Les paiements e-commerce impliquent différentes entités et systèmes qui collaborent pour autoriser et finaliser les transactions rapidement, selon le client, l'entreprise, la passerelle de paiement, le prestataire de services de paiement et le réseau de cartes. Les données les plus récentes sur l'e-commerce et les paiements numériques en Italie montrent l'importance de ces systèmes.

En 2025, la valeur des achats e-commerce B2C a atteint 62,3 milliards d'euros en Italie, selon les Observatoires de l'e-commerce B2C et de l'innovation numérique dans le retail de l'École polytechnique de Milan. Cela représente une croissance de 7 % par rapport à 2024. Après l'abandon initial des espèces en Italie en 2024, les paiements numériques ont également affiché une croissance de 7 % en 2025. Les paiements numériques ont représenté 518 milliards d'euros de transactions, et 45 % de l'ensemble des achats ont été effectués à l'aide d'outils numériques, contre 38 % en espèces. Ces chiffres montrent qu'il est de plus en plus important pour les entreprises e-commerce de développer des stratégies de paiement intégrant les paiements numériques pour satisfaire les besoins et les préférences des clients.

Lors du lancement d'une entreprise e-commerce ou du développement d'une entreprise existante, il peut être difficile de comprendre la complexité des paiements en ligne. Dans cet article, nous expliquons le fonctionnement des paiements e-commerce, y compris les différents moyens de paiement disponibles sur le marché et la sécurité des transactions en ligne.

L’essentiel à retenir

• en 2025, l'e-commerce B2C en Italie a totalisé 62,3 milliards d'euros, les paiements numériques atteignant 518 milliards d'euros, soit 45 % des dépenses globales. Les moyens de paiement innovants ont enregistré une croissance particulièrement rapide, représentant 84,9 milliards d'euros prévus et une croissance de 45 % par rapport à 2024 ;
  
• les paiements e-commerce impliquent les clients, les entreprises, les passerelles de paiement, les prestataires de services de paiement et les réseaux de paiement. Ces entités collaborent pour transmettre les données en toute sécurité, vérifier la disponibilité des fonds, autoriser les transactions et transférer l'argent des comptes des clients vers les comptes des entreprises ;
  
• les entreprises e-commerce en Italie ont accès à divers moyens de paiement, notamment les cartes de crédit et de débit, les cartes prépayées, PayPal, les portefeuilles numériques, les paiements différés, Satispay et les virements bancaires. Il est important pour les entreprises de choisir le moyen de paiement le plus adapté à leurs clients. Cela peut aider à satisfaire les préférences des clients et à faciliter un plus grand nombre de paiements en ligne ;
  
• la sécurité des paiements dans l'e-commerce nécessite plusieurs niveaux de protection, notamment le chiffrement Secure Sockets Layer/Transport Layer Security (SSL/TLS), la tokenisation, la conformité à la norme de sécurité de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS), l'authentification forte du client (SCA) et des passerelles de paiement sécurisées. Des mises à jour régulières du logiciel du site aident également à réduire la vulnérabilité, l'accès non autorisé et les risques pour les informations des clients.
  

Fonctionnement des paiements e-commerce

Pour comprendre les paiements numériques (également appelés « paiements électroniques »), il est important de les définir. Il s'agit de transactions financières que les clients effectuent à l'aide d'outils ou de canaux numériques. Ils peuvent inclure des moyens de paiement établis (comme les cartes de crédit, les cartes bancaires et les virements bancaires) ainsi que des wallets, tels que Google Pay et Apple Pay.

En Italie, les moyens de paiement innovants ont également gagné en popularité. Selon l'Observatoire des paiements innovants de l'École polytechnique de Milan, en 2025, les paiements innovants ont atteint une valeur de 84,9 milliards d'euros, avec une croissance de 45 % par rapport à 2024. Cela représente 16 % du total des paiements numériques et inclut des solutions de paiement innovantes telles que les paiements par smartphone et par appareil connecté.

Conditions d'acceptation des paiements électroniques par les entreprises italiennes

Le cadre réglementaire a également contribué à l'adoption plus large des paiements électroniques. En Italie, l'article 15 du décret-loi n° 179 du 18 octobre 2012 établit l'obligation pour les vendeurs de produits ou les prestataires de services (y compris les professionnels) d'accepter les paiements électroniques, à moins que cela ne soit objectivement et techniquement impossible.

Depuis le 30 juin 2022, le refus d'un paiement électronique de tout montant entraîne une pénalité administrative de 30 €, plus 4 % de la valeur de la transaction refusée.

Vous trouverez ci-dessous plus de détails sur le fonctionnement des paiements numériques.

Parties impliquées dans les paiements numériques

Bien que les paiements numériques soient presque instantanés, plusieurs parties sont impliquées en coulisses. En quelques secondes, ces parties effectuent les étapes nécessaires pour traiter les transactions avec succès. Les parties impliquées sont les suivantes :

• Le client ou le payeur : la personne qui initie le processus d'achat d'un bien ou d'un service auprès de l'entreprise
  
• L'entreprise ou le bénéficiaire : l'entreprise qui vend le bien ou le service
  
• La passerelle de paiement : l'application logicielle qui sert de pont entre le site web de l'entreprise et le prestataire de services de paiement
  
• Le prestataire de services de paiement : l'organisation qui a mis en place l'infrastructure et la technologie nécessaires pour valider les informations de paiement, autoriser les transactions et effectuer les transferts correspondants de la banque émettrice à la banque acquéreuse
  
• Le réseau de paiement : l'organisation qui facilite le transfert électronique de fonds entre les personnes, les entreprises et les institutions financières
  

Les réseaux de paiement (par exemple Visa, Mastercard, Discover et American Express) sont des systèmes interconnectés d'entités financières (par exemple des banques, des sociétés de cartes de crédit, des coopératives de crédit) qui collaborent pour traiter les transactions dématérialisées de manière sécurisée et rapide.

Processus de paiement e-commerce

Il est important de comprendre le fonctionnement des paiements dans l'e-commerce et la manière dont les parties interagissent entre elles pour garantir le succès d'une transaction. Voici les étapes impliquées :

• Le client saisit ses informations de paiement sur la page de paiement de l'entreprise.
  
• La plateforme de paiement reçoit ces informations et les transmet en toute sécurité au prestataire de services de paiement.
  
• Le prestataire de services de paiement les transmet au réseau de paiement, qui peut inclure des réseaux de cartes de crédit, tels que Visa ou Mastercard. Le réseau de paiement vérifie auprès de la banque émettrice que les fonds nécessaires sont disponibles pour effectuer l'achat et que la carte n'est pas bloquée.
  
• Si la banque émettrice accepte le paiement, elle transfère l'argent du compte du client au prestataire de services de paiement. Le prestataire de services de paiement envoie l'argent sur le compte marchand, qui le transfère sur le compte bancaire principal de l'entreprise.
  
• La passerelle de paiement confirme la vente, à la fois au client et à l'entreprise.
  

Principaux types de moyens de paiement e-commerce en Italie

Pour maximiser le taux de conversion et se développer sur de nouveaux marchés, il est important de proposer plusieurs moyens de paiement. Les entreprises doivent sélectionner ceux qui sont pertinents pour leurs clients. Ces dernières années, de nouvelles options de paiement se sont ajoutées aux méthodes populaires et largement utilisées telles que les cartes de crédit et de débit. Voici les principaux moyens de paiement disponibles en Italie pour les entreprises e-commerce :

• Cartes de crédit et de débit
  Les cartes de crédit et les cartes de débit constituent le moyen de paiement e-commerce le plus couramment utilisé en Italie. La principale différence entre ces méthodes est que les comptes de cartes de crédit sont généralement débités à la fin du mois, tandis que l'argent est immédiatement retiré des comptes de cartes de débit.

• Cartes prépayées et rechargeables
  En général, les clients italiens considèrent les cartes prépayées comme des outils sûrs et fiables qui leur permettent de mieux contrôler leurs dépenses. Elles sont également acceptées par la majorité des sites e-commerce. En Italie, l'une des cartes prépayées les plus utilisées (y compris pour les achats en ligne) est Postepay. Il est important pour les entreprises e-commerce opérant en Italie d'envisager de proposer Postepay comme moyen de paiement.

• PayPal
  Avec PayPal, vous pouvez permettre aux clients de plus de 200 marchés de payer en ligne. En connectant son compte PayPal à un compte bancaire ou à une carte de paiement, le client n'a pas besoin de communiquer ses données financières lors d'un achat. Pour les Italiens, cela fait de PayPal l'un des moyens de paiement préférés.

• Wallets
  Les wallets (par exemple Apple Pay ou Google Pay) sont des applications mobiles qui permettent aux utilisateurs d'enregistrer leurs informations de paiement, afin de pouvoir payer directement depuis leur smartphone ou leur tablette au lieu d'utiliser des cartes de paiement physiques. Puisqu'il n'est pas nécessaire de saisir manuellement les informations de carte au moment de l'achat, ils constituent une option de paiement en ligne simple et rapide.

• Options de paiement différé (BNPL)
  Les paiements différés (BNPL) impliquent que les achats soient divisés en plusieurs versements échelonnés, le premier paiement étant dû au moment de l'achat. Alors que les entreprises reçoivent le montant total immédiatement, les clients peuvent payer en versements échelonnés au fil du temps, généralement sur quelques semaines ou mois. Certains fournisseurs de paiement différé ajoutent des intérêts au service, mais beaucoup proposent des options de remboursement sans intérêt.

• Satispay
  Satispay est un wallet populaire en Italie comptant plus de 6,5 millions de clients actifs et plus de 450 000 magasins participants, à la fois physiques et en ligne. Ce moyen de paiement permet aux clients de payer via leur smartphone sans saisir manuellement les informations de carte lors du paiement. Pour les entreprises e-commerce qui s'adressent au marché italien, proposer Satispay peut être utile, car cela permet de satisfaire les préférences d'une large clientèle.

• Virement bancaire
  Les virements bancaires constituent un moyen de paiement relativement peu utilisé en Italie et ne sont souvent pas inclus parmi les options disponibles sur les sites e-commerce. Les délais de crédit des montants sont plus longs par rapport à l'utilisation de cartes de crédit et de débit. Ils ont donc tendance à être moins attrayants pour les entreprises, qui préfèrent généralement percevoir les fonds immédiatement. Cependant, les entreprises qui s'adressent à des clients plus traditionnels (qui ne sont pas encore familiarisés avec les canaux de paiement e-commerce les plus modernes) peuvent choisir de proposer cette option de paiement.

• Le paiement à la livraison (COR)
  Le paiement à la livraison est l'un des premiers moyens de paiement utilisés pour l'e-commerce en Italie. Il est considéré comme une méthode sécurisée, mais présente des inconvénients du point de vue de l'entreprise. Par exemple, si le client n'est pas présent au moment de la livraison, l'entreprise doit attendre pour recevoir le paiement.

PayPal : est-ce sûr pour les entreprises e-commerce ?

PayPal est un moyen de paiement e-commerce privilégié par les clients italiens. Ils perçoivent ce moyen comme sûr car il leur permet d'acheter en ligne sans fournir leurs informations de carte. Mais est-ce vraiment sûr pour les entreprises e-commerce ? Nous expliquons ci-dessous les outils utilisés par PayPal pour protéger les ventes e-commerce.

Protection du marchand

La Protection des Marchands de PayPal peut protéger les entreprises contre certains paiements non autorisés ou litiges concernant des objets non reçus.

Elle peut s'appliquer dans deux situations : si l'entreprise reçoit un paiement non autorisé ou si un client affirme (par le biais du programme de Protection des Achats de PayPal) qu'il n'a pas reçu l'objet. Grâce au programme de Protection des Marchands, PayPal peut couvrir le montant total du paiement pour les ventes admissibles.

Protection contre la fraude

Les outils antifraude de PayPal utilisent les données du réseau et les technologies de machine learning pour identifier et gérer les transactions potentiellement risquées.

Il s'agit d'une solution intégrée qui utilise les informations du réseau PayPal et le machine learning pour aider les entreprises à lutter contre la fraude. Avec cet outil, les entreprises peuvent personnaliser les filtres antifraude en fonction de leur tolérance au risque et de leurs besoins spécifiques. Cela peut aider à améliorer les taux de rétrofacturation et de rejet.

Protection contre les contestations de paiement

La protection de PayPal contre les rétrofacturations peut fournir une couverture pour certaines transactions contestées comme non autorisées ou liées à un objet non reçu. PayPal surveille les transactions par carte bancaire et par carte de crédit en ligne et évalue le risque de fraude. Pour les transactions qui remplissent les exigences du programme, la protection peut couvrir certains litiges et les coûts de rétrofacturation associés.

Directive révisée sur les services de paiement (PSD2) et 3D Secure (3DS)

La plateforme PayPal prend en charge l'authentification forte du client (SCA) prévue par la PSD2 et l'authentification du titulaire de la carte via 3DS. La PSD2 a introduit des exigences de sécurité plus strictes pour les paiements électroniques, dans le but de réduire le risque de fraude.

3DS est une norme d'authentification qui ajoute un niveau de sécurité supplémentaire aux transactions en ligne par carte de crédit ou de débit. La version la plus récente (3D Secure 2 ou 3DS2) est le principal moyen utilisé pour authentifier les paiements par carte en ligne et satisfaire aux exigences de la SCA.

Lorsque la SCA est demandée, l'identité du client doit être vérifiée à l'aide d'au moins deux éléments appartenant à différentes catégories.

Pourquoi est-il important pour les entreprises e-commerce en Italie d'accepter Postepay ?

Postepay est l'un des outils de paiement les plus populaires en Italie. À la fin de l'année 2025, Poste Italiane a enregistré 30,2 millions de cartes Postepay et Postepay Debit, dont 22,7 millions de cartes prépayées Postepay. Au cours de cette année, environ 3,4 milliards de transactions ont été effectuées avec ces cartes, dont 795 millions via l'e-commerce et le web (soit une augmentation de 11,6 % par rapport à 2024). Ces données montrent à quel point Postepay est utilisée pour les achats en ligne en Italie.

Postepay a été lancée par Poste Italiane en 2003 pour encourager une adoption plus large des moyens de paiement alternatifs aux espèces. Elle est désormais disponible dans plusieurs versions destinées aux clients et aux entreprises. Pour les entreprises e-commerce qui vendent en Italie, proposer Postepay comme moyen de paiement peut aider à répondre aux tendances d'achat d'une grande partie des clients italiens.

Comment sécuriser les paiements e-commerce

Les entreprises qui vendent des produits ou des services en ligne et acceptent des paiements via leur site Web ou leur application mobile n'ont qu'une préoccupation : protéger les transactions financières contre les accès non autorisés, les violations de données et la fraude. Mais comment faire pour protéger vos paiements e-commerce efficacement ?

Voici les principales mesures que vous pouvez mettre en œuvre.

• Protocole de chiffrement Secure Sockets Layer (SSL)
  Un certificat SSL (Secure Sockets Layer) chiffre toutes les informations envoyées à votre boutique en ligne, ce qui rend l'accès à vos données plus difficile pour les hackers. De cette manière, vous protégez à la fois votre site Web et les données de vos clients.

• Tokenisation
  La tokenisation remplace les informations sensibles (telles que le numéro de carte ou le CVV) par un code unique et aléatoire, sécurisant ainsi les véritables informations de la carte.

• Conformité à la norme de sécurité de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS)
  La norme de sécurité de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS) consiste en un ensemble de normes de sécurité conçues pour garantir que toutes les entreprises qui traitent, stockent ou transmettent des informations de carte de crédit maintiennent un environnement sécurisé. La conformité PCI DSS aide les entreprises à minimiser le risque de violation, à protéger les données des clients et à éviter d'éventuelles amendes ou pénalités.

• Authentification à deux facteurs
  L'authentification à deux facteurs est une mesure de sécurité fondamentale pour les paiements numériques qui permet de vérifier l'identité d'un utilisateur lorsqu'il tente d'accéder à une transaction ou de la terminer. Ce faisant, elle ajoute un niveau de sécurité supplémentaire aux transactions e-commerce. Pour effectuer un paiement, l'utilisateur a besoin d'un deuxième facteur en plus de son mot de passe (par exemple, un code à usage unique envoyé par SMS ou une empreinte d'identification).

• Passerelle de paiement sécurisée
  Le recours à une plateforme de paiement sécurisée conforme à la norme PCI DSS et à d'autres normes pertinentes pour le secteur est essentiel pour la sécurité des transactions effectuées sur votre site e-commerce. Ainsi, vous n'avez pas besoin de vous préoccuper vous-même de ces exigences.

• Mises à jour régulières du site Web
  Il est important de prévoir des mises à jour de sécurité régulièrement pour corriger les dernières vulnérabilités auxquelles votre site Web pourrait être exposé. Veillez donc à mettre à jour le logiciel principal de votre site e-commerce afin de protéger votre infrastructure de paiement et les données de vos clients contre les vulnérabilités, les cyberattaques et les accès non autorisés.

Choisir le bon prestataire de paiement est important pour créer et développer une entreprise en ligne, tout en s'assurant de respecter les dernières exigences de conformité et de sécurité nécessaires pour protéger vos paiements, vos données et celles de vos clients. Lancez-vous dès maintenant avec Stripe pour en savoir plus sur la façon dont nous pouvons vous aider à atteindre ces objectifs.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée à l’échelle internationale. Elle permet à toutes les entreprises (des startups aux entreprises internationales) d’accepter des paiements en ligne, en personne et dans le monde entier.

Stripe Payments peut vous aider comme suit :

• optimisez votre expérience de paiement : créez une expérience client fluide et gagnez du temps de développement grâce à des interfaces de paiement préconfigurées, à un accès à plus de 125 moyens de paiement et à Link, le réseau de consommateurs de Stripe.
  
• Accéder plus rapidement à de nouveaux marchés  : servez une clientèle internationale en simplifiant la gestion des transactions multidevises, avec des solutions de paiement transfrontalier disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.
  
• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée entre les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompensez la fidélité et augmentez les revenus.
  
• Améliorer vos performances en matière de paiement : augmentez vos revenus grâce à une gamme d'outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités advanced pour améliorer les taux d'autorisation.
  
• Allez plus vite avec une plateforme de croissance flexible et fiable : Construisez sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, avec un temps de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité à la pointe du secteur.
  

Découvrez comment Stripe Payments peut vous aider à optimiser vos paiements en ligne et en personne, ou démarrez dès aujourd’hui.

FAQ sur les paiements e-commerce en Italie