Steeds meer bedrijven kiezen er nu voor om online te verkopen. Volgens een recent rapport zal de wereldwijde e-commerce-verkoop in 2024 in totaal 6,3 biljoen dollar bedragen. En wat Italië betreft, blijkt uit schattingen dat het percentage van de bevolking dat online aankopen doet zal toenemen van 68,2% in 2023 tot 72,4% in 2027. Online kunnen betalen wordt zonder twijfel steeds strategischer. Om de voortdurende groei van e-commerce op de voet te blijven volgen, moeten bedrijven een betalingsstrategie ontwikkelen die voldoet aan de behoeften en voorkeuren van klanten.

Als je je eigen e-commerce-onderneming wilt starten of een bestaande wilt laten groeien, kan het in eerste instantie een uitdaging zijn om door de complexe wereld van online betalingen te navigeren. In dit artikel lees je hoe e-commerce-betalingen werken, wat de verschillende betaalmethoden op de markt zijn en hoe je online transacties kunt beveiligen.

Wat staat er in dit artikel?

• De technologie achter digitale betalingen
  
• De belangrijkste soorten e-commerce-betaalmethoden in Italië
  
• PayPal: Is het veilig voor je onderneming?
  
• Waarom Postepay accepteren als betaalmethode voor je e-commerce-onderneming in Italië
  
• Je transacties beveiligen
  

De technologie achter digitale betalingen

Om te begrijpen hoe digitale betalingen, ook wel elektronische betalingen genoemd, werken, moeten we ze eerst definiëren: het zijn financiële transacties die plaatsvinden via digitale kanalen. Ze kunnen meer traditionele betaalopties bevatten, zoals bankoverschrijvingen, credit- of debitcardbetalingen of betalingen met digitale wallets zoals Google Pay en Apple Pay.

Volgens schattingen zullen digitale betalingen in 2024 meer dan 11,5 biljoen dollar bedragen. Ook in Italië is er een aanzienlijke groei op dit gebied, ondanks dat het land van oudsher erg gesteld is op het gebruik van contant geld. De digitale transacties in Italië bedroegen in de eerste helft van 2023 € 206 miljard, een toename van meer dan 13% en opzichte van dezelfde periode in 2022. De redenen hangen voornamelijk samen met de pandemieperiode, toen een ongekend aantal klanten hun toevlucht nam tot online aankopen, maar ook met de snelheid en het gemak van deze betaalmethoden en de nieuwe regelgeving die onlangs in het land van kracht is geworden. In Italië introduceerde wetsbesluit nr. 36 van 30 april 2022 de verplichting voor professionals en bedrijven om betalingen te ontvangen via creditcard of debitcard (twee digitale betaalmethoden). Wie geen digitale betaling accepteert, riskeert een administratieve boete van € 30, bovenop 4% van de waarde van de transactie, zelfs voor kleine bedragen.

Laten we nu eens kijken hoe digitale betalingen in de praktijk werken.

De partijen die betrokken zijn bij digitale betalingen

Terwijl digitale betalingen vrijwel direct plaatsvinden, zijn er achter de schermen verschillende partijen die in die paar seconden een reeks procedures implementeren om een transactie succesvol te verwerken. Deze partijen zijn:

• De klant of betaler: De particulier die het proces van het inkopen van goederen of diensten bij de onderneming start.
  
• De verkoper of begunstigde: De onderneming die de goederen of diensten verkoopt.
  
• De betaalgateway: De softwaretoepassing die fungeert als brug tussen de website van de onderneming en de betalingsverwerker.
  
• De betalingsverwerker: De onderneming die de infrastructuur en technologie heeft geïmplementeerd die nodig zijn om betaalinformatie te valideren, transacties te autoriseren en de bijbehorende overschrijvingen van de uitgevende bank naar de ontvangende bank uit te voeren.
  
• Het betaalnetwerk: De organisatie die het elektronisch overschrijven van geld tussen particulieren, bedrijven of financiële instellingen faciliteert. Betaalnetwerken (bijv. Visa, Mastercard, Discover, American Express) zijn onderling verbonden ecosystemen van financiële entiteiten (bijv. banken, creditcardmaatschappijen, kredietverenigingen) die samenwerken om cashloze transacties zo veilig en snel mogelijk te verwerken.
  

E-commercebetalingen verwerken

Laten we eens kijken hoe betalingen werken in e-commerce en hoe de verschillende partijen met elkaar omgaan om een succesvolle transactie te garanderen:

• De klant voert de betaalinformatie in, in het betaalformulier op de betaalpagina van de website van de onderneming.
  
• De betaalgateway ontvangt deze informatie en stuurt deze veilig naar de betalingsverwerker.
  
• De betalingsverwerker stuurt de informatie op zijn beurt door naar het betaalnetwerk (bijvoorbeeld het creditcardnetwerk, zoals Visa of Mastercard). Het betaalnetwerk controleert bij de uitgevende bank of het benodigde geld beschikbaar is om de aankoop te doen en of de betaalkaart niet is geblokkeerd.
  
• Als de uitgevende bank de betaling accepteert, wordt het geld overgeschreven van het account van de klant naar de betalingsverwerker, die het vervolgens naar het verkoperaccount stuurt. Het verkoperaccount schrijft het -op zijn beurt over naar het belangrijkste bankrekeningaccount van de onderneming.
  
• De betaalgateway bevestigt de verkoop, zowel aan de klant als aan de onderneming.
  

De belangrijkste soorten e-commerce-betaalmethoden in Italië

Om het conversiepercentage te maximaliseren en uit te breiden naar nieuwe markten, is het belangrijk om meerdere betaalmethoden aan te bieden en de betaalmethoden te selecteren die voor jouw onderneming juiste en relevant zijn. De afgelopen jaren zijn er nieuwe betalingsopties toegevoegd aan de populaire en veelgebruikte creditcards en debitcards. Dit zijn de belangrijkste betaalmethoden die in 2024 in Italië beschikbaar zijn voor e-commerce-bedrijven:

• Credit- en debitcards
  Creditcards en debitcards zijn de meest gebruikte e-commerce-betaalmethoden in Italië. Het belangrijkste verschil tussen creditcards en debitcards is dat bij de eerste het geld meestal aan het einde van de maand van het account wordt afgeschreven, terwijl bij de laatste het geld onmiddellijk van het account wordt afgeschreven.

• Prepaid- en opwaardeerkaarten
  Italianen beschouwen prepaidkaarten als een veilig en betrouwbaar hulpmiddel waarmee ze hun uitgaven beter onder controle kunnen houden. Bovendien worden deze geaccepteerd door de meeste e-commerce-websites. In Italië is Postepay een van de meest gebruikte prepaidkaarten, ook voor online aankopen. Zorg ervoor dat je deze beschikbaar stelt als een van de betaalmethoden voor je online onderneming.

• PayPal
  Met PayPal kun je klanten in meer dan 200 markten online laten betalen. Door hun PayPal-rekening te koppelen aan een bankrekening of betaalkaart, hoeft de klant geen financiële gegevens door te geven bij het doen van een aankoop. Voor Italianen is PayPal hierdoor een van de e-commerce-betaalmethoden van hun voorkeur.

• Digitale wallets
  Digitale wallets (zoals Apple Pay of Google Pay) zijn mobiele applicaties waarmee gebruikers hun betaling kunnen opslaan, zodat ze rechtstreeks vanaf hun smartphone of tablet kunnen betalen in plaats van fysieke betaalkaarten] te gebruiken. Omdat het niet nodig is om kaartgegevens handmatig in te voeren op het moment van aankoop, zijn ze een snelle en eenvoudige optie voor online betalen.

• Opties voor 'koop nu, betaal later'
  Bij uitgestelde betalingen (ook wel 'koop nu, betaal later' of 'koop later' genoemd) wordt de aankoopprijs opgesplitst in verschillende termijnen, waarvan de eerste verschuldigd is op het moment van aankoop. Terwijl jij als onderneming het volledige bedrag meteen ontvangt, kunnen klanten in termijnen betalen, meestal over een periode van enkele weken of maanden. Sommige aanbieders van 'koop nu, betaal later' voegen rente toe aan de dienst, maar veel bieden rentevrije aflossingen.

• Bankoverschrijving
  Bank overschrijvingen zijn een relatief weinig gebruikte betaalmethode in Italië en vaak niet opgenomen in de opties die beschikbaar zijn op e-commerce-websites. Bijschrijven van de bedragen duurt langer in vergelijking met het gebruik van creditcards en debitcards. Hierdoor is deze betaalmethode vaak minder aantrekkelijk voor bedrijven die het geld meestal onmiddellijk willen innen. Bedrijven die zich richten op meer traditionele klanten, die misschien nog niet bekend zijn met modernere e-commerce-betaalkanalen, kunnen er echter nog steeds voor kiezen deze betaaloptie beschikbaar te stellen.

• Rembours
  Dit is een van de eerste betaalmethoden die in Italië aan het begin van de e-commerce wordt gebruikt. Het wordt beschouwd als een veilige betaling, maar heeft vanuit het oogpunt van de onderneming nadelen, omdat het onpraktisch en duur is. Als de klant bijvoorbeeld niet aanwezig is op het moment van de levering, moet de onderneming langer wachten voordat de betaling wordt ontvangen.

PayPal: Is dit veilig voor je onderneming?

Voor Italianen is PayPal een van de favoriete e-commerce-betaalmethoden. Het wordt als veilig ervaren omdat je er online aankopen mee kunt doen zonder je creditcardgegevens vrij te geven. Maar is het wel veilig voor je onderneming? Laten we eens kijken naar de tools die PayPal gebruikt om de verkoop te beschermen:

• Bescherming van de verkoper
  Het beleid van PayPal inzake bescherming van de verkoper kan in twee gevallen van toepassing zijn: als je een ongeautoriseerde betaling ontvangt, of als een klant beweert het item niet te hebben ontvangen via het koperbeschermingsprogramma van PayPal. In deze gevallen kan PayPal het volledige bedrag van de betaling dekken voor in aanmerking komende verkopen via het verkoperbeschermingsprogramma.

• Fraudebescherming
  Dit is een geïntegreerde oplossing die gebruikmaakt van machine-learning en inzichten uit het PayPal-netwerk om fraude te bestrijden. Met deze tool kun je fraudefilters aanpassen aan je risicotolerantie en specifieke bedrijfsbehoeften, waardoor het percentage chargebacks en geweigerde transacties zal verminderen.

• Bescherming tegen chargebacks
  Met zijn chargebackbeschermtool bewaakt PayPal digitale credit- en debitcardtransacties, beoordeelt het frauderisico's en past het geen chargebackkosten toe als een transactie 'niet geautoriseerd' is of als een item 'niet ontvangen' is.

• PSD2 en 3D Secure
  Het PayPal-platform voldoet aan de tweefactorauthenticatie die wordt gebruikt door betaalkaarten (3D Secure) en biedt automatische updates, zodat gebruikers altijd op de hoogte zijn van wijzigingen in beveiligingsprotocollen. De herziene Payment Services Directive (PSD2) introduceerde strenge beveiligingsvereisten voor elektronische betalingen om het aantal fraudegevallen te verminderen. 3D Secure (Three-Domain Secure) stelde een extra beschermingsniveau in voor digitale transacties die online worden gedaan met creditcards of debitcards. Volgens het nieuwe protocol 3DS2, dat door PSD2 is geïntroduceerd, zijn een gebruikersnaam en wachtwoord uit beveiligingsoogpunt niet meer voldoende. De gebruiker moet authenticeren met ten minste twee van de volgende:

  • Iets wat de koper weet (bijv. wachtwoord, pincode)
    
  • Iets wat de koper heeft (bijv. een smartphone, OTC token, draagbaar apparaat)
    
  • Iets wat de koper is (bijv. vingerafdrukken, gezichtsherkenning)
    

3DS2 is de meest gebruikte methode om compliance met SCA (sterke cliëntauthenticatie) te garanderen, een authenticatieprocedure die de identiteit van de gebruiker van een betaaldienst of transactie valideert.

Waarom zou je Postepay accepteren als betaalmethode voor je e-commerce onderneming in Italië?

Postepay is de meest gebruikte prepaid betaalkaart in Italië: in 2022 zijn er 29 miljoen kaarten uitgegeven en meer dan twee miljard transacties uitgevoerd. Meer dan 1,5 miljoen Italianen hebben voor Postepay gekozen om hun eerste e-commerce aankoop te doen. Het werd in 2003 door Poste Italiane gelanceerd met als doel alternatieve betalingen voor contant geld te stimuleren en het is de populairste opwaardeerbetaalkaart in Italië geworden, mede omdat de betaalkaart zo gemakkelijk te activeren en te gebruiken is.

Postepay is beschikbaar in verschillende soorten voor zowel klanten als ondernemingen en is een betaalmethode die elke e-commerce-onderneming die in Italië actief is, op zijn website beschikbaar zou moeten stellen.

Je online transacties beveiligen

Een van de belangrijkste zorgen voor iedereen die producten of diensten online verkoopt en betalingen accepteert via zijn website of mobiele toepassingen, is het beschermen van financiële transacties tegen ongeoorloofde toegang, datalekken en fraude. Maar hoe kun je je e-commerce-betalingen eigenlijk beschermen?

Laten we eens kijken naar de belangrijkste maatregelen die kunnen worden genomen:

• SSL-encryptieprotocol
  Een SSL-certificaat (Secure Sockets Layer) versleutelt alle informatie die naar je online winkel wordt verzonden, waardoor het voor aanvallers moeilijker wordt om toegang te krijgen tot je gegevens. Dit helpt zowel je website als de gegevens van je klanten te beschermen.

• Tokenisatie
  Tokenisatie vervangt gevoelige informatie, zoals het betaalkaartnummer of CVV, door een unieke, willekeurige code, waardoor de daadwerkelijke betaalkaartiinformatie veilig wordt gesteld.

• PCI DSS-compliance
  De Payment Card Branch Data Security Standard (PCI DSS) bestaat uit een reeks beveiligingsstandaarden die zijn ontworpen om ervoor te zorgen dat alle bedrijven die creditcardgegevens verwerken, opslaan of verzenden, een veilige omgeving hebben. PCI DSS compliance helpt bedrijven om het risico op inbreuken te minimaliseren, klantgegevens te beschermen en mogelijke boetes of sancties te voorkomen.

• Tweestapsauthenticatie
  Tweestapsauthenticatie is een fundamentele beveiligingsmaatregel voor digitale betalingen, omdat hiermee de identiteit wordt geverifieerd van gebruikers die toegang proberen te krijgen tot een transactie of deze proberen te voltooien. Tweestapsauthenticatie voegt een extra beveiligingslaag toe aan e-commerce-transacties. Om een betaling te doen, heeft de gebruiker naast zijn wachtwoord een tweede factor nodig, bijvoorbeeld een eenmalige code die via sms wordt verzonden of een fingerprint.

• Beveiligde betaalgateway
  Vertrouwen op een beveiligde betaalgateway die voldoet aan PCI DSS en andere relevante standaarden in de branche is de sleutel tot de beveiliging van transacties op je e-commerce website, zodat je zelf niet aan deze vereisten hoeft te voldoen.

• Regelmatige website-updates
  Het is belangrijk om regelmatig beveiligingsupdates in te plannen om de nieuwste kwetsbaarheden te verhelpen waaraan je website wordt blootgesteld. Het is daarom belangrijk om de kernsoftware waarop je e-commerce-website draait bij te werken, om je betalingsinfrastructuur en klantgegevens te beschermen tegen kwetsbaarheden, cyberaanvallen en ongeoorloofde toegang.

Het kiezen van de juiste betaaldienstverlener is belangrijk om een online onderneming te starten en te laten groeien, terwijl je ervoor zorgt dat je voldoet aan de nieuwste compliance en beveiligingsvereisten die nodig zijn om je Payments, je gegevens en die van je klanten te beschermen. Ga nu aan de slag met Stripe om meer te weten te komen over hoe we je kunnen helpen deze doelen te bereiken.