Avec la croissance rapide du commerce électronique et la diversification des moyens de paiement, il est devenu de plus en plus important pour les entreprises de s’adapter aux nouvelles façons d’effectuer leurs transactions. Selon une enquête menée en 2023 par Forbes Advisor, seulement 9 % des Américains comptent principalement sur l’argent liquide pour leurs achats. Plus de la moitié des personnes interrogées (54 %) préfèrent utiliser une carte de débit physique ou virtuelle, tandis que 36 % optent pour une carte de crédit physique ou virtuelle comme principal moyen de paiement.

En adoptant des systèmes de paiement avancés, les entreprises peuvent effectuer des transactions simples, sécurisées et efficaces qui augmentent leurs revenus et améliorent l’expérience client. Ci-dessous, nous aborderons les aspects importants du traitement des cartes de crédit, y compris les composants clés qui alimentent le système, les frais de traitement des cartes de crédit et les stratégies éprouvées pour créer et maintenir un système de paiement par carte de crédit hautement performant. Voici ce que vous devez savoir.

Que contient cet article?

• Qu’est-ce que le traitement des cartes de crédit?
  
• Éléments clés du traitement des cartes de crédit
  
• Fonctionnement du traitement des cartes de crédit
  
• Prestataires de services de traitement des cartes de crédit
  
• Les frais de traitement des cartes de crédit
  
• Meilleures pratiques de traitement des cartes de crédit
  

Qu’est-ce que le traitement des cartes de crédit?

Le traitement des cartes de crédit est le système qui permet aux entreprises d'accepter les paiements par carte de crédit de leurs clients. En permettant des transactions simples et sécurisées, le traitement des cartes de crédit élargit la gamme d’options de paiement disponibles pour les clients et augmente les ventes.

Composants clés du traitement des cartes de crédit

Le traitement des cartes de crédit implique plusieurs composants qui fonctionnent ensemble. Voici un aperçu des principaux acteurs impliqués :

• Titulaire de la carte
  Le titulaire de la carte est le client qui possède une carte de crédit émise par une banque ou une institution financière.

• Marchand
  Le marchand est l’entreprise ou l’individu qui vend des biens ou des services et accepte les paiements par carte de crédit.

• Banque acquéreuse
  La banque acquéreuse, ou acquéreur, est l’institution financière qui s’associe à l’entreprise pour traiter les transactions par carte de crédit. La banque acquéreuse reçoit les informations sur les transactions de l’entreprise et communique avec la banque émettrice pour obtenir l’autorisation.

• Institution financière émettrice
  La banque émettrice, ou émetteur, est la banque ou l’institution financière qui émet la carte de crédit au titulaire de la carte. La banque émettrice approuve ou refuse les transactions en fonction de facteurs tels que le crédit disponible du titulaire de la carte et l’état du compte.

• Réseaux de cartes
  Réseaux de cartes sont des organisations (telles que Visa, Mastercard, American Express et Discover) qui fournissent l’infrastructure et les règles de traitement des transactions par carte de crédit. Les réseaux de cartes servent d’intermédiaires entre les banques acquéreuses et les banques émettrices pour faciliter la communication, l’autorisation et le règlement des transactions.

• Plateforme de paiement
  Une plateforme de paiement est un outil qui transmet des informations de paiement à partir du système de point de vente (PDV) ou une plateforme de commerce électronique à la banque acquéreuse pour traitement. Il crypte les données du titulaire de la carte et garantit que la transaction est conforme aux normes de sécurité.

• Prestataire de services de paiement
  Un prestataire de services de traitement des paiements est une entreprise qui gère le processus de transaction pour le compte de la banque acquéreuse, en s’occupant de tâches telles que la communication avec les réseaux de paiement, l’obtention de l’autorisation et la gestion du processus de règlement.

• Système de PDV
  Un système de PDV est le matériel et les logiciels que les entreprises utilisent pour accepter les paiements par carte de crédit. Pour les paiements en personne, il peut s’agir d’un lecteur de carte ou un de vente au détail terminal. Pour les transactions en ligne, il s’agit notamment de la plateforme de commerce électronique et de la plateforme de paiement.

Ces parties veillent à ce que les transactions par carte de crédit soient sécurisées et efficaces et conformes aux réglementations et aux normes du secteur, offrant ainsi une expérience de paiement simple et rapide aux clients et aux entreprises.

Comment fonctionne le traitement des cartes de crédit

Le traitement des cartes de crédit comprend une série d’étapes qui permettent aux entreprises d’accepter les paiements par carte de crédit et de traiter ces paiements. Voici un aperçu du processus :

1. Lancement de la transaction

Le client fournit ses informations de carte de crédit à l’entreprise, soit en glissant l’écran, soit en insérant, ou tapping, sa carte sur un terminal de point de vente ou en saisissant les informations de sa carte sur un site Web de commerce électronique ou une application mobile.

2. Demande d’autorisation

La plateforme de paiement transmet les informations de paiement en toute sécurité et crypte les données avant de les envoyer à la banque acquéreuse de l’entreprise. La banque acquéreuse transmet les détails de la transaction au réseau de paiement approprié pour lancer le processus d’autorisation.

3. Autorisation de transaction

Le réseau de paiement achemine la transaction vers la banque émettrice, qui vérifie le compte du titulaire de la carte, vérifie le crédit ou les fonds disponibles et évalue le risque associé à la transaction. En fonction de ces facteurs, la banque émettrice approuve ou refuse la transaction.

4. Réponse de l’autorisation

La banque émettrice envoie la réponse d’autorisation, soit une approbation, soit un code de refus : au réseau de paiement, qui le transmet à la banque acquéreuse. La banque acquéreuse relaie la réponse à la plateforme de paiement, qui la transmet finalement au système de PDV de l’entreprise. À ce stade, l’entreprise reçoit le message d’approbation ou de refus.

5. Réalisation de la transaction

Si la transaction est approuvée, l’entreprise fournit les biens ou les services au client. La transaction approuvée s’ajoute à une série d’autres transactions en attente de règlement.

6. Règlement

À la fin de chaque journée ou d’une autre période prédéfinie, l’entreprise soumet le lot de transactions approuvées à la banque acquéreuse. La banque acquéreuse demande des fonds à la banque émettrice par l’intermédiaire du réseau de paiement. La banque émettrice transfère les fonds nécessaires à la banque acquéreuse, qui les dépose sur le compte de l’entreprise, déduction faite des frais associés au traitement des cartes de crédit.

En règle générale, l’autorisation ne prend que quelques secondes et le règlement quelques jours. Allez ici pour en savoir plus sur les délais de virement de Stripe pour les entreprises.

Prestataires de services de traitement des cartes de crédit

Lorsqu’elles choisissent un prestataire de services de traitement de cartes de crédit, les entreprises doivent tenir compte de plusieurs facteurs pour s’assurer qu’elles choisissent le bon partenaire pour leurs besoins :

• Évaluer les besoins de votre entreprise
  Déterminez votre volume de transactions, le montant moyen de vos transactions et si vous avez besoin d’un traitement de paiement en personne, en ligne ou mobile. Tenez compte de chaque marché, segment d’audience et canal dans lequel vous exercez actuellement vos activités ou envisagez de vous développer. Vous aurez besoin d’un prestataire de services de paiement qui accepte tous les moyens de paiement et toutes les devises préférés dans ces régions.

• Comparez les prix et les frais
  Les prestataires de services de traitement peuvent facturer divers frais, notamment des frais de transaction, des frais mensuels, des frais d’installation et des frais matériels. Comparez les structures tarifaires de différents fournisseurs pour déterminer celui qui offre le meilleur rapport qualité-prix pour votre entreprise. Pour en savoir plus sur la structure des frais de traitement des paiements de Stripe, lisez ici adaptée aux entreprises de toutes tailles.

• Évaluer le support client
  Les problèmes liés à votre système de traitement peuvent avoir un impact direct sur vos ventes et l’expérience client. Assurez-vous de choisir un fournisseur qui offre un support client fiable. Voici plus de détails sur les différents canaux par lesquels Stripe clients peuvent accéder à une assistance 24h/24 et 7j/7.

• Tenez compte de la sécurité et de la conformité
  Assurez-vous que le fournisseur respecte la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS) et d’autres normes de sécurité pertinentes afin de protéger les données sensibles de vos clients et de minimiser le risque de fraude.

• Vérifier la compatibilité de l’intégration
  Vérifiez si la solution de traitement des paiements du fournisseur est compatible avec votre système de point de vente, votre plateforme de commerce électronique et votre logiciel de comptabilité existants afin de vous assurer que l’intégration est aussi transparente que possible et que les opérations futures se déroulent sans heurts.

• Réputation des prestataires de recherche
  Recherchez les avis d’autres entreprises pour évaluer la réputation et la fiabilité du fournisseur. Envisagez de demander des recommandations à vos pairs du secteur. S’il est conseillé de se tenir au courant des nouvelles options et approches de traitement des paiements, il est également important de s’associer à un prestataire agréé.

• Analyser les fonctionnalités et services supplémentaires
  Certains fournisseurs peuvent offrir des services à valeur ajoutée, tels que la création de rapports avancés, la facturation récurrente ou le traitement multidevises. Déterminez quelles fonctionnalités sont nécessaires pour votre entreprise et quelles fonctionnalités seraient un ajout intéressant.

L’évaluation minutieuse de ces facteurs et la comparaison des différents prestataires de services de traitement des cartes de crédit sont le meilleur moyen pour les entreprises de prendre une décision éclairée qui correspond à leurs besoins, à leur budget et à leurs objectifs à long terme.

Frais de traitement des cartes de crédit

Les coûts de traitement des cartes de crédit peuvent varier en fonction du fournisseur, du type de transaction et d’autres facteurs. Il est donc important de comprendre à quoi ressemblent les structures de frais de traitement des cartes de crédit pour les différents prestataires de services de paiement. Les coûts courants associés au traitement des cartes de crédit sont les suivants :

• Frais de transaction : Il s’agit de frais que le prestataire de services de traitement des paiements facture par transaction, généralement exprimés sous la forme d’un pourcentage du montant de la transaction, majoré de frais fixes. Par exemple, Stripe facture 2,9 % + 0,30 $ par paiement par carte réussi.

• Frais mensuels : Certains fournisseurs facturent des frais mensuels pour leurs services, qui peuvent inclure l’accès à une plateforme de paiement, à des outils de création de rapports ou à d’autres fonctionnalités.

• Frais initiaux : Certains fournisseurs facturent des frais d’installation uniques pour la création et la configuration de votre compte.

• Frais de terminal ou d’équipement : Si vous avez besoin d’un équipement physique pour accepter des paiements en personne, comme un lecteur de carte ou un système de PDV, l’achat ou la location de ce matériel peut entraîner des coûts. Ceci est particulièrement important pour les entreprises qui doivent accepter des paiements en personne à grande échelle.

• Frais de conformité PCI : Certains fournisseurs facturent des frais annuels pour maintenir la conformité PCI ou aider votre entreprise à se mettre en conformité.

• Frais de contestation de paiement : Si un client conteste un paiement, vous pouvez faire l’objet d’une contestation de paiement, qui correspond généralement à un montant fixe par transaction contestée. Ces frais ont tendance à être plus élevés pour les entreprises à haut risque ou celles qui ont des antécédents de taux de contestation de paiement élevés.

Bonnes pratiques de traitement des cartes de crédit

Avec l’essor des transactions sans espèces, les entreprises doivent adopter une approche stratégique en matière de paiements par carte de crédit. En examinant attentivement leurs systèmes et pratiques de traitement des paiements, les entreprises peuvent réduire leurs coûts, minimiser les risques et améliorer l’expérience client. Les entreprises qui souhaitent mettre en place un système de paiement par carte de crédit intégré, sécurisé et fluide doivent suivre les bonnes pratiques suivantes :

• Alignez votre approche sur vos canaux de vente
  Il n’existe pas de stratégie unique de traitement des cartes de crédit adaptée à tous les cas d’usage. Par exemple, une plateforme qui prend en charge un grand nombre d’utilisateurs et qui doit accepter des paiements par carte de crédit en personne sur plusieurs marchés mondiaux aura des exigences différentes de celles d’un détaillant de commerce en ligne qui n’exploite aucun canal de vente en personne. Comprendre vos besoins spécifiques vous permettra d’examiner les meilleures options pour votre entreprise.

• Mettre en place des mesures de prévention de la fraude
  La prévention de la fraude fait partie intégrante de la plupart des solutions de traitement des cartes de crédit, mais les entreprises doivent tout de même s’assurer qu’elles sont protégées contre la fraude, en fonction du lieu et de la manière dont ils effectuent les transactions. Vous pouvez utiliser des outils de base, tels que service de vérification d’adresse (SVA) et valeur de vérification de la carte (CVV) et un logiciel avancé de détection de la fraude pour minimiser le risque de transactions frauduleuses.

• Surveiller et analyser les transactions
  Consultez régulièrement l’historique de vos transactions pour détecter des tendances inhabituelles, identifier les problèmes potentiels et affiner votre stratégie de traitement. Assurez-vous que votre prestataire de services de paiement propose ce type de surveillance. Stripe Radar utilise l'apprentissage automatique pour détecter et prévenir les transactions frauduleuses.

• Créez des politiques de remboursement et de contestation de paiement claires et adaptées
  Mettre en place des remboursements et des transparents et équitablescontestations de paiement afin de réduire les litiges, de maintenir la satisfaction des clients et d’éviter des frais inutiles.

• Offrez plusieurs options de paiement
  Répondez à un large éventail de préférences des clients en proposant plusieurs options de paiement, notamment les cartes de crédit, les cartes de débit, les portefeuilles numériques et d’autres moyens de paiement alternatifs. Cela ne signifie pas que vous devez accepter tous les moyens de paiement. Renseignez-vous plutôt sur la manière dont vos clients préfèrent payer et sur les moyens de paiement les plus couramment utilisés avec les types de produits et services que vous proposez.

• Maintenir à jour le matériel et les logiciels
  Maintenez à jour vos systèmes de PDV, vos plateformes de paiement et vos autres composants de traitement pour garantir le bon fonctionnement de vos opérations, renforcer la sécurité et améliorer l’expérience client.

Pour en savoir plus sur la façon dont Stripe pouvez mettre en place une stratégie de traitement des cartes de crédit adaptée à tous les segments de clientèle, canaux et marchés dans lesquels vous exercez vos activités, lancez-vous ici.