A medida que el comercio electrónico ha crecido rápidamente y los métodos de pago se han diversificado, se ha vuelto cada vez más importante que las empresas se adapten a nuevas formas de realizar transacciones. Según una encuesta de 2023 realizada por Forbes Advisor, solo el 9 % de los estadounidenses utiliza principalmente el efectivo para sus compras. Más de la mitad de los encuestados, el 54 %, prefiere utilizar una tarjeta de débito física o virtual, mientras que el 36 % opta por una tarjeta de crédito física o virtual como método de pago principal.

Al adoptar sistemas de pago avanzados, las empresas pueden proporcionar transacciones simples, seguras y eficientes que aumenten los ingresos y mejoren la experiencia del cliente. A continuación, analizaremos los aspectos importantes del procesamiento de las tarjetas de crédito, incluidos los componentes clave que impulsan el sistema, las tarifas de procesamiento de las tarjetas de crédito y las estrategias comprobadas para crear y mantener un sistema de pago con tarjeta de crédito de alto rendimiento. Esto es lo que debes saber.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es el procesamiento de las tarjetas de crédito?
  
• Componentes clave del procesamiento de las tarjetas de crédito
  
• Cómo funciona el procesamiento de las tarjetas de crédito
  
• Proveedores del procesamiento de las tarjetas de crédito
  
• Costos del procesamiento de las tarjetas de crédito
  
• Prácticas recomendadas del procesamiento de las tarjetas de crédito
  

¿Qué es el procesamiento de las tarjetas de crédito?

El procesamiento de las tarjetas de crédito es el sistema que permite a las empresas aceptar pagos con tarjeta de crédito de sus clientes. Al facilitar transacciones fáciles y seguras, el procesamiento de las tarjetas de crédito amplía la gama de opciones de pago disponibles para los clientes y aumenta las ventas.

Componentes clave del procesamiento de las tarjetas de crédito

El procesamiento de las tarjetas de crédito implica varios componentes que funcionan en conjunto. A continuación, presentamos un resumen de los principales actores involucrados:

• Titular de tarjeta
  El titular de tarjeta es el cliente que posee una tarjeta de crédito emitida por un banco o institución financiera.

• Comerciante
  El comerciante es la empresa o el particular que vende bienes o presta servicios y acepta pagos con tarjeta de crédito.

• Banco adquirente
  El banco adquirente, o adquirente, es la institución financiera que se asocia con la empresa para procesar las transacciones con tarjeta de crédito. El banco adquirente recibe información de la transacción de la empresa y se comunica con el banco emisor para obtener la autorización.

• Banco emisor
  El banco emisor, o emisor, es el banco o institución financiera que emite la tarjeta de crédito al titular de la tarjeta. El banco emisor aprueba o rechaza las transacciones en función de factores como el crédito disponible del titular de tarjeta y el estado de la cuenta.

• Redes de tarjeta
  Las redes de tarjeta son organizaciones, como Visa, Mastercard, American Express y Discover, que proporcionan la infraestructura y las reglas para procesar las transacciones con tarjeta de crédito. Las redes de tarjetas actúan como intermediarias entre los bancos adquirentes y los bancos emisores para facilitar la comunicación, autorización y liquidación de las transacciones.

• Pasarela de pagos
  Una pasarela de pagos es una herramienta que transmite información de pagos desde el sistema de puntos de venta (POS) o plataforma de comercio electrónico al banco adquirente para su procesamiento. Encripta los datos del titular de tarjeta y garantiza que la transacción cumpla con los estándares de seguridad.

• Procesador de pagos
  Un procesador de pagos, o proveedor de procesamiento de pagos, es una empresa que gestiona el proceso de transacción en nombre del banco adquirente, gestionando tareas como la comunicación con las redes de pago, la obtención de autorizaciones y la gestión del proceso de cobro.

• Sistema POS
  Un sistema POS es el hardware y el software que utilizan las empresas para aceptar pagos con tarjeta de crédito. Para los pagos en persona, esto puede incluir un lector de tarjetas o una terminal minorista. En el caso de las transacciones en línea, esto incluiría la plataforma de comercio electrónico y la pasarela de pagos.

Estas partes garantizan que las transacciones con tarjeta de crédito sean seguras y eficientes y cumplan con la normativa y los estándares del sector, lo que brinda una experiencia de pago fácil y rápida para clientes y empresas.

Cómo funciona el procesamiento de las tarjetas de crédito

El procesamiento de las tarjetas de crédito incluye una serie de pasos que brindan a las empresas la capacidad de aceptar pagos con tarjeta de crédito y procesarlos. Este es un resumen del proceso:

1. Inicio de la transacción

El cliente proporciona la información de su tarjeta de crédito a la empresa, ya sea deslizando, insertando o apoyando su tarjeta en una terminal de punto de venta o introduciendo los datos de su tarjeta en un sitio web de ecommerce o en una aplicación móvil.

2. Solicitud de autorización

La pasarela de pagos transmite de forma segura la información de pago, ya que encripta los datos antes de enviarlos al banco adquirente de la empresa. El banco adquirente reenvía los datos de la transacción a la red de pago correspondiente para iniciar el proceso de autorización.

3. Autorización de transacciones

La red de pago enruta la transacción al banco emisor, que verifica la cuenta del titular de tarjeta, verifica si hay crédito o fondos disponibles y evalúa el riesgo asociado a la transacción. En función de estos factores, el banco emisor aprueba o rechaza la transacción.

4. Respuesta de autorización

El banco emisor envía la respuesta de autorización, ya sea una aprobación o un código de rechazo, a la red de pago, que la reenvía al banco adquirente. El banco adquirente transmite la respuesta a la pasarela de pagos, que finalmente la pasa al sistema POS de la empresa. En este momento, la empresa recibe el mensaje de aprobación o rechazo.

5. Finalización de la transacción

Si se aprueba la transacción, la empresa proporciona los bienes o servicios al cliente. La transacción aprobada se agrega a un lote de otras transacciones que están pendientes de liquidación.

6. Liquidación

Al final de cada día u otro período predefinido, la empresa envía el lote de transacciones aprobadas al banco adquirente. El banco adquirente solicita fondos al banco emisor a través de la red de pagos. El banco emisor transfiere los fondos necesarios al banco adquirente, que deposita el dinero en la cuenta de la empresa, menos las comisiones asociadas con el procesamiento de la tarjeta de crédito.

Normalmente, la autorización tarda unos segundos y la liquidación un par de días. Ve aquí para obtener más detalles sobre los plazos de transferencias de Stripe para las empresas.

Proveedores de procesamiento de las tarjetas de crédito

A la hora de elegir un proveedor de procesamiento de tarjetas de crédito, las empresas deben tener en cuenta varios factores para asegurarse de seleccionar el socio adecuado para sus necesidades:

• Evalúa las necesidades de tu empresa
  Comprende tu volumen de transacciones, el tamaño promedio de las transacciones y si necesitas procesamiento de pagos en persona, en línea o móvil. Ten en cuenta todos los mercados, segmentos de público y canales en los que actualmente operas o a los que planeas expandirte. Querrás un proveedor de servicios de pago que acepte todos los métodos de pago y monedas preferidos en estas áreas.

• Compara precios y comisiones
  Los proveedores de procesamiento pueden cobrar varias comisiones, como las comisiones de transacción, las comisiones mensuales, las comisiones de configuración y las comisiones de hardware. Compara las estructuras de precios de los diferentes proveedores para determinar cuál ofrece el mejor valor para tu empresa. Lee aquí sobre la estructura de comisiones por procesamiento de pagos de Stripe.

• Evalúa la atención al cliente
  Los problemas con tu sistema de procesamiento pueden afectar directamente tus ventas y la experiencia del cliente. Asegúrate de elegir un proveedor que ofrezca un servicio de atención al cliente confiable. Aquí se encuentran más detalles sobre los distintos canales en los que los clientes de Stripe pueden acceder al soporte las 24 horas del día, los 7 días de la semana.

• Ten en cuenta la seguridad y el cumplimiento de la normativa
  Asegúrate de que el proveedor cumpla con el Estándar de Seguridad de Datos del Sector de las Tarjetas de Pago (PCI DSS) y otros estándares de seguridad pertinentes para proteger los datos confidenciales de tus clientes y minimizar el riesgo de fraude.

• Revisa la compatibilidad de la integración
  Verifica si la solución de procesamiento de pagos del proveedor es compatible con tu sistema POS, plataforma de ecommerce y software de contabilidad existentes para garantizar que la integración sea lo más fluida posible y que las operaciones futuras se desarrollen sin problemas.

• Investiga la reputación de los proveedores
  Busca reseñas de otras empresas para medir la reputación y confiabilidad del proveedor. Considera la posibilidad de pedir recomendaciones a tus colegas del sector. Si bien es recomendable estar al tanto de las nuevas opciones y enfoques de procesamiento de pagos, también es importante asociarse con un proveedor verificado.

• Analiza funcionalidades y servicios adicionales
  Algunos proveedores pueden ofrecer servicios de valor agregado, como informes avanzados, facturación recurrente o el procesamiento en muchas monedas. Determina qué funcionalidades son necesarias para tu negocio y cuáles serían una buena incorporación.

Evaluar cuidadosamente estos factores y comparar diferentes proveedores de procesamiento de las tarjetas de crédito es la mejor manera para que las empresas tomen una decisión informada que se adapte a sus requisitos, presupuesto y objetivos a largo plazo.

Costos de procesamiento de las tarjetas de crédito

Los costos de procesamiento de las tarjetas de crédito pueden variar según el proveedor, el tipo de transacción y otros factores, por lo que es importante comprender cómo son las estructuras de tarifas de procesamiento de las tarjetas de crédito para los diferentes procesadores de pagos. Los costos comunes asociados con el procesamiento de las tarjetas de crédito incluyen:

• Comisiones por transacción: se trata de comisiones que el proveedor de procesamiento de pagos cobra por transacción, normalmente expresadas como un porcentaje del importe de la transacción más una comisión fija. Por ejemplo, Stripe cobra un 2.9 % + $0.30 por cada cargo con tarjeta efectuado correctamente.

• Comisiones mensuales: algunos proveedores cobran una comisión mensual por sus servicios, que puede incluir el acceso a una pasarela de pagos, herramientas de elaboración de informes u otras funcionalidades.

• Costos de instalación: algunos proveedores cobran un costo de instalación único por crear y configurar tu cuenta.

• Comisiones por terminal o equipo: si necesitas un equipo físico para aceptar pagos en persona, como un lector de tarjetas o un sistema POS, puede haber costos asociados con la compra o el arrendamiento de este hardware. Es especialmente importante tener esto en cuenta para las empresas que necesitan aceptar pagos en persona a escala.

• Comisiones por el cumplimiento de la normativa PCI: algunos proveedores cobran una tarifa anual por mantener el cumplimiento de la normativa PCI o por ayudar a su empresa a lograr el cumplimiento.

• Comisiones por contracargo: Si un cliente disputa un cargo, puedes ser objeto de una comisión por contracargo, que suele ser un importe fijo por transacción disputada. Estas comisiones tienden a ser mayores para las empresas de alto riesgo o aquellas con un historial de altas tasas de contracargos.

Prácticas recomendadas del procesamiento de las tarjetas de crédito

Con el aumento de las transacciones sin efectivo, las empresas deben adoptar un enfoque estratégico para los pagos con tarjeta de crédito. Cuando consideran cuidadosamente sus sistemas y prácticas de procesamiento de pagos, las empresas pueden reducir costos, minimizar riesgos y mejorar la experiencia del cliente. Las empresas que deseen crear un sistema de pago con tarjeta de crédito integrado, seguro y sin inconvenientes deben seguir estas prácticas recomendadas:

• Alinea tu enfoque con tus canales de venta
  No existe una única estrategia de procesamiento de las tarjetas de crédito que se adapte a todos los casos de uso. Por ejemplo, una empresa de plataforma que da soporte a una gran cantidad de usuarios que necesitan aceptar pagos con tarjeta de crédito en persona en varios mercados internacionales tendrá requisitos diferentes a los de un comerciante minorista de comercio electrónico que no opera ningún canal de venta en persona. Comprender tus necesidades específicas te permitirá investigar las mejores opciones para tu negocio.

• Implementa medidas de prevención del fraude
  La prevención de fraude está integrada en la mayoría de las soluciones de procesamiento de las tarjetas de crédito, pero las empresas deben asegurarse de estar protegidas contra el fraude, según dónde y cómo realicen las transacciones. Puedes utilizar herramientas básicas, como el servicio de verificación de direcciones (AVS) y el código de verificación de la tarjeta (CVV), y un software avanzado de detección del fraude para minimizar el riesgo de transacciones fraudulentas.

• Supervisa y analiza las transacciones
  Revisa periódicamente tu historial de transacciones para detectar patrones inusuales, identificar posibles problemas y perfeccionar tu estrategia de procesamiento. Asegúrate de que tu procesador de pagos ofrezca este tipo de monitoreo. Stripe Radar utiliza machine learning para detectar y prevenir transacciones fraudulentas.

• Crea políticas de reembolsos y contracargos claras y adaptadas
  Establece políticas de reembolsos y contracargos transparentes y justas para reducir las disputas, mantener la satisfacción del cliente y evitar comisiones innecesarias.

• Ofrece varias opciones de pago
  Satisface una amplia gama de preferencias de los clientes con varias opciones de pago, como tarjetas de crédito, tarjetas de débito, carteras digitales y otros métodos de pago alternativos. Esto no significa que tengas que aceptar todos los métodos de pago. En su lugar, investiga cómo prefieren pagar tus clientes y qué métodos de pago son los más utilizados con los tipos de productos y servicios que ofreces.

• Mantén el hardware y el software actualizados
  Mantén actualizados tus sistemas POS, pasarelas de pagos y otros componentes de procesamiento para garantizar operaciones fluidas, mayor seguridad y mejores experiencias del cliente.

Para obtener más información sobre cómo Stripe puede impulsar una estrategia de procesamiento de las tarjetas de crédito que se adapte a todos los segmentos de clientes, canales y mercados en los que haces negocios, empieza aquí.