EC 決済には、顧客、ビジネス、決済ゲートウェイ、決済代行業者、カードネットワークなどのさまざまな主体やシステムが関与しており、それらが連携して取引を迅速にオーソリし、完了させます。イタリアにおける EC とデジタル決済に関する最新のデータは、これらのシステムの重要性を示しています。

2025 年、イタリアのミラノ工科大学の小売業における B2C EC およびデジタルイノベーションオブザーバトリーによると、イタリアにおける B2C EC での購入額は 623 億ユーロに達しました。これは 2024 年と比較して 7% の成長を示しています。2024 年のイタリアにおける現金離れの初期の動きに続き、2025 年にはデジタル決済も 7% 成長しました。デジタル決済での取引は 5,180 億ユーロを占め、全体の購入の 45% がデジタルツールを使用して行われたのに対し、現金は 38% でした。これらの数字は、EC ビジネスが顧客のニーズと好みを満たすためにデジタル決済を組み込んだ決済戦略を策定することの重要性が高まっていることを示しています。

EC ビジネスを立ち上げたり、既存のビジネスを成長させたりする際、オンライン決済の複雑さを理解するのは難しい場合があります。この記事では、市場で利用可能なさまざまな決済手段やオンラインでの取引のセキュリティなど、EC 決済の仕組みについて説明します。

この記事でわかること

• 2025 年、イタリアの B2C EC は合計 623 億ユーロに達し、デジタル決済は 5,180 億ユーロ、つまり総支出の 45% にまで増加しました。革新的な決済手段は特に急速な成長を記録し、推定 849 億ユーロを占め、2024 年と比較して 45% 成長しました。
  
• EC 決済には、顧客、ビジネス、決済ゲートウェイ、決済代行業者、決済ネットワークが関与しています。これらの主体は連携して、データを安全に送信し、資金の可用性を確認し、取引をオーソリし、顧客のアカウントからビジネスのアカウントへ資金を送金します。
  
• イタリアの EC ビジネスは、クレジットおよびデビットカード、プリペイドカード、PayPal、デジタルウォレット、後払い決済、Satispay、銀行振込など、さまざまな決済手段を利用できます。ビジネスにとって、顧客に最も適した方法を選択することが重要です。これにより、顧客の好みを満たし、より多くのオンライン決済を促進できます。
  
• EC における決済のセキュリティには、Secure Sockets Layer / Transport Layer Security (SSL/TLS) 暗号化、トークン化、Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) 準拠、強力な顧客認証 (SCA)、安全な決済ゲートウェイなど、複数のレベルの保護が必要です。また、サイトのソフトウェアを定期的に更新することで、脆弱性、不正アクセス、顧客情報に対するリスクを軽減できます。
  

EC 決済の仕組み

デジタル決済 (「電子決済」とも呼ばれます) を理解するには、その定義を明確にすることが重要です。デジタル決済とは、顧客がデジタルツールやデジタルチャネルを使用して行う金融取引のことです。これには、クレジットカード、デビットカード、銀行振込などの確立された決済手段だけでなく、Google Pay や Apple Pay などのデジタルウォレットも含まれます。

イタリアでは、革新的な決済手段の普及も進んでいます。ミラノ工科大学の Innovative Payments Observatory (革新的決済手段観測所) によると、2025 年の革新的な決済の規模は 849 億ユーロに達し、2024 年と比較して 45% 成長しました。これはデジタル決済全体の 16% に相当し、スマートフォンやウェアラブルデバイス決済などの革新的な決済ソリューションが含まれます。

イタリアの企業における電子決済の受け入れ要件

規制の枠組みも電子決済の普及に貢献しています。イタリアでは、2012 年 10 月 18 日の政令第 179 号第 15 条により、客観的かつ技術的に不可能な場合を除き、商品やサービスを販売する者 (専門家を含む) に対し、電子決済を受け入れる義務が定められています。

2022 年 6 月 30 日以降、金額にかかわらず電子決済を拒否した場合、30 ユーロの行政罰に加え、拒否した取引額の 4% が科せられます。

以下では、デジタル決済の仕組みについて詳しく説明します。

デジタル決済に関与する当事者

デジタル決済はほぼ瞬時に行われますが、その裏側には複数の当事者が関与しています。これらの当事者は数秒のうちに、取引を正常に処理するための手順を実行します。関与する当事者には以下が含まれます。

• 顧客または支払人: 企業から商品やサービスを購入するプロセスを開始する個人
  
• 企業または受取人: 商品やサービスを販売する企業
  
• 決済ゲートウェイ: 企業のウェブサイトと決済代行業者の橋渡しとして機能するソフトウェアアプリケーション
  
• 決済代行業者: 決済情報の検証、取引のオーソリ、カード発行会社からアクワイアラーへの該当する送金を行うために必要なインフラストラクチャとテクノロジーを実装している組織
  
• 決済ネットワーク: 個人、企業、金融機関の間での資金の電子的な移動を促進する組織
  

決済ネットワーク (Visa、Mastercard、Discover、American Express など) は、金融機関 (銀行、クレジットカード会社、信用組合など) が相互に接続されたシステムであり、これらが連携してキャッシュレス取引を安全かつ迅速に処理します。

EC 決済のプロセス

EC で決済がどのように機能し、正常な取引を保証するために当事者がどのように相互作用するかを理解することが重要です。関連する手順は以下のとおりです。

• 顧客が企業の決済画面で決済情報を入力します。
  
• ペイメントゲートウェイがその情報を受け取り、決済代行業者に安全に送信します。
  
• 決済代行業者はその情報を決済ネットワークに転送します。決済ネットワークには Visa や Mastercard などのカードネットワークが含まれる場合があります。決済ネットワークは、購入に必要な資金が利用可能であること、およびカードがブロックされていないことをカード発行会社に確認します。
  
• カード発行会社が決済を承認すると、顧客の口座から決済代行業者に資金が送金されます。決済代行業者はマーチャントアカウントに資金を送金し、そこから企業のメインの銀行口座に資金が送金されます。
  
• 決済ゲートウェイは、顧客と企業の両方に販売を確認します。
  

イタリアにおける EC の主な決済手段

購入率を最大化し、新規市場に参入するには、複数の決済手段を提供することが重要です。企業は、顧客に関連するものを選択する必要があります。近年では、クレジットカードやデビットカードなどの広く普及している手段に加えて、新しい決済オプションが追加されています。イタリアの EC 企業が利用できる主な決済手段は以下のとおりです。

• クレジットカードとデビットカード
  クレジットカードとデビットカードは、イタリアで最も一般的に使用されている EC の決済手段です。これらの手段の主な違いは、クレジットカードの口座は通常月末に引き落とされるのに対し、デビットカードの口座からは即座に資金が引き落とされる点です。

• プリペイドカードとチャージカード
  一般的に、イタリアの顧客はプリペイドカードを、支出をより適切に管理できる安全で信頼性の高いツールと考えています。これらは大部分の EC サイトでも受け入れられています。イタリアでオンライン購入も含めて最も利用されているプリペイドカードの 1 つが Postepay です。イタリアで事業を展開する EC 企業にとって、決済手段として Postepay を利用可能にすることを検討することは重要です。

• PayPal
  PayPal を使用すると、200 以上の市場の顧客にオンラインでの決済を提供できます。PayPal アカウントを銀行口座や支払いカードと関連付けることで、顧客は購入時に金融情報を伝える必要がなくなります。このため、イタリア人にとって PayPal は好まれる EC 決済手段の 1 つとなっています。

• デジタルウォレット
  デジタルウォレット (Apple Pay や Google Pay など) は、ユーザーが決済情報を保存し、物理的な支払いカードを使用する代わりに、スマートフォンやタブレットから直接決済できるようにするモバイルアプリケーションです。購入時にカード詳細を手動で入力する必要がないため、迅速かつ簡単なオンライン決済オプションです。

• 後払い (BNPL) オプション
  後払い決済では、購入額が複数回の分割払いに分けられ、初回の支払いは購入時に行われます。企業は全額をすぐに受け取ることができますが、顧客は一定期間 (一般的には数週間または数カ月) にわたって分割払いで支払うことができます。一部の後払いプロバイダーはサービスに利息を追加しますが、多くのプロバイダーは無利息の支払いオプションを提供しています。

• Satispay
  Satispay はイタリアで人気のあるデジタルウォレットで、650 万人を超えるアクティブな顧客と、実店舗とオンラインの両方で 45 万以上の加盟店を持っています。この決済手段により、顧客は決済時にカード詳細を手動で入力することなく、スマートフォン経由で支払うことができます。イタリア市場に対応する EC 企業にとって、幅広い顧客層の好みを満たすのに役立つため、Satispay の提供は有用です。

• 銀行振込
  銀行振込は、イタリアでは比較的利用が少ない決済手段であり、EC ウェブサイトで利用可能なオプションに含まれていないことがよくあります。クレジットカードやデビットカードを使用する場合と比較して、金額が入金されるまでの時間が長いため、資金の即時回収を一般的に好む企業にとっては魅力的ではない傾向があります。ただし、最新の EC 決済チャネルにまだ慣れていない従来の顧客に対応する企業は、この決済オプションの提供を選択する場合があります。

• 代金引換 (COD)
  代金引換 (COD) は、イタリアの EC で使用された初期の決済手段の 1 つです。安全な手段と見なされていますが、企業の観点からはデメリットがあります。たとえば、配達時に顧客が不在の場合、企業は支払いを受け取るまで待つ必要があります。

PayPal: EC ビジネスにとって安全ですか？

PayPal は、イタリアの顧客に好まれている EC 決済手段です。クレジットカード詳細を提供せずにオンラインで購入できるため、安全な手段として認識されています。しかし、EC ビジネスにとって本当に安全なのでしょうか？以下では、PayPal が EC での売上を保護するために使用しているツールについて説明します。

売り手の保護

PayPal の売り手保護プログラムにより、特定の不正な支払いや、未着の商品に関する不審請求の申し立てからビジネスを保護できます。

このプログラムは、ビジネスが不正な支払いを受け取った場合、または顧客が PayPal の買い手保護プログラムを通じて商品を受け取っていないと主張した場合の 2 つの状況で適用されます。売り手保護プログラムを通じて、PayPal は対象となる売上に対する支払いの全額を補償できます。

不正防止

PayPal の不正利用対策ツールでは、ネットワークデータと機械学習テクノロジーを利用して、リスクの高い可能性のある取引を特定し、管理しています。

これは、PayPal ネットワークの情報と機械学習を利用して、ビジネスによる不正利用への対抗を支援する包括的なソリューションです。このツールを使用すると、ビジネスはリスク許容度と特定のビジネスニーズに基づいて不正利用対策フィルターをカスタマイズできます。これにより、チャージバック率や拒否率を改善できます。

チャージバック保護

PayPal のチャージバック保護は、不正な取引として、または未着の商品に関連して不審請求が申し立てられた特定の取引に補償を提供できます。PayPal は、オンラインでのクレジットおよびデビットカードの取引を監視し、不正利用のリスクを評価します。プログラムの要件を満たす取引について、保護プログラムは一部の申し立てと関連するチャージバック費用を補償できます。

改正決済サービス指令 (PSD2) と 3D セキュア (3DS)

PayPal プラットフォームは、PSD2 によって規定されている強力な顧客認証 (SCA) と、3DS を使用したカード保有者の認証をサポートしています。PSD2 では、不正利用のリスクを軽減することを目的として、電子決済にさらに厳格なセキュリティ要件が導入されました。

3DS は、オンラインでのクレジットまたはデビットカードの取引にさらなるセキュリティ層を追加する認証基準です。最新バージョンである3D セキュア 2 (3DS2) は、オンラインのカード決済を認証して SCA 要件を満たすために使用される主要な手段です。

SCA が求められる場合、さまざまなカテゴリーに属する 2 つ以上の要素を使用して顧客の身元を確認する必要があります。

イタリアの EC ビジネスが Postepay を受け付けることが重要な理由

Postepay は、イタリアで最も人気のある決済ツールの 1 つです。2025 年末の時点で、Poste Italiane は、2,270 万枚の Postepay プリペイドカードを含む 3,020 万枚の Postepay および Postepay デビットカードを記録しました。その 1 年間で、これらのカードを使用して約 34 億件の取引が行われました。これには、EC およびウェブを通じた 7 億 9,500 万件の取引 (2024 年と比較して 11.6% 増加) が含まれます。このデータは、イタリアにおけるオンラインでの購入に Postepay がどれほど使用されているかを示しています。

Postepay は、現金に代わる決済手段の幅広い普及を促進するために、2003 年に Poste Italiane によって開始されました。現在では、顧客とビジネス向けにさまざまなバージョンが提供されています。イタリアで販売を行う EC ビジネスにとって、決済手段として Postepay を提供することは、イタリアの顧客の大部分の購買傾向に対応するのに役立ちます。

EC 決済を安全にする方法

商品やサービスをオンラインで販売し、自社のウェブサイトやモバイルアプリケーションを通じて決済を受け付けている企業にとって、気になるのが不正アクセス、情報漏洩、カードの不正利用でしょう。どうすれば、こうした脅威から E コマースの決済を保護することができるでしょうか。

そのための対策をご紹介します。

• Secure Sockets Layer (SSL) 暗号化プロトコル
  SSL (Secure Sockets Layer) 証明書は、オンラインストアに送信される情報をすべて暗号化することで、攻撃者がデータにアクセスできないようにする電子証明書です。自社のウェブサイトと利用者のデータの両方を保護するのに役立ちます。

• トークン化
  トークン化により、カード番号や CVV などの機密情報が一意のランダムなコードに置き換えられるため、実際のカード情報が保護されます。

• Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) への準拠
  Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) は、クレジットカード情報を処理、保存、または送信するすべての企業が安全な環境を維持できるように設計された一連のセキュリティ基準で構成されています。PCI DSS への準拠により、企業は侵害のリスクを最小限に抑え、顧客データを保護し、潜在的な罰金や違約金を回避できます。

• 2 段階認証
  2 段階認証とは、取引にアクセスしようとしている、または取引を実行しようとしているユーザーの本人確認を行う、デジタル決済の基本的なセキュリティ手段です。2 段階認証では、E コマース取引にセキュリティ層が一段階追加されます。購入者は、支払いを行う際に、従来のパスワードに加え、SMS から送信されるワンタイムコードや指紋などを使った、追加の認証が必要になります。

• 安全なペイメントゲートウェイ
  PCI DSS やその他関連する業界基準に従う安全なペイメントゲートウェイを利用することにより、自社のEC サイトで安全な取引を実現し、さまざまな要件を自分で満たす手間を省くことができます。

• ウェブサイトの定期的な更新
  ウェブサイトの定期的なセキュリティ更新の予定を立て、ウェブサイトが直面する最新の脆弱性に対処することが重要です。このため、EC サイトを実行しているコアソフトウェアを更新し、決済インフラストラクチャーや利用者のデータを脆弱性、サイバー攻撃、不正アクセスから保護する必要があります。

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イタリアでの EC 決済に関するよくあるご質問