Toutes les entreprises devraient se préoccuper de la sécurité des paiements. En 2021, 71 % des entreprises ont déclaré avoir été la cible de fraudes au paiement. Ce type de fraude peut être incroyablement coûteux. Par exemple, aux États-Unis, la violation moyenne des données s'élève à 9,44 millions de dollars. Les entreprises doivent donc donner la priorité à la sécurité des paiements afin de protéger les informations sensibles de leurs clients, de conserver leur confiance et d'éviter des pertes financières catastrophiques.

Vous trouverez dans ce guide des mesures concrètes pour élaborer et mettre en œuvre une stratégie efficace en matière de sécurité des paiements. Que vous soyez un marchand e-commerce, un magasin physique ou un fournisseur SaaS, mettre en place une stratégie de sécurité des paiements fiable est une étape indispensable pour assurer le succès de votre entreprise.

Sommaire

• En quoi consiste la sécurité des paiements ?
  
• Types de sécurité des paiements
  
• Quels types d'entreprises doivent se préoccuper de la sécurité des paiements ?
  
• Comment élaborer une stratégie de sécurité des paiements ?
  

En quoi consiste la sécurité des paiements ?

La sécurité des paiements fait référence aux systèmes, processus et mesures mis en place pour protéger les transactions financières contre les accès non autorisés, les violations de données et les fraudes. Pour les entreprises, qu'elles soient en ligne ou physiques, il est indispensable de garantir la sécurité des paiements afin de conserver la confiance des clients, de minimiser les pertes financières et de se conformer aux réglementations en vigueur ainsi qu'aux normes du secteur.

Types de sécurité des paiements

Les entreprises peuvent mettre en œuvre plusieurs types de mesures et de technologies pour assurer la sécurité des paiements afin de protéger les transactions financières et les données de leurs clients. Voici les plus courantes.

Chiffrement

Le chiffrement protège les données sensibles des clients et les transactions financières contre l'accès non autorisé, la manipulation et le vol. Il existe deux principaux types de chiffrement : symétrique et asymétrique. D'une part, le chiffrement symétrique implique l'utilisation de la même clé pour verrouiller et déverrouiller les données. D'autre part, le chiffrement asymétrique, également connu sous le nom de « chiffrement à clé publique », utilise deux clés : une clé publique pour le verrouillage et une clé privée pour le déverrouillage des données. En général, le chiffrement asymétrique est considéré comme plus sûr, car la clé privée n'est pas partagée.

Les entreprises utilisent largement des protocoles de chiffrement, comme Secure Sockets Layer (SSL) et Transport Layer Security (TLS), pour sécuriser la transmission des données entre les navigateurs des clients et leurs sites Web ou les plateformes de paiement. Le chiffrement SSL/TLS repose sur une combinaison symétrique et asymétrique pour établir une connexion sécurisée et protéger les données pendant la transmission.

Les entreprises doivent se baser sur des algorithmes de chiffrement puissants, des protocoles actualisés et des pratiques de gestion des clés adéquates, notamment avec une rotation régulière des clés et un stockage sécurisé. Des évaluations et des mises à jour régulières des systèmes de chiffrement sont nécessaires pour faire face aux nouvelles menaces et garantir le plus haut niveau de protection des données des clients.

Tokenisation

La tokenisation protège les informations de paiement sensibles en les remplaçant par des tokens uniques qui n'ont aucune valeur propre si le système est compromis. Ce processus dissuade les acteurs malveillants de voler des informations de paiement en leur donnant une forme qui devient inutilisable en cas de vol. Il réduit considérablement le risque d'accès non autorisé et de violation des données, en plus d'assurer la conformité avec les normes et réglementations du secteur.

La tokenisation des paiements remplace les données sensibles, comme les numéros de carte bancaire, par des tokens uniques générés par un système sécurisé. Ces tokens permettent de référencer les informations de paiement originales, qui sont stockées dans un coffre-fort centralisé. Ils ne peuvent ni être utilisés pour effectuer des transactions frauduleuses ni faire l'objet d'une rétro-ingénierie pour révéler les données de paiement originales.

Authentification

L'authentification est une mesure fondamentale de sécurité des paiements qui permet de vérifier l'identité d'un utilisateur lorsqu'il tente d'accéder à une transaction ou de la terminer.

Il existe plusieurs types d'authentification :

• authentification à facteur unique (SFA) : elle requiert une seule forme d'identification, généralement un mot de passe ou un code PIN ;
  
• authentification à deux facteurs (2FA) : elle nécessite deux formes d'identification, comme un mot de passe et un code à usage unique envoyé sur un appareil enregistré ;
  
• authentification multifacteur (MFA) : elle exige trois formes d'identification ou plus, qui peuvent inclure des données biométriques, des questions de sécurité ou des tokens physiques.
  

Pour les entreprises, le 2FA ou le MFA peuvent améliorer considérablement la sécurité des paiements en ajoutant une couche supplémentaire de protection contre les transactions non autorisées. Pour ce faire, il existe plusieurs méthodes d'authentification standard pour le traitement des paiements.

• code de vérification d'une carte bancaire (CVV) : il s'agit d'un code à trois ou quatre chiffres imprimé sur une carte de crédit ou de débit, que le client doit fournir lors d'une transaction en ligne ou sur smartphone pour prouver qu'il est en possession physique de la carte ;
  
• mot de passe à usage unique : un code unique et limité dans le temps envoyé sur l'appareil enregistré du client (par exemple, par SMS ou via une application d'authentification) que le client doit saisir pour effectuer une transaction ;
  
• authentification biométrique : elle reconnaît des caractéristiques physiques uniques par le biais de la reconnaissance faciale, des empreintes d'identification ou du balayage de l'iris, pour vérifier l'identité du client.
  

Détection et prévention de la fraude

Ces systèmes aident les entreprises à identifier et à prévenir les transactions frauduleuses en surveillant les habitudes de transaction, les comportements des clients et d'autres facteurs de risque. Des techniques comme les algorithmes de machine learning, l'analyse du comportement et l'évaluation des risques permettent de détecter les anomalies et de prévenir la fraude.

Norme de sécurité de l'industrie des cartes de paiement

La norme de sécurité de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS) est un ensemble de normes de sécurité conçues pour garantir que toutes les entreprises qui traitent, stockent ou transmettent des informations relatives aux cartes bancaires maintiennent un environnement sécurisé. La conformité à cette norme aide les entreprises à protéger les données de leurs clients, à minimiser le risque de violation des données et à éviter les amendes ou pénalités potentielles.

Il est important d'être conforme à la norme PCI DSS pour protéger les informations de paiement sensibles de vos clients et démontrer votre engagement en matière de sécurité. Pour ce faire, vous devez prendre les mesures suivantes :

• procédez à une évaluation approfondie des risques afin d'identifier les vulnérabilités potentielles de votre infrastructure de traitement des paiements ;
  
• mettez en œuvre les mesures de sécurité nécessaires (chiffrement, tokenisation, contrôles d'accès rigoureux, etc.) pour faire face aux risques identifiés ;
  
• contrôlez, testez et mettez à jour régulièrement vos systèmes, réseaux et applications afin de maintenir un environnement sécurisé et de garder une longueur d'avance sur les menaces émergentes ;
  
• formez vos employés aux exigences de la norme PCI DSS et aux bonnes pratiques pour traiter les données des titulaires de cartes en toute sécurité ;
  
• faites appel à des prestataires de services pour le traitement de vos paiements conformes à la norme PCI DSS, comme Stripe, afin de réduire la charge de travail liée à la conformité et de garantir le niveau de sécurité le plus élevé pour les données de vos clients.
  

Plateformes de paiement sécurisées

Les plateformes de paiement sécurisées facilitent le traitement des transactions par carte bancaire tout en protégeant les données de paiement des clients contre les accès non autorisés et la fraude. En fournissant un canal sécurisé pour la transmission des informations de paiement entre le client, l'entreprise et le prestataire de services de paiement ou la banque acquéreuse, les plateformes de paiement sont un élément indispensable à tout environnement de paiement hautement sécurisé.

Les principales caractéristiques des plateformes de paiement sécurisées sont les suivantes :

• Chiffrement
  Les plateformes de paiement sécurisées utilisent des protocoles de chiffrement, comme SSL et TLS, pour chiffrer les données de paiement sensibles pendant la transmission. Ces protocoles garantissent que la communication entre le navigateur du client et la plateforme de paiement reste sécurisée, afin de protéger les données de toute interception ou manipulation.

• Tokenisation
  De nombreuses plateformes de paiement sécurisées proposent des services de tokenisation pour renforcer la sécurité des paiements. Ce processus consiste à remplacer les données de paiement sensibles par des tokens uniques qui deviennent inutilisables si le système est compromis. Il permet donc de protéger les données des clients, de réduire le risque de violation des données et de simplifier la mise en conformité avec la norme PCI DSS pour les entreprises.

• Authentification et prévention de la fraude
  Les plateformes de paiement sécurisées mettent en œuvre diverses méthodes d'authentification, comme les contrôles CVV/CVC, 3D Secure et l'authentification biométrique, afin de vérifier l'identité du client et d'empêcher les transactions non autorisées. Elles reposent également sur des systèmes de détection et de prévention de la fraude avancés qui utilisent le machine learning, l'analyse du comportement et l'évaluation des risques pour identifier et bloquer les transactions frauduleuses en temps réel.

• Conformité avec les normes du secteur
  Les plateformes de paiement sécurisées adhèrent à la norme PCI DSS et à d'autres normes pertinentes pour le secteur, afin de garantir un environnement sécurisé pour le traitement, le stockage et la transmission des données des titulaires de cartes. En travaillant avec une plateforme de paiement, les entreprises sont forcément conformes à toutes ces exigences.

• Temps de disponibilité et fiabilité
  Une plateforme de paiement sécurisée doit maintenir un temps de disponibilité et une fiabilité élevés pour que les clients puissent effectuer des transactions sans interruption. Un contrôle régulier, des mesures de redondance et une infrastructure fiable permettent à la plateforme de traiter les transactions de manière sûre et efficace.

Lorsque vous choisissez une plateforme de paiement, tenez compte des caractéristiques de sécurité, de la conformité à la norme PCI DSS, de la facilité d'intégration avec vos systèmes existants, des frais de transaction et du service d'assistance. En vous associant à une plateforme de paiement réputée et sécurisée (ou en choisissant un prestataire de services de paiement comme Stripe, qui propose des fonctionnalités de plateforme de paiement), vous pouvez offrir à vos clients une expérience de paiement simple et sécurisée tout en protégeant votre entreprise des risques financiers et des atteintes à la réputation potentiels.

Pare-feu et sécurité du réseau

Le pare-feu et la sécurité du réseau contribuent à protéger l'infrastructure de paiement et les données confidentielles des clients contre les menaces externes, comme les hackers, les malwares et d'autres acteurs malveillants.

Un pare-feu est un type de système de sécurité qui agit comme un gardien pour un réseau informatique, en contrôlant les informations entrantes et sortantes sur la base de règles spécifiques. Il crée une barrière de protection entre un réseau de confiance à l'intérieur d'une entreprise, comme le système de paiement, et le monde extérieur qui n'est pas forcément fiable, à l'image d'Internet, ce qui permet d'empêcher tout accès non autorisé au réseau. Les pare-feux peuvent être matériels et/ou logiciels.

Voici quelques aspects essentiels des pare-feux et de la sécurité du réseau pour les entreprises.

• Segmentation du réseau
  La division du réseau en petits segments isolés permet de limiter les dégâts potentiels provoqués par une faille de sécurité. En conservant les données et les systèmes de paiement sensibles dans des segments de réseau distincts, les entreprises peuvent mieux protéger ces actifs contre les accès non autorisés et minimiser la charge de travail liée à la conformité à la norme PCI DSS.

• Systèmes de détection et de prévention des intrusions (IDPS)
  Les solutions IDPS surveillent le trafic réseau à la recherche d'activités suspectes, détectent les menaces potentielles et prennent des mesures pour prévenir ou atténuer les risques. Grâce à une combinaison de méthodes, dont la vérification des menaces connues et l'analyse des règles de communication, les solutions IDPS peuvent identifier et bloquer de nombreux types d'attaques, même les plus innovantes.

• Contrôles d'accès renforcés
  Les contrôles d'accès permettent de s'assurer que seuls les utilisateurs autorisés peuvent accéder aux ressources du réseau et aux systèmes de paiement sensibles. Il s'agit notamment de l'authentification multifacteur (MFA), du contrôle d'accès basé sur les rôles (RBAC) et du principe du moindre privilège, qui consiste à accorder à une personne ou à une entité le niveau d'accès minimum nécessaire pour exécuter des tâches ou des fonctions spécifiques liées au traitement des paiements.

• Surveillance de la sécurité et réponse aux incidents
  La surveillance continue de l'activité du réseau, associée à un plan de réponse aux incidents bien défini, aide les entreprises à identifier rapidement les menaces de sécurité et à y répondre, afin de limiter les dommages potentiels et les temps d'indisponibilité.

Il est essentiel d'investir dans des solutions de pare-feu et de sécurité réseau qui correspondent aux besoins spécifiques de votre entreprise ainsi qu'à votre profil de risque. En mettant en œuvre ces mesures de sécurité, vous pouvez protéger votre infrastructure de paiement contre les menaces extérieures, sauvegarder les données de vos clients et préserver la réputation de votre entreprise.

Mises à jour et correctifs de sécurité

Les éditeurs de logiciels, les fabricants de matériel et les fournisseurs de systèmes d'exploitation publient des mises à jour et des correctifs de sécurité pour remédier aux vulnérabilités connues, aux bugs ou aux autres problèmes de sécurité que présentent leurs produits. Il est indispensable d'effectuer régulièrement les mises à jour et d'appliquer les correctifs de sécurité pour maintenir un environnement sécurisé. En effet, ces éléments contribuent à protéger les infrastructures de paiement, les données des clients et d'autres systèmes critiques contre les vulnérabilités, les cyberattaques et les accès non autorisés.

Les entreprises bénéficient grandement de l'application régulière de ces mises à jour et correctifs.

• Correction des vulnérabilités
  Les mises à jour et les correctifs permettent de résoudre les failles de sécurité ou de contrer les faiblesses que les hackers pourraient exploiter dans le but d'obtenir un accès non autorisé à vos systèmes ou de voler des données sensibles. En restant à jour avec les correctifs de sécurité, vous pouvez réduire le risque de violations de données et de cyberattaques.

• Performances améliorées
  Les mises à jour comprennent souvent des améliorations de performance, des corrections de bugs ou de nouvelles fonctionnalités qui peuvent renforcer la stabilité, l'efficacité et le fonctionnement global de vos systèmes et logiciels.

• Conformité
  Les exigences réglementaires imposent souvent aux entreprises d'appliquer des mises à jour et des correctifs de sécurité en temps voulu pour rester conformes à certaines normes. Mettre à jour régulièrement vos systèmes peut vous aider à éviter les amendes ou les pénalités encourues en cas de non-conformité.

• Protection contre les menaces émergentes
  Les cybermenaces ne cessent d'évoluer à mesure que les hackers découvrent de nouvelles vulnérabilités et mettent au point de nouvelles techniques d'attaque. Appliquer des mises à jour et des correctifs vous permet de garder une longueur d'avance sur ces menaces émergentes tout en maintenant un environnement sécurisé.

Chaque entreprise a besoin d'un manuel de gestion de la sécurité des paiements bien pensé. Pour effectuer des mises à jour et appliquer des correctifs de sécurité régulièrement, nous vous conseillons de prendre les mesures suivantes.

1. Établissez une politique de gestion des correctifs : élaborez une politique claire qui décrit l'approche de votre organisation en matière de gestion des correctifs, y compris les responsabilités, les priorités, les calendriers et les procédures d'application des mises à jour et des correctifs.
   
2. Surveillez l'évolution des mises à jour : restez informé des nouveaux correctifs et mises à jour en vous abonnant aux avis de sécurité ou aux bulletins d'information des éditeurs de logiciels, des fabricants de matériel et des fournisseurs de systèmes d'exploitation. Pensez également à utiliser des outils automatisés qui peuvent vous aider à identifier les correctifs manquants ou les logiciels obsolètes.
   
3. Hiérarchisez et planifiez les mises à jour : évaluez le degré de gravité des vulnérabilités identifiées et classez les mises à jour par ordre de priorité en fonction des risques. Planifiez les mises à jour et les correctifs pendant les périodes où votre système est moins utilisé afin de minimiser les interruptions des activités pour votre entreprise.
   
4. Testez les mises à jour avant de les déployer : avant de déployer les mises à jour et les correctifs, testez-les dans un environnement contrôlé afin de garantir leur compatibilité et d'identifier les potentiels problèmes. Une fois les tests terminés, vous pouvez les déployer dans votre environnement de production en toute sécurité.
   
5. Effectuez des examens et des audits : examinez régulièrement votre processus de gestion des correctifs pour vous assurer qu'il est efficace et conforme aux politiques de votre organisation ainsi qu'aux normes du secteur. Réalisez des audits périodiques pour vérifier que tous les systèmes sont à jour et sécurisés.
   

Quels types d'entreprises doivent se préoccuper de la sécurité des paiements ?

Toutes les entreprises qui traitent, stockent ou transmettent des informations de paiement, y compris des données de cartes bancaires, doivent porter une attention toute particulière à la sécurité des paiements. Quels que soient la taille, le secteur ou le type d'entreprise, il est crucial de maintenir des processus de paiement sécurisés pour protéger les données sensibles des clients, conserver leur confiance et se conformer aux normes et réglementations du secteur.

Voici quelques types d'entreprises qui doivent se préoccuper de la sécurité des paiements.

• Entreprises e-commerce
  Les marchands en ligne et les fournisseurs de services qui acceptent les paiements par l'intermédiaire de leur site Web ou de leur application mobile doivent mettre en place des plateformes de paiement sécurisées, un système de chiffrement et d'autres mesures de sécurité pour protéger les données de leurs clients lors des transactions.

• Magasins physiques
  Les magasins de vente au détail physiques qui traitent les paiements à l'aide de systèmes de points de vente (PDV), y compris les transactions par carte bancaire, doivent assurer la sécurité de leurs terminaux de paiement, de l'infrastructure de leur réseau et des données stockées concernant les clients.

• Hôtellerie et restauration
  Les hôtels, les restaurants et les autres entreprises du secteur qui traitent des paiements doivent mettre en œuvre des mesures de sécurité strictes : systèmes de PDV sécurisés, tokenisation, contrôle d'accès pour protéger les données des clients, etc.

• Entreprises qui acceptent les paiements récurrents
  Les entreprises qui proposent des services, comme les services publics, les télécommunications ou les systèmes d'abonnement, et qui traitent des paiements récurrents doivent garantir la sécurité de leurs processus de paiement et des données stockées concernant les clients.

• Organisations à but non lucratif
  Les associations caritatives et à but non lucratif qui acceptent des dons ou traitent des paiements pour des événements, des adhésions ou des marchandises doivent mettre en place des moyens de paiement sécurisés pour protéger les informations sensibles des donateurs et des membres.

• Entreprises B2B
  Les entreprises qui traitent des paiements provenant d'autres entreprises, comme des fournisseurs, des vendeurs ou des partenaires, doivent donner la priorité à la sécurité des paiements afin de maintenir la confiance de leurs tiers et de protéger les données financières sensibles.

Comment élaborer une stratégie de sécurité des paiements ?

La sécurité des paiements est un défi complexe qui nécessite un ensemble de solutions variées et flexibles. En prenant les bonnes mesures, vous pouvez créer un environnement sécurisé qui favorise la confiance de vos clients et assure votre conformité.

Voici quelques étapes qui vous permettront de développer une stratégie de sécurité des paiements complète.

1. Procédez à une évaluation des risques
Commencez par examiner votre infrastructure, vos processus et vos systèmes de paiement actuels afin d'identifier les vulnérabilités potentielles et les domaines à améliorer. Déterminez quels types de données sensibles sont traitées par votre entreprise et l'endroit où elles sont stockées, traitées et transmises.

2. Comprenez les exigences en matière de conformité
Familiarisez-vous avec les normes et réglementations qui régissent votre secteur, comme la norme PCI DSS, et déterminez les exigences de conformité spécifiques à votre entreprise en fonction des marchés que vous touchez. Assurez-vous de bien comprendre les contrôles et les pratiques de sécurité imposés par ces normes.

3. Élaborez des politiques et des procédures de sécurité
Établissez des politiques et des procédures claires en matière de sécurité des paiements. Elles doivent comprendre des lignes directrices pour le traitement des données sensibles, des contrôles d'accès, des interventions en cas d'incident et la formation de vos équipes. Veillez à ce que ces politiques et procédures soient conformes aux normes et réglementations de votre secteur d'activité.

4. Mettez en place des mesures de sécurité
En vous basant sur votre évaluation des risques et sur les exigences de conformité, vous pouvez mettre en œuvre des mesures de sécurité appropriées, comme le chiffrement, la tokenisation, l'authentification forte ou encore les configurations de pare-feu. Choisissez des plateformes de paiement sécurisées et collaborez avec des fournisseurs qui respectent la norme PCI DSS pour garantir votre propre conformité.

5. Surveillez vos systèmes et effectuez des tests de résistance
Surveillez régulièrement vos systèmes de paiement, vos réseaux et vos applications pour détecter d'éventuelles menaces ou vulnérabilités. Par exemple, les analyses de vulnérabilité, les tests de pénétration et les audits de système permettent d'évaluer l'efficacité de vos mesures de sécurité et d'identifier les domaines à améliorer.

6. Ajustez votre approche
Même les stratégies de sécurité les mieux conçues devront être ajustées au fil du temps. C'est pourquoi vous devez évaluer en permanence l'efficacité de votre stratégie de sécurité des paiements et procéder aux ajustements nécessaires pour tenir compte de l'évolution de votre activité, des réglementations du secteur ou des différentes menaces. Des examens réguliers permettent de vérifier que votre stratégie reste pertinente et efficace pour protéger les données de vos clients.

7. Créez un plan de réponse aux incidents
Élaborez un plan d'intervention bien défini pour guider vos équipes en cas de violation de la sécurité ou de tout autre incident. Ce plan doit définir les rôles et les responsabilités de chacun, les protocoles de communication à adopter et les procédures à mettre en place pour contenir et atténuer l'incident.

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