Creditcards zijn wereldwijd de populairste betaalmethode, met dagelijks een miljard wereldwijde creditcardtransacties. Eigenaren van kleine bedrijven hebben voortdurend te maken met creditcards en de netwerken die ze van informatie voorzien, maar veel van hen weten niet hoe creditcardnetwerken werken en accepteren standaard elke creditcard die hun klanten willen gebruiken.

Het accepteren van verschillende betaalmethoden is een goede zaak, maar weten hoe creditcardnetwerken werken kan bedrijfseigenaren inzicht geven in hoe ze hun gebruik kunnen maximaliseren en risico's kunnen minimaliseren. Dit is wat bedrijven moeten weten.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat zijn creditcardnetwerken?
  
• Creditcarduitgever versus creditcardnetwerk
  
• Soorten creditcardnetwerken
  
  • Open netwerk
    
  • Gesloten netwerk
    
• Hoe werken creditcardnetwerken?
  
• Kosten van creditcardnetwerken
  
  • Welke soorten kosten zijn er voor creditcardtransacties?
    
  • Waarom brengen American Express en Discover hogere kosten in rekening voor bedrijven?
    
• Waarom creditcardnetwerken belangrijk zijn voor bedrijven
  

Wat zijn creditcardnetwerken?

Creditcardnetwerken leveren het communicatiesysteem dat banken en bedrijven gebruiken om creditcardtransacties te verwerken. De netwerken en uitgevers autoriseren en verwerken creditcardtransacties, stellen de transactievoorwaarden vast en verplaatsen betalingen tussen klanten, bedrijven en hun banken. Grote creditcardnetwerken zijn Visa, Mastercard, American Express en Discover, maar er zijn er nog meer.

Creditcarduitgever vs. creditcardnetwerk

Een creditcarduitgever, of uitgevende bank, is de financiële instelling die mensen creditcards geeft. Als je bijvoorbeeld een creditcard heeft via je primaire bankinstelling met hun logo en het Visa-logo erop, is de bank de uitgever van de creditcard en Visa het creditcardnetwerk.

Wanneer je een creditcard gebruikt om een aankoop te doen, gaat het transactieverzoek naar de uitgever van de creditcard, die vervolgens beslist of deze al dan niet wordt geautoriseerd. De uitgever is de instelling die krediet verstrekt aan de kaarthouder en de kaarthouder betaalt de kaartuitgever terug voor aankopen die met de creditcard zijn gedaan.

Creditcardnetwerken kunnen ook creditcarduitgevers zijn, wat betekent dat ze krediet verlenen aan kaarthouders zonder dat een externe financiële instelling als uitgever hoeft op te treden.

Soorten creditcardnetwerken

Er zijn twee typen creditcardnetwerken: open en gesloten, en ze gaan verschillend om met kaartuitgifte.

Open netwerk

Open creditcardnetwerken staan andere financiële instellingen toe om hun creditcards aan klanten uit te geven.

De twee grootste open creditcardnetwerken zijn:

• Visa
  
• Mastercard
  

Gesloten netwerk

In gesloten creditcardnetwerken geeft de creditcardmaatschappij exclusief de kaarten uit. Het creditcardnetwerk speelt ook de rol van acquirer en betaalt geld rechtstreeks uit aan de banken van bedrijven, minus transactiekosten.

Gesloten creditcardnetwerken zijn onder meer:

• American Express
  
• Discover
  
• Sommige door de winkel uitgegeven creditcards
  

Hoe werken creditcardnetwerken?

Creditcardnetwerken werken door de twee partijen die betrokken zijn bij creditcardaankopen met elkaar te verbinden: de kaartuitgever en het bedrijf.

1. De klant initieert de betaling

Eerst initieert de klant een transactie door de creditcard in te dienen bij de kassa van het verkooppunt (POS), kaartlezer of online afrekensysteem van het bedrijf. Ze kunnen hun creditcardnummer handmatig invoeren, de kaart doorhalen, de EMV-chip van de kaart plaatsen of tikken om het contactloze betalingsmechanisme van hun kaart of mobiele apparaat in te schakelen.

Niet elk bedrijf accepteert betalingen van elk creditcardnetwerk. Stripe ondersteunt alle grote wereldwijde creditcardnetwerken naast kleinere, regionale netwerken.

2. De betaalterminal van het bedrijf is gekoppeld aan het creditcardnetwerk

Zodra de kaartinformatie naar de betaalterminal van het bedrijf is verzonden, neemt de betalingsverwerker contact op met het creditcardnetwerk om goedkeuring voor de transactie te vragen.

• Als het kaartnetwerk ook de uitgever is
  Als de creditcard van de klant ook door het creditcardnetwerk van de klant is verstrekt, bepaalt het netwerk of de transactie wordt goedgekeurd.

• Als het kaartnetwerk de kaart niet heeft uitgegeven
  Als er een afzonderlijke uitgevende bank voor de betaalkaart is, praat het kaartnetwerk met de uitgevende bank om te bepalen of de transactie moet worden goedgekeurd.

3. Het kaartnetwerk laat het bedrijf weten of de transactie is goedgekeurd of geweigerd

Het creditcardnetwerk legt de beslissing heel snel terug bij het bedrijf, meestal duurt het maar een paar seconden.

Kosten voor creditcardnetwerken

Creditcardnetwerken brengen voor elke transactie verschillende verwerkingskosten in rekening. Kosten zijn meestal de belangrijkste factor waarmee bedrijven rekening houden bij het beslissen welke creditcardnetwerken ze accepteren.

Welke kosten worden er in rekening gebracht voor creditcardtransacties?

Er zijn twee hoofdtypen vergoedingen die bedrijven betalen voor elke creditcardtransactie: interbancaire kosten en beoordelingskosten.

• Interbancaire kosten
  De financiële instelling die de creditcard heeft verstrekt, brengt de interbancaire kosten in rekening. Als Wells Fargo bijvoorbeeld de Mastercard van een klant heeft uitgegeven, betaalt het bedrijf interbancaire kosten aan Wells Fargo wanneer de klant die kaart gebruikt om een aankoop te doen.

• Beoordelingskosten
  Bedrijven betalen ook beoordelingskosten aan het creditcardnetwerk. Op diezelfde door Wells Fargo uitgegeven Mastercard gaan de beoordelingskosten voor elke aankoop naar Mastercard.

Debetkaarten, die meestal goedkoper zijn voor bedrijven, zijn op een heel andere manier geprijsd.

Waarom brengen American Express en Discover hogere kosten in rekening voor bedrijven?

American Express en Discover treden op als zowel het netwerk als de uitgever van hun creditcards, wat hogere kosten met zich meebrengt en een groter deel van de werkdruk voor elke transactie afhandelt. Deze twee netwerken profiteren van het feit dat ze zowel de interbancaire als de beoordelingskosten voor elke transactie behouden, maar hun hogere kosten betekenen dat sommige detailhandelaren hun creditcards niet accepteren.

Waarom creditcardnetwerken belangrijk zijn voor bedrijven

Creditcardnetwerken, en hoe ze werken, hebben enorme implicaties voor bedrijven, en het is een belangrijke beslissing om te kiezen welke soorten creditcards ze accepteren. Uw klanten geven misschien de voorkeur aan sommige creditcards boven andere, afhankelijk van waar je zaken doet, wie je klanten zijn en wat voor soort aankopen ze doen. En hoe de grote creditcardnetwerken je specifieke bedrijf zien, wordt weerspiegeld in hun kostenstructuren.

Hier zijn een paar punten waarmee je rekening moet houden wanneer je beslist welke creditcardnetwerken je als betalingsopties wilt accepteren:

Geografie

Veel creditcardnetwerken zijn wereldwijd actief, terwijl andere beperkt zijn tot bepaalde landen. Zorg er bij het opzetten van je betaalsystemen voor dat je creditcardnetwerken accepteert die populair zijn op jouw locatie en op internationale locaties waar je klanten hebt.

Bedrijven die bijvoorbeeld in de VS zijn gevestigd, hebben misschien nog nooit van UnionPay gehoord, maar dat creditcardnetwerk is goed voor 93% van de kaartbetalingen in China en 45% van de kaartbetalingen wereldwijd. UnionPay staat op de tweede plaats na Visa en beheert meer transacties dan Mastercard. Het niet accepteren van UnionPay kan een enorme vergissing zijn, afhankelijk van waar je klanten zich bevinden.

Interbancaire kosten

De gemiddelde transactiekosten van de grote netwerken vertegenwoordigen de meeste tarieven, maar er zijn uitschieters tussen andere creditcardnetwerken. Elk netwerk onderzoekt meerdere factoren bij het bepalen van het tarief dat het een bepaald bedrijf in rekening brengt, en tarieven kunnen worden gewijzigd. Dit zijn de belangrijkste factoren waar creditcardnetwerken naar kijken bij het beslissen welke kosten in rekening moeten worden gebracht:

Soort betaalkaart
Als consument en als bedrijf ben je waarschijnlijk een uitgebreide selectie creditcards op de markt tegengekomen. Zelfs binnen elk creditcardnetwerk kunnen er tientallen verschillende kaarten beschikbaar zijn, die elk een ander voordeel bieden of gericht zijn op een specifiek klantensegment. Verschillende soorten kaarten binnen hetzelfde netwerk kunnen verschillende interbancaire kosten met zich meebrengen.

Betaalmethode
De interbancaire kosten variëren ook, afhankelijk van de manier waarop een creditcardbetaling wordt verwerkt op het verkooppunt. Deze verwerkingsmethoden omvatten het volgende:

• Contactloos betalen met near-field technologie (NFC)
  
• Ingebrachte EMV (Europay, Mastercard en Visa) chipkaarten
  
• Swipe-transacties met de magneetstrip van een creditcard (magneetstrip)
  
• Transacties via kaart niet aanwezig (CNP)
  

Interbancaire kosten variëren vanwege het ongelijke risico op fraude en chargebacks dat gepaard gaat met elke betalingsverwerkingsmethode. CNP-transacties zijn bijvoorbeeld het minst veilig en hebben doorgaans hogere interbancaire vergoedingen.

Handelaarscategorie
Elk bedrijf dat creditcardbetalingen accepteert, krijgt een handelaarscategoriecode toegewezen. Verschillende categorieën bedrijven hebben verschillende interbancaire vergoedingen.