Brasiliens ekonomi är Sydamerikas största och landet står för 55 % av onlineförsäljningen i Latinamerika. Digitala betalningsmetoder som Pix-systemet för omedelbar betalning, som infördes av Brasiliens centralbank (BCB) 2020, har fått ett imponerande genomslag i Brasilien, medan mer traditionella betalningsmetoder som Boleto Bancário fortfarande används i stor utsträckning.

Brasilien är en stor global handelspartner till Kina, USA och många andra länder, vilket har drivit på behovet av effektiva gränsöverskridande transaktioner. Ett regelverk som uppmuntrar tillväxt inom fintech-sektorn har gjort Brasilien till en central punkt för globala investerare och företag som vill expandera i Latinamerika.

Nedan förklarar vi vad företag som planerar att gå in i det brasilianska betalningssystemet bör tänka på, inklusive:

• Balans mellan kontantbetalningar och digitala betalningsmetoder
  
• Följa lokala föreskrifter
  
• Använda lokala betalningsmetoder och gränssnitt
  

BCB spelar en viktig roll när det gäller att definiera landets penningpolitik och finansiella regleringar, som vanligtvis är strikta. Genom framåtblickande initiativ som open banking och Pix och genom regleringar av kryptovalutor har BCB gett Brasiliens finanssektor ny kraft. Dessa drag har väckt internationell uppmärksamhet och positionerat Brasilien som en ledstjärna när det gäller förbättringar inom fintech, vilket skapar en miljö som är mogen för tillväxt.

Marknadsläge

Med sin blandning av stora städer och vidsträckta landsbygdsområden har Brasilien ett komplext förhållande till kontanter. Enligt en rapport från 2025 har 14 % av vuxna brasilianare inga bankkonton, så en del av befolkningen förlitar sig fortfarande på betalningar med kontanter. År 2024 gjordes 22 % av betalningarna på POS-system (POS) med kontanter. Det finns dock en stark rörelse mot digitalisering, som till stor del drivs av initiativ från BCB. Som ett resultat av detta upplever stora stadsområden som São Paulo och Rio de Janeiro ett skifte mot elektroniska betalningar. Särskilt yngre människor använder e-plånböcker och internetbanker, främst på grund av deras bekvämlighet och snabbhet. Kryptovalutor och stablecoins vinner mark i Brasilien som flexibla alternativ till traditionella system. Denna gradvisa omfamning av digital teknik förändrar den finansiella miljön på ett subtilt sätt och antyder en framtid där man är mindre beroende av kontanter.

BCB:s initiativ har också stöttat framväxten av mer snabbfotade företag inom fintech. Nubank, en neobank som grundades 2013, hade mer än 80 miljoner kunder år 2023 och erbjuder kreditkortstjänster och digitala betaltjänster utan att vara bunden till fysiska filialer. Denna trend mot digitala lösningar återspeglar en bredare förändring i konsumenternas preferenser, särskilt bland yngre människor. I takt med att fintechs, med stöd från lagstiftningen, fortsätter att ta sats omformar de i tysthet hur brasilianarna interagerar med finansiella tjänster. Detta kan leda till en ny era av tillgänglighet och bekvämlighet.

BCB spelar en central roll när det gäller att utforma Brasiliens penningpolitik och finansiella regleringar, som traditionellt är strikta. Brasiliens värdepappers- och börskommission (Comissão de Valores Mobiliários eller CVM) övervakar värdepappersmarknaden för att skydda investerarnas intressen och främja transparens. BCB har också investerat i förbättringar genom att införa open banking-regler och Pix-systemet för omedelbara betalningar. Dessa initiativ moderniserar den finansiella miljön och uppmuntrar tillväxt inom fintech. Som ett resultat av detta har Brasiliens dynamiska inställning till digital finans fått internationellt erkännande, vilket befäst landets status som ledande inom finansiell förbättring och smidighet, och banat väg för en ny era av kundcentrerade finansiella tjänster.

Betalningsmetoder

Kunder i Brasilien förlitar sig på en rad olika betalningsmetoder, från kontanter och kreditkort till mobila och kontaktlösa betalningar, vilket visar på mångfalden inom betalningsområdet. Här är några av de mest populära betalningsmetoderna.

Aktuell användning

Kontanter har traditionellt sett varit en populär betalningsmetod i Brasilien, men dess utbredning har minskat i takt med att digitala betalningar, som mobila plånböcker och onlinebetalningar, har blivit mer populära. Detta stämmer överens med trenderna på vissa asiatiska marknader som Indien och Kina.

Användningen av kreditkort är också utbredd. Visa och Mastercard är de ledande kortbetalningsnätverken, tätt följda av Elo som är ett inhemskt varumärke som vuxit fram ur ett samarbete mellan stora brasilianska banker. Hipercard, ett regionalt kortbetalningsnätverk, är också populärt i vissa delar av Brasilien för sin policy att inte ta ut några årliga avgifter och för sin integration med en stor nationell snabbköpskedja. En tydlig funktion på den brasilianska kreditkortsmarknaden är den utbredda användningen av delbetalningar, även för mindre inköp. Kunderna kan ofta dela upp ett köp i flera månadsbetalningar utan att betala ränta, vilket har lett till att många handlar på delbetalning.

Tillväxten av kontaktlösa betalningar i Brasilien representerar en växande preferens bland kunderna och är ett bevis på landets agila finansiella infrastruktur. År 2023 stod kontaktlösa betalningar för över 31 % av korttransaktioner i landet.

I och med den explosionsartade tillväxten av Pix dras dock kunderna alltmer till dess smidighet och kostnadseffektivitet. Detta är en utmaning för den traditionella användningen av kort och omformar konkurrenssituationen för digitala transaktioner.

Populära betalningsmetoder för B2C i Brasilien

• Pix-överföringar
  
• Kontanter
  
• Bankkort
  

Populära betalningsmetoder för B2B i Brasilien

• Elektroniska banköverföringar
  
• Banköverföringar
  
• Kreditkort
  

Nya trender

Betalningsvanorna håller på att förändras i Brasilien, med en växande rörelse från kontanter till digitala betalningar. Enligt uppgifter från BCB ökade Pix transaktionsvolym med cirka 34 % från december 2023 till december 2024, vilket tyder på en stor förändring i kundernas beteende. Men även om digitala betalningar och kortbetalningar ökar är kontanter fortfarande en allmänt accepterad betalningsmetod, särskilt i avlägsna landsbygdsregioner.

Kontaktlösa betalningar, som en gång var ett nytt koncept i regionen, har också ökat sin marknadsandel, och värdet av dessa betalningar ökade med mer än 187 % mellan 2021 och 2022. Yngre, mer urbana och tekniskt kunniga invånare i Brasilien har hjälpt till att driva på denna tillväxt, men trenden är inte begränsad till städerna. Mindre städer och mer lantliga regioner ser också en uppgång, fast i en något långsammare takt. Betalningar via mobiler har också visat en betydande tillväxt, och värdet på mobila betalningar ökade med nästan 80 % från 2019 till 2020. I takt med att Brasiliens betalningssystem utvecklas blir kryptovalutor och stablecoins också viktiga trender.

BCB har spelat en avgörande roll för att styra landets betalningar. Banken är medveten om utmaningarna och möjligheterna i en kontanttung ekonomi och har därför implementerat initiativ för att främja elektroniska transaktioner. Införandet av Pix var ett viktigt steg i den här riktningen och innebar en kostnadsfri lösning för omedelbar betalning som är tillgänglig dygnet runt för både företag och kunder. Dessutom har regleringar som syftar till att stävja olaglig verksamhet och transaktioner på den svarta marknaden infört begränsningar för stora kontanttransaktioner. Från och med 2021 måste företag till exempel rapportera alla kontanttransaktioner som överstiger 30 000 brasilianska reais (BRL) till skattemyndigheterna.

Faktorer att beakta vid marknadsinträde

Här är några faktorer som företag bör tänka på innan de ger sig in på den brasilianska marknaden.

Skatter

Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) är en skatt som tas ut av både kunder och företag. Skatten tas ut på bland annat kreditverksamhet, valutaväxling och försäkringsverksamhet inom finanssektorn. Satserna kan variera baserat på transaktionstypen, men transaktioner med kort medför vanligtvis en IOF på 3,5 %. Brasiliens mervärdesskatt (moms) – känd som Imposto sobre Circulação de Mercadorias e Serviços (ICMS) – varierar mellan olika delstater men ligger vanligtvis mellan 17 % och 20 %. Företag är ansvariga för att ta ut och betala in denna skatt. Det är viktigt att båda parter är medvetna om ICMS-satserna, särskilt för företag som är verksamma i flera delstater. Bristande efterlevnad eller sen inbetalning kan leda till påföljder och ökad granskning från skattemyndigheterna.

Återkrediteringar och tvister

Brasilien har sina egna regler för hantering av återkrediteringar och tvister som är starkt inriktade på konsumentskydd, ungefär som de i Europa. Konsumentskyddskoden (Código de Defesa do Consumidor) ger kunderna en rad rättigheter och skydd. Återkrediteringar skiljer sig åt baserat på transaktionstypen. För transaktioner där kort är närvarande är de brasilianska reglerna strikta, vilket gör att obehöriga transaktioner är mindre sannolika. EMV-chiptekniken (Europay, Mastercard och Visa) är populär, liksom tvåfaktorsautentisering. Risken är dock högre för transaktioner där kortet inte är närvarande. I takt med att e-handeln växer i Brasilien läggs allt större vikt vid att förbättra säkerheten för dessa transaktioner, men det är ofta upp till företagen att bevisa att en transaktion är legitim.

Företag har i allmänhet kortare tid på sig att svara på återkrediteringar i Brasilien jämfört med andra marknader. Finansiella institutioner ger företag en begränsad tidsram, ofta bara några dagar, för att svara med tillräckliga bevis för sina ärenden. Kravet på detaljerad dokumentation, inklusive leveransbekräftelse och uppgifter om transaktioner, kan göra processen utmanande.

Internationella betalningar

Brasilien är en viktig handelspartner för länder runt om i världen, vilket leder till överväganden om valutaväxling, fluktuerande växelkurser med mera. Här är vad du behöver veta om att ta emot betalningar i landet.

• Reglering av internationella betalningar
  Strikta lagar och förordningar skyddar den lokala valutan. De kräver att alla internationella transaktioner sker genom licensierade institutioner. Dessa regler håller för närvarande på att moderniseras.

• Valutaväxling
  Med tanke på den ökande globaliseringen av brasilianska företag och den kraftiga ökningen av turismen har valutaväxling blivit viktigare än någonsin. Resenärer till Brasilien, särskilt de som använder valutor som inte är knutna till USD eller EUR, växlar ofta sina valutor till BRL när de kommer in i landet.

• Fluktuerande värden på valutor
  BRL har varit föremål för allvarliga fluktuationer jämfört med stabilare valutor som USD och EUR. Dessa svängningar har en direkt inverkan på gränsöverskridande transaktioner och kan påverka köpkraften hos brasilianska kunder som handlar på internationella plattformar.

• Rollen för tredjepartslösningar
  Brasilianare, särskilt de som reser ofta och de som är involverade i internationella affärsverksamheter, föredrar ofta digitala plattformar för valutaväxling för deras snabbhet, transparens och potentiellt bättre växlingskurser. En framstående institution är Nubank, en digital bank som tillhandahåller valutaväxling med växlingskurser som visas på förhand. En annan är Remessa Online, som fungerar som en dedikerad plattform för internationella överföringar och valutaväxling med konkurrenskraftiga priser för individer och företag. Sedan finns det Wise (tidigare TransferWise), som har skapat en nisch i Brasilien för sina växelkurser i realtid för globala överföringar.

• Kryptovaluta
  Kryptovalutor och stablecoins förenklar gränsöverskridande transaktioner och erbjuder ett snabbare och mer kostnadseffektivt alternativ till traditionell bankverksamhet. I takt med att Brasiliens handelsrelationer expanderar kan integrationen av digitala valutor öka transaktionernas effektivitet och attraktivitet.

Säkerhet och integritet

Brasilien är en stor och växande marknad som betonar konsumentskydd och följer BCB:s strikta regler. Här är några av de säkerhets- och integritetsaspekter som du bör ha i åtanke.

• Lagar om dataskydd
  Brasiliens antagande av den allmänna dataskyddslagen (känd som Lei Geral de Proteção de Dados eller LGPD) visar på landets åtagande för integritet och dataskydd. LGPD speglar principerna i den allmänna dataskyddsförordningen (GDPR) och kräver att företag har användarens uttryckliga samtycke innan de samlar in eller behandlar användarens personuppgifter. Denna lag ger brasilianarna rätt att få tillgång till, rätta eller radera sina uppgifter.

• Åtgärder för bedrägeribekämpning
  Med ökningen av digitala transaktioner finns det ett starkt behov av robusta taktiker för bedrägeribekämpning. Företagen måste implementera avancerade säkerhetsprotokoll och tekniker för att skydda sig mot bedrägliga aktiviteter. Detta kan öka förtroendet hos kunderna och säkerställa efterlevnad av lokala lagar.

• BCB:s roll
  BCB har varit proaktiv i moderniseringen av landets betalinfrastruktur. De har också fastställt riktlinjer och skyddsåtgärder för att skydda säkerheten och tillförlitligheten för kontaktlösa betalningar. Under 2021 höjde BCB gränsen för kontaktlösa transaktioner utan PIN-kod, vilket är ett steg som speglar globala trender.

• Lagar mot penningtvätt
  Brasiliens råd för kontroll av finansiell verksamhet övervakar insatserna mot penningtvätt och finansiering av terroristaktiviteter. Finansiella institutioner är skyldiga att rapportera alla misstänkta aktiviteter för att försvara Brasiliens finansiella infrastruktur mot potentiellt farliga aktörer.

Viktiga framgångsfaktorer

Här är några av de viktigaste faktorerna som kan hjälpa dig att lyckas när du börjar ta emot betalningar i Brasilien.

• Prioritera datasäkerhet
  Med tanke på Brasiliens utmaningar med cyberhot måste företag prioritera starka säkerhetsåtgärder. Genom att integrera funktioner som tokenisering och multifaktorautentisering kan man försäkra kunderna om att deras finansiella data är säkra.

• Erbjuda flerspråkiga gränssnitt för betalning
  Även om portugisiska är landets dominerande språk finns det många olika etniska och kulturella grupper i Brasilien. Att tillhandahålla betalningsgränssnitt på flera språk, särskilt i områden med hög andel specifika etniska grupper, kan förenkla betalningsprocessen för många kunder.

• Förstå och följ lokala bestämmelser
  Brasiliens finansiella regler kan vara sofistikerade. BCB uppdaterar ofta sina föreskrifter för att skydda ekonomiska intressen. Det innebär att företag måste ha koll på förordningarna och uppdatera sina rutiner för efterlevnad, särskilt de som rör digitala betalningar.

• Säkerhetsproblem med kontantbetalningar
  Att betala med kontanter väcker farhågor om spårbarheten och säkerheten för dessa transaktioner.

Viktiga slutsatser

Brasiliens betalningsmarknad påverkas av landets socioekonomiska förhållanden, tekniska framsteg och kulturella nyanser. Med en förståelse för den lokala miljön kan företag fatta viktiga beslut för att förbättra kundens betalningsresa. Här kommer en titt på de möjligheter som företag bör överväga när de ger sig in i Brasiliens betalningsmiljö.

Möjliggör både kontanta och digitala betalningar

• Var medveten om skillnader i finansiell inkludering
  Trots framsteg har en stor del av Brasiliens befolkning fortfarande inte tillgång till banker. Denna begränsade tillgång till betaltjänster skapar hinder för digitala betalningar och begränsar handeln till att främst ske med kontanter i vissa regioner och för vissa grupper.

• Ta emot kontaktlösa betalningar
  Brasilianarna har i stor utsträckning börjat använda mobila betalningar för en mängd olika transaktioner, från livsmedelsinköp och faktureringar till kostnader för kollektivtrafik. En rapport från 2023 visade att åtminstone 20 % av brasilianarna använde e-plånböcker dagligen och ytterligare 21 % använde dem flera gånger i veckan. För transaktioner av större värde förlitar sig dock många kunder i Brasilien fortfarande på traditionella bankmetoder på grund av ingrodda vanor och uppfattningar om säkerhet.

• Integrera mobilbetalningar
  PicPay och Mercado Pago har positionerat sig som dominerande aktörer på den brasilianska marknaden för mobila betalningar. PicPay har till exempel utvidgat sin verksamhet till att omfatta mer än bara betalningar: man erbjuder cashback, onlineplattformar och investeringsmöjligheter. De många olika funktionerna gör PicPay till ett förstahandsval för många brasilianare. Mercado Pago, som är en del av e-handelsplattformen Mercado Libre, har använt moderbolagets höga antal användare för att etablera sig som en ledande betalplattform i Brasilien.

Noggrann övervakning av regelefterlevnad

• Följ protokoll för cybersäkerhet
  Brasilien har varit proaktiva när det gäller att utveckla sina cybersäkerhetsåtgärder. Förordningar kräver att företag antar vissa minimiprotokoll för cybersäkerhet och betonar behovet av regelbundna revisioner, övervakning av hot och mekanismer för snabb respons.

• Känn till rollen för tredjepartsleverantörer av betalningar
  Enheter som Mercado Pago och PagSeguro använder avancerade säkerhetsalgoritmer, mekanismer för att upptäcka bedrägerier och protokoll för kryptering av data för att skydda företag och kunder.

• Prioritera konsumentskydd och finansiell utbildning
  Brasilien fokuserar på konsumentskydd i sina finansiella regelverk. Tillsynsorganen övervakar kontinuerligt finansinstituten för att säkerställa transparens och rättvisa i deras kontakter med kunderna. Dessutom betonar Brasilien finansiell utbildning, med målet att utrusta brasilianarna med den kunskap de behöver för att använda det finansiella systemet på ett säkert och effektivt sätt.

Lokalisera betalningsmetoder och gränssnitt

• __ Möjliggöra betalning med lokala kreditkort__
  Användningen av kreditkort är utbredd i Brasilien. Elo, Hipercard och Cabal är några av de populära lokala märkena som samexisterar med globala giganter som Visa och Mastercard. Genom att erbjuda en rad olika alternativ för kortbetalningar kan man öka antalet genomförda transaktioner.

• Överväg att integrera Pix-systemet
  Genom att integrera Pix med sina betalningsgateways kan företag underlätta transaktioner i realtid dygnet runt och tilltala kunder som värdesätter snabbhet och bekvämlighet.

• Bestäm om du ska erbjuda delbetalningar
  Ett anmärkningsvärt drag på den brasilianska marknaden är att man föredrar delbetalningar, även för inköp av relativt lågt värde. Företag kan förbättra betalningsupplevelsen genom att erbjuda flexibla avbetalningsplaner som följer lokala köpbeteenden.

• Utnyttja populariteten hos Boleto Bancário
  En av de allmänt accepterade betalningsmetoderna i Brasilien är Boleto Bancário, ett inbetalningskort som gör det möjligt för kunder att betala kontant eller via internetbank. Genom att erbjuda det som ett betalningsalternativ kan företag tillgodose ett brett spektrum av kunder, inklusive de som inte har bankkonton.