Aspectos básicos del procesamiento de tarjetas de crédito: funcionamiento, coste y mejores prácticas

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  1. Introducción
  2. ¿Qué es el procesamiento de tarjetas de crédito?
  3. Componentes claves del procesamiento de tarjetas de crédito
  4. Funcionamiento del procesamiento de tarjetas de crédito
    1. 1. Inicio de la transacción
    2. 2. Solicitud de autorización
    3. 3. Autorización de la transacción
    4. 4. Respuesta de autorización
    5. 5. Finalización de la transacción
    6. 6. Cobro
  5. Proveedores de procesamiento de tarjetas de crédito
  6. Costes del procesamiento de tarjetas de crédito
  7. Mejores prácticas del procesamiento de tarjetas de crédito

Con el rápido crecimiento del e-commerce y la diversificación de los métodos de pago, cada vez es más importante para las empresas adaptarse a las nuevas formas de efectuar transacciones. según una encuesta realizada en 2023 por Forbes Advisor, solo el 9 % de los estadounidenses utiliza el efectivo como primera opción para sus compras. Más de la mitad de los encuestados (el 54 %) prefiere usar una tarjeta de débito física o virtual, mientras que un 36 % opta por una tarjeta de crédito física o virtual como método de pago principal.

Mediante la adopción de sistemas de pago avanzados, las empresas pueden ofrecer transacciones sencillas, seguras y eficientes que hagan aumentar los ingresos y mejoren la experiencia del cliente. A continuación, analizaremos los aspectos importantes del procesamiento de tarjetas de crédito, como los componentes claves que conforman el sistema, las comisiones por procesamiento de tarjetas de crédito y las estrategias de eficacia demostrada para crear y mantener un sistema de pagos con tarjeta de crédito de alto rendimiento. Aquí encontrarás lo que necesitas saber.

¿De qué trata este artículo?

  • ¿Qué es el procesamiento de tarjetas de crédito?
  • Componentes claves del procesamiento de tarjetas de crédito
  • Funcionamiento del procesamiento de tarjetas de crédito
  • Proveedores de procesamiento de tarjetas de crédito
  • Costes del procesamiento de tarjetas de crédito
  • Mejores prácticas del procesamiento de tarjetas de crédito

¿Qué es el procesamiento de tarjetas de crédito?

El procesamiento de tarjetas de crédito es el sistema que permite a las empresas aceptar pagos con tarjeta de crédito de los clientes. Dado que permite contar con transacciones sencillas y seguras, el procesamiento de tarjetas de crédito amplía la gama de opciones de pago disponibles para los clientes y hace aumentar las ventas.

Componentes claves del procesamiento de tarjetas de crédito

En el procesamiento de tarjetas de crédito participan varios componentes que interactúan entre ellos. El siguiente es un resumen de los principales actores involucrados:

  • Titular de la tarjeta
    El titular de la tarjeta es el cliente que posee una tarjeta de crédito emitida por un banco o una institución financiera.

  • Comerciante
    El comerciante es la empresa o el particular que vende bienes o servicios y acepta pagos con tarjeta de crédito.

  • Banco adquirente
    El banco adquirente o, sencillamente, el «adquirente», es la institución financiera que colabora con la empresa para procesar las transacciones con tarjeta de crédito. El banco adquirente recibe la información de la transacción de la empresa y se comunica con el banco emisor para obtener la autorización.

  • Banco emisor
    El banco emisor o, sencillamente, el «emisor», es el banco o la institución financiera que emite la tarjeta de crédito al titular. El banco emisor aprueba o rechaza las transacciones en función de varios factores, como el crédito del que dispone el titular de la tarjeta o el estado de la cuenta.

  • Redes de tarjetas
    Las redes de tarjetas son las organizaciones —como Visa, Mastercard, American Express y Discover— que establecen la infraestructura y las normas para el procesamiento de transacciones con tarjeta de crédito. Las redes de tarjetas actúan como intermediarios entre los bancos adquirentes y los bancos emisores para facilitar la comunicación, la autorización y el cobro de la transacción.

  • Pasarela de pagos
    Una pasarela de pagos es una herramienta que transmite la información del pago desde el sistema de puntos de venta (POS) o la plataforma de e-commerce de la empresa al banco adquirente para su procesamiento. Cifra los datos del titular de la tarjeta y se asegura de que la transacción cumpla los estándares de seguridad.

  • Procesador de pagos
    Un procesador de pagos o proveedor de procesamiento de pagos es una empresa que gestiona el proceso de transacción en nombre del banco adquirente, para lo que se encarga de tareas como la comunicación con las redes de pagos, la obtención de la autorización y la gestión del proceso de cobro.

  • Sistema POS
    Un sistema POS se compone del hardware y el software que utiliza una empresa para aceptar pagos con tarjeta de crédito. En el caso de los pagos en persona, puede incluir un lector de tarjetas o un terminal de comercio minorista. En el caso de las transacciones en línea, incluiría la plataforma de e-commerce y la pasarela de pagos.

Las distintas partes se aseguran de que las transacciones con tarjeta de crédito sean seguras y eficientes, y cumplan la normativa y los estándares del sector para, en última instancia, ofrecer una experiencia de pago rápida y sencilla a los clientes y empresas.

Funcionamiento del procesamiento de tarjetas de crédito

El procesamiento de tarjetas de crédito incluye una serie de pasos que conceden a las empresas la capacidad de aceptar pagos con tarjeta de crédito y procesarlos. Veamos un resumen del proceso:

1. Inicio de la transacción

El cliente proporciona la información de su tarjeta de crédito a la empresa, ya sea pasando la banda magnética, insertando la tarjeta, aproximándola a un terminal de sistema POS o introduciendo los detalles de la tarjeta en un sitio web de e-commerce o una aplicación móvil.

2. Solicitud de autorización

La pasarela de pagos transmite de forma segura la información del pago y, para ello, cifra los datos antes de enviarlos al banco adquirente de la empresa. El banco adquirente reenvía los datos de la transacción a la red de pagos correspondiente para iniciar el proceso de autorización.

3. Autorización de la transacción

La red de pagos dirige la transacción al banco emisor, que verifica la cuenta del titular de la tarjeta, comprueba la disponibilidad de fondos o crédito y evalúa el riesgo asociado a la transacción. En función de estos factores, el banco emisor aprueba o rechaza la transacción.

4. Respuesta de autorización

El banco emisor envía la respuesta de autorización —la aprobación o el código de rechazo— a la red de pagos, que la reenvía a su vez al banco adquirente. El banco adquirente deriva la respuesta a la pasarela de pagos, que, finalmente, la envía al sistema POS de la empresa. En este punto, la empresa recibe el mensaje de aprobación o rechazo.

5. Finalización de la transacción

Si se aprueba la transacción, el negocio le entrega los bienes o servicios al cliente. La transacción aprobada se añade al lote de transacciones en espera para ser cobradas.

6. Cobro

Al final de cada día, o en otro intervalo predefinido, la empresa envía el lote de transacciones aprobadas al banco adquirente. El banco adquirente solicita los fondos al banco emisor a través de la red de pagos. El banco emisor transfiere los fondos solicitados al banco adquirente, que deposita el dinero en la cuenta de la empresa tras descontar las comisiones asociadas al procesamiento de tarjetas de crédito.

Por lo general, la autorización solo lleva unos segundos y el cobro, un par de días. Haz clic aquí para obtener más detalles acerca de los plazos que aplica Stripe para las transferencias a empresas.

Proveedores de procesamiento de tarjetas de crédito

A la hora de elegir un proveedor de procesamiento de tarjetas de crédito, las empresas deben tener en cuenta varios factores para asegurarse de seleccionar al socio que mejor se ajusta a sus necesidades. Para ello, se han de efectuar las siguientes acciones:

  • Evaluar las necesidades del negocio
    Analiza tu volumen de transacciones, el tamaño medio de estas y si necesitas procesamiento para pagos en persona, en línea o por móvil. Piensa en todos los mercados, segmentos de público y canales en los que opera tu negocio actualmente o a los que prevés expandirte. Deberías buscar un proveedor de servicios de pago que acepte todos los métodos de pago y divisas preferidos en esas áreas.

  • Comparar las tarifas y comisiones
    Los proveedores de procesamiento podrían cobrar distintas comisiones, como comisiones por transacción, comisiones mensuales, tasas de instalación y comisiones por hardware. Compara las estructuras de precios de los distintos proveedores para determinar cuál de ellos ofrece la mejor relación calidad-precio para tu empresa. Consulta aquí la estructura de comisiones que aplica Stripe en el procesamiento de pagos.

  • Evaluar el soporte para clientes
    Los problemas con el sistema de procesamiento pueden tener un efecto directo en las ventas y la experiencia del cliente. Asegúrate de elegir un proveedor que ofrezca un soporte al cliente resolutivo. Aquí puedes encontrar más detalles acerca de los diferentes canales por los que los clientes de Stripe pueden acceder al soporte ininterrumpido.

  • Analizar la seguridad y el cumplimiento de la normativa
    Asegúrate de que el proveedor cumple el estándar de seguridad de datos del sector de pagos con tarjeta (PCI DSS) y otros estándares de seguridad pertinentes para proteger los datos confidenciales de tus clientes y minimizar el riesgo de fraude.

  • Revisar la compatibilidad con integraciones
    Comprueba si la solución de procesamiento de pagos del proveedor es compatible con tu sistema POS, plataforma de e-commerce y software de contabilidad actuales para asegurarte de que la integración sea lo más completa posible y las operaciones futuras se puedan llevar a cabo con fluidez.

  • Investigar sobre la reputación de proveedor
    Busca reseñas de otros negocios para medir la reputación y fiabilidad del proveedor. También puedes pedir recomendaciones a compañeros del sector. Aunque es aconsejable conocer las opciones y enfoques novedosos en el procesamiento de pagos, también es importante colaborar con un proveedor de calidad demostrada.

  • Estudiar las funciones y servicios adicionales
    Algunos proveedores ofrecen servicios de valor añadido, como la elaboración de informes avanzados, la facturación recurrente o el procesamiento en varias divisas. Decide qué funciones son necesarias para tu negocio y cuáles serían un buen complemento.

Evaluar concienzudamente estos factores y comparar los distintos proveedores de procesamiento de pagos es el mejor método que puede utilizar una empresa para tomar una decisión fundamentada que se ajuste a sus necesidades, a su presupuesto y a sus objetivos a largo plazo.

Costes del procesamiento de tarjetas de crédito

Los costes del procesamiento de tarjetas de crédito pueden variar en función del proveedor, el tipo de transacción y otros factores, por lo que es importante conocer las estructuras de comisiones que aplican los distintos procesadores de pagos en este ámbito. Los costes comúnmente asociados al procesamiento de tarjetas de crédito son los siguientes:

  • Comisiones por transacción: son las comisiones que cobra el proveedor de procesamiento de pagos por cada transacción. Normalmente, se expresan con un porcentaje del importe de la transacción más una comisión fija. Por ejemplo, Stripe cobra un 2,9 % + 0,30 $ por cada cargo correctamente efectuado en una tarjeta.

  • Comisiones mensuales: algunos proveedores cobran una comisión mensual por sus servicios que puede dar acceso a una pasarela de pagos, herramientas de elaboración de informes y otras funciones.

  • Tasas de instalación: algunos proveedores cobran una tasa de instalación única por crear y configurar la cuenta.

  • Comisiones por terminal o equipo: si necesitas equipo físico para aceptar pagos en persona (como un lector de tarjetas o un sistema POS), puedes encontrar costes asociados a la compra o alquiler del hardware. Este punto lo deben tener en cuenta especialmente las empresas que necesitan aceptar pagos en persona a escala.

  • Comisiones por cumplimiento de la normativa PCI: algunos proveedores cobran una comisión anual por preservar el cumplimiento de la normativa PCI o por ayudar a la empresa a cumplir dicha normativa.

  • Comisiones por contracargo: si un cliente disputa un cargo, puede que te enfrentes a una comisión por contracargo, que suele ser un importe fijo por cada transacción disputada. Estas comisiones suelen ser más elevadas en el caso de negocios de alto riesgo o negocios que han presentado una elevada tasa de contracargos en su trayectoria.

Mejores prácticas del procesamiento de tarjetas de crédito

Dado que las transacciones sin efectivo van en aumento, las empresas deberían tomar un enfoque estratégico en cuanto a los pagos con tarjeta de crédito. Mediante una revisión de los sistemas y prácticas que emplean para el procesamiento de pagos, las empresas pueden reducir costes, minimizar riesgos y mejorar la experiencia del cliente. Los negocios que deseen crear un sistema de pagos con tarjeta de crédito fluido, seguro e integrado, deberían seguir las mejores prácticas descritas a continuación:

  • Adaptar el enfoque al canal de ventas
    No existe una sola estrategia de procesamiento de tarjetas que se ajuste a todos los casos de uso. Por ejemplo, un negocio consistente en una plataforma con un gran número de usuarios que precisan aceptar pagos con tarjeta de crédito en persona en varios mercados globales tendrá necesidades diferentes a las de un minorista de e-commerce que no utiliza canales de venta en persona. Entender cuáles son tus necesidades específicas te permitirá seleccionar las mejores opciones para tu negocio.

  • Implantar medidas de prevención del fraude
    La prevención del fraude está integrada en la mayoría de las soluciones de procesamiento de tarjetas de crédito; aun así, las empresas deben asegurarse de estar protegidas frente al fraude atendiendo a dónde y cómo efectúan las transacciones. Puedes utilizar herramientas básicas, como el servicio de verificación de domicilio (AVS) y las comprobaciones del valor de verificación de la tarjeta (CVV), así como software avanzado para la detección del fraude, con el fin de minimizar el riesgo de transacciones fraudulentas.

  • Supervisar y analizar las transacciones
    Revisa con regularidad el historial de transacciones para detectar patrones inusuales, identificar posibles problemas y refinar tu estrategia de procesamiento. Asegúrate de que tu procesador de pagos ofrezca este tipo de supervisión. Stripe Radar utiliza machine learning para detectar y prevenir las transacciones fraudulentas.

  • Crea políticas claras y versátiles sobre los reembolsos y los contracargos
    Establece políticas transparentes y justas sobre los reembolsos y los contracargos para reducir las disputas, mantener la satisfacción del cliente y evitar comisiones innecesarias.

  • Ofrecer varias opciones de pago
    Responde a la amplia gama de preferencias de los clientes ofreciendo múltiples opciones de pago, como tarjetas de crédito, tarjeta de débito, monederos digitales y otros métodos de pago alternativos. Esto no significa que debas aceptar todos y cada uno de los métodos de pago. Se trata, más bien, de investigar las preferencias de pago de tus clientes y los métodos de pago más utilizados habitualmente para los tipos de productos y servicios que ofreces.

  • Mantener el software y el hardware actualizado
    Mantén el sistema POS, las pasarelas de pagos y el resto de componentes de procesamiento actualizados para contar en todo momento con un funcionamiento fluido, un alto nivel de seguridad y una excelente experiencia del cliente.

Para seguir descubriendo cómo Stripe puede proporcionarte una estrategia de procesamiento de tarjetas de crédito que se adapta a todos los segmentos de clientes, canales y mercados en los que opera tu negocio, haz clic aquí.

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