Allt fler företag väljer nu att sälja online. Enligt en färsk rapport kommer den globala e-handeln att omsätta 6,3 biljoner dollar 2024. Och vad gäller Italien visar uppskattningar att andelen av befolkningen som gör onlineköp kommer att öka från 68,2 % 2023 till 72,4 % 2027. Att kunna betala online blir utan tvekan mer och mer strategiskt. För att hålla sig à jour med e-handelns kontinuerliga tillväxt måste företag utveckla en betalningsstrategi som uppfyller kundernas behov och preferenser.

Om du vill starta ett eget företag inom e-handel eller expandera ett befintligt kan det till en början vara en utmaning att navigera i den komplexa världen av onlinebetalningar. I den här artikeln får du veta hur e-handelsbetalningar fungerar, vilka olika betalningsmetoder som finns på marknaden är och hur du säkrar onlinetransaktioner.

Vad innehåller den här artikeln?

• Tekniken bakom digitala betalningar
  
• De viktigaste typerna av betalningsmetoder för e-handel i Italien
  
• PayPal: Är det säkert för ditt företag?
  
• Varför ta emot Postepay som betalningsmetod för ditt e-handelsföretag i Italien
  
• Hur du säkrar dina transaktioner
  

Tekniken bakom digitala betalningar

För att förstå hur digitala betalningar – även kallade elektroniska betalningar – fungerar måste vi först definiera dem: De är finansiella transaktioner som sker via digitala kanaler. De kan inkludera mer traditionella betalningar – som banköverföringar, kredit- eller bankkortbetalningar – eller betalningar med digitala plånböcker som Google Pay och Apple Pay.

Globalt sett visar uppskattningar att digitala betalningar kommer att överstiga 11,5 biljoner USD 2024. Det finns också en betydande tillväxt på detta område i Italien, trots att landet traditionellt sett är mycket förtjust i att använda kontanter. Italiens digitala transaktioner uppgick till 206 miljarder euro under första halvåret 2023, med en tillväxt på över 13 % under samma period 2022. Orsakerna är främst kopplade till pandemiperioden – när ett ovanligt stort antal kunder använde onlineköp – men också till hur snabba och bekväma dessa betalningsmetoder var och till de nya regler som nyligen har trätt i kraft i landet. I Italien infördes genom lagstiftningsdekret av den 30 april 2022 nr 36 en skyldighet för yrkesverksamma och företag att ta emot betalningar med kredit- eller bankkort (två digitala betalningsmetoder). De som inte tar emot en digital betalning riskerar att behöva betala en administrativ straffavgift på 30 euro, utöver 4 % av transaktionens värde – även för små belopp.

Låt oss nu ta en titt på hur digitala betalningar fungerar i praktiken.

Parterna som är involverade i digitala betalningar

Digitala betalningar sker nästan omedelbart, men bakom kulisserna finns flera aktörer som på några sekunder implementerar en rad procedurer för att framgångsrikt behandla en transaktion. Dessa parter består av:

• Kunden eller betalaren: Den individ som initierar processen att köpa en vara eller tjänst från företag.
  
• Handlaren eller mottagaren: Det företag som säljer varan eller tjänsten.
  
• Betalningsgateway: Ansökan om programvara som fungerar som en bro mellan företagets webbplats och betalleverantören.
  
• Betalleverantör: Företag som har implementerat den infrastruktur och teknik som behövs för att validera betalning, godkänn transaktioner och göra motsvarande överföringar från den utfärdande bank till den inlösande banken.
  
• Nätverket för betalningar: Den organisation som underlättar elektronisk överföring av medel mellan privatpersoner, företag eller finansinstitut. Betalningsnätverk (t.ex. Visa, Mastercard, Discover, American Express) är sammankopplade ekosystem av finansiella enheter (t.ex. banker, kreditkorts företag, kreditföreningar) som samverkar för att behandla kontantfria transaktioner så säkert och snabbt som möjligt.
  

Processen för betalningar inom e-handel

Låt oss se hur betalningar fungerar inom e-handel och hur de olika parterna interagerar med varandra för att säkerställa en lyckad transaktion:

• Kunden anger betalningsinformationen i betalningsformuläret på betalningen på företagets webbplats.
  
• Betalningsgatewayen tar emot denna information och skickar den på ett säkert sätt till betalleverantören.
  
• Betalleverantören vidarebefordrar det i sin tur till betalningsnätverket (t.ex. kreditkorts kort, som Visa eller Mastercard). Betalningsnätverket kontrollerar med den utfärdande banken att nödvändiga medel finns tillgängliga för att göra köpet och att kortet inte är blockerat.
  
• Om den utfärdande banken tar emot betalningen överför den pengarna från kundens konto till betalleverantören, som sedan skickar dem till handlarens konto. Handlarens konto överför dem i sin tur till företagets huvudsakliga bankkonto.
  
• Betalningsgateway bekräftar försäljningen, både till kunden och till företaget.
  

De huvudsakliga typerna av betalningsmetoder för e-handel i Italien

För att maximera konverteringsgraden och expandera till nya marknader är det viktigt att erbjuda flera betalningsmetoder och välja de som är de rätta och relevanta för ditt företag. Under de senaste åren har nya betalningsalternativ lagts till de populära och allmänt använda kredit- och bankkorten. Här är de viktigaste betalningsmetoderna som var tillgängliga i Italien för e-handel år 2024:

• Kredit- och bankkort
  Kreditkort och bankkort är den vanligaste betalningsmetoden för e-handel i Italien. Den största skillnaden mellan kredit- och bankkort är att med de förstnämnda dras kontot vanligtvis i slutet av månaden, medan med de senare dras pengarna från kontot omedelbart.

• Förbetalda kort och påfyllningskort
  Italienare anser att förbetalda kort är ett säkert och pålitligt verktyg som gör det möjligt för dem att bättre kontrollera sina utgifter, utöver att de accepteras av de allra flesta e-handels webbplatser. I Italien är Postepay ett av de mest använda förbetalda korten, även för onlineköp. Se till att du gör det tillgängligt som en av betalningsmetoderna för ditt online-företag.

• PayPal
  Med PayPal kan du låta kunder på över 200 marknader betala online. Genom att ansluta sitt PayPal-konto till ett bankkonto eller kort för betalning behöver kunden inte kommunicera sina finansiella data när de gör ett köp. För italienare gör detta PayPal till en av de föredragna betalningsmetoderna för e-handel.

• E-plånböcker
  Digitala plånböcker (t.ex. Apple Pay eller Google Pay) är mobila applikationer som gör det möjligt för användare att spara sin betalningsinformation, så att de kan betala direkt från sin smartphone eller surfplatta istället för att använda fysiska betalningar. Eftersom man inte behöver ange kortinformation manuellt vid köptillfället är de ett snabbt och enkelt alternativ för onlinebetalningar.

• Köp nu, betala senare
  Deferred Payments (även kallat "köp nu, betala senare" eller BNPL) innebär att köpeskillingen delas upp i flera delbetalningar, varav den första ska betalas vid tidpunkten för köpet. Medan du som företag får hela beloppet direkt kan kunderna betala med delbetalningar över tid, vanligtvis under några veckor eller månader. Vissa leverantörer av BNPL lägger till ränta till tjänsten, men många erbjuder räntefria återbetalningar.

• Banköverföring
  Banköverföringar är en relativt liten betalningsmetod i Italien och ingår ofta inte bland de alternativ som finns på e-handelns webbplatser. Tidsramarna för att kreditera beloppen tar längre tid jämfört med att använda kredit- och bankkort, så de tenderar att vara mindre attraktiva för företag som i allmänhet föredrar att ta ut pengarna omedelbart. Företag som vänder sig till mer traditionella kunder – som kanske ännu inte är bekanta med modernare e-handels betalningskanaler – kan dock fortfarande välja att göra detta betalningsalternativ tillgängligt.

• Leverans mot betalning
  Detta är en av de första betalningsmetoder som användes i början av e-handel i Italien. Det anses vara en säker betalning, men det har nackdelar från företagssynpunkt, eftersom det är opraktiskt och dyrt. Om kunden till exempel inte är närvarande när leveransen görs måste företag vänta längre innan det får betalning.

PayPal: Är det säkert för ditt företag?

För italienare är PayPal en av de föredragna betalningsmetoderna för e-handel. Det uppfattas som säkert eftersom det gör att du kan handla online utan att lämna ut din kortinformation. Men är det faktiskt säkert för ditt företag? Låt oss ta en titt på de verktyg som PayPal använder för att skydda försäljningen:

• Säljarskydd
  PayPals säljarskyddspolicy kan tillämpas i två fall: Om du får en obehörig betalning eller om en kund hävdar att de inte har fått radposten genom PayPals köparskyddsprogram. I dessa fall kan PayPal täcka hela betalningsbeloppet på behörig försäljning genom säljarskyddsprogrammet.

• Skydd mot bedrägeri
  Det här är en integrerad lösning som använder maskininlärning och insikter från PayPal-nätverket för att hjälpa dig att bekämpa bedrägerier. Med det här verktyget kan du anpassa bedrägerifilter efter din risktolerans och företagets specifika behov, vilket hjälper till att förbättra återkreditering och andelen nekade transaktioner.

• Skydd mot återkrediteringar
  Med sitt verktyg för skydd mot återkreditering övervakar PayPal digitala kredit- och bankkortstransaktioner, granskar riskerna för bedrägerier och tillämpar inga avgifter för återkreditering om en transaktion blir ”obehörig” eller för en ”radpost inte mottagen”.

• PSD2 och 3D Secure
  PayPal-plattformen uppfyller kraven för tvåfaktorsautentisering som används för betalningar med kort (3D Secure) och tillhandahåller automatiska uppdateringar så att användarna alltid är medvetna om ändringar i säkerhetsprotokollen. I det reviderade betaltjänstdirektivet (PSD2) infördes strikta säkerhetskrav för elektroniska betalningar för att minska antalet bedrägerier. 3D Secure (Three-Domain Secure) etablerade ytterligare en skyddsnivå för digitala transaktioner som görs online med kredit- eller bankkort. Enligt det nya 3DS2-protokollet, som infördes genom PSD2, är ett användarnamn och lösenord inte längre tillräckligt ur säkerhetssynpunkt. Användaren måste autentisera med minst två av följande typer av element:

  • Något som köparen känner till (t.ex. lösenord, PIN-kod)
    
  • Något som köparen har (t.ex. en smartphone, OTC-token, bärbar enhet)
    
  • Något köparen är (t.ex. fingeravtryck, ansiktsigenkänning)
    

3DS2 är den vanligaste metoden för att säkerställa efterlevnad av stark kundautentisering (SCA), ett autentiseringsförfarande som validerar identiteten på användaren av en betaltjänst eller transaktion.

Varför ta emot Postepay som betalningsmetod för ditt företag inom e-handel i Italien?

Postepay är det vanligaste förbetalda kortet i Italien: 29 miljoner kort har utfärdats och över två miljarder transaktioner gjordes 2022. Mer än 1,5 miljoner italienare har valt Postepay-kort för sitt första köp av e-handel. Det lanserades av Poste Italiane 2003 med målet att stimulera alternativa betalningar till kontanter och har blivit det mest populära påfyllningskortet i Italien – delvis på grund av att kortet är så enkelt att aktivera och använda.

Postepay finns i olika typer för både kunder och företag och är en betalningsmetod som alla företag inom e-handel som är verksamma i Italien bör göra tillgängliga på sin webbplats.

Så här säkrar du dina onlinetransaktioner

Ett av de viktigaste problemen för alla som säljer produkter eller tjänster online och tar emot betalningar via sin webbplats eller mobil är att skydda finansiella transaktioner från obehörig åtkomst, dataintrång och bedrägerier. Men hur kan du skydda din e-handelsbetalningar?

Låt oss ta en titt på de viktigaste åtgärderna som kan vidtas:

• SSL-krypteringsprotokoll
  Ett SSL-certifikat (Secure Sockets Layer) krypterar all information som skickas till din webbutik, vilket gör det svårare för angripare att komma åt dina data. Detta hjälper till att skydda både din webbplats och dina kunders data.

• Tokenisering
  Tokenisering ersätter känslig information, som kortets nummer eller CVV-kod, med en unik, slumpmässig kod, vilket skyddar den faktiska informationen om kortet.

• PCI DSS-efterlevnad
  Branschstandarden för datasäkerhet för betalningskort (PCI DSS) består av en uppsättning säkerhetsstandarder som är utformade för att säkerställa att alla företag som behandlar, lagrar eller överför kreditkortsinformation upprätthåller en säker miljö. PCI DSS efterlevnad hjälper företag att minimera risken för intrång, skydda kunddata och undvika potentiella böter eller påföljder.

• Tvåstegsautentisering
  Tvåstegsautentisering är en grundläggande säkerhetsåtgärd för digitala betalningar, eftersom den verifierar identiteten på användare som försöker komma åt eller slutföra en transaktion. Tvåstegsautentisering lägger till ytterligare ett säkerhetslager för e-handelstransaktioner. För att göra en betalning kräver användaren en andra faktor utöver sitt lösenord, till exempel en engångskod som skickas via sms eller ett fingeravtryck.

• Säker betalningsgateway
  Att förlita sig på en säker betalningsgateway som uppfyller PCI DSS och andra relevanta branschstandarder är nyckeln till säkerheten för transaktioner på din e-handel, vilket gör att du slipper besväret med att själv uppfylla dessa krav.

• Regelbundna uppdateringar av webbplatsen
  Det är viktigt att schemalägga regelbundna säkerhetsuppdateringar för att åtgärda de senaste sårbarheterna som din webbplats utsätts för. Det är därför viktigt att uppdatera kärnprogramvaran som kör din e-handel – för att skydda din betalning och dina kund från sårbarheter, cyberattacker och obehörig åtkomst.

Att välja rätt betalleverantör är viktigt för att starta ett onlinebaserat företag och få det att växa – samtidigt som du säkerställer att du uppfyller de senaste efterlevnads- och säkerhetskraven som behövs för att skydda dina betalningar, dina data och dina kunders. Börja nu med Stripe för att lära dig mer om hur vi kan hjälpa dig att uppnå dessa mål.