Um número cada vez maior de empresas está optando por vender on-line. De acordo com um relatório recente, as vendas globais de e-commerce totalizarão US$ 6,3 trilhões em 2024. E, no que diz respeito à Itália, as estimativas mostram que a porcentagem da população que faz compras on-line aumentará de 68,2% em 2023 para 72,4% em 2027. A capacidade de pagar on-line está, sem dúvida, se tornando cada vez mais estratégica. Para acompanhar o crescimento contínuo do e-commerce, as empresas precisam desenvolver uma estratégia de pagamento que atenda às necessidades e preferências dos clientes.

Se você deseja iniciar sua própria empresa de e-commerce ou expandir uma já existente, inicialmente pode ser um desafio navegar no complexo mundo dos pagamentos online. Neste artigo, descubra como funcionam os pagamentos de e-commerce, quais são as diferentes formas de pagamento disponíveis no mercado e como proteger as transações on-line.

O que será abordado neste artigo?

• A tecnologia por trás dos pagamentos digitais
  
• As principais formas de pagamento de e-commerce na Itália
  
• PayPal: É seguro para sua empresa?
  
• Por que aceitar Postepay como forma de pagamento para sua empresa de e-commerce na Itália?
  
• Como proteger suas transações
  

A tecnologia por trás dos pagamentos digitais

Para entender como os pagamentos digitais - também conhecidos como pagamentos eletrônicos - funcionam, primeiro vamos defini-los: são transações financeiras que ocorrem usando canais digitais. Eles podem incluir opções de pagamento mais tradicionais - como transferências bancárias, pagamentos com cartão de crédito ou débito - ou pagamentos com carteiras digitais, como Google Pay e Apple Pay.

Globalmente, as estimativas mostram que os pagamentos digitais ultrapassarão US$ 11,5 trilhões em 2024. Também há um crescimento significativo nessa área na Itália, apesar de o país tradicionalmente gostar muito de usar dinheiro vivo. As transações digitais da Itália atingiram €206 bilhões no primeiro semestre de 2023, com um crescimento de mais de 13% durante o mesmo período em 2022. Os motivos estão ligados principalmente ao período de pandemia - quando um número sem precedentes de clientes recorreu a compras on-line - mas também à velocidade e à conveniência dessas formas de pagamento e às novas regulamentações que entraram em vigor recentemente no país. Na Itália, o decreto legislativo de 30 de abril de 2022 nº 36 introduziu a obrigação de profissionais e empresas aceitarem pagamentos com cartão de crédito ou de débito (duas formas de pagamento digital). Aqueles que não aceitarem um método de pagamento digital correm o risco de ter de pagar uma multa administrativa de 30 euros, além de 4% do valor da transação - mesmo para pequenas quantias.

Vamos dar uma olhada em como os pagamentos digitais funcionam na prática.

As partes envolvidas nos pagamentos digitais

Embora os pagamentos digitais ocorram quase instantaneamente, várias partes entram em ação nos bastidores, que, nesses poucos segundos, implementam uma série de procedimentos para processar uma transação com sucesso. Essas partes consistem em:

• O cliente ou pagador: A pessoa física que inicia o processo de compra de um bem ou serviço da empresa.
  
• O comerciante ou beneficiário: A empresa que vende o bem ou serviço.
  
• O gateway de pagamentos: O software que atua como uma ponte entre o site da empresa e o processador de pagamentos.
  
• O processador de pagamentos: A empresa que implementou a infraestrutura e a tecnologia necessárias para validar os dados comerciais, autorizar transações e fazer as transferências correspondentes do banco emissor para o banco adquirente.
  
• A rede de pagamentos: A organização que facilita a transferência eletrônica de fundos entre pessoas físicas, empresas ou instituições financeiras. Redes de pagamento (por exemplo, Visa, Mastercard, Discover, American Express) são ecossistemas interconectados de entidades financeiras (por exemplo, bancos, empresas de cartão de crédito, cooperativas de crédito) que trabalham em conjunto para processar transações cashless da forma mais segura e rápida possível.
  

O processo de pagamento do e-commerce

Vamos ver como os pagamentos funcionam no e-commerce e como as várias partes interagem entre si para garantir uma transação bem-sucedida:

• O cliente insere as informações de pagamento no formulário de pagamento na página de pagamentos do site da empresa.
  
• O gateway de pagamentos recebe essas informações e as envia de forma segura para o processador de pagamentos.
  
• O processador de pagamentos, por sua vez, encaminha o pagamento para a rede de pagamentos (por exemplo, a rede de cartões de crédito, como Visa ou Mastercard). A rede de pagamento verifica com o banco emissor se os fundos necessários estão disponíveis para fazer a compra e se o cartão não está bloqueado.
  
• Se o banco emissor aceitar o pagamento, ele transfere o dinheiro da conta do cliente para o processador de pagamentos, que o envia para a conta do comerciante . A conta do comerciante, por sua vez, transfere o dinheiro para a conta bancária principal da empresa.
  
• O gateway de pagamentos confirma a venda, tanto para o cliente quanto para a empresa.
  

As principais formas de pagamento de e-commerce na Itália

Para maximizar a taxa de conversão e expandir para novos mercados, é importante oferecer várias formas de pagamento, selecionando aquelas que são as certas e relevantes para sua empresa. Nos últimos anos, novas opções de pagamento foram adicionadas aos populares e amplamente usados cartões de crédito e débito. Aqui estão as principais formas de pagamento disponíveis na Itália para empresas de e-commerce em 2024:

• Cartões de crédito e de débito
  Os cartões de crédito e os cartões de débito são os métodos de pagamento de e-commerce mais usados na Itália. A principal diferença entre os cartões de crédito e de débito é que, com o primeiro, a conta é normalmente debitada no final do mês, enquanto com o segundo, o dinheiro é retirado da conta imediatamente.

• Cartões pré-pagos e recarregáveis
  Os italianos consideram os cartões pré-pagos uma ferramenta segura e confiável que lhes permite controlar melhor suas despesas, além de serem aceitos pela grande maioria dos sites de e-commerce. Na Itália, um dos cartões pré-pagos mais usados - inclusive para compras on-line - é o Postepay. Certifique-se de disponibilizá-lo como uma das formas de pagamento para sua empresa on-line.

• PayPal
  Com o PayPal, você pode permitir que clientes em mais de 200 mercados paguem on-line. Ao conectar sua conta PayPal a uma conta bancária ou a um cartão de pagamento, o cliente não precisa comunicar seus dados financeiros ao fazer uma compra. Para os italianos, isso faz do PayPal uma das formas de pagamento de e-commerce preferidas.

• Carteiras digitais
  As Carteiras digitais (por exemplo, Apple Pay ou Google Pay) são aplicativos móveis que permitem que os usuários salvem suas informações de pagamento, para que possam pagar diretamente de seu smartphone ou tablet em vez de usar cartões de pagamento físicos. Como não há necessidade de inserir manualmente os dados do cartão na hora do pagamento, elas são uma opção de pagamento on-line rápida e fácil.

• Opções de compra agora e pague depois
  Pagamentos diferidos (também conhecidos como "compre agora e pague depois" ou BNPL) envolvem a divisão do preço de compra em várias parcelas, sendo que a primeira vence no momento da compra. Embora você, como empresa, receba o valor total imediatamente, os clientes podem pagar parcelas ao longo do tempo, geralmente no decorrer de algumas semanas ou meses. Alguns provedores de BNPL acrescentam juros ao serviço, mas muitos oferecem opções de pagamento sem juros.

• Transferência bancária
  A Transferências bancárias são um método de pagamento relativamente pouco usado na Itália e, muitas vezes, não estão incluídas entre as opções disponíveis nos sites de e-commerce. Os prazos para creditar os valores são mais longos em comparação com o uso de cartões de crédito e débito, portanto, tendem a ser menos atraentes para as empresas que geralmente preferem recolher os fundos imediatamente. No entanto, as empresas que atendem a clientes mais tradicionais, que talvez ainda não estejam familiarizados com os canais de pagamento mais modernos do e-commerce, ainda podem optar por disponibilizar essa opção de pagamento.

• Dinheiro no ato da entrega
  Essa é uma das primeiras formas de pagamento usadas no início do e-commerce na Itália. É considerado uma forma de pagamento segura, mas tem desvantagens do ponto de vista da empresa, pois é pouco prático e caro. Por exemplo, se o cliente não estiver presente quando a entrega for feita, a empresa terá de esperar mais tempo para receber o pagamento.

PayPal: É seguro para sua empresa?

Para os italianos, o PayPal é uma das formas de pagamento preferidas no e-commerce. Ele é considerado seguro porque permite que você faça compras on-line sem revelar os dados do seu cartão de crédito. Mas será que ele é realmente seguro para sua empresa? Vamos dar uma olhada nas ferramentas usadas pelo PayPal para proteger as vendas:

• Proteção dos vendedores
  A política de Proteção ao vendedor do PayPal pode entrar em ação em dois casos: se você receber um pagamento não autorizado ou se um cliente reclamar que não recebeu o item por meio do programa de Proteção ao comprador do PayPal. Nesses casos, o PayPal pode cobrir o valor total do pagamento em vendas qualificadas por meio do programa de Proteção ao vendedor.

• Proteção antifraude
  Essa é uma solução integrada que usa machine learning e insights da rede do PayPal para lhe ajudar a combater a fraude. Usando essa ferramenta, você pode personalizar filtros de fraude de acordo com sua tolerância a riscos e necessidades específicas da empresa, ajudando assim a melhorar as taxas de estorno e de transações recusadas.

• Proteção contra estornos
  Com sua ferramenta de proteção chargeback, o PayPal monitora as transações digitais com cartões de crédito e débito, revisa os riscos de fraudes e não aplica tarifas de estorno se uma transação acabar sendo "não autorizada" ou para um "item não recebido".

• PSD2 e 3D Secure
  A plataforma do PayPal cumpre com a autenticação de dois fatores usada pelos cartões de pagamento (3D Secure) e fornece atualizações automáticas para que os usuários estejam sempre cientes das alterações nos protocolos de segurança. A Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2) revisada introduziu requisitos de segurança rigorosos para pagamentos eletrônicos, a fim de reduzir os casos de fraude. O 3D Secure (Three-Domain Secure) estabeleceu um nível adicional de proteção para transações digitais feitas on-line usando cartões de crédito ou débito. De acordo com o novo protocolo 3DS2, introduzido pela PSD2, um nome de usuário e uma senha não são mais suficientes do ponto de vista da segurança. Na verdade, o usuário deve se autenticar usando pelo menos dois dos seguintes tipos de elementos:

  • Algo que o comprador conhece (por exemplo, senha, PIN)
    
  • Algo que o comprador tem (por exemplo, um smartphone, token OTC, dispositivo vestível)
    
  • Algo que o comprador é (por exemplo, impressões digitais, reconhecimento facial)
    

O 3DS2 é o método mais comumente usado para garantir a conformidade com o Strong Customer Authentication (SCA), um procedimento de autenticação que valida a identidade do usuário de um serviço ou transação de pagamento.

Por que aceitar o Postepay como forma de pagamento para sua empresa de e-commerce na Itália?

O Postepay é o cartão pré-pago mais usado na Itália: 29 milhões de cartões foram emitidos e mais de dois bilhões de transações foram feitas em 2022. Mais de 1,5 milhão de italianos escolheram os cartões Postepay para fazer sua primeira compra no e-commerce. Lançado pela Poste Italiane em 2003 com o objetivo de estimular pagamentos alternativos ao dinheiro, ele se tornou o cartão de recarga mais popular na Itália - em parte porque o cartão é muito fácil de ativar e usar.

Disponível em diferentes tipos, tanto para clientes quanto para empresas, o Postepay é um método de pagamento que todas as empresas de e-commerce que operam na Itália devem disponibilizar em seu site.

Como proteger suas transações on-line

Uma das principais preocupações de quem vende produtos ou serviços on-line e aceita pagamentos por meio de seu site ou aplicativos móveis é a proteção das transações financeiras contra acesso não autorizado, violações de dados e fraudes. Mas como você pode de fato proteger seus pagamentos de e-commerce?

Vamos dar uma olhada nas principais medidas que podem ser tomadas:

• Protocolo de criptografia SSL
  Um certificado Secure Sockets Layer (SSL) criptografa todas as informações enviadas à sua loja on-line, dificultando o acesso dos invasores aos seus dados. Isso ajuda a proteger seu site e os dados de seus clientes.

• Tokenização
  A Tokenização substitui informações confidenciais, como o número do cartão ou o CVV, por um código aleatório exclusivo, protegendo assim as informações reais do cartão.

• Conformidade com PCI DSS
  O Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) consiste em um conjunto de padrões de segurança criado para garantir que todas as empresas que processam, armazenam ou transmitem dados de cartão de crédito mantenham um ambiente seguro. A conformidade com o PCI DSS ajuda as empresas a minimizar o risco de violações, proteger os dados dos clientes e evitar possíveis multas ou penalidades.

• Autenticação em duas etapas
  A autenticação em duas etapas é uma medida de segurança fundamental para pagamentos digitais, pois verifica a identidade dos usuários que tentam acessar ou concluir uma transação. A autenticação em duas etapas acrescenta uma camada adicional de segurança às transações de e-commerce. Para fazer um pagamento, o usuário precisa de um segundo fator além da senha - por exemplo, um código único enviado por SMS ou uma impressão digital.

• Gateway de pagamento seguro
  Contar com um gateway de pagamentos seguro que cumpra o PCI DSS e outros padrões relevantes do setor é a chave da segurança das transações em seu site de e-commerce, poupando você do trabalho de cumprir esses requisitos por conta própria.

• Atualizações regulares do site
  É importante programar atualizações de segurança regulares para corrigir as vulnerabilidades mais recentes às quais seu site está exposto. Portanto, é importante atualizar o software principal que executa o site de e-commerce para proteger a infraestrutura de pagamento e os dados dos clientes contra vulnerabilidades, ataques cibernéticos e acesso não autorizado.

Escolher o provedor de pagamento certo é importante para iniciar uma empresa on-line e fazê-la crescer - tudo isso garantindo que você atenda aos mais recentes requisitos de conformidade e segurança necessários para proteger seus pagamentos, seus dados e os de seus clientes. Comece agora com a Stripe para saber mais sobre como podemos ajudá-lo a atingir esses objetivos.