Nu e-commerce snel is gegroeid en het aantal betaalmethoden is uitgebreid, is het voor ondernemingen steeds belangrijker geworden om zich aan te passen aan nieuwe manieren om transacties uit te voeren. Volgens een onderzoek uit 2023 uitgevoerd door Forbes Advisor gebruikt slechts 9% van de Amerikanen voornamelijk contant geld voor hun aankopen. Meer dan de helft van de ondervraagden (54%) geeft de voorkeur aan een fysieke of virtuele debitcard, terwijl 36% kiest voor een fysieke of virtuele creditcard als primaire betaalmethode.

Door geavanceerde betaalsystemen toe te passen, kunnen ondernemingen eenvoudige, veilige en efficiënte transacties aanbieden die de omzet verhogen en de klantervaring verbeteren. Hieronder bespreken we de belangrijke aspecten van creditcardverwerking, waaronder de belangrijkste achterliggende componenten, de kosten voor creditcardverwerking en bewezen strategieën voor het bouwen en onderhouden van een goed presterend creditcardbetaalsysteem. Dit moet je allemaal weten.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is creditcardverwerking?
  
• Belangrijke onderdelen van creditcardverwerking
  
• Hoe werkt creditcardverwerking?
  
• Verwerkers van creditcardbetalingen
  
• Kosten voor de verwerking van creditcardbetalingen
  
• Best practices voor creditcardverwerking
  

Wat is creditcardverwerking?

Creditcardverwerking is het systeem waarmee ondernemingen creditcardbetalingen kunnen ontvangen van hun klanten. Door gemakkelijke, veilige transacties mogelijk te maken, verbreedt creditcardverwerking het scala aan betalingsopties dat beschikbaar is voor klanten en verhoogt het de verkoop.

Belangrijke onderdelen van creditcardverwerking

Creditcardverwerking omvat verschillende componenten die samenwerken. Hier is een overzicht van de belangrijkste betrokken spelers:

• Kaarthouder
  De kaarthouder is de klant die in het bezit is van een creditcard die is uitgegeven door een bank of financiële instelling.

• Verkoper
  De verkoper is de onderneming of particulier die goederen of diensten verkoopt en creditcardbetalingen accepteert.

• Accepterende bank
  De accepterende bank, of acquirer, is de financiële instelling die samenwerkt met de onderneming om creditcardtransacties te verwerken. De accepterende bank ontvangt transactiegegevens van de onderneming en communiceert met de uitgevende bank om autorisatie te verkrijgen.

• Uitgevende bank
  De uitgevende bank, of issuer, is de bank of financiële instelling die de creditcard aan de kaarthouder verstrekt. De uitgevende bank keurt transacties goed of af op basis van factoren zoals het beschikbare krediet van de kaarthouder en de rekeningstatus.

• Kaartnetwerken
  Kaartnetwerken zijn organisaties, zoals Visa, Mastercard, American Express en Discover, die de infrastructuur en regels opzetten voor de verwerking van creditcardtransacties. Kaartnetwerken treden op als tussenpartij tussen accepterende banken en uitgevende banken om transactiecommunicatie, autorisatie en afwikkeling te vergemakkelijken.

• Betaalgateway
  Een betaalgateway is een tool die betaalinformatie van het POS-systeem van de onderneming of e-commerceplatform naar de accepterende bank stuurt voor verwerking. Het versleutelt de gegevens van de kaarthouder en zorgt ervoor dat de transactie voldoet aan de beveiligingsnormen.

• Betalingsverwerker
  Een betalingsverwerker of betalingsverwerkingsprovider is een bedrijf dat namens de accepterende bank het transactieproces beheert en taken afhandelt zoals het communiceren met betalingsnetwerken, het verkrijgen van autorisatie en het beheren van het afwikkelingsproces.

• POS-systeem
  Een POS-systeem is de hardware en software die ondernemingen gebruiken om creditcardbetalingen te ontvangen. Voor fysieke betalingen kan dit een kaartlezer of een betaalterminal omvatten. Voor online transacties omvat dit het e-commerceplatform en de betaalgateway.

Deze partijen zorgen ervoor dat creditcardtransacties veilig en efficiënt zijn en voldoen aan de regelgeving en industrienormen, waardoor klanten en ondernemingen een gemakkelijke en gestroomlijnde betalingservaring krijgen.

Hoe werkt creditcardverwerking?

Creditcardverwerking omvat een reeks stappen die ondernemingen de mogelijkheid geven om creditcardbetalingen te accepteren en die betalingen te verwerken. Hier is een overzicht van het proces:

1. Beginnen met transacties

De klant verstrekt zijn of haar creditcardgegevens aan de onderneming door te swipen, in te steken of tikken met hun betaalkaart bij een POS-betaalterminal of door hun kaartgegevens in te voeren op een e-commercewebsite of mobiele app.

2. Autorisatieverzoek

De betaalgateway zorgt ervoor dat de betalingsinformatie veilig wordt verzonden en versleutelt de gegevens voordat deze naar de accepterende bank van de onderneming worden verstuurd. De ontvangende bank stuurt de transactiegegevens door naar het juiste betalingsnetwerk om het autorisatieproces te starten.

3. Autorisatie van transacties

Het betaalnetwerk stuurt de transactie door naar de uitgevende bank, die de rekening van de kaarthouder verifieert, controleert of er krediet of geld beschikbaar is en het risico van de transactie beoordeelt. Op basis van deze factoren wordt de transactie door de uitgevende bank goedgekeurd of afgewezen.

4. Autorisatiereactie

De uitgevende bank stuurt het autorisatieantwoord (een goedkeurings- of een weigeringscode) naar het betaalnetwerk, en dat stuurt het vervolgens door naar de accepterende bank. De accepterende bank stuurt het antwoord door naar de betaalgateway, die het uiteindelijk doorgeeft aan het POS-systeem van de onderneming. Op dit punt ontvangt de onderneming het goedkeurings- of afwijzingsbericht.

5. Voltooiing van transactie

Als de transactie wordt goedgekeurd, levert de onderneming de goederen of diensten aan de klant. De goedgekeurde transactie wordt toegevoegd aan een reeks andere transacties die nog moeten worden vereffend.

6. Vereffening

Aan het einde van elke dag of een andere vooraf gedefinieerde periode dient de onderneming de batch goedgekeurde transacties in bij de accepterende bank. De accepterende bank vraagt via het betaalnetwerk geld aan bij de uitgevende bank. De uitgevende bank schrijft het benodigde geld over naar de accepterende bank, die het geld op de rekening van de onderneming stort, minus de kosten voor creditcardverwerking.

Doorgaans duurt autorisatie enkele seconden en de vereffening een paar dagen. Ga naar deze pagina voor meer informatie over de uitbetalingstermijnen van Stripe voor ondernemingen.

Verwerkers van creditcardbetalingen

Bij het kiezen van een verwerkers van creditcardbetalingen, moeten ondernemingen rekening houden met verschillende factoren om ervoor te zorgen dat ze de juiste partner voor hun behoeften selecteren:

• Bepaal je zakelijke behoeften
  Krijg inzicht in je transactievolume, gemiddelde transactieomvang en of je fysieke, online of mobiele betalingsverwerking nodig hebt. Houd rekening met alle markten, doelgroepsegmenten en kanalen waar je momenteel zaken doet of van plan bent naar uit te breiden. Je hebt een betaaldienstverlener nodig die alle betaalmethoden en valuta's in deze regio's accepteert.

• Vergelijk prijzen en kosten
  Verwerkingsproviders kunnen verschillende kosten in rekening brengen, waaronder transactiekosten, maandelijkse kosten, installatiekosten en hardwarekosten. Vergelijk de tariefstructuren van verschillende providers om te bepalen welke de beste waarde biedt voor je onderneming. Lees hier meer over de kostenstructuur van Stripe voor de verwerking van betalingen.

• Evalueer de klantenondersteuning
  Problemen met je verwerkingssysteem kunnen een directe impact hebben op je verkoop- en klantervaring. Zorg ervoor dat je een provider kiest met een betrouwbare klantenondersteuning. Hier lees je meer over de verschillende kanalen waar Stripe-klanten 24/7 ondersteuning kunnen krijgen.

• Denk aan beveiliging en compliance
  Zorg dat de aanbieder voldoet aan de Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) en andere relevante beveiligingsnormen om de gevoelige gegevens van je klanten te beschermen en het risico op fraude te beperken.

• Controleer de compatibiliteit van de integratie
  Controleer of de betalingsverwerkingsoplossing van de provider compatibel is met je bestaande POS-systeem, e-commerceplatform en boekhoudsoftware om ervoor te zorgen dat de integratie zo naadloos mogelijk verloopt en toekomstige activiteiten soepel verlopen.

• Doe onderzoek naar de reputatie van de provider
  Zoek naar beoordelingen van andere ondernemingen om de reputatie en betrouwbaarheid van de provider te bepalen. Je kunt ook je branchegenoten vragen om aanbevelingen. Hoewel het raadzaam is om op de hoogte te blijven van nieuwe opties en benaderingen voor betalingsverwerking, is het ook belangrijk om samen te werken met een ervaren provider.

• Analyseer aanvullende functies en services
  Sommige providers bieden diensten met toegevoegde waarde aan, zoals geavanceerde rapportage, terugkerende facturatie of verwerking in meerdere valuta's. Bepaal welke functies nodig zijn voor je onderneming en welke functies een mooie aanvulling zouden zijn.

Het zorgvuldig evalueren van deze factoren en het vergelijken van verschillende providers van creditcardverwerkingen is de beste manier voor ondernemingen om een weloverwogen beslissing te nemen die past bij hun vereisten, budget en langetermijndoelen.

Kosten voor de verwerking van creditcardbetalingen

De kosten voor het verwerken van creditcards kunnen variëren, afhankelijk van de provider, het transactietype en andere factoren, dus het is belangrijk om te begrijpen hoe de kostenstructuren voor creditcardverwerking eruit zien voor verschillende betalingsverwerkers. Veelvoorkomende kosten voor de verwerking van creditcardbetalingen zijn onder meer:

• Transactiekosten: Dit zijn kosten die de betalingsverwerkers per transactie in rekening brengen, meestal uitgedrukt als een percentage van het transactiebedrag plus een vast bedrag. Bijvoorbeeld: Stripe brengt 2,9% + 0,30 USD in rekening per geslaagde kaartbetaling.

• Maandelijkse kosten: Sommige providers brengen een maandelijks bedrag in rekening voor hun diensten, waaronder toegang tot een betaalgateway, rapportagetools of andere functies.

• Opstartkosten: Sommige aanbieders brengen eenmalige installatiekosten in rekening voor het maken en configureren van je account.

• Betaalterminal- of hardwarekosten: Als je fysieke apparatuur nodig hebt om fysieke betalingen te accepteren, zoals een kaartlezer of POS-systeem, kunnen er kosten zijn voor de aanschaf of huur van deze hardware. Dit is vooral belangrijk voor ondernemingen die op grote schaal fysieke betalingen willen accepteren.

• Kosten voor PCI-compliance: Sommige providers brengen een jaarlijks bedrag in rekening voor het handhaven van PCI-compliance of het helpen van je onderneming om compliant te zijn.

• Chargebackkosten: Als een klant een chargeback aanvraagt, moet je mogelijk chargebackkosten betalen, meestal een vast bedrag per chargebacktransactie. Deze kosten zijn meestal hoger voor ondernemingen met een hoog risico of een geschiedenis van hoge chargebackpercentages.

Best practices voor creditcardverwerking

Nu steeds meer transacties zonder contant geld worden gedaan, moeten ondernemingen een strategische benadering van creditcardbetalingen hanteren. Door goed na te denken over de systemen en werkwijzen voor betalingsverwerking kunnen ondernemingen de kosten verlagen, risico's minimaliseren en de klantervaring verbeteren. Ondernemingen die een soepel, veilig en geïntegreerd systeem voor creditcardbetalingen willen opzetten, moeten de volgende best practices volgen:

• Stem je aanpak af op je verkoopkanalen
  Er is geen enkele strategie voor creditcardverwerking die geschikt is voor elke toepassing. Zo zullen voor een platformbedrijf dat een groot aantal gebruikers heeft en fysieke creditcardbetalingen moet accepteren in meerdere wereldwijde markten, andere eisen gelden dan voor een e-commercebedrijf dat geen fysieke verkoopkanalen heeft. Als je je specifieke behoeften begrijpt, kun je de beste opties voor je onderneming onderzoeken.

• Implementeer maatregelen voor fraudepreventie
  Fraudepreventie is ingebouwd in de meeste oplossingen voor creditcardverwerking, maar ondernemingen moeten er nog steeds voor zorgen dat ze beschermd zijn tegen fraude, afhankelijk van waar en hoe transacties worden uitgevoerd. Je kunt basistools gebruiken, zoals adresverificatieservice (AVS), CVV (Card Verification Value) en geavanceerde fraudedetectiesoftware om het risico op frauduleuze transacties tot een minimum te beperken.

• Bewaak en analyseer transacties
  Controleer regelmatig je transactiegeschiedenis om ongebruikelijke patronen te ontdekken, potentiële problemen te identificeren en je verwerkingsstrategie te verfijnen. Zorg ervoor dat je betalingsverwerker dit type monitoring biedt. Stripe Radar maakt gebruik van machine-learning om frauduleuze transacties op te sporen en te voorkomen.

• Creëer een duidelijk, meegaand beleid voor terugbetalingen en chargebacks
  Zorg voor een transparante, eerlijke beleidsregels voor terugbetalingen en chargebacks om chargebacks te verminderen, klanttevredenheid te behouden en onnodige kosten te voorkomen.

• Bied meerdere betaalopties aan
  Speel in op allerlei verschillende voorkeuren van klanten door meerdere betaalopties aan te bieden, waaronder creditcards, debitcards en digitale wallets en andere alternatieve betaalmethoden. Dit betekent niet dat je elke betaalmethode moet accepteren. Onderzoek in plaats daarvan hoe je klanten het liefst betalen en welke betaalmethoden het meest worden gebruikt bij de soorten producten en diensten die je aanbiedt.

• Houd hardware en software up-to-date
  Houd je POS-systemen, betaalgateways en andere verwerkingscomponenten up-to-date om te zorgen voor een soepele werking, verbeterde beveiliging en verbeterde klantervaring.

Voor meer informatie over hoe je met Stripe een creditcardverwerkingsstrategie kan opzetten die geschikt is voor elk klantsegment, kanaal en markt waar je zakendoet, lees je deze pagina.