A medida que el e-commerce crece y los métodos de pago se diversifican, se ha vuelto cada vez más importante que las empresas se adapten a las nuevas formas de realizar transacciones. Según una encuesta de 2025 realizada por Capital One, más de la mitad de los estadounidenses no realizan ninguna compra en efectivo a la semana. La misma encuesta indicó que el 85 % de las transacciones en puntos de venta (POS) fueron sin efectivo en 2024, un porcentaje que se espera que crezca hasta el 89 % de las transacciones en 2030.
Al adoptar sistemas de pago avanzados, las empresas pueden ofrecer transacciones simples, seguras y eficientes que incrementan los ingresos y mejoran la experiencia del cliente. A continuación, trataremos los aspectos más importantes del procesamiento de tarjetas de crédito, incluidos los componentes clave que impulsan el sistema, las comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito y las estrategias probadas para desarrollar y mantener un sistema de pago con tarjeta de crédito de alto rendimiento. Esto es lo que debes saber.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es el procesamiento de tarjetas de crédito?
  
• Componentes claves del procesamiento de tarjetas de crédito
  
• Funcionamiento del procesamiento de tarjetas de crédito
  
• Cómo elegir un proveedor de procesamiento de tarjetas de crédito
  
• Costes del procesamiento de tarjetas de crédito
  
• Prácticas recomendadas para el procesamiento de tarjetas de crédito
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Qué es el procesamiento de tarjetas de crédito?

El procesamiento de tarjetas de crédito es el sistema que permite a las empresas aceptar pagos con tarjeta de crédito de sus clientes. Al facilitar transacciones sencillas y seguras, el procesamiento de tarjetas de crédito amplía el abanico de opciones de pago disponibles para los clientes e incrementa las ventas de las empresas.

Componentes claves del procesamiento de tarjetas de crédito

El procesamiento de tarjetas de crédito implica varios componentes diferentes. A continuación, se indican los principales actores involucrados:

• El titular de la tarjeta
  El titular de la tarjeta es el cliente que posee una tarjeta de crédito emitida por un banco o una institución financiera.

• Comerciante
  El comerciante es la empresa o el particular que vende bienes o servicios y acepta pagos con tarjeta de crédito.

• Banco adquiriente
  El banco adquirente, o adquirente, es la institución financiera que se asocia con la empresa para procesar las transacciones con tarjeta de crédito. El banco adquirente recibe la información de la transacción de la empresa y se comunica con el banco emisor para obtener la autorización.

• Banco emisor
  El banco emisor, o emisor, es el banco o institución financiera que emite la tarjeta de crédito al titular de la tarjeta. El banco emisor aprueba o rechaza las transacciones en función de factores como el crédito disponible del titular de la tarjeta y el estatus de la cuenta.

• Redes de tarjetas
  Las redes de tarjetas son organizaciones, como Visa, Mastercard, American Express y Discover, que proporcionan la infraestructura y las normas para el procesamiento de transacciones con tarjeta de crédito. Las redes de tarjetas actúan como intermediarias entre los bancos adquirentes y los bancos emisores para facilitar la comunicación, la autorización y el cobro de las transacciones.

• ** Pasarela de pagos**
  Una pasarela de pagos es una herramienta que transmite la información de pago desde el sistema de punto de venta (POS) de la empresa o la plataforma de e-commerce al banco adquirente para su procesamiento. Cifra los datos del titular de la tarjeta y garantiza que la transacción cumpla con los estándares de seguridad.

• Procesador de pagos
  Un procesador de pagos, o proveedor de procesamiento de pagos, es una empresa que gestiona el proceso de transacción en nombre del banco adquirente, encargándose de tareas como la comunicación con las redes de pagos, la obtención de la autorización y la gestión del proceso de cobro.

• Cuenta de comerciante
  Una cuenta bancaria especializada que permite a las empresas aceptar pagos electrónicos reteniendo temporalmente el dinero antes de enviarlo a una cuenta de empresa principal.

• Proveedor de servicios para comerciantes
  Una entidad que proporciona la infraestructura necesaria para aceptar pagos por Internet actuando como intermediaria entre un banco, una persona o empresa, y un cliente.

• Sistema POS
  Un sistema POS es el hardware y el software que las empresas utilizan para aceptar pagos con tarjeta de crédito. Para los pagos en persona, esto puede incluir un lector de tarjetas o un terminal de comercio minorista. Para las transacciones en línea, esto incluiría la plataforma de e-commerce y la pasarela de pagos.

• Comisiones de procesamiento
  Se trata de un aspecto fundamental del procesamiento de tarjetas de crédito. Estas incluyen las tasas de intercambio, que el banco adquirente paga al banco del titular de la tarjeta.

Estos componentes garantizan que las transacciones con tarjeta de crédito sean seguras, eficientes y cumplan con las normativas y los estándares del sector, proporcionando una experiencia de pago fácil y rápida para los clientes y las empresas.

Funcionamiento del procesamiento de tarjetas de crédito

El procesamiento de tarjetas de crédito incluye una serie de pasos que conceden a las empresas la capacidad de aceptar pagos con tarjeta de crédito y procesarlos. Veamos un resumen del proceso:

1. Inicio de la transacción

El cliente proporciona los datos de su tarjeta de crédito a la empresa, ya sea deslizando, insertando o acercando su tarjeta en un terminal POS, o introduciendo los datos de la tarjeta en un sitio web de e-commerce o una aplicación móvil.

2. Solicitud de autorización

La pasarela de pagos transmite de forma segura la información de pago, cifrando los datos antes de enviarlos al banco adquirente de la empresa. El banco adquirente reenvía los detalles de la transacción a la red de pagos correspondiente para iniciar el proceso de autorización.

3. Autorización de transacciones

La red de pagos dirige la transacción al banco emisor, que verifica la cuenta del titular de la tarjeta, comprueba la disponibilidad de fondos o crédito y evalúa el riesgo asociado a la transacción. En función de estos factores, el banco emisor aprueba o rechaza la transacción.

4. Respuesta de autorización

El banco emisor envía la respuesta de autorización, ya sea una aprobación o un código de pago rechazado, a la red de pagos, que la reenvía al banco adquirente. El banco adquirente transmite la respuesta a la pasarela de pagos, que finalmente la traslada al sistema POS de la empresa. En este punto, la empresa recibe el mensaje de aprobación o rechazo.

5. Finalización de la transacción

Si se aprueba la transacción, la empresa entrega los bienes o servicios al cliente. La transacción aprobada se añade al lote de transacciones en espera para ser cobradas.

6. Cobro

Al final del día, o en otro intervalo predefinido, la empresa envía el lote de transacciones aprobadas al banco adquirente. El banco adquirente solicita los fondos al banco emisor a través de la red de pagos. El banco emisor transfiere los fondos solicitados al banco adquirente, que deposita el dinero en la cuenta de la empresa tras descontar las comisiones asociadas al procesamiento de tarjetas de crédito.

Normalmente, la autorización tarda unos segundos y el cobro tarda un par de días. Haz clic aquí para obtener más información sobre los plazos de transferencia de Stripe para las empresas.

Transacciones internacionales con tarjeta de crédito

Muchas empresas modernas también realizan comercio transfronterizo. Aunque el proceso de cara al cliente puede parecer similar, el back end suele requerir soluciones de procesamiento internacional de tarjetas de crédito más avanzadas que los pagos nacionales.

Además de la necesidad de una pasarela de pagos internacional, las transacciones transfronterizas pueden conllevar más comisiones, como los recargos de cambio de divisas (FX), las comisiones por el uso transfronterizo de la infraestructura de redes de tarjetas y las comisiones pagadas a los bancos intermediarios.

Cómo elegir un proveedor de procesamiento de tarjetas de crédito

A la hora de elegir un proveedor de procesamiento de tarjetas de crédito, las empresas deben tener en cuenta varios factores para asegurarse de seleccionar al socio que mejor se ajusta a sus necesidades:

• Evalúa las necesidades de tu empresa
  Analiza tu volumen de transacciones, el tamaño medio de estas y si necesitas procesamiento para pagos en persona, en línea o por móvil. Piensa en todos los mercados, segmentos de público y canales en los que opera tu negocio actualmente o a los que prevés expandirte. Deberías buscar un proveedor de servicios de pago que acepte todos los métodos de pago y divisas preferidos en esas áreas.

• Compara las tarifas y comisiones
  Los proveedores de procesamiento pueden cobrar diversas comisiones, como comisiones por transacción, comisiones mensuales, tasas de instalación y comisiones de hardware. Compara las estructuras de precios de diferentes proveedores para determinar cuál ofrece el mejor valor para tu empresa. Haz clic aquí para saber más sobre la estructura de comisiones de procesamiento de pagos de Stripe.

• Evalúa el soporte al cliente del proveedor
  Los problemas con tu sistema de procesamiento pueden afectar directamente a tus ventas y a la experiencia del cliente. Busca reseñas de otras empresas para evaluar la reputación y la fiabilidad del proveedor y considera pedir recomendaciones a tus contactos en el sector. Asegúrate de elegir un proveedor que ofrezca un soporte al cliente fiable. Aquí encontrarás más información sobre los canales a través de los cuales los clientes de Stripe pueden acceder al soporte las 24 horas del día, los 7 días de la semana.

• Ten en cuenta las medidas de seguridad y el cumplimiento de la normativa del proveedor
  Asegúrate de que el proveedor cumple con el Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS) y otros estándares de seguridad relevantes para proteger los datos confidenciales de tus clientes y minimizar el riesgo de fraude.

• Revisar la compatibilidad con integraciones
  Comprueba si la solución de procesamiento de pagos del proveedor es compatible con tu sistema POS, plataforma de e-commerce y software de contabilidad actuales para asegurarte de que la integración sea lo más completa posible y las operaciones futuras se puedan llevar a cabo con fluidez.

• Estudiar las funciones y servicios adicionales
  Algunos proveedores pueden ofrecer servicios de valor añadido, como informes avanzados, facturación recurrente o procesamiento en múltiples divisas. Determina qué funciones son necesarias para tu empresa y cuáles serían un complemento bienvenido.

Evaluar concienzudamente estos factores y comparar los distintos proveedores de procesamiento de pagos con tarjeta de crédito es el mejor método que puede utilizar una empresa para tomar una decisión fundamentada que se ajuste a sus necesidades, a su presupuesto y a sus objetivos a largo plazo.

Costes del procesamiento de tarjetas de crédito

Los costes del procesamiento de tarjetas de crédito pueden variar en función del proveedor, el tipo de transacción y otros factores, por lo que es importante conocer las estructuras de comisiones que aplican los distintos procesadores de pagos en este ámbito. Los costes comúnmente asociados al procesamiento de tarjetas de crédito son los siguientes:

• Comisiones por transacción: son las comisiones que el proveedor de procesamiento de pagos cobra por transacción, generalmente expresadas como un porcentaje del importe de la transacción más una comisión fija (conocido como tarifas de intercambio plus).

• Comisiones mensuales: algunos proveedores cobran una comisión mensual por sus servicios, que puede incluir acceso a una pasarela de pagos, herramientas de elaboración de informes u otras funciones. Esta comisión suele aparecer en el estado de cuenta del comerciante, que es un documento del proveedor de servicios de pago que detalla las ventas con tarjeta, las comisiones y los depósitos netos, entre otra información.

• Tasas de instalación: algunos proveedores cobran una tasa de instalación única por crear y configurar la cuenta.

• Comisiones por terminal o equipo: si necesitas equipo físico para aceptar pagos en persona (como un lector de tarjetas o un sistema POS), puede haber costes asociados a la compra o alquiler del hardware. Este punto lo deben tener en cuenta especialmente las empresas que necesitan aceptar pagos en persona a gran escala.

• Comisiones por cumplimiento de la normativa PCI: algunos proveedores cobran una comisión anual por garantizar el cumplimiento de la normativa PCI o por ayudar a la empresa a cumplir dicha normativa.

• Comisiones por contracargos: si un cliente disputa un cargo, es posible que te apliquen una comisión por contracargo, que suele ser un importe fijo por transacción disputada. Estas comisiones tienden a ser mayores para las empresas de alto riesgo o aquellas con un historial de altas tasas de contracargos.

• Comisiones ocultas de procesamiento de tarjetas de crédito: algunos procesadores de tarjetas de crédito también cobran comisiones poco transparentes más allá del cargo habitual por pasar la tarjeta. Estas suelen aparecer en los estados de cuenta mensuales como comisiones de red o comisiones por estado de cuenta.

Prácticas recomendadas para el procesamiento de tarjetas de crédito

Dado que las transacciones sin efectivo van en aumento, las empresas deberían adoptar un enfoque estratégico en cuanto a los pagos con tarjeta de crédito. Mediante una revisión de los sistemas y prácticas que emplean para el procesamiento de pagos, las empresas pueden reducir costes, minimizar riesgos y mejorar la experiencia del cliente. Los negocios que deseen crear un sistema de pagos con tarjeta de crédito fluido, seguro e integrado, deberían seguir las prácticas recomendadas descritas a continuación:

• Adaptar el enfoque al canal de ventas
  No existe una sola estrategia de procesamiento de tarjetas que se ajuste a todos los casos de uso. Por ejemplo, un negocio consistente en una plataforma con un gran número de usuarios que precisan aceptar pagos con tarjeta de crédito en persona en varios mercados globales tendrá necesidades diferentes a las de un minorista de e-commerce que no utiliza canales de venta en persona. Entender cuáles son tus necesidades específicas te permitirá seleccionar las mejores opciones para tu negocio.

• Elige la estructura de comisiones adecuada para tu empresa
  Algunas empresas se benefician de un modelo de tarifas de intercambio plus, que suele ser más transparente que otras estructuras de comisiones. Además, incentivar los pagos a débito o aplicar un recargo para trasladar parte de los costes al cliente son dos estrategias adicionales para reducir el impacto de las comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito en tu empresa.

• Aplica medidas de prevención de fraude
  La prevención de fraude está integrada en la mayoría de las soluciones de procesamiento de tarjetas de crédito, pero las empresas deben asegurarse de estar protegidas contra el fraude, en función de dónde y cómo realizan las transacciones. Puedes utilizar herramientas básicas, como el servicio de verificación de dirección (AVS) y el valor de verificación de la tarjeta (CVV), así como un software avanzado de detección de fraude para minimizar el riesgo de transacciones fraudulentas.

• Supervisa y analiza las transacciones
  Revisa periódicamente tu historial de transacciones para detectar patrones inusuales, identificar posibles problemas y perfeccionar tu estrategia de procesamiento. Asegúrate de que tu procesador de pagos ofrezca este tipo de supervisión. Stripe Radar utiliza machine learning para detectar y prevenir transacciones fraudulentas.

• Crea políticas claras y versátiles sobre los reembolsos y los contracargos
  Establece políticas de reembolso y contracargos transparentes y justas para reducir las disputas, mantener la satisfacción del cliente y evitar comisiones innecesarias. Las prácticas recomendadas para la prevención de contracargos, incluido el uso de herramientas como Stripe Radar, pueden ayudar a reducir el número de disputas.

• Ofrecer varias opciones de pago
  Adapta tu oferta a una amplia variedad de preferencias de los clientes proporcionando múltiples opciones de pago, como tarjetas de crédito, tarjetas de débito, monederos digitales y otros métodos de pago alternativos. Esto no significa que debas aceptar todos los métodos de pago. En su lugar, investiga cómo prefieren pagar tus clientes y qué métodos de pago se utilizan con más frecuencia con los tipos de productos y servicios que ofreces.

• Mantener el software y el hardware actualizado
  Mantén el sistema POS, las pasarelas de pagos y el resto de componentes de procesamiento actualizados para contar en todo momento con un funcionamiento fluido, un alto nivel de seguridad y una excelente experiencia del cliente.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa —desde startups en expansión hasta empresas globales— a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar la experiencia en el proceso de compra: con Payments, puedes ofrecer una experiencia de compra ágil e intuitiva. Además, ahorrarás miles de horas de trabajo de desarrollo gracias a sus interfaces de pago prediseñadas, que te dan acceso a más de 125 métodos de pago y Link, el monedero digital desarrollado por Stripe.
  
• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.
  
• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tu facturación con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones no-code de protección contra el fraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para crecer contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.
  

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