Si vendes productos o servicios por Internet, ofrecer varias opciones de pago es clave para mejorar la experiencia de usuario y aumentar los beneficios. Los estudios demuestran que es cada vez más importante permitir que tus clientes elijan el método de pago por Internet que prefieran: el 86 % de la clientela europea afirmó en 2022 que probablemente abandonaría su carrito de la compra si el método de pago deseado no estuviera disponible.

Ahora bien, ¿cuáles son los métodos de pago de e-commerce más populares y cuáles deberías elegir? Tanto si quieres montar un nuevo negocio o expandir el que ya tienes, puede resultar difícil explorar el complejo entorno de pago actual. En este artículo, descubrirás los métodos de pago por Internet más populares, las opciones para pagar con una tarjeta o usar un método sin tarjeta, y cómo puedes protegerte contra las vulneraciones de datos de las tarjetas de pago y el fraude.

¿De qué trata este artículo?

• Los métodos de pago por Internet más populares
  
• Los métodos de pago por Internet preferidos en Italia
  
• Pagos por Internet sin tarjeta: otras alternativas
  
• Posibles problemas relacionados con los pagos por Internet con tarjeta
  

Los métodos de pago por Internet más populares

Echemos un vistazo a los principales métodos de pago disponibles para las actividades de e-commerce:

• Tarjetas de débito y de crédito
  Las tarjetas de débito y de crédito son el método de pago más popular para efectuar compras por Internet. Con las tarjetas de crédito, el importe se adeuda de la cuenta actual del usuario en una fecha posterior, lo que le permite gastar más dinero que el disponible en el saldo de su cuenta. Con una tarjeta de débito, el dinero se retira de la cuenta inmediatamente, lo que permite controlar mejor el gasto.

• Tarjetas de prepago
  Para efectuar una compra con una tarjeta de prepago, antes se le tiene que transferir una cantidad suficiente. Este es un método de pago que se considera muy seguro porque, en el caso de que se produzca algún fraude, el importe máximo que se puede gastar es solo el saldo que se haya transferido a la tarjeta.

• Pago contra reembolso
  Por «pago contra reembolso», se entiende el pago de un producto al recibirlo y no en el momento de la compra. El saldo se suele pagar en efectivo o mediante cheque, pero algunos servicios de mensajería también aceptan pagos con sistemas de puntos de venta (POS). Se considera que esta es una opción de pago muy segura para quien hace la compra, pero poco práctica para la empresa: si la persona destinataria de la mercancía no está en casa a la hora de la entrega, la empresa tendrá que esperar para recibir el pago.

• PayPal
  PayPal permite pagar por Internet a clientes de más de 200 mercados. En el portal de PayPal, se pueden registrar tarjetas de débito o crédito, o vincular cuentas corrientes. Para efectuar una compra cuando el usuario ha seleccionado PayPal como método de pago, no hay ninguna necesidad de introducir los datos de pago. Debido a esto, PayPal se considera un método de pago por Internet seguro, práctico y rápido.

• Monederos digitales
  Un monedero digital es un monedero electrónico en el que se pueden registrar tarjetas de crédito, tarjetas de débito o cuentas bancarias. A la gente le gustan los monederos digitales porque son seguros, rápidos y fáciles de usar, ya que los compradores pueden ahorrarse el introducir la información de pago para efectuar una compra.

• Transferencias bancarias
  Aunque las transferencias bancarias no es un método de pago muy popular para las compras por Internet y el pago suele tardar más en adeudarse que cuando se usan tarjetas de crédito, puede ser una opción muy útil para pagar sumas elevadas y ofrece un cierto nivel de seguridad, sobre todo en mercados en los que es menos habitual utilizar tarjetas. Quien efectúa la compra transfiere los fondos directamente a la cuenta de la empresa una vez confirmado el pago, aunque el plazo de envío de fondos puede variar de un banco a otro y puede ser más prolongado en las transacciones internacionales.

• Adeudo directo
  Con este método de pago, cada cliente introduce sus datos bancarios y debe autorizarte (o darte un «mandato») para que adeudes una cantidad concreta de su cuenta. Este método te permite retirar fondos automáticamente de las cuentas de tus clientes. Los pagos por adeudo directo resultan prácticos tanto para las empresas como para sus clientes, sobre todo en lo que respecta a los pagos recurrentes (como, por ejemplo, los de servicios de suscripción), ya que con solo un mandato también pueden autorizar pagos futuros que, en lo sucesivo, se efectuarán de forma automática.

• Compra ahora, paga después
  Los servicios de pagos a plazos, también conocidos como «compra ahora, paga después», son un tipo de servicio de pago que permite a quienes lo usan pagar por cuotas y, en la mayoría de los casos, sin intereses. Este servicio lo suele prestar una empresa externa (p. ej., Klarna) y es una de las opciones de pago por Internet disponibles para tus clientes en el sitio web de e-commerce. Esta opción de pago resulta muy apropiada para las empresas que ofrecen productos y servicios de gran valor (por ejemplo, artículos de lujo o viajes) y que pretenden aumentar el valor medio de sus pedidos o llegar a nuevos clientes que igual no pueden pagar con una tarjeta de pago. Como empresa, recibes de inmediato el importe íntegro, del que se descuentan todas las comisiones pertinentes (de forma parecida a como sucede con las tarjetas de crédito), mientras que tu cliente puede pagar en varias cuotas sin intereses (suelen ser entre cuatro y seis). El proveedor del servicio de pago a plazos se encarga de gestionar la financiación y de evaluar el riesgo de cada cliente, lo que te permite centrarte en ampliar tu negocio.

Los métodos de pago por Internet preferidos en Italia

Según un informe del Banco de Italia de 2022, las tarjetas siguen siendo el método de pago más usado por la población italiana para hacer compras por Internet. Representan el 50 % del total de los pagos, seguidas por métodos de pago alternativos como, por ejemplo, PayPal y monederos digitales, que conforman el 27 % del total. Pero analicemos con mayor detalle cuáles son los métodos de pago más conocidos y populares en Italia para las compras por Internet:

• Tarjetas de débito
  Las tarjetas de débito son tarjetas de pago vinculadas a una cuenta corriente que se pueden emplear para efectuar comprar en las tiendas, retirar efectivo en los cajeros automáticos y, lo que cada vez es más habitual, pagar por Internet. Se las llama tarjetas «de débito» porque el importe pagadero se adeuda inmediatamente en la cuenta bancaria de quien hace la compra. En Italia, a las tarjetas de débito se las ha llamado históricamente y de forma equivocada bancomat cuando, en realidad, así es como se llama el primer circuito nacional de débito, al cual se le unieron otros con el paso de los años: Maestro, gestionado por Mastercard; y V Pay, gestionado por Visa.

• Tarjetas de crédito
  Por otro lado, las tarjetas de crédito no requieren necesariamente la apertura de una cuenta corriente. Las tarjetas de crédito las emiten los bancos con arreglo a un contrato de financiación, que permite a sus clientes recibir dinero en préstamo, con la promesa de devolverlo dentro de un período predeterminado para evitarse pagar comisiones adicionales. Por lo tanto, con las tarjetas de crédito el importe no se adeuda de inmediato, sino generalmente a final de mes. Los circuitos de tarjetas de crédito más populares en Italia son Visa, Mastercard y American Express.

• Tarjetas de prepago
  Las tarjetas de prepago son un método de pago muy popular en Italia, un país que tradicionalmente ha tendido a no confiar en los métodos de pago digitales. Dado que solo se puede gastar la cantidad previamente transferida a la tarjeta, la gente percibe que es un método de pago seguro. En el caso de robo o clonación, el importe robado no puede superar en ningún caso el saldo de la tarjeta.
  La tarjeta de prepago más usada en Italia es Postepay, con 29 millones de tarjetas emitidas y más de 2000 millones de transacciones efectuadas en 2022. Por lo tanto, debes procurar que este sea uno de los métodos de pago disponibles en tu sitio web de e-commerce.

• Monederos digitales
  Según un informe del Consorzio Netcomm elaborado en 2023, más de un tercio (el 35,5 %) de las compras por Internet en Italia se efectúan mediante monederos digitales, lo que lo convierte en el método de pago más usado para las compras por Internet por detrás de las tarjetas. Los monederos digitales más populares en Italia son PayPal, Google Pay, Apple Pay y Amazon Pay.

Pagos por Internet sin tarjeta: otras alternativas

Las tarjetas de débito y de prepago son las tarjetas más populares entre la clientela italiana, quienes tienden a preferir los tipos de tarjeta que facilitan el control de los gastos o que les permiten cargar solo una determinada cantidad en la tarjeta para garantizar una mayor seguridad. No obstante, en Italia mucha gente prefiere no introducir la información de su tarjeta de pago por Internet. Aunque, en la actualidad, los pagos por Internet son por lo general seguros gracias a la directiva revisada sobre servicios de pago (PSD2) y a la implementación de sistemas avanzados para combatir el fraude, en Italia todavía hay muchas personas reticentes a introducir los datos de su tarjeta en Internet, por lo que prefieren pagar en efectivo o emplear otros métodos de pago cuyo riesgo consideran que es menor. En otros casos, no tienen ninguna tarjeta para comprar por Internet o, simplemente, no tienen una a mano.

Junto con las tarjetas de pago, existen una serie de opciones de pago que las empresas deben ofrecer para los pagos por Internet, ya que su uso está aumentando con rapidez. Se las conoce como «métodos de pago alternativos», ya que no implican el uso de tarjetas ni efectivo.

Una de estas opciones son las criptomonedas, aunque su uso como método de pago sigue siendo escaso, incluso en Italia. Una criptomoneda es una moneda digital o virtual que usa criptografía para proteger las transacciones y que se genera y redistribuye a través de una red descentralizada, lo que significa que la gente puede pagar sin bancos ni autoridades centrales que, al no imprimir ese dinero, no puede influir sobre su valor. En su lugar, el valor de la criptomoneda se determina completamente mediante la ley de la oferta y la demanda. Aparte de ser complejas, las transferencias de criptomonedas pueden conllevar comisiones elevadas. Por consiguiente, no son un método de pago que haya cosechado una gran popularidad.

Sin embargo, existen otros métodos de pago por Internet que sí se están popularizando en Italia y que no implican el uso de tarjetas de débito o de prepago. Echémosles un vistazo:

• Satispay
  Satispay es un sistema de pago independiente de los circuitos tradicionales, lanzado en 2015 en Italia por la empresa de fintech del mismo nombre. En la actualidad, es una de las aplicaciones de pago más populares del país, ya que la usan más de cuatro millones de personas. Permite comprar en tiendas físicas y por Internet, así como llevar a cabo otros tipos de transacciones como, por ejemplo, intercambiar dinero entre particulares y pagar facturas, recargar el saldo de teléfonos, pagar impuestos de coches y motos, y liquidar pagos a la administración pública. Ya son miles los sitios web de Italia que aceptan este método de pago. Con Satispay, se puede definir el presupuesto mínimo semanal que se desea tener en la cuenta y, al final de la semana (en función de la cantidad de dinero gastada), Satispay retirará automáticamente la diferencia de la cuenta corriente para restaurar el presupuesto mínimo. Por ejemplo, si tu presupuesto semanal es de 100 € y te has gastado 80 €, el sistema retirará 80 € de tu cuenta bancaria y lo abonará en tu cuenta de Satispay.

• Pagos mediante código QR
  Otro tipo de pago que se puede emplear tanto para los pagos físicos como por Internet es a través de un código QR. El pago se efectúa mediante una aplicación suministrada a tal efecto, bien por la entidad de crédito (el banco o Poste Italiane) de la persona que paga o bien por el proveedor de servicios de pago (p. ej., PayPal o Satispay). Para pagar, basta con escanear con el smartphone el código QR proporcionado, sin tener que introducir manualmente la información de pago.

Posibles problemas relacionados con los pagos por Internet con tarjeta

Toda aquella persona que acepte pagos con tarjeta, tanto en persona como por Internet, debe cumplir con una serie de requisitos para contrarrestar los posibles riesgos ligados a este tipo de pago. En lo referente a los pagos por Internet con tarjeta, los principales riesgos están asociados a las vulneraciones de datos y al fraude. Analicemos en mayor detalle las implicaciones de estos riesgos y cómo puedes mitigarlos en tu empresa.

Vulneraciones de datos de las tarjetas de pago

Los datos de una tarjeta de débito o de crédito se pueden vulnerar cuando la empresa que almacena o procesa los datos de la tarjeta es víctima de un ataque informático y alguien roba los datos, lo cual puede suceder de varias formas, por ejemplo, mediante un ataque de phishing, de software malicioso o de ingeniería social. Una vez robados, los datos se pueden utilizar para cometer fraudes con la tarjeta de crédito. Para prevenir este tipo de riesgo de seguridad, las empresas que acepten tarjetas como método de pago por Internet deben cumplir la normativa del sector de pagos con tarjeta (PCI DSS), que incluye una serie de normas de seguridad dirigidas a asegurar que todas las empresas que procesen datos de tarjetas de crédito operen en un entorno seguro. Además, es recomendable que las empresas de e-commerce empleen un certificado Secure Sockets Layer (SSL) para su sitio web. De este modo, se garantiza el cifrado de toda la información que se envíe a la tienda en línea, lo que dificulta que alguna persona malintencionada pueda acceder a los datos. Otra herramienta disponible para proteger las transacciones por Internet es la tokenización. Este método sustituye la información confidencial (como, por ejemplo, el número de tarjeta o el CVV) por un código exclusivo aleatorio, gracias a lo cual se protege la información de la tarjeta real.

Pagos fraudulentos por Internet con tarjeta

El fraude con tarjetas de crédito puede implicar el robo de datos de la tarjeta o la falsificación de tarjetas. Con el fraude de tarjetas de crédito, aparte de efectuar compras en persona o de retirar dinero de un cajero, el estafador también puede utilizar la tarjeta robada para pagar por Internet. El fraude con tarjetas de débito es similar al fraude con tarjetas de crédito, pero implica el uso sin autorización de una tarjeta de débito. El estafador se sirve de una tarjeta de débito robada o de los datos de esa misma tarjeta para efectuar compras o retirar efectivo de cajeros automáticos. Este tipo de fraude también se puede producir si alguien consigue acceder al código PIN asociado a la tarjeta de débito.

Las empresas de e-commerce son especialmente vulnerables a este tipo de fraudes, debido a la facilidad con la que se puede acceder a la información de las tarjetas de crédito y la frecuencia de las transacciones en las que la tarjeta no está presente (toda compra efectuada de forma remota sin que se procese ninguna tarjeta física).

Si se produce alguna transacción fraudulenta, tu cliente puede solicitar que se le cancele la transacción y se le reembolse por medio de un contracargo. En este caso, el banco o el proveedor de la tarjeta de crédito del cliente cancela la transacción de adeudo y retira los fondos de la empresa. Los contracargos les cuestan mucho dinero a las empresas: aparte de la pérdida de ingresos, cancelar la transacción también supone desperdiciar tiempo y recursos para procesar la cancelación, pérdidas de inventario y el pago de comisiones a los proveedores del procesamiento.

Por suerte, las empresas de e-commerce disponen de varias herramientas y servicios para prevenir los pagos fraudulentos por Internet. Para aumentar al máximo la protección antifraude, los sitios web de e-commerce pueden adoptar soluciones avanzadas como, por ejemplo, Stripe Radar, una herramienta que utiliza machine learning para contribuir a detectar y prevenir el fraude antes de que este afecte a tu empresa. Obtén más información sobre cómo podemos en Stripe ayudar a tu empresa a combatir el fraude y aumentar los ingresos.