I takt med att e-handeln snabbt har ökat och betalningsmetoderna har diversifierats har det blivit allt viktigare för företag att anpassa sig till de nya sätten att genomföra transaktioner. Enligt en undersökning från 2023 utförd av Forbes Advisor är det endast 9 % av amerikanerna som främst använder kontanter för sina inköp. Över hälften av de tillfrågade – 54 % – föredrar att använda antingen ett fysiskt eller virtuellt bankkort, medan 36 % väljer ett fysiskt eller virtuellt kreditkort som sin primära betalningsmetod.

Genom att införa avancerade betalningssystem kan företag tillhandahålla enkla, säkra och effektiva transaktioner som ökar intäkterna och förbättrar kundupplevelsen. Nedan kommer vi att gå igenom de viktiga aspekterna av kreditkortshantering, inklusive de viktigaste komponenterna som driver systemet, avgifter för kreditkortshantering och beprövade strategier för att bygga och underhålla ett högpresterande kreditkortsbetalningssystem. Här är vad du behöver veta.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är kreditkortshantering?
  
• Kreditkortshantering – viktiga komponenter
  
• Så här fungerar kreditkortshantering
  
• Leverantörer av kreditkortshantering
  
• Kostnader för kreditkortshantering
  
• Bästa praxis för kreditkortshantering
  

Vad är kreditkortshantering?

Kreditkortshantering är det system som gör det möjligt för företag att ta emot kreditkortsbetalningar från sina kunder. Genom att underlätta enkla och säkra transaktioner breddar kreditkortshanteringen utbudet av betalningsalternativ som är tillgängliga för kunderna och ökar försäljningen.

Kreditkortshantering – viktiga komponenter

Kreditkortshantering omfattar flera samverkande komponenter. Här är en översikt över de viktigaste involverade aktörerna:

• Kortinnehavare
  Kortinnehavaren är den kund som äger ett kreditkort som har utfärdats av en bank eller ett finansinstitut.

• Handlare
  Handlaren är det företag eller den privatperson som säljer varor eller tjänster och tar emot kreditkortsbetalningar.

• Inlösande bank
  Den inlösande banken, eller inlösaren, är det finansinstitut som samarbetar med företaget för att behandla kreditkortstransaktioner. Den inlösande banken tar emot transaktionsinformation från företaget och kommunicerar med den utfärdande banken för att erhålla auktorisering.

• Utfärdande bank
  Den utfärdande banken, eller utfärdaren, är den bank eller det finansinstitut som utfärdar kreditkortet till kortinnehavaren. Den utfärdande banken godkänner eller nekar transaktioner baserat på faktorer som kortinnehavarens tillgängliga kredit och kontostatus.

• Kortnätverk
  Kortnätverk är organisationer – som Visa, Mastercard, American Express och Discover – som tillhandahåller infrastrukturen och reglerna för hantering av kreditkortstransaktioner. Kortnätverk fungerar som mellanhänder mellan inlösande och utfärdande banker för att underlätta kommunikation, auktorisering och avräkning i fråga om transaktioner.

• Betalningsgateway
  En betalningsgateway är ett verktyg som överför betalningsdata från företagets POS-system eller e-handelsplattform till den inlösande banken för behandling. Den krypterar kortinnehavarens uppgifter och säkerställer att transaktionen följer säkerhetsstandarder.

• Betalleverantör
  En betalleverantör, eller leverantör av betalningshantering, är ett företag som hanterar transaktionsprocessen på uppdrag av den inlösande banken och hanterar uppgifter som att kommunicera med betalningsnätverk, erhålla auktorisering och hantera avräkningsprocessen.

• POS-system
  Ett POS-system är den hårdvara och programvara som företag använder för att ta emot kreditkortsbetalningar. För betalningar i fysisk miljö kan detta inkludera en kortläsare eller en detaljhandelsterminal. För onlinetransaktioner skulle detta inkludera e-handelsplattformen och betalningsgatewayen.

Dessa parter säkerställer att kreditkortstransaktioner är säkra och effektiva och efterlever regler och branschstandarder, vilket ger en enkel och snabb betalningsupplevelse för kunder och företag.

Så här fungerar kreditkortshantering

Kreditkortshantering omfattar en rad steg som ger företag möjlighet att ta emot kreditkortsbetalningar och hantera dessa betalningar. Här är en översikt över processen:

1. Initiering av transaktion

Kunden tillhandahåller sina kreditkortsuppgifter till företaget, antingen genom att dra, föra in eller blippa sitt kort på en POS-terminal eller genom att ange sina kortuppgifter på en e-handelswebbplats eller mobilapp.

2. Auktoriseringsbegäran

Betalningsgatewayen överför betalningsinformationen på ett säkert sätt och krypterar data innan den skickas till företagets inlösande bank. Den inlösande banken vidarebefordrar transaktionsuppgifterna till lämpligt betalningsnätverk för att starta auktoriseringsprocessen.

3. Transaktionsauktorisering

Betalningsnätverket dirigerar transaktionen till den utfärdande banken, som verifierar kortinnehavarens konto, kontrollerar om det finns tillgänglig kredit eller pengar och bedömer risken i samband med transaktionen. Baserat på dessa faktorer antingen godkänner eller avvisar den utfärdande banken transaktionen.

4. Auktoriseringssvar

Den utfärdande banken skickar auktoriseringssvaret – antingen ett godkännande eller en avslagskod – till betalningsnätverket, som vidarebefordrar det till den inlösande banken. Den inlösande banken vidarebefordrar svaret till betalningsgatewayen, som slutligen skickar det vidare till företagets POS-system. Företaget får då meddelandet om godkännande eller nekad betalning.

5. Transaktionens slutförande

Om transaktionen godkänns tillhandahåller företaget varorna eller tjänsterna till kunden. Den godkända transaktionen läggs till i en batch med andra transaktioner som väntar på att avräknas.

6. Avräkning

I slutet av varje dag eller annan fördefinierad period skickar företaget in batchen med godkända transaktioner till den inlösande banken. Den inlösande banken begär medel från den utfärdande banken via betalningsnätverket. Den utfärdande banken överför de nödvändiga medlen till den inlösande banken, som sätter in pengarna på företagets konto, minus eventuella avgifter i samband med kreditkortshantering.

Vanligtvis tar auktoriseringen några sekunder och avräkningen ett par dagar. Gå hit för mer information om Stripes utbetalningstider för företag.

Leverantörer av kreditkortshantering

När företag väljer en leverantör av kreditkortshantering bör de väga in flera faktorer för att säkerställa att de väljer rätt partner för sina behov:

• Utvärdera affärsbehov
  Förstå din transaktionsvolym, genomsnittliga transaktionsstorlek och huruvida du behöver hantera betalningar i fysisk miljö, online eller mobilt. Tänk på alla marknader, målgruppssegment och kanaler där ni för närvarande gör affärer eller planerar att expandera. Du vill ha en betalleverantör som tar emot alla föredragna betalningsmetoder och valutor i dessa områden.

• Jämför priser och avgifter
  Hanteringsleverantörer kan ta ut olika avgifter, inklusive transaktionsavgifter, månadsavgifter, startavgifter och hårdvaruavgifter. Jämför olika leverantörers prisstrukturer för att avgöra vem som erbjuder bäst värde för ditt företag. Läs här om Stripe avgiftsstruktur för betalningshantering.

• Utvärdera kundsupporten
  Problem med ditt hanteringssystem kan direkt påverka din försäljning och kundernas upplevelse. Se till att du väljer en leverantör som erbjuder pålitlig kundsupport. Här är mer information om de olika kanalerna där Stripe kunder kan få tillgång till support 24/7.

• Tänk på säkerhet och efterlevnad
  Se till att leverantören följer betalkortsbranschens standarder för datasäkerhet (PCI DSS) och andra relevanta säkerhetsstandarder för att skydda dina kunders känsliga uppgifter och minimera risken för bedrägeri.

• Granska integrationskompatibilitet
  Kontrollera om leverantörens lösning för betalningshantering är kompatibel med ditt befintliga POS-system, din e-handelsplattform och ditt bokföringsprogram för att säkerställa att integrationen är så sömlös som möjligt och att framtida verksamhet fungerar smidigt.

• Undersök vad leverantören har för rykte
  Leta efter recensioner från andra företag för att få en bild av leverantörens rykte och tillförlitlighet. Överväg att be om rekommendationer från dina branschkollegor. Även om det är tillrådligt att vara medveten om nya alternativ och tillvägagångssätt för betalningshantering, är det också viktigt att samarbeta med en beprövad leverantör.

• Analysera ytterligare funktioner och tjänster
  Vissa leverantörer kan erbjuda mervärdestjänster, t.ex. avancerad rapportering, återkommande fakturering eller hantering i flera valutor. Bestäm vilka funktioner som är nödvändiga för ditt företag och vilka funktioner som skulle vara ett trevligt tillägg.

Att noggrant utvärdera dessa faktorer och jämföra olika leverantörer av kreditkortshantering är det bästa sättet för företag att fatta ett välgrundat beslut som passar deras krav, budget och långsiktiga mål.

Kostnader för kreditkortshantering

Kostnaderna för kreditkortshantering kan variera beroende på leverantör, transaktionstyp och andra faktorer, så det är viktigt att förstå hur avgiftsstrukturerna för kreditkortshantering ser ut för olika betalleverantörer. Vanliga kostnader i samband med kreditkortshantering inkluderar:

• Transaktionsavgifter: Detta är avgifter som leverantören av betalningshantering tar ut per transaktion, vanligtvis uttryckt som en procentandel av transaktionsbeloppet plus en fast avgift. Till exempel debiterar Stripe 2,9 % + 0,30 USD per genomförd kortdebitering.

• Månadsavgifter: Vissa leverantörer tar ut en månadsavgift för sina tjänster, vilket kan inkludera tillgång till en betalningsgateway, rapporteringsverktyg eller andra funktioner.

• Startavgifter: Vissa leverantörer tar ut en engångsavgift för att skapa och konfigurera ditt konto.

• Avgifter för terminaler eller utrustning: Om du behöver fysisk utrustning för att ta emot betalningar i fysisk miljö, t.ex. en kortläsare eller ett POS-system, kan det uppstå kostnader för att köpa eller leasa denna maskinvara. Detta är särskilt viktigt att tänka på för företag som behöver ta emot betalningar i fysisk miljö i stor skala.

• Avgifter för PCI-efterlevnad: Vissa leverantörer tar ut en årlig avgift för att upprätthålla PCI-efterlevnad eller hjälpa ditt företag att uppnå efterlevnad.

• Avgifter för återkrediteringar: Om en kund bestrider en debitering kan du behöva betala en avgift för återkreditering, vilket vanligtvis är ett fast belopp per bestridd transaktion. Dessa avgifter tenderar att vara högre för högriskföretag eller företag som tidigare har haft en hög återkrediteringskvot.

Bästa praxis för kreditkortshantering

I och med att kontantlösa transaktioner är på uppgång bör företag ha ett strategiskt förhållningssätt till kreditkortsbetalningar. Genom att noggrant tänka igenom sina system och rutiner för betalningshantering kan företag minska kostnaderna, minimera riskerna och förbättra kundupplevelsen. Företag som vill skapa ett friktionsfritt, säkert och integrerat system för kreditkortsbetalningar bör följa denna bästa praxis:

• Anpassa ditt tillvägagångssätt till dina försäljningskanaler
  Det finns ingen generell strategi för kreditkortshantering som passar alla användningsområden. Ett plattformsföretag som stöder ett stort antal användare och som behöver kunna ta emot kreditkortsbetalningar i fysisk miljö kommer exempelvis att ha andra krav än en e-handlare som inte har några fysiska försäljningskanaler. Genom att förstå dina specifika behov kan du undersöka de bästa alternativen för ditt företag.

• Implementera åtgärder för att förebygga bedrägerier
  Bedrägeribekämpning är inbyggt i de flesta kreditkortslösningar, men företag måste fortfarande se till så att de skyddas mot bedrägerier, beroende på var och hur de genomför transaktioner. Du kan använda grundläggande verktyg, t.ex. adressverifieringstjänsten (AVS) och kortverifieringsvärde (CVV) och avancerade program för bedrägeriidentifiering för att minimera risken för bedrägliga transaktioner.

• Övervaka och analysera transaktioner
  Gå regelbundet igenom din transaktionshistorik för att upptäcka ovanliga mönster, identifiera potentiella problem och finjustera din hanteringsstrategi. Se till att din betalleverantör erbjuder denna typ av övervakning. Stripe Radar använder maskininlärning för att identifiera och förhindra bedrägliga transaktioner.

• Skapa tydliga, tillmötesgående återbetalnings- och återkrediteringspolicyer
  Upprätta transparenta, rimliga policyer för återbetalning och återkreditering för att minska tvister, bibehålla kundnöjdheten och undvika onödiga avgifter.

• Erbjud flera betalningsalternativ
  Tillgodose ett brett spektrum av kundpreferenser genom att erbjuda flera betalningsalternativ, inklusive kreditkort, betalkort, e-plånböcker och andra alternativa betalningsmetoder. Det betyder inte att du måste acceptera alla betalningsmetoder. Undersök istället hur dina kunder föredrar att betala och vilka betalningsmetoder som är vanligast för de typer av produkter och tjänster du erbjuder.

• Underhåll uppdaterad hård- och mjukvara
  Håll dina POS-system, betalningsgateways och andra hanteringskomponenter uppdaterade för att säkerställa smidig drift, högre säkerhet och förbättrade kundupplevelser.

Om du vill veta mer om hur Stripe kan driva en strategi för kreditkortshantering som passar alla kundsegment, kanaler och marknader där du är verksam kan du börja här.