Cada vez son más las empresas que optan por vender por Internet. Según un reciente informe, las ventas de e-commerce en todo el mundo ascenderán a un total de 6,3 billones de dólares en 2024. En lo que respecta a Italia, según las estimaciones, el porcentaje de la población que compra por Internet aumentará del 68,2 % en 2023 al 72,4 % en 2027. Es incuestionable que la capacidad de pagar por Internet se está volviendo cada vez más estratégica. Para mantenerse al día del crecimiento continuo del e-commerce, las empresas tienen que desarrollar una estrategia de pago que satisfaga las necesidades y preferencias de sus clientes.

Si deseas montar tu propio negocio de e-commerce o desarrollar una que ya tienes, al principio puede resultar difícil abrirse paso por el complejo mundo de los pagos por Internet. En este artículo, descubrirás cómo funcionan los pagos de e-commerce, cuáles son los distintos métodos de pago disponibles en el mercado y cómo proteger las transacciones por Internet.

¿De qué trata este artículo?

• La tecnología que respalda los pagos digitales
  
• Los principales tipos de métodos de pago de e-commerce en Italia
  
• PayPal: ¿es seguro para tu empresa?
  
• ¿Por qué aceptar Postepay como método de pago para tu empresa de e-commerce en Italia?
  
• Cómo proteger tus transacciones
  

La tecnología que respalda los pagos digitales

Para comprender el funcionamiento de los pagos digitales (también conocidos como «pagos electrónicos»), lo primero es definirlos: son transacciones financieras que se producen mediante canales digitales. Pueden incluir opciones de pago más tradicionales (como, por ejemplo, transferencias bancarias, pagos con tarjeta de crédito o débito) o pagos con monederos digitales como, por ejemplo, Google Pay y Apple Pay.

En todo el mundo, las estimaciones muestran que los pagos digitales superarán los 11,5 billones de dólares en 2024. Este ámbito también ha crecido de forma considerable en Italia, a pesar de que este país ha presentado tradicionalmente una marcada inclinación por el uso de efectivo. En Italia, las transacciones digitales alcanzaron los 206.000 millones de euros en la primera mitad de 2023, con un crecimiento superior al 13 % durante ese mismo período en 2022. Los motivos están vinculados sobre todo al período de la pandemia, cuando una cantidad sin precedentes de clientes recurrió a las compras por Internet, pero también a la rapidez y comodidad de estos métodos de pago, y a las nuevas normativas que han entrado en vigor recientemente en el país transalpino. En Italia, el decreto legislativo del 30 de abril de 2022 n.º 36 introdujo la obligación de que profesionales y empresas acepten pagos con tarjeta de débito y crédito (dos métodos de pago digitales). Quienes no acepten un método de pago digital se arriesgan a tener que pagar una multa administrativa de 30 €, además del 4 % del valor de la transacción, incluso si el importe es reducido.

Pasemos ahora a examinar cómo funcionan los pagos digitales en la práctica.

Las partes que intervienen en los pagos digitales

Aunque los pagos digitales tienen lugar casi al instante, entre bastidores son varias las partes que entran en juego y que, en esos pocos segundos, implementan una serie de procedimientos para que una transacción se procese correctamente. Estas partes son las siguientes:

• El cliente o la persona que paga: la persona particular que inicia el proceso de compra de un bien o servicio de la empresa.
  
• El comerciante o la persona beneficiaria: la empresa que vende el bien o servicio.
  
• La pasarela de pagos: la aplicación de software que actúa como puente entre el sitio web de la empresa y el procesador de pagos.
  
• El procesador de pagos: la empresa que ha implementado la infraestructura y la tecnología necesarias para validar la información de pago, autorizar las transacciones y efectuar las transferencias correspondientes del banco emisor al banco adquiriente.
  
• La red de pago: la organización que facilita la transferencia electrónica de fondos entre particulares, empresas o instituciones financieras. Las redes de pago (p. ej., Visa, Mastercard, Discover o American Express) son ecosistemas interconectados de las entidades financieras (p. ej., bancos, empresas de tarjetas de crédito o cooperativas de crédito) que colaboran para procesar las transacciones sin efectivo con las máximas seguridad y rapidez posibles.
  

El proceso de pago de e-commerce

Veamos cómo funcionan los pagos en el e-commerce y cómo interactúan las diversas partes para asegurarse de que la transacción salga bien:

• El cliente introduce la información de pago en el formulario de pago de la página de pago del sitio web de la empresa.
  
• La pasarela de pagos recibe esta información y la envía de forma segura al procesador de pagos.
  
• A su vez, el procesador de pagos la reenvía a la red de pago (p. ej., la red de tarjetas de crédito, como es el caso de Visa o Mastercard). La red de pago comprueba con el banco emisor que se dispongan de los fondos necesarios para efectuar la compra y que no se bloquee la tarjeta.
  
• Si el banco emisor acepta el pago, transferirá el dinero de la cuenta del cliente al procesador de pagos, que después lo envía a la cuenta del comerciante. La cuenta de comerciante, a su vez, lo transfiere a la cuenta bancaria principal de la empresa.
  
• La pasarela de pagos confirma la venta, tanto al cliente como a la empresa.
  

Los principales tipos de métodos de pago de e-commerce en Italia

Para maximizar la tasa de conversión y expandirse a nuevos mercados, es importante ofrecer varios métodos de pago, seleccionar los que sean adecuados y pertinentes para tu empresa. En los últimos años, se han añadido nuevas opciones de pago a las populares tarjetas de débito y crédito que se emplean de forma generalizada. Estos son los principales métodos de pago disponibles en Italia para las empresas de e-commerce en 2024:

• Tarjetas de débito y de crédito
  Las tarjetas de crédito y las tarjetas de débito son los métodos de pago de e-commerce más usados en Italia. La principal diferencia entre las tarjetas de crédito y de débito es que, con las primeras, se suele efectuar un adeudo en la cuenta a final de mes, mientras que, con las segundas, el dinero se retira de la cuenta inmediatamente.

• Tarjetas de prepago y de recarga
  La población italiana considera que las tarjetas de prepago son una herramienta segura y fiable que les permite controlar mejor sus gastos, además de que la enorme mayoría de sitios web de e-commerce las acepta. En Italia, una de las tarjetas de prepago más utilizadas (incluso para las compras por Internet) es Postepay. Debes procurar que sea uno de los métodos de pago disponibles para tu empresa en Internet.

• PayPal
  Con PayPal, puedes posibilitar el pago por Internet a clientes de más de 200 mercados. Al conectar su cuenta de PayPal con una cuenta bancaria o tarjeta de pago, tu cliente no tiene que comunicar sus datos financieros al efectuar una compra. Para la población italiana, esto hace que PayPal sea uno de los métodos de pago de e-commerce preferentes.

• Monederos digitales
  Los monederos digitales (p. ej., Apple Pay o Google Pay) son aplicaciones móviles que permiten a quienes las usan guardar su información de pago, de forma que puedan pagar directamente con su smartphone o tableta en vez de usar tarjetas de pago físicas. Dado que no hay ninguna necesidad de introducir manualmente los datos de la tarjeta de crédito en el momento de la compra, son una opción de pago por Internet rápida y sencilla.

• Opciones del tipo «compra ahora, paga después»
  Los pagos aplazados (también conocidos como «compra ahora, paga después» o BNPL) conllevan que el precio de compra se divida en varias cuotas, la primera de las cuales vence en el momento en el que se hace la compra. Aunque, como empresa, recibes el importe íntegro de forma inmediata, tus clientes pueden pagar por cuotas durante un intervalo de tiempo, por lo general de unas cuantas semanas o meses. Algunos proveedores de BNPL cobran un interés por ese servicio, pero muchos ofrecen opciones de devolución sin intereses.

• Transferencia bancaria
  Las transferencias bancarias son un método de pago que se usan relativamente menos en Italia y no se las suele incluir entre las opciones disponibles en sitios web de e-commerce. En comparación con el uso de tarjetas de débito y de crédito, los plazos de abono de los importes son más prolongados, por lo que suelen ser menos atractivas para las empresas que, por lo general, prefieren cobrar los fondos inmediatamente. No obstante, es posible que las empresas que prestan servicio a clientes más tradicionales (quienes podrían no haberse familiarizado todavía con los canales de pago de e-commerce más modernos) sigan optando por ofrecer esta opción de pago.

• Pago contra reembolso
  Este fue uno de los métodos de pago más usados cuando el e-commerce comenzó a dar sus primeros pasos en Italia. Se le considera un método de pago seguro, pero presenta desventajas desde el punto de vista de la empresa, ya que es poco práctico y costoso. Por ejemplo, si el cliente no está presente cuando se hace la entrega, la empresa tiene que esperar más tiempo para poder recibir el pago.

PayPal: ¿es seguro para tu empresa?

PayPal es uno de los métodos de pago de e-commerce preferentes en Italia. Se percibe como seguro porque te permite comprar por Internet sin tener que revelar los datos de la tarjeta de crédito. Ahora bien, ¿es realmente seguro para tu empresa? Echemos un vistazo a las herramientas que emplea PayPal para proteger las ventas:

• Protección del vendedor
  La política de protección del vendedor de PayPal puede entrar en acción en dos casos: si recibes un pago no autorizado o si alguien de tus clientes reclama no haber recibido el artículo a través del programa Protección del comprador de PayPal. En tales casos, PayPal puede cubrir el importe íntegro del pago en las ventas que cumplan los requisitos para ello a través del programa Protección del vendedor.

• Protección antifraude
  Esta es una solución integrada que utiliza machine learning e información de la red de PayPal para ayudarte a combatir el fraude. Mediante esta herramienta, puedes personalizar los filtros de fraude según tu tolerancia al riesgo y las necesidades concretas de tu empresa, lo que te ayuda a disminuir las tasas de contracargos y transacciones rechazadas.

• Protección frente a contracargos
  Con su herramienta de protección contra contracargos, PayPal supervisa las transacciones digitales con tarjeta de débito y crédito, revisa los riesgos de fraude y no aplica ninguna comisión por contracargo si una transacción acaba siendo «no autorizada» es por un «artículo no recibido».

• Normativa PSD2 y 3D Secure
  La plataforma de PayPal cumple con la autenticación en dos pasos que utilizan las tarjetas de pago (3D Secure) y ofrece actualizaciones automáticas para que quienes la usan sean siempre conscientes de los cambios en los protocolos de seguridad. La directiva revisada sobre servicios de pago (PSD2) introdujo un estricto requisito de seguridad para los pagos electrónicos con el fin de reducir los casos de fraude. 3D Secure (forma abreviada de «Three-Domain Secure») estableció un nivel adicional de protección para las transacciones efectuadas por Internet con tarjetas de débito o crédito. Según el nuevo protocolo 3DS2, introducido por la normativa PSD2, desde el punto de vista de la seguridad, ya no basta con un nombre de usuario y una contraseña. De hecho, quien lo use debe autenticarse usando al menos dos de los siguientes tipos de elementos:

  • Algo que la persona compradora conoce (p. ej., la contraseña o el PIN)
    
  • Algo que la persona compradora tiene (p. ej., un smartphone, un token OTC o un dispositivo ponible)
    
  • Algo que la persona compradora es (p. ej., huellas dactilares o reconocimiento facial)
    

3DS2 es el método más usado para garantizar el cumplimiento de la normativa de autenticación reforzada de clientes (SCA), un procedimiento de autenticación que valida la identidad de quien usa un servicio de pago o una transacción.

¿Por qué aceptar Postepay como método de pago para tu empresa de e-commerce en Italia?

Postepay es la tarjeta de prepago más usada en Italia: en 2022 se emitieron 29 millones de tarjetas y se efectuaron más de 2000 millones de transacciones. En Italia, más de 1,5 millones de personas han elegido las tarjetas de Postepay para su primera compra de e-commerce. Esta tarjeta de recarga, lanzada por Poste Italiane en 2003 con el objetivo de estimular pagos alternativos al efectivo, se ha convertido en la más popular de Italia, en parte gracias a lo facilísimo que resulta activarla y usarla.

Postepay, que está disponible en tipos distintos para clientes y para empresas, es un método de pago que toda empresa de e-commerce que opere en Italia debe permitir que se use en su sitio web.

Cómo proteger tus transacciones por Internet

Una de las cuestiones que más preocupan a cualquiera que venda productos o servicios por Internet y que acepte pagos a través de su sitio web o sus aplicaciones móviles es la de proteger las transacciones financieras contra el acceso no autorizado, las vulneraciones de datos y el fraude. Ahora bien, ¿cómo puedes proteger de verdad tus pagos de e-commerce?

Echemos un vistazo a las principales medidas que se pueden tomar:

• Protocolo de cifrado SSL
  Un certificado Secure Sockets Layer (SSL) cifra toda la información que se envía a tu tienda en línea, gracias a lo cual dificulta que pueda haber atacantes que accedan a tus datos. De este modo, se contribuye a proteger tanto tu sitio web como los datos de tus clientes.

• Tokenización
  La tokenización sustituye la información confidencial (como, por ejemplo, el número de tarjeta o el CVV) por un código exclusivo y aleatorio, gracias a lo cual se protege la información real de la tarjeta.

• Cumplimiento de la normativa PCI DSS
  Los estándares de seguridad de datos de la normativa PCI (PCI DSS) del sector de tarjetas de pago constan de un conjunto de estándares de seguridad diseñados para procurar que todas las empresas que procesan, almacenan o transmiten información de tarjetas de crédito mantengan un entorno seguro. El cumplimiento de la normativa PCI DSS ayuda a las empresas a minimizar el riesgo de vulneraciones, proteger los datos de sus clientes y evitar posibles multas o sanciones.

• Autenticación en dos pasos
  La autenticación en dos pasos es una medida fundamental de la seguridad en los pagos que verifica la identidad de quienes que intentan acceder o completar una transacción. La autenticación en dos pasos incorpora una capa más de seguridad a las transacciones de e-commerce. Para efectuar un pago, el usuario requiere un segundo paso además de la contraseña (por ejemplo, un código único enviado por SMS o una huella dactilar).

• Pasarela de pagos segura
  Confiar en una pasarela de pagos segura que cumpla la normativa PCI DSS y otros estándares pertinentes del sector es clave para la seguridad de las transacciones en tu sitio web de e-commerce, lo que te ahorra el problema de cumplir estos requisitos por tu cuenta.

• Actualizar el sitio web con regularidad
  Es importante programar actualizaciones de seguridad con regularidad para corregir las últimas vulnerabilidades a las que se expone tu sitio web. Por lo tanto, es primordial actualizar el software de base que ejecuta tu sitio web de e-commerce para proteger tu infraestructura de pagos y los datos de tus clientes contra vulnerabilidades, ciberataques y el acceso no autorizado.

Es importante elegir el proveedor de servicios de pago adecuado para montar un negocio por Internet y ampliarlo, y todo ello asegurándote de satisfacer los últimos requisitos de seguridad y cumplimiento de la normativa necesarios para proteger tus pagos, tus datos y los de tus clientes. Empieza ahora a usar Stripe para obtener más información sobre cómo podemos ayudarte a lograr estos objetivos.