Os pagamentos de e-commerce envolvem várias entidades e sistemas que trabalham em conjunto para autorizar e concluir transações rapidamente, dependendo do cliente, da empresa, do gateway de pagamentos, do processador de pagamentos e da rede de cartões. Os dados mais recentes sobre e-commerce e pagamentos digitais na Itália mostram a importância desses sistemas.

Em 2025, o valor das compras de e-commerce B2C atingiu € 62,3 bilhões na Itália, de acordo com os Observatórios de E-commerce B2C e Inovação Digital no Varejo do Politécnico de Milão, na Itália. Isso representa um crescimento de 7% em comparação com 2024. Após o afastamento inicial da Itália em relação ao dinheiro físico em 2024, os pagamentos digitais também apresentaram um crescimento de 7% em 2025. Os pagamentos digitais representaram € 518 bilhões em transações, e 45% do total de compras foram feitas usando ferramentas digitais, em comparação com 38% em dinheiro físico. Esses números mostram a importância crescente de as empresas de e-commerce desenvolverem estratégias de pagamento que incorporem pagamentos digitais para satisfazer as necessidades e preferências dos clientes.

Ao iniciar uma empresa de e-commerce ou expandir uma existente, pode ser desafiador entender as complexidades dos pagamentos online. Neste artigo, explicamos como funcionam os pagamentos de e-commerce, incluindo as diferentes formas de pagamento disponíveis no mercado e a segurança para transações online.

Principais conclusões

• Em 2025, o e-commerce B2C na Itália totalizou € 62,3 bilhões, com os pagamentos digitais subindo para € 518 bilhões ou 45% dos gastos totais. Formas de pagamento inovadoras registraram um crescimento particularmente rápido, representando uma projeção de € 84,9 bilhões e crescendo 45% em comparação com 2024.
  
• Os pagamentos de e-commerce envolvem clientes, empresas, gateways de pagamentos, processadores de pagamentos e redes de pagamentos. Essas entidades trabalham em conjunto para transmitir dados com segurança, verificar a disponibilidade de fundos, autorizar transações e transferir dinheiro das contas dos clientes para as contas das empresas.
  
• As empresas de e-commerce na Itália têm acesso a várias formas de pagamento, incluindo cartões de crédito e cartões de débito, cartões pré-pagos, PayPal, carteiras digitais, pagamentos diferidos, Satispay e transferências bancárias. É importante que as empresas escolham a forma de pagamento mais adequada aos seus clientes. Isso pode ajudar a satisfazer as preferências dos clientes e facilitar mais pagamentos online.
  
• A segurança de pagamentos no e-commerce exige vários níveis de proteção, incluindo a criptografia Secure Sockets Layer/Transport Layer Security (SSL/TLS), tokenização, conformidade com o Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), Autenticação Forte de Cliente (SCA) e gateways de pagamentos seguros. Atualizações regulares dos softwares dos sites também ajudam a reduzir vulnerabilidades, acessos não autorizados e riscos às informações dos clientes.
  

Como os pagamentos de e-commerce funcionam

Para entender os pagamentos digitais, também conhecidos como "pagamentos eletrônicos", é importante defini-los. São transações financeiras que os clientes fazem usando ferramentas ou canais digitais. Eles podem incluir formas de pagamento estabelecidas, como cartões de crédito, cartões de débito e transferências bancárias, além de carteiras digitais, como Google Pay e Apple Pay.

Na Itália, as formas de pagamento inovadoras também se tornaram mais populares. De acordo com o Observatório de Pagamentos Inovadores do Politecnico di Milano, em 2025, os pagamentos inovadores atingiram um valor de € 84,9 bilhões, com um crescimento de 45% em comparação a 2024. Isso equivale a 16% do total de pagamentos digitais e inclui soluções de pagamento inovadoras, como pagamentos por smartphones e dispositivos vestíveis.

Requisitos para aceitar pagamentos eletrônicos em empresas italianas

O marco regulatório também contribuiu para a maior adoção dos pagamentos eletrônicos. Na Itália, o Artigo 15 do Decreto-Lei nº 179 de 18 de outubro de 2012 estabelece a obrigação de quem vende produtos ou presta serviços, inclusive profissionais, de aceitar pagamentos eletrônicos, a menos que seja objetiva e tecnicamente impossível.

Desde 30 de junho de 2022, recusar um pagamento eletrônico de qualquer valor acarreta uma penalidade administrativa de € 30, mais 4% do valor da transação recusada.

Abaixo, fornecemos mais detalhes sobre como os pagamentos digitais funcionam.

Partes envolvidas em pagamentos digitais

Embora os pagamentos digitais sejam quase instantâneos, há várias partes envolvidas nos bastidores. Em alguns segundos, essas partes realizam as etapas para processar transações com sucesso. As partes envolvidas incluem o seguinte:

• O cliente ou pagador: A pessoa que inicia o processo de compra de um bem ou serviço da empresa.
  
• A empresa ou beneficiário: A empresa que vende o bem ou serviço.
  
• O gateway de pagamentos: O aplicativo de software que atua como uma ponte entre o site da empresa e o processador de pagamentos.
  
• O processador de pagamentos: A organização que implementou a infraestrutura e a tecnologia necessárias para validar informações de pagamento, autorizar transações e fazer as transferências correspondentes do banco emissor para o banco adquirente.
  
• A rede de pagamentos: A organização que facilita a transferência eletrônica de fundos entre pessoas físicas, empresas e instituições financeiras.
  

Redes de pagamentos (por exemplo, Visa, Mastercard, Discover e American Express) são sistemas interconectados de entidades financeiras (como bancos, empresas de cartão de crédito e cooperativas de crédito) que trabalham juntos para processar transações sem dinheiro em espécie de forma segura e rápida.

Processo de pagamento de e-commerce

É importante entender como os pagamentos funcionam no e-commerce e como as partes interagem entre si para garantir uma transação bem-sucedida. Aqui estão as etapas envolvidas:

• O cliente insere suas informações de pagamento na página de pagamento da empresa.
  
• O gateway de pagamentos recebe essas informações e as envia de forma segura para o processador de pagamentos.
  
• O processador de pagamentos as encaminha para a rede de pagamentos, que pode incluir bandeiras de cartão, como Visa ou Mastercard. A rede de pagamentos verifica com o banco emissor se os fundos necessários estão disponíveis para fazer a compra e se o cartão não está bloqueado.
  
• Se o banco emissor aceitar o pagamento, ele transfere o dinheiro da conta do cliente para o processador de pagamentos. O processador de pagamentos envia o dinheiro para a conta do comerciante, que o transfere para a conta bancária principal da empresa.
  
• O gateway de pagamentos confirma a venda, tanto para o cliente quanto para a empresa.
  

Principais tipos de formas de pagamento de e-commerce na Itália

Para maximizar a taxa de conversão e expandir para novos mercados, é importante oferecer várias formas de pagamento. As empresas precisam selecionar aquelas que são relevantes para seus clientes. Nos últimos anos, novas opções de pagamento foram adicionadas a métodos populares e amplamente utilizados, como cartões de crédito e cartões de débito. Aqui estão as principais formas de pagamento disponíveis na Itália para empresas de e-commerce:

• Cartões de crédito e débito
  Cartões de crédito e cartões de débito são a forma de pagamento de e-commerce mais usada na Itália. A principal diferença entre esses métodos é que as contas de cartão de crédito geralmente são debitadas no final do mês, enquanto o dinheiro é retirado das contas de cartão de débito imediatamente.

• Cartões pré-pagos e recarregáveis
  Em geral, os clientes italianos consideram os cartões pré-pagos ferramentas seguras e confiáveis que permitem controlar melhor as despesas. Eles também são aceitos pela maioria dos sites de e-commerce. Na Itália, um dos cartões pré-pagos mais usados, inclusive para compras online, é o Postepay. É importante que as empresas de e-commerce que operam na Itália considerem disponibilizar o Postepay como forma de pagamento.

• PayPal
  Com o PayPal, você pode permitir que clientes em mais de 200 mercados paguem online. Ao conectar sua conta PayPal a uma conta bancária ou cartão de pagamento, o cliente não precisa comunicar seus dados financeiros ao fazer uma compra. Para os italianos, isso faz do PayPal uma das formas de pagamento de e-commerce preferidas.

• Carteiras digitais
  Carteiras digitais (por exemplo, Apple Pay ou Google Pay) são aplicativos para dispositivos móveis que permitem que os usuários salvem suas informações de pagamento, para que possam pagar diretamente do smartphone ou tablet em vez de usar cartões de pagamento físicos. Como não há necessidade de inserir manualmente os dados do cartão no momento da compra, elas são uma opção de pagamento online rápida e fácil.

• Opções de compre agora e pague depois (BNPL).
  Pagamentos BNPL envolvem compras sendo divididas em várias parcelas, com o primeiro pagamento devido no momento da compra. Embora as empresas recebam o valor total imediatamente, os clientes podem pagar em parcelas ao longo do tempo, geralmente em algumas semanas ou meses. Alguns provedores de BNPL adicionam juros ao serviço, mas muitos oferecem opções de pagamento sem juros.

• Satispay
  Satispay é uma carteira digital popular na Itália com mais de 6,5 milhões de clientes ativos e mais de 450.000 lojas participantes, tanto físicas quanto online. Esta forma de pagamento permite que os clientes paguem por meio de smartphones sem inserir manualmente os dados do cartão no checkout. Para empresas de e-commerce que atendem ao mercado italiano, oferecer o Satispay pode ser útil porque ajuda a satisfazer as preferências de uma ampla base de clientes.

• Transferência bancária
  Transferências bancárias são uma forma de pagamento relativamente pouco usada na Itália e muitas vezes não estão incluídas entre as opções disponíveis em sites de e-commerce. Os prazos para creditar os valores demoram mais em comparação ao uso de cartões de crédito e cartões de débito, por isso tendem a ser menos atraentes para empresas que geralmente preferem recolher os fundos imediatamente. No entanto, as empresas que atendem a clientes mais tradicionais, que ainda não estão familiarizados com os canais de pagamento de e-commerce mais modernos, podem optar por oferecer essa opção de pagamento.

• Dinheiro na entrega (COD)
  O COD (Cash on Delivery, pagamento na entrega) é uma das primeiras formas de pagamento usadas para e-commerce na Itália. É considerado um método seguro, mas tem desvantagens do ponto de vista da empresa. Por exemplo, se o cliente não estiver presente no momento da entrega, a empresa deve esperar para receber o pagamento.

PayPal: é seguro para empresas de e-commerce?

O PayPal é uma forma de pagamento de e-commerce preferida pelos clientes italianos. Eles consideram esse método seguro porque permite que comprem online sem fornecer os dados do cartão de crédito. Mas é realmente seguro para empresas de e-commerce? Abaixo, explicamos as ferramentas que o PayPal usa para proteger as vendas de e-commerce.

Proteção dos vendedores

A Proteção ao Vendedor do PayPal pode proteger as empresas contra determinados pagamentos não autorizados ou contestações sobre itens não recebidos.

Ela pode se aplicar a duas situações: se a empresa receber um pagamento não autorizado ou se um cliente alegar, por meio do programa de Proteção ao Comprador do PayPal, que não recebeu o item. Pelo programa de Proteção ao Vendedor, o PayPal pode cobrir o valor total do pagamento para vendas qualificadas.

Proteção contra fraudes

As ferramentas antifraude do PayPal usam dados de rede e tecnologias de machine learning para identificar e gerenciar transações potencialmente arriscadas.

Trata-se de uma solução integrada que usa informações da rede do PayPal e de machine learning para ajudar as empresas a combater fraudes. Com essa ferramenta, as empresas podem personalizar filtros antifraude com base na tolerância a riscos e nas necessidades específicas da empresa. Isso pode ajudar a melhorar as taxas de estorno e rejeição.

Proteções contra estornos

A proteção contra estornos do PayPal pode fornecer cobertura para certas transações que são contestadas como não autorizadas ou relacionadas a um item não recebido. O PayPal monitora transações online com cartão de crédito e de débito e avalia o risco de fraude. Para transações que atendem aos requisitos do programa, a proteção pode cobrir determinadas contestações e os custos de estorno associados.

Diretiva de Serviços de Pagamento Revisada (PSD2) e 3D Secure (3DS)

A plataforma do PayPal é compatível com a Autenticação Forte de Cliente (SCA) prevista pela PSD2 e com a autenticação do titular do cartão por meio do 3DS. A PSD2 introduziu requisitos de segurança mais rigorosos para pagamentos eletrônicos, com o objetivo de reduzir o risco de fraude.

O 3DS é um padrão de autenticação que adiciona um nível extra de segurança às transações online com cartão de crédito ou cartão de débito. A versão mais recente, o 3D Secure 2 (3DS2), é o principal método usado para autenticar pagamentos online com cartão e atender aos requisitos SCA.

Quando a SCA for solicitada, a identidade do cliente deverá ser verificada usando pelo menos dois elementos que pertençam a várias categorias.

Por que é importante para as empresas de e-commerce na Itália aceitar o Postepay?

O Postepay é uma das ferramentas de pagamento mais populares da Itália. No final de 2025, a Poste Italiane registrou 30,2 milhões de cartões Postepay e Postepay Debit, incluindo 22,7 milhões de cartões pré-pagos Postepay. Durante aquele ano, cerca de 3,4 bilhões de transações foram realizadas com esses cartões, incluindo 795 milhões por e-commerce e pela web (um aumento de 11,6% em comparação com 2024). Esses dados mostram o quanto o Postepay é usado para compras online na Itália.

O Postepay foi lançado pela Poste Italiane em 2003 para incentivar uma adoção mais ampla de formas de pagamento alternativas ao dinheiro físico. Agora ele está disponível em várias versões voltadas para clientes e empresas. Para as empresas de e-commerce que vendem na Itália, oferecer o Postepay como forma de pagamento pode ajudar a responder às tendências de compras de grande parte dos clientes italianos.

Como proteger pagamentos de e-commerce

Uma das principais preocupações de quem vende produtos ou serviços on-line e aceita pagamentos por meio de seu site ou aplicativos móveis é a proteção das transações financeiras contra acesso não autorizado, violações de dados e fraudes. Mas como você pode de fato proteger seus pagamentos de e-commerce?

Vamos dar uma olhada nas principais medidas que podem ser tomadas:

• Protocolo de criptografia Secure Sockets Layer (SSL).
  Um certificado Secure Sockets Layer (SSL) criptografa todas as informações enviadas à sua loja on-line, dificultando o acesso dos invasores aos seus dados. Isso ajuda a proteger seu site e os dados de seus clientes.

• Tokenização
  A Tokenização substitui informações confidenciais, como o número do cartão ou o CVV, por um código aleatório exclusivo, protegendo assim as informações reais do cartão.

• Conformidade com o Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS).
  O Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) consiste em um conjunto de padrões de segurança criado para garantir que todas as empresas que processam, armazenam ou transmitem dados de cartão de crédito mantenham um ambiente seguro. A conformidade com o PCI DSS ajuda as empresas a minimizar o risco de violações, proteger os dados dos clientes e evitar possíveis multas ou penalidades.

• Autenticação em duas etapas
  A autenticação em duas etapas é uma medida de segurança fundamental para pagamentos digitais, pois verifica a identidade dos usuários que tentam acessar ou concluir uma transação. A autenticação em duas etapas acrescenta uma camada adicional de segurança às transações de e-commerce. Para fazer um pagamento, o usuário precisa de um segundo fator além da senha - por exemplo, um código único enviado por SMS ou uma impressão digital.

• Gateway de pagamento seguro
  Contar com um gateway de pagamentos seguro que cumpra o PCI DSS e outros padrões relevantes do setor é a chave da segurança das transações em seu site de e-commerce, poupando você do trabalho de cumprir esses requisitos por conta própria.

• Atualizações regulares do site
  É importante programar atualizações de segurança regulares para corrigir as vulnerabilidades mais recentes às quais seu site está exposto. Portanto, é importante atualizar o software principal que executa o site de e-commerce para proteger a infraestrutura de pagamento e os dados dos clientes contra vulnerabilidades, ataques cibernéticos e acesso não autorizado.

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Perguntas frequentes sobre pagamentos de e-commerce na Itália