Un pagamento e-commerce coinvolge diversi soggetti e sistemi che collaborano per autorizzare e regolare la transazione in pochi secondi: il cliente, l'esercente, il gateway di pagamento, l''elaboratore di pagamento e il circuito della carta. L'importanza di questi sistemi emerge chiaramente dai dati più recenti sull'e-commerce e sui pagamenti digitali in Italia.

Secondo gli Osservatori eCommerce B2c e Innovazione Digitale nel Retail del Politecnico di Milano In Italia, nel 2025 il valore degli acquisti e-commerce B2C ha raggiunto 62,3 miliardi di euro, con una crescita del 7% rispetto al 2024. Dopo il primo sorpasso sul contante registrato nel 2024, nel 2025 i pagamenti digitali hanno consolidato la loro diffusione raggiungendo 518 miliardi di euro, il 7% in più rispetto all'anno precedente: il 45% dei consumi è stato regolato con strumenti elettronici, contro il 38% in contanti. In questo contesto, per le attività che vendono online diventa sempre più importante sviluppare una strategia per i pagamenti che risponda alle esigenze e alle preferenze dei consumatori.

Se vuoi avviare o far crescere la tua attività di e-commerce, può essere difficile all'inizio orientarsi nel complesso mondo dei pagamenti online. In questo articolo scoprirai come funzionano i pagamenti nell'e-commerce, quali sono le diverse modalità di pagamento e come vengono protette le transazioni online.

In sintesi

• Nel 2025 gli acquisti e-commerce B2C in Italia hanno raggiunto 62,3 miliardi di euro, mentre i pagamenti digitali sono saliti a 518 miliardi di euro, pari al 45% dei consumi. Gli Innovative Payments hanno registrato una crescita particolarmente rapida raggiungendo 84,9 miliardi di euro, il 45% in più rispetto al 2024.
  
• Un pagamento e-commerce coinvolge cliente, esercente, gateway di pagamento, elaboratore di pagamento e circuito di pagamento. Questi soggetti collaborano per trasmettere in sicurezza i dati, verificare la disponibilità dei fondi, autorizzare la transazione e trasferire il denaro dal conto del cliente a quello dell’attività.
  
• Le attività di e-commerce in Italia hanno a disposizione diversi metodi di pagamento, tra cui carte di credito e debito, carte prepagate, PayPal, wallet, pagamenti differiti, Satispay e bonifici. La scelta delle modalità più adatte al proprio pubblico è importante per rispondere alle preferenze dei clienti e rendere il pagamento online più semplice.
  
• La sicurezza dei pagamenti nell'e-commerce richiede più livelli di protezione, tra cui crittografia SSL/TLS, tokenizzazione, conformità PCI DSS, autenticazione forte del cliente e gateway di pagamento sicuri. Anche l’aggiornamento regolare del software del sito contribuisce a ridurre vulnerabilità, accessi non autorizzati e rischi per i dati dei clienti.
  

Come funzionano i pagamenti digitali?

Per capire come funzionano i pagamenti digitali, detti anche pagamenti elettronici, vediamo innanzitutto di cosa si tratta: sono transazioni finanziarie effettuate tramite strumenti o canali digitali. Possono includere modalità di pagamento ormai consolidate, come carte di credito e di debito e bonifici bancari, ma anche wallet digitali come Google Pay e Apple Pay.

In Italia si stanno diffondendo rapidamente anche modalità di pagamento più innovative. Secondo l'Osservatorio Innovative Payments del Politecnico di Milano, nel 2025 gli Innovative Payments, che comprendono soluzioni come i pagamenti tramite smartphone e dispositivi indossabili, hanno raggiunto un valore di 84,9 miliardi di euro, con una crescita del 45% rispetto al 2024, pari al 16% del totale dei pagamenti digitali.

Obbligo delle attività in Italia di accettare pagamenti elettronici

Anche il quadro normativo ha contribuito alla diffusione dei pagamenti elettronici. In Italia, l''articolo 15 del decreto-legge 18 ottobre 2012, n. 179 prevede l'obbligo, per chi vende prodotti o presta servizi, anche professionali, di accettare pagamenti elettronici, salvo i casi di oggettiva impossibilità tecnica.

Dal 30 giugno 2022, il rifiuto di un pagamento di qualsiasi importo in modalità elettronica comporta una sanzione amministrativa di 30 €, a cui si aggiunge il 4% del valore della transazione rifiutata.

Vediamo ora come funziona il pagamento digitale in pratica.

Le parti coinvolte nei pagamenti digitali

Se da un lato il pagamento digitale avviene quasi istantaneamente, in realtà dietro le quinte entrano in gioco diverse parti che, in quei pochi secondi, attuano una serie di processi per elaborare una transazione con successo. Ecco quali sono:

• Il cliente o pagatore: l'individuo che avvia il processo di acquisto di un bene o di un servizio dell'esercente.
  
• L'esercente o beneficiario: l'attività che mette in vendita il bene o il servizio.
  
• Il gateway di pagamento: l'applicazione software che funge da ponte tra il sito web dell'esercente e l'elaboratore di pagamento.
  
• L'elaboratore di pagamento: l'azienda che dispone dell'infrastruttura e della tecnologia necessarie per convalidare le informazioni di pagamento, autorizzare le transazioni e trasferirle dalla banca emittente alla banca acquirente.
  
• Il circuito di pagamento: l'organizzazione che consente il trasferimento elettronico di fondi tra individui, attività commerciali o istituzioni finanziarie.
  

I circuiti di pagamento (ad esempio Visa, Mastercard, Discover e American Express) sono ecosistemi interconnessi di entità finanziarie (banche, società di carte di credito, cooperative di credito) che collaborano per elaborare le transazioni cashless nel modo più sicuro e rapido possibile.

Il processo di pagamento nell'e-commerce

Vediamo come funzionano i pagamenti nell'e-commerce e in che modo tutte le parti interagiscono tra loro per permettere che una transazione vada a buon fine:

• Il cliente inserisce le informazioni di pagamento nell'apposito modulo sulla pagina di pagamento del sito web dell'esercente.
  
• Il gateway di pagamento riceve queste informazioni e le invia in modo sicuro all'elaboratore di pagamento.
  
• L'elaboratore di pagamento, a sua volta, le invia al circuito di pagamento (ad esempio, il circuito delle carte di credito come Visa o Mastercard). Il circuito verifica con la banca emittente che ci siano i fondi necessari per effettuare l'acquisto o che la carta non sia bloccata.
  
• Se il pagamento viene accettato, il denaro viene quindi trasferito dal conto del cliente all'elaboratore di pagamento che lo invia poi al conto esercente, prima di essere trasferito al conto bancario principale dell'attività.
  
• Il gateway di pagamento conferma l'avvenuta vendita, sia al cliente che all'esercente.
  

Principali modalità di pagamento per l'e-commerce in Italia

Per massimizzare la conversione ed espandersi in nuovi mercati, è essenziale offrire più modalità di pagamento che siano quelle giuste e pertinenti per il proprio business. Negli ultimi anni si sono affiancate nuove opzioni di pagamento alle sempre molto utilizzate carte di credito e di debito. Ecco quali sono le modalità di pagamento principali disponibili in Italia per le attività di e-commerce:

• Carte di credito e di debito
  Le carte di credito e di debito sono la modalità più utilizzata per i pagamenti e-commerce in Italia. La differenza principale tra le carte di credito e quelle di debito è che con la prima in genere l'addebito sul conto avviene alla fine del mese, mentre con la seconda il denaro viene prelevato immediatamente dal conto.

• Carte prepagate e ricaricabili
  Le carte prepagate sono considerate dagli italiani uno strumento sicuro e affidabile che permette di tenere meglio sotto controllo le spese, oltre a essere accettate dalla stragrande maggioranza dei siti di e-commerce. In Italia una delle carte prepagate più utilizzate in assoluto, anche per gli acquisti online, è Postepay. Assicurati di renderla disponibile tra le modalità di pagamento della tua attività online.

• PayPal
  Con PayPal puoi consentire ai clienti di oltre 200 mercati di pagare online. Collegando l'account PayPal al conto corrente o alla carta di pagamento, il cliente non ha bisogno di comunicare i suoi dati finanziari quando effettua un acquisto. Per questo motivo è una delle modalità di pagamento e-commerce preferita dagli italiani.

• Wallet
  I wallet (ad esempio Apple Pay o Google Pay) sono applicazioni per dispositivi mobili che permettono di salvare le informazioni di pagamento, così gli utenti possono pagare direttamente dal loro smartphone o tablet invece di utilizzare le carte di pagamento fisiche. Non dovendo inserire manualmente i dati della carta al momento dell'acquisto, rappresentano un'opzione di pagamento online facile e veloce.

• Opzioni di pagamento differito
  Il pagamento differito (chiamato anche BNPL, "Buy Now Pay Later") prevede che il prezzo di acquisto venga suddiviso in più rate, di cui la prima è dovuta al momento dell'acquisto. Mentre tu ricevi l'intero importo subito, i clienti possono pagare a rate nel tempo, di solito nelle settimane o nei mesi successivi. Alcuni fornitori di servizi di pagamento differito aggiungono interessi, ma molti offrono opzioni di rimborso senza interessi.

• Satispay
  Satispay è un wallet digitale molto diffuso in Italia, con oltre 6,5 milioni di utenti attivi e più di 450.000 negozi convenzionati, fisici e online. Permette ai clienti di effettuare pagamenti tramite smartphone senza dover inserire manualmente i dati della carta al checkout. Per le attività di e-commerce che si rivolgono al mercato italiano, offrire Satispay può quindi essere utile per rispondere alle preferenze di una base di utenti ormai molto ampia.

• Bonifico bancario
  Il bonifico bancario è una modalità di pagamento relativamente poco utilizzata in Italia e spesso non presente tra le opzioni disponibili sui siti di e-commerce. I tempi di accredito delle somme sono più lunghi rispetto alle carte di credito e di debito, pertanto può essere meno interessante per gli esercenti che generalmente preferiscono incassare immediatamente. Tuttavia, le attività che si rivolgono a clienti più tradizionali, che non hanno ancora familiarità con i canali di pagamento e-commerce più moderni, potrebbero scegliere di rendere disponibile questa opzione di pagamento.

• Contrassegno
  Il pagamento in contrassegno è una delle prime modalità di pagamento utilizzata agli albori dell'e-commerce in Italia. È considerato un metodo sicuro, ma presenta svantaggi dal punto di vista aziendale, in quanto poco pratico e costoso (ad esempio, se il cliente non è presente al momento della consegna, l'esercente deve attendere ancora prima di ricevere il pagamento).

Paypal: è sicuro per la tua attività?

PayPal è una delle modalità di pagamento per e-commerce preferite dagli italiani, che la percepiscono come sicura in quanto permette di acquistare online senza divulgare i dati della carta di credito. Ma è sicura anche per la tua attività? Vediamo quali sono gli strumenti adottati da PayPal per proteggere le tue vendite:

Protezione vendite

La Protezione vendite di PayPal può tutelare le attività in caso di determinati pagamenti non autorizzati o contestazioni per oggetti non ricevuti.

Può entrare in gioco in due casi: se ricevi un pagamento non autorizzato oppure se un cliente afferma, mediante il programma Protezione acquisti di PayPal, di non aver ricevuto l'articolo. Grazie al programma Protezione vendite, in questi casi PayPal potrebbe coprire l'intero importo del pagamento sulle vendite ritenute idonee.

Protezione antifrode

Gli strumenti antifrode di PayPal utilizzano dati della rete e tecnologie di apprendimento automatico per individuare e gestire le transazioni potenzialmente rischiose.

Si tratta di una soluzione integrata che sfrutta le informazioni provenienti dalla rete PayPal e l'apprendimento automatico per aiutarti a combattere le frodi. Con questo strumento hai la possibilità di personalizzare i filtri antifrode secondo la tua tolleranza al rischio e le tue specifiche esigenze aziendali, contribuendo così a migliorare le percentuali di storni e rifiuti.

Protezione dagli storni

Si tratta di una soluzione integrata che sfrutta le informazioni provenienti dalla rete PayPal e l'apprendimento automatico per aiutarti a combattere le frodi. Con questo strumento hai la possibilità di personalizzare i filtri antifrode secondo la tua tolleranza al rischio e le tue specifiche esigenze aziendali, contribuendo così a migliorare le percentuali di storni e rifiuti.

PSD2 e 3DS

La piattaforma di PayPal supporta l''autenticazione forte del cliente (SCA) prevista dalla PSD2 (seconda Direttiva sui servizi di pagamento) e l'autenticazione dei titolari di carta tramite 3D Secure. La PSD2 ha introdotto requisiti di sicurezza più rigorosi per i pagamenti elettronici, con l'obiettivo di ridurre il rischio di frode.

3D Secure (3DS) è uno standard di autenticazione che aggiunge un ulteriore livello di sicurezza alle transazioni online con carta di credito o debito. La versione più recente, 3D Secure 2 (3DS2), è il principale metodo utilizzato per autenticare i pagamenti online con carta e soddisfare i requisiti della SCA.

Quando è richiesta l'autenticazione forte del cliente, l'identità dell'acquirente deve essere verificata utilizzando almeno due elementi appartenenti a categorie diverse:

Perché accettare Postepay come modalità di pagamento per l'e-commerce in Italia

Postepay è uno degli strumenti di pagamento più diffusi in Italia. Alla fine del 2025, Poste Italiane contava 30,2 milioni di carte Postepay e Postepay Debit, di cui 22,7 milioni di carte prepagate Postepay. Nel corso dell'anno sono state effettuati 3,4 miliardi di transazioni con queste carte, di cui 795 milioni tramite e-commerce e Web, in crescita dell'11,6% rispetto al 2024. Questi dati mostrano quanto Postepay sia utilizzata anche per gli acquisti online.

Lanciata da Poste Italiane nel 2003 per favorire la diffusione di modalità di pagamento alternative al contante, Postepay è oggi disponibile in diverse versioni destinate a consumatori e aziende. Per le attività di e-commerce che vendono in Italia, offrire Postepay tra le modalità di pagamento può quindi contribuire a rispondere alle abitudini di acquisto di una parte significativa dei consumatori italiani.

Come proteggere le transazioni online

Una delle preoccupazioni principali per chiunque venda prodotti o servizi online e accetti pagamenti tramite il proprio sito web o le applicazioni per dispositivi mobili è la protezione delle transazioni finanziarie dagli accessi non autorizzati, dalle violazioni dei dati e dalle frodi. Ma come puoi proteggere i tuoi pagamenti e-commerce?

Vediamo insieme le principali misure che puoi adottare:

• Protocollo di crittografia SSL
  Un certificato SSL (Secure Sockets Layer) crittografa tutte le informazioni inviate al tuo negozio online, il che rende più difficile l'accesso ai dati da parte di utenti malintenzionati. Questo aiuta a proteggere sia il tuo sito che i dati dei clienti.

• Tokenizzazione
  La tokenizzazione sostituisce le informazioni sensibili, come il numero della carta o il CVV, con un codice univoco e casuale, mantenendo così al sicuro le informazioni reali della carta.

• Conformità al PCI DSS
  Il Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) racchiude una serie di norme di sicurezza create per garantire che tutte le aziende che elaborano, memorizzano o trasmettono i dati delle carte di credito operino in un ambiente sicuro. La conformità al PCI DSS aiuta le aziende a ridurre al minimo il rischio di violazioni, a proteggere i dati dei clienti e a evitare eventuali multe o sanzioni.

• Autenticazione a due fattori
  L'autenticazione a due fattori è una misura di sicurezza fondamentale per i pagamenti digitali, in quanto verifica l'identità degli utenti che cercano di accedere a una transazione o di completarla. Con l'autenticazione a due fattori si inserisce un ulteriore livello di sicurezza nelle transazioni e-commerce; per completare un pagamento, infatti, oltre alla password è necessario un secondo fattore come un codice monouso via SMS o un’impronta digitale.

• Gateway di pagamento sicuro
  Affidarsi a un gateway di pagamento sicuro che sia conforme alle norme PCI DSS e agli altri standard di settore pertinenti è fondamentale per la sicurezza delle transazioni sul tuo sito di e-commerce ed evita l'onere di soddisfare questi requisiti in modo autonomo.

• Aggiornamento regolare del sito web
  È importante pianificare aggiornamenti di sicurezza regolari per correggere le vulnerabilità a cui è esposto il tuo sito web. Diventa pertanto essenziale aggiornare il software di base del tuo sito e-commerce per proteggere l'infrastruttura di pagamento e i dati dei clienti da vulnerabilità, attacchi informatici e accessi non autorizzati.

Scegliere il fornitore di servizi di pagamento giusto è essenziale per avviare e far crescere la tua attività online assicurandoti di soddisfare i requisiti di conformità e sicurezza necessari a proteggere i pagamenti, i tuoi dati e quelli dei tuoi clienti. Per sapere di più su come Stripe può aiutarti a raggiungere questi obiettivi, inizia da qui.

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Domande frequenti sui pagamenti nell'e-commerce in Italia