Apple Pay 是一种移动支付方式，可与 Apple Wallet 协同运行；Apple Wallet 是一款数字钱包平台，能让用户通过 iPhone、Apple Watch、iPad 及 Mac 等 Apple 设备，在门店内、应用程序中以及网站上完成购物支付。Apple Pay 在全球坐拥超过 5 亿用户，并以逾 90% 的市场份额主导美国数字钱包市场。
Apple Pay 的功能持续拓展，现已涵盖用于个人对个人转账的 Apple Cash 服务以及一款信用卡产品 Apple Card。通过与各类 Apple 服务及设备的集成，该平台为用户提供了全方位的金融服务体验。此平台采用前沿技术，搭载丰富的安全与隐私保护功能，凭借行业领先的加密技术保障交易安全。Apple Pay 也因采用触控 ID、面容 ID 等生物识别验证方式而广为人知。
Apple Pay 已在全球近 100 个国家/地区获得支持，这样广泛的全球覆盖范围，得益于 Apple 与众多银行及金融机构的合作——这些合作实现了与国际银行账户及信用卡的便捷集成。Apple Pay 已对全球支付市场产生了重大影响，直观体现出全球范围内向数字化及移动支付方式转型的趋势正不断加强。
有意将 Apple Pay 集成为支付方式的商家，应当了解该平台的技术要求、交易流程以及用户体验，包括 Apple Pay 与 销售点 (POS) 系统和线上支付网关的集成方式。本指南将详细介绍商家在使用 Apple Pay 过程中需要掌握的各类要点。
本文内容
- Apple Pay 的运作机制
- 如何开通并支持 Apple Pay 支付方式
- 接受 Apple Pay 的好处
- Apple Pay 成本和费用
- Apple Pay 的安全措施
- Apple Pay 在哪些地区使用？
- 谁在使用 Apple Pay？
- Apple Pay 同类替代方案
- Stripe 如何提供帮助
Apple Pay 的运作机制
Apple Pay 结合硬件、软件及安全协议，在各类商业情境中促成安全便捷的交易。运行 Apple Pay 的设备（包括 iPhone、Apple Watch、iPad 及 Mac）必须配备支持非接触式支付所需的硬件，例如近场通信 (NFC) 芯片。
在整个交易过程中，Apple 既不存储用户的信用卡或借记卡信息，也不保留可关联到用户本人的交易记录。所有 Apple Pay 交易均通过令牌化技术保障安全：用户添加至应用中的每张信用卡或借记卡，都会生成一个独一无二的设备账户号码，交易时 Apple Pay 会用该号码替代真实银行卡号。
如何开通并支持 Apple Pay 支付方式
能否以极少的配置步骤开通 Apple Pay 支付服务，取决于商家所使用的支付网关。但在正式开通前，仍有几项关键要求需要满足。
商家必须持有所在地区要求的正规注册资质与经营许可，并遵守所有相关法律法规。这包括遵守税务规定、按要求收取和上缴税款，以及落实反洗钱 (AML) 和客户身份验证程序 (KYC)，以此验证客户身份、防范欺诈行为。
商家还必须遵守当地的数据隐私法规，例如欧盟的《通用数据保护条例》(GDPR) 或美国加州的《消费者隐私法案》(CCPA)。此外，所有处理持卡人数据的商家均必须遵守《支付卡行业数据安全标准》(PCI DSS )，以保障支付卡的安全处理。
除了确保法律和法规合规性外，商家还必须具备以下基本技术能力：
支持非接触式支付/近场通信功能的终端设备：Apple Pay 依托非接触式支付或近场通信技术运行。商家需确保终端设备通过 Apple Pay 认证，并在销售点 (POS) 的设置界面启用该功能。之后，顾客即可轻触自己的 iPhone、iPad、Apple Watch 等 iOS 设备完成支付。
网络连接：商家必须有稳定的互联网连接才能通过 Apple Pay 处理交易。
支持 Apple Pay 的商家账户或支付处理商：商家必须与支付网关合作才能支持 Apple Pay 支付，且不同支付网关的配置要求各不相同。Stripe 的配置步骤极少，因为其软硬件均已预装支持 Apple Pay 支付的功能。
在开通任何一种支付方式前，商家都应仔细阅读商家协议中的条款细则、所有相关成本与手续费说明，以及明确在遇到技术问题或咨询需求时，可从服务提供者处获得的客户支持服务范围。
接受 Apple Pay 的好处
Apple Pay 已发展成为一款功能完善的工具，能够推动商家实现重大业务转型。该平台可提升运营效率、优化客户体验，并推动收入增长。
商家使用 Apple Pay 可获得以下几方面的优势：
交易更快捷：Apple Pay 可加快结账速度，缩短顾客排队等候时间、优化消费体验，进而促进顾客再次光顾。
流程自动化：Apple Pay 的数字化交易无需人工干预，能降低与支付处理相关的运营成本。
__ 获取交易数据：__Apple Pay 可让商家实时掌握顾客消费行为，助力商家优化库存管理、预测销售情况、开展个性化营销，并作出更明智的经营决策。
安全性提升：Apple Pay 的生物识别验证与令牌化技术可保护敏感的金融信息，有助于建立顾客对商家的信任度。
互动个性化：Apple Pay 可与会员积分计划、奖励体系集成，实现个性化优惠与促销活动的推送。此举能加深与顾客的关联，有望提升顾客的参与度。
客单价提高：Apple Pay 的便捷性与安全性能够刺激顾客提高消费金额。
购物车放弃率降低：Apple Pay 流畅的结账体验可减少购物车放弃行为，在移动设备端的效果尤为显著，从而助力提升销售转化率与营收增长。
营收渠道多元化：通过应用内购买、非接触式票务等解决方案，Apple Pay 能为商家创造新的收入渠道。
反欺诈能力增强：Apple Pay 先进的安全功能可打击欺诈行为，帮助商家规避潜在的经济损失。
获得竞争优势：支持 Apple Pay 支付有助于商家形成差异化竞争力、吸引精通科技的顾客群体，并彰显商家对创新的重视，从而在数字化支付的发展浪潮中抢占先机。
Apple Pay 成本和费用
商家必须通过支付网关处理 Apple Pay 交易，这类网关通常会按交易笔数收取手续费。部分网关还会根据自身政策及商家的交易规模，收取月费。不同支付网关的收费标准各不相同，Stripe 平台 Apple Pay 交易的收费标准可点击此处查看。
由于 Apple Pay 与信用卡或借记卡绑定，商家处理 Apple Pay 交易时，还需承担与受理银行卡支付相关的费用。每笔 Apple Pay 交易，商家都需支付交换费——这是由银行卡组织及发卡行收取的银行卡支付费用。交换费的计费规则较为复杂，会根据卡种、银行卡组织及发卡银行的不同而有所差异。Visa 美国地区交换费详情及 Mastercard 美国地区交换费详情可点击链接查看。
最后，支持 Apple Pay 支付的商家还需承担与该类交易相关的拒付手续费。若顾客发起撤单且在纠纷处理中胜诉，商家可能需要向其开户银行支付拒付手续费。
Apple Pay 的安全措施
Apple Pay 的安全措施包含以下多项措施，以保护敏感的金融信息：
安全隔区：安全隔区是 Apple 设备内置的专用芯片，可作为存储信用卡信息、生物识别凭证等敏感数据的硬件安全库。该芯片与设备操作系统的其他部分在物理层面完全隔离，黑客难以窃取其中存储的数据。
安全元件 (Secure Element)：这是一个独立芯片，也在 Apple 设备中，使用 NFC 技术处理非接触式支付。它负责安全地存储和管理用于 Apple Pay 交易的令牌（信用卡信息的加密版本）。
Touch ID 和 Face ID：生物识别验证为 Apple Pay 交易提供了额外的安全保护层。只有拥有有效指纹或面部扫描的授权用户才能访问和使用 Apple Pay。
加密技术：Apple 设备默认采用 高级加密标准 (AES) 256 位算法对所有数据进行加密。即便设备不慎落入他人手中，支付信息也能得到安全保障。Apple Pay 还通过可信安全协议（如传输层安全协议 (TLS)、安全套接字层协议 (SSL)）对近场通信技术的传输内容进行加密，进一步提升安全防护等级。
动态令牌：Apple Pay 不会传输信用卡的详细信息，而是采用动态令牌化系统，生成独一无二的加密令牌并发送至支付终端。这一机制可避免卡号等信息在支付过程中泄露。每个令牌仅对一笔交易有效，即便令牌被不法分子截获，也无法用于其他交易。
安全的支付网关：Apple 合作的支付网关均经过严格筛选，不仅符合《支付卡行业数据安全标准》，还遵循高标准的安全协议。
实时监控：Apple 先进的欺诈检测系统会对交易进行实时监控，排查异常及可疑行为，通过分析交易模式、地理位置数据等相关因素，识别并防范欺诈性使用行为。
风险评分：每笔 Apple Pay 交易都会被分配一个风险得分。被视为高风险的交易可以被标记以进行额外验证，或被阻止以保护用户。
精细访问控制：商家可以完全控制其组织内的 Apple Pay 访问权限，并可定义哪些员工可以访问和使用 Apple Pay、设置支出限额以及实施强制性验证要求。
交易审核：商家可以在 Apple 商务管理中访问详细的交易日志。这提供了对所有 Apple Pay 交易的全面可见性，并实现了有效的监控和对账。
专属安全团队：Apple 在 Apple Pay 的安全研发方面投入了大量资源，以确保该平台能够抵御新出现的威胁。它还定期对其系统和基础设施进行独立安全审核，以便及时解决漏洞。
Apple Pay 在哪些地区使用？
Apple Pay 的全球覆盖范围十分可观，拥有超过 6.24 亿活跃用户。2024 年，全球非接触式支付市场规模达到 520 亿美元，预计到 2033 年将增长至 1960 亿美元。在美国，目前有近 90% 的消费者使用非接触式支付方式；而在中国，支付宝、微信支付等移动支付平台每年处理的交易笔数高达数十亿笔。下文将介绍 Apple Pay 在各主要地理区域的覆盖及使用情况。
北美地区：在美国，Apple Pay 占据超 90% 的市场份额，截至 2022 年，其在实体门店数字钱包支付交易中的占比达到 48%。这一成绩得益于 EMV 芯片标准等有利法规，以及完善的非接触式支付基础设施。Apple Pay 同样获得了类似的监管支持，是加拿大领先的移动支付方式。
欧洲地区：在欧洲，Apple Pay 是仅次于 Google Pay 的第二大常用移动支付方式，不过其市场份额因国家而异。欧盟颁布的《支付服务指令（修订版）》(PSD2) 等指令，大力推动开放银行与非接触式支付发展，为 Apple Pay 的增长提供了助力。而强客户认证 (SCA) 等其他要求，则增加了交易流程的步骤。
亚太地区：在澳大利亚，由于市场对数字支付的接受度较高，Apple Pay 跻身当地最常用的移动支付方式之列。但在中国市场，微信支付、支付宝等竞争对手占据主导地位，同时《个人信息保护法》(PIPL) 等相关法规更为严格，Apple Pay 的发展面临挑战。
拉美地区：2023 年，巴西和墨西哥约 20% 的人口，会使用 Apple Pay 进行线上或线下付款。巴西的 Pix 等新兴开放银行计划正在重塑该地区的数字支付格局，并对 Apple Pay 的使用量产生影响，在个人对个人转账领域尤为明显。
中东及非洲地区：Apple Pay 在中东及非洲地区的布局尚处于初期阶段。在摩洛哥，其市场份额为 15%；在埃及和肯尼亚，市场份额不足 5%；在阿联酋，Apple Pay 在移动支付方式中的排名为第四位。该服务在这些地区的未来发展，将取决于当地复杂多样的监管环境、参差不齐的金融普惠水平，以及数字支付基础设施建设情况。
谁在使用 Apple Pay？
全球范围内的个人消费者与商家，都在使用 Apple Pay 完成日益丰富的交易类型。相比传统支付方式，用户认为 Apple Pay 更快捷、更便利。同时，令牌化技术、生物识别验证等安全功能，让用户使用时更加安心。用户对 Apple 在数据隐私保护方面的承诺也抱有信任，这也是该平台普及率较高的原因之一。Apple Pay 适用于门店购物、个人转账、应用内购买及线上购物等场景，在线上结账环节 ，Apple Pay 跻身五大主流支付方式之列。
Apple Pay 的主要用户群体包括：
个人用户
千禧一代与 Z 世代消费者：Apple Pay 在千禧一代（26-41 岁）和 Z 世代（10-25 岁）中的普及率最高。在使用数字钱包的千禧一代中，51% 的人会使用 Apple Pay；而在使用数字钱包的 Z 世代中，这一比例高达 73%。
高收入人群：Apple Pay 深受收入高于平均水平的人群青睐。 iPhone 应用用户的收入中位数为 8.5 万美元，而安卓应用用户的收入中位数为 6.1 万美元。
科技爱好者：较早接受并使用移动支付的人群，使用 Apple Pay 的概率也更高。
城市居民：与农村地区相比，在非接触式基础设施发达的城市中，Apple Pay 的使用量往往更高。
商家用户
Apple Pay 同类替代方案
尽管 Apple Pay 在市场中占据主导地位，但商家与消费者仍有多种其他支付方式可选。在美国，最受欢迎的 Apple Pay 替代方案包括：
Google Pay：Google Pay 兼容大多数具备近场通信功能的安卓及 iOS 设备，对于需要服务多元化客户群体的商家而言，这是一项显著优势。对于已在使用谷歌相关服务的商家，Google Pay 可与谷歌应用商店、谷歌广告等服务无缝集成，简化支付流程。
Samsung Pay：Samsung Pay 拥有完善的安全系统，除近场通信技术外，还搭载了自主研发的磁安全传输 (MST) 技术。该支付方式兼容绝大多数支付终端，即便是老旧机型也能支持；其强化的安全性能，对于处理敏感交易的商家来说极具价值。
其他数字钱包：许多银行及支付服务商均推出了自有数字钱包。这类钱包通常与银行平台、金融服务深度集成，能为已在使用这些服务的顾客，提供便捷且熟悉的支付体验。
非接触式银行卡：非接触式银行卡的受理范围广泛，可在绝大多数支持非接触式支付的终端上使用。无论顾客使用何种品牌的智能手机，都能便捷完成交易。商家受理非接触式银行卡无需额外添置硬件设备，是一种简单且性价比高的支付解决方案。
二维码支付：二维码支付无需与支付终端进行物理接触，在对卫生条件有要求的场景下优势明显。商家开通二维码支付的成本极低，对于小型商家或追求高性价比支付方案的商家而言，是切实可行的选择。
Stripe 如何提供帮助
Stripe Payments 助力商家开通并受理包括 Apple Pay 在内的 100 余种支付方式。该平台提供一体化的全球支付解决方案，无论是处于扩张期的初创公司，还是大型跨国企业，都能借助它轻松在线上、线下及跨境接受付款。
Stripe Payments 可帮您：
- 优化结账体验：利用预构建的支付用户界面和 Stripe 的数字钱包 Link，创建无缝衔接的客户体验并节省数千工程工时。
- 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，服务覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。
- 整合线下与线上付款：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、回馈忠实客户并增加收入。
- 优化支付性能：通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无代码的欺诈保护功能与提高授权率的高级功能。
- 依托灵活可靠的平台加速业务增长：采用专为弹性扩展设计的平台架构，提供 99.999% 正常运行时间与业界领先的可靠性保障。
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