巴西是南美洲最大的经济体，占拉丁美洲在线销售额的 55%。巴西中央银行 (BCB) 于 2020 年推出的 Pix 即时支付系统等数字支付方式在巴西得到了显著普及，而 Boleto Bancário 等传统支付方式仍在广泛使用。

巴西是中国、美国和许多其他国家/地区的主要全球贸易伙伴，这推动了对高效跨境交易的需求。巴西的监管环境鼓励金融科技行业发展，使其成为全球希望进军拉丁美洲的投资者和商家的焦点。

下面，我们将介绍计划进入巴西支付系统的商家应该考虑哪些问题，包括：

• 寻找现金与数字支付方式的平衡
  
• 遵守本地法规
  
• 采用本地支付方式和界面
  

巴西的货币政策和金融法规历来十分严格，而巴西中央银行在制定相关政策和法规方面发挥着重要作用。通过开放银行和 Pix 等前瞻性举措，以及对加密货币的监管，巴西中央银行重振了巴西金融业。这些进步吸引了国际关注，并使巴西成为金融科技改进的领跑者，营造了良好的发展环境。

市场状况

巴西既有大城市，也有广袤的农村地区，与现金的关系十分复杂。根据 2025 年的一份报告，14% 的巴西成年居民没有银行账户，因此仍有一部分人口依赖现金支付。2024 年，22% 的销售点 (POS) 支付仍以现金支付。不过得益于巴西中央银行 (BCB) 的举措，数字化趋势发展强劲。因此，圣保罗和里约热内卢等主要城市地区正在逐步向电子支付转变。尤其是年轻人开始采用数字钱包和网上银行，主要是因为它们方便快捷。加密货币和稳定币作为传统系统的灵活替代方案，在巴西越来越受欢迎。这种对数字技术的逐步接受正在潜移默化地改变金融环境，预示着未来对现金的依赖将越来越少。

巴西中央银行的举措还促进了更灵活的金融科技公司的崛起。Nubank 是一家成立于 2013 年的新型银行，截至 2023 年，其客户数量已超过 8000 万，提供信用卡服务和数字支付解决方案，摆脱了实体分支机构的限制。这一数字优先型解决方案趋势反映了消费者偏好的广泛转变，在年轻人群体中表现尤其明显。随着金融科技在支持性监管措施的推动下持续发展，它们将悄然重塑巴西居民与金融服务的互动方式。这或许将引领一个更加便捷且无障碍的新时代。

巴西的货币政策和金融法规历来十分严格，而巴西中央银行在制定相关政策和法规方面发挥着举足轻重的作用。巴西证券交易委员会（Comissão de Valores Mobiliários，简称 CVM）负责监督证券市场，以保护投资者利益并提高透明度。巴西中央银行还通过引入开放银行法规和 Pix 即时支付系统，大力投资改进。这些举措促使金融环境实现现代化，并鼓励金融科技的发展。因此，巴西充满活力的数字金融方式获得了国际认可，巩固了该国在金融改进和适应方面的领先地位，并为以客户为中心的金融服务新时代铺平了道路。

支付方式

巴西的客户依赖于各种支付方式，从现金和银行卡到移动和非接触式支付，不一而足，凸显了支付领域的多元化。以下是一些最流行的支付方式。

当前使用情况

虽然现金历来是巴西流行的支付方式，但随着移动钱包和在线交易等数字支付方式的普及，现金的使用率也在不断下降。这与印度和中国等一些亚洲市场的趋势相符。

信用卡使用也极为普及。Visa 和 Mastercard 是主要的信用卡组织，Elo 紧随其后，其是巴西主要银行合作推出的国内信用卡品牌。Hipercard 是一个区域性信用卡组织，因其免年费政策且与一家全国性大型连锁超市进行了集成，在巴西某些地区也很受欢迎。巴西信用卡市场的一个显著特点是广泛使用分期付款，即使是小额消费亦不例外。客户通常可以选择将一笔消费分成几笔按月支付而无需支付利息，这就形成了一种分期付款的消费文化。

巴西非接触式支付的兴起表明消费者对非接触式支付的偏好日益增长，也证明了该国金融基础设施的动态成长。2023 年，非接触式支付占该国信用卡交易的比例超过 31%。

尽管如此，随着 Pix 的爆炸式增长，其高效性和成本效益越来越受到消费者的青睐。这不仅对传统的信用卡用量提出了挑战，还重塑了数字交易的竞争环境。

巴西流行的 B2C 支付方式

• Pix 转账
  
• 现金
  
• 借记卡
  

巴西流行的 B2B 支付方式

• 电汇
  
• 银行转账
  
• 信用卡
  

新兴趋势

巴西的支付习惯正在发生变化，越来越多的人从现金支付转向数字支付。根据巴西中央银行的数据，2023 年 12 月至 2024 年 12 月，Pix 的交易量增长了约 34%，这表明客户行为发生了重大转变。然而，尽管数字支付和银行卡支付日益流行，但现金仍然是一种被广泛接受的支付方式，在偏远的农村地区尤其如此。

非接触式支付曾是该地区的一个新概念，但如今其市场份额也不断扩大，此类支付的金额在 2021 年至 2022 年期间增长逾 187%。巴西居民变得更年轻、更城市化、更懂技术，这些因素推动了这一增长，但这一趋势并不局限于城市。小城镇和农村地区同样出现了增长，但速度略有放缓。移动支付的价值也呈现出大幅增长的态势，2019 年至 2020 年间增长了近 80%。随着巴西支付领域的发展，加密货币和稳定币脱颖而出，成为主要趋势。

巴西中央银行在引导国家支付行为方面发挥了关键作用。该行认识到现金密集型经济所带来的挑战和机遇，推出了一系列举措来促进电子交易。Pix 的推出就是在这一方向上迈出的具有里程碑意义的一步，其为商家和客户提供了全天候免费、即时的支付解决方案。此外，旨在遏制非法活动和黑市交易的监管政策也对大额现金交易施加了限制。例如，从 2021 年起，对于任何超过 3 万雷亚尔 (BRL) 的现金交易，商家必须向税务机关报告。

市场准入的便利性与壁垒

商家在进入巴西市场之前需要考虑以下因素。

税务

金融业务税 (IOF) 是对客户和商家征收的一种税。该税适用于信贷业务、外汇兑换和保险业务以及其他金融领域。税率会因交易类型而异，但信用卡交易的 IOF 税率通常为 3.5%。此外，巴西的增值税 (VAT) (Imposto sobre Circulação de Mercadorias e Serviços (ICMS))因州而异，但通常在 17% 到 20% 之间。商家负责代收和缴纳此税。双方都必须了解 ICMS 税率，尤其是跨州运营的商家。不合规或逾期缴纳可能会导致税务机关施以处罚并加大审查力度。

撤单和争议

巴西有一套专门处理撤单和争议的法规，与欧洲的法规极为类似，主要侧重于消费者保护。《消费者保护法》(Código de Defesa do Consumidor) 为客户提供了一系列权利和保护措施。撤单基于交易类型而有所不同。对于持卡交易，巴西的法规非常严格，因此发生未经授权交易的可能性较小。Europay、Mastercard 和 Visa (EMV) 芯片技术很受欢迎，双重身份验证也同样如此。然而，对于无卡交易，风险更高。随着巴西电商的发展，人们越来越重视提高此类交易的安全性，但证明交易合法性的责任通常落在商家身上。

与其他市场相比，巴西商家的撤单响应窗口期通常更短。金融机构仅为商家提供有限的时间（通常只有几天）来提供充分的证据。由于需要提供详细的文件，包括交货确认和交易记录，这可能会增加整个流程的难度。

国际支付

巴西是世界各国的重要贸易伙伴，因此需要考虑货币兑换、汇率波动等问题。以下是在巴西接受国际支付的注意事项。

• 国际支付法规
  严格的法律法规保护本地货币。其要求所有国际交易须通过获得许可的机构进行。这些法规目前正在更新。

• 货币兑换
  鉴于巴西商家的日益全球化和旅游业的蓬勃发展，货币兑换变得比以往任何时候都更加重要。前往巴西的游客，尤其是那些使用非美元或欧元挂钩货币的游客，往往会在抵达巴西后将货币兑换成雷亚尔。

• 币值波动
  与美元和欧元等基础货币相比，雷亚尔的汇率波动剧烈。这些汇率变动直接影响跨境交易，并可能影响在国际平台上购物的巴西客户的购买力。

• 第三方解决方案的作用
  巴西居民，尤其是经常旅行和从事国际业务的巴西居民，往往更青睐数字货币兑换平台，因其速度快、透明度高，而且汇率可能更为优惠。其中一家知名机构是 Nubank，这是一家数字银行，提供透明的货币兑换汇率。另一家是 Remessa Online，其是国际转账和货币兑换的专用平台，为个人和商家提供具有竞争力的汇率。此外，还有 Wise（前身为 TransferWise），它凭借其全球转账实时汇率在巴西占据了一席之地。

• 加密货币
  加密货币和稳定币正在简化跨境交易，与传统银行业务相比提供一种更快、更具成本效益的替代方式。随着巴西贸易关系的扩大，集成数字货币可以提升交易效率和吸引力。

安全和隐私

巴西是一个不断增长的重要市场，其注重消费者保护并遵循巴西中央银行的严格法规。以下是一些需要考虑的安全和隐私因素。

• 数据保护法
  巴西通过了《通用数据保护法》（Lei Geral de Proteção de Dados 或 LGPD），这表明了巴西对隐私和数据保护的重视。参照《欧盟通用数据保护条例》(GDPR) 的原则，LGPD 要求公司在收集或处理用户个人数据之前，必须征得用户的明确同意。该法律赋予巴西居民访问、更正或移除其数据的权利。

• 欺诈预防措施
  鉴于数字交易的兴起，亟需采取强有力的欺诈预防策略。商家必须实施高级安全协议和技术来防范欺诈活动。这可以提高客户的信任度，并确保遵守当地法律法规。

• 巴西中央银行的作用
  巴西中央银行始终积极推进国家支付基础设施实现现代化。此外还制定了指导方针和保障措施，以保障非接触式支付的安全性和可靠性。值得注意的是，2021 年，巴西中央银行提高了无需个人识别码 (PIN) 的非接触式交易限额，此举反映了全球趋势。

• 反洗钱 (AML) 法
  巴西金融活动管制委员会负责监督打击洗钱和资助恐怖主义活动的工作。金融机构必须报告任何可疑活动，以保护巴西的金融基础设施免受潜在有害行为者的侵害。

关键成功因素

以下是一些可以帮助您在巴西开始接受付款时取得成功的主要因素。

• 数据安全优先
  鉴于巴西在网络威胁方面面临的挑战，商家必须优先采取强有力的安全措施。集成令牌化和多因素身份验证等功能可确保客户金融数据的安全。

• 提供多语言支付界面
  虽然葡萄牙语是巴西的主要语言，但巴西是一个多民族、多文化群体的聚居国。提供多种语言的支付界面（尤其是在特定民族聚居的地区）可以简化许多客户的支付流程。

• 了解并遵守本地法规
  巴西的金融规则可能十分复杂。巴西中央银行经常更新法规，以保障经济利益。这意味着商家必须跟踪法规变化，更新合规程序，尤其是与数字支付相关的程序。

• 现金支付的安全问题
  用现金支付引起了人们对交易可追溯性和安全性的担忧。

关键要点

巴西的支付领域受到其独特的社会经济条件、技术进步和文化细微差别的影响。商家在了解本地环境后，可做出重大决策，提升客户的支付体验。下面我们再来看看商家进入巴西支付领域时应考虑哪些途径。

同时支持现金和数字支付

• 了解金融包容性方面的差异
  尽管取得了进步，但巴西仍有很大一部分人口没有银行账户。这种金融服务受限的状况给数字支付造成了障碍，在某些地区和某些群体中，商务仍主要局限于现金支付。

• 接受非接触式支付
  巴西居民已欣然采用移动支付进行各种交易，从杂货购物、水电账单到公共交通费用。2023 年的一份报告发现，至少有 20% 的巴西居民每天使用数字钱包，另有 21% 的人每周使用数次。然而，对于大额交易，出于根深蒂固的习惯和对安全的看法，许多巴西客户仍然依赖于传统的银行方式。

• 集成移动支付
  PicPay 和 Mercado Pago 已将自己定位为巴西移动支付市场的主导者。例如，PicPay 的业务已不仅仅局限于支付：其还提供返现奖励、在线购物平台和投资机会。其功能丰富，是许多巴西居民的首选。与此同时，Mercado Pago 作为 Mercado Libre 电商平台的一个分支，利用母公司庞大的用户群，将自己打造成巴西领先的支付解决方案提供商。

密切关注合规情况

• 遵守网络安全协议
  巴西一直积极主动地推进网络安全措施。法规要求商家采用某些最低限度的网络安全协议，强调定期审计、威胁监控和及时响应机制的必要性。

• 了解第三方支付服务商的作用
  Mercado Pago 和 PagSeguro 等实体采用高级安全算法、欺诈检测机制和数据加密协议来保护商家和客户。

• 消费者保护和金融教育优先
  巴西的金融法规注重消费者保护。监管机构持续监督金融机构，确保其与客户的交易透明、公平。此外，巴西还重视金融教育，旨在让巴西居民掌握所需知识，以安全有效地使用金融系统。

本地支付方式和界面

• 启用本地信用卡支付
  信用卡在巴西极为普及。Elo、Hipercard 和 Cabal 等本地品牌颇受欢迎，与 Visa 和 Mastercard 等全球巨头并存。纳入一系列银行卡支付选项有助于提高交易完成率。

• 考虑集成 Pix 系统
  通过将 Pix 与支付网关集成，商家可全天候促进实时交易，吸引看重速度和便利的客户。

• 决定是否提供分期付款选项
  巴西市场的一大显著特点是偏好分期付款，即使是购买价值相对较低的物品亦如此。商家可以通过提供灵活的分期付款方案来改善支付体验，以便与本地购买行为保持一致。

• 利用 Boleto Bancário 的普及度
  Boleto Bancário 是巴西广为接受的支付方式之一，这是一种允许客户使用现金或通过网上银行支付的付款单。通过提供这种支付方式，商家可以满足广泛客户群体的需求，包括那些没有银行账户的客户。