Si vendes productos o servicios en línea, ofrecer múltiples opciones de pago es fundamental para garantizar una mejor experiencia de usuario y aumentar tus ganancias. Las investigaciones demuestran que es cada vez más importante permitir que los clientes elijan su método de pago electrónico preferido: el 86 % de clientes europeos en 2022 dijo que probablemente abandonaría su carrito de compras en línea si no dispusiera del método de pago deseado.

Pero, ¿cuáles son los métodos de pago de comercio electrónico más populares y cuáles debes elegir? Ya sea que quieras iniciar una nueva empresa o expandir la existente, puede ser difícil navegar por el complejo entorno de pagos actual. En este artículo, aprenderás sobre los métodos de pago en línea más populares, las opciones para pagar con tarjeta o usar un método sin tarjeta, y cómo puedes protegerte contra filtraciones de datos de tarjetas pago y fraude.

¿Qué contiene este artículo?

• Los métodos de pago en línea más populares
  
• Los métodos de pago en línea preferidos de los italianos
  
• Pagos electrónicos sin tarjeta: otras alternativas
  
• Posibles problemas relacionados con pagos electrónicos con tarjetas
  

Los métodos de pago en línea más populares

Veamos los principales métodos de pago disponibles para actividades de comercio electrónico:

• Tarjetas de crédito y débito
  Las tarjetas de crédito y débito son el método de pago más popular para realizar compras en línea. Con las tarjetas de crédito, el importe se debita de la cuenta corriente del usuario en una fecha posterior, lo que le permite gastar más que el saldo de su cuenta. Con una tarjeta de débito, el dinero se retira de la cuenta inmediatamente. Esto permite a los usuarios llevar un mejor seguimiento de sus gastos.

• Tarjetas de prepago
  Para realizar una compra con una tarjeta de prepago, primero hay que transferirle un importe suficiente. Es un método de pago que se considera muy seguro ya que, en caso de fraude, el importe máximo que se puede gastar es solo el saldo que el usuario ha transferido a la tarjeta.

• Pago contra entrega
  El pago contra entrega se refiere al pago de un producto en el momento de la entrega y no en el momento de la compra. El saldo se suele pagar en efectivo o con cheque, pero algunos servicios de mensajería también aceptan pagos mediante el sistema de puntos de venta (sistema POS). Es una opción de pago que se considera muy segura para el comprador, pero inconveniente para la empresa; si el beneficiario de la mercadería no se encuentra en su domicilio en el momento de la entrega, la empresa tendrá que esperar a recibir el pago.

• PayPal
  PayPal permite que clientes de más de 200 mercados paguen en línea. En el portal de PayPal, los usuarios pueden registrar sus tarjetas de crédito o débito o vincular su cuenta corriente. Para completar una compra, una vez que el usuario ha seleccionado PayPal como método de pago, no es necesario ingresar los datos de pago. Por este motivo, PayPal se considera un método de pago seguro, práctico y rápido en línea.

• Carteras digitales
  Una cartera digital es una cartera electrónica en la que el usuario puede registrar sus tarjetas de crédito, débito o cuentas bancarias. Las personas eligen las carteras digitales porque son seguras, rápidas y fáciles de usar, ya que los compradores pueden evitar introducir su información de pago para realizar una compra.

• Transferencias bancarias
  Aunque la transferencia bancaria no es un método de pago muy usado para las compras en línea, y los plazos de débito suelen ser más largos que cuando se usan tarjetas de crédito, puede ser una opción muy útil cuando se pagan grandes cantidades y ofrece un cierto nivel de seguridad, especialmente en mercados donde las tarjetas son menos usadas. El comprador transfiere los fondos directamente a la cuenta de la empresa una vez que se ha confirmado el pago, aunque el plazo puede variar de un banco a otro y puede ser más largo para las transacciones internacionales.

• Débito directo
  Con este método de pago, los clientes ingresan sus datos bancarios y deben darte el consentimiento (u “orden”) para debitar un importe específico de su cuenta. Esto te permite retirar fondos automáticamente de las cuentas de tus clientes. Los pagos de débitos directos son prácticos tanto para las empresas como para los clientes, especialmente cuando se trata de pagos recurrentes, como los de servicios de suscripción, ya que con una sola orden, también pueden autorizar pagos futuros, que luego se realizarán automáticamente.

• Compra ahora, paga después
  Servicios de pago diferido, también conocidos como “compra ahora, paga después”, son un tipo de servicio de pago que permite a los usuarios pagar en cuotas, en la mayoría de los casos sin intereses. Por lo general, una empresa externa presta el servicio (por ejemplo, Klarna), y los clientes lo encuentran entre las opciones de pago en línea disponibles en el sitio web de comercio electrónico. Esta opción de pago diferido es adecuada para empresas que ofrecen productos y servicios de alto valor (por ejemplo, artículos de lujo o viajes) y que buscan aumentar el valor promedio de sus pedidos, o que quieren llegar a nuevos clientes que pueden no disponer de una tarjeta de pago. Como empresa, recibes inmediatamente el importe total, menos las comisiones (similares a las tarjetas de crédito), mientras que el cliente puede pagar en varias cuotas sin intereses (por lo general, de cuatro a seis). El proveedor de servicios de pago diferido gestiona la financiación y evalúa al cliente, lo que te permite centrarte en el riesgo de tu empresa.

Los métodos de pago en línea preferidos de los italianos

Según un informe del Banco de Italia de 2022, las tarjetas siguen siendo el método de pago más usado por los italianos para realizar compras en línea. Estas representan el 50 % del total de los pagos, seguidas de métodos de pago alternativos, como PayPal y carteras digitales, que representan el 27 % del total. Pero veamos con más detalle qué métodos de pago son los más conocidos y populares en Italia para las compras en línea:

• Tarjetas de débito
  Las tarjetas de débito son tarjetas de pago vinculadas a una cuenta corriente que se pueden usar para realizar compras en tiendas, retirar efectivo en cajeros automáticos y, cada vez más a menudo, para pagar en línea. Se llaman tarjetas “de débito” porque el importe se debita inmediatamente de la cuenta bancaria del usuario. En Italia, una tarjeta de débito se llama histórica y erróneamente “bancomat”, que en realidad es el nombre del primer circuito nacional de débito. A esto se unieron otros a lo largo de los años: Maestro, administrado por Mastercard, y V Pay, administrado por Visa.

• Tarjetas de crédito
  Las tarjetas de crédito, por otro lado, no requieren necesariamente la apertura de una cuenta corriente. Las tarjetas de crédito son emitidas por bancos establecidos en virtud de un contrato de financiación, lo que permite a los clientes recibir dinero en préstamo, con la promesa de devolverlo en un período de tiempo predeterminado para evitar tener que pagar comisiones adicionales. Por lo tanto, con las tarjetas de crédito, el importe no se debita de inmediato, sino generalmente a fin de mes. Los circuitos de tarjetas de crédito más populares en Italia son Visa, Mastercard y American Express.

• Tarjetas de prepago
  Las tarjetas de prepago son un método de pago muy popular en Italia, un país históricamente no inclinado a depender de métodos de pago digitales. Dado que solo se puede gastar el importe transferido por Advance a la tarjeta, los usuarios la perciben como un método de pago seguro. En caso de robo o clonación, el importe robado no puede superar realmente el saldo de la tarjeta.
  La tarjeta de prepago más usada en Italia es Postepay, con 29 millones de tarjetas emitidas y más de dos mil millones de transacciones realizadas en 2022. Por lo tanto, debes asegurarte de que sea uno de los métodos de pago disponibles en tu sitio web de comercio electrónico.

• Carteras digitales
  Según un informe del Netcomm Consortium de 2023, más de un tercio (35.5 %) de las compras en línea en Italia se realizan a través de carteras digitales, que son el método de pago más usado para las compras en línea después de las tarjetas, y las carteras digitales más populares en Italia son PayPal, Google Pay, Apple Pay y Amazon Pay.

Pagos electrónicos sin tarjeta: otras alternativas

Las tarjetas de débito y prepago son las tarjetas más populares entre los clientes italianos, que tienden a preferir los tipos de tarjetas que facilitan el seguimiento de sus gastos o que les permiten cargar solo un determinado importe en la tarjeta para garantizar una mayor seguridad. Sin embargo, muchos usuarios italianos prefieren no introducir los datos de su tarjeta de pago en línea. Aunque hoy en día los pagos electrónicos suelen ser seguros (gracias a la Directiva sobre servicios de pago (PSD2) revisada de la Unión Europea y a la implementación de sistemas antifraude avanzados, muchos italianos siguen dudando a la hora de introducir los datos de la tarjeta en línea y prefieren pagar en efectivo o usar otros métodos de pago que consideran menos riesgosos. En otros casos, no tienen una tarjeta para poder comprar en línea o simplemente no la tienen a mano.

Junto con las tarjetas pago, existen una serie de opciones de pago que las empresas deben poner a disposición de los usuarios para pagos electrónicos, ya que su uso está creciendo rápidamente. Se conocen como “métodos de pago alternativos”, ya que no implican el uso de tarjetas ni efectivo.

Una opción es pagar con criptomonedas, aunque su uso como método de pago sigue siendo limitado, incluso en Italia. Una criptomoneda es una moneda digital o virtual que usa criptografía para proteger las transacciones, y se genera y redistribuye a través de una red descentralizada. Esto significa que las personas pueden realizar pagos sin necesidad de bancos o autoridades centrales, las cuales, al no emitir la moneda, no pueden influir en su valor. En cambio, el valor de las criptomonedas está completamente determinado por la ley de la oferta y la demanda. Además de ser complejas, las transferencias de criptomonedas también pueden incurrir en comisiones elevadas. Por lo tanto, no es un método de pago que haya ganado mucha popularidad.

Sin embargo, existen otros métodos de pago en línea que están ganando popularidad en Italia y que no implican el uso de tarjetas de débito o prepago. Echemos un vistazo a ellos:

• Satispay
  Satispay es un sistema de pago independiente de los circuitos tradicionales, lanzado en 2015 en Italia por la empresa fintech del mismo nombre. Hoy en día, es una de las aplicaciones de pago más populares del país, con más de cuatro millones de usuarios. Hoy en día, es una de las aplicaciones de pago más populares del país, con más de cuatro millones de usuarios. Permite a los usuarios realizar compras en tiendas y en línea, así como efectuar otros tipos de transacciones, como transferir dinero entre particulares, pagar facturas, recargar teléfonos, abonar impuestos de automóviles y motocicletas, y saldar notificaciones de pago de la administración pública. Este método de pago es aceptado actualmente por miles de sitios web en Italia. Con Satispay, el usuario establece un presupuesto mínimo que desea tener en su cuenta semanalmente y, al final de la semana, según cuánto haya gastado, Satispay retira automáticamente la diferencia de la cuenta corriente para restaurar el presupuesto mínimo. Por ejemplo, si el presupuesto semanal es de 100 euros y se gastaron 80 euros, el sistema retirará 80 euros de la cuenta bancaria del usuario y lo acreditará en su cuenta Satispay.

• Pagos con código QR
  Otro tipo de pago que se puede usar tanto en persona como en línea es el pago mediante un código QR. El pago se realiza mediante una aplicación dedicada proporcionada por la entidad de crédito del usuario (banco u oficina de correos) o por el proveedor de servicios de pago (p. ej., PayPal o Satispay). El usuario puede pagar simplemente escaneando el código QR proporcionado con su teléfono inteligente, sin tener que introducir manualmente su información de pago.

Posibles problemas relacionados con pagos electrónicos con tarjetas

Cualquier persona que acepte pagos con tarjeta, ya sea en persona o en línea, debe cumplir con una serie de requisitos para contrarrestar los riesgos potenciales asociados a este tipo de pago. En lo que respecta a pagos con tarjeta en línea, los principales riesgos están vinculados a filtraciones de datos y fraude. Analicemos más de cerca lo que esto implica y cómo puedes mitigar los riesgos para tu empresa.

Filtraciones de datos de tarjetas de pago

Una filtración de datos de tarjetas de crédito o débito ocurre cuando la empresa que almacena o procesa la información de tu tarjeta es hackeada, y los datos son robados. Esto puede suceder de varias maneras, por ejemplo, mediante phishing, malware o ataques de ingeniería social. Una vez robados, los datos pueden usarse para cometer fraude con tarjetas de crédito. Para evitar este tipo de riesgo de seguridad, las empresas que aceptan tarjetas como métodos de pago electrónicos deben cumplir con el Estándar de seguridad de datos del sector de tarjetas de pago (PCI DSS). Este método incluye una serie de estándares de seguridad destinados a garantizar que todas las empresas que procesan datos de tarjetas de crédito operen en un entorno seguro. También es recomendable que las empresas de comercio electrónico usen un certificado Secure Sockets Layer (SSL) en su sitio web. Esto garantiza que toda la información enviada a tu tienda en línea esté cifrada, lo que dificulta que usuarios malintencionados accedan a los datos. Otra herramienta disponible para proteger las transacciones en línea es la tokenización. Este método reemplaza la información confidencial, como el número de tarjeta o el CVV, por un código único, asegurando así la información real de la tarjeta.

Fraude pago en línea con tarjeta

El fraude con tarjeta de crédito puede implicar el robo de datos relacionados con tarjetas o la creación de tarjetas falsificadas. En el caso del fraude con tarjetas de crédito, además de realizar compras en persona o retirar dinero de un cajero automático, la persona que comete el fraude también puede usar la tarjeta robada para efectuar pagos en línea. El fraude con tarjetas de débito es similar al de las tarjetas de crédito, pero consiste en el uso no autorizado de una tarjeta de débito. La persona que comete el fraude puede usar una tarjeta de débito robada o la información de la tarjeta para realizar compras o retirar efectivo de un cajero automático. El fraude con tarjeta de débito también puede ocurrir si alguien obtiene acceso al PIN asociado a la tarjeta.

Las empresas de comercio electrónico son particularmente vulnerables a este tipo de fraude, debido a la facilidad con que se puede acceder a la información de las tarjetas de crédito y a la frecuencia de las transacciones con tarjeta no presente (CNP) (una compra realizada de forma remota sin que se procese una tarjeta física).

Si ocurre una transacción fraudulenta, el cliente puede solicitar la cancelación de la transacción y recibir un reembolso a través de un contracargo. En este caso, el banco o el proveedor de la tarjeta de crédito del cliente cancela la transacción y retira los fondos de la empresa. Los contracargos son costosos para las empresas: además de la pérdida de ingresos, la cancelación de la transacción también implica pérdida de tiempo y recursos de proceso, pérdidas de inventario y el pago de comisiones a los proveedores de procesamiento.

Afortunadamente, las empresas de comercio electrónico disponen de varias herramientas y servicios para prevenir fraudes en los pagos electrónicos. Para maximizar la protección contra fraudes, los sitios web de comercio electrónico pueden adoptar soluciones avanzadas como Stripe Radar, una herramienta que se basa en machine learning para ayudar a detectar y prevenir fraudes antes de que afecten a tu empresa. Obtén más información sobre cómo Stripe puede ayudar a tu empresa a combatir fraudes y aumentar los ingresos.