Alla onlineföretag måste hantera bedrägerier. Från bedragare som använder stulna kort och kortnummer till kunder som missbrukar policyer för att återbetala och tvister, till att hantera illegitima betalningar och behandla tvister är en del av att ta emot betalningar online.

Den här guiden hjälper dig att förstå grunderna i bedrägerier online och hur du skyddar ditt företag. Du får också lära dig hur tvister fungerar, ditt ansvar som onlineföretag och hur Stripe kan hjälpa dig.

Introduktion till bedrägerier online

Innan du går in på bedrägerier är det bra att ha en god förståelse för hur onlinebetalningar fungerar: hur pengar flyttas från en kund till ditt företag och hur banker möjliggör dessa betalningar.

Varje onlinetransaktion omfattar flera stora aktörer:

1. Kortinnehavare: Personen som använder ett kredit- eller bankkort

2. Handlare: Den företagsägare som tar emot kortbetalningarna

3. Inlösare: Ett finansinstitut som behandlar kortbetalningar för handlarens räkning och skickar dem till utfärdande bank via kortbetalningsnätverken. Ibland kan inlösare samarbeta med en tredje part för att få hjälp att behandla betalningar.

4. Kortbetalningsnätverk: Visa, Mastercard och andra kortbetalningsnätverk är kopplingen mellan alla dessa parter. De kommunicerar transaktionsinformation, flyttar transaktions medel och fastställer de underliggande kostnaderna för korttransaktioner.

5. Utfärdande bank: Finansinstitutet som tillhandahåller bank- eller transaktionstjänster och utfärdar betalkort (t.ex. kredit- eller bankkort eller förbetalda kort) till konsumenter eller företag för kortbetalningsnätverkens räkning.

En betalning betraktas som bedräglig när kortinnehavaren inte godkänner debiteringen. Om en bedragare till exempel gör ett köp på din webbplats med ett stulet kort som inte har rapporterats är det möjligt att betalningen skulle behandlas. När kortinnehavare upptäcker bedräglig användning av kort ifrågasätter han eller hon betalning hos sin bank genom att begära en återkreditering. Du har möjlighet att motsätta dig denna återkreditering genom att skicka in bevis på om betalningen var giltig, men om det var en bedräglig transaktion vinner kortinnehavaren.

Om ditt företag förlorar en tvist är du ansvarig för att betala mer än bara den ursprungliga transaktionen. Bedrägerier leder ofta till avgifter för återkreditering (kostnaden för att banken återför kortbetalningen), högre nätverksavgifter för tvister, högre driftskostnader för att granska debiteringar eller bekämpa tvister och mer kundbortfall.

Så här fungerar tvister

När en tvist lämnas in returneras medlen omedelbart till kortinnehavaren – innan något resultat fastställs. Om du inte anser att tvisten är legitim kan du skicka in bevis för att bestrida den, vanligtvis inom 5–21 dagar. Om du inte skickar in bevis inom tidsfristen vinner kortinnehavaren tvisten och behåller medlen.

När tvisten behandlas åligger det ditt företag att bevisa att personen som gjorde köpet äger kortet och godkände transaktionen samt att kortinnehavaren förstod och godkände dina tjänstevillkor och din avbeställnings- eller återbetalningspolicy vid tidpunkten för köpet.

Dashboard vägleder dig steg-för-steg genom hur du behandlar återkrediteringar och formaterar automatiskt den information du tillhandahåller. Du kommer att bli ombedd att tillhandahålla olika bevis, t.ex. loggar, e-postmeddelanden, leveransspårningsnummer, leveransbekräftelser eller bevis på tidigare återbetalningar, och ladda upp nödvändiga filer, beroende på tvistens typ. Allt detta kan bidra till att öka sannolikheten för att en tvist avgörs till din fördel.

Om du drabbas av en tvist kanske du först vill kontakta kunden och försöka lösa den proaktivt. Oavsett om kunden går med på att dra tillbaka tvisten eller inte bör du ändå skicka in bevis. Om du inte skickar in dem vinner kunden som standard.

Stripe avgör inte utgången av en tvist, utan det gör kortutgivarna. Vi spelar dock en roll genom att förmedla dina bevis till våra finanspartner. När du skickar in bevis bekräftar Stripe om de uppfyller nätverkskraven och skickar dem i så fall till kortutfärdaren för utvärdering. Utfärdaren fattar ett slutgiltigt beslut som vi meddelar dig via Stripe Dashboard, webhooks och API.

För företag utanför Mexiko återbetalas inte avgiften för tvisten. För företag i Mexiko kan avgiften för tvister som vunnits eller dragits tillbaka återbetalas.

Så här skyddar du ditt företag

Även om du inte helt kan eliminera risken för bedrägerier när du tar emot onlinebetalningar, är det bästa sättet att hantera det att förhindra att det händer från första början.

Här är några bästa praxis-metoder för att skydda ditt företag från bedrägerier:

• Utnyttja maskininlärning för att upptäcka bedrägerier: Regelbaserad identifiering av bedrägerier, som baseras på logiken ”om x händer, gör y”, utformades aldrig för moderna internetföretag och kan leda till förlorade intäkter. Stripe Radar drivs av agil maskininlärning, med algoritmer som utvärderar varje transaktion och tilldelar en riskpoäng, varefter transaktioner blockeras eller tillåts baserat på risken för bedrägerier. Radars algoritmer anpassar sig snabbt till förändrade bedrägerimönster och ditt unika företag.
  
• Samla in mer information under kassaprocessen: Genom att kräva att kunderna anger mer information i kassan kan du lättare verifiera deras legitimitet. Se till att till exempel samla in kundens namn och e-post. Denna ytterligare information kan skickas till Stripe Radar, vilket ger bättre maskininlärning för att upptäcka bedrägerier, och ger dig fler bevis att skicka in under en potentiell tvist.
  
• Granska betalningar manuellt: Radar for Fraud Teams innehåller ytterligare en process för att granska som gör att du kan flagga vissa betalningar för granskning (även om dessa betalningar fortfarande behandlas och kreditkortet debiteras). Radar for Fraud Teams används ofta av större organisationer, men möjligheten att granska betalningar manuellt är användbar, oavsett ditt företags storlek. Genom att granska misstänkta betalningar manuellt kan du vidta åtgärder snabbare innan en potentiell tvist uppstår. Om du till exempel är osäker på en betalning när du granskar den kan du kontakta kunden via telefon eller e-post. Om du misstänker att en betalning är bedräglig går det också bra att återbetala den.
  
• Skapa regler för betalningar: Med hjälp av Radar for Fraud Teams kan du skapa anpassade regler för att hantera inkommande betalningar, blockera alla som du anser misstänkta eller granska dem. Du kan till exempel sänka riskpoängen som krävs för att manuellt granska beställningar eller granska stora beställningar från förstagångskunder. Radar for Fraud Teams ger också insikter om risker för vissa betalningar så att du kan förstå de viktigaste faktorerna som bidrar till en hög riskpoäng. Du kan använda denna information för att skapa ytterligare, mer riktade regler.
  
• Utforska andra betalningsmetoder: Rätt uppsättning betalningsmetoder kan ge kunderna flexibilitet och minska risken för bedrägerier. E-plånböcker, som Apple Pay eller Google Pay, kräver ytterligare kundverifiering (t.ex. biometri, sms eller en lösenkod) för att slutföra en betalning, vilket resulterar i lägre tvistfrekvens. På samma sätt kräver de flesta bankdebiteringar – där du drar medel direkt från kundens bankkonto – att kunderna går med på ett medgivande eller verifierar kontoinnehav, vilket ger ett extra lager av säkerhet och minskar risken för tvister.
  
• Vidta ytterligare försiktighetsåtgärder när du skickar varor: Om du skickar fysiska varor bör du överväga att skjuta upp leveransen med 24 till 48 timmar för att ge kortinnehavarna en chans att upptäcka eventuella bedrägerier på sina konton. Se dessutom till att du skickar fysiska varor till en verifierad leveransadress som klarar kontroller av postnummer och gatuadress. Om du skickar till en obekräftad adress och betalningen senare bestrids kommer du inte att kunna bevisa att beställningen skickades till den legitima kortinnehavaren.
  

Ytterligare resurser

Här är ytterligare resurser som hjälper dig att hantera bedrägerier och skydda ditt företag:

• Så här fungerar tvister
  
• Besvara tvister
  
• Dra tillbaka tvister
  
• Beräkna tvister
  
• Bästa praxis för att förebygga bedrägeri
  
• Om Stripe Radar
  
• Om Radar for Fraud Teams
  

Om du vill veta mer om hur Stripe kan hjälpa dig att förhindra bedrägerier och hantera tvister kan du kontakta din kunds kundansvarige eller vårt säljteam.