A medida que el comercio electrónico crece y los métodos de pago se diversifican, resulta cada vez más importante que las empresas se adapten a las nuevas formas de realizar transacciones. Según una encuesta de 2025 realizada por Capital One, más de la mitad de los estadounidenses no realizan compras en efectivo durante la semana. La misma encuesta indicó que el 85 % de las transacciones en sistemas de puntos de venta (POS) se realizaron sin dinero en efectivo en 2024, una cifra que se espera que crezca al 89 % de las transacciones para 2030.
Mediante la adopción de sistemas de pago avanzados, las empresas pueden ofrecer transacciones simples, seguras y eficientes que aumenten los ingresos y mejoren la experiencia del cliente. A continuación, analizaremos los aspectos clave del procesamiento de tarjetas de crédito, incluidos los componentes esenciales que impulsan el sistema, las comisiones de procesamiento y las estrategias comprobadas para crear y mantener un sistema de pago de alto rendimiento. Esto es lo que debes saber.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es el procesamiento de tarjetas de crédito?
  
• Componentes clave del procesamiento de las tarjetas de crédito
  
• Cómo funciona el procesamiento de las tarjetas de crédito
  
• Cómo elegir un proveedor de procesamiento de tarjetas de crédito
  
• Costos de procesamiento de las tarjetas de crédito
  
• Prácticas recomendadas del procesamiento de las tarjetas de crédito
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es el procesamiento de tarjetas de crédito?

El procesamiento de tarjetas de crédito es el sistema que permite a las empresas aceptar pagos con tarjeta de crédito de sus clientes. Esta tecnología facilita transacciones sencillas y seguras, lo que amplía la gama de opciones de pago disponibles para los usuarios y aumenta las ventas de los negocios.

Componentes clave del procesamiento de las tarjetas de crédito

El procesamiento de tarjetas de crédito implica varios componentes distintos. Estos son los actores principales:

• Titular de tarjeta
  El titular de tarjeta es el cliente que posee una tarjeta de crédito emitida por un banco o institución financiera.

• Comerciante
  El comerciante es la empresa o el particular que vende bienes o presta servicios y acepta pagos con tarjeta de crédito.

• Banco adquirente
  El banco adquirente, o adquirente, es la institución financiera que se asocia con la empresa para procesar las transacciones con tarjeta de crédito. El banco adquirente recibe información de la transacción de la empresa y se comunica con el banco emisor para obtener la autorización.

• Banco emisor
  El banco emisor, o emisor, es el banco o institución financiera que emite la tarjeta de crédito al titular de la tarjeta. El banco emisor aprueba o rechaza las transacciones en función de factores como el crédito disponible del titular de tarjeta y el estado de la cuenta.

• Redes de tarjetas
  Las redes de tarjeta son organizaciones, como Visa, Mastercard, American Express y Discover, que proporcionan la infraestructura y las reglas para procesar las transacciones con tarjeta de crédito. Las redes de tarjetas actúan como intermediarias entre los bancos adquirentes y los bancos emisores para facilitar la comunicación, autorización y acreditación de fondos de las transacciones.

• Pasarela de pagos
  Una pasarela de pagos es una herramienta que transmite información de pagos desde el sistema de puntos de venta (POS) o plataforma de comercio electrónico al banco adquirente para su procesamiento. Encripta los datos del titular de tarjeta y garantiza que la transacción cumpla con los estándares de seguridad.

• Procesador de pagos
  Un procesador de pagos, o proveedor de procesamiento de pagos, es una empresa que gestiona el proceso de transacción en nombre del banco adquirente, y se encarga de tareas como la comunicación con las redes de pago, la obtención de autorizaciones y la gestión del proceso de acreditación de fondos.

• Cuenta de comerciante
  Cuenta bancaria especializada que permite a las empresas aceptar pagos electrónicos mediante la retención temporal del dinero antes de enviarlo a una cuenta de empresa principal.

• Proveedor de servicios para comerciantes
  Una entidad que proporciona la infraestructura necesaria para aceptar pagos electrónicos y que actúa como intermediaria entre un banco, una persona o empresa y un cliente.

• Sistema POS
  Un sistema POS es el hardware y el software que utilizan las empresas para aceptar pagos con tarjeta de crédito. Para los pagos en persona, esto puede incluir un lector de tarjetas o una terminal minorista. En el caso de las transacciones en línea, esto incluiría la plataforma de comercio electrónico y la pasarela de pagos.

• Comisiones por procesamiento
  Un aspecto fundamental del procesamiento de tarjetas de crédito. Estas incluyen las tasas de intercambio, que el banco adquirente paga al banco del titular de tarjeta.

Estos componentes garantizan que las transacciones con tarjeta de crédito sean seguras, eficientes y que cumplan con la normativa y los estándares del sector, lo que brinda una experiencia de pago fácil y rápida para clientes y empresas.

Cómo funciona el procesamiento de las tarjetas de crédito

El procesamiento de las tarjetas de crédito incluye una serie de pasos que brindan a las empresas la capacidad de aceptar pagos con tarjeta de crédito y procesarlos. Este es un resumen del proceso:

1. Inicio de la transacción

El cliente brinda la información de su tarjeta de crédito a la empresa; para ello, puede pasar, insertar o acercar la tarjeta a una terminal de sistema POS, o bien ingresar los datos de la tarjeta en un sitio web de comercio electrónico o aplicación móvil.

2. Solicitud de autorización

La pasarela de pagos transmite de forma segura la información de pago, ya que encripta los datos antes de enviarlos al banco adquirente de la empresa. El banco adquirente reenvía los datos de la transacción a la red de pago correspondiente para iniciar el proceso de autorización.

3. Autorización de transacciones

La red de pago enruta la transacción al banco emisor, que verifica la cuenta del titular de tarjeta, verifica si hay crédito o fondos disponibles y evalúa el riesgo asociado a la transacción. En función de estos factores, el banco emisor aprueba o rechaza la transacción.

4. Respuesta de autorización

El banco emisor envía la respuesta de autorización, ya sea una aprobación o un código de rechazo, a la red de pago, que la reenvía al banco adquirente. El banco adquirente transmite la respuesta a la pasarela de pagos, que finalmente la pasa al sistema POS de la empresa. En este momento, la empresa recibe el mensaje de aprobación o rechazo.

5. Finalización de la transacción

Si se aprueba la transacción, la empresa proporciona los bienes o servicios al cliente. La transacción aprobada se agrega a un lote de otras transacciones que están pendientes de acreditación de fondos.

6. Acreditación de fondos

Al final de cada día u otro período predefinido, la empresa envía el lote de transacciones aprobadas al banco adquirente. El banco adquirente solicita fondos al banco emisor a través de la red de pagos. El banco emisor transfiere los fondos necesarios al banco adquirente, que deposita el dinero en la cuenta de la empresa, menos las comisiones asociadas con el procesamiento de la tarjeta de crédito.

Normalmente, la autorización tarda unos segundos y la acreditación de fondos un par de días. Dirígete aquí para obtener más información sobre los plazos de transferencias de Stripe para las empresas.

Transacciones internacionales con tarjeta de crédito

Muchas empresas modernas también realizan comercio transfronterizo. Aunque el proceso desde la perspectiva del cliente puede parecer similar, el back-end suele requerir soluciones de procesamiento de tarjetas de crédito internacionales más complejas que los pagos nacionales.

Además de requerir una pasarela de pagos internacional, las transacciones transfronterizas pueden generar comisiones adicionales, como recargos por tipo de cambio (FX), comisiones por el uso transfronterizo de la infraestructura de las redes de tarjetas y comisiones pagadas a bancos intermediarios.

Cómo elegir un proveedor de procesamiento de tarjetas de crédito

A la hora de elegir un proveedor de procesamiento de tarjetas de crédito, las empresas deben tener en cuenta varios factores para asegurarse de seleccionar el socio adecuado para sus necesidades:

• Evalúa las necesidades de tu empresa
  Comprende tu volumen de transacciones, el tamaño promedio de las transacciones y si necesitas procesamiento de pagos en persona, en línea o móvil. Ten en cuenta todos los mercados, segmentos de público y canales en los que actualmente operas o a los que planeas expandirte. Querrás un proveedor de servicios de pago que acepte todos los métodos de pago y monedas preferidos en estas áreas.

• Compara precios y comisiones
  Los proveedores de procesamiento pueden cobrar varias comisiones, como las comisiones de transacción, las comisiones mensuales, los costos de instalación y las comisiones de hardware. Compara las estructuras de precios de los diferentes proveedores para determinar cuál ofrece el mejor valor para tu empresa. Lee aquí sobre la estructura de comisiones por procesamiento de pagos de Stripe.

• Evalúa el soporte para clientes del proveedor
  Los problemas con tu sistema de procesamiento pueden afectar directamente tus ventas y la experiencia del cliente. Busca reseñas de otras empresas para evaluar la reputación y la fiabilidad del proveedor, y considera pedir recomendaciones a colegas de tu sector. Asegúrate de elegir un proveedor que ofrezca soporte al cliente confiable. Aquí encontrarás más información sobre los canales donde los clientes de Stripe pueden acceder al soporte las 24 horas, los 7 días de la semana.

• Considera las medidas de seguridad y el cumplimiento de la normativa del proveedor
  Asegúrate de que el proveedor cumpla con el Estándar de Seguridad de Datos del Sector de las Tarjetas de Pago (PCI DSS) y otros estándares de seguridad pertinentes para proteger los datos confidenciales de tus clientes y minimizar el riesgo de fraude.

• Revisa la compatibilidad de la integración
  Verifica si la solución de procesamiento de pagos del proveedor es compatible con tu sistema POS, plataforma de comercio electrónico y software de contabilidad existentes para garantizar que la integración sea lo más fluida posible y que las operaciones futuras se desarrollen sin problemas.

• Analiza funcionalidades y servicios adicionales
  Algunos proveedores pueden ofrecer servicios de valor agregado, como informes avanzados, facturación recurrente o el procesamiento en muchas monedas. Determina qué funcionalidades son necesarias para tu negocio y cuáles serían una buena incorporación.

Evaluar cuidadosamente estos factores y comparar diferentes proveedores de procesamiento de las tarjetas de crédito es la mejor manera para que las empresas tomen una decisión fundamentada que se adapte a sus requisitos, presupuesto y objetivos a largo plazo.

Costos de procesamiento de las tarjetas de crédito

Los costos de procesamiento de las tarjetas de crédito pueden variar según el proveedor, el tipo de transacción y otros factores, por lo que es importante comprender cómo son las estructuras de comisiones de procesamiento de las tarjetas de crédito para los diferentes procesadores de pagos. Los costos comunes asociados con el procesamiento de las tarjetas de crédito incluyen los siguientes:

• Comisiones por transacción: se trata de comisiones que el proveedor de procesamiento de pagos cobra por transacción, normalmente expresadas como un porcentaje del importe de la transacción más una comisión fija (conocido como precios de intercambio más margen).

• Comisiones mensuales: algunos proveedores cobran una comisión mensual por sus servicios, que puede incluir acceso a una pasarela de pagos, herramientas de elaboración de informes u otras funcionalidades. Esta comisión suele reflejarse en el estado de cuenta del comerciante, que es un documento del proveedor de servicios de pago que detalla las ventas con tarjeta, las comisiones y los depósitos netos, entre otra información.

• Costos de instalación: algunos proveedores cobran un costo de instalación único por crear y configurar tu cuenta.

• Comisiones por terminales o equipos: si necesitas un equipo físico para aceptar pagos en persona, como un lector de tarjetas o un sistema POS, puede haber costos asociados con la compra o el arrendamiento de este hardware. Es importante tener esto en cuenta sobre todo para las empresas que necesitan aceptar pagos en persona a escala.

• Comisiones por el cumplimiento de la normativa PCI: algunos proveedores cobran una comisión anual por mantener el cumplimiento de la normativa PCI o por ayudar a su empresa a lograr el cumplimiento.

• Comisiones por contracargo: si un cliente disputa un cargo, puedes ser objeto de una comisión por contracargo, que suele ser un importe fijo por transacción disputada. Estas comisiones tienden a ser mayores para las empresas de alto riesgo o aquellas con un historial de altas tasas de contracargos.

• Comisiones ocultas de procesamiento de tarjetas de crédito: algunos procesadores de tarjetas de crédito también cobran comisiones poco transparentes más allá de la típica comisión por transacción. Estas suelen aparecer en los estados de cuenta mensuales como comisiones de red o cargos por emisión de resumen.

Prácticas recomendadas del procesamiento de las tarjetas de crédito

Con el aumento de las transacciones sin dinero en efectivo, las empresas deben adoptar un enfoque estratégico para los pagos con tarjeta de crédito. Cuando consideran cuidadosamente sus sistemas y prácticas de procesamiento de pagos, las empresas pueden reducir costos, minimizar riesgos y mejorar la experiencia del cliente. Las empresas que deseen crear un sistema de pago con tarjeta de crédito integrado, seguro y sin inconvenientes deben seguir estas prácticas recomendadas:

• Alinea tu enfoque con tus canales de venta
  No existe una única estrategia de procesamiento de las tarjetas de crédito que se adapte a todos los casos de uso. Por ejemplo, una empresa de plataforma que da soporte a una gran cantidad de usuarios que necesitan aceptar pagos con tarjeta de crédito en persona en varios mercados internacionales tendrá requisitos diferentes a los de un comerciante minorista de comercio electrónico que no opera ningún canal de venta en persona. Comprender tus necesidades específicas te permitirá investigar las mejores opciones para tu negocio.

• Elige la estructura de comisiones adecuada para tu empresa
  Algunas empresas se benefician de un modelo de precios de intercambio más margen, que suele ser más transparente que otras estructuras de comisiones. Además, fomentar los pagos con débito o implementar un recargo para trasladar parte de los costos al cliente son otras dos estrategias para aliviar la carga de las comisiones por procesamiento de tarjetas de crédito en tu empresa.

• Implementa medidas de prevención de fraude
  La prevención de fraude está integrada en la mayoría de las soluciones de procesamiento de tarjetas de crédito, pero las empresas aún deben asegurarse de estar protegidas contra el fraude, según dónde y cómo realicen las transacciones. Puedes usar herramientas básicas, como el servicio de verificación de dirección (AVS) y las verificaciones del valor de verificación de tarjeta (CVV), y software avanzado de detección de fraude para reducir el riesgo de transacciones fraudulentas.

• Supervisa y analiza las transacciones
  Revisa periódicamente tu historial de transacciones para detectar patrones inusuales, identificar posibles problemas y perfeccionar tu estrategia de procesamiento. Asegúrate de que tu procesador de pagos ofrezca este tipo de monitoreo. Stripe Radar utiliza machine learning para detectar y prevenir transacciones fraudulentas.

• Crea políticas de reembolsos y contracargos claras y adaptadas
  Establece políticas de reembolso y contracargo transparentes y justas para reducir las disputas, mantener la satisfacción del cliente y evitar comisiones innecesarias. Las prácticas recomendadas de prevención de contracargos, incluido el uso de herramientas como Stripe Radar, pueden ayudar a reducir la cantidad de disputas.

• Ofrece múltiples opciones de pago
  Satisface una amplia gama de preferencias de los clientes con varias opciones de pago, como tarjetas de crédito, tarjetas de débito, carteras digitales y otros métodos de pago alternativos. Esto no significa que tengas que aceptar todos los métodos de pago. En su lugar, investiga cómo prefieren pagar tus clientes y qué métodos de pago son los más utilizados con los tipos de productos y servicios que ofreces.

• Mantén el hardware y el software actualizados
  Mantén actualizados tus sistemas POS, pasarelas de pagos y otros componentes de procesamiento para garantizar operaciones fluidas, mayor seguridad y mejores experiencias del cliente.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde Startup en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.
  
• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.
  
• Unificar los pagos electrónicos y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, las cuales incluyen protección contra fraudes que no requiere programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio a partir de una plataforma diseñada para crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una confiabilidad líder en el sector.
  

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