Los pagos de e-commerce involucran a varias entidades y sistemas que trabajan en conjunto para autorizar y completar transacciones rápidamente, dependiendo del cliente, la empresa, la pasarela de pagos, el procesador de pagos y la red de tarjetas. Los datos más recientes sobre el e-commerce y los pagos digitales en Italia muestran la importancia de estos sistemas.

En 2025, el valor de las compras de e-commerce B2C alcanzó los 62.300 millones de € en Italia, según los Observatorios de E-commerce B2C e Innovación Digital en el Retail del Politécnico de Milán en Italia. Esto muestra un crecimiento del 7 % en comparación con 2024. Tras el distanciamiento inicial de Italia con respecto al efectivo en 2024, los pagos digitales también mostraron un crecimiento del 7 % en 2025. Los pagos digitales representaron 518.000 millones de € en transacciones, y el 45 % de las compras globales se realizaron con herramientas digitales, en comparación con el 38 % en efectivo. Estas cifras muestran la creciente importancia que tiene para las empresas de e-commerce desarrollar estrategias de pago que incorporen pagos digitales para satisfacer las necesidades y preferencias de los clientes.

Al iniciar una empresa de e-commerce o hacer crecer una existente, puede resultar complicado entender las complejidades de los pagos por Internet. En este artículo, explicamos cómo funcionan los pagos de e-commerce, incluidos los diferentes métodos de pago disponibles en el mercado y la seguridad de las transacciones por Internet.

De un vistazo:

• En 2025, el e-commerce B2C en Italia ascendió a 62.300 millones de €, con los pagos digitales alcanzando los 518.000 millones de € o el 45 % del gasto global. Los métodos de pago innovadores registraron un crecimiento especialmente rápido, y representaron una proyección de 84.900 millones de € y un crecimiento del 45 % en comparación con 2024.
  
• Los pagos de e-commerce involucran a los clientes, las empresas, las pasarelas de pagos, los procesadores de pagos y las redes de pago. Estas entidades trabajan en conjunto para transmitir datos de forma segura, verificar la disponibilidad de fondos, autorizar transacciones y transferir dinero de las cuentas de los clientes a las cuentas de las empresas.
  
• Las empresas de e-commerce en Italia tienen acceso a diversos métodos de pago, que incluyen tarjetas de crédito y de débito, tarjetas prepago, PayPal, monederos digitales, pagos aplazados, Satispay y transferencias bancarias. Es importante que las empresas elijan el método que mejor se adapte a sus clientes. Esto puede ayudar a satisfacer las preferencias de los clientes y facilitar más pagos por Internet.
  
• La seguridad de los pagos en el e-commerce requiere varios niveles de protección, que incluyen el cifrado de capa de sockets seguros/seguridad de la capa de transporte (SSL/TLS), la tokenización, el cumplimiento de la normativa del Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS), la autenticación reforzada de clientes (SCA) y pasarelas de pagos seguras. Las actualizaciones periódicas del software del sitio web también ayudan a reducir la vulnerabilidad, los accesos no autorizados y los riesgos para la información del cliente.
  

Cómo funcionan los pagos en e-commerce

Para entender los pagos digitales (también conocidos como «pagos electrónicos»), es importante definirlos. Son transacciones financieras que los clientes realizan mediante herramientas o canales digitales. Pueden incluir métodos de pago establecidos, como tarjetas de crédito, tarjetas de débito y transferencias bancarias, así como monederos digitales, como Google Pay y Apple Pay.

En Italia, los métodos de pago innovadores también se han vuelto más populares. Según el Observatorio de Pagos Innovadores del Politécnico de Milán, en 2025, los pagos innovadores alcanzaron un valor de 84,9 mil millones de €, con un crecimiento del 45 % en comparación con 2024. Esto equivale al 16 % del total de pagos digitales e incluye soluciones de pago innovadoras, como pagos con smartphones y dispositivos portátiles.

Requisitos para aceptar pagos electrónicos en empresas italianas

El marco normativo también ha contribuido a una mayor adopción de los pagos electrónicos. En Italia, el artículo 15 del Decreto-ley n.º 179, del 18 de octubre de 2012, establece la obligación para quienes venden productos o prestan servicios (incluidos los profesionales) de aceptar pagos electrónicos, a menos que sea objetiva y técnicamente imposible.

Desde el 30 de junio de 2022, rechazar un pago electrónico de cualquier importe conlleva una sanción administrativa de 30 €, más el 4 % del valor de la transacción rechazada.

A continuación, encontrarás más detalles sobre cómo funcionan los pagos digitales.

Partes implicadas en los pagos digitales

Aunque los pagos digitales son casi instantáneos, hay varias partes implicadas entre bastidores. En unos segundos, estas partes llevan a cabo los pasos necesarios para procesar las transacciones de forma correcta. Las partes implicadas incluyen las siguientes:

• El cliente o pagador: la persona que inicia el proceso de compra de un bien o servicio a la empresa.
  
• La empresa o beneficiario: la empresa que vende el bien o servicio.
  
• La pasarela de pagos: la aplicación de software que actúa como puente entre el sitio web de la empresa y el procesador de pagos.
  
• El procesador de pagos: la organización que ha implementado la infraestructura y tecnología necesarias para validar la información de pago, autorizar las transacciones y realizar las transferencias correspondientes desde el banco emisor al banco adquirente.
  
• La red de pagos: la organización que facilita la transferencia electrónica de fondos entre particulares, empresas e instituciones financieras.
  

Las redes de pagos (p. ej., Visa, Mastercard, Discover y American Express) son sistemas interconectados de entidades financieras (p. ej., bancos, empresas de tarjetas de crédito o cooperativas de crédito) que trabajan en conjunto para procesar transacciones sin efectivo de forma rápida y segura.

Proceso de pago en e-commerce

Es importante entender cómo funcionan los pagos en e-commerce y cómo interactúan las partes entre sí para garantizar el éxito de la transacción. Estos son los pasos implicados:

• El cliente introduce su información de pago en la página de pagos de la empresa.
  
• La pasarela de pagos recibe esta información y la envía de forma segura al procesador de pagos.
  
• El procesador de pagos la reenvía a la red de pagos, que puede incluir redes de tarjetas, como Visa o Mastercard. La red de pagos comprueba con el banco emisor que los fondos necesarios están disponibles para realizar la compra y que la tarjeta no está bloqueada.
  
• Si el banco emisor acepta el pago, transfiere el dinero desde la cuenta del cliente al procesador de pagos. El procesador de pagos envía el dinero a la cuenta de comerciante, que lo transfiere a la cuenta bancaria principal de la empresa.
  
• La pasarela de pagos confirma la venta tanto al cliente como a la empresa.
  

Principales tipos de métodos de pago de e-commerce en Italia

Para maximizar la tasa de conversión y expandirse a nuevos mercados, es importante ofrecer múltiples métodos de pago. Las empresas deben seleccionar los que sean relevantes para sus clientes. En los últimos años, se han añadido nuevas opciones de pago a métodos populares y muy utilizados, como las tarjetas de crédito y las tarjetas de débito. Estos son los principales métodos de pago disponibles en Italia para las empresas de e-commerce:

• Tarjetas de débito y de crédito
  Las tarjetas de crédito y las tarjetas de débito son el método de pago de e-commerce más utilizado en Italia. La principal diferencia entre estos métodos es que las cuentas de las tarjetas de crédito suelen recibir el cargo a final de mes, mientras que el dinero se retira de las cuentas de las tarjetas de débito de forma inmediata.

• Tarjetas de prepago y de recarga
  En general, los clientes italianos consideran que las tarjetas de prepago son herramientas seguras y fiables que les permiten controlar mejor sus gastos. Además, se aceptan en la mayoría de los sitios web de e-commerce. En Italia, una de las tarjetas de prepago más utilizadas (incluso para compras por Internet) es Postepay. Es importante que las empresas de e-commerce que operan en Italia se planteen ofrecer Postepay como método de pago.

• PayPal
  Con PayPal, puedes permitir que clientes de más de 200 mercados paguen por Internet. Al conectar su cuenta de PayPal con una cuenta bancaria o una tarjeta de pago, el cliente no necesita comunicar sus datos financieros al realizar una compra. Para los italianos, esto convierte a PayPal en uno de los métodos de pago de e-commerce preferidos.

• Monederos digitales
  Los monederos digitales (p. ej., Apple Pay o Google Pay) son aplicaciones para móviles que permiten a los usuarios guardar su información de pago para poder pagar directamente desde su smartphone o tableta en lugar de utilizar tarjetas de pago físicas. Dado que no es necesario introducir de forma manual los datos de la tarjeta en el momento de la compra, son una opción de pago por Internet rápida y sencilla.

• Opciones de compra ahora, paga después (BNPL)
  Los pagos con Compra ahora, paga después implican que las compras se dividen en varias cuotas, cuyo primer pago debe realizarse en el momento de la compra. Aunque las empresas reciben el importe íntegro de inmediato, los clientes pueden pagar en cuotas a lo largo del tiempo, por lo general en unas semanas o meses. Algunos proveedores de Compra ahora, paga después añaden intereses al servicio, pero muchos ofrecen opciones de reembolso sin intereses.

• Satispay
  Satispay es un monedero digital popular en Italia con más de 6,5 millones de clientes activos y más de 450.000 tiendas participantes, tanto físicas como online. Este método de pago permite a los clientes pagar a través de smartphones sin tener que introducir de forma manual los datos de la tarjeta en el proceso de compra. Para las empresas de e-commerce que atienden al mercado italiano, ofrecer Satispay puede resultar útil, ya que ayuda a satisfacer las preferencias de una amplia base de clientes.

• Transferencia bancaria
  Las transferencias bancarias son un método de pago relativamente poco utilizado en Italia y a menudo no se incluyen entre las opciones disponibles en los sitios web de e-commerce. Los plazos para abonar los importes son más largos en comparación con el uso de tarjetas de crédito y tarjetas de débito, por lo que suelen ser menos atractivas para las empresas que, por lo general, prefieren cobrar los fondos de inmediato. Sin embargo, las empresas que atienden a clientes más tradicionales (que aún no están familiarizados con los canales de pago de e-commerce más modernos) podrían optar por ofrecer esta opción de pago.

• Pago contra reembolso
  El pago contra reembolso es uno de los primeros métodos de pago utilizados para el e-commerce en Italia. Se considera un método seguro, pero presenta desventajas desde el punto de vista empresarial. Por ejemplo, si el cliente no está presente en el momento de la entrega, la empresa debe esperar para recibir el pago.

PayPal: ¿Es seguro para las empresas de e-commerce?

PayPal es un método de pago de e-commerce preferido por los clientes italianos. Perciben este método como seguro porque les permite comprar por Internet sin proporcionar los datos de la tarjeta de crédito. Pero, ¿es realmente seguro para las empresas de e-commerce? A continuación, explicamos las herramientas que utiliza PayPal para proteger las ventas de e-commerce.

Protección al vendedor

La Protección al Vendedor de PayPal puede proteger a las empresas contra ciertos pagos no autorizados o disputas por artículos no recibidos.

Puede aplicarse en dos situaciones: si la empresa recibe un pago no autorizado o si un cliente reclama —a través del programa de Protección al Comprador de PayPal— que no recibió el artículo. A través del programa de Protección al Vendedor, PayPal puede cubrir el importe total del pago de las ventas elegibles.

Protección antifraude

Las herramientas antifraude de PayPal utilizan datos de la red y tecnologías de machine learning para identificar y gestionar transacciones potencialmente arriesgadas.

Esta es una solución integrada que utiliza información de la red de PayPal y machine learning para ayudar a las empresas a combatir el fraude. Con esta herramienta, las empresas pueden personalizar los filtros antifraude en función de la tolerancia al riesgo y las necesidades específicas de la empresa. Esto puede ayudar a mejorar las tasas de contracargo y rechazo.

Protección frente a contracargos

La protección contra contracargos de PayPal puede proporcionar cobertura para ciertas transacciones que se disputan por no estar autorizadas o estar relacionadas con un artículo no recibido. PayPal supervisa las transacciones con tarjeta de crédito y de débito por Internet y evalúa el riesgo de fraude. Para las transacciones que cumplen con los requisitos del programa, la protección puede cubrir ciertas disputas y los costes de contracargo asociados.

Directiva revisada de servicios de pago (PSD2) y 3D Secure (3DS)

La plataforma PayPal admite la autenticación reforzada de clientes (SCA) prevista en la PSD2 y la autenticación del titular de la tarjeta a través de 3DS. La PSD2 introdujo requisitos de seguridad más estrictos para los pagos electrónicos, con el objetivo de reducir el riesgo de fraude.

3DS es un estándar de autenticación que añade un nivel de seguridad adicional a las transacciones con tarjeta de crédito o de débito por Internet. La versión más reciente —3D Secure 2 (3DS2)— es el método principal utilizado para autenticar los pagos con tarjeta por Internet y cumplir con los requisitos de SCA.

Cuando se solicita la SCA, la identidad del cliente debe verificarse utilizando al menos dos elementos que pertenezcan a varias categorías.

¿Por qué es importante para las empresas de e-commerce en Italia aceptar Postepay?

Postepay es una de las herramientas de pago más populares en Italia. A finales de 2025, Poste Italiane registró 30,2 millones de tarjetas Postepay y Postepay Debit, incluidos 22,7 millones de tarjetas prepago Postepay. Durante ese año, se llevaron a cabo alrededor de 3400 millones de transacciones con estas tarjetas, de las cuales 795 millones fueron a través del e-commerce y la web, lo que supone un aumento del 11,6 % en comparación con 2024. Estos datos muestran hasta qué punto se utiliza Postepay para las compras por Internet en Italia.

Poste Italiane lanzó Postepay en 2003 para fomentar una mayor adopción de métodos de pago alternativos al efectivo. Actualmente, está disponible en varias versiones dirigidas a clientes y empresas. Para las empresas de e-commerce que venden en Italia, ofrecer Postepay como método de pago puede ayudar a responder a las tendencias de compra de una gran parte de los clientes italianos.

Cómo proteger los pagos en e-commerce

Una de las cuestiones que más preocupan a cualquiera que venda productos o servicios por Internet y que acepte pagos a través de su sitio web o sus aplicaciones móviles es la de proteger las transacciones financieras contra el acceso no autorizado, las vulneraciones de datos y el fraude. Ahora bien, ¿cómo puedes proteger de verdad tus pagos de e-commerce?

Echemos un vistazo a las principales medidas que se pueden tomar:

• Protocolo de cifrado Secure Sockets Layer (SSL)
  Un certificado Secure Sockets Layer (SSL) cifra toda la información que se envía a tu tienda en línea, gracias a lo cual dificulta que pueda haber atacantes que accedan a tus datos. De este modo, se contribuye a proteger tanto tu sitio web como los datos de tus clientes.

• Tokenización
  La tokenización sustituye la información confidencial (como el número de la tarjeta o el CVV) por un código único y aleatorio, lo que protege la información real de la tarjeta.

• Cumplimiento de la normativa del Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS)
  El Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS) consiste en un conjunto de estándares de seguridad diseñados para garantizar que todas las empresas que procesan, almacenan o transmiten información de tarjetas de crédito mantengan un entorno seguro. El cumplimiento de la normativa PCI DSS ayuda a las empresas a minimizar el riesgo de infracciones, proteger los datos del cliente y evitar posibles multas o penalizaciones.

• Autenticación en dos pasos
  La autenticación en dos pasos es una medida fundamental de la seguridad en los pagos que verifica la identidad de quienes que intentan acceder o completar una transacción. La autenticación en dos pasos incorpora una capa más de seguridad a las transacciones de e-commerce. Para efectuar un pago, el usuario requiere un segundo paso además de la contraseña (por ejemplo, un código único enviado por SMS o una huella dactilar).

• Pasarela de pagos segura
  Confiar en una pasarela de pagos segura que cumpla la normativa PCI DSS y otros estándares pertinentes del sector es clave para la seguridad de las transacciones en tu sitio web de e-commerce, lo que te ahorra el problema de cumplir estos requisitos por tu cuenta.

• Actualizar el sitio web con regularidad
  Es importante programar actualizaciones de seguridad con regularidad para corregir las últimas vulnerabilidades a las que se expone tu sitio web. Por lo tanto, es primordial actualizar el software de base que ejecuta tu sitio web de e-commerce para proteger tu infraestructura de pagos y los datos de tus clientes contra vulnerabilidades, ciberataques y el acceso no autorizado.

Elegir al proveedor de servicios de pago adecuado es importante para poner en marcha un negocio online y hacerlo crecer, todo ello al tiempo que te aseguras de cumplir los requisitos de seguridad y cumplimiento de la normativa más recientes y necesarios para proteger tus pagos, tus datos y los de tus clientes. Empieza ya con Stripe para obtener más información sobre cómo podemos ayudarte a alcanzar estos objetivos.

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Preguntas frecuentes sobre los pagos de e-commerce en Italia