Brasiliens Wirtschaft ist die größte Südamerikas und umfasst 55 % der Online-Verkäufe in ganz Lateinamerika. Digitale Zahlungsmethoden wie das Pix-Sofortzahlungssystem, das 2020 von der brasilianischen Zentralbank (BCB) eingeführt wurde, haben in Brasilien eine beeindruckende Verbreitung gefunden, während traditionellere Zahlungsmethoden wie der Boleto Bancário immer noch weit verbreitet sind.

Brasilien ist ein wichtiger globaler Handelspartner für China, die Vereinigten Staaten und viele andere Länder, was den Bedarf an effizienten grenzüberschreitenden Transaktionen erhöht hat. Ein regulatorisches Umfeld, welches das Wachstum des FinTech-Sektors fördert, hat Brasilien zu einem Brennpunkt für globale Investoren und Unternehmen gemacht, die eine Expansion in Lateinamerika anstreben.

Im Folgenden erläutern wir, was Unternehmen, die planen, in das brasilianische Zahlungssystem einzusteigen, beachten sollten, einschließlich:

• Unterstützung von Barzahlungen und digitalen Zahlungsmethoden gleichermaßen
  
• Einhalten lokaler Vorschriften
  
• Einführung lokalisierter Zahlungsmethoden und Benutzeroberflächen
  

Die BCB spielt eine wichtige Funktion bei der Festlegung der Geldpolitik und der Finanzvorschriften des Landes, die in der Regel sehr streng sind. Durch zukunftsweisende Initiativen wie Open Banking und Pix sowie durch die Regulierung von Kryptowährungen hat die BCB den brasilianischen Finanzsektor wiederbelebt. Diese Fortschritte haben internationale Aufmerksamkeit erregt und Brasilien als Vorreiter bei der Verbesserung von FinTechs positioniert, was ein wachstumsförderndes Umfeld geschaffen hat.

Die aktuelle Marktlage

Mit seiner Mischung aus großen Städten und weiten ländlichen Gebieten hat Brasilien eine komplexe Beziehung zum Bargeld. Einem Bericht aus dem Jahr 2025 zufolge besitzen 14 % der brasilianischen Erwachsenen kein Bankkonto, so dass ein Teil der Bevölkerung immer noch auf Barzahlungen angewiesen ist. Im Jahr 2024 wurden 22 % der Zahlungen am Point of Sale (POS) mit Bargeld getätigt. Es gibt jedoch eine starke Bewegung in Richtung Digitalisierung, die vor allem durch Initiativen der BCB vorangetrieben wird. Infolgedessen erleben große städtische Gebiete wie São Paulo und Rio de Janeiro eine Verlagerung hin zu elektronischen Zahlungen. Vor allem jüngere Menschen nutzen Digital Wallets und Online-Banking, vor allem wegen ihrer Bequemlichkeit und Schnelligkeit. Kryptowährungen und Stablecoins gewinnen in Brasilien als flexible Alternativen zu traditionellen Systemen an Bedeutung. Diese allmähliche Annahme digitaler Technologien verändert das finanzielle Umfeld auf subtile Weise und deutet auf eine Zukunft hin, in der man weniger auf Bargeld angewiesen ist.

Die Initiativen der BCB haben auch den Aufstieg agilerer FinTech Unternehmen begünstigt. Nubank, eine 2013 gegründete Neobank, hat bis 2023 über 80 Millionen Kunden angesammelt und bietet Kreditkartendienste und digitale Zahlungslösungen, frei von den Beschränkungen durch physische Filialen. Dieser Trend spiegelt eine allgemeine Veränderung der Verbraucherpräferenzen wider, insbesondere bei jüngeren Menschen. Während FinTechs, gefördert durch unterstützende regulatorische Maßnahmen, weiter an Fahrt gewinnen, verändern sie in aller Stille die Art und Weise, wie die Brasilianer mit Finanzdienstleistungen umgehen. Dies könnte zu einer neuen Ära der Barrierefreiheit und des Komforts führen.

Die BCB spielt eine zentrale Funktion bei der Gestaltung der brasilianischen Geldpolitik und der Finanzvorschriften, die traditionell streng sind. Die brasilianische Wertpapier- und Umtauschkommission (Comissão de Valores Mobiliários oder CVM) beaufsichtigt den Wertpapiermarkt, um die Interessen der Anleger zu schützen und die Transparenz zu fördern. Die BCB hat auch in Verbesserungen investiert, indem sie Open Banking-Regulierungen und das Pix-System für Sofortzahlungen eingeführt hat. Diese Initiativen modernisieren das finanzielle Umfeld und fördern das Wachstum von FinTechs. Infolgedessen hat Brasiliens dynamischer Ansatz im Bereich des digitalen Finanzwesens internationale Anerkennung gefunden und den Status des Landes als Vorreiter bei der Verbesserung und Anpassung des Finanzwesens gefestigt und den Weg für eine neue Ära kundenorientierter Finanzdienstleistungen geebnet.

Zahlungsmethoden

Kunden/Kundinnen in Brasilien vertrauen auf eine Reihe von Zahlungsmethoden, von Bargeld und Kreditkarten bis hin zu mobilen und kontaktlosen Zahlungen, was die Vielfalt der Zahlungsmöglichkeiten verdeutlicht. Hier sind einige der beliebtesten Zahlungsarten.

Derzeitige Nutzung

Während Bargeld in Brasilien traditionell ein beliebtes Zahlungsmittel ist, nimmt seine Verbreitung in dem Maße ab, wie digitale Zahlungen, einschließlich Mobile Wallets und Online-Transaktionen, immer beliebter werden. Dies entspricht den Trends in einigen asiatischen Märkten wie Indien und China.

Auch die Nutzung von Kreditkarten ist weit verbreitet. Visa und Mastercard sind die führenden Kartennetzwerke, dicht gefolgt von Elo, einer inländischen Kartenmarke, die aus einer Partnerschaft zwischen großen brasilianischen Banken hervorgegangen ist. Hipercard, ein regionales Kartennetzwerk, ist in bestimmten Teilen Brasiliens ebenfalls sehr beliebt, da es keine Transaktionsgebühren erhebt und in eine große nationale Supermarktkette integriert ist. Eine besondere Funktion des brasilianischen Kreditkartenmarktes ist die weit verbreitete Nutzung von Ratenzahlungen, selbst bei kleineren Einkäufen. Kunden/Kundinnen haben oft die Möglichkeit, einen Kauf in mehrere monatliche Zahlungen aufzuteilen, ohne Zinsen zu zahlen, wodurch Ratenzahlungen sehr populär geworden sind.

Der Anstieg der kontaktlosen Zahlungen in Brasilien zeigt eine wachsende Präferenz der Kunden/Kundinnen an und ist ein Beweis für die adaptive Finanzinfrastruktur des Landes. Im Jahr 2023 machten kontaktlose Zahlungen über 31 % der Transaktionen mit Kreditkarten in dem Land aus.

Mit dem explosionsartigen Wachstum von Pix werden die Kunden/Kundinnen jedoch zunehmend von der Effizienz und Kosteneffizienz dieser Technologie angezogen. Dies stellt eine Herausforderung für die traditionelle Nutzung von Kreditkarten dar und verändert das Wettbewerbsumfeld für digitale Transaktionen.

Beliebte B2C-Zahlungsmethoden in Brasilien

• Pix-Überweisungen
  
• Bargeld
  
• Debitkarten
  

Beliebte B2B-Zahlungen in Brasilien

• Überweisungen
  
• Banküberweisungen
  
• Kreditkarten
  

Neue Trends

Die Zahlungsgewohnheiten in Brasilien ändern sich, und der Trend geht weg vom Bargeld und hin zu digitalen Zahlungen. Nach Angaben der BCB stieg das Transaktionsvolumen von Pix zwischen Dezember 2023 und Dezember 2024 um rund 34 % und signalisiert damit eine deutliche Veränderung im Verhalten der Kunden/Kundinnen. Doch während digitale und Kartenzahlungen an Zugkraft gewinnen, bleibt Bargeld eine weithin akzeptierte Zahlungsmethode, insbesondere in abgelegenen, ländlichen Regionen.

Kontaktlose Zahlungen, einst ein neuartiges Konzept in dieser Region, haben ebenfalls ihren Marktanteil vergrößert, wobei der Wert dieser Zahlungen zwischen 2021 und 2022 um mehr als 187 % gewachsen ist. Jüngere, urbane und technologisch versierte Einwohner in Brasilien haben zu diesem Wachstum beigetragen, aber der Trend ist nicht auf die Städte beschränkt. Kleinere Städte und ländlichere Regionen erleben ebenfalls einen Aufschwung, wenn auch in etwas geringerem Tempo. Mobile Payments verzeichnen ebenfalls ein beträchtliches Wachstum: Der Wert der mobilen Zahlungen auf wuchs zwischen 2019 und 2020 um fast 80 %. Weitere wichtige Trends bei der Entwicklung des Zahlungssektors in Brasilien sind Kryptowährungen und Stablecoins.

Die BCB hat entscheidend dazu beigetragen, das Zahlungsverhalten der Nation zu steuern. Die Bank hat die Herausforderungen und Chancen einer bargeldlastigen Wirtschaft erkannt und Initiativen zur Förderung elektronischer Transaktionen neu generiert. Ein wichtiger Schritt in diese Richtung war die Einführung von Pix, einer kostenlosen, sofortigen Zahlungslösung, die sowohl für Unternehmen als auch für Kunden/Kundinnen rund um die Uhr verfügbar ist. Darüber hinaus hat die Regulierungspolitik, die darauf abzielt, illegale Aktivitäten und Schwarzmarkttransaktionen einzudämmen, Beschränkungen für große Bargeldtransaktionen eingeführt. So müssen Unternehmen ab 2021 alle Transaktionen, die 30.000 Brasilianische Real (BRL) übersteigen, den Steuerbehörden melden.

Vorteile und Hürden beim Markteinstieg

Hier sind einige Faktoren, die Unternehmen berücksichtigen sollten, bevor sie in den brasilianischen Markt eintreten.

Steuern

Die Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) ist eine Steuer, die sowohl Kunden/Kundinnen als auch Unternehmen entrichten müssen. Diese Steuer wird u. a. auf Kreditgeschäfte, den Umtausch von Währungen und Versicherungsgeschäfte erhoben. Während die Sätze je nach Art der Transaktion unterschiedlich sein können, wird auf Transaktionen mit Kreditkarten in der Regel eine IOF von 3,5 % erhoben. Darüber hinaus variiert die brasilianische Umsatzsteuer ( )- bekannt als Imposto sobre Circulação de Mercadorias e Serviços (ICMS) - je nach Bundesstaat, liegt aber normalerweise zwischen 17 % und 20 %. Die Unternehmen sind für das Einziehen und Abführen dieser Steuer verantwortlich. Es ist für beide Parteien wichtig, die ICMS-Sätze zu kennen, insbesondere für Unternehmen, die in mehreren Bundesstaaten tätig sind. Bei Nichteinhaltung oder verspäteter Überweisung drohen Strafen und eine strengere Kontrolle durch die Steuerbehörden.

Rückbuchungen und Zahlungsanfechtungen

Brasilien hat seine eigenen Vorschriften für den Umgang mit Rückbuchungen und Anfechtungen, die sich stark am Verbraucherschutz orientieren, ähnlich wie in Europa. Das Verbraucherschutzgesetz (Código de Defesa do Consumidor) bietet Kunden/Kundinnen eine Reihe von Rechten und Schutzmaßnahmen. Rückbuchungen unterscheiden sich je nach Art der Transaktion. Bei Transaktionen mit Karte sind die brasilianischen Vorschriften streng, so dass unautorisierte Transaktionen weniger wahrscheinlich sind. Die Chip-Technologie von Europay, Mastercard und Visa (EMV) ist weit verbreitet, ebenso wie die Zwei-Faktor-Authentifizierung. Bei Transaktionen ohne Karte ist das Risiko jedoch höher. Da der E-Commerce in Brasilien zunimmt, wird immer mehr Wert auf die Verbesserung der Sicherheit bei diesen Transaktionen gelegt, doch liegt es oft an den Unternehmen, die Legitimität einer Transaktion zu beweisen.

Im Vergleich zu anderen Märkten haben Unternehmen in Brasilien in der Regel weniger Zeit, auf Rückbuchungen zu reagieren. Die Finanzinstitute räumen den Unternehmen einen begrenzten Zeitrahmen ein, oft nur wenige Tage, um angemessene Nachweise für ihre Fälle vorzulegen. Die Erfordernis detaillierter Dokumentation, einschließlich Lieferbestätigungen und Transaktionsaufzeichnungen, kann den Prozess zu einer Herausforderung machen.

Internationale Zahlungen

Brasilien ist ein wichtiger Handelspartner für Länder auf der ganzen Welt, daher ist es nötig, sich über Währungsumrechnungen, schwankende Wechselkurse und mehr Gedanken zu machen. Hier erfahren Sie, was Sie über das Akzeptieren internationaler Zahlungen in Brasilien wissen sollten.

• Regulierung internationaler Zahlungen
  Strenge Gesetze und Vorschriften schützen die lokale Währung. Sie schreiben vor, dass alle internationalen Transaktionen über lizenzierte Institute abgewickelt werden müssen. Diese Vorschriften werden derzeit modernisiert.

• Währungsumrechnung
  Angesichts der zunehmenden Globalisierung der brasilianischen Unternehmen und des starken Anstiegs des Tourismus ist die Währungsumrechnung wichtiger denn je geworden. Reisende nach Brasilien, insbesondere diejenigen, die Währungen verwenden, die nicht an den US-Dollar oder den Euro gekoppelt sind, tauschen ihre Währungen bei der Ankunft oft in BRL um.

• Schwankende Wechselkurse
  Der BRL ist im Vergleich zu wichtigen Währungen wie dem US-Dollar und dem Euro starken Schwankungen unterworfen. Diese Währungsverschiebungen haben direkte Auswirkungen auf grenzüberschreitende Transaktionen und können sich auf die Kaufkraft brasilianischer Kunden/Kundinnen auswirken, die auf internationalen Plattformen einkaufen.

• Rolle von Drittanbieterlösungen
  Brasilianer, insbesondere Vielreisende und international tätige Unternehmen, bevorzugen häufig digitale Plattformen für die Währungsumrechnung, weil sie schnell und transparent sind und potenziell bessere Kurse bieten. Ein bekanntes Institut ist Nubank, eine digitale Bank, die Währungsumrechnungen mit garantierten Kursen anbietet. Ein anderes ist Remessa Online, eine spezielle Plattform für internationale Transfers und Währungsumrechnungen mit wettbewerbsfähigen Kursen für Einzelpersonen und Unternehmen. Und dann gibt es noch Wise (ehemals TransferWise), das sich in Brasilien mit seinen Echtzeit-Wechselkursen für globale Überweisungen eine Nische geschaffen hat.

• Kryptowährungen
  Kryptowährungen und Stablecoins vereinfachen grenzüberschreitende Transaktionen und bieten eine schnellere und kostengünstigere Alternative zum traditionellen Bankgeschäft. Mit dem Ausbau der Handelsbeziehungen Brasiliens könnte die Integration digitaler Währungen die Effizienz und Attraktivität von Transaktionen steigern.

Sicherheit und Datenschutz

Brasilien ist ein großer, wachsender Markt, der Wert auf den Verbraucherschutz legt und die strengen Vorschriften der BCB befolgt. Im Folgenden finden Sie einige Überlegungen zu Sicherheit und Datenschutz, die Sie berücksichtigen sollten.

• Datenschutzgesetze
  Brasiliens Verabschiedung des Allgemeinen Datenschutzgesetzes (bekannt als Lei Geral de Proteção de Dados oder LGPD) zeigt dessen Engagement für Privatsphäre und Datenschutz. In Anlehnung an die Grundsätze der Allgemeinen Datenschutzverordnung (DSGVO) verlangt das LGPD, dass Unternehmen die ausdrückliche Zustimmung des Nutzers/in einholen, bevor sie die persönlichen Daten eines Nutzers einziehen oder verarbeiten. Dieses Gesetz gibt den Brasilianern das Recht, ihre Daten einzusehen, zu berichtigen oder zu löschen.

• Maßnahmen zur Betrugsprävention
  Angesichts der Zunahme digitaler Transaktionen besteht ein großer Bedarf an robusten Taktiken zur Betrugsprävention. Unternehmen müssen fortschrittliche Sicherheitsprotokolle und -technologien implementieren, um sich vor betrügerischen Aktivitäten zu schützen. Dies kann das Vertrauen der Kunden/Kundinnen stärken und die Compliance mit lokalen Gesetzen sicherstellen.

• Die Rolle der BCB
  Die BCB hat die Modernisierung der Zahlungsinfrastruktur des Landes proaktiv vorangetrieben. Sie hat auch Richtlinien und Schutzmaßnahmen eingeführt, um die Sicherheit und Zuverlässigkeit von kontaktlosen Zahlungen zu gewährleisten. Insbesondere hat die BCB im Jahr 2021 das Limit für kontaktlose Transaktionen ohne persönliche Identifikationsnummer (PIN) angehoben, ein Schritt, der dem weltweiten Trend entspricht.

• Gesetze zur Bekämpfung der Geldwäsche (AML)
  Der brasilianische Rat für die Kontrolle von Finanzaktivitäten verfolgt ein Programm zur Eindämmung von Geldwäsche und der Finanzierung terroristischer Aktivitäten. Finanzinstitute sind verpflichtet, jede verdächtige Aktivität zu melden, um die brasilianische Finanzinfrastruktur gegen potenziell schädliche Akteure zu schützen.

Wichtige Erfolgsfaktoren

Im Folgenden finden Sie einige der wichtigsten Faktoren, die Ihnen bei der Annahme von Zahlungen in Brasilien zu Erfolg verhelfen können.

• Datensicherheit priorisieren
  Angesichts der Herausforderungen durch Cyberbedrohungen in Brasilien müssen Unternehmen starken Sicherheitsmaßnahmen Vorrang einräumen. Die Integration von Funktionen wie Tokenisierung und Multi-Faktor-Authentifizierung kann den Kunden/Kundinnen die Sicherheit ihrer Finanzdaten garantieren.

• Mehrsprachige Benutzeroberflächen für Zahlungen anbieten
  Obwohl Portugiesisch die vorherrschende Sprache des Landes ist, gibt es in Brasilien viele verschiedene ethnische und kulturelle Gruppen. Die Bereitstellung von Zahlungs-Benutzeroberflächen in mehreren Sprachen kann den Prozess der Zahlung für viele Kunden/Kundinnen vereinfachen, vor allem in Gebieten mit einer hohen Konzentration an bestimmten ethnischen Gruppen.

• Die lokalen Vorschriften verstehen und einhalten
  Die brasilianischen Finanzvorschriften können kompliziert sein. Die BCB aktualisiert ihre Vorschriften häufig, um die wirtschaftlichen Interessen zu schützen. Das bedeutet, dass Unternehmen die Vorschriften verfolgen und ihre Compliance-Verfahren aktualisieren müssen, insbesondere diejenigen, die sich auf digitale Zahlungen beziehen.

• Sicherheitsbedenken bei Barzahlungen
  Das Bezahlen mit Bargeld wirft Bedenken hinsichtlich der Rückverfolgbarkeit und Sicherheit dieser Transaktionen auf.

Die wichtigsten Schlussfolgerungen

Der brasilianische Zahlungsverkehrsraum wird von den unterschiedlichen sozioökonomischen Bedingungen, technologischen Fortschritten und kulturellen Nuancen beeinflusst. Wenn Unternehmen das lokale Umfeld kennen, können sie wichtige Entscheidungen treffen, um das Zahlungserlebnis für Kunden/Kundinnen zu verbessern. Hier ein weiterer Blick auf die Möglichkeiten, die Unternehmen beim Eintritt in den brasilianischen Zahlungsverkehrsraum berücksichtigen sollten.

Sowohl Barzahlungen als auch digitale Zahlungen ermöglichen

• Seien Sie sich der Ungleichheiten bei der finanziellen Inklusion bewusst
  Trotz der Fortschritte bleibt ein großer Teil der brasilianischen Bevölkerung unterversorgt. Dessen eingeschränkter Zugang zu Finanzdienstleistungen stellt ein Hindernis für digitale Zahlungen dar und beschränkt den Handel in bestimmten Regionen und für bestimmte Gruppen hauptsächlich auf Bargeld.

• Kontaktlose Zahlungen akzeptieren
  Brasilianer haben mobile Zahlungen für eine Vielzahl von Transaktionen, vom Lebensmitteleinkauf über Rechnungen für Versorgungsleistungen bis hin zu den Kosten für öffentliche Verkehrsmittel, bereitwillig angenommen. Ein Bericht von 2023 ergab, dass mindestens 20 % der Brasilianer täglich Digital Wallets nutzen, und weitere 21 % sie mehrmals pro Woche nutzen. Bei größeren Transaktionen verlassen sich viele Kunden/Kundinnen in Brasilien jedoch immer noch auf die traditionellen Bankmethoden, weil sie sich in ihren Gewohnheiten und in ihrem Sicherheitsempfinden festgesetzt haben.

• Mobile Zahlungen integrieren
  PicPay und Mercado Pago haben sich als dominante Akteure auf dem brasilianischen Markt für mobile Zahlungen positioniert. PicPay zum Beispiel hat sein Angebot über die reine Zahlung hinaus erweitert: Es bietet Cashback-Anreize, Online-Shopping-Plattformen und Investitionsmöglichkeiten. Seine vielfältigen Funktionen machen es für viele Brasilianer zu einer bevorzugten Wahl. In der Zwischenzeit hat Mercado Pago, ein Ableger der E-Commerce-Plattform Mercado Libre, die riesige Nutzerbasis seines Mutterunternehmens genutzt, um sich als führende Zahlungslösung in Brasilien zu etablieren.

Auf genaue Einhaltung der Vorschriften achten

• Cybersicherheitsprotokolle befolgen
  Brasilien hat seine Maßnahmen im Bereich der Cybersicherheit proaktiv vorangetrieben. Die Gesetzgebung verpflichtet Unternehmen, bei der Cybersicherheit bestimmte Mindeststandards einzuhalten und betont die Notwendigkeit regelmäßiger Audits, der Überwachung von Bedrohungen und sofortiger Reaktionsmechanismen.

• Die Rolle von Drittanbietern-Zahlungsdienstleistern verstehen
  Unternehmen wie Mercado Pago und PagSeguro setzen fortschrittliche Sicherheitsalgorithmen, Betrugserkennungsmechanismen und Protokolle zur Verschlüsselung von Daten ein, um Unternehmen und Kunden zu schützen.

• Verbraucherschutz und finanzielle Aufklärung priorisieren
  Brasilien konzentriert sich in seinen Finanzvorschriften auf den Verbraucherschutz. Die Aufsichtsbehörden überwachen die Finanzinstitute kontinuierlich, um Transparenz und Fairness im Umgang mit den Kunden/Kundinnen zu gewährleisten. Darüber hinaus legt Brasilien großen Wert auf die finanzielle Bildung mit dem Ziel, seinen Bürgern das nötige Wissen zur Verfügung zu stellen, um das Finanzsystem sicher und effektiv zu nutzen.

Zahlungsmethoden und Benutzeroberflächen lokalisieren

• Zahlung mit lokalen Kreditkarten ermöglichen
  Die Nutzung von Kreditkarten ist in Brasilien weit verbreitet. Elo, Hipercard und Cabal sind einige der beliebten lokalen Marken, die neben den globalen Giganten wie Visa und Mastercard bestehen. Wenn Sie eine Reihe von Optionen für die Zahlung per Karte anbieten, können Sie die Zahl der Zahlungsabschlüsse erhöhen.

• Pix-System-Integration erwägen
  Durch die Integration von Pix in ihre Zahlungs-Gateways können Unternehmen Transaktionen in Echtzeit rund um die Uhr erleichtern und Kunden/Kundinnen ansprechen, die Wert auf Schnelligkeit und Komfort legen.

• Anbieten von Ratenzahlungen erwägen
  Ein bemerkenswertes Merkmal des brasilianischen Marktes ist die Vorliebe für Ratenzahlungen, selbst bei Käufen von relativ geringem Wert. Unternehmen können das Zahlungserlebnis verbessern, indem sie flexible Pläne für Ratenzahlungen anbieten, die sich an das lokale Kaufverhalten anpassen.

• Die Popularität von Boleto Bancário nutzen
  Eine der in Brasilien weithin akzeptierten Zahlungsmethoden ist der Boleto Bancário, ein Zahlschein, mit dem Kunden/Kundinnen in bar oder per Online-Banking bezahlen können. Mit dieser Zahlungsoption können Unternehmen eine breite Palette von Kunden/Kundinnen ansprechen, auch solche ohne Bankkonto.