随着电商的快速发展和支付方式的多样化，企业适应新的交易方式变得越来越重要。根据福布斯顾问 (Forbes Advisor) 进行的 2023 年调查，只有 9% 的美国人主要依靠现金购物。超过一半的受访者 (54%) 更喜欢使用实体或虚拟借记卡，而 36% 的人选择实体或虚拟信用卡作为他们的主要支付方式。

通过采用先进的支付系统，企业可以提供简单、安全而高效的交易，从而增加收入并增强客户体验。下面，我们将讨论信用卡处理的重要方面，包括为系统提供支持的关键组成部分、信用卡手续费以及构建和维护高效信用卡支付系统的行之有效的策略。以下是您需要了解的内容。

目录

• 什么是信用卡处理？
  
• 信用卡处理的关键组成部分
  
• 信用卡处理如何运作
  
• 信用卡处理提供商
  
• 信用卡手续费
  
• 信用卡处理最佳实践
  

什么是信用卡处理？

信用卡处理是使企业能够接受来自客户的信用卡付款 的系统。通过促进简单、安全的交易，信用卡处理扩大了客户可用的支付选项范围并增加了销售额。

信用卡处理的关键组成部分

信用卡处理涉及多个协同工作的组成部分。下面概述了所涉及的主要参与者：

• 持卡人
  持卡人是拥有银行或金融机构发行的信用卡的客户。

• 商家
  商家是指销售商品或服务并接受信用卡付款的企业或个人。

• 收单行
  收单行 或收单机构是与企业合作处理信用卡交易的金融机构。收单行从企业接收交易信息，并与发卡行沟通以获得授权。

• 发卡行
  发卡行 或发卡机构是向持卡人发行信用卡的银行或金融机构。发卡行根据持卡人的可用信用额度和账户状态等因素批准或拒绝交易。

• 卡组织
  卡组织 是提供用于处理信用卡交易的基础设施和规则的组织，例如 Visa、Mastercard、American Express 和 Discover。卡组织充当收单银行和发卡行之间的中介，旨在促进交易信息传达、授权和结算。

• 支付网关
  支付网关是一种工具，将支付信息从企业的销售点 (POS) 系统 或电商平台传输到收单银行进行处理。它对持卡人的数据进行加密，并确保交易符合安全标准。

• 支付处理商
  支付处理商或支付处理提供商是代表收单银行管理交易流程的公司，处理与支付网络通信、获得授权和管理结算流程等任务。

• POS 系统
  POS 系统是企业用来接受信用卡付款的硬件和软件。对于线下付款，这可能包括读卡器 或零售终端。对于线上交易，这将包括电商平台和支付网关。

这些方可确保信用卡交易安全高效，并符合法规和行业标准，为客户和企业提供方便、快捷的支付体验。

信用卡处理如何运作

信用卡处理包括一系列步骤，使企业能够接受信用卡付款并处理这些付款。以下是该过程的概述：

1.交易发起

客户通过在 POS 终端刷卡、插入 卡或触碰 卡，或在电商网站或移动应用上输入他们的卡详细信息，向企业提供信用卡信息。

2.授权请求

支付网关安全地传输支付信息，在将数据发送到企业的收单银行之前对其进行加密。收单银行将交易明细转发到相应的支付网络，以启动授权流程。

3.交易授权

支付网络将交易路由到发卡行，发卡行验证持卡人的账户，检查可用的信用或资金，并评估与交易相关的风险。根据这些因素，发卡行要么批准交易，要么拒绝交易。

4.授权响应

发卡行将授权响应（批准或拒绝代码发送到支付网络，支付网络将其转发给收单银行。收单银行将响应中继到支付网关，支付网关最终将其传递给企业的 POS 系统。此时，企业会收到批准或拒绝消息。

5.交易完成

如果交易获得批准，企业将向客户提供商品或服务。已批准的交易将被添加到一批等待结算的其他交易中。

6.结算

在每天或其他预定义时间段结束时，企业将该批已批准的交易提交给收单行。收单行通过支付网络向发卡行请求资金。发卡行将所需资金转入收单行，收单行将资金存入企业账户，减去与信用卡处理相关的任何费用。

通常，授权需要几秒钟，结算需要几天时间。请点击此处，了解有关 Stripe 面向企业的提现时间表的更多详细信息。

信用卡处理提供商

在选择信用卡处理提供商时，企业应该考虑几个因素，以确保他们选择适合其需求的合作伙伴：

• 评估您的业务需求
  了解您的交易量、平均交易规模，以及您是需要线下、线上还是移动支付处理。考虑您目前开展业务或计划拓展的每个市场、细分受众群和渠道。您需要一个接受这些地区所有首选支付方式和货币的支付服务商。

• 比较定价和费用
  处理提供商可能会收取各种费用，包括交易费、月费、设置费和硬件费。比较不同提供商的定价结构，以确定哪一个为您的企业带来最大价值。请点击此处，了解 Stripe 的付款手续费结构。

• 评估客户支持
  处理系统的问题会直接影响您的销售和客户体验。确保您选择能提供可靠客户支持的提供商。此处详细阐述了 Stripe 客户可以全天候获得支持的各种渠道。

• 考虑安全性和合规性
  确保提供商遵守支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 和其他相关安全标准，以保护客户的敏感数据，并将欺诈 的风险降到最低限度。

• 查看集成兼容性
  检查提供商的支付处理解决方案是否与您现有的 POS 系统、电商平台和会计软件兼容，以确保集成尽可能无缝，未来的运营顺利开展。

• 研究提供商的声誉
  寻找其他企业的评论，以衡量提供商的声誉和可靠性。考虑向业内同行寻求建议。虽然建议了解新的支付处理选项和方法，但与经过审查的提供商合作也很重要。

• 分析其他功能和服务
  一些提供商可能会提供增值服务，例如高级报告、经常性计费 或多币种处理。确定哪些功能是您的企业所必需的，哪些功能可作为不错的补充。

仔细评估这些因素并比较不同的信用卡处理提供商是企业做出适合其要求、预算和长期目标的明智决策的最佳方式。

信用卡手续费

信用卡手续费可能因提供商、交易类型和其他因素而异，因此了解不同支付处理商的信用卡处理费用结构非常重要。与信用卡处理相关的常见费用包括：

• 交易费用：这是支付处理提供商对每笔交易收取的费用，通常以交易金额的百分比加上固定费用表示。例如，Stripe 对每次成功的银行卡扣款收取 2.9% + 0.30 美元。

• 月费：一些提供商对其服务收取月费，其中可能包括使用支付网关、报告工具或其他功能。

• 设置费：一些提供商会收取一次性设置费来创建和配置您的账户。

• 终端或设备费用：如果您需要物理设备才能线下接受付款（例如读卡器或 POS 系统），则购买或租赁此硬件可能会产生相关成本。对于需要大规模接受线下付款的企业来说，这一点尤为重要。

• PCI 合规费用：一些提供商会收取年费，以保持 PCI 合规性或协助您的企业实现合规性。

• 拒付手续费：如果客户对扣款提出异议，您可能需要支付拒付 手续费，每笔有争议交易的这笔费用是固定的。对于高风险企业或具有高拒付率记录的企业，此类费用往往更高。

信用卡处理最佳实践

随着无现金交易的增多，企业应该采取战略性的信用卡付款方法。通过仔细考虑其支付处理系统和实践，企业可以降低成本、更大限度地降低风险并增强客户体验。想要创建顺畅、安全、集成的信用卡支付系统的企业应遵循以下最佳实践：

• 使您的方法与您的销售渠道保持一致
  没有一种信用卡处理策略适合所有用例。例如，支持大量用户且需要在全球多个市场接受线下信用卡付款的平台业务，其要求与不经营任何线下销售渠道的电商零售商不同。了解您的具体需求将使您能够审查适合您企业的最佳选择。

• 实施欺诈预防措施
  欺诈预防是大多数信用卡处理解决方案的内置功能，但企业仍然需要确保他们免受欺诈，具体取决于他们进行交易的地点和方式。您可以使用基本工具（例如地址验证服务 (AVS) 和银行卡验证码 (CVV) 检查）以及先进的欺诈检测软件，以更大限度地降低欺诈性交易的风险。

• 监控和分析交易
  定期查看您的交易历史记录，以检测异常模式、识别潜在问题并改进您的处理策略。确保您的支付处理商提供这种类型的监控。Stripe Radar 利用机器学习 以检测和防止欺诈性交易。

• 制定清晰、宽松的退款和拒付政策
  建立透明、公平的退款和拒付 政策，以减少争议、保持客户满意度并避免不必要的费用。

• 提供多种付款方式
  通过提供多种付款方式（包括信用卡、借记卡、数字钱包）和其他替代支付方式，满足各种客户偏好。这并不意味着您需要接受所有支付方式。相反，请研究您的客户喜欢的付款方式，以及您提供的产品和服务类型最常使用的支付方式。

• 维护最新的硬件和软件
  让您的 POS 系统、支付网关和其他处理组件保持更新，以确保平稳运行、增强安全性并改善客户体验。

要详细了解 Stripe 如何为信用卡处理策略提供支持，以适应您开展业务的每个客户群、渠道和市场，请点击此处。