Apple Pay es una forma de pago móvil que funciona con Apple Wallet, una plataforma de monedero digital que permite a los usuarios realizar compras en tiendas, a través de aplicaciones y en sitios web utilizando dispositivos Apple como iPhones, Apple Watches, iPads y Mac. Apple Pay cuenta con más de 500 millones de usuarios en todo el mundo y domina el mercado de monederos digitales estadounidenses con una cuota superior al 90 %.

Las capacidades de Apple Pay han aumentado hasta incluir funciones como Apple Cash para los pagos de persona a persona y Apple Card, una tarjeta de crédito. Esta integración con una amplia gama de servicios y dispositivos de Apple proporciona una experiencia financiera integral a los usuarios. La plataforma utiliza tecnología avanzada con numerosas funciones de seguridad y privacidad, que protegen las transacciones con cifrado líder en el sector. Apple Pay también es conocida por su uso de métodos de autenticación biométrica como Touch ID y Face ID.

Apple Pay es compatible en casi 100 países y regiones, esto es posible gracias que se ha asociado con una amplia variedad de bancos e instituciones financieras que permiten una fácil integración con cuentas bancarias y tarjetas de crédito internacionales. Apple Pay ha afectado sustancialmente al mercado mundial de pagos, lo que ilustra el creciente cambio hacia métodos de pago digitales y móviles en todo el mundo.

Las empresas que estén considerando integrar Apple Pay como método de pago deben comprender los requisitos técnicos, lis procesos de transacción y la experiencia del usuario de la plataforma, incluida la integración de Apple Pay con los sistemas de punto de venta (sistema POS) y las pasarelas de pagos por Internet. En esta guía se explicará lo que las empresas deben saber sobre cómo trabajar con Apple Pay.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Cómo funciona Apple Pay?
  
• Cómo configurar y aceptar Apple Pay como método de pago
  
• Ventajas de aceptar Apple Pay
  
• Costes y comisiones de Apple Pay
  
• Medidas de seguridad de Apple Pay
  
• ¿Dónde se utiliza Apple Pay?
  
• ¿Quién utiliza Apple Pay?
  
• Alternativas a Apple Pay
  
• Cómo puede ayudarte Stripe
  

¿Cómo funciona Apple Pay?

Apple Pay utiliza una combinación de hardware, software y protocolos de seguridad para facilitar transacciones seguras y cómodas en una amplia gama de empresas. Los dispositivos que utilizan Apple Pay, incluidos iPhones, Apple Watches, iPads y Mac, deben tener el hardware necesario para aceptar los pagos sin contacto, como un chip de comunicación de campo cercano.

Durante toda la transacción, Apple no almacena la información de la tarjeta de débito del usuario ni guarda la información de la transacción que pueda vincularse al usuario. Todas las transacciones de Apple Pay están protegidas con la tokenización: cada tarjeta de débito que un usuario añade a la aplicación obtiene un número de cuenta de dispositivo único, que Apple Pay utiliza durante las transacciones en lugar del número de tarjeta real.

Cómo configurar y aceptar Apple Pay como método de pago

Para aceptar Apple Pay puede ser necesaria una configuración mínima, dependiendo de la pasarela de pagos de la empresa. Sin embargo, aún quedan requisitos clave por cumplir antes de empezar a utilizar este método.

Las empresas deben tener los registros y licencias adecuados para su región y cumplir con todas las leyes y regulaciones relevantes. Esto incluye seguir las normas fiscales, recaudar y remitir impuestos según sea necesario e implementar procedimientos de prevención del blanqueo de capitales(AML) y de conocimiento del cliente (KYC) para verificar la identidad del cliente y prevenir posibles fraudes.

Las empresas también deben cumplir con las normas locales de privacidad de datos, como el Reglamento General de protección de datos (RGPC) de la UE o la Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA), y toda empresa que maneje datos del titular de la tarjeta debe cumplir con el estándar de seguridad de datos del sector de tarjetas de pago (PCI DSS) para gestionar tarjetas de pago seguras.

Además de garantizar este cumplimiento de las leyes y las normativas, las empresas deben disponer de las siguientes capacidades técnicas básicas:

• Terminal sin contacto/habilitado para NFC: Apple Pay funciona con pagos sin contacto, o funcionalidades NFC. Asegúrate de que el terminal esté certificado para Apple Pay y asegúrate de habilitarlo en la configuración del punto de venta (sistema POS). Los clientes pueden tocar con sus dispositivos iOS para pagar, incluidos iPhones, iPads y Apple Watches.

• Conexión a Internet: las empresas deben disponer de una conexión estable a Internet para procesar transacciones a través de Apple Pay.

• Cuenta comerciante o procesador de pagos que admita Apple Pay: las empresas deben trabajar con una pasarela de pagos para aceptar los pagos Apple Pay y cada una tiene sus propias necesidades de configuración. Stripe requiere poca configuración porque su hardware y software ya están equipados para aceptar Apple Pay.

Antes de establecer cualquier método de pago, las empresas deben revisar cuidadosamente los términos y condiciones de sus acuerdos comerciales, todos los costes y comisiones asociados, y su acceso a la atención al cliente de los proveedores de servicios en caso de cualquier problema técnico o consulta.

Ventajas de aceptar Apple Pay

Apple Pay ha evolucionado hasta convertirse en un instrumento complejo capaz de impulsar grandes transformaciones empresariales, mejorar la eficiencia operativa, mejorar la experiencia del cliente e impulsar el crecimiento de los ingresos.

Las empresas que usan Apple Pay pueden beneficiarse de:

• Transacciones más rápidas: Apple Pay agiliza el proceso de compra, reduciendo los tiempos de espera y mejorando la experiencia del cliente. Estas pueden fomentar la repetición de las visitas.

• Procesos automatizados: las transacciones digitales de Apple Pay eliminan la necesidad de intervenciones manuales y reducen los costes operativos asociados al procesamiento de pagos.

• Acceso a datos de transacciones: Apple Pay brinda a las empresas información en tiempo real sobre el comportamiento de los clientes, lo que les ayuda a administrar el inventario, pronosticar las ventas, personalizar el marketing y tomar decisiones más inteligentes.

• Seguridad mejorada: la autenticación biométrica y la tokenización de Apple Pay protegen la información financiera confidencial y genera confianza en el cliente.

• Interacción personalizada: Apple Pay se integra con programas de fidelización y sistemas de recompensas para permitir ofertas y promociones personalizadas. Esto crea una conexión más profunda con los clientes, lo que aumenta potencialmente el compromiso.

• Transacciones de mayor valor: la comodidad y seguridad de Apple Pay pueden animar a los clientes a gastar más.

• Reducción del abandono del carrito: la experiencia del proceso de compra fluida que ofrece Apple Pay puede minimizar el abandono del carrito, especialmente en dispositivos móviles, lo que puede aumentar las conversiones de ventas y los ingresos.

• Fuentes de ingresos diversificadas: Apple Pay genera nuevas fuentes de ingresos mediante soluciones como las compras dentro de la aplicación y la venta de billetes sin contacto.

• Mejor defensa antifraude: las funciones de seguridad avanzadas de Apple Pay protegen a las empresas de posibles pérdidas financieras luchando contra las actividades fraudulentas.

• Ventaja competitiva: ofrecer Apple Pay ayuda a las empresas a destacar, a atraer a clientes expertos en tecnología y muestra que son innovadoras, mientras se mantiene a la vanguardia a medida que evolucionan los pagos digitales.

Costes y comisiones de Apple Pay

Las empresas deben utilizar una pasarela de pagos para procesar transacciones con Apple Pay y estas pasarelas suelen cobrar comisiones por transacción. También suelen cobrar comisiones mensuales, según la pasarela y el volumen de transacciones procesadas. Cada pasarela de pagos tendrá su propia estructura de comisiones, y aquí puedes encontrar la estructura de comisiones de Stripe para las transacciones Apple Pay.

Como Apple Pay está vinculado a una tarjeta de crédito o débito, las empresas que procesan transacciones con Apple Pay también deberán pagar las comisiones asociadas a la aceptación de los pagos con tarjeta. Para cada transacción Apple Pay, las empresas deben pagar tasas de intercambio, una comisión del pago con tarjeta que cobran las redes y los bancos emisores. La estructura de las tasas de intercambio es compleja y varía según el tipo de tarjeta, red y banco emisor. Obtén más información sobre las tasas de intercambio de Visa en EE. UU. y las tasas de intercambio de Mastercard en EE. UU..

Por último, las empresas que aceptan Apple Pay también están sujetas a comisiones de contracargo relacionadas con estas transacciones. Si un cliente inicia un contracargo y gana la disputa, es posible que la empresa tenga que pagar una comisión de contracargo a su banco.

Medidas de seguridad de Apple Pay

La seguridad de Apple Pay incluye las siguientes medidas de seguridad para proteger la información financiera confidencial:

• Secure Enclave: Secure Enclave es un chip especializado integrado en los dispositivos Apple que actúa como un almacén seguro en el hardware para datos confidenciales como la información de tarjetas de crédito y credenciales biométricas. El chip está físicamente aislado del resto del sistema operativo del dispositivo, lo que dificulta el acceso de los piratas informáticos a sus datos.

• Elemento seguro: se trata de un chip independiente, también en los dispositivos Apple, que gestiona los pagos sin contacto mediante la tecnología NFC. Se encarga de almacenar y gestionar de forma segura los tokens (versiones cifradas de la información de las tarjetas de crédito) utilizados para las transacciones de Apple Pay.

• Touch ID y Face ID: la autenticación biométrica proporciona una capa adicional de seguridad a las transacciones de Apple Pay. Solo los usuarios autorizados con una huella dactilar o un escáner facial válidos pueden acceder a Apple Pay y utilizarlo.

• Cifrado: los dispositivos de Apple cifran todos los datos de forma predeterminada, utilizando el Estándar de Cifrado Avanzado (AES) 256. Esto mantiene la seguridad de la información de pago también si otra persona obtiene acceso físico al dispositivo. Apple Pay añade otra capa de protección con la comunicación con tecnología NFC cifrada utilizando protocolos de seguridad de confianza como la Seguridad de la capa de transporte (TLS) y la Capa de sockets seguros (SSL).

• Tokenización dinámica: en lugar de transmitir los datos de la tarjeta de crédito, Apple Pay utiliza un sistema de tokenización dinámica que utiliza un token criptográfico único, que se envía al terminal de pago. Esto evita que la información de la tarjeta quede expuesta durante el proceso de pago. Cada token es válido para una única transacción, por lo que incluso si un actor malintencionado intercepta un token, no podrá utilizarla para ninguna otra transacción.

• Pasarelas de pagos seguras: Apple colabora con pasarelas de pago de confianza que cumplen la normativa PCI y se adhieren a protocolos de seguridad estrictos.

• Monitorización en tiempo real: los sofisticados sistemas de detección de fraude de Apple supervisan las transacciones en busca de anomalías y actividades sospechosas, analizando patrones de transacción, datos de geolocalización y otros factores relevantes para identificar y prevenir el uso fraudulento.

• Puntuación de riesgo: a cada transacción de Apple Pay se le asigna una puntuación de riesgo. Las transacciones consideradas de alto riesgo pueden marcarse para una verificación adicional o bloquearse para proteger al usuario.

• Control de acceso granular: las empresas tienen un control total sobre el acceso a Apple Pay dentro de sus organizaciones y pueden definir qué empleados pueden acceder y utilizar Apple Pay, establecer límites de gasto e implementar requisitos de autenticación obligatorios.

• Auditorías de las transacciones: las empresas pueden acceder a registros detallados de transacciones dentro de Apple Business Manager. Esto proporciona una visibilidad completa de todas las transacciones de Apple Pay y permite una supervisión y conciliación eficaces.

• Equipos de seguridad especializados: Apple invierte importantes recursos en la investigación y el desarrollo de la seguridad de Apple Pay para garantizar que la plataforma siga siendo resistente frente a las amenazas emergentes. También lleva a cabo periódicamente auditorías de seguridad independientes de sus sistemas e infraestructuras, de modo que pueda hacer frente con prontitud a los puntos vulnerables.

¿Dónde se utiliza Apple Pay?

Apple Pay tiene un alcance mundial impresionante, con más de 624 millones de usuarios activos. El mercado mundial de pagos sin contacto se valoró en 52.000 millones de dólares y se espera que alcance los 196.000 millones de dólares en 2033. En los Estados Unidos, casi el 90 % de los consumidores ya utilizan métodos de pago sin contacto, mientras que en China, plataformas móviles como Alipay y WeChat Pay gestionan miles de millones de transacciones cada año. A continuación se describe la presencia y consumo de Apple Pay en cada zona geográfica importante.

• América del Norte: Apple Pay tiene más del 90 % de la cuota de mercado en los Estados Unidos, donde representaba el 48 % de todos los pagos con monederos digitales en tiendas físicas en 2022. Se ha beneficiado de una normativa favorable, como las normas sobre chips EMV, y de una infraestructura sin contacto bien establecida. Apple Pay es también el principal método de pago móvil del Canadá, donde tiene un soporte normativo similar.

• Europa: Apple Pay es el segundo método de pago móvil más utilizado en Europa después de Google Pay, aunque su cuota de mercado varía según el país. Las directivas de la Unión Europea, como la Directiva sobre servicios de pago (PSD2), que promueve la banca abierta y los pagos sin contacto, han apoyado el crecimiento de Apple Pay. Otros requisitos, como la autenticación reforzada de clientes (SCA), han añadido pasos para procesar las transacciones.

• Asia-Pacífico: Apple Pay es uno de los métodos de pago móviles más utilizados en Australia, un mercado que ha mostrado gran interés en los pagos digitales. En China, sin embargo, Apple Pay se enfrenta a desafíos debido al dominio de competidores como WeChat Pay y Alipay, así como a normativas más estrictas como la Ley de protección de datos personales.

• América Latina: en 2023, alrededor del 20 % de las personas de Brasil y México usaron Apple Pay para los pagos por Internet o en tiendas. Iniciativas emergentes de banca abierta, como Pix de Brasil, están remodelando los pagos digitales en esta región e influyendo en el uso de Apple Pay, especialmente para transacciones entre particulares.

• Oriente Medio y África: la presencia de Apple Pay en Oriente Medio y África se encuentra en sus primeras etapas. La plataforma tiene una cuota de mercado del 15 % en Marruecos y una cuota de mercado inferior al 5 % en Egipto y Kenya. En los Emiratos Árabes Unidos, Apple Pay ocupa el cuarto lugar entre métodos de pago móviles. El futuro del servicio en estas regiones dependerá de los diversos entornos normativos, los distintos niveles de inclusión financiera y la infraestructura de pagos digitales.

¿Quién utiliza Apple Pay?

Clientes y empresas de todo el mundo utilizan Apple Pay para una variedad cada vez mayor de transacciones. Los usuarios de Apple Pay lo encuentran más rápido y cómodo que los métodos de pago tradicionales, y las características de seguridad de Apple Pay, como la tokenización y la autenticación biométrica, ofrecen una mayor tranquilidad. Los usuarios de Apple Pay también confían en el compromiso de Apple con la privacidad de los datos, lo que contribuye a la alta adopción de la plataforma. Apple Pay se utiliza para compras en tiendas, transferencias entre particulares, compras dentro de aplicaciones y compras en Internet, para las que Apple Pay se sitúa entre los cinco primeros métodos de pago en los procesos de compra.

A continuación se describen los principales grupos de usuarios de Apple Pay:

Usuarios particulares

• Clientes millennials y de la generación Z: la adopción de Apple Pay es mayor entre los millennials (26-41) y la generación Z (10-25). Apple Pay lo utiliza el 51 % de los usuarios de monederos digitales millennials y el 73 % de los usuarios de monederos digitales de la generación Z.

• Clientes de ingresos elevados: Apple Pay es popular entre las personas que tienen ingresos superiores a la media. Los ingresos medios de los usuarios de aplicaciones para iPhone son de 85.000 dólares, en comparación con los 61.000 dólares de los usuarios de aplicaciones para Android.

• Clientes expertos en tecnología: las personas que comenzaron a utilizar los pagos móviles pronto también tienen más probabilidades de usar Apple Pay.

• Urbanitas: el uso de Apple Pay tiende a ser mayor en las ciudades con una infraestructura sin contacto desarrollada en comparación con las zonas rurales.

Usuarios empresariales

• Comercio minorista: más del 85 % de los comercios minoristas de EE. UU. aceptan Apple Pay.

• Transporte: los sistemas de transporte público de todo el mundo permiten a los usuarios pagar sus billetes con Apple Pay.

• Hospitalidad: los hoteles y restaurantes admiten Apple Pay como opción de pago para simplificar los procesos de facturación y pago.

• Ocio: los cines y salas de conciertos aceptan Apple Pay para la compra de entradas y servicios.

Alternativas a Apple Pay

A pesar del dominio de Apple Pay en el mercado, las empresas y los clientes tienen numerosas alternativas de modos de pago. Las alternativas más populares a Apple Pay en EE. UU. son:

• Google Pay: Google Pay es compatible con la mayoría de los dispositivos Android e iOS con funcionalidades NFC, lo que puede ser una gran ventaja para las empresas que atienden a una base diversa de clientes. Para las empresas que ya usan Google, Google Pay se integra con Google Play Store, Google Ads y otros servicios, lo que simplifica el procesamiento de pagos.

• Samsung Pay: Samsung Pay tiene un sistema de seguridad sólido, que utiliza su tecnología patentada de transmisión magnética segura (MST) junto con NFC. Es compatible con la mayoría de los terminales de pago, incluso con modelos antiguos, y su nivel de seguridad mejorado puede ser valioso para las empresas que gestionan transacciones confidenciales.

• Monederos digitales adicionales: muchos bancos y proveedores de pagos tienen monederos digitales. Estos a menudo se integran estrechamente con las plataformas bancarias y los servicios financieros, lo que puede crear una experiencia útil y familiar para los clientes que ya utilizan esos servicios.

• Tarjetas de pago sin contacto: las tarjetas sin contacto son ampliamente aceptadas y funcionan en la mayoría de los terminales de pago que admiten los pagos sin contacto. Esto simplifica las transacciones para los clientes, independientemente de su preferencia en cuanto a los smartphone. Las empresas no necesitan hardware adicional para aceptar tarjetas sin contacto, lo que hace de este método una solución sencilla y rentable.

• Pagos con código QR: los pagos con código QR eliminan la necesidad de contacto físico con terminales de pago, lo que es ideal cuando la higiene es una preocupación. Tienen unos costes de instalación mínimos para las empresas, lo que las convierte en una opción viable para las pequeñas empresas o para aquellas que buscan una solución rentable.

Cómo puede ayudarte Stripe

Stripe Payments permite a las empresas configurar y aceptar más de 100 métodos de pago, incluido Apple Pay. Ofrece una solución de pagos global y unificada que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Esto es lo que puedes conseguir con Stripe Payments:

• Optimiza la experiencia del proceso de compra: crea una experiencia de cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con IU de pago preconstruidas y Link, un monedero digital de Stripe.
  
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• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para crecer contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.
  

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