2021 年，美国企业的产生了约为 1,378 亿美元的信用卡处理费。交换费，也称为刷卡费，占这些卡处理费的 70% 至 90%。对于接受银行卡支付的企业来说，交换费会影响运营成本、定价策略和业务模式。忽视这些费用会产生不必要的费用，从而降低利润。

下面，我们将解释交换费的运作方式，讨论它们对企业的影响，并提供有效管理这些成本的策略。通过了解交换费，企业可以将潜在的财务障碍转化为增长机会。以下是您需要了解的内容。

目录

• 什么是交换费？
  
• 交换费是如何计算的？
  
• 交换费定价模式
  
• 交换费如何运作？
  
• 交换费如何影响企业
  
• 企业如何降低交换费
  

什么是交换费？

交换费是银行之间为处理信用卡和借记卡付款收取的交易费用。当客户使用银行卡购物时，企业的收单银行会向持卡人的发卡银行支付交换费。

卡组织设置交换费，通常为交易金额的百分比加上固定费用。交换费取决于各种因素，包括使用的卡类型（信用卡或借记卡）、交易类型（面对面或在线）、企业的行业以及交易发生的地区。

交换费有几个目的：

• 对发卡行的补偿：交换费补偿持卡人的发卡银行用于提供和维护支付卡、管理关联账户以及管理发放信贷所涉及的风险的成本。

• 对发银卡银行的激励措施：更高的交换费可以激励发卡银行向客户推广支付卡。这鼓励持卡人使用这些卡，使银行和卡组织受益。

• 网络维护：交换费支持卡组织的维护和运营。它们帮助支付与网络基础设施、欺诈预防措施，以及网络提供的其他服务相关的成本。

• 收单成本：收单银行，为企业提供支付处理便利，将交换费作为其成本结构的一部分进行支付。这些费用有助于支付发卡行处理银行卡交易的费用，并激励他们提供银行卡受理服务。

交换费不同于企业可能产生的其他费用，例如商家服务费，后者由收单银行或支付处理商，用于代表企业处理银行卡交易。

一些司法管辖区对交换费进行了监管，因为它们会影响企业的成本，并可能影响客户价格。不同利益相关方之间的规章和谈判可以影响不同地区交换费的结构和影响。

交换费是如何计算的？

交换费是根据几个因素计算的。这些费用由卡组织（Visa、Mastercard、Discover 和 American Express）设定，并且可能因以下因素而有很大差异：

• 卡类型：不同类型的卡具有不同的交换费率。例如，与标准借记卡或信用卡相比，奖励卡、商务卡和高级卡的交换费通常更高。发卡行通常使用交换费来资助奖励计划。

• 交易方式： 银行卡处理方式也会影响交换费。例如，在实体卡交易中，顾客需在销售点 (POS) 终端上实际刷卡、插卡或触卡完成支付，这类交易的费率通常低于无卡交易（如在线支付或电话支付）。这是因为无卡交易存在更高的欺诈风险。

• 商户类别代码 (MCC)：商家或行业的类型也会影响交换费。不同类型的商家具有不同的风险水平和不同的平均交易规模，这反映在其 [MCC](https://stripe.com/guides/merchant-category-codes "Stripe | Merchant category codes (MCCs) 中。

• 交易规模：通常情况下，交换费是交易总额的一定百分比加上固定费用。因此，从绝对值来看，较大的交易会产生较高的交换费用，尽管它们在交易中所占的百分比可能较小。

• 处理细节：交易处理方式的某些细节也会影响费率。例如，手动输入银行卡信息或未在一定时间内结算的交易可能会被收取更高的费率，因为出错或欺诈的风险增加。

交换费的计算公式很复杂，不同银行卡组织的计算公式也不尽相同，但通常涉及上述因素的组合。每个银行卡组织每年公布两次自己的交换费率，分别在四月和十月。尽管这些费率可能调整，但在欧盟地区，消费者借记卡的交换费上限被设定为 0.2%，信用卡交换费上限则为 0.3%。

以下是截至 2023 年美国各主要卡组织的交换费率：

Visa

Visa 的交换费取决于多种因素，包括银行卡类型、交易方式和商家所在的行业。

Mastercard

与 Visa 类似，Mastercard 的交换费也因多种因素而异。

Discover

Discover 的交换费也取决于银行卡类型、交易方式和行业。

American Express

American Express 的运作方式略有不同；它通常充当发卡银行和卡组织。

交换费定价模式

支付处理商使用三种主要类型的定价模式向企业收取与银行卡交易相关的交换费。对于企业来说，了解这些定价模式非常重要，因为它们会影响接受银行卡付款的成本。以下是三种主要模式和一种不太常见的模式的概述：

• 交换费加成定价（也称为成本加定价）：这种定价模式被认为是最透明的。使用交换费加成，企业支付由卡组织确定的确切交换费加上支付处理商设定的加价。加价通常是一个小的固定百分比，每笔交易的固定费用，或两者兼而有之。由于每笔交易的交换费各不相同，因此总成本可能会波动，但企业始终确切地知道处理商收取的费用超过基本成本多少。

• 分层定价：在此模式中，处理商将交易分组到不同的层中，通常为三层：合格、中等和不合格，每个层都有自己的费率。这些分层基于交易的风险和回报因素。例如，使用基本非奖励信用卡进行的交易可能属于费率最低的合格层，而使用高级奖励卡进行的交易可能属于费率最高的不合格层。这种模式的挑战在于，通常不清楚特定交易将属于哪一层，这使得成本难以预测。

• 统一费率定价：这是最简单的定价模式，在这种模式下，企业为每笔交易支付固定的百分比、固定的费用，或者两者都支付，而不管卡的类型或交易方法。费率不会根据交换费而波动，因此可以预测，但通常高于企业可能通过交换费加成支付的费用。这种模式在支付服务商中很常见，通常受到销量低的小型企业的青睐。

• 订阅/会员定价：这是一种不太常见的模式，企业每月支付会员费并获得较低的交易成本。交换费仍然转嫁给企业，就像交换费加成一样，但处理商的加价通常是固定的每笔交易费用，而不是百分比。

每种模式都有优点和缺点。最佳选择取决于业务的具体情况，包括销售额、平均交易规模以及客户通常使用的卡类型。

交换费如何运作？

每笔基于卡的交易都涉及交换费。以下是它们的运作方式的简化说明：

• 交易发起：当客户使用信用卡或借记卡进行购买时，交易信息将从企业发送到收单银行。

• 交易授权：然后，收单银行将交易信息发送到卡组织，卡组织将其传递给发卡银行。

• 交易批准：发卡行检查持卡人的账户，确认有足够的资金或信用可用，然后通过卡组织将授权发回收单银行，并最终发回给企业。

• 结算：在工作日结束时，企业将当天的所有授权交易批量发送给收单银行。收单银行将这批交易发送到卡组织进行结算。卡组织将每笔交易路由到正确的发卡银行，并从发卡银行的账户中扣除适当的金额。

• 向企业付款：卡组织将此批交易的总金额减去交换费用后转给收单银行。然后，收单银行将资金扣除自己的费用存入企业账户。

交换费是收单银行转账给开卡银行的总交易金额的一部分。它补偿发卡银行在交易过程中的作用，包括它通过保证付款而承担的风险，以及它通过发卡和维护持卡人账户提供的价值。

交换费如何影响企业

交换费会对企业产生重大影响，尤其是那些严重依赖银行卡交易的企业。以下是业务中可能受到影响的一些领域：

• 运营成本：交换费是企业为接受银行卡支付而支付的成本的重要组成部分。对于每笔卡交易，都会有一部分费用用于支付这些费用。对于利润微薄或卡交易量大的企业来说，这些费用可能会迅速增加，并显著影响其盈亏底线。

• 定价决策：为了削减交换费的成本，企业可能需要调整其定价策略。这可能意味着提高商品或服务的价格，或实施银行卡支付的最低交易金额。这些决策会影响竞争力和客户满意度。

• 现金流：交换费会影响企业的现金流，因为这些费用通常会在存入企业银行账户之前从交易金额中扣除。这意味着企业必须在财务规划和预测中考虑这些费用。

• 业务模式：交换费也会影响业务模式。例如，一些企业可能会鼓励现金或借记卡支付，这些支付的交换费通常低于信用卡交易。有些人可能会对信用卡交易收取附加费（如果这是合法的），或者不接受信用卡。

• 支付处理商的选择：交换费也会影响企业对支付处理商的选择。不同的处理商使用不同的定价模式。特定企业的最佳支付处理商取决于其交易量和规模、客户使用的卡类型以及对可变成本的容忍度。

企业如何降低交换费

降低交换费可能很复杂，因为卡组织设定的费率因多种因素而异。但是，企业可以采用一些策略来帮助最大限度地降低这些成本，包括：

• 与您的处理商协商： 如果您的企业处理大量交易，您可以与支付处理商协商较低的费率。

• 选择合适的支付处理商： 如上所述，不同的支付处理商使用不同的定价模式。根据您的业务情况，您可以通过选择定价模式更符合您的交易模式的处理商来降低成本。

• 改进银行卡处理实践：企业通常可以通过遵循卡组织在卡处理方面的最佳实践来获得较低的交换率。这包括：

  • 及时结算交易： 最好尽快与您的处理商结算交易，通常在 24 小时内。
    
  • 安全处理银行卡数据：实施安全处理技术，如点对点加密和令牌化，可以帮助企业获得更低的交换率。
    
  • 提供完整的交易数据：对于某些类型的卡，尤其是公司卡和政府卡，提供额外的交易数据（称为 2 级和 3 级数据）可以降低交换率。
    

• 鼓励借记卡或现金交易：借记卡交易的交换费通常低于信用卡交易。同样，现金交易没有交换费。鼓励客户使用借记卡或现金交易有助于降低您的交换成本。

• 实施附加费或服务费：在某些地区，允许企业在信用卡交易中增加附加费或服务费，以支付交换费的成本。然而，这种做法是受监管的，并不是所有地区或所有类型的卡都允许这样做，并且可能不受客户的欢迎。

• 定期审查您的处理报表：交换费每年可能会更改两次，因此请务必定期查看您的处理报表，以确保您了解任何更改并了解向您收取的所有费用。

虽然降低交换费可以提高企业的赢利底线，但企业应该考虑任何变化可能对客户体验产生的影响。最好的解决方案是在财务回报与客户的最佳体验之间取得平衡。要了解有关 Stripe 定价模式的更多信息，请访问此处。