2024 年、アメリカの企業はカード処理手数料として約 1,872 億ドルを負担しました。スワイプ手数料とも呼ばれるインターチェンジフィーは、これらのカード処理手数料の 70% から 90% を占めています。顧客からのカード決済を受け付ける企業にとって、インターチェンジフィーは運用コスト、価格設定戦略、およびビジネスモデルに影響を与えます。これらの手数料を見落とすと、利益を圧迫する不要な経費が発生する可能性があります。

以下では、インターチェンジフィーの仕組みと、企業に対するインターチェンジフィーの影響を説明し、これらのコストを効果的に管理する戦略を紹介します。インターチェンジフィーについて理解することで、企業は潜在的な経済的障壁を成長の機会に変えることができます。ここでは、知っておくべきことを紹介します。

目次

• インターチェンジフィーとは？
  
• インターチェンジフィーはどのように計算されるか？
  
• インターチェンジフィーの金額はいくらか？
  
• インターチェンジフィーの仕組み
  
• インターチェンジフィーが企業に与える影響
  
• インターチェンジ価格設定モデル
  
• 企業がインターチェンジフィーを削減する方法
  
• 世界各国のインターチェンジフィーの規制
  
• Stripe Payments の活用方法
  
• インターチェンジフィーに関するよくあるご質問
  

インターチェンジフィーとは

インターチェンジフィーは、クレジットカードとデビットカードの決済を処理するために銀行間で請求される取引手数料です。顧客がカードを使用して購入すると、ビジネスのアクワイアリング銀行は、カード会員のカード発行会社にインターチェンジフィーを支払います。

カードネットワークはインターチェンジフィーを設定し、通常は取引金額の割合と固定手数料で構成されます。インターチェンジフィーは、使用されるカードの種類 (クレジットまたはデビット)、取引の種類 (対面またはオンライン)、ビジネスの業界、取引が発生する地域など、さまざまな要因によって異なります。

インターチェンジフィーにはいくつかの目的があります。

• カード発行会社の報酬: インターチェンジフィーは、支払いカードの提供と維持、関連する口座の管理、および信用の供与に伴うリスクの管理にかかるコストについて、カード会員のカード発行会社に報酬を支払うものです。

• カード発行会社のインセンティブ: インターチェンジフィーが高いと、カード発行会社が顧客に支払いカードを宣伝するインセンティブになる可能性があります。これにより、カード会員はカードを使用するようになり、銀行とカードネットワークにメリットをもたらします。

• ネットワークの維持: インターチェンジフィーは、カードネットワークの維持と運用をサポートします。ネットワークインフラストラクチャ、不正利用防止対策、およびネットワークが提供するその他のサービスに関連するコストをカバーするのに役立ちます。

• アクワイアリングコスト: ビジネスのカード決済を促進するアクワイアリング銀行は、コスト構造の一部としてインターチェンジフィーを支払います。この手数料は、カード発行会社がカード取引を処理する際の経費をカバーするのに役立ち、カード受付サービスを提供するインセンティブになります。

インターチェンジフィーは、アクワイアリング銀行や決済代行業者がビジネスの代わりにカード取引を処理するために請求する加盟店サービス手数料など、ビジネスに発生する可能性のある他の手数料とは異なります。

インターチェンジフィーは企業のコストと利用者価格に影響することがあるため、一部の管轄区域ではインターチェンジフィーが規制されています。幅広い利害関係者間で行われる規制や交渉は、さまざまな地域のインターチェンジフィーの構造と影響力に作用します。

インターチェンジフィーの計算方法

インターチェンジフィーは、いくつかの要素に基づいて計算されます。これらの手数料は、Visa、Mastercard、Discover、American Express などのカードネットワークによって設定され、以下の要因に応じて大幅に異なります。

• カードの種類: カードの種類によって、インターチェンジフィーのレートが異なります。たとえば、リワードカード、ビジネスカード、プレミアムカードは、一般的に標準のデビットカードやクレジットカードよりもインターチェンジフィーが高くなります。カード発行会社は多くの場合、インターチェンジフィーをリワードプログラムの資金として利用しています。

• 取引方法: カードの処理方法もインターチェンジフィーに影響します。たとえば、顧客が POS 端末でカードを物理的にスワイプ、挿入、またはタッチ決済するカード提示取引は、オンライン支払いや電話支払いなどのカード非提示取引に比べて、一般的に手数料が低くなります。この違いは、カード非提示取引における不正利用のリスク増大によるものです。

• 加盟店カテゴリーコード (MCC): ビジネスや業界のタイプもインターチェンジフィーに影響します。ビジネスのタイプが異なればリスクのレベルや平均取引額も異なり、それらが MCC に反映されます。

• 取引の規模: 一般的に、インターチェンジフィーは総取引額の一定割合に固定料金を加えたものです。そのため、取引額が大きいほどインターチェンジフィーの絶対額は大きくなりますが、取引額に対する割合としては小さくなる場合があります。

• 処理の詳細: 取引の処理方法に関する特定の詳細もレートに影響する可能性があります。たとえば、カード情報を手動で入力する取引や、一定時間内に完了しない取引では、エラーや不正利用のリスクが高まるため、より高いレートが請求される場合があります。

インターチェンジフィーを計算する計算式は複雑であり、カードネットワーク間で異なりますが、通常は上記の要素の組み合わせが関係します。各カードネットワークは、4 月と 10 月の年 2 回、独自のインターチェンジフィーのレートを公開します。これらのレートは変更される可能性がありますが、EU ではコンシューマーカードのインターチェンジフィーは、デビットカードで 0.2%、クレジットカードで 0.3% に上限が設定されています。

インターチェンジフィーはいくらですか？

2026 年時点の米国の主要なカードネットワークのそれぞれのインターチェンジレートは次のとおりです。

Visa

Visa のインターチェンジフィーは、カードの種類、取引方法、ビジネスの業界など、さまざまな要因によって異なります。最新情報については、以下のリンクをご覧ください。

• 米国
  
• ヨーロッパ
  
• オーストラリア
  

Mastercard

Visa と同様に、Mastercard のインターチェンジフィーも複数の要因によって変わります。

• 米国
  
• ヨーロッパ
  
• オーストラリア
  

Discover

Discover のインターチェンジフィーも、カードの種類、取引方法、業界によって異なります。米国での手数料は通常、1 取引あたり約 1.40% + 5 セントから 2.4% + 10 セントの範囲です。

アメリカン・エキスプレス

American Express は動作が少し異なり、多くの場合、カード発行会社およびカードネットワークとして機能します。米国での手数料は通常、1 取引あたり約 1.43% + 10 セントから 3.30% + 10 セントです。

インターチェンジフィーの仕組み

インターチェンジフィーは、すべてのカードベースの取引に関係しています。ここでは、その仕組みを簡単に説明します。

• 取引の開始: 顧客がクレジットカードまたはデビットカードを使用して購入すると、取引情報がビジネスからアクワイアリング銀行に送信されます。

• 取引のオーソリ: 次に、アクワイアリング銀行は取引情報をカードネットワークに送信し、カードネットワークはそれをカード発行会社に渡します。

• 取引の承認: カード発行会社はカード会員の口座を確認し、十分な資金またはクレジットが利用可能であることを確認してから、カードネットワークを介してアクワイアリング銀行に、そして最終的にビジネスにオーソリを返します。

• 入金: 営業日の終わりに、ビジネスはその日の承認済み取引をすべてバッチでアクワイアリング銀行に送信します。アクワイアリング銀行はこのバッチを入金のためにカードネットワークに送信します。カードネットワークは各取引を正しいカード発行会社にルーティングし、適切な金額をカード発行会社の口座から引き落とします。

• ビジネスへの支払い: カードネットワークはバッチの総額からインターチェンジフィーを差し引いた金額をアクワイアリング銀行に送金します。次に、アクワイアリング銀行は、自社の手数料を差し引いた資金をビジネスの口座に入金します。

インターチェンジフィーは、アクワイアリング銀行がカード発行会社に送金する合計取引金額の一部です。これは、支払いを保証することで負うリスクや、カードを発行してカード保有者アカウントを維持することで提供する価値など、取引プロセスにおけるカード発行銀行の役割を補償します。

インターチェンジフィーの企業への影響

インターチェンジフィーは、企業、特にカード取引に大きく依存している企業に大きな影響を及ぼします。ここでは、影響を受ける可能性があるビジネス領域をいくつか示します。

• 運用コスト: インターチェンジフィーは、ビジネスがカード決済を受け付けるために支払うコストの大部分を占めます。加盟店はカード取引ごとに手数料を支払います。利益率が低い、またはカード取引量が多いビジネスの場合、これらの手数料はすぐに積み重なり、収益に大きな影響を与える可能性があります。

• 価格設定の決定: インターチェンジフィーのコストを吸収するために、ビジネスは価格設定戦略を調整する必要がある場合があります。これは、商品やサービスの価格を引き上げたり、カード決済に最低取引額を設定したりすることを意味する場合があります。これらの決定は、競争力と顧客満足度に影響を与える可能性があります。

• キャッシュフロー: インターチェンジフィーは通常、ビジネスの銀行口座に入金される前に取引額から差し引かれるため、ビジネスのキャッシュフローに影響を与える可能性があります。つまり、ビジネスは財務計画と予測においてこれらの手数料を考慮する必要があります。

• ビジネスモデル: インターチェンジフィーはビジネスモデルにも影響を与える可能性があります。たとえば、一部のビジネスでは、通常クレジットカード取引よりもインターチェンジフィーが低い現金またはデビットカード決済を推奨する場合があります。合法な地域においてクレジットカード取引にサーチャージを請求したり、カードを受け付けないビジネスもあります。

• 決済代行業者の選択: 代行業者によって、価格設定モデルは異なります。特定のビジネスに最適な決済代行業者は、取引の量と規模、顧客が使用するカードの種類、変動費に対する許容度によって異なります。

インターチェンジ料金体系モデル

決済代行業者は、主に 3 種類の料金体系モデルを使用して、カード取引に関連するインターチェンジフィーを企業に請求します。料金体系モデルはカード支払いの受け付けコストに影響するため、企業はこれらの料金体系モデルを理解することが重要になります。ここでは、主要な 3 つのモデルと、あまり一般的ではない 1 つのモデルについて簡単に説明します。

• インターチェンジ・プラスの料金体系 (別名「コスト・プラスの料金体系」): この料金体系モデルは、最も透明性が高いと考えられています。インターチェンジ・プラスでは、ビジネスはカードネットワークによって決定されたインターチェンジフィーに、決済代行業者が設定したマークアップを加えた正確な手数料を支払います。マークアップは通常、少額の固定パーセンテージ、取引ごとの固定料金、またはその両方です。インターチェンジフィーは取引ごとに異なるため、合計コストは変動する可能性がありますが、ビジネスは、基本コストを超えて決済代行業者がいくら請求しているかを常に正確に把握できます。

• 段階制料金体系: このモデルでは、代行業者は取引を通常 3 つの階層 (適格、中間適格、不適格) にグループ化し、それぞれに独自のレートを設定します。階層は、取引のリスク要因とリワード要因に基づいています。たとえば、リワードのない基本的なクレジットカードを使用した取引は、最もレートの低い適格階層に分類される可能性があり、プレミアムリワードカードを使用した取引は、最もレートの高い不適格階層に分類される可能性があります。このモデルの課題は、特定の取引がどの階層に分類されるかが明確でないことが多いため、コストの予測が困難になることです。

• 固定レートの料金体系: これは最もシンプルな料金体系モデルであり、ビジネスはカードの種類や取引方法に関係なく、固定パーセンテージ、すべての取引に対する固定手数料、またはその両方を支払います。レートはインターチェンジフィーに基づいて変動しないため予測しやすいですが、通常はインターチェンジ・プラスの料金体系でビジネスが支払う額よりも高くなります。このモデルは決済サービスプロバイダーで一般的であり、売上高の低い小規模ビジネスに好まれることが多くあります。

• サブスクリプションまたはメンバーシップ料金: これはあまり一般的ではないモデルで、ビジネスは毎月のメンバーシップ料金を支払い、取引コストを低く抑えられます。インターチェンジフィーはインターチェンジ・プラスの場合と同様にそのままビジネスに転嫁されますが、代行業者のマークアップは多くの場合、パーセンテージではなく、取引ごとの固定手数料となります。

それぞれのモデルにはメリットとデメリットがあります。どれが最も適しているかは、売上高、平均取引規模、利用者が通常使用するカードの種類など、企業の特徴に応じて決まります。

インターチェンジフィーを減らす方法

インターチェンジフィーの削減は複雑なプロセスです。カードネットワークが設定するレートが、多数の要因によって変動するからです。しかし、これらのコストの削減に役立つ、次のような戦略をいくつか採用することができます。

• 代行業者との交渉: ビジネスが大量の取引を処理する場合、決済代行業者とより低いレートで交渉できる可能性があります。

• 適切な決済代行業者の選択: 前述のように、決済代行業者によって異なる価格設定モデルを使用しています。ビジネスの状況によっては、取引パターンにより適した価格設定モデルを持つ代行業者を選択することで、コストを削減できる場合があります。

• カード処理プラクティスの改善: ビジネスは、カードネットワークのカード処理に関するベストプラクティスに従うことで、より低いインターチェンジレートの対象となることがよくあります。これには以下が含まれます。

  • 取引の迅速な入金: 取引の入金はできるだけ早く、通常は 24 時間以内に代行業者に行うことをお勧めします。
    
  • カードデータの安全な処理: ポイントツーポイント暗号化やトークン化などの安全な処理テクノロジーを実装することで、ビジネスはより低いインターチェンジレートの対象となることができます。
    
  • 完全な取引データの提供: 特定の種類のカード、特に法人カードと政府カードの場合、追加の取引データ (レベル 2 およびレベル 3 データと呼ばれる) を提供することで、インターチェンジレートが低くなる可能性があります。
    

• デビットカードまたは現金取引の推奨: デビットカード取引は通常、クレジットカード取引よりも低いインターチェンジフィーが発生します。同様に、現金取引にはインターチェンジフィーがかかりません。顧客にデビットカードまたは現金の使用を奨励することで、インターチェンジコストを削減できます。

• サーチャージまたはサービス手数料の導入: 一部の地域では、ビジネスがインターチェンジフィーのコストをカバーするために、クレジットカード取引にサーチャージまたはサービス手数料を追加することが許可されています。ただし、このプラクティスは規制されており、すべての地域またはすべての種類のカードで許可されているわけではなく、顧客には不評となる可能性があります。

• 処理明細書の定期的な確認: インターチェンジフィーは年に 2 回変更される可能性があるため、定期的に処理明細書を確認して、変更を認識し、請求されているすべての手数料を把握することが重要です。

インターチェンジフィーを削減することでビジネスの収益は向上しますが、ビジネスは変更がカスタマーエクスペリエンスに与える影響を考慮する必要があります。最善の解決策は、財務上の利益と顧客にとって最適なエクスペリエンスとのバランスを取ることです。Stripe の価格設定モデルの詳細を表示してください。

世界のインターチェンジフィー規制

インターチェンジフィーは、基本的には処理リスクとカード発行会社の諸経費をカバーするように設計されていますが、世界中で一律というわけではありません。以下では、規制環境の違いについていくつか紹介します。

アメリカ

アメリカのインターチェンジフィーに関する規制環境は、デビットネットワークとクレジットネットワークの間で独自に分かれています。

• ダービン修正条項: ドッド・フランク法の下で制定されたこの規制は、連結総資産が 100 億ドル以上のカード発行銀行のデビットカードのインターチェンジフィーに厳格な価格上限を適用します。これらの機関の基本インターチェンジフィーは、21 セントに取引額の 0.05% を加えた額を上限としています。小規模なコミュニティバンクと信用組合は明示的に免除されており、より多くのインターチェンジフィーによる売上を獲得して、地域の銀行業務の資金に充てることができます。

• クレジットカードのインターチェンジフィー規制: デビットカードとは異なり、アメリカにおけるクレジットカードのインターチェンジフィーは大部分が規制されていません。レートは Visa、Mastercard、American Express 間の公開市場での競争によって決定されます。このため、アメリカのクレジットインターチェンジフィーのレートは、1 取引あたり 1.8% ～ 8% と世界で最も高い水準にあります。

ヨーロッパ

欧州経済領域 (EEA) では、インターチェンジフィー規制 (IFR) を通じて、カード処理の諸経費に対して消費者第一の積極的なアプローチを取っています。

欧州単一市場を調和させるために導入された IFR は、すべての国内および EEA 圏内のコンシューマーカード取引に絶対的な上限を適用します。コンシューマーデビットカードのインターチェンジフィーは 0.20%、コンシューマークレジットカードのインターチェンジフィーは 0.30% に制限されています。

ただし、これらの厳格な価格統制は、個人のコンシューマーカードにのみ適用されます。コーポレートカード、ビジネストラベルカード、3 者間ネットワークシステムは上限設定を免除され、より高く、規制のない市場レートが適用されます。イギリスは Brexit 後、国内処理についてはこれらと同じ上限を反映しましたが、基本的には EEA 圏内の枠組みの適用外となります。

アジア

アジア太平洋地域は、単一の包括的な基準に依存するのではなく、カード以外の決済プラットフォームを優遇する傾向がある高度にローカライズされた規制を特徴としています。

• オーストラリア: オーストラリア準備銀行 (RBA) は、決済規制における初期の先駆者でした。RBA は、国内コンシューマークレジットカードのインターチェンジフィーに厳格な上限を適用し、ネットワークを加重平均 0.50% に制限しています。デビットカードは、取引の認証方法に応じて、1 取引あたり 8 セントまたは 0.20% の一律制限に抑えられています。

• インド: インド準備銀行 (RBI) が標準的なカード処理の上限を管理していますが、多くの消費者や加盟店は Unified Payments Interface (UPI) アーキテクチャを使用しています。これにより、UPI ベースの銀行間取引では手数料無料で決済処理を行えます。

• 中国: 国家発展改革委員会 (NDRC) が銀聯 (UnionPay) カード処理の構造的な上限を設定しています。しかし、消費者エコシステムは Alipay や WeChat Pay などのクローズドループのモバイルウォレットによって支配されているため、標準的なオープンループのカードインターチェンジフィーは、独自のモバイルウォレット処理手数料の次善策となることがよくあります。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンラインや対面により、世界各地でスムーズに決済を導入できます。

Stripe Payments では次のようなことができます。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を大幅に削減できます。
  
• 新市場へのスピーディーな展開: 135 種類以上の通貨に対応し 195 カ国で利用可能な越境決済オプションを活用すれば、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理に伴う複雑さとコストを削減できます。
  
• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築することで、顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収入を拡大できます。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や、オーソリ成功率を向上させる高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な各種決済ツールにより、収入を増やせます。
  
• 柔軟で信頼性の高い成長基盤で迅速に前進: 99.999% の稼働時間実績と業界トップクラスの信頼性を備え、事業の成長に合わせて拡張できるプラットフォーム上で構築できます。
  

Stripe Payments のオンラインおよび対面決済について、詳しくはこちらをご覧ください。今すぐ開始する場合はこちら。

インターチェンジフィーに関するよくあるご質問