DSS.

• Sistemas de detección y prevención de intrusos (IDPS)
  Las soluciones de IDPS supervisan el tráfico de red en busca de actividades sospechosas, detectan posibles amenazas y toman medidas para prevenirlas o mitigarlas. Mediante el uso de una combinación de métodos, como la comprobación de amenazas conocidas y el análisis de las reglas de comunicación, las soluciones IDPS pueden identificar y bloquear muchos tipos de ataques, incluso los que aún no se conocen tanto.

• Controles de acceso sólidos
  Los controles de acceso, como la autenticación multifactor (MFA), el control de acceso basado en roles (RBAC) y el «principio de privilegio mínimo», que es la práctica de otorgar a las personas o entidades el mínimo nivel de acceso necesario para realizar sus tareas o funciones específicas relacionadas con el procesamiento de pagos, ayudan a garantizar que solo los usuarios autorizados puedan acceder a los recursos de la red y a los sistemas de pago confidenciales.

• Monitoreo de seguridad y respuesta a incidentes
  El monitoreo continuo de la actividad de la red, junto con un plan de respuesta a incidentes bien definido, ayuda a las empresas a identificar y responder rápidamente a las amenazas de seguridad, minimizando los posibles daños y el tiempo de inactividad.

Invierte en soluciones de cortafuegos y seguridad de red que se ajusten a las necesidades específicas de tu empresa y a tu perfil de riesgo. Al implementar estas medidas de seguridad, puedes proteger tu infraestructura de pagos de amenazas externas, salvaguardar los datos de tus clientes y mantener la reputación de tu empresa.

Actualizaciones y parches de seguridad

Los proveedores de software, los fabricantes de hardware y los proveedores de sistemas operativos lanzan actualizaciones y parches de seguridad para solucionar vulnerabilidades conocidas, errores u otros problemas de seguridad de sus productos. Las actualizaciones y los parches de seguridad periódicos son componentes fundamentales para mantener un entorno seguro para las empresas. Ayudan a proteger la infraestructura de pagos, los datos de los clientes y otros sistemas críticos de vulnerabilidades, ciberataques y accesos no autorizados.

La aplicación periódica de estas actualizaciones y parches ayuda a las empresas a:

• Corregir vulnerabilidades
  Las actualizaciones y los parches resuelven fallas o debilidades de seguridad que los hackers podrían aprovechar para obtener acceso no autorizado a tus sistemas o robar datos confidenciales. Al mantenerte al día con los parches de seguridad, puedes disminuir el riesgo de filtraciones de datos y ciberataques.

• Mejorar el funcionamiento
  Las actualizaciones suelen incluir mejoras de funcionamiento, correcciones de errores o nuevas características que pueden mejorar la estabilidad, la eficiencia y la funcionalidad generales de los sistemas y el software.

• Garantizar el cumplimiento de las normas
  Los requisitos normativos a menudo establecen que las empresas apliquen actualizaciones y parches de seguridad de manera oportuna para garantizar el cumplimiento de las normas. Actualizar regularmente tus sistemas puede ayudarte a evitar multas o sanciones asociadas con el incumplimiento.

• Protegerse contra posibles amenazas
  Las amenazas cibernéticas continúan evolucionando a medida que los hackers descubren nuevas vulnerabilidades y desarrollan nuevas técnicas de ataque. La aplicación de actualizaciones y parches te ayuda a adelantarte a estas posibles amenazas y a mantener un entorno seguro.

Todas las empresas necesitan un manual de estrategias bien pensado para administrar la seguridad de los pagos. Para garantizar la implementación periódica de actualizaciones y parches de seguridad, las empresas deben seguir los siguientes pasos:

1. Establecer una política de administración de parches: Desarrolla una política clara que describa el enfoque de tu organización para la administración de parches, incluidas las responsabilidades, las prioridades, los plazos y los procedimientos para aplicar actualizaciones y parches.
   
2. Supervisar las actualizaciones: Mantente informado sobre las nuevas actualizaciones y parches suscribiéndote a los avisos de seguridad o a los boletines informativos de los proveedores de software, hardware y sistemas operativos. Además, considera la posibilidad de utilizar herramientas automatizadas que puedan ayudar a identificar parches faltantes o software obsoleto.
   
3. Priorizar y programar las actualizaciones: Evalúa la gravedad de las vulnerabilidades identificadas y prioriza las actualizaciones en función del riesgo. Programa actualizaciones y parches durante los períodos de poco uso de los sistemas para minimizar las interrupciones en las operaciones de la empresa.
   
4. Probar e implementar actualizaciones: Antes de implementar actualizaciones y parches, pruébalos en un entorno controlado para garantizar la compatibilidad e identificar posibles problemas. Una vez completadas las pruebas, implementa las actualizaciones y los parches en tu entorno de producción.
   
5. Revisar y auditar: Revisa periódicamente tu proceso de administración de parches para asegurarte de que es eficaz y cumple con las políticas de tu organización y las normas del sector. Realiza auditorías periódicas para verificar que todos los sistemas estén actualizados y sean seguros.
   

¿Qué tipos de empresas deberían preocuparse por la seguridad de los pagos?

Todas las empresas que procesan, almacenan o transmiten información de pagos, incluidos los datos de tarjetas de crédito, deben preocuparse por la seguridad de los pagos. Independientemente del tamaño, el sector o el tipo de empresa, garantizar la seguridad de los procesos de pago es importante para proteger los datos confidenciales de los clientes, garantizar la confianza de los clientes y cumplir con las normas y reglamentaciones del sector.

Algunos tipos comunes de empresas que deben preocuparse por la seguridad de los pagos incluyen los siguientes:

• Empresas de comercio electrónico
  Los comerciantes minoristas y proveedores de servicios en línea que aceptan pagos a través de sus sitios web o las aplicaciones móviles deben implementar pasarelas de pagos seguras, cifrado y otras medidas de seguridad para proteger los datos de los clientes durante las transacciones.

• Tiendas físicas
  Las tiendas minoristas físicas que procesan pagos mediante sistemas de punto de venta (POS), incluidas las transacciones con tarjeta en persona, deben garantizar la seguridad de sus terminales de pago, la infraestructura de red y los datos almacenados de los clientes.

• Empresas de hospitalidad
  Los hoteles, restaurantes y otras empresas del sector de la hospitalidad que gestionan pagos de los huéspedes deben implementar medidas de seguridad de pago sólidas, como sistemas de punto de venta seguros, tokenización y controles de acceso para proteger los datos de los clientes.

• Empresas que aceptan pagos recurrentes
  Las empresas que ofrecen servicios, como servicios públicos, de telecomunicaciones o suscripciones y procesan pagos recurrentes de los clientes deben garantizar la seguridad de sus procesos de pago y de los datos almacenados de los clientes.

• Organizaciones sin fines de lucro
  Las organizaciones benéficas y sin fines de lucro que aceptan donaciones o procesan pagos relacionados con eventos, membresías o productos deben implementar métodos de pago seguros para proteger la información confidencial de los donantes y los miembros.

• Empresas B2B
  Las empresas que procesan pagos de otras empresas, como proveedores, vendedores o socios, deben priorizar la seguridad de los pagos para mantener la confianza y proteger los datos financieros confidenciales.

Cómo crear una estrategia de seguridad de los pagos

La seguridad de los pagos supone un desafío complejo que requiere un conjunto de soluciones diversas y flexibles. Sin embargo, si se toman las medidas adecuadas, se puede crear un entorno seguro que fomente la confianza de los clientes e implemente prácticas eficientes de cumplimiento normativo.

Los siguientes pasos describen cómo las empresas pueden desarrollar una estrategia integral de seguridad de los pagos:

1. Realizar una evaluación de riesgos
Comienza por analizar tu infraestructura, procesos y sistemas de pago actuales para identificar posibles vulnerabilidades y áreas de mejora. Determina los tipos de datos confidenciales que maneja tu empresa y dónde se almacenan, procesan y transmiten.

2. Comprender los requisitos de cumplimiento normativo
Familiarízate con las normas y regulaciones que rigen tu sector, como la normativa PCI DSS, y determina los requisitos de cumplimiento específicos de tu empresa en función de los mercados en los que operas. Asegúrate de comprender los controles y las prácticas de seguridad que exigen estas normativas.

3. Desarrollar políticas y procedimientos de seguridad
Establece políticas y procedimientos claros que aborden la seguridad de los pagos, incluidas pautas para el manejo de datos confidenciales, controles de acceso, respuesta a incidentes y capacitación de empleados. Asegúrate de que estas políticas y procedimientos se ajusten a las normas y regulaciones del sector.

4. Implementar medidas de seguridad
En función de la evaluación de riesgos y los requisitos de cumplimiento normativo, implementa medidas de seguridad adecuadas, como el cifrado, la tokenización, la autenticación segura y la configuración de cortafuegos. Elige pasarelas de pagos seguras y trabaja con proveedores que cumplan con la normativa PCI DSS para optimizar los esfuerzos en materia de cumplimiento.

5. Supervisar los sistemas y realizar pruebas de estrés
Supervisa periódicamente tus sistemas de pago, redes y aplicaciones en busca de posibles amenazas o vulnerabilidades. Las tácticas como los análisis de vulnerabilidades, las pruebas de penetración y las auditorías de sistemas pueden ayudarte a evaluar la eficacia de tus medidas de seguridad e identificar áreas de mejora.

6. Ajustar tu enfoque según lo indicado
Incluso las estrategias de seguridad mejor establecidas tendrán que ajustarse y adaptarse con el tiempo. Evalúa continuamente la eficacia de tu estrategia de seguridad de pagos y ajústala según sea necesario para hacer frente a los cambios en tu empresa, las normativas del sector o las posibles amenazas. Las revisiones periódicas ayudan a garantizar que tu estrategia siga siendo adecuada y eficaz para proteger los datos de tus clientes.

7. Crear un plan de respuesta a incidentes
Desarrolla un plan de respuesta a incidentes bien definido para guiar a tu organización en caso de una vulnerabilidad de seguridad u otro incidente. Este plan debe describir las funciones y responsabilidades, los protocolos de comunicación y los procedimientos para contener y mitigar el incidente.

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