Los pagos de comercio electrónico involucran varias entidades y sistemas que trabajan en conjunto para autorizar y completar transacciones rápidamente, dependiendo del cliente, de la empresa, de la pasarela de pagos, del procesador de pagos y de la red de tarjetas. Los datos más recientes sobre el comercio electrónico y los pagos digitales en Italia muestran la importancia de estos sistemas.

En 2025, el valor de las compras de comercio electrónico B2C alcanzó los €62.3 mil millones en Italia, según los Observatorios de comercio electrónico B2C e innovación digital en el sector minorista del Politécnico de Milán en Italia. Esto muestra un crecimiento del 7 % en comparación con 2024. Después del alejamiento inicial del efectivo en Italia en 2024, los pagos digitales también mostraron un crecimiento del 7 % en 2025. Los pagos digitales representaron €518 mil millones en transacciones, y el 45 % de las compras totales se realizaron usando herramientas digitales, en comparación con el 38 % en efectivo. Estas cifras muestran la creciente importancia para las empresas de comercio electrónico de desarrollar estrategias de pago que incorporen los pagos digitales para satisfacer las necesidades y preferencias de los clientes.

Al iniciar una empresa de comercio electrónico o hacer crecer una existente, puede ser un desafío comprender las complejidades de los pagos electrónicos. En este artículo, explicamos cómo funcionan los pagos de comercio electrónico, incluidos los diferentes métodos de pago disponibles en el mercado y la seguridad para las transacciones por internet.

Conclusiones principales

• En 2025, el comercio electrónico B2C en Italia totalizó los €62.3 mil millones, y los pagos digitales aumentaron a €518 mil millones o el 45 % del gasto general. Los métodos de pago innovadores registraron un crecimiento particularmente rápido, ya que constituyeron un valor proyectado de €84.9 mil millones y crecieron un 45 % en comparación con 2024.
  
• Los pagos de comercio electrónico involucran a clientes, empresas, pasarelas de pagos, procesadores de pagos y redes de pago. Estas entidades trabajan en conjunto para transmitir datos de forma segura, verificar la disponibilidad de los fondos, autorizar transacciones y transferir dinero de las cuentas de los clientes a las cuentas de la empresa.
  
• Las empresas de comercio electrónico en Italia tienen acceso a varios métodos de pago, incluidas las tarjetas de crédito y tarjetas de débito, tarjetas prepagadas, PayPal, billeteras digitales, pagos diferidos, Satispay y transferencias bancarias. Es importante que las empresas elijan el método que mejor se adapte a sus clientes. Esto puede ayudar a satisfacer las preferencias de los clientes y facilitar más pagos electrónicos.
  
• La seguridad de los pagos en el comercio electrónico requiere varios niveles de protección, incluido el cifrado Secure Sockets Layer/Transport Layer Security (SSL/TLS), la tokenización, el cumplimiento de la normativa del Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS), la Autenticación Reforzada de Clientes (SCA) y pasarelas de pagos seguras. Las actualizaciones periódicas del software del sitio también ayudan a reducir la vulnerabilidad, el acceso no autorizado y los riesgos para la información del cliente.
  

Cómo funcionan los pagos de comercio electrónico

Para entender los pagos digitales —también conocidos como «pagos electrónicos»— es importante definirlos. Son transacciones financieras que los clientes hacen usando herramientas o canales digitales. Pueden incluir métodos de pago establecidos —como tarjetas de crédito, tarjetas de débito y transferencias bancarias— y también carteras digitales, como Google Pay y Apple Pay.

En Italia, los métodos de pago innovadores también se volvieron más populares. Según el Observatorio de Pagos Innovadores del Politécnico de Milán, en 2025, los pagos innovadores alcanzaron un valor de €84.9 mil millones, con un crecimiento del 45 % en comparación con 2024. Esto equivale al 16 % del total de pagos digitales e incluye soluciones de pago innovadoras, como pagos con teléfonos inteligentes y dispositivos portátiles.

Requisitos para aceptar pagos electrónicos en empresas italianas

El marco normativo también contribuyó a una adopción más amplia de los pagos electrónicos. En Italia, el artículo 15 del Decreto Ley n.º 179 del 18 de octubre de 2012 establece la obligación para quienes venden productos o prestan servicios —incluidos los profesionales— de aceptar pagos electrónicos, a menos que sea objetiva y técnicamente imposible.

Desde el 30 de junio de 2022, rechazar un pago electrónico de cualquier monto conlleva una sanción administrativa de €30, más el 4 % del valor de la transacción rechazada.

A continuación, proporcionamos más detalles sobre cómo funcionan los pagos digitales.

Partes involucradas en los pagos digitales

Si bien los pagos digitales son casi instantáneos, hay varias partes involucradas tras bambalinas. En unos pocos segundos, estas partes llevan a cabo los pasos para procesar las transacciones de manera correcta. Las partes involucradas incluyen las siguientes:

• El cliente o pagador: el particular que inicia el proceso de compra de un bien o servicio a la empresa
  
• La empresa o beneficiario: la empresa que vende el bien o servicio
  
• La pasarela de pagos: la aplicación de software que actúa como puente entre el sitio web de la empresa y el procesador de pagos
  
• El procesador de pagos: la organización que implementó la infraestructura y la tecnología necesarias para validar la información de pago, autorizar transacciones y realizar las transferencias correspondientes desde el banco emisor hasta el banco adquirente
  
• La red de pagos: la organización que facilita la transferencia electrónica de fondos entre particulares, empresas e instituciones financieras
  

Las redes de pagos (p. ej., Visa, Mastercard, Discover y American Express) son sistemas interconectados de entidades financieras (p. ej., bancos, compañías de tarjetas de crédito, cooperativas de crédito) que trabajan en conjunto para procesar transacciones sin efectivo de manera segura y rápida.

Proceso de pago de comercio electrónico

Es importante entender cómo funcionan los pagos en el comercio electrónico y cómo interactúan las partes entre sí para asegurar una transacción correcta. A continuación se presentan los pasos involucrados:

• El cliente ingresa su información de pago en la página de pago de la empresa.
  
• La pasarela de pagos recibe esta información y la envía de forma segura al procesador de pagos.
  
• El procesador de pagos la reenvía a la red de pagos, que puede incluir redes de tarjeta de crédito, como Visa o Mastercard. La red de pagos verifica con el banco emisor que los fondos necesarios estén disponibles para hacer la compra y que la tarjeta no esté bloqueada.
  
• Si el banco emisor acepta el pago, transfiere el dinero de la cuenta del cliente al procesador de pagos. El procesador de pagos envía el dinero a la cuenta de comerciante, que lo transfiere a la cuenta bancaria principal de la empresa.
  
• La pasarela de pagos confirma la venta, tanto al cliente como a la empresa.
  

Principales tipos de métodos de pago de comercio electrónico en Italia

Para maximizar la tasa de conversión y expandirse a nuevos mercados, es importante ofrecer múltiples métodos de pago. Las empresas deben seleccionar los que sean relevantes para sus clientes. En los últimos años, se agregaron nuevas opciones de pago a métodos populares y ampliamente utilizados, como las tarjetas de crédito y de débito. A continuación se presentan los principales métodos de pago disponibles en Italia para las empresas de comercio electrónico:

• Tarjetas de crédito y débito
  Las tarjetas de crédito y las tarjetas de débito son el método de pago de comercio electrónico más utilizado en Italia. La diferencia principal entre estos métodos es que las cuentas de tarjeta de crédito generalmente se debitan a fin de mes, mientras que el dinero se retira de las cuentas de tarjeta de débito de inmediato.

• Tarjetas prepagas y de recarga
  En general, los clientes italianos consideran que las tarjetas prepagadas son herramientas seguras y confiables que les permiten controlar mejor los gastos. También son aceptadas en la mayoría de los sitios de comercio electrónico. En Italia, una de las tarjetas prepagadas más utilizadas —incluso para compras en línea— es Postepay. Es importante que las empresas de comercio electrónico que operan en Italia consideren poner a disposición Postepay como método de pago.

• PayPal
  Con PayPal, puedes permitir que clientes de más de 200 mercados paguen en línea. Al conectar su cuenta de PayPal con una cuenta bancaria o una tarjeta de pago, el cliente no necesita comunicar sus datos financieros al hacer una compra. Para los italianos, esto convierte a PayPal en uno de los métodos de pago de comercio electrónico preferidos.

• Carteras digitales
  Las carteras digitales (p. ej., Apple Pay o Google Pay) son aplicaciones móviles que permiten a los usuarios guardar su información de pago, para que puedan pagar directamente desde su teléfono inteligente o tableta en lugar de usar tarjetas de pago físicas. Dado que no hay necesidad de ingresar de forma manual los datos de la tarjeta al momento de la compra, son una opción de pago en línea rápida y fácil.

• Opciones de compra ahora, paga después (BNPL)
  Los pagos con BNPL consisten en que las compras se dividen en varias cuotas, y el primer pago se debe realizar al momento de la compra. Si bien las empresas reciben el monto total de inmediato, los clientes pueden pagar en cuotas a lo largo del tiempo, por lo general, en unas pocas semanas o meses. Algunos proveedores de BNPL agregan intereses al servicio, pero muchos ofrecen opciones de reembolso sin intereses.

• Satispay
  Satispay es una popular cartera digital en Italia con más de 6.5 millones de clientes activos y más de 450,000 tiendas participantes, tanto físicas como en línea. Este método de pago permite a los clientes pagar a través de teléfonos inteligentes sin ingresar de forma manual los datos de la tarjeta durante el proceso de compra. Para las empresas de comercio electrónico que atienden al mercado italiano, ofrecer Satispay puede resultar útil porque ayuda a satisfacer las preferencias de una amplia base de clientes.

• Transferencia bancaria
  Las transferencias bancarias son un método de pago poco utilizado en Italia y, a menudo, no se incluyen entre las opciones disponibles en los sitios web de comercio electrónico. Los plazos para acreditar los montos toman más tiempo en comparación con el uso de tarjetas de crédito y de débito, por lo que tienden a ser menos atractivas para las empresas, que generalmente prefieren cobrar los fondos de inmediato. Sin embargo, las empresas que atienden a clientes más tradicionales —que aún no están familiarizados con los canales de pago de comercio electrónico más modernos— podrían elegir ofrecer esta opción de pago.

• Pago en efectivo contra reembolso o COD
  El pago contra entrega (COD) es uno de los primeros métodos de pago utilizados para el comercio electrónico en Italia. Se considera un método seguro, pero tiene desventajas desde la perspectiva de la empresa. Por ejemplo, si el cliente no está presente en el momento de la entrega, la empresa debe esperar para recibir el pago.

PayPal: ¿es seguro para las empresas de comercio electrónico?

PayPal es un método de pago de comercio electrónico preferido por los clientes italianos. Perciben este método como seguro porque les permite comprar por internet sin proporcionar los datos de la tarjeta de crédito. Pero, ¿es realmente seguro para las empresas de comercio electrónico? A continuación, explicamos las herramientas que usa PayPal para proteger las ventas de comercio electrónico.

Protección al vendedor

La Protección al Vendedor de PayPal puede salvaguardar a las empresas contra ciertos pagos no autorizados o disputas por artículos no recibidos.

Puede aplicarse en dos situaciones: si la empresa recibe un pago no autorizado o si un cliente reclama —a través del programa de Protección al Comprador de PayPal— que no recibió el artículo. A través del programa de Protección al Vendedor, PayPal puede cubrir el monto total del pago para las ventas que reúnan los requisitos.

Protección contra fraudes

Las herramientas antifraude de PayPal usan datos de la red y tecnologías de machine learning para identificar y gestionar transacciones potencialmente riesgosas.

Se trata de una solución integrada que usa información de la red de PayPal y machine learning para ayudar a las empresas a combatir el fraude. Con esta herramienta, las empresas pueden personalizar los filtros antifraude según la tolerancia al riesgo y las necesidades específicas de la empresa. Esto puede ayudar a mejorar las tasas de contracargos y rechazos.

Protección frente a contracargos

La protección contra contracargos de PayPal puede brindar cobertura para ciertas transacciones que se disputan como no autorizadas o relacionadas con un artículo no recibido. PayPal monitorea las transacciones con tarjeta de crédito y tarjeta de débito por internet y evalúa el riesgo de fraude. Para las transacciones que cumplen con los requisitos del programa, la protección puede cubrir ciertas disputas y los costos de contracargos asociados.

Directiva Revisada de Servicios de Pago (PSD2) y 3D Secure (3DS)

La plataforma de PayPal admite la Autenticación Reforzada de Clientes (SCA) prevista por la PSD2 y la autenticación del titular de tarjeta a través de 3DS. La PSD2 introdujo requisitos de seguridad más estrictos para los pagos electrónicos, con el objetivo de reducir el riesgo de fraude.

3DS es un estándar de autenticación que añade un nivel adicional de seguridad a las transacciones con tarjeta de crédito o tarjeta de débito por internet. La versión más reciente —3D Secure 2 (3DS2)— es el método principal que se usa para autenticar pagos con tarjeta por internet y satisfacer los requisitos de SCA.

Cuando se solicita la SCA, se debe verificar la identidad del cliente usando al menos dos elementos que pertenecen a varias categorías.

¿Por qué es importante que las empresas de comercio electrónico en Italia acepten Postepay?

Postepay es una de las herramientas de pago más populares en Italia. A fines de 2025, Poste Italiane registró 30.2 millones de tarjetas Postepay y Postepay Debit, incluidos 22.7 millones de tarjetas prepagadas Postepay. Durante ese año, se llevaron a cabo alrededor de 3.4 mil millones de transacciones con estas tarjetas, incluidos 795 millones a través del comercio electrónico y la web, un aumento del 11.6 % en comparación con 2024. Estos datos muestran cuánto se usa Postepay para las compras por internet en Italia.

Postepay fue lanzada por Poste Italiane en 2003 para fomentar una mayor adopción de métodos de pago alternativos al efectivo. Ahora está disponible en varias versiones dirigidas a clientes y empresas. Para las empresas de comercio electrónico que venden en Italia, ofrecer Postepay como método de pago puede ayudar a responder a las tendencias de compra de una gran parte de los clientes italianos.

Cómo proteger los pagos de comercio electrónico

Una de las principales preocupaciones de cualquier persona que venda productos o servicios en línea y acepte pagos a través de su sitio web o aplicaciones móviles es proteger las transacciones financieras del acceso no autorizado, filtraciones de datos y fraude. Pero, ¿cómo puedes proteger realmente tus pagos de comercio electrónico?

Veamos las principales medidas que se pueden tomar:

• Protocolo de cifrado Secure Sockets Layer (SSL)
  Un certificado Secure Sockets Layer (SSL) cifra toda la información enviada a tu tienda en línea, lo que dificulta el acceso de los atacantes a tus datos. Esto ayuda a proteger tanto tu sitio web como los datos de tus clientes.

• Tokenización
  La tokenización sustituye la información confidencial, como el número de tarjeta o el CVV, por un código aleatorio único, lo que asegura la seguridad de la información real de la tarjeta.

• Cumplimiento del Estándar de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago (PCI DSS)
  La Norma de seguridad de datos del sector de tarjetas de pago (PCI DSS) es un conjunto de normas de seguridad diseñadas para garantizar que las empresas que procesan, almacenan o transmiten información de tarjetas de crédito lo hagan en un entorno seguro. El cumplimiento de la normativa PCI DSS ayuda a las empresas a proteger los datos de los clientes, minimizar el riesgo de filtraciones de datos y evitar posibles multas o sanciones.

• Autenticación en dos pasos
  La autenticación en dos pasos es una medida de seguridad fundamental para pagos digitales, ya que verifica la identidad de los usuarios que intentan acceder o completar una transacción. La autenticación en dos pasos agrega una capa adicional de seguridad a las transacciones de comercio electrónico. Para realizar un pago, el usuario requiere un segundo factor además de su contraseña, por ejemplo, un código de un solo uso enviado por SMS o una huella.

• Pasarela de pagos segura
  Depender de una pasarela de pagos segura que cumpla con la normativa PCI DSS y otros estándares relevantes del sector es clave para la seguridad de las transacciones en el sitio web de tu comercio electrónico, lo que te ahorra la molestia de cumplir con estos requisitos tú mismo.

• Actualizaciones periódicas del sitio web
  Es importante programar actualizaciones periódicas de seguridad para corregir las vulnerabilidades más recientes a las que está expuesto tu sitio web. Por lo tanto, es importante actualizar el software principal que ejecuta tu sitio web de comercio electrónico para proteger la infraestructura de pagos y los datos de tus clientes de vulnerabilidades, ciberataques y accesos no autorizados.

Elegir el proveedor de servicios de pago adecuado es importante para poner en marcha una empresa en línea y hacerla crecer, todo ello mientras te aseguras de cumplir con los últimos requisitos de cumplimiento y seguridad necesarios para proteger tus pagos, tus datos y los de tus clientes. Empieza ahora con Stripe para obtener más información sobre cómo podemos ayudarte a alcanzar estos objetivos.

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Preguntas frecuentes sobre los pagos de comercio electrónico en Italia