Avec la croissance du e-commerce et la diversification des moyens de paiement, il est devenu de plus en plus important pour les entreprises de s’adapter aux nouvelles façons d’effectuer des transactions. Selon une enquête de 2025 menée par Capital One, plus de la moitié des Américains n’effectuent aucun achat en espèces par semaine. La même étude indique que 85 % des transactions en point de vente (POS) étaient déjà réalisées sans utiliser d’espèces en 2024, un chiffre qui devrait atteindre 89 % d’ici 2030.
En adoptant des systèmes de paiement avancés, les entreprises peuvent proposer des transactions simples, sécurisées et efficaces, ce qui augmente les revenus et améliore l’expérience client. Ci-dessous, nous aborderons les aspects importants du traitement des paiements par carte bancaire, notamment les acteurs clés qui alimentent le système, les frais de traitement des paiements par carte bancaire et les stratégies éprouvées pour créer et maintenir un système de paiement par carte bancaire performant. Voici ce que vous devez savoir.

Sommaire

• Qu’est-ce que le traitement des paiements par carte bancaire ?
  
• Principaux acteurs du traitement des paiements par carte bancaire
  
• Fonctionnement du traitement des paiements par carte bancaire
  
• Comment choisir un prestataire de paiement ?
  
• Coûts du traitement des paiements par carte bancaire
  
• Bonnes pratiques pour le traitement des paiements par carte bancaire
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce que le traitement des paiements par carte bancaire ?

Le traitement des paiements par carte bancaire est le système qui permet aux entreprises d’accepter les paiements par carte bancaire de leurs clients. En facilitant des transactions simples et sécurisées, le traitement des paiements par carte bancaire élargit l’éventail des options de paiement disponibles pour les clients et augmente les ventes des entreprises.

Principaux acteurs du traitement des paiements par carte bancaire

Le traitement des paiements par carte bancaire implique plusieurs acteurs, dont :

• Le titulaire de la carte
  Le titulaire de la carte est le client détenteur d’une carte bancaire émise par une banque ou une institution financière.

• Le commerçant
  Il s’agit de l’entreprise ou de l’individu qui vend des biens et services et accepte des paiements par carte bancaire.

• La banque acquéreuse
  La banque acquéreuse, ou l’acquéreur, est l’institution financière qui s’associe à l’entreprise pour traiter les transactions par carte bancaire. La banque acquéreuse reçoit les informations de transaction de l’entreprise et communique avec la banque émettrice pour obtenir l’autorisation.

• La banque émettrice
  La banque émettrice, ou l’émetteur, est la banque ou l’institution financière qui émet la carte bancaire au titulaire de la carte. La banque émettrice approuve ou refuse les transactions en fonction de facteurs tels que le crédit disponible et l’état du compte du titulaire de la carte.

• Les réseaux de cartes
  Les réseaux de cartes sont des organisations (telles que Visa, Mastercard, American Express et Discover) qui fournissent l’infrastructure et les règles pour traiter les transactions par carte bancaire. Les réseaux de cartes agissent comme intermédiaires entre les banques acquéreuses et les banques émettrices pour faciliter la communication, l’autorisation et le règlement des transactions.

• La passerelle de paiement
  Une passerelle de paiement est un outil qui transmet les informations de paiement du système de point de vente (POS) ou de la plateforme de e-commerce de l’entreprise à la banque acquéreuse pour le traitement. Elle chiffre les données du titulaire de la carte et s’assure que la transaction est conforme aux normes de sécurité.

• Le prestataire de paiement
  Un prestataire de paiement est une entreprise qui gère le processus de transaction pour le compte de la banque acquéreuse en prenant en charge des tâches telles que la communication avec les réseaux de paiement, l’obtention de l’autorisation et la gestion du processus de règlement.

• Le compte marchand
  Il s’agit d’un compte bancaire spécialisé qui permet aux entreprises d’accepter les paiements électroniques en conservant temporairement l’argent avant de l’envoyer sur un compte professionnel principal.

• Le prestataire de services pour marchands
  Il s’agit d’une entité qui fournit l’infrastructure nécessaire pour accepter les paiements en ligne et sert d’intermédiaire entre une banque, un individu ou une entreprise et un client.

• Le système POS
  Un système POS correspond au matériel et aux logiciels utilisés par les entreprises pour accepter les paiements par carte bancaire. Pour les paiements en personne, cela peut inclure un lecteur de carte ou un terminal de retail. Pour les transactions en ligne, cela inclut la plateforme de e-commerce et la passerelle de paiement.

• Les frais de traitement
  Il s’agit d’un aspect majeur du traitement des paiements par carte bancaire. Ceux-ci incluent les frais d’interchange, qui sont payés à la banque du titulaire de la carte par la banque acquéreuse.

Ces différents acteurs garantissent que les transactions par carte bancaire sont sécurisées, efficaces et conformes aux réglementations et aux normes du secteur, offrant ainsi une expérience de paiement simple et rapide aux clients et aux entreprises.

Fonctionnement du traitement des paiements par carte bancaire

Le traitement des paiements par carte bancaire passe par toute une série d’étapes qui permettent aux entreprises d’accepter et de traiter ces paiements. Vous trouverez ci-dessous un aperçu du processus :

1. Déclenchement de la transaction

Le client fournit ses informations de carte bancaire à l’entreprise en utilisant le paiement sans contact, ou en glissant ou en insérant sa carte sur un terminal POS. Il peut également le faire en saisissant ses informations de carte sur un site de e-commerce ou une application mobile.

2. Demande d’autorisation

La passerelle de paiement transmet en toute sécurité les informations de paiement, en chiffrant les données avant de les envoyer à la banque acquéreuse de l’entreprise. La banque acquéreuse transmet les détails de la transaction au réseau de paiement approprié pour démarrer le processus d’autorisation.

3. Autorisation de la transaction

Le réseau de paiement achemine la transaction à la banque émettrice, qui vérifie le compte du titulaire de la carte, s’assure de la disponibilité du crédit ou des fonds et évalue le risque associé à l’opération. La banque émettrice autorise ou rejette la transaction en fonction de ces facteurs.

4. Réponse à la demande d’autorisation

La banque émettrice envoie la réponse à la demande d’autorisation (soit une approbation, soit un code de refus de paiement) au réseau de paiement, qui la transmet à la banque acquéreuse. La banque acquéreuse relaie la réponse à la passerelle de paiement, qui la transmet finalement au système POS de l’entreprise. À ce stade, l’entreprise reçoit le message d’approbation ou de refus.

5. Finalisation de la transaction

Si la transaction est autorisée, l’entreprise fournit au client les biens et services achetés. La transaction approuvée est ajoutée à un lot de transactions en attente de règlement.

6. Règlement

En fin de journée (ou à l’issue d’une autre période prédéfinie), l’entreprise envoie l’ensemble des transactions autorisées à la banque acquéreuse. Celle-ci demande les fonds concernés à la banque émettrice par l’intermédiaire du réseau de paiement. La banque émettrice transfère les fonds nécessaires à la banque acquéreuse, qui crédite ensuite le compte de l’entreprise, après déduction des frais liés au traitement des paiements par carte bancaire.

En règle générale, l’autorisation prend quelques secondes et le règlement quelques jours. Cliquez ici pour en savoir plus sur les délais de virement de Stripe pour les entreprises.

Transactions internationales par carte bancaire

De nombreuses entreprises modernes font également du commerce transfrontalier. Bien que le processus orienté client puisse sembler similaire, le back-end nécessite généralement des solutions pour le traitement des paiements internationaux par carte bancaire plus approfondies que pour les paiements nationaux.

Outre la nécessité de disposer d’une passerelle de paiement internationale, les transactions transfrontalières peuvent entraîner des frais supplémentaires, tels que des majorations de change (FX), des frais d’utilisation transfrontalière de l’infrastructure du réseau de cartes et des frais payés aux banques intermédiaires.

Comment choisir un prestataire de paiement ?

Lors du choix d’un prestataire de paiement, les entreprises doivent prendre en compte plusieurs critères afin de s’assurer de sélectionner le partenaire le plus adapté à leurs besoins :

• Évaluez les besoins de votre entreprise
  Analysez votre volume de transactions et la taille moyenne de celles-ci. Déterminez également si vous avez besoin de services de traitement des paiements par TPE, en ligne ou mobiles. Vous devez prendre en compte tous les marchés, segments d’audience et canaux sur lesquels vous intervenez ou prévoyez d’intervenir. Il vous faudra un prestataire de paiement qui accepte tous les moyens de paiement et toutes les devises en usage sur ces territoires.

• Comparer les tarifs et les frais
  Les prestataires de paiement peuvent facturer divers frais, notamment des frais de transaction, des frais mensuels, des frais d’installation et des frais de matériel. Comparez les structures de tarification de différents prestataires pour déterminer celle qui offre le meilleur rapport qualité-prix à votre entreprise. Pour en savoir plus sur la structure des frais de traitement des paiements de Stripe, lisez cet article.

• Évaluer le service de support du prestataire
  Les problèmes avec votre système de traitement peuvent avoir un impact direct sur vos ventes et sur l’expérience client. Recherchez les avis d’autres entreprises pour évaluer la réputation et la fiabilité du prestataire et envisagez de demander des recommandations à vos pairs du secteur. Assurez-vous de choisir un prestataire qui propose un service de support fiable. Voici plus de détails sur les canaux par lesquels les clients Stripe peuvent accéder au service de support 24 h/24 et 7 j/7.

• Tenir compte des mesures de sécurité et de conformité du prestataire
  Assurez-vous que le prestataire se conforme aux Normes de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS) et à d’autres normes de sécurité pertinentes pour protéger les données sensibles de vos clients et minimiser le risque de fraude.

• Vérifier la compatibilité de l’intégration
  Vérifiez que la solution de traitement des paiements du prestataire est compatible avec votre système POS, votre plateforme e-commerce et votre logiciel de comptabilité pour garantir une intégration fluide et des opérations futures sans interruption.

• Analyser les fonctionnalités et services supplémentaires
  Certains prestataires peuvent proposer des services à forte valeur ajoutée, tels que des rapports avancés, la facturation récurrente ou le traitement multidevise. Déterminez quelles sont les fonctionnalités nécessaires à votre entreprise et celles qui constitueraient un ajout intéressant.

La meilleure solution pour prendre une décision cohérente avec ses besoins, son budget et ses objectifs à long terme, consiste à comparer soigneusement différents prestataires de paiement en fonction de ces facteurs.

Coûts du traitement des paiements par carte bancaire

Les coûts du traitement des paiements par carte bancaire varient en fonction du prestataire, du type de transaction et d’autres facteurs. Il est donc important de bien comprendre comment ces frais sont structurés chez les prestataires de paiement. Les coûts associés au traitement des paiements par carte bancaire se décomposent généralement ainsi :

• Frais de transaction : il s’agit des frais facturés par le prestataire de paiement pour chaque transaction, généralement exprimés sous la forme d’un pourcentage du montant de la transaction auquel s’ajoute un montant fixe (on parle de Tarification Interchange Plus).

• Frais mensuels : certains prestataires facturent des frais mensuels pour leurs services, qui peuvent inclure l’accès à une passerelle de paiement, à des outils de reporting ou à d’autres fonctionnalités. Ces frais sont souvent indiqués sur un relevé de commerçant, un document provenant d’un prestataire de paiement détaillant, entre autres, les ventes par carte bancaire, les frais et les dépôts nets.

• Frais d’installation : des frais d’installation peuvent être débités à titre ponctuel par le prestataire pour créer et configurer votre compte.

• Frais de terminal ou d’équipement : si vous avez besoin d’un équipement physique pour accepter des paiements en personne (lecteur de carte, système de POS, etc.), l’achat ou la location de ce matériel constitue potentiellement une source de coûts supplémentaires, à plus forte raison en cas de volumes de transactions élevés.

• Frais de conformité PCI : vous pouvez vous voir appliquer des frais annuels dès lors que le prestataire accompagne votre entreprise dans sa mise en conformité PCI ou le maintien de cette conformité.

• Frais de rétrofacturation : si un client conteste un paiement, vous pouvez être soumis à des frais de rétrofacturation, qui correspondent généralement à un montant fixe par transaction contestée. Ces frais ont tendance à être plus élevés pour les entreprises à haut risque ou celles ayant un historique de rétrofacturation conséquent.

• Frais cachés liés au traitement des paiements par carte bancaire : certains prestataires de paiement facturent également des frais plus opaques au-delà des frais de paiement habituels. Ceux-ci apparaissent souvent sur les relevés mensuels sous forme de frais de réseau ou de frais de relevé.

Bonnes pratiques pour le traitement des paiements par carte bancaire

Face à l’essor des paiements dématérialisés, les entreprises ont intérêt à adopter une approche stratégique des paiements par carte bancaire. Une attention particulière portée aux systèmes et méthodes de traitement des paiements permet de réduire les coûts, de minimiser les risques et d’améliorer l’expérience client. Pour créer un système de paiement par carte bancaire fluide, sécurisé et intégré, les entreprises devraient appliquer les bonnes pratiques suivantes :

• Adapter son approche aux canaux de vente exploités
  Il n’existe pas de stratégie unique de traitement des paiements par carte bancaire adaptée à tous les cas d’usage. Par exemple, une plateforme prenant en charge un grand nombre d’utilisateurs et devant accepter des paiements par carte bancaire en personne sur plusieurs marchés internationaux n’aura pas les mêmes besoins qu’un commerçant en ligne ne disposant d’aucun canal de vente physique. Comprendre précisément vos besoins vous permettra d’identifier les solutions les plus adaptées à votre activité.

• Choisir la structure tarifaire adaptée à votre entreprise
  Certaines entreprises optent pour un modèle de tarification interchange plus, souvent plus transparent que d’autres structures tarifaires. Par ailleurs, encourager les paiements par prélèvement ou appliquer une majoration pour répercuter une partie des coûts sur le client sont deux autres stratégies permettant de réduire l’impact des frais de traitement des paiements par carte bancaire pour votre entreprise.

• Mettre en œuvre des mesures de prévention de la fraude
  La prévention de la fraude est intégrée à la plupart des solutions de traitement des paiements par carte bancaire, mais les entreprises doivent tout de même s’assurer qu’elles sont protégées contre la fraude, en fonction du lieu et de la manière dont elles effectuent les transactions. Vous pouvez utiliser des outils de base, tels que les vérifications du service de vérification d’adresse (AVS) et de la valeur de vérification de la carte (CVV), ainsi que des logiciels de détection de la fraude avancés pour réduire le risque de transactions frauduleuses.

• Surveiller et analyser les transactions
  Vérifiez régulièrement l’historique de vos transactions pour détecter des comportements inhabituels, identifier des problèmes potentiels et affiner votre stratégie de traitement des paiements. Assurez-vous que votre prestataire de paiement offre ces possibilités. Stripe Radar utilise le machine learning pour détecter et empêcher les transactions frauduleuses.

• Mettre en place des politiques claires et souples de remboursement et de rétrofacturation
  Établissez des politiques de remboursement et de rétrofacturation transparentes et justes pour réduire les litiges, satisfaire votre clientèle et éviter des frais inutiles. Des bonnes pratiques pour réduire les rétrofacturations, y compris l’utilisation d’outils tels que Stripe Radar, peuvent aider à diminuer le nombre de litiges.

• Proposer plusieurs options de paiement
  Répondez à un large éventail de préférences des clients en proposant plusieurs options de paiement, notamment les cartes de crédit, les cartes de débit, les wallets et d’autres moyens de paiement alternatifs. Cela ne signifie pas que vous devez accepter tous les moyens de paiement. Renseignez-vous sur les moyens de paiement les plus utilisés par votre clientèle et sur ceux utilisés pour les types de produits et de services que vous proposez.

• Mettre régulièrement à jour son matériel et ses logiciels
  Tenez à jour vos systèmes de POS, vos passerelles de paiement et les autres composantes du traitement des paiements pour garantir le bon déroulement de vos opérations, la sécurité des transactions et la qualité de l’expérience client.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des startup en phase de croissance aux grandes entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne, en personne et partout dans le monde.

Stripe Payments vous aide comme suit :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez un parcours client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement prêtes à l’emploi, à l’accès à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.
  
• Accéder plus rapidement à de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité ainsi que les coûts liés à la gestion multidevise grâce aux options de paiement transfrontalières, disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.
  
• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée sur l’ensemble des canaux, en ligne comme en point de vente, pour personnaliser les interactions, renforcer la fidélité et stimuler la croissance des revenus.
  
• Améliorer les performances de paiement : augmentez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, incluant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour optimiser les taux d’autorisation.
  
• Accélérer votre croissance avec une plateforme flexible et fiable : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec votre activité, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier plan.
  

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