I takt med att e-handeln snabbt har ökat och betalningsmetoderna har diversifierats har det blivit allt viktigare för företag att anpassa sig till de nya sätten att genomföra transaktioner. Enligt en undersökning från 2023 utförd av Forbes Advisor är det endast 9 % av amerikanerna som främst använder kontanter för sina inköp. Över hälften av de tillfrågade – 54 % – föredrar att använda antingen ett fysiskt eller virtuellt bankkort, medan 36 % väljer ett fysiskt eller virtuellt kreditkort som sin primära betalningsmetod.

Genom att införa avancerade betalningssystem kan företag tillhandahålla enkla, säkra och effektiva transaktioner som ökar intäkterna och förbättrar kundupplevelsen. Nedan kommer vi att gå igenom de viktiga aspekterna av kreditkortshantering, inklusive de viktigaste komponenterna som driver systemet, avgifter för kreditkortshantering och beprövade strategier för att bygga och underhålla ett högpresterande kreditkortsbetalningssystem. Här är vad du behöver veta.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är kreditkortshantering?
  
• Kreditkortshantering – viktiga komponenter
  
• Så här fungerar kreditkortshantering
  
• Leverantörer av kreditkortshantering
  
• Kostnader för kreditkortshantering
  
• Bästa praxis för kreditkortshantering
  

Vad är kreditkortshantering?

Kreditkortshantering är det system som gör det möjligt för företag att ta emot kreditkortsbetalningar från sina kunder. Genom att underlätta enkla och säkra transaktioner breddar kreditkortshanteringen utbudet av betalningsalternativ som är tillgängliga för kunderna och ökar försäljningen.

Kreditkortshantering – viktiga komponenter

Kreditkortshantering omfattar flera samverkande komponenter. Här är en översikt över de viktigaste involverade aktörerna:

• Kortinnehavare
  Kortinnehavaren är den kund som äger ett kreditkort som har utfärdats av en bank eller ett finansinstitut.

• Handlare
  Handlaren är det företag eller den privatperson som säljer varor eller tjänster och tar emot kreditkortsbetalningar.

• Inlösande bank
  Den inlösande banken, eller inlösaren, är det finansinstitut som samarbetar med företaget för att behandla kreditkortstransaktioner. Den inlösande banken tar emot transaktionsinformation från företaget och kommunicerar med den utfärdande banken för att erhålla auktorisering.

• Utfärdande bank
  Den utfärdande banken, eller utfärdaren, är den bank eller det finansinstitut som utfärdar kreditkortet till kortinnehavaren. Den utfärdande banken godkänner eller nekar transaktioner baserat på faktorer som kortinnehavarens tillgängliga kredit och kontostatus.

• Kortnätverk
  Kortnätverk är organisationer – som Visa, Mastercard, American Express och Discover – som tillhandahåller infrastrukturen och reglerna för hantering av kreditkortstransaktioner. Kortnätverk fungerar som mellanhänder mellan inlösande och utfärdande banker för att underlätta kommunikation, auktorisering och avräkning i fråga om transaktioner.

• Betalningsgateway
  En betalningsgateway är ett verktyg som överför betalningsdata från företagets POS-system eller e-handelsplattform till den inlösande banken för behandling. Den krypterar kortinnehavarens uppgifter och säkerställer att transaktionen följer säkerhetsstandarder.

• Betalleverantör
  En betalleverantör, eller leverantör av betalningshantering, är ett företag som hanterar transaktionsprocessen på uppdrag av den inlösande banken och hanterar uppgifter som att kommunicera med betalningsnätverk, erhålla auktorisering och hantera avräkningsprocessen.

• POS-system
  Ett POS-system är den hårdvara och programvara som företag använder för att ta emot kreditkortsbetalningar. För betalningar i fysisk miljö kan detta inkludera en kortläsare eller en detaljhandelsterminal. För onlinetransaktioner skulle detta inkludera e-handelsplattformen och betalningsgatewayen.

Dessa parter säkerställer att kreditkortstransaktioner är säkra och effektiva och efterlever regler och branschstandarder, vilket ger en enkel och snabb betalningsupplevelse för kunder och företag.

Så här fungerar kreditkortshantering

Kreditkortshantering omfattar en rad steg som ger företag möjlighet att ta emot kreditkortsbetalningar och hantera dessa betalningar. Här är en översikt över processen:

1. Initiering av transaktion

Kunden tillhandahåller sina kreditkortsuppgifter till företaget, antingen genom att dra, föra in eller blippa sitt kort på en POS-terminal eller genom att ange sina kortuppgifter på en e-handelswebbplats eller mobilapp.

2. Auktoriseringsbegäran

Betalningsgatewayen överför betalningsinformationen på ett säkert sätt och krypterar data innan den skickas till företagets inlösande bank. Den inlösande banken vidarebefordrar transaktionsuppgifterna till lämpligt betalningsnätverk för att starta auktoriseringsprocessen.

3. Transaktionsauktorisering

Betalningsnätverket dirigerar transaktionen till den utfärdande banken, som verifierar kortinnehavarens konto, kontrollerar om det finns tillgänglig kredit eller pengar och bedömer risken i samband med transaktionen. Baserat på dessa faktorer antingen godkänner eller avvisar den utfärdande banken transaktionen.

4. Auktoriseringssvar

Den utfärdande banken skickar auktoriseringssvaret – antingen ett godkännande eller en avslagskod – till betalningsnätverket, som vidarebefordrar det till den inlösande banken. Den inlösande banken vidarebefordrar svaret till betalningsgatewayen, som slutligen skickar det vidare till företagets POS-system. Företaget får då meddelandet om godkännande eller nekad betalning.

5. Transaktionens slutförande

Om transaktionen godkänns tillhandahåller företaget varorna eller tjänsterna till kunden. Den godkända transaktionen läggs till i en batch med andra transaktioner som väntar på att avräknas.

6. Avräkning

I slutet av varje dag eller annan fördefinierad period skickar företaget in batchen med godkända transaktioner till den inlösande banken. Den inlösande banken begär medel från den utfärdande banken via betalningsnätverket. Den utfärdande banken överför de nödvändiga medlen till den inlösande banken, som sätter in pengarna på företagets konto, minus eventuella avgifter i samband med kreditkortshantering.

Vanligtvis tar auktoriseringen några sekunder och avräkningen ett par dagar. Gå hit för mer information om Stripes utbetalningstider för företag.

Leverantörer av kreditkortshantering

När företag väljer en leverantör av kreditkortshantering bör de väga in flera faktorer för att säkerställa att de väljer rätt partner för sina behov:

• Utvärdera affärsbehov
  Förstå din transaktionsvolym, genomsnittliga transaktionsstorlek och huruvida du behöver hantera betalningar i fysisk miljö, online eller mobilt. Tänk på alla marknader, målgruppssegment och kanaler där ni för närvarande gör affärer eller planerar att expandera. Du vill ha en betalleverantör som tar emot alla föredragna betalningsmetoder och valutor i dessa områden.

• Jämför priser och avgifter
  Hanteringsleverantörer kan ta ut olika avgifter, inklusive transaktionsavgifter, månadsavgifter, startavgifter och hårdvaruavgifter. Jämför olika leverantörers prisstrukturer för att avgöra vem som erbjuder bäst värde för ditt företag. Läs här om Stripe avgiftsstruktur för betalningshantering.

• Utvärdera kundsupporten
  Problem med ditt hanteringssystem kan direkt påverka din försäljning och kundernas upplevelse. Se till att du väljer en leverantör som erbjuder pålitlig kundsupport. Här är mer information om de olika kanalerna där Stripe kunder kan få tillgång till support 24/7.

• Tänk på säkerhet och efterlevnad
  Se till att leverantören följer betalkortsbranschens standarder för datasäkerhet (PCI DSS) och andra relevanta säkerhetsstandarder för att skydda dina kunders känsliga uppgifter och minimera risken för bedrägeri.

• Granska integrationskompatibilitet
  Kontrollera om leverantörens lösning för betalningshantering är kompatibel med ditt befintliga POS-system, din e-handelsplattform och ditt bokföringsprogram för att säkerställa att integrationen är så sömlös som möjligt och att framtida verksamhet fungerar smidigt.

• Undersök vad leverantören har för rykte
  Leta efter recensioner från andra företag för att få en bild av leverantörens rykte och tillförlitlighet. Överväg att be om rekommendationer från dina branschkollegor. Även om det är tillrådligt att vara medveten om nya alternativ och tillvägagångssätt för betalningshantering, är det också viktigt att samarbeta med en beprövad leverantör.

• Analysera ytterligare funktioner och tjänster
  Vissa leverantörer kan erbjuda mervärdestjänster, t.ex. avancerad rapportering, återkommande fakturering eller hantering i flera valutor. Bestäm vilka funktioner som är nödvändiga för ditt företag och vilka funktioner som skulle vara ett trevligt tillägg.

Att noggrant utvärdera dessa faktorer och jämföra olika leverantörer av kreditkortshantering är det bästa sättet för företag att fatta ett välgrundat beslut som passar deras krav, budget och långsiktiga mål.

Kostnader för kreditkortshantering

Kostnaderna för kreditkortshantering kan variera beroende på leverantör, transaktionstyp och andra faktorer, så det är viktigt att förstå hur avgiftsstrukturerna för kreditkortshantering ser ut för olika betalleverantörer. Vanliga kostnader i samband med kreditkortshantering inkluderar:

• Transaktionsavgifter: Detta är avgifter som leverantören av betalningshantering tar ut per transaktion, vanligtvis uttryckt som en procentandel av transaktionsbeloppet plus en fast avgift. Till exempel debiterar Stripe 2,9 % + 0,30 USD per genomförd kortdebitering.

• Månadsavgifter: Vissa leverantörer tar ut en månadsavgift för sina tjänster, vilket kan inkludera tillgång till en betalningsgateway, rapporteringsverktyg eller andra funktioner.

• Startavgifter: Vissa leverantörer tar ut en engångsavgift för att skapa och konfigurera ditt konto.

• Avgifter för terminaler eller utrustning: Om du behöver fysisk utrustning för att ta emot betalningar i fysisk miljö, t.ex. en kortläsare eller ett POS-system, kan det uppstå kostnader för att köpa eller leasa denna maskinvara. Detta är särskilt viktigt att tänka på för företag som behöver ta emot betalningar i fysisk miljö i stor skala.

• Avgifter för PCI-efterlevnad: Vissa leverantörer tar ut en årlig avgift för att upprätthålla PCI-efterlevnad eller hjälpa ditt företag att uppnå efterlevnad.

• Avgifter för återkrediteringar: Om en kund bestrider en debitering kan du behöva betala en avgift för återkreditering, vilket vanligtvis är ett fast belopp per bestridd transaktion. Dessa avgifter tenderar att vara högre för högriskföretag eller företag som tidigare har haft en hög återkrediteringskvot.

Credit card processing best practices

With cashless transactions on the rise, businesses should take a strategic approach to credit card payments. By carefully considering their payment processing systems and practices, businesses can reduce costs, minimize risks, and enhance the customer experience. Businesses that want to create a frictionless, secure, integrated credit card payment system should follow these best practices:

• Align your approach to your sales channels
  There isn’t a single credit card processing strategy that fits every use case. For example, a platform business supporting a large number of users that need to accept in-person credit card payments in a number of global markets will have different requirements than an ecommerce retailer that doesn’t operate any in-person sales channels. Understanding your specific needs will allow you to vet the best options for your business.

• Implement fraud prevention measures
  Fraud prevention is built in to most credit card processing solutions, but businesses still need to make sure they are protected from fraud, depending on where and how they conduct transactions. You can use basic tools—such as address verification service (AVS) and card verification value (CVV) checks—and advanced fraud detection software to minimize the risk of fraudulent transactions.

• Monitor and analyze transactions
  Regularly review your transaction history to detect unusual patterns, identify potential issues, and refine your processing strategy. Make sure your payment processor offers this type of monitoring. Stripe Radar uses machine learning to detect and prevent fraudulent transactions.

• Create clear, accommodating refund and chargeback policies
  Establish transparent, fair refund and chargeback policies to reduce disputes, maintain customer satisfaction, and avoid unnecessary fees.

• Offer multiple payment options
  Cater to a wide range of customer preferences by providing multiple payment options, including credit cards, debit cards, digital wallets, and other alternative payment methods. This doesn’t mean you need to accept every payment method. Instead, research how your customers prefer to pay and which payment methods are most commonly used with the types of products and services you offer.

• Maintain up-to-date hardware and software
  Keep your POS systems, payment gateways, and other processing components updated to ensure smooth operations, enhanced security, and improved customer experiences.

To find out more about how Stripe can power a credit card processing strategy that accommodates every customer segment, channel, and market where you do business, get started here.